Сегодня все большую популярность приобретает страхование на случай потери работы. Страховщики продвигают этот продукт в основном через банки, предлагая его заемщикам. Впрочем, застраховаться на случай непредвиденных сокращений или ликвидации компания можно и не имея кредитных обязательств.

Несмотря на то что страховку от потери работы можно было приобрести еще в 2007 году, россияне стали ею активно пользоваться во время финансового кризиса 2008–2009 годов. В Европе и Америке страхование от потери работы достаточно популярно, а для развитых рынков и вовсе является стандартным продуктом. Как отмечают страховщики, по концепции российские продукты практически не отличаются от европейских.

В России первыми продавать полис от потери работы начали «дочки» иностранных страховщиков, «Альянс» и Чешская страховая компания (сегодня Generali PPF). За ними последовали и другие крупные игроки рынка, в частности МАКС, «Альфа-Страхование», «РЕСО-Гарантия».

Риск, покрываемый полисом по этому виду, собственно, один — сам факт потери работы и, как следствие, источника дохода. Страховая сумма, которая будет выплачена в случае увольнения, определяется на основании данных о среднемесячной заработной плате страхователя и может быть установлена на уровне суммарного заработка за три-четыре месяца. Считается, что за это время специалист в состоянии найти себе новую работу. Стоимость страховки, в свою очередь, зависит от отраслевой принадлежности предприятия-работодателя, а также стажа и возраста страхователя. В среднем премия составляет до 10% от страховой суммы.

Чтобы заключить договор страхования, потенциальному клиенту придется соответствовать ряду критериев. Так, возраст клиента должен быть не менее 18 лет и не более 65 лет, а непрерывный стаж на основном месте работы — от трех месяцев до года. Наличие бессрочного трудового договора также обязательно. Но даже при соответствии всем критериям вероятность отказа повышается, если у гражданина ранее не было постоянного места работы на протяжении, например, трех месяцев или полугода.

На сегодняшний день страховые компании нашли очень продуктивный канал для реализации «рабочего» полиса — через банки, страхуя заемщиков. Финансовая защита на случай потери работы предлагается клиентам в секторах потребкредитования и автокредитования. По словам заместителя генерального директора Generali PPF в России Андрея Сороки, сегодня такой полис входит в число стандартных предложений страховых компаний, позиционирующих себя в банковском страховании. «Если дать очень усредненную оценку, то примерно 30% заемщиков включают опцию страхования от потери работы при оформлении кредита», — говорит он. Как отмечает директор центра страхования финансовых рисков компании «Альянс» Виталий Ус, за второе полугодие 2011 года отмечено ежемесячное удвоение продаж таких страховок.

При страховой защите заемщиков страховые суммы устанавливаются в размере, как правило, шести ежемесячных платежей по кредиту. «Но в любом случае страховая сумма не должна превышать доход страхователя по трудовому договору за покрываемый выплатами период, так называемую страховую стоимость имущественного интереса страхователя», — подчеркивает Виталий Ус. Стоимость полиса составляет в среднем 0,23% в месяц от суммы кредита.

Как при страховании от потери работы в чистом виде, так и в рамках получения кредита страховым случаем будет являться увольнение страхователя по причине ликвидации компании-работодателя либо сокращения штата. «К страховым также относятся случаи, когда застрахованное лицо лишается работы в связи с восстановлением сотрудника, который ранее исполнял обязанности на позиции застрахованного лица», — рассказывает менеджер направления прямого маркетинга и банкострахования страховой компании «Чартис» Алексей Шупляков.

Не стоит рассчитывать на возмещение тем, кто уволился по собственному желанию, а также в случаях, когда трудовые отношения не были продлены по окончании испытательного срока. Без возмещения придется остаться и тем страхователям, которые знали о возможном увольнении.

Сам факт наступления страхового случая приходится на день, следующий за датой расторжения трудового договора. «Подтверждением потери работы служит запись в трудовой книжке застрахованного, а также его регистрация в службе занятости населения в качестве лица, ищущего работу», — говорит Андрей Сорока. Некоторые страховщики в таких ситуациях требуют также предоставить оригинал трудового договора, копию приказа об увольнении, заверенную работодателем, справку о доходах по форме 2-НДФЛ.

Сразу же в день обращения компания выплачивать возмещение не будет. Ответственность страховщика, как правило, наступает не сразу после расторжения трудового договора, а по истечении так называемого периода отсрочки выплаты, который длится от одного до трех месяцев. «Смысл временной франшизы заключается в том, что по законодательству работодатель выплачивает работнику компенсацию в размере минимум двух окладов. То есть на это время застрахованный обеспечен средствами для уплаты взносов по кредиту», — поясняет Андрей Сорока.

