Непутевые комиссии

Ипотека и автокредиты могут стать дешевле после вступления в силу поправок к закону об организации страхового дела. Банки как страховые агенты будут обязаны по требованию заемщика раскрывать размер вознаграждения, получаемого от страховщика. Сейчас комиссия от стоимости страховки, как правило, «невидима» и может превышать в России 40%, тогда как в Европе не достигает и 7%.

Согласно новым поправкам к закону «О внесении изменений в закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который находится на подписании у президента Владимира Путина, страховые агенты, к каковым могут относиться и банки, обязаны будут раскрывать потребителям и другим заинтересованным лицам размер своего вознаграждения.

По данным экспертов и участников рынка, размер комиссий, которые банки получают от стоимости полиса, начинается от 20% и нередко переваливает за 40%. И до сих пор в большинстве случаев эта информация от потребителей либо скрывается, либо банально не афишируется. Да и мало кому из заемщиков приходит в голову поинтересоваться этим вопросом, который может влиять на общую стоимость займов, в особенности «тяжелых» — автокредита и ипотеки.

Большинство банков уже отказались от прямого навязывания страховок, поскольку этот аспект строго контролируется Роспотребнадзором. Участники рынка, опрошенные порталом Банки.ру, неохотно говорят на данную тему, хотя многие признают, что прозрачность таких комиссий приведет к их снижению.

Ведь мало кому из потребителей, а тем более защитникам их интересов, в первую очередь Роспотребнадзору, понравится размер суммы, которую по факту приходится переплачивать за кредит. Ведь в Европе, по данным заместителя гендиректора страховой компании «РЕСО-Гарантия» Игоря Иванова, агенты рады вознаграждению в 7%.

«Любая попытка регулирования ценообразования со стороны государства определенным образом изменяет ситуацию для банков. Вознаграждение, которое банк как агент получает от страховщика, безусловно, после принятия нового закона может уменьшиться», — считает зампред правления Нордеа Банка Андрей Мальцев.

«Законодатель хочет сделать комиссии прозрачными, и участники рынка действительно от этого не в восторге. Особенно банкиры, у которых из-за этого могут снизиться комиссионные доходы, — комментирует Игорь Иванов. — Страховщики нововведение тоже не особо приветствуют, поскольку лишаются одного из инструментов конкуренции. Они заинтересованы в некоей свободе в установлении комиссий, чтобы иметь возможность стимулировать партнеров и продавцов, увеличивать продажи тех или иных продуктов в определенный сезон».

Но страховщики, обращает внимание Иванов, относятся к данным законодательным изменениям философски, поскольку прозрачность комиссий — цивилизованное явление. «И с тем, что уровень вознаграждения будет неуклонно снижаться, надо всем смириться, — призывает заместитель гендиректора страховой компании «РЕСО-Гарантия». — Вознаграждение, которое банк в России как агент получает от страховщика, по добровольным видам страхования в настоящее время, в зависимости от продукта, составляет 20% и выше».

По мнению Иванова, никакой катастрофы для нашего рынка здесь не предвидится. «Пусть банки компенсируют возможное снижение комиссионного дохода путем наращивания портфелей», — советует он.

Начальник управления кредитных, депозитных и комиссионных операций МДМ Банка Вячеслав Шаламов разъяснил некоторые аспекты, которые не лежат на поверхности. «Сегодня банки при оказании страховых услуг выступают как агентами, так и страхователями (при коллективном страховании). Закон, безусловно, будет способствовать повышению прозрачности в сфере продажи страховых услуг банками, однако в случае коллективных схем страхования у банков не появится обязанность раскрывать размер своего вознаграждения, так как они в данном случае выступают страхователями, а не агентами», — говорит Шаламов. Но в то же время, по его данным, обязанность раскрывать комиссионное вознаграждение появится у страховщиков, что будет стимулировать банки к большей прозрачности деятельности.

Тем более что, как в неофициальных беседах с обозревателем портала Банки.ру сообщили банкиры и страховщики, есть и комиссии, которые могут остаться «за рамками закона». Кредитная организация не всегда выступает именно агентом при страховании. Есть вариант взаимодействия, когда банк оказывает клиенту консультационные услуги, направляя заемщика для заключения договора напрямую к страховщику. Но и в таком случае страховая компания на самом деле платит банку комиссию, причем она проходит «мимо» договоров с потребителями.

