В Госдуме продолжают кипеть страсти вокруг поправок в Закон об ОСАГО, которым в самое ближайшее время предстоит решающее второе чтение
«ФинПотребСоюз» провел в Совете Федерации круглый стол на тему «Социальная ответственность финансовых институтов».
Повестка дня была широкая, она затронула деятельность практически всех сегментов финансового рынка, но самое горячее обсуждение было вокруг автострахования. Председатель Движения автомобилистов России Виктор Похмелкин привел результаты опроса автомобилистов, которые свидетельствовали, что уровень недоверия к страховым компаниям превысил показатели ГИБДД. И это неудивительно. Страховые компании, следуя весьма спорному принципу российского бизнеса: главное – это сокращение издержек, стремятся на всех этапах работы с клиентом «что-нибудь да отщипнуть». Причем делают это, в том числе, и в отношении граждан, купивших КАСКО – полис, который, вроде, должен обеспечить автомобилисту полную защиту. Начинается все в момент подписания 30-40 страничного договора, который большинство из нас, конечно, не читает. Зато когда наступает страховой случай, обнаруживается, что в договоре много условий, которые позволяют страховщику избежать выплат или существенно их сократить.
Вы хотите привлечь к расчету стоимости ремонта оценщика? Вам говорят, пожалуйста, но только из списка самой страховой компании. Когда, наконец, вам выделят деньги, и настанет время ремонта, страховщик скорее всего и здесь ограничит ваши права, представив список ремонтных компаний – партнеров. Отнюдь, не хочу сказать, что партнеры обязательно будут плохо ремонтировать или плохо оценивать ущерб, но точно, что они по каким-то причинам удобны страховой компании. Что же до вашего удобства – то страховщику, как правило, до него нет дела.
Страховой случай для обычного гражданина — это действительно случай, с которым он сталкивается несколько раз в жизни. Его готовность противодействовать всем хитросплетениям договоров, законов, практических уловок страховщиков, ремонтников, оценщиков, крайне низка. Страховые компании располагают сильными юристами, которые имеют практически ежедневную судебную практику. Выиграть суд у страховщика можно, но для этого потребуется также хорошая юридическая квалификация.
В большинстве случаев автомобилист не доходит до суда. Профессиональные убытчики (см. справку) докажут гражданину, что он сам виноват, он сам чего-то не дочитал, чего-то не сделал, не оформил. В результате клиенты принимают, как должное, условия страховой компании, отказываются от претензий. Между тем, практика Общероссийской общественной организации потребителей ФинПотребСоюз свидетельствует, что от страховых компаний можно добиться положенного, причем как в суде, так и в досудебном порядке. Грамотное применение законодательства по защите прав потребителей позволяет разрешать споры в интересах автомобилиста. Вот несколько примеров.
1. Нарушение срока обращения в страховую компанию = отказ в выплате.
Правилами страхования, которые страховщик вручает вместе со страховым полисом, предусмотрен срок, в течение которого потребитель обязан письменно заявить о страховом случае.
Этим условием страхования граждане часто пренебрегают, иногда по вине телефонных операторов страховщика, рекомендующих сначала собрать документы по страховому событию.
Обратившись в страховую компанию с письменным заявлением о ДТП, граждане встречают убытчиков, привычно поучающих, что правила страхования надо читать. Завершает процесс урегулирования убытка уведомление, в котором страховщик ссылается на статью 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, якобы позволяющую не платить возмещение по страховому случаю.
Многие, махнув рукой, зарекаются снова страховать машину по КАСКО, но при желании, история может иметь продолжение.
29 ноября 2012 года к нам обратился с просьбой о бесплатной юридической помощи потребитель Л., которому известная страховая компания отказала в выплате. Застрахованный автомобиль был поврежден 2 августа 2012, а заявление о страховом событии было подано 13 сентября 2012, то есть «спустя более месяца», как написали юристы страховщика в отзыве на наше исковое заявление.
Но у суда оказалось иное мнение, и 20 февраля 2013 года он вынес решение в пользу гражданина, и взыскал со страховщика страховую выплату (с процентами за пользование суммой возмещения), неустойку за нарушение прав потребителя, компенсацию морального вреда и штраф.
Общая сумма взыскания превысила стоимость ремонта автомобиля. При этом страхователю не понадобились услуги оценщика, не пришлось платить государственную пошлину, а его присутствие в судебном заседании было обусловлено лишь желанием.
2. Угон автомобиля вместе с паспортом транспортного средства (свидетельством о регистрации транспортного средства, ключами от замков зажигания).
Многие страховщики считают это событие исключением из страхового покрытия.
