Полис от катастрофы

С 1 января 2012 г. в России заработает новый закон — «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования». Он стал ответом правительства на сильнейшую засуху 2010 г., от которой пострадали более 40 регионов России, урожай зерновых снизился на 35%, а общий ущерб сельхозпредприятий превысил 40 млрд руб. «Ведомости» попытались разобраться в плюсах и минусах закона.

С господдержкой по новому закону будут страховаться только катастрофические риски — т. е., например, недобор урожая более чем на 30%, говорит гендиректор компании «РСХБ-страхование» Ирина Жачкина. Такое страхование будет покрывать только риск утраты (гибели) сельхозкультур, посадок многолетних насаждений, сельскохозяйственных животных. Это, по словам Жачкиной, позволит существенно снизить страховые тарифы для аграриев. Положения, касающиеся страхования животных, начнут действовать с 1 января 2013 г. и планируется, что в течение 2012 г. закон в этой части будет доработан, в том числе по формулировкам и критериям страховых рисков, знает топ-менеджер компании — участницы рынка агрострахования.

Субсидирование касается только страхования с господдержкой, добровольное агрострахование новый закон не регулирует.

Чем поможет государство? Субсидиями. Страховая премия, отмечает Жачкина, будет оплачиваться двумя частями: первую половину от начисленной по договору премии страховщику заплатит сельхозпроизводитель, остальное должен будет перечислить уполномоченный орган в регионе. Сейчас аграрии платят 100% премии за полис, а затем получают половину этой суммы в виде компенсации от государства. Правда, прописанная в законе формулировка об ограничении размера государственных субсидий — «не более 50%», — по сути, препятствует возможному дополнительному субсидированию страхования за счет региональных бюджетов, предупреждает заместитель гендиректора компании «Югория» по страхованию в АПК Юрий Воловик.

Застраховавшись по всем правилам, субсидии теоретически может получить любой фермер или агропроизводитель. Но на всех субсидий не хватит — их объем ограничен бюджетом. В 2010 г. на компенсацию части затрат по страхованию урожая было выделено 3,5 млрд руб., в 2011 г. — 5 млрд руб. В проекте федерального бюджета на 2012 г. расходы на дотирование страховых премий при заключении договоров агрострахования увеличены с 2 млрд до 6 млрд руб., сообщил недавно замруководителя ФСФР Игорь Жук.

Закон смягчает нагрузку на страхователей и уменьшает размер премии, что должно привести к росту количества застрахованных хозяйств и посевных площадей, считает заместитель гендиректора «Ингосстраха» Николай Галушин. Нагрузка для агропроизводителей снижается потому, что по закону страхователь платит лишь 50% премии.

Системный интерес.

Впервые в истории современной России принят отдельный закон по сельхозстрахованию, говорит Воловик, принимавший участие в разработке документа. Это, считает он, отражает серьезную заинтересованность власти в сокращении потерь урожая и государственных вливаний в сельскую экономику, в решении проблем организации сельхозстрахования.

Закон должен определить основные правила игры на рынке агрострахования с господдержкой, продолжает Воловик: сельхозстрахование с господдержкой будет осуществляться на основе годовых планов, учитывающих интересы всех заинтересованных сторон, а для его реализации создается профессиональное объединение аграрных страховщиков (Национальный союз агростраховщиков, НСА). Очень важно, чтобы была определена системность отношения государства к поддержке агрострахования, говорит Галушин: это фактически зафиксировано в законе и является самым ценным в нем. Расширяются виды сельхозпроизводств, на которые распространяется господдержка, устанавливаются требования по дополнительному контролю страховщиков друг за другом, появляется обязанность по формированию компенсационных фондов для покрытия убытков за страховщиков, которые покидают рынок по причине банкротства или отзыва лицензии, перечисляет Галушин.

Мы наблюдаем попытку удешевить страхование, а аграриев приучают к мысли, что в первую очередь они должны сами заботиться о защите своего бизнеса, подчеркивает Воловик.

