Банкиры заверяют клиентов в надежности своих хранилищ, оборудованных по последнему слову техники. На этом основании банк не страхует содержимое сейфов, но и не берет на себя ответственность за его сохранность. Страховщикам этот продукт пока неинтересен, поскольку не обеспечивает массового притока клиентов. Положение могла бы спасти система комплексного банковского страхования, широко применяемая за рубежом, но у нас она приживается с трудом.

Страхование содержимого банковских ячеек — это, по сути, имущественное страхование, но весьма специфичное. Полисы страхования имущества покрывают убытки, причиненные объекту вследствие пожара, огня, разбоя, стихийных и прочих бедствий. Они не учитывают риски от действий недобросовестных сотрудников, с одной стороны, и особенности банковского бизнеса — с другой. В международной практике широко применяется комплексная система страхования ВВВ (Bankers Blanket Bond), которая включает в себя страхование сейфов, хранилищ и содержимых в них ценностей. Такой полис в первую очередь обеспечивает возмещение убытков, причиненных персоналом банка, а также третьими лицами. Как показывает международная статистика, большая часть преступлений в банковской сфере происходит с участием сотрудников.

У нас встречного движения от банкира к страховщику и наоборот не наблюдается — ни те, ни другие не рвутся в этот бизнес. Одна из причин отказа банков от страхования как сопутствующего продукта при предоставлении банковской ячейки в аренду — это большой объем требований страховой компании, которые должен выполнить банк. «Необходимо обеспечить высокую степень охраны страхуемого объекта, постоянное видеонаблюдение, постоянное присутствие сотрудников охраны вблизи сейфа. Возникает резонный вопрос: зачем при таком уровне охраны вообще нужна страховка?» — рассказывает заместитель председателя правления СДМ-Банка Владислав Андрюшкин. Впрочем, по словам банкира, некоторые кредитные организации все же предпочитают не техническое оснащение депозитария для повышения его безопасности, а страхование. «Это менее затратный путь, но чем меньше защищено хранилище, тем выше страховой тариф для банка», — подчеркивает банкир. В среднем страховой коэффициент для банков составляет 0,4%–0,5% от страховой суммы.

В то же время, пояснили в крупной страховой компании, ведущим участникам страхового рынка заниматься этим неинтересно. «Для крупных компаний важны объемы, а в данном сегменте спрос минимален как со стороны банков, так и со стороны физических лиц. Кроме того, откровенно говоря, наблюдается дефицит специалистов, которые могли бы обслуживать этот непростой продукт, и страховые компании не готовы тратить свои ресурсы на неперспективное направление», — говорит собеседник «МН».

В результате на российском финансовом рынке такой продукт, как страхование содержимого сейфовых банковских ячеек, встречается редко, эту услугу предоставляют лишь несколько страховых компаний, например, СК «Пари», страховой дом ВСК. Услугу оказывала также СК «Энергогарант», но программа была ликвидирована из-за невостребованности.

Те немногие страховщики, кто занимается страхованием содержимого ячеек, предлагают его как юридическим, так и физическим лицам. Но, как рассказали в СК «Пари», услуга среди физлиц практически не востребована. Страхованию подлежит такое имущество, как наличные деньги, монеты, слитки, драгоценные металлы в любом виде и изделия из них, драгоценные и полудрагоценные камни и изделия из них, чеки, сертификаты акций, облигации, купоны, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты, аккредитивы, денежные переводы и иные документы, закрепляющие права собственности или права на получение каких-либо доходов. Не любят страховщики брать на себя риски за антиквариат, предметы искусства, электронные носители информации, деловую документацию. «В общем, за все то имущество, для подтверждения рыночной стоимости которого требуется специальное экспертное заключение», — пояснили в СК «Пари». Тарифная ставка может колебаться от 0,3 до 1,5% от страховой суммы, исходя из степени страхового риска.

30.05.12 Московские новости mn.ru

Управление Федеральной антимонопольной службы по Санкт-Петербургу возбудило дело.

Управление Федеральной антимонопольной службы по Санкт-Петербургу просит горожан рассказывать о случаях навязывания услуг по страхованию жизни и здоровья заемщикам, которые оформляли потребительские кредиты в Сбербанке. В УФАС сообщают, что 23 апреля было возбуждено дело в отношении Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» по части 4 статьи 11 закона «О защите конкуренции».