Выплата страхового возмещения производится ежемесячно равными долями в течение оговоренного в договоре периода и при условии подтверждения страхователем статуса безработного. Если полис страхования от потери работы был приобретен в рамках потребительского кредита, то в этой ситуации страховщик будет выплачивать регулярные платежи за своего клиента, лишившегося работы. Как только страхователь находит работу, выплаты прекращаются.

При всех достоинствах этого вида страхования нередки случаи, когда воспользоваться им бывает крайне затруднительно. «Поскольку в России сокращения обычно проводятся в форме принуждения работников уходить по собственному желанию, даже приобретя такой полис, человек потом не сможет получать по нему выплаты. Пока в России не произойдет «очеловечивание» практики кадровой работы и создания работоспособной системы профсоюзов, развития данный вид страхования скорее всего не получит», — уверен и.о. главы дирекции развития страхования компании МАКС Алексей Володяев.

19.04.12 Московские новости mn.ru

Как стало известно РБК daily, законопроект, регулирующий деятельность финансового омбудсмена, будет готов уже в мае. Депутаты, работающие над документом, предлагают всем банкам и страховым компаниям каждый год скидываться на содержание «защитника», решения которого будут обязательными для всех участников рынка. Первые три года участие в системе финансового арбитража для финансовых организаций будет добровольным, затем оно станет обязательным для всех.

В марте президент Дмитрий Медведев поручил правительству и ЦБ проработать юридическую базу для работы финансового омбудсмена. Как стало известно РБК daily, соответствующий законопроект, регулирующий деятельность нового «защитника от финансов», будет готов уже в мае. Его концепция уже написана (есть в распоряжении РБК daily).

Документ будет регулировать отношения потребителей и организаций финансовой сферы: банков, страховых компаний и рынка ценных бумаг. К финансовому омбудсмену сможет обратиться любой гражданин при соблюдении трех условий: сумма его претензий не должна превышать 100 тыс. руб., жалоба должна быть подана не позднее года после совершения события, пострадавший, до того как просить помощи у омбудсмена, уже пытался решить ситуацию напрямую с организацией. Последний пункт позволит «существенно снизить нагрузку на омбудсменов на первом этапе и стимулировать банки для самостоятельной работы», поясняет вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. Решения омбудсмена будут носить юридический характер, поэтому оспорить их можно будет только в суде.

Согласно концепции документа, назначать руководителей института будет или президент, или же специально созданный орган, защищающий потребителей финансовых услуг. «В США и Великобритании такой орган есть, у нас эту функцию выполняет Роспотребнадзор», — говорит один из разработчиков законопроекта, зампред комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Однако служба зачастую дей­ствует неэффективно из-за того, что ей приходится решать широкий круг во­просов. «Мы считаем, что это несерьезно, разбираться в финансовых вопросах должны профессионалы», — считает г-н Аксаков.

В мировой практике есть два варианта работы омбудсмена, говорит г-н Иванов. В Великобритании это «огромная машина», ее ежегодный бюджет, собираемый за счет годовых платежей и разовых сборов за каждую жалобу, 100 млн фунтов. Штат организации — более 1000 человек, каждый год там обрабатывается около 1 млн обращений. «Из этих обращений только 100 тыс. оформляется в виде официальной жалобы и только по 1% жалоб принимается юридическое решение омбудсмена», — рассказывает он.

В Германии схема иная: институт рассматривает только письменные жалобы, в офисе организации работают всего десять человек. Бюджет финансового омбудсмена там скромнее — около 1 млн евро.

Работа финомбудсмена для потребителя в России будет бесплатна, а содержать штат «защитника» планируют за счет участников рынка. Концепция предполагает два вида платежей: ежегодный взнос и плату за каждую поданную жалобу. О конкретных суммах говорить еще рано, отмечает Олег Иванов. Например, в Великобритании годовая плата зависит от размера банка, а первые три жалобы на организацию рассматриваются бесплатно. «Благодаря такой схеме те банки, которые экспериментируют с условиями договора и проводят агрессивный маркетинг, могут получить больше жалоб и должны больше платить. У небольшого приличного банка дополнительных расходов, кроме годового взноса, нет», — говорит г-н Иванов.

Для английских организаций, на которые поступает много жалоб, каждая новая стоит 500 фунтов, заплатить их организация обязана независимо от того, удовлетворят обращение потребителя или нет. «Поэтому у банка есть мотивация удовлетворять небольшие жалобы. Эта ситуация дает возможность обогатиться множеству сутяг, поэтому со стороны банковской ассоциации это правило — один из поводов для критики», — объясняет г-н Иванов.

