Не задушили кредитами — задушим страховкой

Так развивался авторынок в первые четыре месяца этого года.

В классическом советском фильме «Берегись автомобиля» говорилось: «Продав машину, человек хочет ее купить, а купив — хочет продать». Похоже, сентенция вновь актуальна: автокредиты стали доступнее, покупка упростилась. Но проблемы страхования иногда делают обладание автомобилем невыносимым бременем. Приходится действовать по старым лекалам. Закончиться это может печально, если автокредиты станут дорожать вместе со страховкой.

Банки «поумнели»

Разговоры о депрессии и второй волне кризиса слышатся все чаще. Заемщики ощущают опасения банкиров на собственной шкуре: ставки по кредитам растут, условия ужесточаются. Есть, однако, исключение: автокредитование. За пять месяцев этот сектор рынка показывает уверенный рост.

«Российский рынок автокредитования в этом году вырастет не хуже, чем в прошлом, когда рост составил 73%», — заявил в конце апреля первый зампред правления одного из крупных банков Игорь Антонов. Действительно, в 2009-м кризисном году автокредитов было выдано всего на 150 млрд. руб. (вчетверо меньше, чем до кризиса). Но уже в 2010-м объемы автокредитования выросли до 307 млрд. руб., а в 2011 году — до 531 млрд. руб. За четыре месяца нынешнего года выдано уже 427 млрд. руб. автокредитов, что на 75% больше, чем за тот же период прошлого года. Оптимизм банкиров имеет основания.

Рост сектора автокредитования на фоне, откровенно говоря, стагнации потребительского кредита имеет несколько причин. Основная: банки «поумнели». Раньше всех заемщиков гребли под одну гребенку: если ужесточаем условия, то для всех, облегчаем — тоже всем сразу. Но у автокредитов есть специфика: автомобиль является залогом. Причем надежным. С кредитом наличными или с кредитной карточкой заемщик может исчезнуть в неизвестном направлении. На выданном в кредит автомобиле «в случае чего» доедет лишь до первого поста ГИБДД. Не платишь — залог объявляется в угон и в розыск, а там уж доблестные работники полосатого жезла расслабиться не дадут.

Это соображение позволило банкам существенно облегчить условия автокредитования по сравнению с другими его видами. Можно сказать, что сектор автокредитования сейчас находится в привилегированном положении и для многих банков является приоритетным. Ставки в автокредитовании выросли меньше, чем в других секторах (сейчас они в среднем в Москве составляют 14,5% годовых; для сравнения: потребительский кредит меньше 17% годовых сейчас не возьмешь). Но главное: по автокредитам гораздо меньше отказов, да и пакет документов собрать проще.

Есть еще две причины процветания автокредитования. Как известно (см. заметку «Ставки уперлись в потолок» в «МК» от 18 марта), банки сейчас очень сильно повысили ставки для привлечения вкладчиков. Но «дорогие» деньги надо отрабатывать. Автокредитование является одним из способов. Риски из-за наличия залога меньше, и доля средств, которые банки вынуждены отправлять для резервирования в Банке России, существенно снижается. С другой стороны, ставки достаточно высоки, что позволяет банкам покрыть высокую стоимость привлечения средств вкладчиков.

Но автокредитование получило и потребительское преимущество. Автопроизводители тоже слышат разговоры о второй волне кризиса. Они хотят сбыть продукцию дешевле и быстрее, стимулируют спрос. Самый быстрый способ продать автомобиль — кредит. Кроме того, на российском рынке действуют кэптивные банки, то есть те, в названии которых присутствует автомобильный бренд. Эти банки обычно связаны с автозаводами в единый холдинг и за счет пониженных ставок способствуют скорейшему сбыту их продукции. Именно деятельность кэптивных банков не дает ставкам по автокредитам подняться слишком высоко.

Еще одним нововведением в первом полугодии стала продажа в обычный автокредит коммерческого транспорта. Раньше индивидуальные предприниматели и малый бизнес мучились: ставки по кредитованию грузовиков были в 1,5 раза выше, чем легковых автомобилей. Теперь сравнялись: банки увидели в малых предпринимателях надежных потребителей автокредитов.

Дырки в законах

Получить автокредит стало проще, но купить и содержать автомобиль — сложнее. Потому что помимо кредита есть еще и страховка. Прежде всего — ОСАГО. Без нее автомобиль не продадут просто по закону. А законы не устоялись. Почти полгода, как государственный техосмотр (ТО) отменен, но юридические баталии все еще продолжаются.

Как известно, 24 апреля Госдума приняла в первом чтении поправки к Закону о техосмотре (см. заметку «Полис ОСАГО станет временным» в «МК» от 25 апреля). Сейчас идет подготовка ко второму чтению, которое, видимо, состоится уже на этой неделе. 18 мая в Госдуме состоялось заседание рабочей группы. Присутствовавший на заседании президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Павел Бунин озвучил три предложения сообщества.

Как и ранее, страховщики поддерживают законопроект, но предлагают выдавать временный полис ОСАГО без прохождения ТО не на 15 дней, как предусмотрено в законопроекте, а на 20. Это имеет смысл. Ведь идея «короткого» полиса ОСАГО как раз в том, чтобы дать человеку возможность спокойно поставить автомобиль на учет или спокойно пройти ТО. К сожалению, в России иногда случаются, например, длительные праздники, и 15 дней может реально не хватить.

