По его словам, востребованность накопительных продуктов связана с современной конъюнктурой рынка

Генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников рассказал об итогах 2020 года, прогнозах на будущее, тенденциях и новых продуктах, которые вскоре выйдут на рынок.

Хотелось бы начать с общей ситуации на рынке страхования жизни. Как страховщики пережили сложный 2020 год? Как пандемия повлияла на сектор страхования жизни?

Владимир Черников: 2020 год показал нам, что достаточно сложно делать долгосрочные прогнозы. При этом в связи с востребованностью страховых услуг наблюдается рост рынка страхования жизни. По итогам третьего квартала прошлого года по сравнению с аналогичным периодом 2019 года страховые премии в сегменте страхования жизни остались практически на том же уровне. Небольшое увеличение в размере 4%, наверное, не говорит об активном росте. Несмотря на то что четвертый квартал 2020 года принес нам вторую волну пандемии, учитывая текущую ситуацию на рынке, можно предположить, что рынок сможет как минимум остаться на том же уровне, а возможно, даже покажет небольшой рост.

Страховой рынок отреагировал на пандемию появлением специальных услуг. Например, в прошлом году можно было застраховаться от коронавируса. Насколько востребованным оказался данный продукт?

Владимир Черников: В нашей компании таким профильным продуктом стала программа «СтопКоронавирус». Она была выпущена на рынок в конце апреля прошлого года. И надо отметить, что тут же стала очень востребованной клиентами.

Для получения страховки от коронавируса не нужно было приносить справок, подтверждающих наличие заболевания. Человек чувствовал себя плохо и оформлял страховку, опираясь на симптомы. Он не сдавал тест ранее, он сдавал его только после покупки продукта, что позволяло обмануть страховые компании. Сталкивались ли вы с подобными ситуациями? Как рынок борется с этой проблемой?

Владимир Черников: К сожалению, такие случаи есть. Поэтому наш продукт, который продается онлайн, построен таким образом, что покрытие начинает действовать только через десять дней. На сегодняшний день мы выплатили порядка 36 млн рублей при 17 тысячах застрахованных. Но увидев и проанализировав клиентское поведение, мы вынуждены корректировать продукт. Таким образом, мы расширили покрытие, но для продуктов онлайн приняли решение выставить временную франшизу, позволяющую минимизировать подобные риски. При этом в продукт включен бесплатный сервис «Телемедицина» одного из ведущих клинических учреждений. Услуга доступна по всей стране. Можно находиться где угодно, главное, чтобы был доступ к интернету.

Если говорить о более сложных страховых продуктах, какие из них более актуальны в 2020 году: накопительные или инвестиционные?

Владимир Черников: Инвестиционные страховые продукты, которые долгое время являлись драйвером роста, конечно, несколько потеряли в объеме премий. На первый план вышли продукты накопительного страхования жизни. Востребованность накопительных продуктов, конечно же, связана с современной конъюнктурой рынка. Поскольку в условиях падения ставок и высокой волатильности все клиенты ощущают потребность и в комплексной страховой защите, и в гарантированном решении с возможностью регулярно откладывать денежные средства на формирование финансовой подушки. Другими словами, люди хотят получить гарантированный доход по договорам страхования жизни.

К таким решением относится, например, наш страховой продукт «Грани здоровья». Эта программа позволяет держать под контролем текущее состояние застрахованного лица за счет прохождения регулярных обследований организма. Тем самым мы обеспечиваем возможность для клиентов в течение действия договора прикоснуться к нашему продукту, понять, как он работает, и пользоваться им. Самое главное, что этот продукт обеспечивает современным лечением в случае диагностирования критического заболевания и предусматривает возврат 100% взносов по истечении срока действия программы. «Грани здоровья» покрывают заболевания, лечение которых требует серьезных финансовых затрат.

Во время пандемии многие решили приобщиться к здоровому образу жизни. Вы как страховая компания заметили этот тренд? Какие продукты предлагает страховой рынок?

Владимир Черников: В настоящий момент мы прорабатываем продукты накопительного страхования жизни с опцией защиты здоровья и прохождения обследований и по другим программам. Это не только онкология, но и решения, связанные с лечением позвоночника, суставов. Особое значение мы придаем институту материнства. Продукт, который мы создали, — это продукт с единовременным взносом, включающий покрытие медицинских расходов, связанных с планированием семьи, ведением беременности, дородового наблюдения, родовспоможением. И самое главное, что в течение первого года после рождения ребенка при необходимости оказывается круглосуточная поддержка врача. Конечно, этот продукт не является дешевым, но, самое важное, что все эти денежные средства по истечении действия договора возвращаются клиенту.

Есть также программа «Авантаж» — классический продукт накопительного страхования жизни, который предоставляет клиенту возможность обеспечить защиту жизни, здоровья и сформировать накопления. Базовая часть программы «Авантаж» накопительного страхования жизни предусматривает 100-процентный возврат капитала плюс инвестиционный доход.
Разница между страховыми компаниями, специализирующимися на продуктах страхования жизни, и классическими страховыми компаниями заключается в том, что мы развиваем продукты, которые реагируют на здоровый и активный образ жизни, формируя тренды в области здоровья, выстраиваем работу с упором на превентивную медицину, обеспечивая тем самым финансовую подушку безопасности.

29.01.21 BFM bfm.ru

Объем активов компании составил 197,6 млрд рублей

Сборы «Ингосстраха» за 2020 год выросли на 5% и составили 116 млрд рублей. В частности, по операциям прямого страхования было получено 106,5 млрд рублей, а операции входящего перестрахования выросли на 38% и составили 9,5 млрд рублей. Об этом сообщает пресс-служба компании.

