Получится ли «скрестить» две страховки?

22 октября в Госдуме состоятся парламентские слушания по блоку правительственных поправок в закон об «автогражданке»

На слуху предложение повысить страховые выплаты, дать право потерпевшему выбрать способ возмещения (ремонт машины или деньги), расширить перечень лиц, имеющих право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего. На самом же деле в «автогражданке» может оказаться значительно больше новшеств. Об этом в интервью рассказал председатель экспертного совета по законодательству о страховании при Комитете Госдумы по финансовому рынку Александр КОВАЛЬ.

Битва за франшизу

— Александр Павлович, 22 октября состоятся парламентские слушания об автостраховании, где планировалось обсудить введения для покупателей полисов ОСАГО возможности выбора франшиз. Какими могут быть ее условия?

— Трудно сказать. В проекте закона, который будет обсуждаться 22 октября, о франшизе ничего не сказано: ни размеров, ни то, как она будет определяться. Много споров — вообще возможно ли ее введение? Теоретически — возможно. Но подходов пока нет никаких. Об этом и замминистра финансов Алексей Моисеев говорил, что пока не понимает, как это может быть.

— Какое влияние выбор франшизы может оказать на страховой рынок в целом?

— Франшиза существует для того, чтобы снизить издержки покупателя услуги — страхователя — на приобретение полиса. Речь идет о том, что я заплачу меньше за полис, но мелкие убытки в определенном размере мне страховая компания не возмещает. Средняя выплата по ОСАГО составляет порядка 25 тысяч рублей (при том что максимальная сумма — 120 тысяч и 160 тысяч рублей, если несколько пострадавших). Есть случаи, когда не хватает средств. Кроме того, что эта идея выдвинута и она заслуживает обсуждения, никаких подходов никто не объяснил.

— Комитет Госдумы по финансовому рынку выступает с инициативой об объединении КАСКО и ОСАГО. Как эта схема может выглядеть на практике?

— Я полагаю, что в самом законе технически это сделать нельзя. Закон называется «Об обязательном страховании…». Как сюда прилепить КАСКО? Невозможно. КАСКО — добровольный вид страхования, который регулируется законом об организации страхового дела и Гражданским кодексом.

Автолюбители пошли в суды

— Какие вопросы будут обсуждаться на парламентских слушаниях 22 октяб­ря?

— Текст поправок в закон об ОСАГО, принятых в первом чтении. Самый острый вопрос — применение в ОСАГО норм закона о защите прав потребителей. В нынешнем тексте закона записано, что они не применяются. На практике суды их уже применяют. И страховщики платят 50-процентные штрафы. Для страховщиков это самая больная тема. Одно из главных нововведений — увеличение страховых сумм за вред жизни и здоровью и ущерб имуществу: до 500 тысяч рублей — по жизни и 400 тысяч — за ущерб имуществу. Необходимость повысить эти суммы давно назрела. Не возражали бы и страхователи, и страховщики. Базовый тариф с момента принятия тарифа не менялся. Коэффициент пересматривали пару раз. Минфин, как разработчик закона, об увеличении тарифа ничего не говорит. Тема больная для всех. Расчеты должны быть пуб­личными.

Минфин предлагает ввести тарифный коридор. Определить минимальное и максимальное значение страховых тарифов. Страховщики с учетом того, что работают с агентами и брокерами, платят завышенные комиссионные. Поэтому дают большие скидки. Сейчас бороться с этим оказалось невозможным. И решили сделать минимальное и максимальное значение тарифов. А если мы введем минимальное значение, естественно, страховщики между собой конкурируют, они все будут брать минимум. Автовладельцы не пойдут в страховые компании, кто будет брать максимум. И как этот минимум повлияет на финансовую устойчивость страховщиков и рынка ОСАГО в целом? Эта норма никакого экономического смысла не несет за собой.

— Закон о защите прав потребителей распространяется и на ОСАГО. В результате возросла нагрузка на судебную систему. Есть ли способы разрешения проблемы?