УФАС просит уточнять подробности: зависело ли получение кредита напрямую от подключения к программе страхования, утаивались ли данные о том, что подключение к услуге осуществляется только по желанию клиента и с его ведома.

За несколько дней до возбуждения дела в Петербурге московское УФАС возбудило дело в отношении, в том числе, Сбербанка. Его и несколько других компаний заподозрили в том, что они заключали соглашения, которые приводили или могли привести к ограничению конкуренции на рынке банковских услуг.

29.05.12 bfm.ru

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) смещает акценты в развитии дочерних компаний. Реструктуризация проблемных займов вне кризиса не слишком актуальна, и приоритетным направлением станет страховой бизнес. Смена приоритетов уже привела к кадровым перестановкам.

Нынешний гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК, 100-процентная «дочка» АИЖК) Андрей Языков возглавит другую «дочку» агентства — Страховую компанию АИЖК (СК АИЖК). Ее действующий руководитель Нина Смирнова станет заместителем господина Языкова. АРИЖК при этом возглавит заместитель гендиректора АИЖК Леонид Векшин. «Решения связаны с разработкой и реализацией новых стратегий развития дочерних компаний и расширением круга их задач»,— говорится в пресс-релизе АИЖК.

АРИЖК создано в 2008 году для реструктуризации ипотечных кредитов заемщиков, пострадавших от кризиса. СК АИЖК действует с 2010 года и перестраховывает риски страховщиков, занимающихся страхованием ответственности банковских заемщиков, берущих ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом — от 10%. Стратегическая цель деятельности СК — способствовать снижению первоначального взноса по ипотеке, расширяя ее доступность.

Кадровые перестановки отражают изменение приоритетов АИЖК в развитии реструктуризационного и страхового бизнеса, указывают источники «Ъ», близкие к агентству. «АРИЖК выполнило свою функцию помощи заемщикам: масштабы его бизнеса на выходе из кризиса сокращаются,— говорит один из них.— Задачи же страховой компании не столь краткосрочны, а результаты пока не слишком показательны». «Согласно отчетности АИЖК по МСФО, чистая прибыль АРИЖК от реструктуризации проблемных ипотечных кредитов составила 186,9 млн руб., или около 2% общей прибыли АИЖК, тогда как сегмент ипотечного страхования был убыточен (минус 4,1 млн руб.)»,— указывает аналитик ФГ БКС Юлия Сафарбакова. При этом объем перестраховочной деятельности СК АИЖК все же растет, чего не скажешь о реструктуризации. «Если в 2010 году СК АИЖК были перестрахованы риски примерно по 400 ипотечным договорам, то в 2011 году — уже по 4 тыс., а сейчас — по 5 тыс.»,— говорит консультант департамента due diligence «2К Аудит — Деловые консультации / Морисон Интернешнл» Андрей Чернявский. АРИЖК же в 2009 году получило более 40 тыс. заявок на первичную реструктуризацию, в 2010-м — только 23 тыс., а с 2011 года и вовсе перестало их принимать. «При такой динамике развития, смена приоритетов неудивительна, а вместе с ней и кадровое перемещение Андрея Языкова, пожалуй, наиболее активного менеджера в структуре агентства»,— отмечает партнер кадрового агентства Тор Contact Артур Шамилов.

По сведениям «Ъ», СК АИЖК в будущем планируется придать статус полноценной страховой компании, чего из-за противостояния депутатов не удалось сделать в 2010 году. Вряд ли сейчас результат будет иным, считают эксперты. «Нельзя сказать, чтобы на ипотечном рынке наблюдался дефицит страховых компаний»,— говорит господин Чернявский. Впрочем, в пресс-службе АИЖК заявили, что данный вопрос не является приоритетным в настоящее время. «Учитывая опыт американского агентства FHA, на который АИЖК во многом опирается, его страховой «дочке» в качестве первичного страховщика логично было страховать риски по социальным ипотечным программам, в этом сегменте рыночные страховщики из-за высоких рисков практически не работают»,— говорит вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов.

29.05.12 Коммерсант kommersant.ru

Юридическую чистоту в России никто не гарантирует.

Титульное страхование недвижимости, или страхование права собственности на объект, обеспечивает страховую защиту на случай, если сделку купли-продажи признают незаконной. Директор департамента рисков компании «НСКА» Борис Шаронов рассказал «Газете.Ru», почему покупку квартиры почти всегда можно оспорить и как получить возмещение от страховой компании, если вы потеряли право собственности на объект по решению суда.