«Общий объем выплат СПАО «Ингосстрах» за 2020 год составил 52,8 млрд рублей, что на 5% ниже объема выплат за 2019 год. Выплаты по операциям прямого страхования составили 50,6 млрд рублей, по операциям входящего перестрахования — 2,2 млрд рублей. Инвестиционный доход за 2020 год — 11 млрд рублей, что на 28% выше, чем за 2019 год. Прибыль после налогообложения компании за 2020 год составила 12,3 млрд рублей, что на 98% выше, чем за 2019 год. Объем активов равен 197,6 млрд рублей. Резервы по страхованию иному, чем страхование жизни, — 89,2 млрд рублей, собственный капитал — 87,9 млрд рублей. Данные представлены на основании предварительных итогов по ОСБУ», — говорится в сообщении.

СПАО «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года. Компания имеет право осуществлять все виды имущественного страхования, добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней. Компания присутствует в 251 населенном пункте России. Представительства и дочерние компании страховщика работают в странах дальнего и ближнего зарубежья.

29.01.21 BFM.RU

88% автомобилистов оценивают ОСАГО как доступный страховой продукт. Курс на дальнейшую индивидуализацию тарифов поддерживает большинство автолюбителей (72%). Столько же водителей верят, что индивидуализация заставит страховщиков бороться за безаварийных клиентов, а это приведет к снижению стоимости полиса. Об этом говорят результаты социологического исследования «Изучение отношения населения к ОСАГО», проведенного экспертами проекта «За права заёмщиков» Общероссийского народного фронта (ОНФ). В исследовании приняли участие более 2000 респондентов – автовладельцев со всей территории РФ.

«Мы проводим мониторинг ОСАГО и следим за отношением потребителей к автогражданке с 2015 года. Изначально автомобилисты воспринимали обязательное автострахование не как полезную услугу, а как нечто навязанное, дорогое и неудобное в пользовании. Новый этап нашего исследования проходил на фоне реформы ОСАГО и вступивших в силу базовых стандартов Всероссийского союза страховщиков. Изменения, предложенные Банком России, РСА и ВСС, были нацелены не только на достижение экономического баланса. Они призваны обеспечить большую доступность, справедливость при формировании цены, более точный учет аварийности, возраста и других факторов, снижение количества ошибок в расчетах, исключение самого факта нарушения прав страхователя и в целом сделать страхование более комфортным и доступным для потребителя. Проводя своё исследование, мы хотели выяснить, удаётся ли в ходе проведения реформы добиться этих целей и нужны ли изменения в стратегии проведения реформы в соответствии с ожиданиями потребителей. Результаты мониторинга показывают, что принципы, заложенные в основу либерализации ОСАГО соответствуют ожиданиям большинства опытных автовладельцев. На наш взгляд именно на эту категорию водителей стоит ориентироваться, поскольку их стаж вождения – залог безопасного поведения на дороге и снижения риска аварийных ситуаций для других участников дорожного движения», – отметила руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

Большинство опрошенных водителей (66%) знают о масштабной реформе ОСАГО, начавшейся ещё в 2019 году. Осведомленностью в нововведениях, произошедших после 24 августа 2020 года, могут похвастаться 46% граждан. Самый низкий уровень информированности показали молодые и малоопытные автомобилисты, которые являются наиболее высокорисковой категорией страхователей с точки зрения страховых компаний.

«Большинство людей не считают нужным заморачиваться правилами расчета тарифов – это лишняя информация для классического обывателя с массой бытовых забот: то у ребенка простуда, то проводка перегорела. Однако страховым компаниям важно развивать персонализированную коммуникацию со своими клиентами: удобными гражданам методами предоставлять максимум информации об изменениях на рынке автогражданки, влияющих на особенности расчета их тарифов. В идеале количество водителей, знающих о реформе ОСАГО в общих чертах, должно составить не менее 90%», — уверен руководитель рабочей группы ОНФ «Защита прав автомобилистов» Пётр Шкуматов.

Переход к индивидуальным тарифам в той или иной мере поддерживает 70% опрошенных. Наибольшую поддержу выражают автомобилисты со стажем более 26 лет, что ожидаемо, ведь реформа ОСАГО предполагает самые выгодные цены для водителей с большим стажем, которые аккуратно водят на протяжении долгого времени. Сразу 63% участников уверены, что новые тарифы формируются по принципу справедливости: теперь водители платят так, как они ездят. Неудивительно, что среди ключевых параметров качества реформы, подавляющее большинство автомобилистов (85%), выделяют приемлемую цену полиса ОСАГО. При этом 71% респондентов знаком с коэффициентом «бонус-малус» (КБМ), используемым страховщиками при расчете стоимости ОСАГО.

«Очевидно, что наибольшая осведомленность и поддержка наблюдается именно у автомобилистов с весомым стажем. Когда один водитель попадает в десятки аварий, а другой уже 15 лет ездит без единого ДТП, возникает вопрос: «Почему они должны платить одинаково?». Индивидуальные тарифы – это справедливо. Низкорисковые страхователи с хорошим стажем уже ощущают снижение стоимости полисов, и поддержка индивидуализации с их стороны будет только нарастать. Условно ОСАГО до реформы можно сравнить с кирзовыми сапогами: надежные, но выглядят плохо и носить неудобно. Модернизированное ОСАГО – современная пара индивидуального пошива, а значит идеально подходящая своему владельцу», — считает Пётр Шкуматов.

