Полисы ОСАГО вновь подорожают. С 12 апреля базовые ставки повышаются на 40%, меняется ряд территориальных коэффициентов, а тарифный коридор, в пределах которого страховщики на законных основаниях могут варьировать размер страховой премии, расширяется с 5 до 20%. Взамен автомобилисты получают увеличенный со 160 тыс. до 500 тыс. рублей лимит выплат за вред, причиненный жизни и здоровью, прозрачную методику расчета и возможность купить полис в любом регионе.
О необходимости повысить стоимость полисов страховые компании говорили давно, ссылаясь на убыточность бизнеса. Дошло до того, что из некоторых регионов страховщики просто ушли, и автовладельцам стало негде купить полис. Центробанк услышал просьбы страховщиков еще в октябре прошлого года, подняв на 30% базовые ставки и предложив тарифные коридоры – компании получили возможность по своему усмотрению менять стоимость полиса в пределах 5%, привлекая клиентов более выгодными условиями. Тогда же лимит компенсации по ущербу имуществу был увеличен со 120 тыс. до 400 тыс. рублей, с 80 до 50% была снижена величина предельного износа автомобиля, более понятным и удобным стал Европротокол. В декабре заработала единая система расчета стоимости ремонта, которая должна была снизить количество спорных случаев и судебных разбирательств.
Рост стоимости полиса компенсировал увеличение средней выплаты, но не решил проблему убытков региональных отделений страховых компаний. Поэтому Центробанк, собрав статистику, принял решение еще раз увеличить базовые ставки и поменять территориальные коэффициенты, заодно увеличив тарифный коридор для создания на рынке более конкурентной среды. Новая базовая ставка для легковых автомобилей физических лиц составляет от 3432 до 4118 рублей (от 867 до 1579 рублей — на мопеды и мотоциклы). Страховые компании, предлагая клиенту полис, вольны выбирать любую сумму из этого диапазона.
Региональные коэффициенты во многих случаях пересмотрели кардинально, опираясь на так называемый коэффициент убыточности (ККУ), который упрощенно представляется собой отношение объема выплат к сумме полученных премий и рассчитывается в процентах. Самыми убыточными для страховщиков оказались Адыгея, Мордовия, Мурманская и Амурская области с ККУ от 110 до 125%, а антирекорд был установлен на Камчатке – 243%. При этом повышение регионального коэффициента для этих регионов не превысило 25%. В тоже время некоторые регионы показали низкую убыточность и получили пониженные территориальные коэффициенты. Например, ККУ в Якутии, Еврейской и Магаданской областях не превысил 62%, и местный коэффициент для них был понижен на значительные 40%.
Начальник управления методологии РСА Михаил Порватов считает, что трудности с полисами в регионах возникли из-за изначальной недооценки региональных тарифов. «Тезис о том, что чем меньше населенный пункт, тем дешевле должен стоить полис, оказался неверным. На убыточность влияет масса факторов вплоть до состояния местных дорог и инфраструктуры. Наконец, в некоторых регионах страховщикам не давали работать автоюристы, пытавшиеся делать бизнес на каждом страховом случае».
В 11 регионах, показавших убыточность свыше 100%, коэффициенты были повышены. Столько же территорий получили более низкие коэффициенты. После всех изменений стоимость полиса ОСАГО на легковой автомобиль повысится в среднем на 40-60%, хотя в отдельных регионах цена страховки увеличится вдвое.
Эксперты рынка считают, что нынешнее повышение тарифов дает страховщикам комфортные условия минимум на ближайшие годы. Генеральный директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев полагает, что изменение коэффициентов делает рынок более сбалансированным: «Новые тарифы должны решить проблему ухода страховщиков из убыточных регионов. Прошлогоднее повышение уже заставило некоторых из них остаться, теперь у них появится интерес работать в тех местах, которые раньше приносили только убытки. Нынешнее изменение тарифов дает рынку запас на 1,5-2 года при средней убыточности на уровне 90-100%».
Следующим этапом вполне может стать введение свободных тарифов на рынке ОСАГО, как это принято в европейских странах. Михаил Порватов предполагает, что в этом случае тарифы могут даже снизиться: «Во многих странах, где происходил переход от государственного регулирования страхового рынка к свободному ценообразованию, в первые годы полисы резко дешевели, поскольку компании стремились создать себе хорошую клиентскую базу. Потом рынок сам устанавливал разумную стоимость полисов. Пример рынка каско показывает, что и у нас страховщики вполне могут работать без госрегулирования».
Управляющий партнер Akteon Asset Management Андрей Кинякин уверен, что адаптация рынка к свободным ценам уже началась: «Изменение тарифов нравится не всем, но уже сейчас за более высокую стоимость полис ОСАГО предлагает и более комфортные условия. Свободные цены и честная конкуренция на этом рынке – хорошая идея с перспективой на следующие 3-4 года».
Правозащитник и вице-председатель Движения автомобилистов России Леонид Ольшанский считает, что система ОСАГО становится более цивилизованной, но до совершенства ей еще далеко: «Почему бы не привязать коэффициенты бонус-малус для водителей не к статистике их ДТП, а к фактам нарушений ПДД? Где обещанный полис выходного дня? До сих пор не появились льготы для различных категорий граждан. А как работает Европротокол? Есть ли гарантия, что водитель, покинувший место ДТП и оформивший аварию самостоятельно, не получит потом еще одно требование от страховой компании пострадавшей стороны о возмещении ущерба?».
Представители РСА, напротив, уверяют, что Европротокол работает четко уже сейчас, и подобных системных ошибок быть не может. Поэтому водителей активно стимулируют пользоваться возможностью самостоятельно оформлять мелкие ДТП. Летом 2015 года водители, совершившие наезд на препятствие, смогут на законных основаниях покидать место происшествия, самостоятельно заполнив бланки и сделав фотосъемку. И просто обязаны будут это сделать, если пострадавший по неосторожности или в результате ДТП транспорт блокирует движение. Оформить документы водители смогут на обочине. С случае, если участники ДТП сомневаются в последовательности действий, они смогут получить консультацию в ГИБДД по телефону и дооформить документы уже в отделении, не занимая проезжую часть. Тех, кто упорно не захочет следовать упрощенной схеме, с 1 июля будут штрафовать на 1000 рублей за неисполнение обязанностей по оформлению ДТП.
27.03.15 autonews.ru rbc.ru
Последние комментарии