"13% опытных водителей спонсируют менее опытных"

Российский союз автостраховщиков предложил новую систему расчета цены ОСАГО

Коэффициент будет в большей степени зависеть от возраста и стажа водителя. Директор по методологии страхования РСА Евгений Васильев и глава Федерации автовладельцев России Сергей Канаев обсудили ситуацию с ведущим «Коммерсантъ FM» Анатолием Кузичевым.

Сейчас стаж учитывается исходя из двух категорий — менее и более трех лет. А возраст водителя делится лишь на категории — до и после 22 лет. В союзе Автостразовщиков полагают, что такая система несправедлива. Она приводит к тому, что «старшие и более опытные водители субсидируют более молодых и менее опытных, переплачивая за полис ОСАГО».

— Расскажите нам, в чем причины, в чем смысл изменений, о которых мы сейчас говорим, чем они обусловлены?

Е.В.: Если говорить кратко, сегодня существует коэффициент, который учитывается при расчете страховой премии по ОСАГО, который учитывает возраст и стаж автовладельцев и людей, которые допущены к управлению. Сейчас есть всего две градации: моложе или старше 22 лет или стаж более или менее трех лет.

На категорию водителей, которые старшее 22 лет и стаж имеют более трех лет, приходится порядка 70% договоров, при этом статистика, которая накопилась у нас за последние года, показывает, что это группа достаточно неоднородна, и что взрослые опытные водители гораздо реже попадают в аварии, а последствия таких аварий гораздо менее серьезны.

Статистика выглядит достаточно просто: уже несколько лет существует информационная база данных РСА, где содержится информация обо всех заключенных договорах ОСАГО, и обо всех осуществленных выплатах. Дополнительно туда собирается ежегодно статистическая информация ото всех членов, которые занимаются ОСАГО. У нас, по сути, есть вся первичная информация по ОСАГО.

У нас около 70% договоров используется, и на группу старше 22 лет приходится порядка 60% всех выплат. Цифры примерные, естественно. Мы посмотрели, разбили эту информацию по тем критериям, которые есть, и наиболее полная группа — это водители с возрастом старше 45 лет и стажем вождения более 11 лет — это самая опытная группа. Таких договоров у нас заключается больше 13%, это на самом деле достаточно много, и все эти лица переплачивают, спонсируют менее опытных.
По нашим показателям, я думаю, цифры вы уже видели, у них должна быть скидка в размере 23%, что является достаточно серьезными деньгами. Это, как правило, уже люди в возрасте, которым эти деньги будут далеко не лишними.

— Сергей, вы согласны, что в этих изменениях, о которых сейчас нам рассказал Евгений Валерьевич, есть смысл и необходимость?

С.К.: На сегодняшний момент доводы автостраховщиков называть несправедливыми тоже неправильно. Потому что автостраховщики отлично знают статистику, и когда они собираются и принимают такие решения, они все тщательно просчитывают.

Единственный вопрос у нас с вами остается: смогут ли автосраховщики сделать уменьшение тарифов? Для меня ответ очевиден: никакого понижения не будет, потому что это бизнесмены, это люди, которые хотят заработать, они не для этого работают, чтобы нести убытки. Здесь они очень хорошо просчитали, что, если они не могут поднять тарифы ОСАГО для всех до 40% или до 68%, как они хотели изначально, у них есть вариант: поднять тарифы для молодежи.
Это очень тонкий ход. И автосраховщики вряд ли это оспорят. Но назвать несправедливым я не могу, потому что они говорят: «Давайте разобьем детально на группы, и чтобы эти люди, которые не попадают в аварии», а ведь действительно люди от 45 лет если и попадают в аварии, то в незначительные, не со смертельным исходом, и принцип очень простой — разделяй и властвуй. Поделить их на группы, увеличить для тех, кто наиболее опасен, и вы на этом выиграете. Вряд ли они сделают такие тарифы в ущерб себе.

— Сергей Владимирович сказал, что придраться к плавному течению логичному ваших мыслей невозможно, но вы же действительно таким образом компенсируете упущенную выгоду — это первое. А второе: скажите мне: изменятся ли цены ОСАГО? Понимаю, что изменятся, но приблизительно, как это будет изменение выглядеть?

Е.В.: Аргумент абсолютно справедливый, чтобы на этом вопросе больше не играть и не жонглировать, давайте будем утверждать следующее: тарифы у нас устанавливает Центробанк. И Центробанк при принятии определенных решений будет руководствоваться не только тарифами, но и определенными социальными факторами, о чем мы все прекрасно знаем. Но мы сейчас говорим исключительно о тех расчетах, о математике, которая у нас была, и те расчеты, которые мы сделали, больше не говорят ни о чем. Второй момент — когда делались расчеты, необходимые для увеличения тарифов в связи с увеличением страховых сумм по имуществу (а у нас с 1 октября вырастает страховая сумма по имуществу до 400 тыс. руб., что неминуемо должно привести к повышению тарифов по ОСАГО), Центробанк нанимал независимого аудитора — это международная компания из зарубежных стран — из Германии, из Турции. Она проводила анализ и проверку тех данных и расчетов, которые использовал РСА для расчетов своих предложений.

Конечно, были сделаны определенные корректировки, но сказать, что они значительные, нельзя. И международная компания с именем подтвердила те расчеты и те исходные данные, которые использовались при подготовке тарифа. Полагаю, что в данном случае Центробанк будет вправе использовать те же самые механизмы, и мы прекрасно понимаем, что все наши расчеты, и те исходные данные, которые для этого использовались, могут быть проверены независимыми актуарными центрами, которые на этом специализируются. Это что касается заинтересованности одной из сторон в подготовке материалов, это очевидно, но мы прекрасно понимаем, что на страже стоит Центробанк, который ничего не допустит.

Что касается повышения или понижения: безусловно, если подобного рода предложения были приняты Центробанком, то это неминуемо бы сказалось на стоимости заключенных договоров, причем оно сказалось бы в двух направлениях: для кого-то, как это ни парадоксально, это большая часть населения, цены либо остались на том же уровне, либо они даже немножечко бы снизились. А для какой-то части населения — их меньше — цены бы выросли, но выросли достаточно сильно, потому что действительно статистика показывает, что отсутствие опыта и молодость у наших водителей приводит к большому количеству ДТП, и достаточно серьезных. Мы сейчас говорим исключительно о восстановлении справедливости в рамках этого круга.

— А вторая категория граждан – это как раз молодежь около 22 лет?

Е.В.: Здесь нельзя так утверждать, есть и люди до 30 лет, и даже лица от 35 лет до 45 лет, если они только что получили права. Конечно, их мало в процентном отношении, но такие тоже есть. И для неопытных, либо молодых цена выросла бы.

22.09.14 Коммерсант kommersant.ru