Большинство автомобилистов лично посещают офис компании для оформления ОСАГО (61%) и довольны уровнем сервиса (88%). Преимущества дистанционного оформления полиса уже ощутили 36% опрошенных – в основном это жители крупных городов. Этой тенденции способствует большая степень развития инфраструктуры и более «технологический» менталитет жителей. Пользователи е-ОСАГО отмечают скорость оформления (66%) и простоту процедуры (52%).

«До начала реформы и появления е-ОСАГО мы регулярно сообщали о низком уровне доступности полисов ОСАГО особенно в отдалённых регионах. В некоторых субъектах водители разбивали у офисов страховых кампаний палаточные городки и вели тетрадочные очереди в ожидании возможности купить полис. Случались конфликты, доходящие до драк. Сейчас, особенно с учётом эпидемиологической обстановки, происходит ускоренная цифровизация всех процессов и это положительным образом сказывается на доступности автогражданки. Да, конечно, многие водители всё ещё предпочитают личное посещение офиса, поскольку с осторожностью относятся к новым возможностям. Но уже нет проблем с отсутствием бланков и в дальнейшем мы прогнозируем довольно быстрый и практически полный переход на дистанционное оформление полисов онлайн на сайтах страховых компаний или в маркетплейсах», – уточняет Лазарева.

При урегулировании страховых случаев автомобилисты предпочитают денежную компенсацию (59%). Ремонт за счет страховщика (натуральное возмещение) выбирают 32% респондентов из которых 59% абсолютно довольны оказанной услугой. Примечательно, что натуральное возмещение выбирают жители крупных городов и старшее поколение (возраст свыше 56 лет), а денежное возмещение автомобилисты из маленьких и средних городов (0,1 – 1 млн. жителей) и молодёжи (возраст от 18- до 30 лет).

«В крупных городах у страховщиков много сервисов-партнеров. Соответственно местным водителям удобнее всего отдать автомобиль в один из таких сервисов и не переплачивая получить отремонтированную машину с новыми запчастями. В небольших городах ситуация сложнее из-за маленького количества СТО, которые соответствуют качественным требованиям страховщиков. Зачастую приличный сервис может находится в десятках километров от населенного пункта и большинству граждан это неудобно», — считает Пётр Шкуматов.

«На наш взгляд эти данные исследования также обусловлены более скромным уровнем дохода населения в маленьких и средних городах. Они владеют автомобилями, для ремонта которых детали выгоднее, быстрее и проще найти на авторынках, чем в сервисных центрах», – пояснила Евгения Лазарева.

Борьбу с мошенничеством поддерживает подавляющее число автомобилистов (97%), хотя 55% опрошенных не сталкивались с мошенниками и 29% только читали о них в интернете. Жертвами преступных схем стали 7% респондентов, а ещё 12% слышали о случаях от родных и друзей. Водители отмечают, что мошенничество в сфере ОСАГО не носит угрожающего размаха. Столь положительная тенденция объясняется активной работой страхового сообщества по борьбе с деятельностью недобросовестных граждан.

Информационный проект «ОСАГО: общественная экспертиза» напоминает, что реформа ОСАГО, призванная индивидуализировать тарифы, стартовала 9 января 2019 года. Благодаря новым поправкам, вступившим в действие 24 августа 2020 года, у страховых компаний появилось право устанавливать дополнительные тарифные факторы для расчета стоимости полисов в рамках базового тарифа.

Пресс-служба
Информационного проекта
«ОСАГО: общественная экспертиза»

В соответствии с законодательством (статья 929 Гражданского кодекса РФ) страховщик по договору имущественного страхования обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне (страхователю или выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в пределах определенной договором суммы.

При заключении договора страхования имущества страхователю необходимо внимательно изучить договор и получить ясное представление по следующим вопросам: каким образом определено страхуемое им имущество; какие риски покрывает это страхование; каким образом определили величину страховой суммы; как будет посчитан размер понесенного страхователем ущерба; каким образом и в какие сроки необходимо будет заявить и подтвердить страховой случай; каким способом возместят ущерб от страхового случая.

Некорректное определение страхуемого имущества (его размера и оценки) может стать причиной отказа в выплате компенсации. Например, если договор предусматривает страхование конструктивных элементов дома, то нельзя рассчитывать на получение страховой выплаты при возникновении повреждений внутренней отделки.

Страхуемые риски должны быть отражены в договоре в явном виде. Если, например, ювелирное изделие застраховано от кражи, но повредилось в результате механического воздействия, такой ущерб, возможно, весьма значительный, не будет признан страховым случаем со всеми вытекающими последствиями.

При заключении договора следует тщательно обсудить со страховщиком страховую сумму, имея в виду следующие моменты. Во-первых, при заключении договора должна быть определена рыночная стоимость имущества. Для этого можно предоставить страховщику документы, подтверждающие эту стоимость, либо дать представителю страховщика возможность осмотреть страхуемое имущество и получить его оценку. В случае существенных разногласий оценка рыночной стоимости имущества может быть поручена независимому эксперту. Во-вторых, должна быть согласована страховая сумма. Она не может быть больше согласованной сторонами стоимости имущества (принцип возмещения ущерба без получения финансовой выгоды), но может быть меньше (недострахование). В последнем случае сумма страхового возмещения корректируется в сторону уменьшения путем учета соотношения страховой суммы и стоимости имущества. Это означает, что в случае, например, кражи застрахованного объекта возмещена будет не вся рыночная стоимость, а только ее часть.

