88% автомобилистов оценивают ОСАГО как доступный страховой продукт. Курс на дальнейшую индивидуализацию тарифов поддерживает большинство автолюбителей (72%). Столько же водителей верят, что индивидуализация заставит страховщиков бороться за безаварийных клиентов, а это приведет к снижению стоимости полиса. Об этом говорят результаты социологического исследования «Изучение отношения населения к ОСАГО», проведенного экспертами проекта «За права заёмщиков» Общероссийского народного фронта (ОНФ). В исследовании приняли участие более 2000 респондентов – автовладельцев со всей территории РФ.

«Мы проводим мониторинг ОСАГО и следим за отношением потребителей к автогражданке с 2015 года. Изначально автомобилисты воспринимали обязательное автострахование не как полезную услугу, а как нечто навязанное, дорогое и неудобное в пользовании. Новый этап нашего исследования проходил на фоне реформы ОСАГО и вступивших в силу базовых стандартов Всероссийского союза страховщиков. Изменения, предложенные Банком России, РСА и ВСС, были нацелены не только на достижение экономического баланса. Они призваны обеспечить большую доступность, справедливость при формировании цены, более точный учет аварийности, возраста и других факторов, снижение количества ошибок в расчетах, исключение самого факта нарушения прав страхователя и в целом сделать страхование более комфортным и доступным для потребителя. Проводя своё исследование, мы хотели выяснить, удаётся ли в ходе проведения реформы добиться этих целей и нужны ли изменения в стратегии проведения реформы в соответствии с ожиданиями потребителей. Результаты мониторинга показывают, что принципы, заложенные в основу либерализации ОСАГО соответствуют ожиданиям большинства опытных автовладельцев. На наш взгляд именно на эту категорию водителей стоит ориентироваться, поскольку их стаж вождения – залог безопасного поведения на дороге и снижения риска аварийных ситуаций для других участников дорожного движения», – отметила руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

Большинство опрошенных водителей (66%) знают о масштабной реформе ОСАГО, начавшейся ещё в 2019 году. Осведомленностью в нововведениях, произошедших после 24 августа 2020 года, могут похвастаться 46% граждан. Самый низкий уровень информированности показали молодые и малоопытные автомобилисты, которые являются наиболее высокорисковой категорией страхователей с точки зрения страховых компаний.

«Большинство людей не считают нужным заморачиваться правилами расчета тарифов – это лишняя информация для классического обывателя с массой бытовых забот: то у ребенка простуда, то проводка перегорела. Однако страховым компаниям важно развивать персонализированную коммуникацию со своими клиентами: удобными гражданам методами предоставлять максимум информации об изменениях на рынке автогражданки, влияющих на особенности расчета их тарифов. В идеале количество водителей, знающих о реформе ОСАГО в общих чертах, должно составить не менее 90%», — уверен руководитель рабочей группы ОНФ «Защита прав автомобилистов» Пётр Шкуматов.

Переход к индивидуальным тарифам в той или иной мере поддерживает 70% опрошенных. Наибольшую поддержу выражают автомобилисты со стажем более 26 лет, что ожидаемо, ведь реформа ОСАГО предполагает самые выгодные цены для водителей с большим стажем, которые аккуратно водят на протяжении долгого времени. Сразу 63% участников уверены, что новые тарифы формируются по принципу справедливости: теперь водители платят так, как они ездят. Неудивительно, что среди ключевых параметров качества реформы, подавляющее большинство автомобилистов (85%), выделяют приемлемую цену полиса ОСАГО. При этом 71% респондентов знаком с коэффициентом «бонус-малус» (КБМ), используемым страховщиками при расчете стоимости ОСАГО.

«Очевидно, что наибольшая осведомленность и поддержка наблюдается именно у автомобилистов с весомым стажем. Когда один водитель попадает в десятки аварий, а другой уже 15 лет ездит без единого ДТП, возникает вопрос: «Почему они должны платить одинаково?». Индивидуальные тарифы – это справедливо. Низкорисковые страхователи с хорошим стажем уже ощущают снижение стоимости полисов, и поддержка индивидуализации с их стороны будет только нарастать. Условно ОСАГО до реформы можно сравнить с кирзовыми сапогами: надежные, но выглядят плохо и носить неудобно. Модернизированное ОСАГО – современная пара индивидуального пошива, а значит идеально подходящая своему владельцу», — считает Пётр Шкуматов.

