Опасный полис

Помогут ли штрафы снизить аварийность на опасных объектах? По данным Национального союза страховщиков ответственности (НССО), в России сейчас насчитывается около 336 000 объектов, относящихся к категории опасных. Из них к настоящему моменту застраховано лишь 182 000, то есть чуть больше 53% от общего количества опасных производственных объектов (ОПО), подлежащих обязательному страхованию в этом году. Обеспечить страховой защитой хотя бы 90% таких объектов, по прогнозу НССО, возможно лишь до конца года.

«1 января 2012 г. в силу вступил закон № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», обязавший владельцев страховать такие сооружения, — напоминает исполнительный вице-президент, директор департамента корпоративных продаж страховой группы «МСК» Алексей Маргулян. — Сделать это они должны были до 1 апреля. За нарушение установили серьезные штрафы: от 300 000 до 500 000 руб. для компаний и от 15 000 до 20 000 руб. для их руководителей. Одновременно накладывается запрет на эксплуатацию опасного объекта до получения полиса страхования ОПО. Однако требование закона выполнили не все».

«До сих пор владельцы ОПО относятся к своей обязанности как к лишней нагрузке на бизнес и всячески затягивают заключение договоров, — сетует исполнительный вице-президент группы «Ренессанс Страхование» Наталья Карпова. — Пока владельцы ОПО не будут воспринимать страхование как серьезный финансовый инструмент, даже штрафы не помогут».

Согласен с коллегой и заместитель генерального директора САО «Гефест» Николай Николенко: «Сейчас штрафы фактически существуют только на бумаге и активно к нарушителям не применяются. Поэтому рассуждать, станут ли они стимулом для полного охвата рынка полисами ОПО, сложно, здесь все будет зависеть от регулирующих органов, поскольку ожидать инициативы от владельцев не приходится».

Тот факт, что к настоящему моменту страховой защитой обеспечено чуть больше половины всех объектов, подлежащих страхованию в обязательном порядке, говорит, по мнению Алексея Маргуляна, о том, что штрафные санкции не являются достаточным мотиватором для компаний, чтобы застраховать свою ответственность при эксплуатации опасных объектов.

Еще больше категоричен директор по развитию страхования страховой компании «МАКС» Алексей Володяев: «Сейчас уже понятно, что штрафы стимулом для полного охвата рынка полисами ОПО не станут. Некоторые крупные предприятия цинично рассчитали, что платить штрафы дешевле, чем страховаться. И ведут себя соответственно».

В свою очередь начальник департамента страхования имущества и ответственности страховой компании «ПАРИ» Татьяна Кудрина считает подобные суммы штрафов весьма существенными, а единая база страховых компаний и надзорных органов поможет, по ее мнению, выявить незастрахованные объекты и с помощью штрафов и остановки их эксплуатации призвать владельцев ОПО к исполнению закона.

«Штрафы — лишь одна из мер, стимулирующих получать полисы ОПО более оперативно, не дожидаясь, пока грянет гром, — продолжает тему заместитель начальника управления страхования ответственности ОСАО «Ингосстрах» Андрей Копыток. — На наш взгляд, предприятия осознают необходимость такого полиса, лишь убедившись в том, что он работает, а это возможно, когда вред потерпевшим будет возмещен не из их прибыли, а за счет нового страхового полиса. Судя по статистике аварий, много времени для этого не потребуется».

А вот позволит ли всеобщий охват страхованием снизить статистику аварийных случаев на опасных объектах?

«Одной из целей разработки и принятия №225-ФЗ было стремление государства уменьшить число аварий на опасных объектах и количество пострадавших в этих авариях путем стимулирования эксплуатантов этих объектов производить обновление своих производственных фондов, — рассказывает Алексей Маргулян. — Дело в том, что основной процент аварий (более 40%) происходит на объектах теплоэнергетики, где наблюдается высокий процент износа оборудования и инженерных сетей, в связи с чем страховые тарифы по данным объектам достаточно высоки». В то же время существует возможность значительно снизить стоимость полиса в случае соответствия опасного объекта высокому уровню безопасности, что становится возможным при установке нового оборудования. Таким образом, охват большинства опасных объектов обязательным страхованием позволит, по мнению Алексея Маргуляна, снизить количество аварийных ситуаций на опасных объектах.