При заключении договора страхования имущества следует иметь в виду, что сумма ущерба в целом ряде случаев не будет совпадать с согласованной оценкой имущества.

В случае страхования, например, автомобиля сумма ущерба будет определяться на основании страховой оценки его стоимости на дату заключения договора за вычетом амортизации и стоимости имущества, пригодного для дальнейшего использования. То есть при определении суммы к выплате страховщик будет стремиться уменьшить эту сумму на величину износа и стоимость годных остатков, которые однозначно оценить невозможно. Привлечение профессиональных оценщиков поможет достигнуть согласия со страховщиком, но, как правило, расходы на проведение независимой экспертизы ложатся на страхователя.

Способ подтверждения и сроки заявления о страховом случае часто оказываются вне поля зрения страхователей, что может привести к негативным последствиям, вплоть до отказа в выплате страхового возмещения. Так, при страховании автомобиля обычной практикой является требование о предоставлении справки из ГИБДД, а страховой случай «Кража» может предусматривать обязанность страхователя предоставить справку из органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела. Необходимо соблюдать предусмотренный договором срок подачи заявления о страховом случае во избежание споров со страховщиком, связанных с несоблюдением формальностей.

Способ возмещения ущерба часто предусматривает не только денежную выплату, но и возмещение ущерба в натуральной форме. Так, в случае повреждения лобового стекла автомобиля вследствие попадания в него постороннего предмета страховая компания может выдать направление на замену этого стекла в авторизованный этой компанией автосервис вместо выплаты компенсации.

В целом ряде случаев такой способ возмещения ущерба является более предпочтительным для страхователя по сравнению с перспективой дискуссий со страховщиком по вопросу определения величины денежной компенсации.

Личное страхование связано с защитой имущественных интересов человека в отношении его жизни и здоровья, а также связанной с ними способностью работать. К личному страхованию относится страхование от несчастных случаев, жизни и здоровья заемщика, медицинское страхование, накопительное и инвестиционное страхование жизни и некоторые узкоспециализированные страховые продукты, также связанные с риском для жизни и здоровья (например, страхование от укусов клещей).

Страхование от несчастных случаев предполагает финансовую защиту на случай получения разного рода травм, потери трудоспособности, инвалидности и смерти в результате непредвиденной ситуации.

Если несчастный случай произойдет, то страховщик обязан будет покрыть стоимость лечения, упущенный доход по причине нетрудоспособности или выплатить компенсацию родственникам погибшего на тех условиях, которые указаны в трудовом договоре.

Страхование жизни и здоровья заемщика обычно не выделяется как отдельный вид страхования, так как по своей сути очень сходно с предыдущим примером, однако оно имеет одну важную особенность. В данном случае потребитель, взявший кредит или заем, защищается от того, что в результате несчастного случая или болезни не сможет его выплатить, а выгодоприобретателем по страховому полису является банк, который и получит компенсацию в объеме оставшихся выплат по кредиту, если заемщик лишится трудоспособности или погибнет.

Обычно такой вид страхования сопровождает ипотечное кредитование, которое, как правило, оформляется на длительный срок.

Медицинское страхование, как следует из названия, связано с оплатой лечения страхователя или застрахованного лица на оговоренных в страховом договоре условиях. Медицинское страхование бывает обязательным (ОМС) и добровольным (ДМС). Взносы по ОМС платит работодатель (обязательно за всех своих работников) или бюджет (за неработающих). Страховую премию по ДМС уплачивает либо сам страхователь, либо работодатель, что не является его обязательством, а может предоставляться опционально в качестве бонусной составляющей социального пакета. Как правило, добровольные медицинские страховки различаются по стоимости в зависимости от объема доступных к страховому покрытию услуг.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни существенно отличается по своей сути от названных выше продуктов. В некотором смысле эти виды страхования можно рассматривать как аналог банковскому вкладу, но с учетом важных особенностей. Накопительное страхование жизни представляет собой договор, заключаемый обычно на длительный срок, в течение которого страхователь регулярно платит взносы, а по его истечении получает уплаченную сумму обратно с дополнением в виде установленного в договоре процента. Если же страхователь не доживет до указанного срока, то гарантированные выплаты получают его родственник или иное лицо, указанное в качестве выгодоприобретателя в договоре. Инвестиционное страхование похоже на накопительное — с той разницей, что уплаченные страхователем деньги не просто фиксируются за ним, но и на протяжении всего срока такого страхования инвестируются в финансовые продукты с разной степенью риска. В связи с отмеченной особенностью размер итоговой выплаты будет зависеть от доходности этих инвестиций. Как правило, внесенная при инвестиционном страховании жизни сумма возвращается страхователю при любом раскладе, а вот получит ли он что-то сверх нее — определяется результатом реализации инвестиционной стратегии страховщика. Дополнительный доход сверх уплаченной страхователем суммы при накопительном страховании обычно не очень велик, аналогично доходности банковских депозитов, а вот при инвестиционном страховании он может быть как значительно выше, так и вообще отсутствовать.

Страхование имущества и личное страхование являются понятными и наиболее распространенными способами защиты имущественных интересов. Однако существует вероятность, что человек или юридическое лицо своими действиями нанесет материальный ущерб третьим лицам. Примерами могут служить повреждения чужого автомобиля в результате ДТП, в котором человек признан виновной стороной, или нанесение ущерба имуществу соседей в результате аварии системы водоснабжения в его квартире.

