По данным ФССН, в 2010 году, объём премии по страхованию имущества физических лиц (кроме автотранспорта) составил 21,4 млрд. руб., что на 16% превышает показатель 2009 года. При этом количество заключенных договоров страхования увеличилось всего на 5%, а объём страховых выплат вырос на 33% до 4,7 млрд. руб.
Главную роль в развитии данного сегмента российского страхового рынка сыграла аномальная жара лета 2010 г. и массовые пожары в сельской местности. Кроме того, нельзя не учитывать набирающее популярность страхование домашнего имущества, бытовой и цифровой техники, осуществляемое как через традиционные агентские каналы продаж, так и через вновь созданные страховщиками партнерские каналы (магазины техники, мебельные салоны и т.д.), включая POS-кредиты в магазинах. Но реакция страховщиков на увеличение спроса на страхование недвижимости и рост убытков не заставила себя ждать, — средняя стоимость полиса выросла с 2,2 тыс. руб. до 2,4 тыс. руб., что, на наш взгляд, в описанной ситуации говорит о скрытом росте страховых тарифов.
Тарифы по страхованию загородной недвижимости, также как и городских квартир вместе с имуществом и отделкой, на протяжении всей короткой истории российского страхования (по крайней мере, на памяти автора, с 1992 г.) «вертятся» вокруг 1% от страховой суммы с эпизодическим двукратным снижением на период действия каких-либо акций или по специальным страховым продуктам. Интересно, а задавался ли кто-нибудь вопросом, обоснованна ли такая цена страхового полиса.
Мы провели небольшое сравнение цен российских страховщиков на страхование городской недвижимости и домашнего имущества с ценами английских страховщиков и стоимостью страхования тех же объектов страхования в советском Госстрахе[1]. Для этого мы котировали «принадлежащую» автору этих строк квартиру с находящимся в ней имуществом в отдельно стоящем кирпичном таунхаусе не в самом дорогом пригороде Лондона. Нашему домовладельцу квартира обошлась в 250 тыс. английских фунтов, а имущество в ней потянуло на 40 тыс. фунтов.
Далее с помощью страхового посредника было составлено заявление на страхование на 10(!) листах с указанием всех особенностей страхуемых объектов: этажность, материал стен, дверей и перекрытий, материал отделки, инженерные и сантехнические сооружения, замки, коммунальные системы с указанием поставщиков услуг и сроков действия договоров и др., — все с очень высокой степенью детализации. По всей видимости, «коренной» лондонец предоставляет намного меньше информации, а для меня все поблажки были отменены, т.к. квартирой я «владею» только с 2008 года.
После андерайтинга посредник объявил результаты и предложил на выбор полисы от 18 страховщиков. Самый дешевый годовой полис от Prudential стоил 132,5 фунта, предполагал ежемесячную рассрочку и франшизу. Кстати, франшиза по домашнему имуществу и самой квартире в размере от 250 до 300 фунтов была предусмотрена условиями страхования любого из предложенных страховщиков. А условия страхования различались, в основном диапазонами страховых сумм и дополнительными сервисами, вроде бесплатной установки сигнализации, замены замков входных и мансардных дверей и т.д.
Таким образом, самый низкий страховой тариф по страхованию квартиры (включая отделку внутренних помещений) от пожара, залива и повреждения водой, а также противоправных действий третьих лиц (исключая терроризм) составил 0,03% от страховой суммы по страхованию квартиры и 0,14% по страхованию домашнего имущества (в основном, мебель). В совокупности получилось 0,046% от 290 тыс. фунтов.
После моего двухнедельного раздумья, с целью окончательно развеять сомнения, посредник предложил в подарок к страховому полису ваучер на 75 фунтов для подключения спутникового телевидения, 20%-ную скидку на приобретение iPad 2 и два бесплатных урока от известного шеф-повара по изготовлению пиццы в домашних условиях…
В Госстрахе, как удалось узнать из советских Правил страхования, квартиры и отделку помещений в советское время не страховали (может быть, за исключением кооперативных квартир), но полис по страхованию имущества, находящихся в городских квартирах стоил, в среднем, 15 копеек со 100 руб. страховой суммы. Другими словами, 0,15% от страховой суммы.
Возникает вполне резонный вопрос, так откуда же в постперестроечное время в России взялся пресловутый 1%? Представляется, что актуарии знают ответ. И, скорее всего, знает президент Медведев. Ведь он был прав, когда сетовал в августе прошлого года на низкий уровень проникновения страхования в сектор недвижимости в ходе совещания, посвященного вопросам создания международного финансового центра[2], что в настоящий момент отсутствует главный стимул для приобретения частными клиентами полисов страхования недвижимости, а именно — невысокая и при этом экономически обоснованная стоимость страхования.
21.03.2011 prime-tass.ru
Не буду спорить с автором этих строк. Стоимость полиса страхования недвижимости у нас завышена, но это не 1%, как здесь говорится. Например, в Ренессансе сквозной тариф по страхованию дома и домашнего имущества составляет около 0,2%-0,3%, при стоимости дома более 5 млн.руб., т.е. 10 000 — 15 000 руб в год, при покрытии от всех рисков. А с президентом РФ я полностью согласен — надо обязательно страховать недвижимость, особенно загородную.