Рынок ДМС, пострадавший от пандемии, восстанавливается медленно. Спрос на полисы особенно сократился у малого бизнеса, а крупные компании оптимизируют программы. Все это не касается IT-сектора, который, напротив, расширяет количество застрахованных сотрудников.

Рынок ДМС по итогам работы в первом квартале 2021 года пока показывает ожидаемо низкую динамику. Официальных данных ЦБ еще нет, но, по сведениям ряда страховщиков, премии сократились, а выплаты, напротив, растут. По итогам 2020 года премии по ДМС в Петербурге выросли только на 2%, а выплаты — на 8%, количество заключенных договоров снизилось сразу на 68%, хотя, как отмечают страховщики, это может быть связано не только с влиянием пандемии, но и с изменением порядка оформления договоров у крупнейших игроков рынка.

Спрос на ДМС изменился и перераспределился, оставаясь примерно на уровне прошлого года, отмечает генеральный директор АО «Совкомбанк Страхование» Игорь Лаппи. Компании, которые не пострадали от коронакризиса (компании вне сферы услуг, производственные предприятия), не отказываются от ДМС, однако более пристально смотрят на наполнение программ при пролонгации, говорит он. Пострадавшие компании (сфера питания, туризм) серьезно сокращают бюджеты, оставляя лишь базовые важные вещи (чаще всего — лечение постковидных осложнений, реабилитация). Существенно снизился спрос на страхование со стороны нового бизнеса небольшого объема.

По словам господина Лаппи, в подобных ситуациях востребованы продукты с франшизами или классическим софинансированием. «В нашем портфеле доля корпоративного сегмента — 90%. Мы отмечаем рост премий от месяца к месяцу в первом квартале 2021 года в среднем на 17%, однако абсолютные цифры пока серьезно отстают от доковидных»,— говорит он.

Убыточность будет расти

Как отмечает генеральный директор СК «Капитал-Полис» Алексей Кузнецов, премии в компании несколько снизились, в то время как выплаты выросли. Начало прошлого года было очень позитивным, а в этом году настроение у клиентов менее оптимистичное, объясняет он. Рост выплат, по словам господина Кузнецова, связан с отложенным спросом, который начал проявляться в третьем и четвертом кварталах прошлого года. Общее количество договоров растет, но явно заметен спрос со стороны IT-компаний, добавляет господин Кузнецов. Этот сектор стал самым растущим — ДМС важный фактор в политике управления персоналом и привлечения новых сотрудников.

В 2020 году средняя выплата на одного обратившегося выросла на 25–30%, в этом году растут и средняя выплата, и обращаемость, отмечает заместитель генерального директора СК «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. При этом наблюдается высокая медицинская инфляция: в 2021 году клиники по всей стране заявляли рост своих прейскурантов на 20% и более, добавляет он.

В прошлом году в «РЕСО-Гарантии» выросли продажи розничных полисов, тогда как корпоративный сегмент корректировал программы: кто-то расширял их, включая востребованные услуги (телемедицина, профосмотры и тестирование на COVID), а кто-то пытался сократить объем. По сумме сборов доля корпоративного сегмента в портфеле ДМС «РЕСО-Гарантии» составляет 95%, в численности застрахованных — 60%.

«С одной стороны, пандемия усилила спрос на медпомощь, с другой — из-за новых социальных барьеров потребители откладывают решение текущих медицинских вопросов на будущее. В следующем году две эти тенденции могут привести к существенному росту убыточности по продуктам ДМС. Но в перспективе нескольких месяцев тенденция скорее будет обратная»,— рассуждает господин Лаппи.

По итогам квартала роста рынка может составить до 5%, говорит Татьяна Никифорович, вице-президент по развитию Северо-Западного дивизиона СК «Ренессанс-страхование». Сокращения, связанные с пандемией, по ее словам, прекратились, и сейчас социальные пакеты восстанавливаются, оживляется наем, растет спрос и со стороны физлиц (15% в портфеле компании). В Петербурге по итогам квартала премии выросли на 15,8%, добавляет директор петербургского филиала ВСК Дмитрий Лучков. Стабилен спрос со стороны корпоративных клиентов, которые занимают в портфеле более 90%.

В прошлом году количество договоров ДМС, заключенных в Петербурге при участии «Страхового брокера Сбербанка» с компаниями малого и микробизнеса, сократилось на 30%, с компаниями среднего и крупного бизнеса сохранилось примерно на уровне 2019 года, рассказывает генеральный директор компании Валентина Скляр. В первом квартале 2021 года спрос оживился: количество договоров выросло на 20%. Теперь даже корпоративные программы ДМС с франшизой (расходы до определенной суммы застрахованный оплачивает самостоятельно) воспринимаются вполне позитивно, указывает она.