Компания «НСКА» занимается страхованием рисков участников долевого строительства. Борис Шаронов принимал активное участие в разработке программы титульного страхования в 1990-х годах. В 1994 году им был выдан первый полис страхования риска утраты права собственности на недвижимость.

— Борис, много ли договоров титульного страхования сейчас заключается?

— Основная масса договоров титульного страхования заключается в рамках комплексного ипотечного страхования, которое включает страхование жизни и здоровья заемщика, страхование квартиры как предмета залога и страхование титула. На вторичном рынке порядка 5-7% сделок заключаются с использованием ипотеки. Если говорить о количестве заключаемых договоров помимо ипотеки, то оно еще на порядок меньше. Причин несколько: это и недостаточная информированность потребителей и участников рынка о существовании такого страхования, и опасения риэлторов отпугнуть клиентов, разъясняя им возможные риски, и невысокий общий уровень страховой грамотности.

— Что является «страховым случаем» при покупке квартиры и как часто такие страховые случаи происходят?

— Страховым случаем в титульном страховании является вступившее в силу решение суда, на основании которого страхователь – добросовестный приобретатель теряет право собственности на свое недвижимое имущество. По нашим оценкам, страховыми признаются порядка 1-1,3% от всех сделок на рынке вторичного жилья. Интересно, но большинство банков не требует титульного страхования, если предмета залога – бывшая новостройка, право собственности на которую получено по договору о долевом участии или по предварительному договору. Они считают, что риска в этом случае нет, так как история квартиры небольшая. Однако прошлым летом в подмосковном г. Железнодорожный застройщик в процессе строительства расплачивался с подрядчиком квартирами – и 9 семей, с которыми были заключены договоры долевого участия на те же квартиры, утратили право собственности по решению суда, причем уже после вселения и регистрации своих прав по иску подрядчика.

— Какая информация необходима для оценки рисков приобретения недвижимости на вторичном рынке?

— Как говорят адвокаты, практически каждую сделку можно оспорить. Вторичный рынок недвижимости так устроен, что даже сам собственник не может получить полной и достоверной информации о своем недвижимом имуществе – ни из департаментов, ни из регистрирующих органов, ни из ЖЭКа. Расширенная архивная выписка не дается, нет документов, регламентирующих выдачу такой информации. В ЖЭКе спрашивают: «Зачем Вам это нужно? Для сделки? Тогда Вам достаточно только информации на день сделки». Хотя риски утраты права собственности лежат как раз в истории квартиры. История квартиры необходима для оценки риска.

У риэлторов есть такая неофициальная возможность – у них есть связи в правоохранительных, регистрирующих органах, они могут добыть информацию по переходам прав на квартиру и историю прописанных в ней граждан. Кроме информации о проживающих в квартире с самого начала ее существования, для оценки рисков важны сведения о собственниках, не прописанных в квартире, о переходах прав собственности на объект.

Такая информация есть в базе данных регистрирующих органов, но они предоставляют ее только по официальным запросам компетентных органов, мотивируя это тем, что черные риэлторы, либо мошенники могут злоупотребить такой информацией. Хотя они как раз без проблем достают такую информацию, а вот собственник оказывается не защищен.

До сих пор нет закона о риэлторской деятельности, страхование ответственности риэлторов не работает, так как риэлтор не является стороной сделки, а лишь юридическим лицом, которое предоставляет консалтинговые услуги и отвечает в соответствии с гражданским кодексом в пределах стоимости оказываемых услуг. Однако прецедентов таких случаев нет. Тем не менее, у риэлторов больше возможности получать информацию и по субъективным факторам, влияющим на риски, – они общаются с продавцами, соседями, знают мотивы участников сделок, что они будут делать потом. Поэтому страховщики при страховании титула предпочитают сотрудничать с риэлторами и оценивать риски на основе предоставленной ими информации.

— Какие страховые случаи чаще всего встречаются при покупке квартир на вторичном рынке?

-Я бы выделил несколько типов страховых случаев. Первый –это случаи мошенничества. Они довольно распространены, но их трудно доказать. К сожалению, есть примеры участия в «нечистых» сделках нотариусов, судей, работников правоохранительных органов.

