Неизведанный полис

Почему водители боятся европротокола

Банк России согласился увеличить тарифы ОСАГО. Это снимет трения между страховщиками и государством и сдвинет с мертвой точки реформу автострахования. Новая «автогражданка» оснащена дополнительными удобствами. Впрочем, анализ «Денег» показал, что и нынешними возможностями ОСАГО — правом оформлять бумаги в связи с аварией без ГИБДД и компенсировать ущерб здоровью — пользуется не более 9% водителей, попавших в ДТП.

В начале марта на Красноярском экономическом форуме первый зампред ЦБ Сергей Швецов объявил о планах регулятора пересмотреть тарифы ОСАГО. «Десять лет тариф не менялся, а за это время и запчасти подорожали, и инфляция какая-то есть,— заявил он.— Сейчас делаются расчеты, по итогам будет понятно, на какую величину будет пересмотрен тариф». По его словам, итоговые цифры будут готовы в течение ближайших недель. По ожиданиям страховщиков, речь идет о подъеме на 25%.

Вопрос о росте тарифов до сих пор сдерживал глобальную реформу ОСАГО, в рамках которой водители получат массу дополнительных бонусов (в частности, расширение выплат по «железу» с 120 тыс. до 400 тыс. руб.). Крупные страховщики публично заявляли о намерении уйти с этого рынка в случае отказа правительства пересмотреть тарифы. Однако теперь поправки в закон об ОСАГО будут оперативно рассмотрены Думой — уже в весеннюю сессию.

Проще не значит лучше

Одно из главных нововведений новой редакции закона об ОСАГО — увеличение потолка выплат по европротоколу (упрощенный порядок оформления аварий без ГИБДД) с 25 тыс. до 400 тыс. руб. в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской области и до 50 тыс. руб.— в остальных субъектах федерации.

Преимущество европротокола в том, что не нужно ждать сотрудника ГИБДД для оформления справки о ДТП (ее требуют страховщики). Кроме того, пока не приехал инспектор, трогать поврежденные машины запрещено, что, как правило, приводит к пробке. По данным ГИБДД, в 2013 году инспектора зафиксировали справками 3,8 млн аварий, в ходе которых вред был причинен только имуществу. В ГИБДД посчитали: на каждую мелкую аварию инспектора тратят в среднем час времени. Исходя из средней зарплаты инспектора 720 тыс. руб. в год и 40-часовой рабочей недели в 2013 году бюджет потратил на оформление мелких ДТП около 1,3 млрд руб.

Сегодня в России европротоколом, по данным Российского союза автостраховщиков (РСА), пользуется всего 9% водителей, попавших в ДТП. Водителям приходится гадать, хватит ли 25 тыс. руб. на ремонт бампера или капота (чаще всего в мелких ДТП страдают именно эти детали). Страховщики, гаишники и чиновники считают, что благодаря увеличению выплат по европротоколу граждане станут чаще оформлять аварии без инспекторов, а значит, и пробки уменьшаться, и гаишникам станет проще работать.

Однако эксперты опасаются, что увеличением суммы выплат вопрос не решится. Во-первых, одно из условий европротокола — отсутствие разногласий между пострадавшими водителями: проще говоря, они должны на месте договориться, кто виноват в ДТП. По оценкам главы «Главстрахконтроля» Николая Тюрникова, примерно в 20% случаев у водителей на месте аварии возникают непреодолимые разногласия. «Научить их договариваться на месте мы не можем, они в любом случае останутся за рамками европротокола»,— говорит эксперт.

Вторая причина — боязнь водителей неправильно оформить страховое извещение (они должны сделать это самостоятельно на месте аварии). Классический сюжет: сталкиваются две машины зимой, ручек ни у кого нет, писать не на чем, темно… Опасения граждан вполне обоснованны: в 2013 году страховые компании, по данным РСА, отказали 11% водителей в возмещении убытков по европротоколу, причем в половине случаев — из-за неверно оформленных извещений. Год назад РСА предлагал обучать водителей заполнять документы по страховке в автошколах, но идея не прошла в Минобрнауки. По словам лидера движения автомобилистов «Синие ведерки» Петра Шкуматова, страховщики часто придираются к откровенным мелочам вроде запятых и орфографии, порой доводя ситуацию до абсурда, в итоге водители остаются без денег.