Большинство автомобилистов лично посещают офис компании для оформления ОСАГО (61%) и довольны уровнем сервиса (88%). Преимущества дистанционного оформления полиса уже ощутили 36% опрошенных – в основном это жители крупных городов. Этой тенденции способствует большая степень развития инфраструктуры и более «технологический» менталитет жителей. Пользователи е-ОСАГО отмечают скорость оформления (66%) и простоту процедуры (52%).

«До начала реформы и появления е-ОСАГО мы регулярно сообщали о низком уровне доступности полисов ОСАГО особенно в отдалённых регионах. В некоторых субъектах водители разбивали у офисов страховых кампаний палаточные городки и вели тетрадочные очереди в ожидании возможности купить полис. Случались конфликты, доходящие до драк. Сейчас, особенно с учётом эпидемиологической обстановки, происходит ускоренная цифровизация всех процессов и это положительным образом сказывается на доступности автогражданки. Да, конечно, многие водители всё ещё предпочитают личное посещение офиса, поскольку с осторожностью относятся к новым возможностям. Но уже нет проблем с отсутствием бланков и в дальнейшем мы прогнозируем довольно быстрый и практически полный переход на дистанционное оформление полисов онлайн на сайтах страховых компаний или в маркетплейсах», – уточняет Лазарева.

При урегулировании страховых случаев автомобилисты предпочитают денежную компенсацию (59%). Ремонт за счет страховщика (натуральное возмещение) выбирают 32% респондентов из которых 59% абсолютно довольны оказанной услугой. Примечательно, что натуральное возмещение выбирают жители крупных городов и старшее поколение (возраст свыше 56 лет), а денежное возмещение автомобилисты из маленьких и средних городов (0,1 – 1 млн. жителей) и молодёжи (возраст от 18- до 30 лет).

«В крупных городах у страховщиков много сервисов-партнеров. Соответственно местным водителям удобнее всего отдать автомобиль в один из таких сервисов и не переплачивая получить отремонтированную машину с новыми запчастями. В небольших городах ситуация сложнее из-за маленького количества СТО, которые соответствуют качественным требованиям страховщиков. Зачастую приличный сервис может находится в десятках километров от населенного пункта и большинству граждан это неудобно», — считает Пётр Шкуматов.

«На наш взгляд эти данные исследования также обусловлены более скромным уровнем дохода населения в маленьких и средних городах. Они владеют автомобилями, для ремонта которых детали выгоднее, быстрее и проще найти на авторынках, чем в сервисных центрах», – пояснила Евгения Лазарева.

Борьбу с мошенничеством поддерживает подавляющее число автомобилистов (97%), хотя 55% опрошенных не сталкивались с мошенниками и 29% только читали о них в интернете. Жертвами преступных схем стали 7% респондентов, а ещё 12% слышали о случаях от родных и друзей. Водители отмечают, что мошенничество в сфере ОСАГО не носит угрожающего размаха. Столь положительная тенденция объясняется активной работой страхового сообщества по борьбе с деятельностью недобросовестных граждан.

Информационный проект «ОСАГО: общественная экспертиза» напоминает, что реформа ОСАГО, призванная индивидуализировать тарифы, стартовала 9 января 2019 года. Благодаря новым поправкам, вступившим в действие 24 августа 2020 года, у страховых компаний появилось право устанавливать дополнительные тарифные факторы для расчета стоимости полисов в рамках базового тарифа.

Пресс-служба
Информационного проекта
«ОСАГО: общественная экспертиза»

В соответствии с законодательством (статья 929 Гражданского кодекса РФ) страховщик по договору имущественного страхования обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне (страхователю или выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в пределах определенной договором суммы.

При заключении договора страхования имущества страхователю необходимо внимательно изучить договор и получить ясное представление по следующим вопросам: каким образом определено страхуемое им имущество; какие риски покрывает это страхование; каким образом определили величину страховой суммы; как будет посчитан размер понесенного страхователем ущерба; каким образом и в какие сроки необходимо будет заявить и подтвердить страховой случай; каким способом возместят ущерб от страхового случая.