Участковые, паспортные столы знают обо всех неблагополучных семьях, одиноких пожилых людях и при наличии злого умысла могут воспользоваться этой информацией.

В результате в оборот вторичного рынка попадают квартиры с правовыми дефектами, которые при последующих сделках могут привести к утрате права собственности конечным приобретателем такой квартиры.

Второй – страховые случаи от недостатка информации о предыдущих сделках. У нас отсутствует централизованная система регистрации, ЗАГСов.
Человек может зарегистрировать брак где угодно, а получить достоверную информацию, состоял ли он в браке на момент сделки, – невозможно.
Тем более если речь идет о предыдущих сделках. Аналогичные риски возникают при наследовании наследниками второй, третьей и последующих очередей – установить возможный круг наследников не представляется возможным.

У нас был такой случай. Человек попал в тюрьму, и участковый пришел в паспортный стол за копией первой формы (аналог паспорта, хранящийся в архиве). Участковый, вместо того чтобы снять копию, берет оригинал формы и забывает вернуть. В результате, сведения о том, что человек проживал в этой квартире, теряются. Потом квартиру, в которой он жил, приватизировали прописанные в ней родственники и решили продавать.

Со слов родственников, «он затерялся где-то на просторах страны и уже много лет от него не было известий». Риэлторы из разговоров с соседями выяснили, что он проживал в квартире и, значит, имеет право на приватизацию.

Его права нарушены, и он может оспорить приватизацию и законность дальнейшего распоряжения квартирой. Можно, конечно, его найти и попросить написать отказ от своих прав. Однако это значит только то, что с этого момента включается срок исковой давности, который составляет сейчас три года. В эти три года он может даже при наличии такого отказа подать исковое заявление в суд, сославшись на то, что обстоятельства изменились. Мы тогда отказались страховать эту сделку, а риэлторы все же продали квартиру, приняв решение не разыскивать бывшего жильца, т.к. все равно это не избавляет от риска, а возможно только спровоцирует претензии с его стороны.

Третий – случаи от нашего разгильдяйства и безответственности. Еще один случай из нашей практики. Человек, купивший квартиру в 1994 году, пропал без вести через год. Родственники своевременно не признали его без вести отсутствующим и умершим, как это предусмотрено законом. Через много лет его дочь продает квартиру по завещанию, составленному в 2003 году, предоставив нотариусу вместе с завещанием свидетельство о смерти отца. Факт его пропажи она скрыла и от риэлторов, и от покупателя. Цена квартиры – 1 млн долларов.

Наш клиент купил квартиру, застраховал титул, а через некоторое время к нему приходит участковый и говорит, что в суде лежит дело о том, что завещание и свидетельство были подделаны.

Мы начинаем проверять и, действительно, оказывается так. Как позже выяснилось, после пропажи отца (родственники уверены, что его давно нет в живых) его жена (мачеха дочери) подавала заявление в милицию, но до конца признание умершим не оформила, т.к. сама умерла примерно через год. Дочь проживала по другому адресу, однако периодически пользовалась квартирой, оплачивала коммунальные услуги и квартплату. Затем захотела срочно квартиру продать.

Осуществить продажу по поддельным документам помог знакомый маклер, т.к. официальное оформление всех документов занимает в таких ситуациях очень много времени, а других явных претендентов на квартиру не было. Как только участковому стало известно, что у квартиры появился другой хозяин (соседка вызывала его по поводу шума в процессе ремонта), через пару месяцев некие люди инициировали разбирательство по факту фальсификации наследства. Потом был подан иск на признание сделки недействительной от имени сводной сестры наследницы, которая проживала все это время в Ташкенте. В данной истории только вмешательство адвоката страховой компании уберегло клиента от потери квартиры. Суд длился более полутора лет и, в результате, квартира осталась за нашим страхователем. В случае неблагополучного исхода, ему пришлось бы подыскивать другую и покупать ее на деньги, выплаченные страховой компанией.

— На что сейчас стоит обращать внимание покупателю недвижимости при покупке такого полиса? Какие пункты могут трактоваться неоднозначно? При каких условиях страховая компания может отказать в выплате возмещения?

-Титульное страхование на сегодня – единственный и наиболее полный способ защиты имущественных интересов собственника, добросовестного приобретателя. Когда в 1994 году начиналось титульное страхование в России, первые правила страхования разрабатывались с учетом пожеланий риэлторов, стремящихся максимально защитить своих клиентов. Однако есть компании, у которых продукт с тем же названием имеет значительно меньшее страховое покрытие.