«Закон со временем позволит повысить безопасность самих опасных объектов, поскольку страховой тариф для предприятий с высоким уровнем износа основных фондов повышен, таким образом, организации, эксплуатирующие опасные объекты, будут мотивированы обновлять свое оборудование, следствием чего станет снижение аварий», — вторит коллеге Николай Николенко.

А вот Алексей Володяев не очень верит в это: «Охват страхованием не позволяет снизить аварийность, он позволяет не влачить нищенское существование пострадавшим в этих авариях, ставшим инвалидами или потерявшим кормильцев. Снижение аварийности достигается совсем другими способами — своевременным ремонтом и заменой изношенных технических устройств, обучением технического персонала и т.п.».

«Повышение уровня промышленной безопасности — это действительно та задача, которую поставило перед собой правительство, принимая этот закон, — рассуждает Наталья Карпова. — Предприятие, у которого выше уровень безопасности, будет платить за страхование меньше. Если уровень безопасности минимальный, такой скидки не будет. Однако пока износ основных фондов предприятий в некоторых регионах составляет 80-90%, говорить о снижении статистики аварийных случаев не приходится».

По словам Татьяны Кудриной, собственников опасных объектов, безответственно относящихся к своему бизнесу, увеличение премии на 10% вряд ли сможет мотивировать на обновление изношенного оборудования опасного объекта. Между тем она все же надеется, что общими усилиями удастся сократить количество аварий, а самое главное, число пострадавших при авариях на этих объектах.

Спросили мы наших экспертов и о том, отвечают ли нынешние тарифы по страхованию ответственности владельцев опасных объектов ожиданиям самих страховщиков. По мнению Натальи Карповой, пока судить об эффективности или недочетах тарифах рано, так как нет статистики по страховым случаям и убыткам. «Сейчас никто не знает, какие объекты потребуют повышенных коэффициентов, — поясняет Наталья Карпова. — Об этом можно будет говорить, когда накопится серьезная статистика, сформированная на протяжении как минимум двух-трех лет».

Согласен с ней и Андрей Копыток: «Низкие они или высокие, можно будет сказать только по истечении нескольких лет, когда выяснится картина с убыточностью. Специфика этого вида страхования еще заключается в том, что крупные аварии на предприятиях не часты, но последствия после них колоссальны. Поэтому мы можем с вами не увидеть аварийности в течение нескольких первых лет, а то и десятков лет, зато какая-нибудь авария через десять лет задействует все резервы страховщиков, накопленные за предшествующие ей годы». Самым ярким примером может послужить история принятия этого самого закона. Как напоминает наш эксперт, закон «ходил» по коридорам Госдумы больше шести лет, постоянно откладываясь на потом. «Дождались» аварий на Саяно-Шушенской ГЭС и шахте «Распадская», после чего документ был принят в кратчайшие сроки.

«В настоящий момент тарифы по страхованию в целом отвечают нашим ожиданиям, — говорит Алексей Маргулян. — Это связано с тем, что НССО вместе со страховыми компаниями в течение 2011 г. проделали большой объем работ по обоснованию тарифов, что привело к утверждению правительством РФ устраивающих страховщиков базовых тарифных ставок. Чтобы снижать или повышать тариф, нужна статистика; чтобы ее проанализировать, нужно, чтобы прошло какое-то время».

