Дачи и коттеджи чаще, чем городские квартиры, страдают от стихийных бедствий

В России рынок страхования загородной недвижимости имеет удивительную особенность: страхуются либо очень дорогие дома, либо сравнительно дешевые дачи.

Дачный сезон подходит к концу, и счастливым обладателям загородной недвижимости приходится задумываться о том, что будет с их собственностью в зимние месяцы. Известно, что в России загородные дома страхуются чаще, чем городские квартиры. И это вполне объяснимо — дачи и коттеджи чаще страдают от стихийных бедствий, они надолго остаются без наблюдения, да и обезопасить дом от взлома сложнее, чем квартиру. «Страхование загородной недвижимости довольно популярно, так как во многих домах живут только в определенный сезон, и они находятся без присмотра минимум полгода, — говорит директор департамента страхования имущества САК «Энергогарант» Марина Шальнева. — Кроме того, загородные дома часто построены из горючих материалов, имеют печи, бани и прочее».

Список возможных напастей достаточно велик. В последние годы, отмечают страховщики, значительно вырос риск разрушений, причиняемых разбушевавшейся стихией. «К сожалению, практически вся территория РФ подвержена тем или иным стихийным бедствиям, будь то весеннее половодье, летняя засуха и сопровождающие ее лесные пожары, сильные зимние снегопады и т.п.», — говорит начальник управления андеррайтинга имущества физических лиц и ипотечного страхования СК «Согласие» Любовь Кононенко. Это лето также выдалось непростым: от наводнений пострадал весь Дальний Восток, режим чрезвычайной ситуации введен в Якутии, Приморье, Забайкалье, Челябинской области и Башкирии. Там размыты дороги, разрушены мосты, затоплены жилые дома, эвакуированы тысячи жителей. Неутешительные новости все чаще заставляют задуматься о страховке для загородной резиденции. «За последние 2—3 года граждане не понаслышке узнали о разрушительной силе стихийных бедствий, — рассказывает исполнительный вице-президент СГ МСК Сергей Ефремов. — Пример — затопления домов в Амурском крае, пожары в центральной зоне, смерчи и порывы ветра в западных районах страны, все эти явления привели к тому, что граждане стали иначе оценивать риски и чаще прибегают к услугам страховых компаний».

Как отмечают эксперты, число застрахованных, как правило, возрастает после сообщений о новых ЧП в том или ином регионе страны. В целом рынок загородного страхования ежегодно прирастает на 10—20%. За шесть месяцев 2013 года, по словам директора центра страхования имущества и ответственности физических лиц СК «Альянс» Артема Искры, рост премий составил 10—15% по сравнению с тем же периодом прошло года. «На страхование загородных строений приходится более половины всех собранных премий по страхованию имущества частных лиц», — рассказывает руководитель отдела департамента розничных продаж «Группы Ренессанс Страхование» Елена Родюкова.

Однако в целом ситуацией на рынке страховщики недовольны. С одной стороны, есть положительная динамика, сохранились традиции с советских времен (вопросом популяризации страхования дачных строений активно занимался «Госстрах»). С другой — охват страхованием загородной недвижимости в России по-прежнему относительно невысок. «Согласно статистике, в Подмосковье, а это самый экономически благополучный район, застраховано от силы 12—15% загородных домов», — говорит начальник отдела по работе с VIP-клиентами СК «ПАРИ» Евгения Макарова. В Санкт-Петербурге и Ленинградской области объем застрахованного загородного жилья составляет порядка 5—8%. В других регионах показатели и того меньше. В то же время в странах Европы застраховано порядка 90—95% недвижимости, а в США — 85—90%. Причин у пресловутой «российской особенности» несколько. Во-первых, значительная часть загородных строений не оформлена не только в собственность, а вообще никак не оформлена, говорит директор департамента развития страхования имущества, ответственности и финансовых рисков СК «Транснефть» Александр Шайкин. «По разным причинам собственники дачных домов не спешат зарегистрировать строения в БТИ, несмотря на возможность сделать это в упрощенном порядке, который предоставлен так называемой дачной амнистией», — добавляет Любовь Кононенко.

Во-вторых, многие дома построены «поэтапно» и «хозяйственным способом», поэтому возникает проблема с их оценкой. «Адекватно оценить причиненный ущерб при страховом случае по таким домам очень сложно, это приводит к конфликтам», — считает Александр Шайкин. В результате клиенты отказываются впоследствии страховаться.

