Закон всемирного потопа

Россиян пытаются «нагрузить» добровольным страхованием жилья от чрезвычайных ситуаций

Дата нового рассмотрения Госдумой законопроекта о добровольном страховании жилья от ЧС еще не назначена. Но в ЦБ не теряют надежды, что он будет принят еще в весеннюю сессию — спустя два с половиной года после внесения в Думу. Банки.ру спросил у экспертов, как они относятся к обновленной версии закона.

С миру по нитке — погорельцу страховка

Идея, что государство не должно больше полностью компенсировать гражданам потерю жилья в результате стихийных бедствий, была впервые озвучена в 2010 году — после масштабных летних пожаров. В 2013 году Минфину и другим ведомствам было поручено подготовить законопроект, который и был внесен в Госдуму в январе 2015 года, а в конце февраля уже принят в первом чтении. Однако процесс обсуждения поправок перед вторым чтением затянулся — участники дискуссии никак не могли договориться о том, каким должен быть механизм защиты жилья граждан от стихийных бедствий и катастроф.

Осенью 2016 года нижняя палата парламента вернулась к «зависшему» было законопроекту — Совет Думы назначил комитет по финансовому рынку ответственным за документ. В апреле 2017 года Российская национальная перестраховочная компания (РНПК) опубликовала собственную программу перестрахования по договорам страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Глава департамента страхового рынка ЦБ РФ Игорь Жук в середине апреля отметил в беседе с журналистами, что регулятор «не теряет надежды» на принятие Госдумой закона о добровольном страховании жилья от чрезвычайных ситуаций уже в весеннюю сессию. Представитель Центробанка считает, что сейчас уже есть возможность реализации этого закона и даже появился инструмент, с помощью которого можно было бы перераспределить ответственность, — РНПК.

РНПК, в свою очередь, представила собственную программу перестрахования рисков, связанных со страхованием жилья от ЧС, согласно которой доля участия РНПК в риске составит 70%, в убытке — 100%.

Как пояснил Банки.ру президент РНПК Николай Галушин, к нынешнему моменту документ концептуально серьезно пересмотрен. Теперь он содержит два вида программ страхования — федеральную и региональную. Причем федеральная программа не связана с наличием в регионе утвержденных региональных страховых программ. Субъект Федерации при наличии средств в региональном бюджете может создавать дополнительные программы, которые будут существовать в дополнение к федеральной страховой программе.

Региональная программа не может сужать страховое покрытие по федеральной страховой программе (федеральный минимум — 300 тыс. рублей), можно только ее расширять. «Ранее предполагалось, что все программы будут разработаны на уровне субъекта Федерации. Это значительно тормозило бы развитие программ страхования, поскольку разработка и утверждение программы — это вопрос времени. А кроме того, еще и профицита регионального бюджета, за счет которого такая программа должна была бы полностью или частично профинансирована», — отмечает Николай Галушин.

Программа базово не предполагает никакого софинансирования со стороны федеральных, региональных властей или муниципалитетов. Государство подключается, если страхового возмещения, выплаченного страховщиком, недостаточно для ремонта или восстановления пострадавшего жилья. В таком случае страховая сумма по федеральному минимуму — 300 тыс. рублей — будет перечислена страховщиком муниципальному образованию, которое добавит что-то само, что-то еще получит из средств регионального бюджета. А тот, в свою очередь, может просить помощи со стороны федерального бюджета. Так, с миру по нитке, можно будет построить жилье гражданину, имущество которого было утрачено. Но только в том случае, если он застраховал свое жилье хотя бы по федеральному минимуму. Это жилье будет получено в собственность — в отличие от жилья по социальному найму, которое будет предоставляться незастрахованным. На распоряжение таким жильем будут накладываться жесткие ограничения: его нельзя будет, например, обменять или приватизировать.

Президент РНПК считает, что к настоящему моменту стороны уже услышали друг друга, поэтому нынешняя версия законопроекта может быть рассмотрена депутатами Госдумы. Николай Галушин уверен, что необходимо принять закон и начать претворять в жизнь, конкретизируя его положения подзаконными нормативными актами. «С момента принятия закона до момента его запуска и распространения страхования среди граждан и так пройдет минимум 3—5 лет», — предупреждает эксперт.

Страхуем только «стены»

Проект федерального минимума был предложен Национальным союзом страховщиков ответственности (НССО) и поддержан РНПК. Эти организации подключились к работе над проектом закона в 2016 году. Согласно положениям о федеральном минимуме, гарантируется защита в рамках 300 тыс. рублей, страховая премия по этому виду страхования, по нынешней версии, составит 360 рублей. Выплата возмещения осуществляется без учета износа. Под страхование от ЧС попадают только дома, предназначенные для постоянного, круглогодичного проживания. Страхуется только конструктив, то есть «стены», но не имущество внутри дома и не его отделка. К страховым случаям относится лишь стихийное бедствие (землетрясение, наводнение, ураган, град и т. п.) — по ГОСТ для ЧС, подтвердить его нужно справкой из регионального отделения Росгидромета.

Программа страхования с федеральным минимумом может продаваться страховщиками как отдельный продукт или являться частью заключаемых договоров страхования жилья (федеральный минимум обязательно включается в любой договор страхования жилого помещения, за исключением договоров, по которым застрахована только внутренняя отделка). Ответственность за выплаты будет нести Российская национальная перестраховочная компания, страховые суммы будет устанавливать правительство РФ, утверждать тарифы — ЦБ.

Страховщики рассматривают принятие законопроекта как способ стимулировать россиян самостоятельно страховать жилье. Сейчас доля застрахованных объектов недвижимости, по разным оценкам, составляет 5—10% (в Москве, благодаря муниципальной программе, — 50%), а средняя выплата при страховании недвижимости — 400—500 тыс. рублей. Участники рынка высказывают сомнения в том, что федерального минимума хватит на восстановление утраченного жилья, опасаются, что россияне будут добровольно страховать жилье только в регионах повышенного риска ЧС, причем накануне паводков. Но уверены, что пора повернуть граждан к тому, чтобы они сами защищали свое жилье.

10.05.17 Банки.ру banki.ru