Нормативы. Всероссийский союз страховщиков взялся за разработку минимальных стандартов каско. Заставят ли эти стандарты страховые компании честно выполнять свои обязательства?
Автострахование не только наиболее массовый вид страхования, но и самый скандальный. Именно с ним связано большинство претензий населения. По данным ФССН, из 15 тыс. жалоб, поступивших в надзор в первом полугодии этого года, 6420 приходилось на ОСАГО, а 6986 – на каско. Чаще всего страховщики нарушают сроки урегулирования убытков, затягивают с выплатами возмещения, необоснованно занижают компенсации, а то и вовсе отказываются покрывать ущерб без всякого объяснения. Причем жалобами на автостраховщиков завален не только Росстрахнадзор, но и арбитражные суды. Об этом не так давно заявил руководитель Высшего арбитражного суда (ВАС) Антон Иванов. На встрече страховщиков с президентом он приводил примеры, когда автостраховщики так составляли договор, что обязаны были возмещать лишь минимальные убытки. По итогам встречи Дмитрий Медведев подготовил поручение, один из пунктов которого гласит: в целях обеспечения личных и имущественных интересов граждан необходимо, чтобы были выработаны обязательные примерные условия договоров по основным (массовым) видам личного и имущественного страхования.
Страховщики не заставили себя долго ждать – взялись за разработку минимальных стандартов каско. ВСС создал рабочую группу, в которую, помимо самих страховщиков, вошли и представители ФАС. Как сообщила «Ф.» руководитель рабочей группы Татьяна Лотоцкая, до конца года планируется разработать основные принципы и первоначальный вариант стандартов. Правда, пока неясно, каким будет юридический статус документа. Вопрос решится после ряда консультаций – с представителями Верховного и Высшего арбитражного суда, ФАС, Минфина, Росстрахнадзора, Минюста, Госдумы и с администрацией президента.
Deadline для страховщиков
То, что минимальные стандарты по каско необходимы, не отрицает никто – даже сами страховщики. «Сейчас у каждой компании свои правила страхования со своими оговорками, исключениями, нормами урегулирования и формами возмещения. Конечно, каждый страховщик в уведомительном порядке представляет эти правила в Росстрахнадзор. Но все хитрости, которые спрятаны за формулировками, сразу не разглядишь. Появление какого-то минимального набора опций – единого для всех страховщиков – позволит решить эту проблему», – считает директор департамента автострахования компании «Эрго-Русь» Алексей Якушин. По его мнению, правила должны быть прозрачными и понятными для всех клиентов.
По мнению Ильи Григорьева — руководителя управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование» повышение прозрачности процедуры выплаты возмещения и ее неукоснительное соблюдение на руку самим страховщикам: это позволит расширить охват общества страховыми услугами, даст импульс к развитию иных чем «мотор» видов страхования.
Президент РСА Павел Бунин убежден: введение единого минимального стандарта услуг необходимо в первую очередь для борьбы с недобросовестными компаниями, которые, пользуясь недостаточной юридической грамотностью населения, оказывают некачественные страховые услуги. Он предлагает прежде всего внести в стандарты четкий срок выплаты по примеру того, как это действует в ОСАГО. Там установлен единый для всех компаний срок урегулирования убытков – максимум 30 дней после подачи полного комплекта документов. С этой точкой зрения согласна и Татьяна Лотоцкая – четкие сроки выплат действительно нужны. Но это не значит, что срок будет такой же, как в ОСАГО. «Обсуждая сроки, мы должны учесть тонкости каско – это более сложный продукт. Такой полис покрывает сразу несколько рисков: и хищение, и повреждения автомобиля в результате ДТП, и ущерб от противоправных действий третьих лиц или стихийных бедствий… Для урегулирования каждого из этих рисков может потребоваться разный период», – считает она. Стоит учесть и то, что общий срок урегулирования делится на две части: первая – признание случая страховым, вторая – непосредственно период урегулирования. Нужно определиться, с какого момента устанавливать норму.
Но дело не только в сроках, а и в пакете документов, который указан в правилах. Как рассказала «Ф.» Марина Голышкина, начальник юридического департамента страхового магазина «Эксперт», ей приходилось сталкиваться с ситуациями, когда правила страхования компаний предусматривали увеличение срока урегулирования убытков в случае, если страховщик для решения вопроса о выплате самостоятельно запрашивает документы из компетентных органов. «По этой причине срок выплаты страхового возмещения может затягиваться от нескольких месяцев до года. К примеру, если страховой случай наступил в ином регионе, чем расположен головной офис страховщика», – поясняет она.
Чтобы избежать волокиты, предполагается определить в стандартах четкий список документов, который граждане предоставляют в страховую компанию для получения возмещения. По словам Татьяны Лотоцкой, скорее всего, перечень документов тоже будет разделен по рискам. Так что для каждого риска будет свой комплект.
Предстоит разобраться и с терминологией, которая употребляется в документах. Взять, к примеру, риск «хищение». «С юридической точки зрения, за таким риском стоит четыре статьи Уголовного кодекса. Но есть компании, которые учитывают только три. Правда, сам страхователь может об этом не всегда догадываться. Такой договор вовсе не каско, а псевдокаско. Ведь человек, приобретая полис, не получает полную защиту», – считает Татьяна Лотоцкая. Отдельный вопрос – список исключений из покрытия. Некоторые компании расширяют его до такой степени, что пропадает сам смысл страхования. Планируется этот перечень регламентировать.