Страховщики уходят в цифру

Пандемия подтолкнула к разработке новых опций ДМС, а также к цифровизации услуг и расширению телемедицины. Оптимизировались программы на время самоизоляции, программы реабилитации после COVID-19, расширялась работа горячих линий с поддержкой заболевших и их маршрутизацией, работа удаленного врача офиса, специальные программы по сопровождению заболевших, вырос штат психологов, которые пользуются сейчас колоссальным спросом из-за стрессовой ситуации, перечисляет госпожа Никифорович.

«Если в 2017–2019 годах рост числа телемедицинских консультаций составлял 15–20% в год, то в 2020 году по нашей компании спрос вырос примерно в семь раз. На базе нашей клиники в Санкт-Петербурге мы создали центр телемедицинского обслуживания для всей страны»,— рассказывает госпожа Никифорович. Телемедицина приобрела статус самостоятельного продукта, и это позволяет снижать убыточность ДМС, такие консультации менее затраты, объясняет она.

Устойчивый рост популярности телемедицинских сервисов наблюдается как в b2b-сегменте, так и у массовых пользователей, отмечают в пресс-службе сервиса «СберЗдоровье». Спрос в 2020 году увеличился в несколько раз, и более чем двукратная динамика роста по отношению к прошлому году сохраняется в 2021 году. Онлайн-коммуникации особенно актуальны для территориально распределенных компаний, чьи сотрудники работают далеко от больниц и поликлиник, а также для предприятий, которые не всегда могут себе позволить ДМС, добавляют в «СберЗдоровье».

Господин Иванов из «РЕСО-Гарантии» отмечает развитие электронного документооборота, к которому вынудил локдаун. «Мы смогли очень быстро перестроиться и наладить оформление полисов-оферт, электронных полисов с ЭЦП (электронной цифровой подписью), чтобы максимально обезопасить всех участников сделки от излишних контактов. Это позволило не сокращать продажи розничных продуктов»,— говорит он.

Стратегия развития дистанционных сервисов дала возможность максимально оперативно внедрять гибкие условия страхования и позволила предложить клиентам новые продукты, продолжает господин Лучков. «К тенденциям рынка можно отнести аудит входящих в страховое покрытие ДМС рисков, со стороны страхователей совместно со страховщиками, что приводит к выработке наиболее оптимального и востребованного объема страхового покрытия»,— добавляет он.

Игорь Лаппи среди тенденций также отмечает развитие «новых» продуктов и опций (телемедицина, мобильные приложения, лекарственное обеспечение, ДМС+НС, электронные полисы, ЛПУ с прямым доступом). Активно эксплуатируется ковидная тематика, где главный тренд — все, что связано с выявлением ковида, лечением ковида и реабилитации от его последствий. Работодателям важно включать и ПЦР-тесты, и КТ, и постковидную профилактику, подчеркивает господин Лаппи. Также, по его словам, усилилась ценовая конкуренция и конкуренция за наполнение пакета, активизировались брокеры, которых страхователи привлекают для оптимизации затрат.

Пока стабилен

По оценкам Валентины Скляр, в этом году спрос на ДМС со стороны крупного бизнеса останется на уровне прошлогоднего, со стороны среднего и малого бизнеса — может сократиться в пределах примерно 20%. «Динамика премий по сегменту будет определяться в основном бюджетами на ДМС у крупных страхователей. По объемам сборов рынок, скорее всего, останется на уровне 2020 года или продемонстрирует небольшой рост»,— считает она.

В ближайший год, а может и пару лет рынок будет стабилен, причин бурного роста нет, считает Алексей Кузнецов. Татьяна Никифорович полагает, что рынок вряд ли вырастет более чем на 10%, реалистический прогноз — 6–7%. Прогнозируемый рост — 2–3%, если не произойдет очередной локдаун или иной форс-мажор, добавляет Игорь Лаппи.

«Ожидаем рост частотности обращений в ЛПУ, средней выплаты, тарифов на медуслуги, а следовательно, увеличение убыточности договоров ДМС. Также скажется фактор изменения курса рубля, поэтому стоимость лечения повысится»,— резюмирует Игорь Иванов.

25.05.21 Коммерсант kommersant.ru

С начала 2021 года российские автовладельцы всё чаще жалуются на то, что страховые компании в одностороннем порядке расторгают договоры страхования ОСАГО по надуманным причинам. Эта ситуация даже заслужила прямое внимание и комментарии со стороны Российского союза автостраховщиков. Так в чём же заключается проблема и как избежать проблем подобного рода со своей страховкой ОСАГО?

Из-за чего страховые компании чаще всего расторгают договоры страховки на машину

Чаще всего поводом для расторжения договора становятся претензии к данным о территории преимущественного использования транспортного средства. Поскольку этот фактор играет существенную роль при расчёте ОСАГО, страховщики имеют склонность трактовать любую сомнительную информацию в этой категории как заведомо ложную и достаточный повод для аннулирования полиса без возвращения уплаченной премии. Однако здесь есть несколько нюансов.