— За последние два года резко выросло количество обращений в суды страхователей. Потому что страхователи, обращаясь в страховой надзор, поняли, что он неэффективен. Обращения рассматриваются по нескольку месяцев, решения не принимаются. Хотя суды у нас тоже работают не быстро, почти все жалобы перешли в суды. Юристы уже составили типовые обращения в суд, отработали механизмы, поставили дело на конвейер. В общем объеме дел в судах это 50% и более. Огромные цифры! Суды тоже для себя выработали модель работы с этими жалобами. Суды начали штамповать дела, вставая на сторону страхователя. Правильно ли это? Конечно, нет. Этим должен заниматься надзор.

Опрос. Отношение россиян к «автогражданке».

В конце августа — начале сентября Всероссийский центр изучения общественного мнения ­(ВЦИОМ) по собственной инициативе провел опрос.

Опрос проводился в 46 регионах страны, чтобы выяснить отношение автовладельцев к ОСАГО, выявить наиболее значимые факторы выбора страховщика для оформления ОСАГО, оценить уровень страховой грамотности. (Статистическая погрешность не превышает 2,65%.)

Основная часть опрошенных — водители со стажем больше 5 лет, то есть те, кто уже не первый год покупает полис автострахования. ВЦИОМ постарался определить основные причины выбора той или иной страховой компании. Оказалось, что для автовладельцев важнее всего надежность страховщика (40%), и только потом уже размер страховых взносов (15%). Интересно, что, перед тем как пойти за полисом, условия разных страховых компаний сравнивали лишь 44% опрошенных, а остальные этого не делали. Но впоследствии качеством обслуживания в выбранной страховой остались довольны 86% респондентов. 76 процентов опрошенных вполне удовлетворены стоимостью услуг, размерами страховых взносов, скидками и льготами.

А вот простотой и удобством процедур урегулирования убытков, по данным социологов, довольны 45% опрошенных, а недовольных — всего 9% (остальные либо не сталкивались с подобными процедурами, либо затруднились ответить).

Суммой выплат по страховому случаю удовлетворен почти каждый третий (34%), а каждый десятый недоволен. Остальные либо не попадали в аварию, либо не смогли сформулировать свое отношение. Ну а среди тех опрошенных, кто имеет опыт страхового случая, 73% сообщили о том, что проблем в общении со страховой компанией у них не возникло. Негативные эмоции у оставшихся 27% вызывают прежде всего недостаточные (по мнению автовладельцев) размеры выплат и долгое ожидание оценки ущерба. Один процент из тех, кто попадал в аварию, для получения компенсации обращался в суд.

В целом же россияне считают ОСАГО полезным делом и поддерживают обязательный характер оформления полиса автогражданской ответственности. Почти половина автолюбителей (42%) даже готовы платить за ОСАГО больше, если условия и процесс возмещения ущерба станут более выгодными.

36% респондентов, имевших опыт участия в ДТП до введения полисов ОСАГО (до 1 июля 2003 г.), отметили, что ОСАГО значительно облегчает решение проблем при ДТП, а 33% указали, что ОСАГО помогает решать возникающие проблемы при ДТП в некоторых случаях. Только 16% опрошенных указали, что ОСАГО является бесполезной услугой, которая позволяет получить незначительные выплаты, в то время как ремонт автомобиля обходится гораздо дороже.

Мнение

Виктор НИКОЛЬСКИЙ, заместитель директора направления «Финансовые институты» Московского офиса Службы кредитных рейтингов Standard & Poor’s:

Изменения правил ухудшат положение страховщиков

По мнению Службы кредитных рейтингов Stan­dard & Poor’s, изменения российских правил страхования ответственности владельцев автотранспортных средств, которые в настоящее время обсуждаются в Государственной Думе Российской Федерации, могут привести к ухудшению финансовых результатов страховых компаний, если автостраховщикам не удастся добиться значительного повышения тарифов в целях компенсации выплат.