Если же речь идет не о даче, а о доме, который является единственным жильем, то сдерживающим фактором для развития страхования становится… государство, которое выплачивает пострадавшим компенсации из бюджета. «Это беспрецедентная политика, которой нет ни в одной развитой стране», — констатирует Артем Искра. Это формирует у граждан общее отношение к страхованию как к лишней трате денег.

Есть у отечественного рынка и другие особенности. «Клиент на всем хочет сэкономить, — рассуждает Евгения Макарова. — Страхуя сам дом, то есть несущие конструкции, инженерные коммуникации и отделку, клиент может оставить без защиты домашнее имущество — мебель, бытовую технику, предметы интерьера. Или, выбирая полное покрытие, занижает реальную стоимость объектов». Все эти хитрости, по словам эксперта, выходят боком в момент наступления страхового случая, когда владелец недвижимости получает компенсацию не в том объеме, на который он рассчитывал.

Еще одна особенность нашего рынка — в его поляризации. Условно рынок можно разделить на две части. «Первая — это дорогие дома, которые чаще всего страхуются напрямую или через брокеров. Они застрахованы по индивидуальным программам, — рассказывает Марина Шальнева. — Вторая часть — это недорогие дома, которые страхуются из года в год через агентов по «коробочным» продуктам». При этом средний сегмент, то есть дома средней ценовой категории, наименее охвачен страхованием.

Особую сознательность проявляют владельцы дорогого жилья — им есть чем рисковать, и пугают их не только пожары и наводнения. «Такие клиенты внимательнее относятся к процессу страхования и выбору страхового покрытия, — указывает Евгения Макарова. — Да и сам процесс стал более трудоемким, так как элитное жилье часто подразумевает эксклюзивный дизайн, предметы антиквариата, коллекции живописи и искусства, которые нуждаются в индивидуальной оценке эксперта компании и рекомендациях риск-менеджера по составлению оптимальной программы». Страхование такой недвижимости требует не просто индивидуального подхода, но и порой независимой оценки и экспертизы подлинности. Однако владельцы «элитки» готовы тратить на это время и средства. «Рынок страхования недвижимости развивается медленно, в основном за счет клиентов с доходом выше среднего, — уверяет Елена Родюкова. — Такие клиенты понимают, что страхование — это единственный финансовый инструмент, способный защитить дорогое имущество от непредвиденных обстоятельств».

Что касается второй категории страхователей, владельцев недорогих домов, то они, как правило, начали приобретать полисы еще в советские времена. И сейчас продолжают делать это по инерции, зачастую даже не зная названия страховой компании, говорит Елена Родюкова. Существует своего рода «преемственность» в заключении договоров владельцами недорогих дач: если люди один раз застраховались, то затем перезаключают договор много лет, даже если нет страховых случаев. «Особенность этого сегмента рынка в наличии традиций страхования, а также в существовании целых «агентских полей», «мест влияния». Ни в одном другом сегменте розницы такого нет», — объясняет Александр Шайкин.

При этом, как уже говорилось, здесь высока доля продаж «коробочных» продуктов. По словам Александра Шайкина, они отличаются низким качеством услуги: страховые суммы не позволяют покрыть ущерб полностью, условия сформулированы так, чтобы ограничить выплаты. «Это продукты для страховщиков, а не для страхователей», — уверяет эксперт.

Компании предлагают и классические программы загородного страхования, но они пользуются меньшим спросом у владельцев недвижимости эконом-класса, хотя, по сути, выгоднее. «Классические программы позволяют выбирать покрытие любой широты, добавлять франшизы, особые условия и прочее», — объясняет Марина Шальнева. «Коробочные» программы не дают такой вариативности, но позволяют заключить договор быстро, зачастую просто выбрав один из предложенных вариантов, уже с определенными рисками, без заполнения большого количества документации. Так что в распространенности такого вида продуктов «виноват» принятый в финансовом ритейле принцип конвейера. «Сегодня покрытие в страховании загородной недвижимости чаще всего строится по принципу стандартизации и унификации, — говорит Александр Шайкин. — Таковы законы розницы — все максимально упростить, сделать фиксированный набор вариантов покрытия либо предложить только один вариант. При этом часто, если есть выбор, варианты сделаны так, что этот выбор очевиден». По словам эксперта, это делает возможным использование новых каналов дистрибуции, включая торговые точки. Таким же путем, к слову, идут и банки, предлагая кредитные продукты, а также пенсионные фонды. В итоге сегодня в салоне сотовой связи, например, можно за один визит получить кредитку, вступить в ряды какого-нибудь НПФ, купить полис ОСАГО или застраховать квартиру или дачу.