Несмотря на то, что некоторые недобросовестные страхователи в самом деле предоставляют страховщикам неверную информацию с расчётом на то, чтобы снизить стоимость страховки, очень часто проблемы этого типа возникают просто по неосмотрительности или случайности. Во-первых, иногда автовладельцы недостаточно быстро обновляют данные о своём месте жительства после переезда на новое место. Во-вторых, в законе об обязательной страховке на машину говорится, что территория преимущественного использования указывается согласно паспорту автовладельца, паспорту транспортного средства (ПТС) или свидетельству о регистрации ТС (СТС). Несмотря на то, что в законе эти три источника указаны как взаимозаменяемые, некоторые страховые компании отдают предпочтение определённым видам документов и любые расхождения с ними трактуют как ложную информацию.

Проблемы при оформлении ОСАГО онлайн

Ещё одна частая причина расторжения договоров – ошибки, закравшиеся в данные при оформлении электронного полиса. Если автовладелец, например, неправильно указывает категорию машины или мощность её двигателя, то страховая компания имеет законное право аннулировать договор и удержать уплаченную премию. Чтобы избежать возникновения подобных проблем и гарантированно получить выплату по ОСАГО, внимательно изучайте введённые данные перед тем, как заканчивать оформление.

Формально это должно происходить только в тех случаях, когда неточная информация существенно влияет на определение степени страхового риска. Однако на практике нужно быть готовым доказывать свою правоту в суде.

25.05.21 mk.ru Московский Комсомолец

Таксисты заслужено считаются самыми проблемными страхователями ОСАГО из-за высокой аварийности данного вида транспорта. За 2020 год уровень выплат при наступлении страховых случаев по ОСАГО в авариях с участием такси оказался в 2,2 раза выше среднерыночного, составив более 160% против 73,6%. Еще одна насущная проблема – большая доля водителей без полисов среди водителей данного сегмента.

Пётр Шкуматов, руководитель рабочей группы ОНФ «Защита прав автомобилистов» и координатор движения «Общество Синих Ведёрок» уверен, что бизнес по сдаче машин в аренду всем желающим подзаработать на извозе достиг апогея и должен прекратится.

«На текущий момент регулирование в этой области крайне недостаточное. Государственные структуры сосредоточены на контроле неких путевых листов, штампиков и фонариков, а по сути это работа на выписывание штрафов. На деле же людям, которые сдают автомобили с разрешением на деятельность такси первому встречному, должно становиться плохо лишь только от одной мысли о возможных последствиях.

На мой взгляд, чтобы решить проблему с недобросовестными таксопарками и водителями такси, достаточно объединить три компонента. Во-первых, конечно, нужно расширить или вовсе отменить тарифный коридор ОСАГО для такси, сделав его абсолютно индивидуальным и договорным, зависимым от поведения водителя на дороге. Если таксист ездит аккуратно, с минимальными нарушениями правил дорожного движения и не попадает в аварии, при этом является индивидуальным предпринимателем и сам находится за рулем своего автомобиля, для него тариф не будет высоким. А вот представители серо-черного сегмента должны нести все издержки, которых заслуживают.

Во-вторых, необходимо связать действительность лицензии на работу такси и полиса ОСАГО, чтобы одно не работало без другого и при истечении договора обязательного страхования автоматически аннулировалось разрешение на деятельность такси. Отслеживание актуальности ОСАГО должно быть на стороне регулятора этого рынка в конкретном регионе. В случае Москвы – это Департамент транспорта, в случае Санкт-Петербурга – это Комитет по транспорту. При истечении полиса ОСАГО, разрешение на такси должно приостанавливаться в автоматическом режиме.

И, наконец, нужно запрещать эксплуатацию автомобиля легкового такси без полиса ОСАГО и отправлять его на штрафстоянку, начиная со второй остановки нарушителя сотрудником ГИБДД. При первой остановке правоохранители могут ограничиваться предупреждением – это тоже наказание, но без штрафа.

При таких мерах система подготовки и допуска такси начнет самосовершенствоваться. Водители банально не смогут ездить без действующего полиса ОСАГО или с запретом на эксплуатацию автомобиля. Сажать за руль кого угодно станет рискованно и абсолютно не выгодно. А страховщики тем временем будут поощрять хороших водителей, и за ними развернут охоту владельцы такси ради ОСАГО по выгодной цене.

Постепенно машин такси станет меньше и плотность заказов увеличится, что повысит уровень заработков таксистов без роста цен для конечного потребителя. Это рабочий механизм без штрафов, контролеров, ревизоров и инспекторов, не приносящих пользы. Нормальные водители такси, являющиеся индивидуальными предпринимателями и ездящие за рулем своих автомобилей, соблюдающие правила дорожного движения и не попадающие в аварии, будут спокойно работать, а не оплачивать грехи коллег, которые и водить толком не умеют.

