Страховка в каждый дом

Страхование недвижимости российские страховщики осваивают не самыми быстрыми темпами (по оценкам крупнейших компаний, за 2012 год прирост премий по этому виду страхования составил 12–14%). Еще недавно страховщики и не надеялись продать страховку в каждый дом, однако сейчас ситуация начинает меняться. Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) намерена изучить возможность введения вмененного страхования жилья. Как ожидает регулятор, средняя стоимость страховки на квартиру не превысит 500–700 руб. в год.

Необязательное страхование

«Из года в год государство тратит значительные средства на помощь тем, кто пострадал от половодья, от летних пожаров, взрывов бытового газа… До тех пор пока такая помощь будет продолжаться, никакого стимула тратить собственные средства на страхование у большинства жителей России нет», — полагает начальник управления Центра андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Любовь Кононенко.

Но бюджетных денег для восстановления районов, пострадавших от стихийных бедствий, явно не хватает. Несмотря на это, вводить принудительные страховки на недвижимость чиновники не торопятся. К примеру, представители ФСФР указывают на противоречия в законодательстве, которые не позволяют принять такую меру в настоящий момент, поскольку никто не обязан страховать свою личную собственность. «Обязательные виды страхования, особенно в секторе имущества, не будут способствовать развитию рынка, поскольку и страховщики, и страхователи будут поставлены в неудобные узкие рамки, — согласен с чиновниками директор департамента розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев. — Необходимо заходить с другой стороны: повышать страховую культуру населения, показывать все возможности и выгоды страхования жилья, предлагать клиентам интересные и выгодные для них программы».

В конце июля заместитель главы ФСФР Игорь Жук предложил вернуться к обсуждению вмененного страхования жилья. В этом случае система вовлечения граждан в страхование недвижимости может быть приближена к льготной программе страхования жилья в Москве. В первом полугодии текущего года по этой программе было застраховано 1,9 млн жилых помещений, по 4 тыс. страховых случаев выплачено 124 млн руб. (государством субсидировались выплаты на 37 млн руб.). По мнению представителей ФСФР, введение вмененного страхования будет также способствовать увеличению проникновения страховой розницы, которое, как следует из отчета агентства «Эксперт РА», за последние четыре года увеличилось лишь на 24% (популярность ипотеки за это время выросла в 5,3 раза, услуг НПФ — в 3,5 раза).

На сегодняшний день клиенты чаще приходят к страховщикам за программами страхования загородной недвижимости, поскольку понимают, что коттедж вне городской черты подвержен серьезным рискам и нуждается в защите, полагает г-н Княгиничев. При страховом случае (например, пожаре, затоплении) сумма ущерба для загородного строения будет ощутимой, и для ее компенсации понадобятся крупные финансовые вливания. Чтобы избежать непредвиденных трат и обеспечить защиту загородного жилья, страхователи покупают полисы.

Владельцы квартир обычно страхуют свое имущество в рамках кредитных договоров. «Однако число клиентов, которые приходят к страховщикам полностью на добровольных началах, с каждым годом возрастает», — считает Виталий Княгиничев. Особой популярностью пользуются краткосрочные полисы страхования, которые можно оформить, например, на период летнего отпуска.

Страховка из коробки

Застраховать квартиру несложно. «При обращении в страховую компанию страхователю подбирается рисковая составляющая договора страхования исходя из факторов, присущих конкретному объекту недвижимости, могут быть предложены варианты снижения тарифа путем страхования с франшизой, учитывается его личная история страхования, в том числе в других страховых компаниях, возможна рассрочка уплаты премии», — комментирует Любовь Кононенко. Индивидуальный подход в большин­стве случаев требуется при страховании имущества высокой ценовой категории, однако страховщики не исключают такой возможности и для владельцев типовых квартир и дачных домов.

Чтобы заключить договор, не обязательно выходить из дома. «Можно застраховать на сайте, вызвать агента, застраховаться при приобретении кредита в банке или, например, в автомобильном салоне, купить коробочный продукт в розничной сети без предъявления документов», — рассказывает руководитель управления страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование» Татьяна Ходеева.