Банкиры по-разному смотрят на перспективу платного суда на ними. Первый зампред Первого республиканского банка Андрей Чураков полагает, что новый механизм не создаст дополнительной финансовой нагрузки на банки: «Это нормальная цивилизованная практика из серии контроля качества. Понятно, что за качество нужно платить». А вот зампред правления СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин полагает, что банк должен возмещать клиенту сумму за неправильно совершенные действия, но платить за сам факт обращения клиента с жалобой к омбудсмену нелогично. «Банк должен будет заплатить, потому что это будет документарно подтверждено количеством жалоб, хотя реальной вины банка может и не быть», — считает банкир.

Институт финансового омбудсмена заработал в России в 2010 году, уже рассмотрено около 4 тыс. жалоб на 117 финансовых институтов, большинство из которых — банки. И для успешной работы не хватает юридической поддержки, уверен экс-омбудсмен Павел Медведев. «Мой опыт показывает, что, если нет никаких обязательств, омбудсмен вынужден просить у организаций, что я постоянно и делал», — вспоминает он. Однако при этом есть организации, которые не считают необходимым слушать просьбы омбудсмена.

Институт финансового омбудсмена широко применяется на Западе и позволяет не доводить до суда большой объем мелких дел, одобряет инициативу Алексей Горяев из РЭШ. «В конечном итоге это выгодно и по­требителям, и банкам, которые не хотят портить репутацию и нести издержки, связанные с судом», — уверен он.

19.04.12 РБК daily rbcdaily.ru

Каждому владельцу жилья знакомы опасения за судьбу только что сделанного ремонта или хранящегося в доме имущества — не дай бог зальет квартиру, или нагрянут непрошеные гости… Ситуация не из приятных — восстановление имущества потребует денег. Но по поводу незапланированных трат можно не переживать, если есть страховой полис. Полис, конечно, не предотвратит протечку или кражу, но зато позволит возместить ущерб за счет страховой компании.

Выплаты за поврежденные квартиры составляют в отдельных случаях сотни тысяч рублей, а при пожарах — миллионы. Как правильно оформить договор? Можно ли застраховать сдаваемую в аренду квартиру? И нужно ли бережно хранить чеки на каждую сделанную покупку? На эти и другие вопросы наших читателей отвечает директор управления страхования имущества и ответственности граждан филиала компании РОСГОССТРАХ в Петербурге и Ленобласти Людмила ЛАВРОВА.

Страховка в личное пользование

— Собираюсь продать квартиру. А она у меня застрахована от затопления и пожара. Можно ли переоформить страховку на нового владельца? (Инна)
— Да, можно. Достаточно подать заявление об изменении условий страхования и указать нового владельца недвижимости в качестве выгодоприобретателя. При наступлении страхового события, предусмотренного договором, и предъявлении новым владельцем свидетельства о собственности он сможет получить страховое возмещение.

— Мы с братом купили квартиру, она оформлена на нас двоих. Но брат со своей семьей сейчас живет в другом месте. Я хочу застраховать квартиру. Нужно ли мне получать согласие брата? И, если произойдет страховой случай, кто получит возмещение: только я, или оно будет делиться между собственниками? (Ирина)
— Конечно, застраховать квартиру целиком вы можете, однако необходимо помнить о том, что согласно пункту 1 930-й статьи Гражданского кодекса РФ, «имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества». В данном случае в полисе в обязательном порядке должны быть указаны два выгодоприобретателя: вы и ваш брат. При наступлении страхового случая выплата страхового возмещения будет производиться каждому в соответствии с его долей в общей долевой собственности. Но вы можете предъявить доверенность от брата на получение страхового возмещения, и тогда вся сумма будет выплачена вам.

— Я слышала, что не всякое имущество в квартире можно застраховать. Это правда? (Виктория)
— Да, безусловно, есть ограничения. Например, можно страховать только имущество, в сохранении которого заинтересован выгодоприобретатель. Нельзя страховать имущество, находящееся на территории, где объявлена угроза стихийного бедствия, или имущество, по которому не может быть определена стоимость, например, самодельное домашнее имущество. Не принимаются на страхование денежные знаки, фотоснимки, фото- и видеоматериалы, предметы религиозного культа, документы, расходные материалы (для оргтехники), саженцы и семена.

— Имею несколько квартир, в одной живу сам, в других — взрослые дети с семьями. Предполагаю застраховать это жилье. Могу ли я застраховать все квартиры одним полисом? Дадут ли мне скидку? Как узнать: хватит ли у страховой компании денег на выплаты? (Дмитрий)
— Давайте по порядку. Застраховать сразу несколько однотипных объектов недвижимости одним договором страхования, в принципе, можно, если они расположены на одном земельном участке. В вашем случае, вероятнее всего, речь идет о квартирах, расположенных в разных домах, а возможно, и в разных районах города, поэтому правильнее оформлять страхование каждого объекта отдельным договором. Если все квартиры типовые и не требуют осмотра, то оформление всех договоров займет немного времени. И сделать это можно в любом офисе компании независимо от места расположения квартир.

При первоначальном одновременном страховании двух и более квартир предусмотрены скидки.