Юридическое лицо может в силу каких-то причин не исполнить свои обязательства по договору, например, нарушить срок выполнения работ в связи с отсутствием поставок необходимых материалов. Общим для всех рассмотренных случаев является необходимость оплаты нанесенного материального или морального ущерба из собственного кармана.

Для защиты бюджета гражданина или юридического лица в случае причинения ими ущерба третьим лицам существует страхование ответственности.

Например, договор ОСАГО — договор обязательного страхования автогражданской ответственности — относится к категории обязательного страхования, но при этом является договором страхования ответственности страхователя перед третьими лицами. Специфика страхования ответственности по сравнению с обычным имущественным страхованием состоит в том, что такой договор страхования заключается в отношении неопределенного круга лиц.

Так, в договоре ОСАГО не определяется перечень лиц, которым гарантируется выплата страхового возмещения в случае виновности страхователя в нанесении им ущерба. Аналогично, при обязательном страховании гражданской ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой, круг лиц, которым страховая компания может оказаться обязанной возместить ущерб, также не определен.

К автострахованию относятся договоры обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО) и договоры КАСКО.

По договору ОСАГО страховая компания возмещает ущерб, который владелец транспортного средства или иное лицо, внесенное в полис ОСАГО, нанес здоровью, жизни или имуществу (автомобилю) третьих лиц. Этот вид страхования относится обязательным, в связи с чем эксплуатация транспорта на территории РФ без него запрещена. Страховые суммы по полису ОСАГО отличаются в зависимости от вида ущерба. В случае нанесения ущерба жизни и здоровью людей выплачивается не более 500 тыс. рублей на каждого потерпевшего. В случае нанесения ущерба имуществу потерпевшего возмещается не более 400 тыс. рублей. В случае отсутствия полиса ОСАГО предусмотрены административные санкции: штраф, запрет на регистрацию транспортных средств и других операций с автомобилем.

Ограничения ОСАГО в части компенсации ущерба стимулируют водителей на приобретение дополнительной страховки, расширяющей уровень защиты. Такие полисы называются ДСАГО. Он позволяет увеличить страховую сумму, которая установлена законом по полисам ОСАГО, так как зачастую ущерб, причиненный автомобилю, может быть больше лимита возмещения по полису ОСАГО.

Страхование КАСКО обеспечивает собственнику (а не третьим лицам, в отличие от полиса ОСАГО) возмещение при повреждении, гибели или угоне автомобиля. Страхование КАСКО не включает в себя страхование пассажиров и водителя, багажа, а также ответственности перед третьими лицами. В отличие от терминов ОСАГО и ДСАГО, термин «КАСКО» не является аббревиатурой. По сведениям из некоторых источников, он происходит от испанского casco, что дословно означает «корпус, остов судна».

Полисом КАСКО покрывается ущерб, который может быть нанесен автомобилю в результате ДТП, пожара, повреждения отскочившим или упавшим предметом, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, действий животных, а также угон машины. «Полное КАСКО» подразумевает страхование по пакету рисков — угон плюс ущерб. При заключении договора страхователь может застраховать только один риск — ущерб или угон. Возможны различные комбинации страхуемых рисков в сочетании с использованием франшизы.

28.01.21 Вечерняя Москва vm.ru

СК «Согласие» уведомляет туристов, купивших путевки в ООО «Русь-Тур», что действия руководства туроператора могут быть направлены на уклонение от ответственности перед клиентами, говорится в сообщении страховщика.

ООО «Русь-Тур» не предоставило страховой компании информацию о том, куда и каким образом были потрачены денежные средства, полученные от клиентов через турагентства. Бывший туроператор не предъявил финансовые документы, подтверждающие оплату отелей, авиарейсов, то есть не подтвердил целевое использование денежных средств. ООО «Русь-Тур» также не предоставляет сведения о том, какие действия им предприняты для возврата денежных средств за предоплаченные отели, авиарейсы и другие услуги, которые не были оказаны ввиду отмены авиарейсов и закрытия границ», — сообщили «Интерфаксу» в пресс-службе «Согласия».

На основании этого страховщик сделал вывод, что денежные средства, возвращенные отелями и авиакомпаниями, возможно, не были направлены туристам, а намеренно присвоены туроператором.

СК «Согласие» обратилась в полицию с заявлением о проведении проверки по указанным фактам. Также страховая компания намерена обратиться в суд.

Туроператор, специализировавшийся на отправке российских туристов в Китай, был исключен из Единого федерального реестра туроператоров в декабре прошлого года и объявил об остановке деятельности. Финансовая ответственность ООО «Русь-Тур» перед туристами застрахована в СК «Согласие» на 50 млн рублей.

Прием документов от выгодоприобретателей по договору страхования с «Русь-Тур» страховщик завершил 26 января. По состоянию на 27 января сумма заявленных убытков достигла порядка 200 млн рублей. Всего в компанию обратилось более 2 тыс. клиентов туроператора.

Объем убытков по заявлениям выгодоприобретателей, перед которыми СК «Согласие» выполнит обязательства, составляет 150 млн рублей. С учетом страховой суммы выплаты будут производиться пропорционально лимиту.

Как ранее сообщили в Ростуризме, если этой суммы не хватит для выплаты всех компенсаций, будет запущен механизм возмещения из фонда персональной ответственности туроператора в ассоциации «Турпомощь».

Директор объединения туроператоров по выездному туризму «Турпомощь» Александр Осауленко ранее сообщал порталу «Интерфакс-Туризм», что туроператор «Русь-Тур» в течение двух лет формировал в «Турпомощи» фонд персональной ответственности. Сейчас в фонде около 8 млн рублей.