Поэтому в первую очередь нужно смотреть, чтобы в договоре было указано, что страховым случаем является произошедшая в результате решения суда потеря прав собственности на объект по любым, независящим от собственника причинам. Некоторые компании просто перечисляют несколько таких причин, если же ваш страховой случай не попадает в этот список – выплат не будет. Некоторые вообще страхуют только последнюю сделку, стороной которой являлся страхователь.

Во-вторых, правилами должно быть предусмотрено, что, по какой цене бы ни была заключена сделка, страховая сумма должна покрывать рыночную стоимость квартиры. Если объект находится в собственности менее 3-х лет, чтобы не платить налоги некоторые собственники существенно занижают стоимость квартиры. В результате, если страховая компания определяет ущерб на основании цены, указанной в договоре, а не рыночной стоимости на момент страхового случая, то больше, чем цена по договору, она не заплатит.

В любом случае полезно иметь расписку от продавца на фактически полученные деньги. Суды, как правило, расписки принимают в качестве доказательств. Такие расписки, естественно, не афишируются, но при наступлении страхового случая могут оказаться полезными.

В третьих, нужно смотреть, как осуществляется выплата. Выплата должна производиться в размере рыночной стоимости квартиры в пределах страховой суммы. К страховой компании переходит право суброгации (право требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю, – «Газета.Ru»), реализуя которое, она может получить возмещение от виновной стороны. Некоторые компании перекладывают это на плечи страхователя и выплачивают ему сумму за вычетом сумм, подлежащих возврату от третьих лиц по решению суда. А получать деньги с третьей стороны можно очень долго, особенно, если у нее их нет.

Помимо этого, нужно обращать внимание на саму компанию – ее лицензию, сколько времени она работает на рынке, перестраховывает ли свои риски. Если страховая компания согласна изменить договор в сторону увеличения страхового покрытия и взять дополнительные риски, либо расширить страховое покрытие, это не всегда правомерно. Такие изменения к правилам страхования недопустимы и требуют дополнительного лицензирования. Если его нет, компания не будет отвечать по этим рискам.

По сути, сейчас титульное страхование – единственный способ защититься от потери прав собственности на купленную квартиру. Однако необходимо внимательно и ответственно относиться к выбору компании и качеству страхового продукта, чтобы гарантированно и в полном объеме получить страховое возмещение.

-Как Вы считаете, должно ли государство участвовать в страхование от потери права собственности? Каким образом? Возможно ли это?

-В некоторых европейских странах, например, при совершении сделок с недвижимостью взимается гербовый сбор, уплата которого обеспечивает титульному владельцу гарантию государства. Любой материальный ущерб, связанный с титульными рисками, покрывается за счет государства. В США действует система коммерческого страхования. Есть титульные компании, которые владеют полной информацией об объектах недвижимости. На основании информации, предоставляемой титульными компаниями, титульные страховые компании оценивают риски и страхуют собственника от всех возможных ущербов, связанных с историей объектов недвижимости. Такие компании занимаются только страхованием титула – в Америке страхуется порядка 95% сделок и страхование распространяется на весь срок владения.

У нас страхование титула без указания конкретного срока невозможно по причине отсутствия соответствующей законодательной базы.

Помимо этого, в США договоры титульного страхования носят комплексный характер. Например, человек купил виллу, ему не понравился бассейн, он нанял компанию, чтобы выкопать новый или как-то изменить этот. Когда компания копала, она наткнулась на муниципальный газопровод и повредила его. В данном случае титульная компания возмещает прямой ущерб на восстановление газопровода, ущерб третьим лицам от повреждения газопровода, ущерб от того, что вилла стала стоить меньше за счет того, что по участку проходит газопровод, и, наконец, моральный ущерб, что человек не получил бассейн, который хотел. Наша страховка покрывает только утрату права в размере рыночной стоимости объекта.

У нас государственная гарантия ограничивается ответственностью регистрирующего органа на 1 млн рублей, в том случае, если ущерб возник по вине (в результате ошибки) регистратора. Однако пока прецедентов не было. Тем более, функция регистратора чисто техническая – принял документы, зарегистрировал сделку и право, там и страховать нечего. В настоящее время рассматриваются законопроекты по введению обязательного нотариального удостоверения сделки, но на наш взгляд, это только приведет к удорожанию сделок.