Некорректное определение страхуемого имущества (его размера и оценки) может стать причиной отказа в выплате компенсации. Например, если договор предусматривает страхование конструктивных элементов дома, то нельзя рассчитывать на получение страховой выплаты при возникновении повреждений внутренней отделки.

Страхуемые риски должны быть отражены в договоре в явном виде. Если, например, ювелирное изделие застраховано от кражи, но повредилось в результате механического воздействия, такой ущерб, возможно, весьма значительный, не будет признан страховым случаем со всеми вытекающими последствиями.

При заключении договора следует тщательно обсудить со страховщиком страховую сумму, имея в виду следующие моменты. Во-первых, при заключении договора должна быть определена рыночная стоимость имущества. Для этого можно предоставить страховщику документы, подтверждающие эту стоимость, либо дать представителю страховщика возможность осмотреть страхуемое имущество и получить его оценку. В случае существенных разногласий оценка рыночной стоимости имущества может быть поручена независимому эксперту. Во-вторых, должна быть согласована страховая сумма. Она не может быть больше согласованной сторонами стоимости имущества (принцип возмещения ущерба без получения финансовой выгоды), но может быть меньше (недострахование). В последнем случае сумма страхового возмещения корректируется в сторону уменьшения путем учета соотношения страховой суммы и стоимости имущества. Это означает, что в случае, например, кражи застрахованного объекта возмещена будет не вся рыночная стоимость, а только ее часть.

При заключении договора страхования имущества следует иметь в виду, что сумма ущерба в целом ряде случаев не будет совпадать с согласованной оценкой имущества.

В случае страхования, например, автомобиля сумма ущерба будет определяться на основании страховой оценки его стоимости на дату заключения договора за вычетом амортизации и стоимости имущества, пригодного для дальнейшего использования. То есть при определении суммы к выплате страховщик будет стремиться уменьшить эту сумму на величину износа и стоимость годных остатков, которые однозначно оценить невозможно. Привлечение профессиональных оценщиков поможет достигнуть согласия со страховщиком, но, как правило, расходы на проведение независимой экспертизы ложатся на страхователя.

Способ подтверждения и сроки заявления о страховом случае часто оказываются вне поля зрения страхователей, что может привести к негативным последствиям, вплоть до отказа в выплате страхового возмещения. Так, при страховании автомобиля обычной практикой является требование о предоставлении справки из ГИБДД, а страховой случай «Кража» может предусматривать обязанность страхователя предоставить справку из органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела. Необходимо соблюдать предусмотренный договором срок подачи заявления о страховом случае во избежание споров со страховщиком, связанных с несоблюдением формальностей.

Способ возмещения ущерба часто предусматривает не только денежную выплату, но и возмещение ущерба в натуральной форме. Так, в случае повреждения лобового стекла автомобиля вследствие попадания в него постороннего предмета страховая компания может выдать направление на замену этого стекла в авторизованный этой компанией автосервис вместо выплаты компенсации.

В целом ряде случаев такой способ возмещения ущерба является более предпочтительным для страхователя по сравнению с перспективой дискуссий со страховщиком по вопросу определения величины денежной компенсации.

Личное страхование связано с защитой имущественных интересов человека в отношении его жизни и здоровья, а также связанной с ними способностью работать. К личному страхованию относится страхование от несчастных случаев, жизни и здоровья заемщика, медицинское страхование, накопительное и инвестиционное страхование жизни и некоторые узкоспециализированные страховые продукты, также связанные с риском для жизни и здоровья (например, страхование от укусов клещей).

Страхование от несчастных случаев предполагает финансовую защиту на случай получения разного рода травм, потери трудоспособности, инвалидности и смерти в результате непредвиденной ситуации.

Если несчастный случай произойдет, то страховщик обязан будет покрыть стоимость лечения, упущенный доход по причине нетрудоспособности или выплатить компенсацию родственникам погибшего на тех условиях, которые указаны в трудовом договоре.