20.05.21
Пресс-служба
Информационного проекта
«ОСАГО: общественная экспертиза»

В 2021 году активность злоумышленников вырастет до уровня 2019 года

Количество случаев мошенничества в страховании в этом году вырастет до уровней 2019-го, сообщил «Известиям» вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Сергей Ефремов. То есть увеличение составит 17% — до 12 тыс. заявлений. В страховых компаниях самыми популярными схемами мошенничества назвали оформление ОСАГО задним числом, продажу недействительных полисов и имитацию угона дорогостоящих машин. Летом будет расти активность злоумышленников в страховании имущества. По мнению экспертов, на обман граждан провоцирует снижение доходов населения из-за коронакризиса.

Активизация обмана

Статистика по количеству случаев мошенничества за I квартал 2021-го не будет значительно отличаться от показателей за тот же период 2020-го, однако цифры окажутся выше, чем во II, III и IV кварталах прошлого года. Это связано с тем, что во время пандемии активность злоумышленников снизилась, пояснил Сергей Ефремов. В целом за 2021 год он ожидает роста мошенничества до уровня 2019-го. Тогда за год в полицию было подано 12 тыс. заявлений на сумму 8 млрд рублей. В 2020-м сумма ущерба по 10 тыс. обращений составила 5,5 млрд, сообщали ранее в ВСС. В среднем в квартал 2020-го число обращений с связи с мошенническими действиями в этой сфере достигало 2100–2250, а в допандемийный 2019-й — 2300–2600.

Помимо общего роста числа злоупотреблений в страховании, в ВСС также прогнозируют усиление мошенничества в хеджировании имущества и ответственности. На это повлияет рост урона в этой сфере летом за счет проникновения воды, пожаров и стихийных бедствий. Злоумышленники, как правило, пытаются оформить договор поврежденного объекта «задним числом», то есть покупают полис уже после события и подают документы на получение выплат. На злоупотребление со страховками в том числе побуждают экономические проблемы на фоне пандемии, сообщил вице-президент ВСС.

Больше всего мошенничеств в 2021 году зарегистрировали в ОСАГО и каско, за ними следуют страхование имущества и страхование ответственности. Однако увеличение активности злоумышленников вице-президент ВСС ожидает также в хеджировании жизни и здоровья, так как в автостраховании внедрять новые схемы с каждым кварталом становится всё сложнее.

В то же время с момента повышения лимитов выплат по ОСАГО массовое мошенничество в моторном страховании начало активно переходить именно в этот сегмент, сообщил заместитель генерального директора по защите активов СПАО «Ингосстрах» Александр Гуляев. Основные причины — широкое распространение полиса, невозможность отказать в его оформлении, наличие жестких сроков урегулирования убытков, а теперь и высокие лимиты выплат.

Топ схем

О самых популярных схемах мошенничества рассказали в крупнейших страховых компаниях. С каско распространился вариант с имитацией угона дорогостоящих машин, которые затем перемещают в среднеазиатский регион, главным образом — в Республику Таджикистан, Туркмению и Афганистан. В ОСАГО же растет число обманов клиентов страховых компаний, когда злоумышленники продают недействительные электронные полисы, сообщил Александр Гуляев. Распространение также получили случаи перечисления выплат за постановочные ДТП или за вред жизни и здоровью в результате столкновения по сфабрикованным документам, добавил заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов.

Одной из самых популярных схем стало оформление ОСАГО «задним числом», так как порядка 10–15% всех автомобилистов ездят без полиса или с поддельным договором. Так, например, водитель экономит на полисе и попадает в ДТП без страховки. Средний размер убытка по ОСАГО составляет порядка 62 тыс. рублей, а цена договора — 5 тыс. Тогда виновник аварии решает оформить страховку уже после столкновения, но подобные случаи вскрываются во время урегулирования убытков. ДТП фиксируется камерами наблюдения или устройствами с других ТС, что помогает определить точное время происшествия, рассказал врио генерального директора АО «ГСК «Югория» Михаил Косенко.

Другой схемой обмана он назвал мошенничество с участием автоюристов, которые с помощью особенностей законодательства искусственно завышают суммы выплат. По итогам I квартала 2021 года компания ожидает рост мошенничества по договорам ОСАГО, каско и страхованию гражданской ответственности на 10–20% по сравнению с аналогичным периодом 2020-го. А по итогам года Михаил Косенко прогнозирует увеличение на 10%.

Используя тренды

Страховщики подают до 10 тыс. заявлений о мошенничестве в год, однако по 90% из них приходят отказы, в большинстве случаев с формулировкой «не удалось опросить». До суда доходит еще меньше дел, сообщил заместитель генерального директора СК «МАКС» Виктор Алексеев. Три года назад профессиональное мошенничество составляло только порядка 10% из заявленных случаев, сейчас же такие группы злоумышленников занимают уже больше половины рынка.

Активизация действий мошенников обычно происходит в кризисные периоды, пояснила директор страховых рейтингов НРА Татьяна Никитина. А рост злоупотреблений в сфере личного страхования связан с увеличением спроса на такие полисы. К тому же средний размер выплат в этом сегменте выше, чем по ОСАГО или каско, что тоже способствует повышенному интересу к нему со стороны мошенников.

