Сколько заплатит страховая при досрочном расторжении договора

Навязанная покупка, досрочное погашение кредита, рефинансирование ипотеки или сгоревшая машина — поводы закончить отношения со страховой раньше времени. Можно ли вернуть хотя бы часть уплаченных за страховку денег?

Случай 1
Страховку вам навязали: выдали ИСЖ за вклад, обязали застраховать жизнь при выдаче кредита, при покупке полиса ОСАГО вы нежданно-негаданно застраховали еще и жизнь (не сняли еле видную галочку при оформлении полиса онлайн).

Если вы заключили договор инвестиционного страхования жизни, даже не поняв, что это он, а не договор открытия вклада, у вас есть 14 дней (период охлаждения), в течение которых можно безболезненно вернуть всю уплаченную премию, даже без вычета расходов на ведение дела, банковской комиссии.

Дело в том, что полис, скорее всего, начинает действовать не сразу (действует временная франшиза), а в дату транша (через две недели). Если же страховая защита по договору страхования жизни начала свое действие со дня заключения договора, вы можете претендовать на большую часть страховой премии (за вычетом стоимости страховой защиты за срок, когда действовал договор страхования).

В 14-дневный срок можно отказаться с полным возвратом средств и от навязанной страховки, которую вы получили на электронную почту вместе с полисом ОСАГО при оформлении договора онлайн. И в том и в другом случае необходимо подать заявление в страховую компанию (лучше лично).

По истечении двухнедельного периода охлаждения все становится несколько сложнее. Но об этом позже.

Если вы заключили договор рискового страхования жизни при оформлении кредита, вы также можете расторгнуть его в 14-дневный срок и стопроцентно вернуть премию, но будьте готовы к тому, что банк может поднять вам ставку по кредиту. Страхование жизни не является по закону обязательным при кредитовании, однако банк также не обязан предоставлять вам льготные условия по кредиту.

Если страховая защита начинает действовать сразу и в течение этих двух недель наступит страховой случай, клиент (или выгодоприобретатель) получает страховую выплату, о возврате премии речь идти не может.

В октябре 2018 года Верховный суд подтвердил право заемщика банка отказаться от коллективного договора страхования в период охлаждения, фактически уравняв его в правах со страхователем. При этом комиссию банка никто, увы, не вернет, а в ряде случаев, по словам страховых экспертов, она доходит до 90%.

Случай 2
Вы рефинансируете ипотеку: вам необходимо закрыть старый договор и открыть новый, вы можете выбрать — продолжить отношения со страховой или уйти к другой.

В редакции Банки.ру есть сразу два примера рефинансирования ипотеки. Одна сотрудница перезаключила договор с прежней страховой, но уже на других условиях (исключив титульное страхование, оставив «жизнь» и страхование предмета залога), страховка у нее при этом снизилась с 28 тыс. рублей в год до 17 тыс. При расторжении договора и заключении нового ей вернули 9 тыс. рублей за шесть месяцев неиспользованной страховки, то есть 32%. Эта сумма была зачтена в платеж уже по новому договору страхования.

Другой мой коллега решил при рефинансировании сменить страховую компанию, у него до конца срока действия договора оставалось 4,5 месяца. Сумма выплаты составила все те же 9 тыс. рублей (точнее, 9 219) при годовой стоимости страховки 28 397 рублей.

Как пояснили Банки.ру в страховой компании, при расторжении договора ипотечного страхования сумма возврата премии рассчитывается пропорционально сроку действия договора до расторжения (то есть клиент получает назад фактически не заработанную страховщиком премию), за вычетом расходов на ведение дела (РВД), которые в наших случаях составили 36% и 44% соответственно. Необходимо помнить, что большая часть этой суммы отходит банку как агентская комиссия за продажу полиса.

Случай 3
У вас полностью самоликвидировался автомобиль (например, самовозгорелся и сгорел дотла), или вы разбили его до состояния нецелесообразности восстановления (тоталь). Необходимо расторгнуть договор ОСАГО и, если есть, каско.

В случае полного уничтожения транспортного средства договор страхования автогражданской ответственности подлежит расторжению, так как он привязан к конкретному автомобилю. Здесь все просто: приносите в страховую компанию справку из ГИБДД о снятии автомобиля с учета в связи с его уничтожением и получаете часть премии назад. «По ОСАГО премия возвращается пропорционально неистекшему периоду страхования за минусом РВД (23%)», — пояснили Банки.ру в Российском союзе автостраховщиков. По договору каско, если был застрахован риск «тоталь», вам выплатят страховое возмещение. О возврате части премии речь не идет.

Случай 4
Вы досрочно погасили кредит и хотите вернуть часть страховой премии.

Здесь начинается вилка возможностей: у вас индивидуальный договор, где выгодоприобретателем является банк; у вас коллективный договор на тех же условиях (то есть страхователь не вы, а банк); страховая сумма уменьшается по мере сокращения тела кредита; страховая сумма остается неизменной во время всего срока действия договора.