28.01.21 Интерфакс interfax.ru

Оформление страхового полиса ОСАГО станет проще — операторы маркетплейсов (цифровых финансовых платформ) получат доступ к автоматизированной информационной системе автогражданки, что позволит включить в перечень услуг этих площадок заключение договора автострахования. Соответствующее постановление подписал премьер-министр Михаил Мишустин. Об этом 22 января сообщается на сайте кабмина.

При этом отмечается, что стоимость ОСАГО будет аналогичной предложениям официальных сайтов страховых компаний.

«На сегодняшний день в реестре Центробанка зарегистрировано три оператора финансовых платформ… Планируется, что созданные ими маркетплейсы сконцентрируют предложения от различных участников рынка», — говорится в сообщении.

Утверждённое постановление сделает покупку страхового полиса более удобной и даст гражданам возможность выбора между различными финансовыми продуктами, конкурирующими между собой.

В декабре Госдума приняла в первом чтении законопроект, нормы которого позволят сторонам договора страхования обмениваться документами как в бумажной форме, так и в электронной.

22.01.21 Парламентская газета pnp.ru

Эксперты отмечают ускорение движения рынка обязательной автогражданки в сторону цифровизации. Сегодня на рассмотрении в Государственной думе находится законопроект о переводе оформления выплат по ОСАГО в электронный вид. 16 декабря 2020 года законопроект был в принят первом чтении, а 14 января 2021 года уже были представлены поправки к нему. Видеть полную картину при поэтапном переходе ОСАГО в онлайн, включая дистанционное урегулирование убытков, и при необходимости корректировать её, страховщикам поможет Индекс Цифрового Застрахованного, представленный Всероссийским Союзом Страховщиков (ВСС) и компанией АС&М. Показывая текущий уровень цифровизации страхования, он является важным инструментом для представителей отрасли.

Андрей Крупнов, руководитель Комитета по контролю качества продуктов и услуг в сфере страхования полагает, что Индекс цифрового застрахованного полезен сразу в нескольких аспектах. Во-первых, он показывает, насколько активно страховщики создают для своих клиентов новые возможности, внедряя цифровые инструменты. Во-вторых, насколько эти возможности используются. И в-третьих, насколько клиенты удовлетворены инструментами цифрового взаимодействия, предоставляемыми страховщиками. Результаты первого исследования свидетельствуют, что, хотя страховые компании прошли уже немалый путь, сегодняшний уровень спроса на цифровые услуги настолько велик, что превышает предложение, а значит, нужно ещё многое сделать. Кроме того, важно понимать, что цифровизация – не просто внедрение новых инструментов для решения тех же самых задач по взаимодействию с клиентом, это качественное изменение страховой отрасли. Пока это качество не нашло отражения в индексе, но, я думаю, разработчики учтут этот момент.

Сфера обязательной автогражданки – максимально формализованная отрасль с широким набором кейсов. Поэтому ОСАГО является одной из самых подходящих отраслей страхового рынка для поэтапного перехода в цифровой формат. Зачем ехать в офис страховщика, чтобы оформить полис, если это можно сделать у себя дома через интернет? Зачем тратить массу времени на урегулирование убытков по ДТП офлайн, если оформление части случаев можно перевести в цифру? Конечно, перемены могут потребовать длительного времени, но данному виду страхования пора двигаться в цифру.

Сегодня для офлайн формата можно оставить некую долю оформления страховых событий. Например, ДТП со множеством участников и человеческими жертвами. Ведь самое важное, что люди боятся переводить в цифровой формат, — это общение со службой поддержки клиентов при страховом событии. В этот момент, помимо скорости и удобства передачи информации, людям нужно участие и эмоциональная поддержка, которые можно получить только от человека. Всё-таки душевное спокойствие – одна из тех ценностей, которые предлагает страхование. Ещё нужно помнить, что получение любых онлайн – услуг сопряжено с некими техническими проблемами: плохое соединение с интернетом, недостаточная техническая грамотность пользователей, возможные недостатки первичных вариантов цифровых решений.

Также важно оставить страхователям право выбора. Пусть каждый потребитель сам решает в каком именно формате ему удобнее всего взаимодействовать со страховой компанией. Онлайн-формат удобен скоростью и отсутствием необходимости совершения множества рутинных операций. Этот эффект достигается за счёт автоматизации сбора информации, невозможной в нецифровом формате. Каждый пользователь оставляет «цифровой след», позволяющий эффективно контролировать операции со страховой компанией и разрешать возможные споры, что важно для определения стоимости полиса и при урегулировании убытков. Но, каковы бы ни были возможности, всегда найдутся люди, которые не захотят ими пользоваться и захотят сохранить для себя старое, доцифровое страхование. Вопрос, скорее, в том, как долго страховые компании смогут сохранять возможность получения тех или иных услуг в форме, отличной от цифровой. Со временем разница в себестоимости цифровых и «аналоговых» процессов станет очень значительной, что приведёт либо к подорожанию «нецифрового» взаимодействия, либо к его исключению из практики.

Пресс-служба
Информационного проекта
«ОСАГО: общественная экспертиза»

Швейцарская компания Zurich Insurance Group отказалась комментировать решение о прекращении страхования строительства газопровода «Северный поток — 2». Об этом сообщает ТАСС.

Официальный представитель компании Томас Баер отметил в обращении к агентству, что ZIG не обсуждает отношения со своими клиентами из-за принципа конфиденциальности. Он также подчеркнул, что компания не изменяет изложенной в заявлении для прессы в пятницу, 15 января, позиции.