Сопротивление страховщиков в принципе объяснимо — в России высок уровень мошенничества среди водителей (15-20% общего объема страховых выплат по рынку, по мнению компаний, относится к случаям, имеющим признаки мошенничества). «К сожалению, мы не можем исключить, что недобросовестные клиенты захотят воспользоваться возможностями безлимитного европротокола в своих интересах»,— говорит управляющий директор управления добровольных видов автострахования группы «Ренессанс страхование» Сергей Демидов.

Именно по этой причине в поправках к закону об ОСАГО кроме увеличенной суммы выплат содержатся и новые требования к европотоколу. «Поскольку ГИБДД не будет выезжать на место ДТП, страховщикам необходимы объективные доказательства, что ДТП произошло в данном месте при таких-то обстоятельствах,— говорят в РСА.— Место ДТП можно зафиксировать при помощи систем мониторинга, ГЛОНАСС или ГЛОНАСС/GPS. ДТП можно воспроизвести и с помощью записи видеорегистратора». Отметим, что это предложение появилось в общем пакете поправок к закону об ОСАГО с подачи правительства РФ на одном из последних совещаний в Белом доме.

Выходит, что на выплату 400 тыс. руб. смогут претендовать лишь отдельные водители, которые заранее задумались о возможности аварии. Для применения расширенного европротокола в четырех регионах нужно будет сначала подключить машину к спутниковой системе (РСА составит список компаний, куда можно будет обращаться гражданам). В Москве, к примеру, цена годового контракта с мониторинговой компанией (плюс стоимость прибора) начинается с 10 тыс. руб. Если «спутника» и видеорегистратора нет, предельная выплата по европротоколу автоматически снижается до 50 тыс. руб.

«Страховым компаниям надо прекратить подозревать своих клиентов в мошенничестве: видеофиксатора или снимков, сделанных на мобильный телефон, в качестве доказательств достаточно,— считает Николай Тюрников.— Страховщики могут легко потребовать, чтобы система мониторинга обязательно стояла и на всех машинах, попавших в аварию. Очевидно, что никто подключаться к этим системам не будет: средняя стоимость полиса ОСАГО по России составляет 3 тыс. руб., а базовое оборудование обойдется в три раза дороже».

По оценке Тюрникова, ущерб, который наносится государству из-за простоя работоспособных граждан в пробках, образовавшихся по причине мелких ДТП, когда их участники ждут ГИБДД, измеряется десятками миллиардов рублей. «Это сумма несравнима с возможными рисками, которые могут понести страховщики при действиях мошенников,— добавляет он.— Те, если очень захотят, обойдут и новые требования: инсценируют ДТП, заранее установив на машины спутниковую систему».

Жизненная необходимость

В новом законе об ОСАГО будут расширены выплаты и по «жизни» (компенсация ущерба здоровью) со 160 тыс. до 500 тыс. руб. для одного потерпевшего в аварии. Сегодня доля таких выплат в общем объеме выплат по ОСАГО ничтожна — менее 1%, по оценке РСА (общий объем выплат в 2013 году составил 78,1 млрд руб.) «В настоящее время в соответствии с правилами ОСАГО объем возмещения при причинении вреда здоровью определяется в соответствии с Гражданским кодексом,— объясняют в союзе.— При причинении вреда здоровью потерпевшего возмещаются дополнительно понесенные расходы на лечение, которые не покрываются ОМС, поэтому их доля невелика». К примеру, в случае смерти потерпевшего возмещаются расходы на погребение (до 25 тыс. руб.), а в случае смерти кормильца иждивенцам погибшего производится фиксированная выплата в размере 135 тыс. руб. «Понятно, что сумм выплат зачастую недостаточно для полноценного лечения»,— признают в РСА. Кроме того, в большинстве случаев качество и объем лечения по ОМС потерпевших устраивают.

В других видах обязательного страхования сумма выплат по вреду жизни составляет 2 млн руб. Речь идет о страховании особо опасных объектов или пассажирских перевозок, где при этом действуют фиксированные нормативы выплат в зависимости от полученных травм. К примеру, если сломан нос, полагается выплата в размере 5% страховой суммы (от 2 млн руб.), при переломе челюсти — уже 3%, при переломе плеча — 15%. На полную сумму могут претендовать только инвалиды первой группы и дети-инвалиды. Максимальная же выплата для обычного человека не превышает 75% при действительно серьезных увечьях, например потере конечности или переломе позвоночника. Аналогичные таблицы выплат по травмам для ОСАГО будут разработаны Минфином.