В большинстве случаев это значит, что если застрахованный автомобиль похитят вместе с документами на него, то страховая компания скажет, что нет оснований для выплаты. Обоснуют просто: полис КАСКО работает в конкретных случаях, а не во всех.
Один из последних примеров.
В начале февраля 2013 года к нам пришла жительница города Климова Московской области, автомобиль которой был похищен вместе с ПТС. Она попросила о юридической поддержке в общении с одной из самых из самых крупных страховых компаний.
Союз по защите прав потребителей финансовых услуг обратился в Климовский городской суд Московской области и заявил о взыскании страховой выплаты с процентами за пользование чужими денежными средствами, а также неустойки и компенсации морального вреда.
Страховая компания не признала хищение автомобиля страховым случаем на основании нескольких пунктов собственных Правил страхования транспортных средств.
Эти пункты не соответствуют закону, поскольку позволяют компании отказать в признании угона страховым случаем, несмотря на то, что от него-то и страхуют машину.
Один из пунктов Правил страхования предусматривал учет износа автомашины при определении размера страховой выплаты (20%), что также не соответствует закону и цели страхования. Согласно статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик должен полностью возместить ущерб от страхового случая, а не за минусом 20%, поэтому мы попросили суд взыскать в пользу клиентки всю страховую сумму.
В итоге 25 апреля дело было решено в пользу истца. Суд взыскал со страховой компании страховую сумму в полном объеме, компенсацию за причинение морального вреда, проценты за пользование средствами клиента, а также штраф за нарушение прав потребителей.
3. Занижение страховой выплаты.
Типичным примером массового ущемления интересов страхователей является простое занижение страховой выплаты, то есть, не вызванное возражениями страховщика по объему ущерба или обстоятельствам его причинения.
Формальное обоснование заниженной страховой выплаты у страховой компании есть (соответствующий расчет и документы), но фактически ее оказывается недостаточно для возмещения ущерба, причиненного страховым случаем.
Во-первых, рассчитывая сумму выплаты, страховщики не учитывают утрату товарной стоимости автомобиля, а ведь известно, что после ремонта его продать сложнее.
Во-вторых, специалисты страховой компании при составлении калькуляции ремонта, учитывают скидки, предоставляемые им партнерскими ремонтными компаниями за поток заказов. Но граждане не могут рассчитывать на эти скидки, а значит, как правило, страховой выплаты не хватает для восстановления застрахованного автомобиля.
Существуют также «в-третьих», «в-четвертых» и так далее, но эти тонкости более интересны оценщикам, нежели потребителям, которым для взыскания страхового возмещения достаточно обратиться в организацию по защите прав потребителей с заявлением об оказании бесплатной юридической помощи.
После Постановления Верховного суда № 17 от 28.06.2012 года, которое позволило полноценно распространить действие Закона о правах потребителей на финансовые услуги, значительно увеличилось число судебных решений в пользу автомобилистов. Для страховых компаний это оборачивается увеличением издержек. Надо искать пути их возмещения. В западных странах автостраховщики, редко судятся с автомобилистами. Судебные разборки с клиентом – удар по репутации. Там значительная часть исков страховщиков адресуется службам, эксплуатирующим дороги и отвечающим за дорожные знаки (это при их качестве дорог!). В России иски против дорожников и ГИБДД единичны.
Вместо этой полезной для инфраструктуры страны практики, мы опять видим неприкрытый лоббизм автостраховщиков, с подачи которых в Госдуму поступили поправки к закону об ОСАГО. В этих поправках предлагается исключить… отношения сторон по ОСАГО из под действия Закона о защите прав потребителей! Так, просто лишить 50 миллионов российских граждан возможности бесплатной юридической поддержки со стороны организаций по защите прав потребителей, а также заставить их судиться со страховщиками в судах по месторасположению страховых обществ. Конечно, если такая поправка пройдет, это восстановит прибыль страховщиков. Но она вряд ли восстановит доверие граждан к отечественному страховому бизнесу. И вполне вероятно, что эту задачу через несколько лет придется выполнять иностранным страховым компаниям, доступ которых на рынок упрощается в связи со вступлением страны в ВТО. Возможно, им это удастся. Но заинтересовано ли в таком исходе российское страховое сообщество? Не думаю.
СПРАВКА:
Убытчик (специалист отдела урегулирования убытков) — работник страховой компании основной трудовой функцией которого является урегулирование убытков, то есть прием заявлений о страховых событиях, проверка документов по страховым событиям, оформление страховых актов и уведомлений об отказе в страховой выплате.
05.06.13 Профиль profile.ru
Последние комментарии