Основное преимущество коробочных продуктов — в простоте и скорости оформления. Чаще всего заключение договора страхования ограничивается внесением в полис персональных данных страхователя, адреса и выбора страховой суммы из нескольких предложенных страховщиком вариантов. Без осмотра имущества, без заполнения заявления. «Такой вариант обычно немного дороже и предусматривает четко определенные условия страхования, которые не могут быть изменены в течение срока страхования», — отметила г-жа Кононенко. Например, если в течение срока страхования страхователь произвел ремонт, в результате которого стоимость строения увеличилась (например, изменилось покрытие крыши и внешняя отделка дома), то он не сможет заключить дополнительное соглашение и увеличить страховую сумму.

Имущество, деревья и титул

Вместе со страховкой на недвижимость можно защитить и то ценное имущество, которое находится внутри. Причем домашние вещи могут быть застрахованы как с оформлением попредметной описи, так и без нее. Как поясняет Любовь Кононенко, страхование с описью доставит страхователю меньше хлопот при наступлении страхового случая: не потребуется доказывать наличие каждой ценности при возникновении непредвиденных обстоятельств. В описи имущества необходимо максимально точно указать вид имущества, его технические характеристики, если речь идет о технике — марку/модель, другие особенности.

В некоторых случаях страховая защита предоставляется по элементам ландшафтного дизайна и архитектурным формам, однако растения в этом случае не будут застрахованы от гибели в результате болезней, засухи или неправильного ухода. Договоры по таким рискам, по словам представителей нескольких страховых компаний, пока единичны.

Существует еще один вид страхования недвижимости, который принципиально отличается от перечисленных вариантов, — титульное страхование, которое предполагает защиту заемщика в случае утраты им прав собственности на объект недвижимости. «Такое может произойти, если после покупки квартиры со стороны продавца появились третьи лица (родственники), законные интересы которых не были учтены. В итоге сделка купли-продажи может быть признана судом недейст­вительной», — напоминает Виталий Княгиничев. В таком случае страховая компания осуществляет погашение кредита в рамках программы титульного страхования.

Страховать титул рекомендуется не только ипотечным заемщикам, но и всем, кто приобретает квартиры на вторичном рынке, чтобы обезопасить себя от возможных рисков и мошеннических действий со стороны продавца. Однако страховщики за страхование титула берутся неохотно. «Учитывая большое количество мошеннических схем на рынке недвижимости, СК «Согласие» относится к страхованию титула весьма осторожно, — комментирует политику компании Любовь Кононенко. — К сожалению, сам факт обращения страхователя в страховые компании с вопросом о страховании титула говорит о том, что риск по данному объекту повышенный». При наступлении страхового случая страхователь получит от компании выплату в размере 100% страховой суммы, в то время как обычный тариф на страхование титула составляет всего лишь от 0,5 до 1% страховой суммы.

Впрочем, на страховании титула страховые компании много не зарабатывают: у компании должен быть действительно большой портфель титульного страхования, чтобы один убыток не перекрыл результат многолетней безубыточной работы. А вот введение вмененного страхования открывает перед страховщиками большие перспективы. По мнению гендиректора «Ингосстраха» Александра Григорьева, с точки зрения массового распространения страхования имущества ввести вмененное страхование — идея хорошая, а вот как ее воплотить — это уже большая проблема. «Важно понимать, о какой форме вмененного страхования идет речь. Если обсуждаем ипотеку — оно и так там есть. «Вмененка» — к чему она? Пока государство при ЧС платит одинаково и застрахованным, и не застрахованным, ничего не изменится», — уверен г-н Григорьев. По его мнению, успешной может быть такая программа вмененного страхования, при которой государство будет софинансировать большие убытки (к примеру, если страхователь приобрел полис с покрытием в 2 млн руб. и на восстановление жилья этого не хватит, то еще 2 млн руб. страхователь получит от государства).

Иной точки зрения придерживается топ-менеджмент другого крупного страховщика. «Введение вмененного страхования может быть негативно воспринято малоимущими гражданами, нужно искать другие выходы из ситуации, — полагает зампред правления компании СОГАЗ Николай Галушин. — Государство должно отказаться от выплаты помощи пострадавшим, и тогда люди будут заинтересованы в страховании».

31.10.13 РБК daily rbcdaily.ru