Как рассказали в страховой компании «ВСК», факт включения премии в тело кредита для страховой компании значения не имеет. Возврат части премии и при индивидуальном договоре, и при коллективном производится пропорционально сроку действия договора страхования за вычетом расходов на ведение дела.

«В вопросе возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита следует учитывать следующие нюансы, — отмечает старший юрисконсульт СК «Сбербанк страхование жизни» Евгений Щекланов. — Если кредитный договор связан с договором страхования и при досрочном погашении кредитных обязательств страховая сумма (размер обязательств страховщика) «обнуляется», то клиент страховой компании имеет право обратиться в страховую компанию (если договор индивидуальный) или в банк (если договор коллективный) и вернуть часть страховой премии». В таком случае применяется общее правило, предусмотренное Гражданским кодексом Российской Федерации (абзац 1 пункта 3 статьи 958), где указано, что страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, поясняет эксперт. Если кредитный договор не связан с заключением договора страхования и страховая сумма не меняется при погашении кредитных обязательств, то договор продолжает действовать, подчеркивает Щекланов. Именно на этом основании Рязанский областной суд в 2018 году отказал жительнице Рязани в возврате премии после того, как она досрочно погасила кредит и хотела получить возврат части премии. Суд пришел к выводу, что решение о договоре страхования принято истицей добровольно, размер страховой суммы не обусловлен суммой остатка по кредиту, а возможность наступления страхового случая и срок действия договора страхования не зависят от досрочного возврата кредита. В спорном договоре указывалось, что страховщик вправе возвратить страхователю 50% от премии в случае полного досрочного погашения кредита в течение первых 30 дней с даты его действия. Она погасила кредит по окончании этого срока.

Случай этот не единичный, несправедливость подобных решений налицо, поэтому Минюст России 27 июня 2018 года внес в Госдуму законопроект, предусматривающий право в 14-дневный срок с момента досрочного погашения кредита обратиться за возвратом страховой премии. Согласно документу, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Госдума приняла законопроект в первом чтении 9 октября 2018 года.

Случай 5
Вы решили расторгнуть многолетний договор инвестиционного или накопительного страхования жизни досрочно, так как вам не нравится доходность или срочно понадобились деньги.

По продуктам инвестиционного страхования (ИСЖ) в случае расторжения договора не в период охлаждения выплачивается выкупная сумма, которая рассчитывается по специальной таблице выкупных сумм или у некоторых страховщиков по формуле, пояснили в пресс-службе ВСК. Расчет размера выкупной суммы производится исходя из таких основных факторов, как валюта и срок договора инвестиционного страхования жизни. Таблицы выкупных сумм в обязательном порядке предоставляются каждому клиенту при оформлении полиса.

Евгений Щекланов приводит примеры выкупных сумм, действующих в компании «Сбербанк страхование жизни»: для трехлетнего рублевого полиса ИСЖ, оформленного в ноябре 2018 года, выкупная сумма первого года равна 81,40%, для второго года — 87,18%, для третьего — 93,37%. Для пятилетнего рублевого полиса ИСЖ, оформленного в ноябре 2018 года, выкупная сумма первого года равна 69,98%, для второго года — 75,16%, для третьего — 80,72%, для четвертого — 86,69% и для пятого — 93,11%. Для пятилетнего полиса ИСЖ, оформленного в долларах в ноябре 2018 года, выкупная сумма первого года равна 82,19%, для второго года — 85,48%, для третьего — 88,90%, для четвертого — 92,46%, для пятого — 96,15%. Для семилетнего рублевого полиса выкупная сумма первого года равна 61,87%, для второго года — 66,26%, для третьего — 70,97%, для четвертого — 76%, для пятого — 81,40%, для шестого — 87,18%, для седьмого — 93,37%. «Выплата выкупной суммы клиенту производится с комиссией банка, то есть порядок взаиморасчетов банка и страховой компании не влияет на размер выкупных сумм», — подчеркнули в пресс-службе ВСК. Следует отметить, что выкупная сумма по договорам накопительного страхования жизни (НСЖ) в первый год обычно меньше, чем в ИСЖ, так как при накопительном страховании клиент обычно делает взнос не единовременно, а регулярно, а страховые резервы формируются несколько иначе.

Случай 6
В период действия договора наступает страховой случай (например, инвалидность), вы получили выплату, но договор продолжает действовать, а вы хотите его расторгнуть.

При наступлении страхового случая по риску «смерть» чаще всего выплачивается полная страховая сумма и действие договора страхования прекращается, пояснили в страховой компании «ВСК». При наступлении страхового случая по риску «инвалидность» (при условии, что такой риск предусмотрен выбранной программой страхования) застрахованный получает выплату в размере, установленном договором страхования, и/или освобождается от уплаты дальнейших страховых взносов, при этом договор продолжает действовать. Если по прошествии времени после страховой выплаты застрахованный принимает решение расторгнуть договор, к выплате подлежит выкупная сумма в размере, сформированном на дату расторжения договора страхования.

11.12.18 Банки.ру banki.ru