Как напоминает Татьяна Кудрина, обсуждение того, что тарифы завышены и их надо корректировать, идет постоянно с момента утверждения их правительством, но завышены они или занижены, может показать только время и статистика убытков за несколько лет. «Я надеюсь, что у правительства хватит мудрости не корректировать их по результатам 2012 г., — подчеркивает Татьяна Кудрина. — Вспомните, аналогичная ситуация наблюдалась и на рынке ОСАГО. С первого раза не удалось «попасть в десятку» с тарифами в некоторых регионах РФ».

О том, что сейчас нет повода для пересмотра тарифов как в ту, так и в другую сторону, говорит и Алексей Маргулян. «Государство и законодатели должны быть последовательны в этом вопросе. Идет нормальный процесс: предприятия страхуются, страховщики страхуют. Дальше нужно смотреть, какие будут результаты, и делать выводы. А менять всю схему постоянно в процессе, когда все только началось, нецелесообразно», — резюмирует эксперт.

Наталья Карпова, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс Страхование»:

«Новый закон — это новая ответственность и новые стандарты взаимоотношений. Клиенту необходимо в простой и доступной форме рассказать о новых обязательствах. Именно поэтому основные усилия мы сосредоточили на подготовке продавцов-менеджеров. В каждом нашем филиале открыта «горячая линия» по страхованию ОПО. Любой владелец предприятия, который обращается в нашу компанию, в течение 15 минут получает полную консультацию по изменениям в законодательстве, предварительный расчет тарифа и комментарии по заполнению заявления. Наши риск-менеджеры проводят оценку присущих предприятию рисков и определяют реально угрожающие объекту опасности и размер возможного ущерба. В дополнение к стандартному полису мы предлагаем клиентам страхование экологических рисков, не учтенных в новом законе. Кроме того, мы модернизировали IT-систему, привели ее в соответствие с требованиями НССО и создали новый программный комплекс — калькулятор ОПО. Он дает возможность вносить данные об объекте, производить расчеты, оформлять договор и все необходимые документы и приложения, а также отправлять данные в НССО. Это гарантирует клиентам максимальное оперативное заключение договоров и отсутствие каких-либо ошибок в полисах».

Татьяна Кудрина, начальник департамента страхования имущества и ответственности страховой компании «ПАРИ»:

«В настоящий момент в рамках действующего законодательства предусмотрено обязательное страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов. Наша компания является членом НССО, она страхует опасные производственные объекты в рамках федерального закона № 225, также у нас есть программа по страхованию опасных производственных объектов в рамках №116-ФЗ в отношении опасных объектов, которые являются государственным или муниципальным имуществом. Надо отметить, что с 1 января 2013 г. муниципальное и государственное имущество будет подлежать страхованию в рамках №225-ФЗ. Основное отличие заключается в том, что в рамках нового №225-ФЗ объем ответственности перед третьими лицами существенно больше».

Хотели как лучше, а получилось как всегда

Изначально объем рынка ОПО был оценен в 30 млрд руб. После изменения тарифов его объем упал до 23,5 млрд руб. Как предполагают эксперты «Ко», по итогам этого года рынок составит чуть более 10 млрд руб. В 2012 году предполагается получить 75% премии от этой суммы, еще 25% добавится в 2013 г. за счет опасных объектов, находящихся в государственной и муниципальной собственности.

При этом при расчете тарифов Минфина РФ прогнозировалось получить около 20 млрд руб. На снижение плановых цифр оказали влияние следующие факторы: некоторые компании передекларировывали свои опасные объекты, переведя их в менее опасную группу, для которой страховая сумма ниже, а соответственно страховая премия меньше. Другим компаниям удалось «укрупнить» ОПО, создавая из нескольких опасных объектов один.

В целом введение страхования ОПО, как и любого другого обязательного вида страхования, послужит стимулом для развития добровольных видов. Пока же рынок страхования ответственности в нашей стране еще сильно отстает по емкости от западного. В России он составляет менее 5% от общей доли рынка, в то время, как в США, например, более 11%.

23.07.12 Журнал «Компания» ko.ru