Если изменения в законодательстве будут приняты, это приведет к значительному повышению лимитов ответственности по обязательному страхованию автогражданской ответственности автовладельца (­ОСАГО). Например, лимиты страховой защиты ответственности за причинение вреда имуществу могут увеличиться со 120 тыс. руб. (около 4 тыс. долл.) до 400 тыс. руб. (13 тыс. долл.).

Вместе с тем предлагаемый законопроект не рассматривает повышение регулируемых страховых премий (размер премий находится в юрисдикции правительства РФ), уплачиваемых страхователями; базовый тариф, который лежит в основе расчета премий, не менялся с 2003 г. По нашему мнению, правительство сочтет значительное увеличение страховых премий для владельцев 37 млн. зарегистрированных автомобилей слишком непопулярной мерой с политической точки зрения. Поэтому любое повышение, вероятнее всего, будет ниже уровня, который продолжают лоббировать страховые компании для компенсации будущего повышения страховых лимитов.

Принимая во внимание тот факт, что страхование автотранспортных средств (ОСАГО и КАСКО) составляет существенную долю российского рынка страхования — 40%, предлагаемые изменения окажут значительное влияние на всю страховую отрасль.

Кроме того, в 2012 — 2013 гг. возникла тенденция урегулирования страховых претензий по ОСАГО и КАСКО в судебном порядке и вынесения судами решений, неблагоприятных для страховых компаний, что уже оказало негативное давление на финансовые результаты российских страховщиков.

РЕЗЮМЕ

— Предлагаемые изменения в законодательстве, связанные с регулированием, усиливают риски российского сектора автострахования.

— Показатели обязательного страхования автогражданской ответственности ОСАГО и автомобильного страхования КАСКО начинают испытывать давление, обусловленное неблагоприятными для страховщиков судебными решениями.

— По нашему мнению, небольшие по размеру страховые компании, в значительной степени подверженные рискам сектора автострахования, могут столкнуться с финансовыми трудностями и даже оказаться неплатежеспособными.

Выплаты по КАСКО и ОСАГО растут

По нашим наблюдениям, недавние решения российских судов были неблагоприятными для страховых компаний. Они предусматривали выплаты и покрытие рисков сверх уровней, предусмотренных договорами страхования, и по КАСКО, и по ОСАГО. По результатам анализа судебной практики Верховный суд Российской Федерации рекомендовал судам принимать положительные решения в части оплаты страховых претензий даже в тех случаях, когда:

— в момент наступления страхового случая автомобилем управляло лицо, не указанное в полисе КАСКО;

— водитель не уведомил страховую компанию о страховом случае в установленный срок;

— владелец автомобиля не может представить полный комплект ключей в случае угона (хищения) автомобиля;

— в момент наступления страхового случая страховая премия не выплачена в срок.

Кроме того, в настоящее время в России отсутствует обязательная процедура досудебного урегулирования споров между страхователями и страховыми компаниями. Поэтому страховые претензии могут направляться непосредственно в суд, что увеличивает расходы страховых компаний, поскольку им приходится оплачивать судебные издержки и относительно крупные штрафы.

Поскольку в российском страховом секторе отсутствует единая методика расчета убытков по ОСАГО, во многих судебных исках рассматривается оценка убытков. Помимо споров об оценке, суды зачастую принимают решения о возмещении застрахованному утери товарной стоимости (УТС) автомобиля в рамках претензий по ОСАГО, несмотря на то, что в соответствии с российским законодательством УТС из-под действия закона выведен.

Следует отметить, что количество судебных дел и неблагоприятных решений в России различается в зависимости от региона. Например, в Москве и Санкт-Петербурге (на долю этих городов приходится более 20% общего числа автомобилей, зарегистрированных в России) ситуация оценивается как менее напряженная, в то время как в некоторых регионах почти каждая претензия урегулируется в судебном порядке и доля неблагоприятных решений для страховых компаний очень велика. Судя по информации, полученной от участников рынка, в 2013 г. число судебных дел, связанных с ОСАГО, может составить почти половину от общего числа страховых претензий по ОСАГО, урегулированных в 2012 г. (2,5 млн.).