— Борис, Вы стояли у истоков титульного страхования. С чего все начиналось?

-Инициатива исходила от риэлторского бизнеса, который тогда только зарождался. В компанию «Стандарт-Резерв» приехал американский специалист из Калифорнии, очень удивился, что у нас нет титульного страхования, и предложил нам его запускать. Однако,

когда он разобрался, в каком нормативно-правовом поле нам предстоит работать, он уехал, пообещав вернуться лет через 40. В результате мы сами разрабатывали страховой продукт.

В 1994 году был выдан первый полис страхования квартиры как имущества от риска потери прав собственности. В период с 1994 года по 1998 год было выдано порядка 2000 полисов. Затем был создан пул из шести крупных страховых компаний и были получены первые лицензии на титул как самостоятельный вид страхования. С этого момента началось его широкое распространение среди страховщиков. В принципе, за все эти годы сам продукт практически не изменился, зато снизилась его стоимость. По началу тарифы были довольно существенными, но постепенно страховой и перестраховочный рынок привык к незнакомому виду, появилась статистика, практика урегулирования, заработали законы конкуренции.

25.05.12 Газета.ру gazeta.ru

«Здоровье не купишь» – гласит известное изречение. Зато его можно сохранить. Надежное подспорье в этом – полис добровольного медицинского страхования (ДМС)

По такому полису клиент получает гораздо больше врачебных услуг, чем способно ему предоставить обязательное медицинское страхование. Да еще и в том месте, которое больше ему подходит, в любое удобное время.
Цена ошибки – здоровье

Главный критерий выбора страховой компании – это стаж работы на рынке. Убедиться стоит и в финансовой устойчивости организации. Здесь поможет информация из деловых изданий, Интернета.

Сегодня средняя стоимость годового полиса, включающего поликлиническую, стационарную помощь и услуги «скорой», составляет $ 400–500. Слишком низкая цена полиса должна насторожить, поскольку это подразумевает либо ограничения в программе страхования, либо невысокий уровень лечебного учреждения.

Бдительным нужно быть и при подписании договора. Исключения из страховых событий (а это может быть довольно большой перечень тяжелых заболеваний) страховкой не оплачиваются. Обычно в рамках ДМС не лечат генетические и онкологические заболевания, ВИЧ, эпилепсию…

Перечисление в договоре всех видов и методов предлагаемого лечения не всегда целесообразно, ведь не исключено, что в течение страхового периода могут появиться новые методы. Идеальная формулировка такова: все процедуры и медицинские услуги оказываются без ограничений, если к этому имеются медицинские показания.
Об исключениях

Компании иногда предупреждают своих клиентов о том, что страховой полис ограничен определенной суммой и поэтому стоимость лечения не должна ее превышать. На самом деле о сумме покрытия по ДМС в законе «О медицинском страховании граждан в РФ» ни слова не сказано. Поэтому ее определение является незаконным. Если страховщик под предлогом того, что клиент превысил лимит, требует вернуть какую-то сумму, надо смело идти в суд.

Договор страхования не должен изобиловать излишними медицинскими подробностями. Список страховых событий и исключений из них обязан быть предельно лаконичным, клиент должен его понимать, не прибегая к помощи медицинских энциклопедий. Если какие-то состояния определены как нестраховые случаи, необходимо убедиться, что эти исключения для вас не существенны. Клиент имеет право расширить свою страховую программу (конечно, за дополнительную плату). Но исключить можно не все. Лечение социально значимых болезней: венерических, психических, туберкулеза, сахарного диабета – государство берет на себя. В рамках ДМС возможно провести только диагностику этих заболеваний, но лечиться придется в районной поликлинике или в тубдиспансере. Или в коммерческих клиниках – за дополнительные деньги.

Хороший страховой договор подразумевает прикрепление клиента к нескольким лечебным учреждениям поликлинического профиля, потому что где-то может не быть нужного специалиста, а где-то – необходимого оборудования.

Проверив договор на соответствие всем этим пунктам, можно смело покупать страховку. Но для себя лучше понять, что страхование – это не хитрый способ, заплатив поменьше, получить больше, а возможность приобрести спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Ведь главный принцип страхования благороден и справедлив: богатый платит за бедного, здоровый – за больного, молодой – за старого. А выигрывают в итоге все.

