Попасть под полис

Почему государство оставило россиян один на один со своими страхами

«Я не настолько богат, чтобы оплачивать еще и стихийные бедствия», — говорил один из героев киноленты «Берегись автомобиля». И был абсолютно прав. Как показала практика, отечественные страховые компании не настолько богаты, чтобы оплачивать страховые случаи в полном размере. Стоило Минфину объявить о намерении увеличить лимит выплат по ДТП, как участники страхового бизнеса заговорили о необходимости повысить стоимость полисов. В дискуссии, развернувшейся вокруг изменения параметров ОСАГО, отразилось несовершенство всего российского рынка страхования, на котором до сих пор не удается навести элементарный порядок. В результате страховщики собирают с населения и организаций вдвое больше денег, чем выплачивают при наступлении страховых случаев.

Кошелек или жизнь

Свежий пример: Минфин посчитал, что даже самой власти невыгодно пользоваться услугами страховщиков, и предложил создать государственное агентство по страхованию органов федеральной, региональной и муниципальной власти, а также работающих в них чиновников. Дескать, не по карману бюджетам всех уровней оплачивать аппетиты коммерческих страховых компаний. В том числе и по ОСАГО на служебные авто. В Минфине утверждают, что страховые премии, которые получают страховщики за услуги государству, существенно превышают выплаты. При переходе на новую систему получится сократить государственные расходы на страхование в три-четыре раза.

Ну если уж вся властная вертикаль натерпелась от нашего страхового рынка, что тогда говорить об обычных гражданах. Взять то же ОСАГО. Обязательному страхованию автогражданской ответственности в следующем году исполняется 10 лет. И все эти годы государство ни разу не меняло ни размеры страховых выплат в случае ДТП, ни базовые тарифы, по которым каждый автовладелец ежегодно приобретает страховой полис. Сейчас, напомним, максимальный размер выплат по имущественному ущербу одному потерпевшему в ДТП составляет 120 тысяч рублей. А жизнь и здоровье человека оценивается всего лишь в 160 тысяч и не более того. И зачем, спрашивается, нужна такая страховка?

Минфин предлагает увеличить суммы выплат в несколько раз. До 400 тысяч по имуществу и до 500 тысяч по здоровью. При этом если изначально ведомство планировало, что лимиты выплат по ОСАГО будут увеличены одномоментно, то после целого ряда совещаний и согласований от этих планов пришлось отказаться. Поправки в закон выглядят таким образом, что сначала увеличат размеры выплат по имущественному ущербу при ДТП. Это положение заработает через три месяца после вступления документа в силу. Что касается компенсаций за ущерб здоровью, то они увеличатся только через год.

Причина задержки — в попытках страховщиков пролоббировать повышение тарифов. «Нужно понимать, что повышение лимитов может привести к росту стоимости полиса ОСАГО», — предупреждает руководитель управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков (РСА) Михаил Порватов.

Логика простая. Если растет сумма выплат, должна вырасти и стоимость страховки. «В этой связи увеличение тарифов понятно, тем более что есть статистика убыточности страховых компаний в регионах. Кроме того, увеличение выплат объяснимо общим ростом цен на рынке: подорожали запчасти и услуги автосервисов. Сказывается и инфляция на рынке», — говорит генеральный директор страховой компании «Северная казна» Александр Меренков. С ним солидарен руководитель управления методологии обязательных видов страхования компании «АльфаСтрахование» Денис Макаров. «Для обеспечения обязательств по новым лимитам необходимо повышение страховых тарифов. Даже сейчас для многих страховщиков ОСАГО является убыточным, а значит, повышение лимитов невозможно без повышения тарифов. Только в этом случае страховщики останутся в бизнесе и будут платить по страховым случаям», — говорит он.

То есть страховщики не намерены поступаться нормой прибыли, которая, как отмечено выше, достигает 50 процентов. Поэтому, кстати, Минфин и предлагает завести госагентство по страхованию чиновников. А простым-то смертным что делать? Эксперты предупреждают, что в случае резкого повышения тарифов по обязательным видам страхования страну могут ждать социальные протесты. Объяснить гражданам экономическую логику подорожания полисов будет непросто. Ведь, как ни крути, а реальные цифры никак не подтверждают слова страховщиков о том, что они едва сводят концы с концами.

