Перестрахуй немца

«Это Маркус. Его подружке не хватает денег на новые шортики! А все потому, что Маркус слишком дорого застраховал свою машину!» – рекламный ролик портала Check24.de, призывающий проверить, не слишком ли много денег ты отдаешь страховщику, отличается невероятной сезонностью. Хотя подруга Маркуса и щеголяет перед камерой в мини-шортиках (в конце концов, разумеется, все разрешается к счастью Маркуса – он заключает выгодную страховку, подружке достается новая одежда, ее половое настроение улучшается, и Маркус получает свое эротическое вознаграждение), дело происходит холодным немецким ноябрем. Почему же каждый год именно в ноябре сотни тысяч немцев синхронно открывают интернет-страницы с предложениями страховки автомобилей? Все просто: ноябрь – это единственный месяц в году, когда немцам разрешено менять своего автостраховщика. Этакий «Юрьев день» для автомобильной Германии.

Страховка гражданской ответственности для автовладельцев обязательна в Германии. Ни одна машина не может выехать на дорогу – и даже быть припаркованной на улице! – без заключенного страхового договора. Неудивительно, что при любви немцев к автотранспорту (легковых машин в Германии зарегистрировано почти 43 миллиона!) рынок автострахования в стране оперирует миллиардами евро. Страховой контракт на машину заключается на год – и, как и многие другие контракты, продлевается автоматически, если стороны не известили друг друга о решении выйти из договора в определенный срок.

Именно поэтому ноябрь так важен для немецких автовладельцев. По закону выйти из договора автострахования и перейти к другой компании можно, только если уведомишь своего прежнего страховщика до 30 ноября текущего года. Разумеется, к этому времени на машину должен быть заключен новый контракт – именно поэтому страховщики бьются друг с другом за клиентов не весь год подряд, а именно в ноябре.

Клиенты смотрят на схватку страховых компаний с нескрываемым интересом. В самом деле: при одинаковых исходных условиях страхуемого объекта стоимость страховки в разных компаниях легко может отличаться в полтора и даже в два раза. Например, страховка гражданской ответственности по одной и той же четырехлетней Audi может обойтись и в 400, и в 900 евро в год. А страховка и гражданской ответственности, и КАСКО, может легко укладываться в огромную вилку от 700 до 1400 евро в год.

Однако, прежде чем заинтересованный клиент получит доступ к расчетам страховой суммы, ему предстоит заполнить многостраничный онлайн-формуляр. Страховщикам интересно знать все: их интересуют далеко не только такие банальные вещи, как возраст и пол клиента, водительский стаж или наличие штрафных баллов в едином полицейском регистре. На стоимость страховки свое влияние оказывают даже такие вещи, как семейный статус и наличие в семье детей, наличие у клиента скидочной карты железных дорог (владелец железнодорожной карты, возможно, будет меньше ездить на дальние расстояния), профессия, гражданство, страна получения водительских прав, а также условия парковки машины (на улице, в гараже, на охраняемой стоянке).

И, конечно, важнейший вопрос формуляра – «класс безаварийности» водителя. О, этот класс безаварийности, или SF-Klasse! За его сохранение водитель готов пойти на расходы в сотни евро, а иные страховщики заманивают водителей-иностранцев тем, что засчитывают им водительский стаж в другой стране в зачет «класса безаварийности». Почему же он так важен? Очень просто: рынок автострахования в Германии зарегулирован не только в области сроков расторжения договоров. Страховщики и государство договорились также о пресловутых «классах безаварийности», или о базовой системе оценки рисков для того или иного водителя.

Выглядит система просто: в страховой сетке имеется 34 аварийных класса. Тридцать из них – базовые и четыре – штрафные. По умолчанию водитель-новичок получает третий штрафной класс и платит за год страхования премию из расчета более 200% ставки «первого базового класса». Каждый год безаварийной езды улучшает «безаварийный класс». К третьему году водитель будет платить «всего лишь» 100% от «первого базового класса», еще через три года – 70%, а после 30 лет безаварийной езды его страховой взнос будет рассчитываться из расчета смешных 30% от «первого базового класса», это так называемый 30-й класс безаварийности. Соответственно, при любой аварии, ущерб по которой выплачивает страховщик, класс безаварийности ухудшается, и самые злостные нарушители неминуемо скатываются в четвертый штрафной класс с штрафным коэффициентом 280% от первой базовой ставки.

Важно, что при небольших авариях водитель может заявить своей страховой, что берет расходы по компенсации ущерба на себя – тогда страховщик не имеет права ухудшать класс безаварийности водителя. Также законодатель обязывает страховщика передавать своего клиента новой компании с сохранением его класса безаварийности – иными словами, хороший клиент, перейдя в новую компанию, не теряет свои безаварийные бонусы.

Конечно, в такой сложной системе, даже будь она зарегулирована с самой немецкой обстоятельностью, легко находятся подводные камни. Именно поэтому голая сумма страховки, которую показывает онлайн-калькулятор даже после заполнения пяти-шестистраничного формуляра, значит еще не все. Клиент может здорово поплатиться за свою жадность, если не прочитает внимательно договор, который обязана прислать ему страховая компания. Например, покрывает ли данный договор ущерб от столкновения с любым животным или только с диким (то есть с кабаном или оленем, а не, например, с коровой или лошадью)? Или оплачивает ли страховка эвакуацию машины с места аварии? И, наконец, имеет ли клиент право выбирать сервис, где будут чинить его машину?

Только разобравшись со всеми этими тонкостями, можно быть уверенным, что проникся ноябрьским духом Германии – духом поиска по-настоящему выгодной автостраховки. И лучшего подарка немцу к плавно наступающему Рождеству вряд ли можно найти.

19.11.12 expert.ru Сергей Сумленный