Кроме того, в условиях посткризисного падения реально располагаемых доходов населения будет увеличиваться и количество случаев бытового мошенничества, уверена профессор кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова Юлия Финогенова. Нередко обычные граждане с высшим образованием и семьей умышленно завышают размер страхового возмещения и не видят в этом нарушения закона, хотя совершают преступление.

Активизация мошенничества произойдет и в отношении граждан. Сфера, на которую придется основной удар, — страхование жизни и здоровья, так как оно пользуется значительным спросом на фоне пандемии, считает ведущий юрист объединенного юридического центра «Парфенон» Павел Уткин.

18.05.2021 Известия iz.ru

Водители, которые садятся за руль, не имея действующего полиса ОСАГО, несут опасность для других участников дорожного движения и нарушают российское законодательство. Руководитель рабочей группы ОНФ «Защита прав автомобилистов», координатор общественного движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов рассказал, как, по его мнению, следует бороться с нарушителями.

«Для начала я бы разделил водителей бесполисников на две группы и, соответственно, для каждой категории назначил соответствующие наказания.

Есть водители, которые банальноь не уследили, что срок действия их полиса ОСАГО близится к концу, а страховая компания по тем или иным причинам не уведомила об этом. Например, лично я всегда узнаю о необходимости обновить полис ОСАГО благодаря соответствующему сообщению от моей страховой компании. Поверьте, это очень удобно и полезно, ведь целый год – это достаточно большой промежуток времени и большинство людей просто успевают забыть, когда же их страховка должна истечь в очередной раз.

Поэтому, мне кажется, всем страховщикам стоит присылать клиентам уведомление о скором окончании срока действия полисов или это мог бы делать даже Российский Союз Автостраховщиков (РСА). В базе АИС ОСАГО есть все контакты страхователей, почему бы не наладить систему sms-оповещений? Также это могут быть push-уведомления в «Помощнике ОСАГО» либо сообщения на электронную почту. Соответственно, с забывчивыми водителями я рекомендую бороться в первую очередь своевременными уведомлениями.

Если же говорить об автомобилистах, которые ездят без полиса ОСАГО сознательно, меры должны быть максимально действенными. Сегодня много разговоров о введении практики со штрафами с камер, однако в таком случае будут страдать и те самые добропорядочные водители, которые в ежедневной суете забыли вовремя озаботиться покупкой нового полиса. Или граждане, которые приобрели ОСАГО, но в документе по той или иной причине оказались некорректные данные и страховая компания расторгла договор в одностороннем порядке. В этом случае автомобилист может некоторое время продолжать ездить с физическим полисом ОСАГО, который фактически уже не действует.

Что же делать? Продолжать наказывать автомобилистов без ОСАГО с помощью инспекторов ГИБДД, которые будут выявлять нарушителей, разъезжающих без полисов, останавливая машину на дороге по тем или иным причинам, как происходит и сейчас. Однако сегодня единственное наказание, предусмотренное за езду без ОСАГО – это штраф от 500 до 800 рублей. Я предлагаю для первого нарушения за год сохранить штраф в 800 рублей или вовсе ограничиваться вынесением предупреждения, которое является точно таким же административным наказанием, только с нулевой суммой штрафа. А в качестве наказания за второе или даже последующие нарушения выносить запрет на эксплуатацию транспортного средства. Другими словами, если автомобилист без ОСАГО был остановлен инспектором ГИБДД и получил штраф или предупреждение, однако не понял с первого раза важность соблюдения закона и решил испытывать судьбу дальше, то следующая остановка инспектором ГИБДД должна закончиться визитом на штрафстоянку и лишением водителя свидетельства о регистрации транспортного средства до момента приобретения ОСАГО. На мой взгляд, именно такое наказание будет максимально эффективным для решения проблемы со злостными бесполисниками. При этом водители, которые попросту случайно забыли обновить ОСАГО в срок, все поймут с первого раза и обратятся в страховую компанию для приобретения актуальной страховки. Штраф в 800 рублей или вынесение предупреждения станет для них тем самым напоминанием».

Пресс-служба
Информационного проекта
«ОСАГО: общественная экспертиза»

Уже в 2021 году на российских дорогах могут появиться беспилотные автомобили в рамках тестового запуска, а правительство планирует подготовить федеральный закон о высокоавтоматизированном транспорте. Также с появлением беспилотников потребуются коррективы в закон «об ОСАГО» и другие связанные с ним нормативные акты. Дело в том, что новый вид транспорта не подразумевает наличие водителя, а сегодня в обязательном автостраховании очень многое завязано именно на человеке.

