Платим за смерть

Банковские страховщики платят преимущество по факту смерти заемщиков, в остальном ситуация с выплатами оставляет желать лучшего.

При различных видах кредитных программ требуются различные виды страховок. В целом, можно выделить три блока «кредитных» полисов.

Во-первых, страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока наступления иного события. По словам Карины Артемьевой, начальника аналитического управления Национального рейтингового агентства, оно используется как составная часть ипотечного страхования, включающего наряду с этим страхование залогового имущества (объекта недвижимости) и титульное страхование (страхование риска утраты права собственности на приобретенное имущество).

Во-вторых, страхование от несчастных случаев и болезней. Оно используется в следующих банковских продуктах: ипотечное кредитование, потребительские кредиты, а также как составная часть программы страхования владельцев кредитных карт.

В-третьих, страхование финансовых рисков, которое используется как составная часть ипотечного страхования, включающего наряду с этим страхование жизни на случай смерти заемщика и страхование залогового имущества (объекта недвижимости), а также как составная часть программы страховой защиты владельцев кредитных карт (наряду со страхованием от несчастных случаев и страхованием гражданской ответственности перед третьими лицами).

С тем, что банки научились продавать своим клиентам максимальное количество страховок, уже все понятно. Страхуются как будто заемщики, но на самом деле в первую очередь это в интересах банка – застраховать себя от всевозможных рисков невозврата. Понятно, что при наступлении этих самых рисков кредитные организации получат страховое возмещение так или иначе. А вот когда случаются такие «промежуточные» ситуации, когда страховой случай наступил, но, в целом, заемщик может погашать дальше кредит, то здесь поведение страховой компании может быть любым, а банки настаивать на выплатах не станут, не их это дело. Это так, но, напомним, заемщик покупает полисы, якобы страхуя себя. Почему же зачастую получить выплату по «кредитной» страховке так непросто…

А выплат нет

Статистика по выплатам банковских страховщиков очень печальная. За первое полугодие 2012 года страховые компании смогли урегулировать в общей сложности 1,2% всех заявленных страховых случаев на рынке (110 тыс. штук из 9,47 млн.). Львиная доля убытков (37,9% и 10%) пришлись на страхование жизни от смерти, дожития или иного события (32,5%), на договоры с аннуитетными схемами (37,9%), и такой известный банковский вид страхования, как страховка от несчастного случая и болезней (10% всех убытков рынка).

А вот накопительное страхование жизни, которое страховщики продвигают через банки, особой популярностью (судя по данным) не пользуется. «В принципе, это очень интересный, доходный и в то же время очень сложный страховой продукт, – рассказывает Виктор Хребет, заместитель директора департамента развития бизнеса банка «Западный». – Но в целом по рынку в настоящее время накопительное страхование популярностью у населения не пользуется». В этом небольшом банке подобных продуктов не предлагают. Но и во многих крупных кредитных организациях накопительных программ для розницы нет. Например, об этом рассказали в Промсвязьбанке, нет их и в Пробизнесбанке, банке «Хоум Кредит», и др.

Всего на топ-15 приходится лишь 0,8% от всех выплат рынка по накопительным программам. Что показательно, большая доля приходится на «Уралсиб-Жизнь». Но, может быть, у него все еще впереди. Примерно такая же ситуация и с выплатами по медстрахованию, где из 78,579 тыс. выплат 78171 осуществила компания «Алико». Есть также накопительные продукты у Абсолют-банка, Райффайзенбанка и ряда других иностранных игроков.

Тенденции на рынке банкострахования

Федеральная антимонопольная служба практически перестала интересоваться «сговорами» между банками и страховщиками. Да и сами кредитные организации, как правило, либо заключают соглашения с рядом компаний, либо заводят свою собственную. Страховщики честно сознаются в том, что им роднее свои страховщики.

«Наши клиенты для обеспечения надежной страховой защиты могут воспользоваться услугами страховых компаний, которые соответствуют требованиям Абсолют-банка и внесены в аккредитованный список, – рассказывает Алексей Трубицын, начальник управления по работе с партнерами. – Список компаний, осуществляющих взаимодействие с банком в рамках программ автокредитования, состоит из 12 страховщиков, а среди «ипотечных» страховых компаний – 7 игроков». Отметим, что в первый список «избранных» попали крупнейшие страховщики типа «Росгосстрах» и такие игроки, как, например, «Евро-Полис» (ГК «Абсолют»). Эта же компания входит в список ипотечных страховщиков.

Клиент может принести полис и от другого страховщика, уверяет Алексей Трубицын, но в таком случае банк проводит оценку страховой компании на соответствие требованиям банка, и уже по итогам проверки принимается решение относительно возможности использования полиса данного страховщика. «При выборе страховой организации для оформления страхового полиса в рамках той или иной программы кредитования, требующей страхования предмета залога, заемщик может воспользоваться одной из компаний, предложенных банком, – продолжает Роман Карандин, начальник отдела банковского страхования Райффайзенбанка. – Клиент при этом может оформить договор страхования в компании, не учтенной в списке банка». Тем не менее, по его словам, такая компания должна быть проверена банком в соответствии с требованиями, предъявляемыми кредитной организацией к страховщикам. Если предложенная компания пройдет проверку, такой договор может быть принят банком. «Требования, которые банк предъявляет к страховым организациям, соответствуют Постановлению № 386 Правительства РФ и проходили экспертизу ФАС РФ», – уверяет эксперт.

Автостраховки

По оценкам аналитиков, продажи других флагманских страховых продуктов, как, например, автокаско распределяется следующим образом: около 40% продается через автосалоны, 20% – через банки, еще 30% продают брокеры и агенты, а 10% – в офисах и через Интернет. По приблизительным подсчетам у топ-20 крупнейших страховщиков автокаско в стране 20% должно составить почти 16 млрд. рублей.

Картина по выплатам тоже говорящая. Коэффициент выплат по каско в Европе составляет свыше 100%. Это объясняется легко. На объемах страховщики собирают большую премию, вкладывают деньги в доходные инструменты, на том и зарабатывают. В России же ситуация другая – у нас зарабатывают «на невыплатах». Рассчитав показатель по Топ-20, мы получим порядка 63%. Это очень невысокий коэффициент, по сути, страховые компании стараются обойти выплаты по каско стороной.

Когда мы говорим о кредитном каско, то тут трудно отказаться выплачивать возмещение, коли машина не цела. Но всякое бывает, к тому же большинство страховых случаев по кредитным машинам (впрочем, не только) – не тотальные (то есть подлежат ремонту). И здесь есть различные отговорки. К примеру, практически каждая вторая страховая компания предлагает в пакете каско опцию – один/два страховых случая без справок ГИБДД. Как правило, такие выплаты должны соответствовать определенным условиям, например, одна деталь, только покраска, до 30 тыс. рублей, до 5% стоимости автомобиля, и др. В общем, какое-то время назад автор статьи попалась именно на последнем условии. В 2008 году у меня была машина стоимостью 650.000 рублей, я повредила (поцарапала) крыло, по звонку в колл-центр меня сориентировали, что такое ДТП можно оформить и без справок. В итоге работы по починке у официального дилера составили 35 тыс. рублей, что больше 5% стоимости автомобиля. Вот так пришлось к суммам ежемесячных кредитных платежей добавить еще и эту сумму на ремонт автомобиля.

04.11.12 Банкир.ру bankir.ru