Общее вместо частного

Но в нынешнем виде закон не решает главной проблемы — организовать реальную страховую защиту сельхозтоваропроизводителей от опасных природных явлений с помощью государства, считает Воловик. Речь в законе идет о господдержке при страховании только от полной гибели урожая, многолетних насаждений и животных, а в повседневной практике такое «случается крайне редко». В сложных климатических условиях России обычная практика — не полная гибель урожая, а его частичный недобор по отдельным сельхозкультурам по сравнению со среднепятилетним уровнем, констатирует страховщик.

Страховщики видят в нынешней редакции закона и другие слабые места.

Сокращение числа страхуемых рисков предполагает, что будут снижены и страховые тарифы. Это хорошо для крестьянина, отмечает Воловик, но застрахованный урожай очень часто выступает в качестве основного или даже единственного залога при сезонном кредитовании сельхозтоваропроизводителей. И чтобы этот кредит выдать, банк потребует застраховать урожай дополнительно по полному пакету рисков. Но такой полис крестьянин будет покупать уже за свои деньги и без госпомощи — т. е. намного дороже. Здесь явно прослеживается желание чиновников минимальными бюджетными средствами охватить страхованием большие посевные площади, увеличив их с нынешних 15-17% до 50-60% всех посевов, устранившись от более серьезной страховой защиты села, категоричен Воловик. А сделать это сегодня проблематично из-за сложного финансового положения многих сельхозтоваропроизводителей.

Удешевить страхование предполагается за счет сокращения числа рисков (только гибель), но при этом по сравнению с нынешним вырастет перечень застрахованных событий (суховей, вредители и др.). Это, предупреждает Воловик, в свою очередь, увеличивает вероятность выплат для страховщиков и может отбить у некоторых из них желание заниматься таким страхованиием.

Страховщики, добавляет Галушин, по закону получают субсидию из бюджета за страхователя. Но если эти деньги поступили несвоевременно, у компании могут возникнуть риски из-за кассового разрыва. Ответственность же по убыткам при этом 100%-ная, обращает внимание страховщик.

Жачкина из «РСХБ-страхования» также полагает, что ряд моментов в законе недоработан. В частности, в законе не говорится о прямой связи между обязательной страховкой и получением производителем других форм господдержки. Из-за этого, по ее мнению, число охваченных страхованием сельхозпроизводителей будет гораздо ниже, чем предполагается. Таким образом, поставленная задача по максимальному охвату сельхозпроизводителей не будет выполнена.

Открытый рынок

В Госдуму уже внесена поправка к закону, определяющая формирование единственного профобъединения агростраховщиков, рассказывает Жачкина. Пока же в законе есть пробел, допускающий возможность существования неограниченного количества профобъединений. «Фактически это означало отсутствие контроля как со стороны государства, так и внутри страхового сообщества, — констатирует страховщик. — Надеемся, что с принятием поправки он будет устранен».

Нет в законе и критериев допуска к сельхозстрахованию с господдержкой самих страховщиков. Это способствует участию в системе страхования с господдержкой компаний, которые не смогут справиться с поставленными в этой сфере государством целями, опасается Жачкина. Такие страховщики будут решать свои сиюминутные задачи, связанные с привлечением объема страховых премий, не заботясь о принятых на себя страховых обязательствах. Это может открыть дорогу на рынок компаниям, тяготеющим к схемному страхованию, или недостаточно устойчивым, которые не смогут расплатиться с клиентами. Примеры такого рода встречались на заре развития рынка ОСАГО, напоминает страховщик.

Нет и положений, обязывающих иметь перестраховочные программы по сельскохозяйственному страхованию облигаторного типа. Это может привести к неисполнению принятых на себя обязательств в силу превышения собственных возможностей недобросовестными страховщиками.

Много работы

Способен ли новый закон кардинально изменить ситуацию в системе? Нет, единодушны страховщики. Закон определяет порядок предоставления бюджетных субсидий, все остальное должны сделать страховщики — члены профобъединения, рассуждает Галушин из «Ингосстраха». Они должны выработать правила профессиональной деятельности — правила страхования, порядок урегулирования убытков, стандартные исключения из покрытия, четкие определения застрахованных рисков, условия для отказа в выплате возмещения — и одобрить это все в Минфине и Минсельхозе. Велика роль страхового регулятора, который должен контролировать действия страховых компаний и применять к недобросовестным игрокам санкции вплоть до отзыва лицензии, считает Галушин.