Как минимум в законодательных актах нужно будет прописать права и обязанности владельца беспилотного транспорта. По мнению директора по отраслевым решениям в страховании IT-компании «КРОК» Андрея Крупнова, беспилотные автомобили принципиально не поменяют юридическую схему. При возникновении ДТП возникает ответственность у одного или нескольких его участников. Данная ответственность определяется по праву собственности на имущество, пострадавшее в ДТП, либо использовавшееся для нанесения ущерба. Не играет никакой роли, находился ли владелец имущества за рулём. В конце концов, уже сейчас, если полис ОСАГО предусматривает наличие нескольких лиц, допущенных к управлению, может возникнуть (и регулярно возникает) ситуация, когда автомобилем управляет другой человек, а владелец находится, скажем, на пассажирском сидении. С точки зрения взаимоотношений, возникающих при ДТП, нет никакой разницы, управлял ли автомобилем человек или автопилот. Можно даже представить, что автопилот в полис ОСАГО можно будет вписать в качестве одного из «лиц», допущенных к управлению.

Что касается урегулирования убытков, то здесь глобальных технических сложностей тоже не предвидится. Автономные автомобили оснащены максимальным количеством диагностических средств, позволяющих зафиксировать место, время и обстоятельства (с помощью видеокамер) аварии. В крайней ситуации, когда владелец беспилотного авто не будет присутствовать в машине в момент аварии, автопилот уведомит данного человека о факте и обстоятельствах ДТП, после чего владелец своей электронно-цифровой подписью (ЭЦП) подпишет свою часть протокола (возможна ситуация, когда робот будет сам генерировать свою часть протокола). Проблемы могут возникнуть только при желании второй стороны оспорить обстоятельства происшествия, поскольку тогда придётся решать конфликт в суде. Но, учитывая, насколько точную и подробную информацию о движении записывает беспилотный автомобиль, я бы не рекомендовал с ним спорить.

А вот с точки зрения оценки рисков и расчёта тарифов изменения произойдут существенные. Однако дать точные прогнозы по страховым тарифам пока не представляется возможным: страховщикам нужно собрать статистику и понять убыточность. При расчёте стоимости ОСАГО для беспилотных автомобилей, вполне вероятно, появится новый коэффициент в зависимости от используемого типа автопилота. Например, автопилот «Теслы» или «Яндекса» могут оцениваться как представляющие разный уровень риска. Теоретически можно представить себе коэффициент «бонус-малус», применяемый к таким автомобилям на основании общей статистики аварийности с их участием. Зато для беспилотников не имеют смысла андеррайтерские коэффициенты, зависящие от стажа и возраста водителя. Да и вообще вся статистика, связанная с водителем, при расчёте стоимости страхования беспилотных автомобилей, управляемых автопилотом, учитываться не будет.

Поскольку сейчас на рынке обязательного автострахования наблюдается обратный тренд, т.е. максимально детальный учёт особенностей водителя как главного фактора риска (и это совершенно правильный подход для машин с водителем), страхование беспилотных автомобилей, очевидно, может выделится в отдельный подвид автострахования. Такое себе ОСАГО для беспилотников, где буду использоваться различные методики оценки риска, вероятно, что-то позаимствуют у каско.

Вполне вероятна и желательна ситуация, когда в ОСАГО для беспилотных автомобилей будет включён механизм страхования на базе пользования, учитывающий долю времени, когда автомобилем управлял человек или автопилот. Страховой тариф будет, соответственно, рассчитываться на базе этих двух составляющих. Определить их, по понятным причинам, не составит труда. Учитывая, что уже сейчас автопилот управляет автомобилем существенно лучше среднего водителя, а дальше этот отрыв будет только расти, такой подход может позволить владельцам автономных автомобилей существенно сэкономить на стоимости страховки.

Подводя итоги хочу отметить, что главное необходимое изменение – это принципиальное решение по допуску беспилотных автомобилей на дороги общего пользования и их включение в систему обязательного страхования. А так даже название менять не придётся, закон и так называется «об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», он как будто изначально написан под беспилотные автомобили.

Пресс-служба
Информационного проекта
«ОСАГО: общественная экспертиза»

Поводом для ревизии стала проблема с электронными полисами ОСАГО

Центробанк проверит крупные страховые компании после жалоб таксистов на отказы заключать контракты по ОСАГО. Об этом «Известиям» рассказали в пресс-службе регулятора. Банк России хочет разобраться в ситуации, с которой столкнулись таксопарки при оформлении полисов — сайты страховщиков выдают сбои при вводе данных. Ранее на эти проблемы обратил внимание депутат Госдумы Александр Старовойтов, он направил письма в ФАС и Генпрокуратуру. Антимонопольное ведомство перенаправило запрос в ЦБ. Отказ страховой организации от заключения договора влечет за собой штраф в размере от 100 тыс. до 300 тыс. рублей, отметил регулятор. Сами компании отрицают наличие проблем с подписанием контрактов.