«Zurich имеет всеобъемлющую структуру соблюдения и привержена полному выполнению любых применимых санкционных регулирующих положений», — сказано в тексте.

Ранее сообщалось, что строительство газопровода возобновится с 15 января.

Реализация проекта «Северный поток — 2» была приостановлена из-за введенных США в декабре 2019 года санкций против подрядчиков газопровода. Президент Владимир Путин заявил в январе 2020 года, что «Северный поток — 2» будет достроен российскими силами, но строительство завершится на несколько месяцев позже, чем было запланировано.

16.01.21 Газета.ру gazeta.ru

Основой для исследования стал регулярный социологический мониторинг

Компания «Ингосстрах» и Финансовый университет при правительстве России проанализировали спрос россиян на различные виды страхования. Основой для исследования стал регулярный социологический мониторинг, проводимый Финансовым университетом в городах с населением более 250 тысяч человек. Об этом сообщает пресс-служба компании.

«Согласно полученным данным опроса, по итогам 2021 года число потенциальных покупателей всех видов страхования может увеличиться на 13%. Наибольший рост спроса стоит ожидать на рынке страхования квартир, страхования жизни и добровольного медицинского страхования. Увеличение интереса к страхованию в целом объясняется повышением потребительской активности населения во второй половине 2020 года. Так, в декабре прошлого года число тех, кто в ближайшие недели намерен купить страховой полис, выросло по сравнению с декабрем 2019 года на 28%», — говорится в сообщении.

Останавливаясь на отдельных видах страхования, в декабре 2020 года число желающих приобрести полис по программам ДМС оказалось на 14% выше, чем год назад. По предварительным прогнозам, основанным на данных проведенного опроса, в 2021 году количество потенциальных покупателей полисов ДМС может превысить уровень 2020 года на 17%.

«Несмотря на серьезный рост спроса на квартиры, дома и загородные земельные участки, который наблюдался на протяжении всего 2020 года, включая период весеннего локдауна из-за пандемии коронавируса, спрос на страхование городской недвижимости вырос в 2020 году незначительно — на 2%. Результаты опроса свидетельствуют о том, что в 2021 году можно ожидать его увеличения на 24% относительно прошлогоднего показателя. Число потенциальных покупателей полисов страхования дач вырастет ориентировочно на 13%. Спрос на страхование жизни в 2020 году демонстрировал устойчивый рост, и есть основания полагать, что данная тенденция сохранится в 2021 году. В декабре 2020 года число потенциальных покупателей полисов страхования жизни оказалось на 29% больше, чем годом ранее. В 2021 году этот показатель может вырасти на 20%», — отмечается в сообщении.

На рынке каско автотранспорта населения в декабре 2020 года число тех, кто заинтересован в приобретении защиты для своего автомобиля, оказалось на 42% выше, чем в декабре прошлого года. Исследование также показало, что бум спроса, который наблюдался в сентябре-ноябре 2020 года, по всей видимости, близок к исчерпанию.

По итогам декабря на рынке нового автотранспорта впервые за последние месяцы было зафиксировано падение спроса. Из этого следует, что с промежутком в несколько месяцев произойдет падение спроса на страхование автокаско. По данным опроса, в 2021 году общий спрос на страхование каско автотранспорта граждан увеличится по сравнению с прошедшим годом на 9%.

«Есть надежда, что 2021 год станет годом роста спроса и постепенного восстановления экономики после сложного периода 2020 года, ознаменованного карантинными ограничениями и снижением деловой активности. При этом рост спроса на страховые услуги будет зависеть от скорости восстановления всей экономики в целом и роста доходов населения. Ключевым фактором оживления российской и мировой экономики сейчас является успешность начала вакцинации. Однако этот процесс может занять длительное время, и нельзя исключать новых эпидемиологических волн, которые могут повлиять на спрос в 2021 году», — заявила директор Центра стратегического анализа компании «Ингосстрах» Евгения Васильева.

19.11.21 BFM.RU

Какие документы не стоит подписывать со страховой

Автовладелица из Санкт-Петербурга, получив по ОСАГО мизерную выплату, решила обратиться в суд, чтобы взыскать более крупную сумму. Однако в ходе разбирательств выяснилось, что истец уже подписала со страховой соглашение об урегулировании убытков. Поэтому страховщик ей больше ничего не должен. Тем не менее Верховный суд встал на сторону автомобилистки и раскритиковал соглашение. В запутанной ситуации разбирались «Известия».

Роковой троллейбус

Дорожно-транспортное происшествие случилось еще в апреле 2017 года: троллейбус выехал на красный и столкнулся на перекрестке с автомобилем Hyundai Solaris Марины Е. Полисы ОСАГО были у всех участников аварии, водитель троллейбуса вину не отрицал, так что история должна была решиться в пользу пострадавшей. Марина обратилась в свою страховую компанию «Согласие», та провела осмотр повреждений и сначала пообещала выплатить сумму ущерба, но потом решила все-таки направить автомобиль на ремонт.

Тем временем Выборгский районный суд города Санкт-Петербурга почему-то отменил постановление, в котором была установлена вина водителя троллейбуса. После этого страховщик снова изменил способ страхового возмещения — с ремонта на СТОА на выплату денежных средств. Выплата оказалась мизерной — только 28 тыс. рублей. Тогда как экспертиза оценила стоимость восстановительного ремонта с учетом износа в 86 тыс.

