Минфин в проекте официального отзыва правительства высказал ряд принципиальных замечаний к законопроекту об ограничении максимального риска страховщиков и предлагает правительству не поддерживать данный законопроект. Соответствующий документ опубликован на сайте ведомства.
Как ранее сообщал ПРАЙМ-ТАСС, законопроектом предлагается дополнить закон «Об организации страхового дела в РФ» положением, согласно которому страховая сумма по договору страхования /сострахования/ не должна превышать 10 процв размера собственных средств страховщика, а совокупная страховая сумма по любым пяти договорам страхования не должна превышать 30 проц размера указанных средств.
В пояснительной записке к законопроекту обосновывается необходимость установления требований к максимальному размеру риска, принятому страховщиком по одному или нескольким наиболее крупным договорам страхования, однако сам законопроект предусматривает требования к предельному размеру страховой суммы по договору страхования.
Минфин обращает внимание, что в законодательстве ряда иностранных государств имеются нормы, ограничивающие максимальный размер собственного удержания страховщика по отдельному риску на уровне фактического размера маржи платежеспособности. При этом в указанном законодательстве определяется понятие «собственного удержания» страховщика, регулируется порядок его определения.
В ряде законодательных актов Российской Федерации, регулирующих отдельные виды страхования, предельный размер страховой суммы устанавливается не по договору страхования в целом, а по каждому страховому риску. В качестве примера приводится закон об ОСАГО, где установлен лимит выплаты на один страховой случай, «зеленая карта», где лимит ответственности не установлен и договора коллективного личного страхования, в которых страховая сумма устанавливается на каждого застрахованного, а не по договору страхования в целом.
Приведенные выше примеры свидетельствуют о том, что в некоторых договорах страхования такое существенное условие договора страхования как размер страховой суммы модифицируется и под ним уже понимается предельный размер страхового риска /по видам рисков/ по каждому конкретному страховому случаю, каждому застрахованному.
Законопроектом допускается заключение договоров страхования с превышением вводимых предельных размеров, если размер превышения передан в перестрахование. По мнению Минфина, в этой норме усматривается понуждение к заключению договора перестрахования. Кроме того, следует иметь в виду, что по отдельным видам страхования риск не подлежит передаче в перестрахование: по обязательному медицинскому страхованию, обязательному страхованию военнослужащих и приравненных к ним лиц и объектов военно-промышленного комплекса. В последнем случае все договоры страхования заключаются на основании государственных контрактов по результатам торгов, при этом для участия в торгах необходимо иметь допуск к сведениям, составляющим государственную тайну.
Особая специфика перестрахования имеет место в страховании жизни.
В отдельных случаях при заключении международных договоров /в том числе на основании соглашений о разделе продукции, договоров лизинга, концессионных соглашений/ стороны могут предусматривать взаимные обязательства о страховании вытекающих из таких договоров рисков. При этом в указанных договорах предусматриваются не только обязательства по обеспечению страховой защиты интересов сторон, но и устанавливается необходимость передачи рисков в перестрахование, причем условия перестрахования устанавливаются сторонами договоров с учетом требований международных соглашений, которые могут не совпадать с ограничениями, вводимыми законопроектом.
Из изложенного следует, что вводимые законопроектом требования невыполнимы по отношению к договорам страхования всех видов страхования. Более того, это может повлечь неверное толкование предлагаемой нормы в ущерб развитию российского страхового рынка, в частности снизит его емкость, считает Минфин.
Вопрос собственного удержания страховщиков тесно связан с необходимостью детального регулирования перестраховочных операций /необходимо определить понятие «собственное удержание», уточнение понятий «страховая сумма» и «страховой риск», их взаимосвязи с понятием «страховой случай», введение понятий «размер страхового риска», «максимальный размер страхового риска», «франшиза»/ и требует внесения комплексных изменений в страховое законодательство.
В материалах к законопроекту не приведены расчеты, подтверждающие необходимость установления ограничения страховой суммы по договору страхования в размере 10 проц от размера собственных средств страховщика и ограничения совокупной страховой суммы по любым пяти договорам страхования в размере 30 проц от размера указанных средств, а также отсутствует анализ финансовой устойчивости страховщиков и их собственных средств, подтверждающий обоснованность вводимых дополнительных требований к финансовой устойчивости страховщиков. Финансово-экономическое обоснование к законопроекту не содержит оценки последствий введения предлагаемых норм, отмечает Минфин.
Представляется, что размер собственного удержания должен устанавливаться самостоятельно страховщиком по видам страхования, что должно найти отражение в его учетной политике и /или/ в иных внутренних документах страховщика, регулирующих в том числе организацию его внутреннего контроля, при этом размер собственного удержания не должен превышать фактический размер маржи платежеспособности страховщика, резюмирует Минфин.
28.02.2011 prime-tass.ru
Последние комментарии