Письма счастья

Обсуждение вопроса об оформлении полисов ОСАГО для автомобилей такси началось с писем замглавы комитета Госдумы по транспорту Александра Старовойтова в ФАС и в Генпрокуратуру. В марте он сообщил об обращениях представителей таксомоторного рынка о «невозможности заключения договоров ОСАГО на автомобили такси в связи с уклонением страховых компаний от заключения договоров под разными предлогами». В частности, сайты компаний выдавали сбои при вводе данных, указывал депутат. Копии писем депутата есть в распоряжении «Известий».

ФАС направила полученную информацию в ЦБ. Об этом сказано в ответе службы депутату (документ есть в распоряжении «Известий»).

«Банк России превентивно направит запросы крупнейшим страховщикам по ОСАГО для проверки бизнес-процесса заключения договоров с таксистами. При этом мы рекомендуем владельцам такси в случае отказов в заключении договоров ОСАГО обращаться с жалобами непосредственно в Банк России с предоставлением подтверждающих документов, материалов фото- и видеофиксации», — указали в ЦБ.

По действующему законодательству, необоснованный отказ страховщика от заключения договора ОСАГО влечет штраф до 300 тыс. рублей для компаний и до 50 тыс. рублей для должностных лиц, напомнил представитель регулятора.

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) отрицают проблемы с оформлением полисов для коммерческих перевозок.

— Каких-либо массовых проблем заключения договоров ОСАГО именно с таксопарками РСА не фиксирует. В то же время процедура заключения договора страхования в электронном виде на сайте страховой компании с юридическим лицом очень сильно отличается от процедуры заключения договора с физическим лицом, — пояснили «Известиям» в РСА.

Там добавили, что сложности могут возникать у таксопарков потому, что для юрлиц не существует системы идентификации, как, например, для физлиц через портал госуслуг.

Отрицают наличие проблем и в «РЕСО-Гарантии».

— У нас не было запросов компетентных органов, связанных с невыполнением обязанностей, предусмотренных законодательством. Нет и сложностей при оформлении полисов ОСАГО для такси через сайт страховщика, всё работает в штатном режиме, — сообщил «Известиям» заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов.

«Известия» также направили запросы в другие крупные страховые компании.

Спрос на извоз

Также в ЦБ направлял обращение и Общественный совет по развитию такси. Организацию обеспокоила информация о возможном повышении стоимости ОСАГО для коммерческих перевозчиков на 60%. Но в ЦБ «Известиям» сообщили, что пока повышать тарифы не планируется: по закону вопрос их пересмотра может рассматриваться не чаще чем раз в году. Последний раз полисы подорожали в сентябре прошлого года.

В организации сообщили, что планируют снова направить запрос в ЦБ с просьбой предоставить результаты анализа страхования такси в 2020 году, которые будут использоваться регулятором в решении вопроса о возможном изменении тарифов в сентябре.

— Пока мы не приступили к анализу убыточности в целях определения целесообразности изменения тарифного коридора, — сообщили в Банке России.

Исследуя вопрос страхования такси, ЦБ выявил повышенные расценки на те полисы ОСАГО, которые оформлены онлайн, сообщал ранее замглавы службы Банка России по обеспечению доступности финансовых услуг Иван Козлов. Почему так происходит, непонятно: затраты компаний на ведение дела при работе в цифровых каналах, как правило, ниже, говорил представитель регулятора.

Сами страховщики объясняют это повышенными рисками мошенничества при заключении договоров через интернет. Впрочем, регулятор сам выявил это в ходе проверок, но жалоб от потребителей пока не получал. Сейчас поправки к тарифам на электронные полисы отличаются от компании к компании, поэтому сложно определить, насколько они дороже бумажных, уточнял «Коммерсанту» представитель ЦБ.

Страховщикам нужно оценивать аварийность конкретного водителя или таксопарка, а не применять тарифы по принадлежности автомобиля к отрасли, считает представитель такси «Максим» Павел Стенников. Это будет понуждать таксопарки снижать аварийность, смотреть, кому они сдают автомобили в аренду.

В «Ситимобил» знают о сложности оформления ОСАГО для легкового такси и дороговизне такого полиса. Перевозчики неоднократно обращали внимание на эту проблему в рамках отраслевых обсуждений, указали в компании.

В «Яндекс.Такси» воздержались от комментариев. В Gett на момент публикации не ответили на запрос «Известий».

В DiDi поддержали инициативу Центробанка. В компании надеются, что вмешательство регулятора поспособствует улучшению ситуации на рынке и повышению безопасности пассажирских перевозок, сказала PR-директор сервиса в России Ирина Гущина.

Генпрокуратура пока не ответила на мартовское обращение Александра Старовойтова, продлив рассмотрение запроса, поясннил «Известиям» парламентарий.

11.05.21 Известия iz.ru

Отъезд на дачу нередко омрачают опасения о том, что с квартирой, оставшейся без присмотра, что-то произойдет: начнется пожар, прорвет трубу или в нее заберутся грабители. Избавиться от переживаний помогает страхование квартиры. Сколько придется заплатить и как выбрать программу, «РГ» рассказали эксперты.