25.05.12 Аргументы и Факты aif.ru

Удовлетворенность клиентов страховых компаний, использующих страхование КАСКО, в Москве и Московской области находится на среднем уровне. Клиенты демонстрируют невысокую лояльность, они с легкостью готовы сменить своего страховщика. Об этом рассказывает Александр Кособоков, генеральный директор EPSI в России и СНГ. В ходе исследования были опрошены клиенты 9 ведущих страховых компаний Москвы и Московской области.

Индекс удовлетворенности российских потребителей качеством работы страховых компаний составил 72,2 балла (по 100-балльной шкале), что соответствует по абсолютной шкале EPSI среднему уровню оценки удовлетворенности потребителей.

– Мы видим, что страховой сектор сейчас больше нацелен на агрессивное привлечение клиентов, нежели на удержание клиентов. Но ситуация определенно будет меняться в течение следующих двух-трех лет. Высокая удовлетворенность клиентов приведет и к высокой лояльности, которая позволит подготовившимся компаниям легче продавать комплекс страховых услуг, делать так называемые кросс-продажи, повышая свою прибыльность, и выстроить объективные психологические барьеры перехода, расти на рекомендациях, — комментирует Александр Кособоков.

25.05.12 METRO metronews.ru

Страховое общество «ГЕФЕСТ» застраховало продолжение строительства первого пускового комплекса кабельного коллектора от подстанции 505 «Бескудниково» в Северо-Восточном административном округе города Москвы.

Страховая сумма по договору страхования строительно-монтажных работ составила 1,7 млрд. руб. Договор действует до 12 декабря 2012 года.

Проект предусматривает сооружение коллектора общей длиной 2760,5 м, из них более 2500 м будет вестись щитовой проходкой, остальная часть – открытой прокладкой. Существующие в зоне строительства коллектора дождевая канализация, водопровод, электрические сети будут перекладываться, а уличное освещение – переустраиваться.

В страховое покрытие вошли риски непреднамеренного нарушения норм и правил производства работ лицами, не являющимися ответственными за организацию и проведение работ, ошибок в проектировании, противоправных действий третьих лиц, в том числе кражи имущества, пожара и другие. Также застрахована гражданская ответственность строителей перед третьими лицами при проведении строительных работ.

Руководство ФИФА определилось с размерами страховых выплат клубам за травмы футболистов, полученные в международных матчах — они будут зависеть от зарплаты игрока, но не могут превышать 27 тысяч долларов в день и 9,7 миллионов в год, сообщает Reuters. При этом команды будут получать деньги не более чем 12 месяцев с момента инцидента.

На страховку игроков с 1 сентября 2012 года по 31 декабря 2014 года ФИФА планирует потратить 91 миллион долларов. Отметим, что страховать футболистов на Евро-2012 будет УЕФА.

25.05.12 sportbox.ru

Сэкономив два евро в день, россияне рискуют разориться на лечении.

Туристический сезон только открылся, а с курортов уже потекли страшилки о том, как ребенка покусала собака и услуги врачей подорвали семейный бюджет. Чтобы избежать таких подвохов, нужно дотошно изучить не только буклет с рекламой тура, но и правила страхования.

По закону всю информацию обязан предоставлять турагент. При этом лучше выбирать так называемую сервисную страховку. С ней страховщик оплатит медицинскую помощь на месте. При наличии компенсационной страховки придется сначала выложить врачам свои кровные, а уже на Родине получать возмещение. Стоит учесть и наличие франшизы. Например, если она равна 200 долларам, то мелкие медицинские расходы несет сам путешественник.

— Туроператоры стандартно предлагают страховку с самым дешевым покрытием на сумму в 15 000 долларов. Но на практике этого хватает только на лечение внезапных заболеваний, например отравлений или ангин, а тяжелые случаи требуют более серьезного покрытия, — говорит директор по урегулированию убытков путешественников ОАО СК «Альянс» Светлана Шваб.

По оценке компании, лимит ответственности должен быть не ниже 30 тысяч долларов. Именно такое покрытие требуется для оформления визы в страны Евросоюза.

Когда у страны нет требований к величине страховой суммы, надо исходить все же не из стоимости полиса, а из достаточности суммы на оказание помощи на месте. Она должна в том числе покрывать перевозку к ПМЖ на носилках в сопровождении медбригады. Поэтому когда вы покупаете тур, не стоит относиться к страховке как к дополнительной нагрузке на кошелек. Лучше внимательно изучить договор и, если он вас не устраивает, выбрать другую программу или полис другой страховой компании.