Кроме того, РСА предлагает отменить требования о необходимости не менее чем 6-месячного действия талона ТО на момент выдачи полиса ОСАГО, поскольку данное требование вынуждает автовладельцев, снимающих машину с учета, досрочно проходить ТО. Об отмене этого правила говорят давно. Его действие фактически дискриминирует тех, кто хочет продать авто с истекающим сроком действия полиса. Платить за ТО и полис ОСАГО должен новый хозяин, но правило возлагает эту обязанность на старого владельца.

Третьей новацией РСА является возможность выдавать полис ОСАГО по предъявлению не только талона ТО, но и диагностической карты или оплаченного договора на проведение ТО. Речь опять-таки об удобствах для водителей. Очереди при прохождении ТО длиннее, чем к страховщикам (там их вообще нет). Почему бы владельцу машины не оплатить ТО и, пока стоит в очереди, не оформить полис? Разумного ответа нет, но закон это запрещал.

К сожалению, в готовящемся ко второму чтению законопроекте есть еще две прорехи. Первая касается тех, кто купил автомашину за границей. В поправках не учтено, что им, возможно, тоже следовало бы разрешить приобретать временный полис ОСАГО на срок до 15 суток без прохождения ТО. Нужно же им каким-то образом доставить машину к месту постоянной регистрации. Да и страховым компаниям польза: если одновременно разрешить страховщикам выдавать временные полисы при въезде авто на таможенную территорию РФ, желающие найдутся.

Второй недостаточно учтенный в законопроекте момент: что делать, когда автомобиль находится в одном регионе, а его владелец — в другом. Скажем, уехал человек работать в Сибирь, а машину оставил в Москве; теперь хочет перегнать. По идее, страховая компания по месту фактического нахождения автомобиля должна выдать временный полис. Но в законе это четко не прописано, и некоторые страховщики отказываются это делать. К тому же человек лишается выбора: ведь смысл закона в том, чтобы пройти ТО и получить полис ОСАГО можно было в любом регионе. Но в данном случае вариант один: ТО и полис на год по месту нахождения машины. Возможно, нужно расширить сферу применения временных полисов без талона ТО.

Голь на выдумку хитра

Несмотря на юридические тонкости, отмена государственного ТО благотворно повлияла на страховые компании. В первом квартале 2012 года сборы по ОСАГО в целом по России увеличились на 22,9% по сравнению с тем же периодом прошлого года. Концентрация рынка продолжает расти: на 20 крупнейших страховщиков в первом квартале приходится 89,2% суммарных сборов (в первом квартале 2011-го этот показатель составлял 79,2%). Средняя стоимость полиса ОСАГО за четыре месяца 2012 года выросла на 176 руб. — до 2672 руб., а средняя выплата, наоборот, снизилась на 174 руб. — до 23 325 руб.

В сегменте КАСКО ситуация принципиально иная. С середины 2009 года динамика продаж новых транспортных средств опережает динамику роста сборов по КАСКО (до кризиса тенденция была обратной). Тут действуют два фактора: тарифы стали более низкими, и в продажах все большее место занимают бюджетные авто, владельцы которых не слишком склонны к оформлению добровольных полисов.

Тем не менее стоимость полиса ОСАГО непрерывно растет третий год подряд. Не следует также забывать, что банки при продаже в кредит обычно навязывают заемщикам полис КАСКО. К тому же недавно банкам разрешили (см. заметку «ФАС на пользу банкам» в «МК» от 8 апреля) предлагать заемщикам единственную (читай — дружественную) страховую компанию. Тарифы КАСКО для клиентов-заемщиков у страховой компании, пользующейся локальной монополией, как правило, совсем недружественные, завышенные по сравнению с рынком раза в полтора. Правда, сейчас некоторые банки для привлечения заемщиков по автокредитам предлагают продажу без КАСКО (по завышенным процентным ставкам) либо включают стоимость страховки в тело кредита (и берут за все проценты). В любом случае страховка сильно удорожает покупку автомобиля в кредит, и конца этому не видно.

В данных обстоятельствах поведение потребителей представляется весьма рациональным. Опыт недавнего кризиса показал, что во время финансового шторма наиболее надежным вложением средств являются материальные активы. Автомобиль, пусть даже купленный в кредит, таковым является. Возможно, рост автокредитования в первые месяцы 2012 года вызван не столько отложенным спросом, сколько желанием защитить средства.

По словам представителя одного из крупнейших российских автодилеров Ивана Романова, «люди начали пересаживаться на более дорогие автомобили, и многие не могут себе позволить авто такого класса без привлечения кредита». Несмотря на рост рынка, банкиры высказывают озабоченность. Игорь Антонов: «Для автопроизводителей это хорошо, но для банков и для экономики, если не растут реальные доходы населения, это плохо. Если люди просто опять огульно начали в расчете на будущие доходы рассчитывать, что в будущем они заработают, хотя сейчас роста доходов нет, то это опасно, и на банки ложится серьезная нагрузка».

Действительно, можно представить, что если не повторение кризиса, то депрессия и стагнация экономики нас во второй половине года все же ожидают. Это означает напряженность с ликвидностью у банков. Что объективно будет толкать ставки по автокредитам вверх. Возникнет ситуация «кто не купил, тот опоздал». Но и успевшим радоваться не придется, поскольку доходы не растут, а дорожающую страховку и кредит выплачивать надо. Да и инфляцию никто не отменял. Как бы тем, кто покупает автомобиль сейчас лишь потому, что это относительно выгодно, не перехитрить самих себя.

21.05.12 Московский комсомолец mk.ru