Страховка от вкладчиков

Страхование вкладов

Вкладчики, разместившие свои средства в проблемном банке за месяц до отзыва у него лицензии, могут остаться без страхового возмещения. С таким предложением выступил Минфин. Цель инициативы – борьба с дроблением крупных вкладов для получения страховки на всю сумму. Но под удар могут попасть и добросовестные вкладчики, которым придется доказывать свою невиновность.

Минфин выступил против страхования вкладов физлиц, если они были привлечены банком в течение месяца перед наступлением в нем страхового случая. Соответствующие поправки предлагается внести в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Текст поправок размещен на сайте министерства.

По действующему законодательству страховому возмещению подлежат все вклады физических лиц в одном банке в сумме, не превышающей 700 тысяч рублей.

Это приводит к тому, что граждане, имеющие на счету более 700 тысяч рублей, при возникновении проблем у банка зачастую дробят свой вклад на вклады с меньшими суммами на подставных лиц, планируя получить полное страховое возмещение. Подобным образом поступают и юридические лица, и индивидуальные предприниматели – они переводят свои вклады на физлиц.

В результате недобросовестных действий некоторых банков совокупный размер потенциальных платежей из фонда страхования вкладов увеличился с августа 2008 года по настоящее время на 3,3 млрд рублей, подсчитал Минфин. Это около 6% всех обязательств по выплате страхового возмещения.

В некоторых банках неправомерно сформированные остатки по вкладам физических лиц превышают сотни миллионов рублей, отмечается в пояснительной записке.

Если накануне отзыва лицензии у банка его клиенты дробят миллионы рублей на несколько депозитов в расчете получить компенсацию, то такие действия следует признать незаконными, считают авторы документа.

«Минфин вводит эту норму для пресечения в первую очередь незаконных операций внутри проблемного банка, когда банк не может исполнять свои обязательства, но при этом его клиенты, компании или физлица, вдруг проявляют неслыханную щедрость, переводя остатки средств на счета физлиц», – пояснил «Газете.Ru» заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников.

Для добросовестных вкладчиков, имевших неосторожность открыть вклад за месяц до банкротства банка, возврат средств предусмотрен, если правомерность их действий будет установлена. Не пострадают и те вкладчики, которые открыли депозит «во исполнение решения суда» – выплаты долгов по зарплате или алиментов, компенсации вреда здоровью и тому подобное.

Авторы поправок отмечают, что аналогичные механизмы защиты от недобросовестных клиентов существуют, например, в США, Корее, Турции, на Филиппинах.

По данным АСВ, в период с 1 января 2009 года по 1 декабря 2011 года лицензии были от отозваны у 116 банков. Страховая ответственность АСВ по этим случаям составила 59,4 млрд рублей, сумма выплаченного возмещения – 57,6 млрд рублей. Число вкладчиков, имеющих право на страховую компенсацию, превысило 1 млн человек. На январь 2012 года участниками системы страхования вкладов остаются 895 банков, из них 795 действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами, 10 действующих банков, утративших право на привлечение денежных средств физических лиц, и 90 банков, находящихся в стадии ликвидации.

Банковской отрасли скорее на пользу принятие таких поправок, считают в ВТБ 24. «Определить добросовестность вкладчика со 100-процентной уверенностью в банке не могут, поэтому Минфином и предложены соответствующие критерии», – говорят в госбанке.

Порядок страхового возмещения, предложенный Минфином, автоматически признает все вклады, открытые в период за месяц до страхового случая, недобросовестными – это может всерьез озаботить вкладчиков и снизить доверие к банковской системе в целом, возражает партнер BDO в России Денис Тарадов.

Одним из последствий такого изменения законодательства может стать увеличение использования наличности в качестве накопления и переток средств в крупные государственные банки. При этом полностью избавиться от мошеннических операций при возмещении суммы вкладов не удастся. Можно оформить документы на открытие вклада за день-два до указанного срока (месяц) или даже оформить в банке документы задним числом, добавляет Тарадов.

Предложение Минфина, безусловно, облегчит жизнь АСВ и сделает банковские операции прозрачнее, но добросовестные вкладчики пострадают. «На них перекладывается бремя доказывания законности открытия вклада, а сам механизм детально не прописан», – говорит руководитель группы банковской практики «Пепеляев групп» Лидия Горшкова. Между тем вкладчик может не знать, что банк, в который он принес деньги, находится в предбанкротном состоянии.

Случаи, когда пострадают добросовестные вкладчики, возможны, хотя вряд ли их число будет значительным, уверены в ВТБ 24. «Вкладчик не должен полностью надеяться на государство, а более внимательно относиться к выбору кредитных организаций, которым доверяет свои средства», – говорят в банке.

01.02.12 Газета.ру gazeta.ru