Вице-президент группы «Ренессанс страхование » Андрей Баринов побеседовал с ведущим «Коммерсантъ FM» Петром Косенко в рамках программы «Цели и средства».
— Здравствуйте. И сейчас поговорим о такой набирающей популярность истории как телематика в автостраховании и «умных полисах» КАСКО, которые позволяют аккуратным водителям серьезно сэкономить. У нас в студии вице-президент группы «Ренессанс страхование » Андрей Баринов. Андрей, здравствуйте.
— Здравствуйте.
— Расскажите, пожалуйста, что такое телематика в КАСКО, и почему ее предлагают только молодым водителям, до 29 лет?
— Я начну, возможно, немножко издалека, расскажу о том, что в принципе происходит с рынком КАСКО сейчас, что это такое, для чего клиент интересуется разными способами для снижения стоимости КАСКО, в том числе используя телематические устройства. Вслед за падением рынка продаж новых автомобилей падает и рынок КАСКО. За полгода это падение составило больше 7,5%. Мы ожидаем, что за 9 месяцев эта тенденция сохранится. И это, наверное, под собой имеет множество причин.
Одной из причин является то, что люди пытаются экономить достаточно существенно, и стоимость КАСКО снижается. Второй фактор, который стоит упомянуть, — это продолжающийся рост стоимости запасных частей, что влияет негативно на рост стоимости уже в свою очередь. И перед клиентом достаточно сложная задача — обеспечить себя качественной страховой защитой, при этом заплатить ту сумму денег, которую он готов потратить на этот полис, получив максимально интересный именно для себя набор услуг.
Каким образом можно экономить на КАСКО? Давайте начнем как раз с телематических устройств. Это не новость для рынка абсолютно. Эти устройства используются достаточно активно во всем мире. И в Западной Европе, и в Восточной Европе, например, люди специально сами устанавливают себе телематическое устройство для того, чтобы показать страховой компании, что стиль их вождения, качество их вождения и тот результат, который страховая компания увидит по итогам года, лучше, чем те цифры, на которые страховщики обычно смотрят. То есть это способ снижения тарифа для аккуратного водителя.
Почему телематика не так широко была распространена в России? Одна из причин, наверное, — отсутствие у страховщиков какой-то базы для расчета эффекта от применения телематических устройств. Поэтому тот продукт, который «Ренессанс страхование» предлагает, он позволяет оценить в течение короткого периода времени качество эксплуатации автомобиля водителем, которым управляет в течение 3 месяцев, за телематическое устройство платит страховщик, он же его и устанавливает. И по итогам 3 месяцев клиент получает возможность отказаться от франшизы, которая установлена в договоре страхования на первые 3 месяца.
— Андрей, чтобы было понятно, расскажите, какие факторы учитывает телематическое устройство? Насколько я знаю, там порядка 20 позиций.
— Их действительно очень много. Телематическое устройство позволяет и самому водителю посмотреть на это в мобильном приложении, и передает эти данные в страховую компанию. Это средняя скорость движения, интенсивность разгона, интенсивность торможения. В приложении мобильном можно посмотреть даже на расход топлива, что позволяет дополнительно экономить, используя это устройство даже не для целей страхования. Факторы остальные, которые также мы рассматриваем, но пока не имеем достаточной базы данных для того, чтобы их оценить, оценить их влияние, — это перемещение по определенному маршруту, хранение автомобиля в определенном месте и в ночное время, и в дневное. Это все работает очень хорошо там, где телематические устройства используются давно. Но я думаю, что через некоторое время это будет и у нас достаточно широко распространено.
— Теперь, Андрей, расскажите нам, кому выгодно заключать такие «умные полисы » КАСКО, а кому, может быть, не имеет смысла, потому что дисконта этот человек не получит? Или нет таких категорий водителей?
— Вы упомянули молодых водителей, наверное, для них это предложение наиболее интересно. Потому что молодой водитель априори — человек с не очень хорошим опытом вождения. И страховщик обычно ожидает, что он будет управлять автомобилем хуже, нежели чем все остальные водители, по которым у нас есть довольно полная статистика. Что мы предлагаем молодым водителям, и как именно они могут сэкономить? Мы даем им дисконт при установке телематического устройства сразу при заключении договора страхования, и он может составлять до 50% от стоимости полиса, и устанавливаем франшизу, которая при условии вождения и набора определенного скорингового балла в телематической системе мы либо отменяем, либо уменьшаем вдвое, либо оставляем в том виде, в котором она была, если действительно молодой водитель оказался не очень хорошим водителем.