Марина сначала согласилась с суммой выплаты и подписала соглашение об урегулировании убытков, как того требуют в подобных случаях страховщики. Согласно пунктам этого документа, потерпевший признавал обоснованным размер выплаченной суммы страхового возмещения и правильность его определения страховщиком. Страховщик после выплаты этой суммы полностью прекращал обязательства по договору ОСАГО.

Была введена в заблуждение

Затем Марина Е. всё же решила обратиться в суд, который снова установил вину водителя троллейбуса и взыскал со страховщика сумму страхового возмещения в 75 тыс. рублей, плюс штраф и моральный ущерб. Триумф автовладелицы оказался недолгим — по апелляции решение было отменено, причем на основе того самого спорного соглашения, заключенного между страховщиком и страхователем. Судьи посчитали, что истец не могла не понимать тот факт, что страховое возмещение будет ей выплачено не в полном объеме, поскольку знала величину ущерба. Решение апелляционной инстанции поддержали и в Третьем кассационном суде.

Верховный суд встал на сторону автовладелицы, посчитав, что она была введена в заблуждение относительно правовых последствий совершаемых ею действий. Она не предполагала, что подписанное соглашение сделает невозможным «довзыскание» страхового возмещения в полном объеме. И если бы знала о действительном положении дел, вряд ли бы совершила такую сделку со страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной, если это заблуждение было существенным. Поэтому Коллегия ВС по гражданским делам направила дело на новое рассмотрение в апелляционную инстанцию, и в итоге решение было вынесено в пользу Марины Е.

Можно ли обойтись без суда

Справедливость восторжествовала, но можно ли было избежать нескольких лет судебных разбирательств? Тем более что итоговая сумма выплаты всё равно оказалась скромной.

В Российском союзе автостраховщиков отметили, что в соответствии с законом «Об ОСАГО» потерпевший до обращения в суд обязан обратиться с претензией к страховщику, предоставив документы, подтверждающие обоснованность его требований. Это дает возможность страховщику в досудебном порядке пересмотреть объем своих обязательств и произвести доплату, в том числе по результатам повторно проведенных осмотров, при необходимости в условиях автосервиса. Однако опрошенные «Известиями» эксперты сомневаются, что в этом случае можно было бы добиться результатов без судебных разбирательств.

«Страховая компания не удовлетворила бы досудебное обращение, она сослалась бы на соглашение об урегулировании убытков по договору обязательного страхования, указав на то, что сумма выплачена потерпевшему согласно вышеуказанному обращению», — считает юрист «Единого центра защиты» Андрей Харчиков. Практика показывает, что страховщики идут в судебных тяжбах до конца.

Страховщики закрутят гайки

Упростит решение ВС возможность взыскать со страховщика более крупную сумму, чем он согласился выплатить? Ведущий юрист Европейской юридической службы Юрий Тулупов допустил, что позиция Верховного суда РФ по данному вопросу может оказать влияние на судебную практику, несмотря на то что она не может рассматриваться как основание для принятия того или иного решения.

Между тем страховщики из опасений, что такие случаи повторятся, могут «закрутить гайки» Директор по страховым вопросам сервиса «Страховка.ру» Антон Алферов допустил, что теперь компании добавят отдельное условие в соглашение, где прямо укажут, что значит прекращение страхового обязательства в полном объеме.

«А значит это, что потерпевший не сможет обратиться к страховщику для довозмещения убытков. Разницу потерпевшему придется взыскивать непосредственно с причинителя вреда. Этого права его никто не лишает», — отметил Алферов.

Что, если не соглашаться?

Зачем вообще нужно соглашение об урегулировании убытков и можно ли отказаться от его подписания?

«В соответствии с п. 12 ст. 12 закона «Об ОСАГО» в случае, если по результатам проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества или его остатков страховщик и потерпевший согласились о размере страхового возмещения и не настаивают на организации независимой технической экспертизы или независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков, экспертиза не проводится. В указанной ситуации страховщик заключает с потерпевшим соглашение, в котором указывается размер страхового возмещения, поскольку данный документ удостоверяет наличие согласия сторон», — разъяснили «Известиям» в РСА.

В теории такое соглашение позволяет получить выплату максимально быстро и не тратить время и деньги на судебные разбирательства. Вместе с тем закон «Об ОСАГО» не предусматривает обязательность его заключения.

В случае несогласия с суммой, установленной страховщиком по результатам проведенного осмотра, потерпевший вправе отказаться от подписания соглашения. Тогда страховщик обязан организовать независимую техническую экспертизу, а потерпевший — представить поврежденное имущество или его остатки для ее проведения.

«Необходимо отметить, что указание потерпевшим в соглашении комментариев о возможных будущих несогласиях с суммой указывает на то, что согласие не достигнуто», — добавили в РСА.

Эксперты ГК «АвтоСпецЦентр» пояснили алгоритм дальнейших действий. Сперва необходимо подать заявление о разногласиях в письменном виде страховщику, в котором запросить результаты осмотра, проведение независимой экспертизы или сделать ее за собственные средства и копию заключения приложить к заявлению. Далее потребовать копию акта о страховом случае. Ее обязаны выдать в течение трех дней со дня получения соответствующего заявления. Если страховая компания не дала ответ в течение 15 дней (в случае подачи заявления онлайн) или 30 дней (при отправке заявления заказным письмом), можно обращаться к финансовому омбудсмену.

Получается, что если бы Марина Е. не подписала указанного соглашения, ей не требовалось бы добиваться признания его недействительным. Однако юрист Юрий Тулупов обратил внимание, что при недоказанной документально вине другого участника ДТП без обращения в суд не обойтись.

13.01.21 Известия iz.ru