«Когда банк выступает агентом, чаще всего его комиссия по договору страхования на 5—10% ниже, чем в среднем по рынку. Так, при автокредитовании банковская комиссия банка — «страхового агента» достигает 25%, по ипотеке — 27% от стоимости полиса, — привел пример старший партнер коллегии адвокатов Lex Collegium Роман Щербинин. — Но бывают случаи, когда банк договаривается со страховщиком об «особых условиях», и тогда комиссия от стоимости страховки может составлять и 40%».

«В России одновременно быть и выгодоприобретателем, и агентом — в настоящее время норма. Однако в более цивилизованных странах законодательство защищает интересы наиболее слабой категории — населения. И, на мой взгляд, это лучший зарубежный опыт», — делится своим мнением гендиректор СК «АИЖК» Андрей Языков.

По действующему в нашей стране законодательству выгодоприобретателем считается физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения компенсации ущерба в результате наступления страхового случая. Таким выгодоприобретателем может быть назначен и банк, когда заемщик заключает страховой договор при получении кредита. Особенно это важно, когда речь идет о крупных займах — автокредитах и ипотеке.

«Действительно, после вступления нового закона в силу банки потеряют часть своих процентных доходов, собираемых в виде комиссионных со страховщиков, — продолжает Языков. — Но сейчас вознаграждение банка как агента может достигать и 40%, и 50%, и более. Страховщик вроде бы на это идет ради клиентского потока, но такие высокие комиссии не могут быть заложены в структуру тарифной ставки. А в результате, чтобы не потерять прибыльность, появляется соблазн под различными предлогами, например, при ипотеке или автокредитовании, отказать потребителю в выплате страховки».

Языков уверен, что банк должен определиться: такой страховкой он защищает свои интересы или продает чужие продукты. «Если защищает свои интересы (то есть является выгодоприобретателем), то брать за это еще значительную комиссию со страховщика (а точнее, с заемщика) — противоречит экономическому смыслу, — указывает гендиректор СК «АИЖК». — Если продает чужие продукты, то пусть его комиссионные не нарушают логику страхования: страхование есть защита имущественных интересов. А при продвижении страховых продуктов через банк как канал продаж должны покрываться главным образом фактические издержки, а не осуществляться формирование сверхприбыли, искажая суть страхования».

Появление же ясности в комиссионном ценообразовании, надеется Языков, должно привести к общему снижению финансовой нагрузки на заемщика и повышению гарантий по выплатам при наступлении страхового случая. «Хотя банкиры, конечно, попытаются отстоять свою возможность получать от страховщиков большое вознаграждение», — предупреждает Языков.

На взгляд Романа Щербинина, в любом случае раскрытие информации о таких комиссиях — благо для потребителя, который сможет лучше, чем сейчас, ориентироваться в кредитных предложениях и сопутствующих финансовых услугах. «Понятно, что банки станут меньше зарабатывать, зато конкуренция будет прозрачнее, — полагает юрист. — Смысл банковского бизнеса все-таки не в получении комиссии от договоров страхования, она лишь дополнительный источник дохода. Так что новый закон сильно ударит только по тем банкам, которые латают дыры в основном бизнесе за счет агентской комиссии от страхования».

Щербинин выделил еще один важный момент. «Нередко страховая компания и банк входят в одну финансовую группу. И по факту находятся в связке. То есть юрлица разные, а на самом деле деньги «плавают» в одном кармане, — напоминает он. — В такой ситуации велика вероятность, что в маркетинговых целях низкая ставка по кредиту компенсируется высокой страховой премией. С появлением новых норм, возможно, такая практика видоизменится или исчезнет совсем».

А директор по развитию бизнеса СК «Открытие» Татьяна Ланда вообще не видит проблем в новом законе. «Вряд ли нововведение серьезно повлияет на банковский бизнес, в том числе и на размер комиссии, — указывает она. — Клиент, обращающийся за кредитом, как правило, не настроен на то, чтобы копаться в деталях. Его больше интересует общая стоимость кредитного продукта, а не детальные расчеты по «сопутствующей» страховке».

23.07.13 Банки.ру banki.ru