— Андрей, насколько я знаю, вы с сентября уже заключаете такие договоры с использованием телематики, есть ли у вас какой-то опыт наблюдения уже? Какой дисконт получает среднестатистический водитель, который воспользовался этой функцией? Не 50% же, наверное, меньше?
— Среднестатистическая скидка составляет около 35% в данный момент.
— Немало.
— То есть люди все-таки, используя телематические устройства, следят достаточно активно за тем, каким образом они автомобилем управляют. Мобильное приложение — это интересная достаточно история для каждого водителя. И наблюдение за собственным стилем управления автомобилем, и обсуждение этого с друзьями, знакомыми позволяет достичь хорошего эффекта уменьшения аварийности, прямо на что телематика совершенно не влияет. Люди лучше ездят. Это так.
— Насколько сейчас популярно это предложение и насколько активно вы его продвигаете? Вам самим интересно продавать как можно больше «умных полисов»?
— Это действительно интересно. И мы планируем активно развивать это предложение для своих клиентов. Сейчас такой полис можно купить на сайте компании. Мы предлагать эти устройства собираемся и для других каналов продаж: люди, обратившиеся к агенту, или люди, обратившиеся к дилеру за установкой телематического устройства, смогут достаточно скоро все это получить и начать экономить. Это, пожалуй, некое начало пути. Потому что, набрав определенную статистику, мы сможем для тех клиентов, кто эксплуатирует автомобиль в каком-то понятном для нас режиме, пробег небольшой предложить, иные условия с ограничением по пробегу, например.
— Не может ли так случиться, что водитель, который оформил «умный полис», но ездящий неаккуратно, он заработает себе не скидку, а надбавку к базовой стоимости?
— Ответить на ваш вопрос достаточно легко. Никаких надбавок и доплат страховой премии в этой программе не предусмотрено. Мы можем лишь оставить франшизу либо уменьшить ее, либо убрать полностью. Поэтому полис будет стоить ровно столько же, сколько он стоил при покупке. При обращении по мелким убыткам до суммы франшизы как раз клиент будет нести вместе с компанией солидарную ответственность.
— Я знаю, что условия предоставления скидки по таким полисам у разных страховщиков отличаются. Какой вариант выбрал «Ренессанс страхование»? В какой момент водитель получает свои бонусы?
— Скидку на заключение договора мы предоставляем сразу, то есть клиент сразу получает полис по сниженной стоимости, но при этом в договоре всегда фигурирует франшиза. И как раз через 3 месяца, убедившись в том, что скоринговый балл, который клиент видит в мобильном приложении, мы видим, передается он в страховую компанию от телематических устройств. Глядя на этот скоринговый балл, мы убираем франшизу, сохраняем франшизу, либо уменьшаем ее вдвое. Сама стоимость полиса не меняется, и дисконт получается сразу при заключении договора страхования.
— Ваш прогноз, насколько популярной может быть такая услуга в будущем, в том числе у ваших клиентов? Есть анализ мировой тенденции, и 52% — вот такой прогноз исследовательских компаний, в мире 52% таких полисов от общего числа может быть заключено. Как вы думаете, насколько популярной может быть эта услуга в ближайшие 2-3 года у вас в «Ренессанс страховании»?
— Я думаю, что услуга эта будет пользоваться популярностью, особенно когда мы сможем предложить клиентам некоторые модификации страховых продуктов, которые для определенных категорий клиентов будут очень интересны. Есть люди, которые эксплуатируют свои автомобили не очень часто, от случая к случаю, и в год совершают их автомобили очень небольшой пробег. Мы сможем предложить таким клиентам полис, который будет стоить меньше, при этом в этом полисе условием договора будет определенное ограничение по пробегу, например, до 10 тыс. км в год. Если у клиента возникнет потребность больше эксплуатировать свой автомобиль, он сможет, увеличив стоимость своего полиса, увеличить и пробег, в течение которого этот полис будет действовать.
Наверное, страхование — это в очень значительной степени накопление данных, которые потом подвергаются достаточно тщательному анализу. Это позволит в дальнейшем учитывать, где клиент живет, по какому маршруту он ездит на работу обычно. Это тоже тарифные факторы, которые позволяют стоимость полиса снижать. Мы видим на примере Восточной Европы, где это достаточно активно развивалось после 1990-х годов, что экономия клиента может быть очень существенной, если он действительно живет в благополучном районе, работа его находится рядом с домом, и пробеги у него маленькие в основном. Это все должно привести к тому, что пользоваться эти полисы будут довольно большой популярностью, и то, что называется Pay-As-You-Drive, это еще достаточно долго будет популярно, хотя мы видим будущее рынка немножко не в этом.