Наравне с расширением каналов продаж точкой роста для развития рынка загородного страхования может стать ипотека. «Сейчас банки активизировали этот вид деятельности, скорректировали кредитные программы, и премии, собранные в страховании недвижимости физических лиц, с 2010 года пошли в рост», — говорит Артем Искра.

По прогнозам Елены Родюковой, развитие рынка ипотечного кредитования и благоприятная рыночная конъюнктура позволят сегменту страхования имущества частных лиц в 2014 году вырасти на 10—11%. Артем Искра также ожидает рост в пределах 10—15%. «При этом к 2015 году, скорее всего, будет достигнута верхняя граница данного диапазона в связи с окончанием дачной амнистии, то есть люди будут стараться успеть зарегистрировать свою недвижимость, а значит, будут потенциально готовы ее застраховать», — говорит эксперт. В целом на будущее рынка страховщики смотрят достаточно оптимистично. «Он будет расти плавно, но уверенно, в соответствии с общим ростом рынка имущественного страхования и с учетом того, что с каждым годом владельцев загородного имущества становится все больше», — резюмирует Любовь Кононенко.

НАШИ ЭКСПЕРТЫ

Марина Шальнева, директор департамента страхования имущества САК «Энергогарант»:

«В настоящее время мы предлагаем три программы страхования загородного имущества. Основные преимущества первой программы «Защита» (Villa Stile) — это простота оформления: нужен только паспорт; договор страхования заключается без осмотра и описи имущества, его стоимость принимается со слов страхователя, а доказательство имущественного интереса перекладывается на момент выплаты. Объекты страхования: внутренняя отделка и инженерное оборудование, домашнее имущество, гражданская ответственность. В рамках другой программы «Комфорт» (Villa Design) предоставляется классическое страхование. При этом пакет страховых рисков (четыре варианта) определяет сам страхователь. В этом случае объектами страхования (наряду с перечисленными в «Защите») становятся и конструктивные элементы. Наш третий продукт «Престиж» (Villa Arte) предназначен для страхования дорогостоящих объектов с индивидуальным подбором оптимального страхового покрытия и минимальными трудозатратами со стороны страхователя как при заключении договора, так и при урегулировании страхового события. В рамках этой программы к объектам страхования (помимо упомянутых в «Защите» и «Комфорте») добавляются внешнее оборудование, ценное имущество и элементы ландшафтного дизайна».

Сергей Ефремов, исполнительный вице-президент СГ МСК:

«Чтобы оптимизировать расходы на страхование и при этом не снизить качество страховой защиты, мы рекомендуем выбирать страховую программу максимально учитывающую особенности строения, например, рассмотреть целесообразность страхования отдельных конструктивных элементов, а не всего строения. Кроме того, нужно помнить, что наличие охранных систем может снизить стоимость страховки. Нельзя не отметить и такую возможность снижения расходов на страхование, как франшиза. Это означает, что незначительные страховые события, стоимость которых может составить, например, до 10 тыс. рублей, оплачиваются за счет страхователя. При этом стоимость качественной страховой защиты с полным пакетом рисков будет значительно доступнее по цене».

Евгения Макарова, начальник отдела по работе с VIP-клиентами СК «ПАРИ»:

«По страхованию загородного имущества наша компания предлагает достаточно широкий спектр услуг. Помимо традиционных и «коробочных» продуктов в «ПАРИ» разработаны и более эксклюзивные — для дорогой и элитной недвижимости. Кроме стандартных рисков, в такие полисы мы включаем риск повреждения электронного оборудования (домашние кинотеатры, акустические системы, персональные компьютеры) путем воздействия электротока в виде короткого замыкания или резкого повышения напряжения в сети, также предлагаем страховку от поломки (аварии) сложных инженерных систем в доме и терроризма. По желанию клиента в полис страхования дома мы также можем включить страхование дополнительных построек и предметов ландшафтного дизайна. В своей работе мы делаем акцент прежде всего на сервис, наш клиент максимально избавлен от проблем, связанных с выплатой страхового возмещения. Мы оперативно включаемся в работу, берем на себя основной груз забот — сбор справок и документов из компетентных органов, а страховые выплаты, не превышающие 5% от стоимости имущества, вообще урегулируем без справок».

29.08.13 Профиль profile.ru