Цена потерь
Однако самый болезненный вопрос – оценка ущерба и размера выплат. По мнению Павла Бунина, необходимо принять единую методику оценки ущерба автотранспорта. Это позволит защитить граждан от манипуляций со стороны недобросовестных страховых компаний. «Такая унификация облегчит работу рынка, взаиморасчеты между страховыми компаниями и снимет нагрузку с судов», – убежден президент РСА. Отсутствие единой методики порождает множество проблем. Во-первых, провоцирует многочисленные конфликты и споры, вплоть до судебных разбирательств. Во-вторых, способствует росту взаимной задолженности каско – ОСАГО. «Это создает напряженность в отношениях как между самими страховщиками, так и между страховщиками и их клиентами», – считает Алексей Якушин.
В развитых странах эти вопросы давно отрегулированы – существуют утвержденные стандарты и расценки на ремонт транспортных средств. Выпускаются справочники и методологические материалы, обязательные для применения страховщиками. В России об этом только мечтают. Принципы расчета обсуждаются несколько лет, но все безрезультатно.
«Правительство уже предприняло попытку ввести единую методику, однако конечного результата пока нет. 24 мая 2010 года подписано постановление Правительства РФ № 361, которым утверждены «Правила установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств». Правила подлежат обязательному применению всеми участниками страхового рынка с 1 сентября 2010 года. Однако Минтрансом до сих пор не разработаны информационные материалы, а так же нормативно-правовые акты, правила, стандарты, технические нормы и другие нормативно-технические документы, рекомендуемые для установления размера расходов при восстановительном ремонте транспортных средств», — говорится в пресс-релизе РСА.
Пока страховщики и Минтранс ищут общий язык, каждая независимая экспертная организация рассчитывает ущерб по собственным правилам.
По словам Марины Голышкиной, сегодня нет единой стоимости запчастей, единой практики подсчета стоимости ремонтных работ. До сих пор нет принципа расчета стоимости ремонта транспортных средств, находящихся на гарантии, снятых с гарантии или имеющих большой пробег. «В связи с этим среднерыночная цена зачастую определяется экспертами «на глаз», а потому отличается от реальной стоимости восстановительного ремонта на 20–40%. А это, в свою очередь, приводит к судебным разбирательствам по поводу занижения суммы выплаты», – уточняет она.
Быстро разработать единую методику расчета ущерба, по мнению Татьяны Лотоцкой, вряд ли удастся. Однако кое-что можно сделать уже сегодня – к примеру, установить предельные нормы износа. Этот вопрос уже обсуждался на рабочей группе ВСС. «В правилах каско некоторых компаний установлен очень высокий процент износа за первый год работы автомобиля. Мы хотим защитить интересы страхователей, установив предельный уровень, допустим, 30%», – уточняет Татьяна Лотоцкая.
В реальную плоскость
Разработать минимальные стандарты услуг по каско, безусловно, надо. Вопрос только в том, как эти стандарты будут работать, какой будет мера ответственности для страховщиков, которые их нарушают. В обязательном страховании все нормы регулируются законом, у Росстрахнадзора есть право применять к компаниям-нарушителям самые строгие санкции – вплоть до отзыва лицензии. А какие меры можно применить к нарушителям стандартов в добровольном автостраховании?
«Важно то, какой будет правовая природа этих стандартов и как они будут внедряться на практике, учитывая, что принцип свободы договора (в том числе страхового) никто не отменял. Каско ведь добровольный вид страхования», – считает Константин Саранчук, старший партнер Общества страховых юристов (ОСЮР). «Боюсь, разработка стандартов окажется очередной громкой публичной акцией без сколько-нибудь значимого эффекта», – высказал он «Ф.» свои опасения. Ведь условия о сроке выплаты в полисах каско всегда есть (обычно до 30 дней), однако это не мешает страховщикам их нарушать.
Единственный способ решить проблему, по его мнению, – это распространить на страхование действие законодательства о защите прав потребителей.
«Если бы этот закон применялся судами, то они могли бы взыскивать в пользу страхователей компенсацию морального вреда. И это вполне логично. Потому что страхование относится к договорам, которые принято называть «peaсe of mind contracts» — покупая полис, человек стремится приобрести душевное спокойствие, перекладывая свои риски, которыми изобилует наша жизнь, на страховщика», — поясняет Константин Саранчук. Адвокат убежден: за утрату этого душевного спокойствия страхователь должен получать компенсацию. По такому пути пошли многие страны. «В Англии сейчас идет реформа страхового права, и отдельное направление этой реформы связано с мерами борьбы с нарушением сроков выплат. А у них эти сроки очень жесткие – до 15 дней по отдельным массовым видам страхования. Англичане приходят к тому, что пересматривают в пользу страхователя существовавший многие годы принцип невозможности применения карательных (помимо возмещения убытков) санкций к страховщику, нарушившему страховое обязательство. В США это довольно распространенная категория дел, давно существующая. Если страховщик выплатил возмещение с задержкой, он может тут же получить иск от потребителя компенсации морального вреда», — уточняет Константин Саранчук. Адвокат убежден: эту практику нужно внедрять и в России. Если, к примеру, в суде выяснится, что требование представить дополнительные документы выставлено страховщиком без достаточных оснований, с единственной целью заволокитить урегулирование или уклониться от него, надо, не раздумывая, присуждать страхователям компенсации за вред, причиненный недобросовестным поведением страховщика, – в двойном, тройном размере по отношению к полученной от страхователя премии. «Все остальное – лирика, способ отвлечь внимание от сути проблемы. Вот когда страховщики почувствуют, что нарушать страховое обязательство невыгодно, только тогда и сформируется хорошая страховая практика», – убежден адвокат.
Финанс. | 26.10.2010 | Татьяна ЕМЕЛЬЯНОВА
Последние комментарии