Но даже расширенные страховые пакеты содержат массу ограничений, в том числе лимит на стоматологические услуги: за счет страховщика можно в лучшем случае поставить временную пломбу и получить обезболивающее.

— Купить полис, покрывающий расходы из-за болезней и травм, случившихся до поездки, венерических или психических заболеваний, онкологии, приема алкоголя или наркотиков, не получится даже за дополнительную плату, — уточняет Светлана Шваб. — И ни одна российская страховая компания не берет на страхование такие риски, как родовспоможение и роды, — это плановая помощь, не имеющая отношения к неотложной.

Эксперт предупреждает, что обычные полисы не покрывают повышенных рисков во время поездки.

— Если предстоит пляжный или экскурсионный отдых — беспокоиться не о чем. Но, надев акваланг или встав на горные лыжи, следует понимать — действие стандартной страховки закончилось. И чтобы эти риски были покрыты, в полисе должно быть однозначно прописано, что покрытие расширено на случай причинения вреда здоровью в результате занятий спортом, опасной работы, экстремальных увлечений. За это, естественно, придется доплатить.

ЧТО ПОЧЕМ?

Средняя стоимость медицинской страховки для путешественников (при длительности поездки до 30 дней)

Размер страхового покрытия (евро)

30 000 1 Є/день

50 000 1,5 Є/день

75 000 2 Є/день

Для туристов старше 65 лет стоимость страховки увеличивается в 2 — 4 раза в зависимости от возраста, а для любителей экстремального спорта — в 2,5 раза. При страховании юных туристов в возрасте от 3 до 17 лет можно рассчитывать на скидку до 25%.

БУДЬ В КУРСЕ!

Что делать, когда нужна помощь

В медицинском полисе указан телефон ассистанса — круглосуточной диспетчерской службы, в которую можно обратиться за помощью на родном языке. Если полученная травма не требует экстренного вмешательства, оставьте представителю компании свой телефон и адрес. Затем он укажет рекомендованное дежурное ­медучреждение поблизости с тем местом, где вы находитесь. Если турист в состоянии передвигаться, добраться до больницы нужно самостоятельно. Все документы о процедурах и расходах необходимо сохранять.

В «массовых» туристических странах гиды или представители отеля нередко отправляют к прикормленному доктору, который буквально обирает туристов. Поэтому отправляться за помощью к медикам нужно, заручившись согласием страховщика. В противном случае велика вероятность, что вам откажут в компенсации расходов. На всякий пожарный лучше заручиться свидетельствами очевидцев и медиков, что застрахованный не был в состоянии опьянения на момент ЧП.

25.05.12 Комсомольская правда kp.ru

10 крупнейших российских страховщиков в первом квартале 2012 года собрали 131,726 млрд рублей премий, что составляет 62% в структуре общероссийских страховых сборов. Такие данные привела главный эксперт «Интерфакс-ЦЭА» Анжела Долгополова по итогам анализа данных Федеральной службы по финансовым рынкам. С 2012 года показатели сбора премий приводятся без учета операций по обязательному медицинскому страхованию. Общий объем премий вырос на 26% — до 213,6 млрд рублей, объем выплат — на 16% — до 70,079 млрд рублей.

В первом квартале 2012 года уровень выплат составил 37%, тогда как в аналогичном периоде 2011 года — 40%.

В настоящее время одной из самых ярких тенденцией рынка является усиление борьбы между сильнейшими игроками. «Рынок открыл компаниям новые возможности в виде принятых законов, среди которых — порядок техосмотра в увязке с ОСАГО, обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов, поэтому борьба приобретает особенно ожесточенный характер», — сказала эксперт. Новая «десятка» лидеров преподнесла ни один сюрприз. Так, многолетнего лидера рынка компанию «Росгосстрах» сместил с этой позиции «СОГАЗ» с отрывом в 5 процентных пунктов по величине доли рынка. Стремительно ворвалось в число лидеров «ВТБ Страхование», закрепившееся на пятой строчке рэнкинга. Такой рывок компания смогла сделать, в частности, благодаря победе в крупнейшем по размеру премии тендере МВД.

25.05.12 Личные Деньги pmoney.ru