— Андрей, не секрет, что полисы КАСКО — это сейчас довольно дорогое удовольствие. Какие еще возможности сэкономить вы предоставляете своим клиентам?
— Самый традиционный путь — это использование разных видов франшиз, это невосполняемая часть убытка, то есть участие самого клиента в каждом страховом событии. Франшиза позволяет экономить и экономить достаточно существенно. За последние 10 лет уровень продажи полисов с франшизой на рынке вырос втрое — с 20% до 60% примерно — то есть люди активно пользуются этой услугой. И варианты франшиз позволяют опытным водителям, кто в себе уверен, использовать франшизу, которая применяется только если виновен другой человек в дорожно-транспортном происшествии.
Франшиза может применяться не с первого страхового события. Есть полисы с усеченным покрытием, которые покрывают только крупные риски, и если люди задумываются о том, чтобы защитить свой автомобиль от угона или конструктивной гибели, то есть от очень больших расходов, есть продукт, который позволяет только эти риски покрыть без мелких ущербов и без каких-либо других страховых событий. Он очень экономичный, и даже некоторые банки принимают эти полисы в качестве страхового обеспечения для кредитных автомобилей.
— Андрей, меня всегда очень удивляло, почему у разных страховых компаний такие разные тарифы на один автомобиль, вот, предположим, Mazda 6 — где-то 50 тыс. руб. тариф базовый, где-то — 70 тыс. руб., где-то — 100 тыс. руб. Какой политики в этом смысле придерживает «Ренессанс страхование»?
— Мы абсолютно прозрачны в расчетах, и наш принцип — не перекладывать на хороших водителей ту историю, которую делают те водители, которые часто обращаются за выплатой страхового возмещения, поэтому базовая стоимость самого полиса для каждого конкретного автомобиля определяется тем, какие расходы на его ремонт обычно мы несем при ДТП, автопроизводители очень разную политику ведут в отношении стоимости запасных частей. Курс доллара по отношению к рублю или евро достаточно существенно изменился за последний период времени — запасные части эту тенденцию поддерживают и растут. В размере каждого ремонта больше 70% всех расходов приходится на запасные части. Именно поэтому стоимость базовая для базового клиента какого-то с коэффициентом 1, так его назовем, она определена автомобилем. А дальше история каждого клиента — это его персональное предложение. Он может использовать франшизу, чтобы снизить стоимость, он может не допускать молодых водителей к управлению, он может использовать телематическое устройство для того, чтобы снизить стоимость, он может выбрать определенные станции, где он будет ремонтировать свой автомобиль. И все это делает некое предложение для каждого конкретного клиента совершенно адресным и соответствующим тому, как он будет автомобилем управлять, и насколько ему нужно полное покрытие или неполное покрытие.
— Андрей, давайте заглянем в ближайшее будущее, каким вы видите его на рынке автострахования, в частности, страхования КАСКО?
— Это очень хороший вопрос. Наверное, в век технологий, в век большого объема данных мы точно увидим, как это все влияет на рынок страхования тоже. Мы предполагаем, что тот принцип, который исповедуется сейчас — Pay-As-You-Drive — немножко будет переосмыслен, и его можно будет сформулировать, как Pay-As-You-Are. То есть объем данных, который накапливает страховая компания, позволит делать, используя те технологии, которые в страховании есть, очень персональные предложения для каждого клиента, исходя из его потребностей, из его истории, исходя из того, какие полисы он когда-либо покупал. Мы сможем делать предложения интересные для клиента, не тратить время свое и время клиента на то, чтобы рассматривать массу всяких страховых продуктов, которые ему могут быть абсолютно не нужны.
И два ключевых фактора, которые будут очень актуальны — это как раз анализ данных, накоплением которых мы очень давно занимаемся, и второй фактор — это те технологии, которые мы используем для того, чтобы эти данные обрабатывать и формировать какие-то ценностные предложения. Поэтому будущее рынка за тем, чтобы у каждого было свое персональное предложение, которое сформировано для каждого клиента, исходя из его потребностей, истории потребностей его семьи, и в этом и есть будущее, с нашей точки зрения.
— Тогда намекните нам, когда это будущее наступит? Анализом данных вы уже сейчас начинаете заниматься, когда вы сможете использовать эти данные для того, чтобы предоставлять максимальные преференции своим клиентам?
— Я думаю, что это ближайшее будущее, я думаю, что это период 2 лет, не более того.
— Прекрасно. Напомню, у нас в гостях был вице-президент «Группы Ренессанс Страхование» Андрей Баринов. Андрей, спасибо.
— Спасибо большое.
25.11.16 Коммерсант kommersant.ru
Последние комментарии