По нашему мнению, такие судебные решения подрывают некоторые основные принципы страхования. Мы полагаем, что эта практика вынудит страховые компании более активно использовать франшизу в договорах, повысить тарифы на КАСКО и скорректировать условия страховых полисов с учетом некоторых судебных решений. Мы также считаем, что давление со стороны судов приведет к ускорению выплат по ОСАГО и КАСКО, поскольку страховые компании будут стремиться сократить судебные издержки и штрафы. Мы также считаем вероятным, что страховые компании постараются ускорить разработку единой методики расчета убытков по ОСАГО.

Предлагаемые изменения в ОСАГО

Поправки в Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), которые в настоящее время находятся на рассмотрении в Государственной Думе, включают:

— увеличение лимита выплат пострадавшим в ДТП в части возмещения вреда застрахованному имуществу со 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб.;

— увеличение лимита выплат потерпевшим в ДТП по ущербу жизни и здоровью со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб.;

— увеличение лимита выплат по претензиям без вызова представителей ГИБДД с 25 тыс. руб. до 50 тыс. руб. и введение повышенного лимита выплат по таким страховым претензиям (400 тыс. руб.), если ДТП в Москве и Санкт-Петербурге зафиксировано с помощью средств видеофиксации.

Страховые компании по-разному оценивают размеры повышения тарифов, необходимого для сохранения безубыточности в сегменте ОСАГО (от 15% до почти 70%). По данным Российского союза автостраховщиков, в 2012 г. средняя стоимость полиса ОСАГО составляла около 3 тыс. руб. (стоимость может меняться в зависимости от региона, водителя и класса автомобиля). Коэффициенты убыточности в сегменте ОСАГО также значительно различаются у разных страховых компаний и в основном зависят от географического охвата и концентрации портфелей в отдельных регионах.

По нашим предположениям, что сегмент ОСАГО (с разными показателями рентабельности в различных регионах) в среднем не приносит существенной прибыли страховым компаниям. Коэффициенты убыточности на уровне примерно 65% (рассчитанные по МСФО) и очень высокие аквизиционные расходы (около 30%), характерные для рынка, обусловливают комбинированный коэффициент убыточности на уровне почти 100% даже без учета административных расходов (коэффициент более 100% означает убыточность страховой деятельности). По мнению регулирующего органа, сегмент ОСАГО является в основном прибыльным, если принимать во внимание только отношение общего объема страховых выплат к общему объему страховой премии и фиксированные аквизиционные комиссионные по ОСАГО на уровне не выше 10% подписанной страховой премии-брутто для агентов — физических лиц и 15% для юридических лиц.

Мы полагаем, что в 2013 — 2014 гг. многие компании могут провести переоценку своей готовности к принятию рисков в сегменте ­ОСАГО. Мы также ожидаем, что некоторые небольшие и средние страховые компании, в портфеле которых значительное место занимают риски страхования автотранспортных средств в неприбыльных регионах, могут прекратить деятельность в этом сегменте бизнеса или столкнуться со значительными финансовыми трудностями и даже оказаться неплатежеспособными.

По нашему мнению, существующая система защиты владельцев полисов ОСАГО, при которой Российский союз автостраховщиков собирает средства для покрытия страховых полисов неплатежеспособных компаний, может быть недостаточной для решения возможных проблем. Некоторые страховые компании, вероятнее всего, пересмотрят свою готовность работать с ОСАГО и переориентируются на добровольные виды страхования, в том числе КАСКО, личное страхование от несчастного случая, страхование имущества и добровольное страхование автогражданской ответственности. Поскольку коэффициенты убыточности в сегменте ОСАГО значительно различаются в разных регионах, в некоторых из них может возникнуть ситуация, когда ни одна страховая компания не захочет продавать полисы ­ОСАГО и возникнет дефицит обязательных полисов ОСАГО. Мы отмечаем, что крупные страховые компании уже начинают стимулировать сокращение продаж полисов ОСАГО в неприбыльных регионах, снижая агентские комиссии или даже ограничивая число проданных полисов.

17.10.13 Комсомольская правда kp.ru