Страхование жизни и здоровья заемщика обычно не выделяется как отдельный вид страхования, так как по своей сути очень сходно с предыдущим примером, однако оно имеет одну важную особенность. В данном случае потребитель, взявший кредит или заем, защищается от того, что в результате несчастного случая или болезни не сможет его выплатить, а выгодоприобретателем по страховому полису является банк, который и получит компенсацию в объеме оставшихся выплат по кредиту, если заемщик лишится трудоспособности или погибнет.

Обычно такой вид страхования сопровождает ипотечное кредитование, которое, как правило, оформляется на длительный срок.

Медицинское страхование, как следует из названия, связано с оплатой лечения страхователя или застрахованного лица на оговоренных в страховом договоре условиях. Медицинское страхование бывает обязательным (ОМС) и добровольным (ДМС). Взносы по ОМС платит работодатель (обязательно за всех своих работников) или бюджет (за неработающих). Страховую премию по ДМС уплачивает либо сам страхователь, либо работодатель, что не является его обязательством, а может предоставляться опционально в качестве бонусной составляющей социального пакета. Как правило, добровольные медицинские страховки различаются по стоимости в зависимости от объема доступных к страховому покрытию услуг.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни существенно отличается по своей сути от названных выше продуктов. В некотором смысле эти виды страхования можно рассматривать как аналог банковскому вкладу, но с учетом важных особенностей. Накопительное страхование жизни представляет собой договор, заключаемый обычно на длительный срок, в течение которого страхователь регулярно платит взносы, а по его истечении получает уплаченную сумму обратно с дополнением в виде установленного в договоре процента. Если же страхователь не доживет до указанного срока, то гарантированные выплаты получают его родственник или иное лицо, указанное в качестве выгодоприобретателя в договоре. Инвестиционное страхование похоже на накопительное — с той разницей, что уплаченные страхователем деньги не просто фиксируются за ним, но и на протяжении всего срока такого страхования инвестируются в финансовые продукты с разной степенью риска. В связи с отмеченной особенностью размер итоговой выплаты будет зависеть от доходности этих инвестиций. Как правило, внесенная при инвестиционном страховании жизни сумма возвращается страхователю при любом раскладе, а вот получит ли он что-то сверх нее — определяется результатом реализации инвестиционной стратегии страховщика. Дополнительный доход сверх уплаченной страхователем суммы при накопительном страховании обычно не очень велик, аналогично доходности банковских депозитов, а вот при инвестиционном страховании он может быть как значительно выше, так и вообще отсутствовать.

Страхование имущества и личное страхование являются понятными и наиболее распространенными способами защиты имущественных интересов. Однако существует вероятность, что человек или юридическое лицо своими действиями нанесет материальный ущерб третьим лицам. Примерами могут служить повреждения чужого автомобиля в результате ДТП, в котором человек признан виновной стороной, или нанесение ущерба имуществу соседей в результате аварии системы водоснабжения в его квартире.

Юридическое лицо может в силу каких-то причин не исполнить свои обязательства по договору, например, нарушить срок выполнения работ в связи с отсутствием поставок необходимых материалов. Общим для всех рассмотренных случаев является необходимость оплаты нанесенного материального или морального ущерба из собственного кармана.

Для защиты бюджета гражданина или юридического лица в случае причинения ими ущерба третьим лицам существует страхование ответственности.

Например, договор ОСАГО — договор обязательного страхования автогражданской ответственности — относится к категории обязательного страхования, но при этом является договором страхования ответственности страхователя перед третьими лицами. Специфика страхования ответственности по сравнению с обычным имущественным страхованием состоит в том, что такой договор страхования заключается в отношении неопределенного круга лиц.

Так, в договоре ОСАГО не определяется перечень лиц, которым гарантируется выплата страхового возмещения в случае виновности страхователя в нанесении им ущерба. Аналогично, при обязательном страховании гражданской ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой, круг лиц, которым страховая компания может оказаться обязанной возместить ущерб, также не определен.

К автострахованию относятся договоры обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО) и договоры КАСКО.

По договору ОСАГО страховая компания возмещает ущерб, который владелец транспортного средства или иное лицо, внесенное в полис ОСАГО, нанес здоровью, жизни или имуществу (автомобилю) третьих лиц. Этот вид страхования относится обязательным, в связи с чем эксплуатация транспорта на территории РФ без него запрещена. Страховые суммы по полису ОСАГО отличаются в зависимости от вида ущерба. В случае нанесения ущерба жизни и здоровью людей выплачивается не более 500 тыс. рублей на каждого потерпевшего. В случае нанесения ущерба имуществу потерпевшего возмещается не более 400 тыс. рублей. В случае отсутствия полиса ОСАГО предусмотрены административные санкции: штраф, запрет на регистрацию транспортных средств и других операций с автомобилем.