По мнению Воловика из «Югории», в результате действия закона усилится концентрация сельского страхования у крупных игроков страхового рынка: «Работа по организации реальной страховой защиты сельхозпроизводителей осложнится, при этом не исключаю, что объем страхования не вырастет». Страховщики два последних года работали над законопроектом, говорит Воловик, но в финальной редакции он серьезно и не в лучшую сторону изменился: «Закон однозначно нужен, хотя и жаль, что для того, чтобы все на практике оценили заложенные в его нынешней редакции недостатки, должно пройти время».

К идее вмененности сельхозстрахования Воловик относится с пониманием: «В силу сложившихся обстоятельств — в частности, менталитета селян, недостатка оборотных средств у хозяйств, особенно в периоды сева, — исключение из текста законопроекта положения об обязательности приобретения страховки от полной гибели урожая, насаждений или животных для получения других видов госпомощи сделает реализацию документа весьма и весьма затруднительной».

Дорога к средним и маленьким

Принятие закона — одна из первых ступеней в формировании страховой культуры в сельском хозяйстве, полагает руководитель центра сельхозстрахования «Росгосстраха» Олег Блинков: «Предусмотренная законом возможность предоставления субсидий и дотаций по другим направлениям сельхозпроизводства лишь при наличии договора сельхозстрахования, с одной стороны, — механизм увеличения заинтересованности со стороны товаропроизводителей к данному виду защиты, с другой — минимизация затрат государства на поддержку аграриев в случае катастрофических убытков».

Принятие закона о сельхозстраховании с господдержкой уже само по себе большое достижение, соглашается руководитель дирекции страхования предприятий АПК и пищевой промышленности Страхового дома ВСК Екатерина Романова. «Да, во многом он вышел компромиссным, но в нем заложены основы для следующих шагов, — продолжает она. — Сейчас ведется активная разработка нормативных документов, которые будут его конкретизировать. Так, уже разработаны некоторые проекты постановлений правительства, в том числе по проведению агроэкспертизы. Если государство будет и дальше уделять достаточное внимание этому вопросу, то сельхозстрахование с каждым годом будет только совершенствоваться».

Основные крупные и платежеспособные сельскохозяйственные товаропроизводители пользуются программами страхования сельскохозяйственных рисков достаточно давно и практически ежегодно. Поэтому увеличение рынка сельскохозяйственного страхования произойдет в основном за счет средних и мелких сельскохозяйственных товаропроизводителей, полагает Блинков.

Алексей РОЖКОВ

Миллиарды в полях

80 процентов – такова должна быть доля застрахованных посевов после реализации закона, заявляла летом 2011 г. министр сельского хозяйства Елена Скрынник

5 миллиардов руб. выделено в 2011 г. на субсидирование страхования с господдержкой

6 миллиардов руб. может быть выделено в 2012 г., по расчетам замруководителя ФСФР Игоря Жука

Страховой стандарт

Летом президент Дмитрий Медведев поручил разработать форму стандартного договора агрострахования с господдержкой и сейчас завершается его подготовка, рассказал «Ведомостям» исполнительный директор НСА Александр Пилипчук. Вместе с правилами страхования проект стандартного договора в ближайшее время будет направлен в Минсельхоз, Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР) и комитет по сельхозстрахованию Всероссийского союза страховщиков, уточнил Пилипчук. По его словам, стандартный договор разрабатывается для того, чтобы у страховщиков был единый подход к условиям страхования и урегулированию страховых случаев. Документ прописывает обязательства страховой компании и клиента, исчерпывающий перечень документов, которые страхователь должен представить страховщику при страховом случае, чтобы не было такого: клиент принес документы, а страховая компания не платит, объясняя, что их перечень неполный, объясняет Пилипчук.

14.11.11 Ведомости vedomosti.ru