«Идея с таблицей и записанными в ней конкретными суммами правильная. Думаю, что новыми возможностям граждане будут активно пользоваться,— уверен Николай Тюрников.— Важно, что сегодня пострадавший имеет право получить у страховой компании лишь компенсацию в части, не покрываемой в рамках ОМС. По новым правилам граждане будут в любом случае получать положенные деньги и тратить их на свое усмотрение, например на реабилитацию». При этом эксперт отметил, что заложенные в проекте РСА расценки по компенсации вреда жизни и здоровью, могли бы быть и выше. Дело в том, что размер компенсаций будет рассчитываться не от 2 млн, а от 500 тыс. руб. Это значит, что, к примеру, за сломанный нос пострадавший в ДТП по ОСАГО получит 25 тыс. руб., то есть меньше, чем пострадавший в ДТП пассажир общественного транспорта — по полису страхования пассажирских перевозок.

Детальный подход

Еще одна проблема, которая решается поправками, касается разногласий по поводу оценки ущерба, возникающих между страховщиками и автовладельцами. Единую методику подсчета ущерба Минтранс должен был разработать еще десять лет назад, но так этого и не сделал. В итоге каждая страховая компания считает ущерб по-своему (средняя сумма выплаты по ОСАГО сегодня составляет около 24 тыс. руб., и как правило, ее на ремонт не хватает). Отчасти из-за этого не работает и европротокол: водители опасаются, что страховщик насчитает ремонта больше чем на 25 тыс. руб., и в этом случае страхователь не получит вообще никаких денег, ведь справки ГИБДД о ДТП у него не будет. В результате споров со страховыми компаниями водители обращаются в суды. Последние нередко занимают сторону пострадавших граждан, вынуждая страховщиков компенсировать полную сумму ущерба (по данным РСА, по итогам первого полугодия 2013 года около 20% выплат по ОСАГО было осуществлено в соответствии с судебными решениями).

Методику оценки ущерба и проведения экспертиз взялся разработать РСА: проект уже готов, утвердить документ теперь должен будет Центробанк РФ. Второй шаг, самый сложный,— составить ценовой справочник, который будет содержать порядка 50-70 млн позиций (в РСА обещают подготовить его к 1 июля). По словам президента РСА Павла Бунина, документ будет состоять из трех частей: цен на комплектующие, цен на расходные материалы (например, краску), стоимости нормо-часов в автосервисах. Раз в полгода справочник будет обновляться, при этом в РСА обещают, что каталог будет в свободном доступе — с ним сможет ознакомиться любой желающий (справочник могут выложить, к примеру, на сайте РСА). Таким образом, в случае спорных ситуаций каталог будет доступен не только страховщикам, но и автовладельцам.

Страховые компании поддерживают создание единых стандартов оценки ущерба. «В существующей системе по расчету страховых выплат отсутствует прозрачность, в каждой страховой компании могут действовать свои правила,— говорит Сергей Демидов.— Если единая методика ущерба сможет обеспечить одинаковые результаты расчета стоимости восстановительного ремонта, это позволит улучшить имидж всей страховой отрасли». «Всем станет проще работать,— добавляет директор департамента транспортного страхования ОАО САК «Энергогарант» Андрей Воробьев.— Когда в одной независимой экспертизе человеку определяют ущерб в 100 тыс. руб., а другой — уже в 200 тыс., возникают споры и судебные разбирательства. Дело в том, что у первого эксперта одна методика, у второго — другая. Если будет единая методика оценки ущерба, проще и удобнее будет всем, а у судов и автоюристов убавится работы».

«Идея ввести единую методику по сути верная,— говорит Николай Тюрников.— Но, судя по уже разработанному проекту, нововведение не сулит водителям ничего хорошего». По его словам, сейчас страховые компании выплачивают в среднем 40% суммы, необходимой на ремонт, полную сумму удается взыскать лишь через суды. «Страховые компании и их эксперты знают, как посчитать честно, но не делают этого, чтобы извлечь максимальную прибыль,— говорит Тюрников.— Единая методика по большому счету узаконит нечестный расчет. В проекте, к примеру, прописана возможность рассчитывать цену ремонта, ориентируясь на подержанные детали. Количество краски будет определяться по минимально необходимому объему, без запаса. Таких примеров много. В итоге полезность такой методики — со знаком минус».

В результате, предполагает эксперт, даже суд не сможет защитить права пострадавшего водителя, поскольку действия страховщиков будут подкреплены единой методикой, имеющей статус официального документа.

10.03.14 Коммерсант kommersant.ru