Ограничения ОСАГО в части компенсации ущерба стимулируют водителей на приобретение дополнительной страховки, расширяющей уровень защиты. Такие полисы называются ДСАГО. Он позволяет увеличить страховую сумму, которая установлена законом по полисам ОСАГО, так как зачастую ущерб, причиненный автомобилю, может быть больше лимита возмещения по полису ОСАГО.

Страхование КАСКО обеспечивает собственнику (а не третьим лицам, в отличие от полиса ОСАГО) возмещение при повреждении, гибели или угоне автомобиля. Страхование КАСКО не включает в себя страхование пассажиров и водителя, багажа, а также ответственности перед третьими лицами. В отличие от терминов ОСАГО и ДСАГО, термин «КАСКО» не является аббревиатурой. По сведениям из некоторых источников, он происходит от испанского casco, что дословно означает «корпус, остов судна».

Полисом КАСКО покрывается ущерб, который может быть нанесен автомобилю в результате ДТП, пожара, повреждения отскочившим или упавшим предметом, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, действий животных, а также угон машины. «Полное КАСКО» подразумевает страхование по пакету рисков — угон плюс ущерб. При заключении договора страхователь может застраховать только один риск — ущерб или угон. Возможны различные комбинации страхуемых рисков в сочетании с использованием франшизы.

28.01.21 Вечерняя Москва vm.ru

СК «Согласие» уведомляет туристов, купивших путевки в ООО «Русь-Тур», что действия руководства туроператора могут быть направлены на уклонение от ответственности перед клиентами, говорится в сообщении страховщика.

ООО «Русь-Тур» не предоставило страховой компании информацию о том, куда и каким образом были потрачены денежные средства, полученные от клиентов через турагентства. Бывший туроператор не предъявил финансовые документы, подтверждающие оплату отелей, авиарейсов, то есть не подтвердил целевое использование денежных средств. ООО «Русь-Тур» также не предоставляет сведения о том, какие действия им предприняты для возврата денежных средств за предоплаченные отели, авиарейсы и другие услуги, которые не были оказаны ввиду отмены авиарейсов и закрытия границ», — сообщили «Интерфаксу» в пресс-службе «Согласия».

На основании этого страховщик сделал вывод, что денежные средства, возвращенные отелями и авиакомпаниями, возможно, не были направлены туристам, а намеренно присвоены туроператором.

СК «Согласие» обратилась в полицию с заявлением о проведении проверки по указанным фактам. Также страховая компания намерена обратиться в суд.

Туроператор, специализировавшийся на отправке российских туристов в Китай, был исключен из Единого федерального реестра туроператоров в декабре прошлого года и объявил об остановке деятельности. Финансовая ответственность ООО «Русь-Тур» перед туристами застрахована в СК «Согласие» на 50 млн рублей.

Прием документов от выгодоприобретателей по договору страхования с «Русь-Тур» страховщик завершил 26 января. По состоянию на 27 января сумма заявленных убытков достигла порядка 200 млн рублей. Всего в компанию обратилось более 2 тыс. клиентов туроператора.

Объем убытков по заявлениям выгодоприобретателей, перед которыми СК «Согласие» выполнит обязательства, составляет 150 млн рублей. С учетом страховой суммы выплаты будут производиться пропорционально лимиту.

Как ранее сообщили в Ростуризме, если этой суммы не хватит для выплаты всех компенсаций, будет запущен механизм возмещения из фонда персональной ответственности туроператора в ассоциации «Турпомощь».

Директор объединения туроператоров по выездному туризму «Турпомощь» Александр Осауленко ранее сообщал порталу «Интерфакс-Туризм», что туроператор «Русь-Тур» в течение двух лет формировал в «Турпомощи» фонд персональной ответственности. Сейчас в фонде около 8 млн рублей.

28.01.21 Интерфакс interfax.ru