Что касается достаточности у страховой компании финансовых средств на выплаты, то здесь ориентиром может служить как наличие рейтингов надежности, так и статистика выплат в предшествующие годы. РОСГОССТРАХ выплачивает своим клиентам каждую неделю 1 500 000 000 рублей возмещения убытков.

Сделал ремонт — сообщи в страховую

— Моя квартира застрахована. Произошел страховой случай, мне выплатили страховку. Но всю сумму, на которую квартира застрахована, я не истратил. А сейчас хочу сделать ремонт. Нужно ли мне сообщать об этом в страховую компанию? И применят ли ко мне санкции, если я не сообщу о ремонте? (Сергей)
— Да, вам необходимо сообщить о результатах ремонта в страховую компанию. Ведь вложенные вами в ремонт деньги изменили стоимость застрахованного имущества. Если вы не известите об этом страховщика и, не дай бог, после ремонта в застрахованной квартире вновь произойдет страховое событие, вам откажут в возмещении ущерба новой отделке. В лучшем случае — расчет ущерба произведут по старым, доремонтным данным. Даже если новая отделка у вас дешевле старой и страховая сумма потенциально покроет все убытки, известите страховщика об изменении объекта страхования, чтобы содержание документа не расходилось с фактами.

— Я обновила мебель в застрахованной квартире. Но часть мебели я не покупала, мне ее подарили. Соответственно, чеков на нее нет. Как оформить страховку с учетом этой мебели? (Ольга)
— Если ваша новая мебель не имеет уникальных свойств, требующих историко-художественной экспертизы в обоснование цены, то достаточно внести изменения в текущий договор страхования. Просто увеличить страховую сумму по домашнему имуществу на примерную величину удорожания имущества, то есть на стоимость подаренной мебели.

— Что такое андеррайтинг? (Владимир)
— Сам термин обозначает «подписание». В страховом деле — это процесс анализа предлагаемых на страхование рисков, принятия решения о страховании того или иного риска и определения адекватной риску тарифной ставки и условий страхования.

— Скажите, что выгоднее: застраховать квартиру без проведения осмотра или с осмотром? (Анна)
— Здесь трудно применить термин «выгоднее», так как осмотр объекта страхования для клиента является бесплатным. Но при осмотре представитель страховой компании может выявить особенности квартиры, влияющие на страховую сумму как «вверх», так и «вниз». Поэтому правильнее страховать квартиру с осмотром, так оценка будет точнее, и исходное состояние объекта страхования будет зафиксировано в описи. Если вы заведомо знаете, что в вашей квартире есть дорогое имущество, предметы обстановки и пр., то пригласить представителя страховщика просто необходимо, ведь без него страховая сумма будет рассчитана по среднерыночным параметрам типового объекта страхования.

Сезон безопасности

— Моя квартира расположена около подсобки. Подсобка не приватизирована, но, кроме меня, ею никто не пользуется. Могу ли я застраховать подсобку и имущество в ней? (Яков)
— Саму подсобку можно застраховать только в пользу ее собственника. Вас, вероятно, такой вариант не привлекает. Что касается вашего имущества в подсобке, то застраховать его также нельзя, не принимается на страхование и имущество, находящееся на отгороженных лестничных площадках, на чердаках и в подвалах, так как эти помещения фактически являются местами общественного пользования.

— Когда выгоднее страховать квартиру? Есть ли сезонное преимущество для нашего региона? (Валерий)
— Страхование — это постоянная долгосрочная защита имущественных интересов, и погодные условия разных времен года не играют роли. Однако именно сейчас, до конца мая, можно получить скидку на страхование квартиры, если вы заключаете договор страхования впервые. В компании РОСГОССТРАХ действует акция «Сезон выгодного страхования квартир», в рамках которой предусмотрены скидки при заключении нового договора.

— Могу ли я застраховать одну свою комнату в коммуналке, если мои соседи страховать свои комнаты не собираются? (Нина)
— Да, конечно, вы можете застраховать принадлежащее вам имущество в коммунальной квартире. И комнату, и отделку в ней, и хранящееся там домашнее имущество. Согласия других собственников смежных помещений не требуется.

— Собираюсь квартиру сдавать внаем. Можно ее застраховать с арендаторами? (Андрей)
— Конечно, квартиру можно застраховать. Причем не только стены, отделку и домашнее имущество, но и вашу гражданскую ответственность перед соседями. Тогда неприятности, случайно произошедшие по вине ваших арендаторов, не принесут вам ущерба. В договоре страхования необходимо обязательно указать, что квартира сдается внаем. Это существенная особенность эксплуатации имущества, и если не указать это в договоре страхования, то сам наем будет противоречить страховому договору. Вероятно, в таком случае вам могут отказать в возмещении ущерба.

18.04.12 Московский комсомолец mk.ru