Лишняя трата денег или разумное капиталовложение?
Все, что касается любых рисков, является объектом пристального внимания со стороны страховых компаний. Тем более рисков, связанных с продуктами массового спроса. Кредитная карта сегодня – это уже массовое и повседневное явление, а риски при ее использовании весьма реальны, поэтому такой вид страхования, как страхование кредитных карт, не может не рассматриваться страховыми компаниями как весомый инструмент в конкурентной борьбе на рынке страховых услуг. Во внимание принимается и тот факт, что владелец кредитной карты часто оказывается в другом городе, в командировке за рубежом, может заболеть или стать объектом покушения на жизнь и здоровье. Поэтому страховые компании предлагают владельцам кредитных карточек программы страхования в трех направлениях.
Первое – это страхование финансовых рисков от мошенничества при пользовании кредитной картой. Второе – страхование жизни и здоровья владельца кредитной карты. И третье – страхование финансовых потерь в случае использования денежных средств третьими лицами при утрате или краже кредитной карты. Сразу следует отметить, что этот сегмент страхового рынка находится в России только в начальной стадии развития. Это связано с тем, что просчитать риски и связанные с ними тарифы на страховые премии и размеры выплат при страховом случае весьма и весьма непросто. Поэтому, во-первых, далеко не все банки и страховые компании предоставляют подобную услугу, во-вторых, она исключительно добровольна. И, в-третьих, касается она пока что только держателей карт Visa, MasterCard, American Express, а также элитных карт Visa Gold, MasterCard Gold.
При этом наиболее сложное страхование финансовых рисков при пользовании кредитными картами – это потеря средств в результате фишинговой атаки. Если страховщики и предлагают подобные страховые продукты, то тарифы по страховым премиям будут достаточно существенными, а получение страховой выплаты может затянуться на неопределенный срок. Это связано с тем, что страховая компания, прежде чем определить размер выплаты согласно полису, проводит собственное расследование на предмет юридической оценки страхового случая. А поскольку действия мошенников в сети построены таким образом, что человек сам, как правило, раскрывает им свои конфиденциальные данные, то и состава преступления как такового нет. Для фишинга используются подставные интернет-магазины, почтовые рассылки, телефонные обзвоны, чаты в социальных сетях. Поэтому человек, хоть и будучи введен в заблуждение, все же сознательно, по собственной воле передает все реквизиты своего карточного счета интернет-мошенникам. Да и шансы страховой компании взыскать потери со злоумышленников в сети практически равны нулю. Поэтому, с одной стороны, страховая компания пытается покрыть столь высокие риски соответствующими тарифами, с другой стороны, даже такие тарифы не обеспечивают владельцу карты быстрой и полной страховой выплаты.
Страховая компания при учете рисков и разработке тарифов страхования должна учитывать еще одно немаловажное обстоятельство, которое увеличивает неопределенность рисков потери средств при транзакциях в банкоматах. Ведь еще огромное количество банкоматов не защищено от мошеннических операций с использованием считывающих закамуфлированных устройств.
Что касается использования третьими лицами денежных средств с кредитной карты в результате ее потери или кражи, то в этой ситуации получить страховое возмещение более-менее реально. Но надо учесть, что и тут страховая компания произведет собственное расследование на предмет отсутствия уже в ваших действиях признаков мошенничества. Поэтому при наступлении страхового случая необходимо немедленно совершить ряд действий.
— Не откладывая ни на минуту, обратиться в правоохранительные органы и при необходимости вызвать медицинскую помощь.
— Сразу же уведомить страховую компанию о случившемся.
— Постараться, насколько это возможно, заблокировать карточку. Кстати, это надо не забывать делать сразу же после обнаружения любого несанкционированного снятия средств, потери, кражи и т. д.
Уведомления во все эти инстанции необходимо документально фиксировать. Обязательно сохраните все звонки и смс-сообщения. Помните, что если вы несвоевременно обратитесь в страховую компанию, правоохранительные органы, а ваши средства при этом будут использованы третьими лицами, то возмещение убытков будет под большим вопросом. Более того, вам самим придется доказывать, что ваши действия не были сфальсифицированы с целью получения страховой выплаты, например для погашения потраченной вами суммы, взятой в кредит и т. д.
Немедленное обращение в медицинское учреждение, со всеми необходимыми записями в регистратуре и опять-таки «следами» в вашем мобильном телефоне, – залог получения страхового возмещения в размере кредитного лимита при болезни и ухудшении состояния здоровья, если вы страхователь как владелец кредитной карты.
Все вышеперечисленное говорит о том, что страховая защита владельцев кредитных карт, особенно в части финансовых рисков при работе в сети, с банкоматами, а также в случае потери карты пока еще весьма проблематична.
28.09.12 РБК rbc.ru
Да, это интересный вид страхования. И если его тщательно проработают страховщики, в плане быстрого и удобного получения страхового возмещения, то данный вид страхования будет очень востребован держателями банковских карт.