Спасение утопающих

«Мы выступаем против повышения стоимости полисов ОСАГО. Прежде чем делать это, государственные надзорные органы должны проверить экономическую обоснованность такого решения», — заявил «Итогам» председатель межрегиональной общественной организации «Страховой народный контроль» Вадим Зинченко. Это движение было создано чуть более полугода назад, однако уже объединяет в своих рядах несколько сотен тысяч автолюбителей в 10 российских регионах.

По данным РСА, в 2011 году страховые компании получили от автовладельцев чуть более 106 миллиардов рублей. При этом выплаты по ДТП составили примерно 57 миллиардов. Значит, страховщики расстались с 53 процентами собранных с водителей средств. Куда же делись остальные 50 миллиардов рублей? «Приведенные цифры не учитывают расходы страховщиков на формирование резервов, ведение дел, отчисления в компенсационный фонд и другие косвенные расходы», — говорит Михаил Порватов. Однако детализировать объем этих затрат в цифрах в РСА отказываются. Между тем, как говорят в Минфине, непрозрачность структуры расходов компаний, входящих в «автостраховой трест», делает аргументы в пользу повышения стоимости ОСАГО сомнительными.

Директор по страхованию автогражданской ответственности СК «Альянс» Андрей Антохонов в разговоре с «Итогами» посетовал на то, что у отечественных страховщиков слишком большие «административные расходы» — зарплата сотрудников, аренда офисов и тому подобное. Впрочем, вряд ли они выше, чем у их немецких или французских коллег. Между тем в Германии, по словам господина Антохонова, соотношение между страховыми выплатами в случае ДТП и страховыми премиями, собираемыми с автовладельцев, превышает 90 процентов. То есть прибыль страховщиков — всего лишь каждый десятый евро от собранных с автовладельцев. Во Франции сумма выплат — более 80 процентов. В России, напомним, только 53 процента. Да, страховые тарифы за бугром несколько выше. Но и качество услуг несопоставимо. В той же Германии страховая ответственность не лимитирована и пострадавшим выплачивают всю стоимость утраченного имущества. При этом административные расходы немецкие страховщики оплачивают за счет доходов, получаемых при инвестировании собранных с людей средств на рынке ценных бумаг, а не за счет самих страховых премий.

С 1 января этого года в России вступили в силу поправки в закон об организации страхового дела, принятые Госдумой еще в 2010 году. Согласно им размер уставного капитала страховой компании должен быть не ниже 120 миллионов рублей. Понятно, что, положив такую сумму на депозит в банк или даже купив на эти деньги акции на бирже, ни одна страховая компания не получит доход, необходимый ей для выплаты хотя бы зарплаты своим сотрудникам. Вот и приходится российским страховщикам залезать в карман своих клиентов. Система ОСАГО и вовсе выглядит как монополия нескольких компаний, объединенных в картель в виде Российского союза автостраховщиков. Монополия же для ее клиентов — это всегда очень дорого.

«Мы платим за моторное страхование в целом существенно больше, чем в европейских странах», — сетует шеф-редактор специализированного журнала «Русский полис» Вадим Демченко. Да что там Европа! Еще более наглядным было бы сравнение тарифов ОСАГО в России и в соседней Белоруссии. Во входящей в Таможенный союз вместе с Россией республике стоимость годовой страховки нового автомобиля Honda Civic в пересчете на российские дензнаки составляет 1400 рублей. В России — порядка 5 тысяч. При этом лимит выплат и по жизни, и по имуществу в Белоруссии больше, чем у нас, – 10 тысяч евро, или чуть более 400 тысяч рублей. Наверное, у белорусских страховщиков зарплата в три с половиной раза ниже, чем у их российских коллег. Хотя далеко не факт.

По мнению большинства экспертов, проблема в неспособности государства отрегулировать российский рынок страхования. Причем Минфин, предложив создать «дешевого» страхового агента для чиновников, фактически расписался в этой неспособности. Так что спасение страхуемых — дело рук самих страхуемых.

05.11.12 Журнал «Итоги» itogi.ru