При выборе программы страхования важно обратить внимание на то, какие риски покрывает полис, советует эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Надежда Грошева. Например, программы регионального страхования (те, что бывают включены в квитанции за жилищно-коммунальные услуги) обычно не возмещают ущерб третьим лицам. То есть, если вы затопите соседей, придется самостоятельно платить за ремонт в их квартире.

Лучше предусмотреть специфические особенности расположения квартиры. Если, например, дом находится недалеко от реки, можно добавить покрытие дополнительных рисков.

Стоит взвешенно оценить и размер компенсации, который получит владелец полиса, если произойдет страховой случай. К примеру, при пожарах, как правило, жилье уничтожается полностью. На такой случай страховая сумма должна полностью покрыть потенциальный ущерб.

Самая распространенная ошибка — когда собственники жилья страхуют имущество не на полную стоимость, чтобы снизить размер страховой премии, отмечают в пресс-службе «Росгосстраха». И при наступлении страхового события бывают недовольны размером выплаты от страховой компании. «Мы рекомендуем владельцам недвижимости страховать не только конструктив (стены, крышу и потолок), но и внутреннюю отделку и домашнее имущество на полную стоимость, чтобы выплата была соразмерна стоимости поврежденного имущества.

Важно правильно выбрать риски — учитывая и общую статистику, и особенности конкретного помещения. По итогам 2020 года по произведенным выплатам компании «Ингосстрах» в структуре рисков лидировали: короткое замыкание (47%), повреждение водой (19,5%), противоправные действия третьих лиц (7%), стихийное бедствие (8,5%), а также совокупность рисков (3%). При этом квартиры оказались наиболее подвержены повреждениям водой, отмечает руководитель дирекции розничного бизнеса компании Виталий Княгиничев. На этот риск приходилось 88% выплат по заявленным убыткам. На повреждения, вызванные коротким замыканием, пришлось около 1,7% выплат. В случае с частными жилыми строениями ситуация несколько иная: 59% выплат покрывали ущерб от коротких замыканий, 3,3% — от совокупности рисков, более 8,4% — от противоправных действий третьих лиц.

Стандартный период страхования — год, в этом случае тариф будет более выгодным. Но при желании можно застраховать жилье и на меньший срок, даже на несколько дней.

Стоимость полиса составляет в среднем 0,3-1% от страховой суммы, сообщает «Росгосстрах». Если отделку квартиру застраховать, например, на 500 тысяч рублей, то стоимость полиса классического страхования (не «коробочного» продукта по фиксированной цене) по полному пакету рисков будет примерно 2-3 тысячи рублей.

В большинстве ситуаций страховой полис по квартире можно оформить онлайн. Можно купить «коробочный» продукт, в котором указана фиксированная страховая сумма и конкретный набор рисков. Можно оформить классический полис страхования — когда клиент сам выбирает нужные ему риски, определяет стоимость и страховую сумму. В некоторых случаях, если необходимо застраховать очень дорогую эксклюзивную отделку или ценное имущество, требуется осмотр квартиры страховым агентом.

Изучите формат урегулирования убытков. Например, оплачивается ли при частичном повреждении имущества локальный ремонт этого участка или же полная замена поверхности новыми материалами. Пользуйтесь скидками для постоянных клиентов, если уже приобретали где-либо страховку.

Уезжая на дачу, можно дополнительно обезопасить жилье, установив видеонаблюдение в квартире, поставить квартиру на сигнализацию или хотя бы создать ее видимость — мигающий красный светодиод на двери, советует Грошева. И оставьте дубликат ключей кому-то из родных в городе, чтобы в случае необходимости они могли оперативно приехать.

02.05.21 Российская газета rg.ru

Контролировать страховые медицинские организации, как и раньше, будут территориальные фонды обязательного медицинского страхования. Новые правила расширяют их возможности. Устанавливающие приказы Минздрава от 26.03.2021 № 255н и ФФОМС от 12.04.2021 № 37н начнут действовать со второго мая 2021 года.

Так вводятся два типа проверок: документальные и выездные. Выездные проверки могут быть комплексными, тематическими и контрольными. Первые будут оценивать работу страховой компании в целом. Вторые могут быть, например, организованы по жалобе. Наконец, третьи направлены на то, чтобы оценить, устранил ли страховщик выявленные ранее недостатки.  

Кроме того, новый порядок устанавливает, что проверки могут быть плановыми и внезапными. О первых руководителей страховых медицинских организаций должны предупреждать за три рабочих дня. О вторых — не менее чем за сутки до начала проверки.

При этом, срок проведения проверок не должен превышать 30 календарных дней. Но в случае въездного контроля он может быть продлён еще на 10 дней.

Статья 41 Конституции России гарантирует оказание бесплатной медицинской помощи, в том числе, за счет средств страховых взносов. Чтобы сделать такую помощь более доступной, в прошлом году в России начали реформу системы ОМС.

02.05.21 Парламентская газета pnp.ru