читайте условия договора перед подписанием!

На протяжении нескольких лет «Росгосстрах» продает страховки для мобильных телефонов. Сегодня компания активно продвигает этот продукт в салонах «Евросети». Полисы защищают телефон практически от любых проблем — начиная с разбоя и кражи со взломом и заканчивая падением на него деревьев или даже летательных аппаратов. Стоимость страховки зависит от цены телефона, но при бюджете покупки от 20 тыс. до 30 тыс. руб. полис обойдется во вполне разумные 999 руб. Причем страховка оформляется прямо в салоне связи.

Идея застраховать мобильный телефон действительно хороша — их крадут или теряют сплошь и рядом. Проблема этого полиса написана мелким шрифтом в условиях страхования: он не предполагает возмещения при банальной потере аппарата или краже. А в случае, когда страховкой предусмотрена выплата, необходимо обратиться в полицию и взять справку о возбуждении уголовного дела. Но и тогда потери будут компенсированы лишь в том случае, если телефон унесут из квартиры строго по указанному в полисе адресу. «Тем самым страховщик отсекает мошенников и всех, кто невнимательно читает условия страхования. А таких много, и это неправильно»,— считает и. о. главы дирекции развития страхования компании «Макс» Алексей Володяев. И еще один немаловажный нюанс: размер страховой выплаты определяется с учетом износа изделия. «По сути, клиенту продается продукт с красивым бантиком. Вот только заморачиваться с оформлением страхового случая и получением выплаты захотят только самые настойчивые клиенты»,— считают в другой крупной страховой компании.

Впрочем, предлагают такие страховки не только в «Евросети». Аналогичный продукт «Росгосстраха» продается в сетях «АльтТелеком», а в компании «Связной» можно приобрести полисы компании «Ринко». Компания «МегаФон» совместно с «АльфаСтрахованием» запустила продажи страховок на мобильные телефоны и смартфоны через SMS. «В мелких сетях оформление страховки занимает много времени, и не все покупатели к этому готовы, плюс страховка через SMS выходит дешевле. Кроме того, мы можем привлечь всех абонентов, в том числе и владельцев подержанных телефонов»,— рассказывает исполнительный директор департамента по работе с финансовыми институтами «АльфаСтрахования» Станислав Чернятович.

В случае с SMS-страховкой клиенту даже не надо подписывать никаких документов. Страховой договор вступает в силу на следующий день после подключения и списания средств со счета через SMS. Полис действует 30 календарных дней и стоит от 30 до 75 руб. в зависимости от размера страхового покрытия плюс комиссия 1% за проведение платежа. Страховым случаем являются утрата или повреждение мобильного телефона, произошедшие в результате противоправных действий третьих лиц (грабежа, разбоя, поджога и даже обычной кражи). При наступлении страхового случая компания обещает компенсировать стоимость мобильного телефона согласно стоимости данной модели на «Яндекс.Маркет» без учета амортизации. Максимальный размер страховой выплаты — 20 тыс. руб. Сейчас пилотная версия этой услуги доступна абонентам компании «МегаФон» в Свердловской области. Запуск в других регионах планируется уже в ближайшие месяцы.

Идея страхования мобильных телефонов на российском рынке не нова: несколько лет назад страховая компания «Уралсиб» вместе с «Беталинком» пыталась выйти на этот рынок, но проект вскоре был закрыт. «Дело в том, что любой страховой продукт должен в первую очередь отвечать потребностям клиента и при этом быть интересен страховой компании с точки зрения бизнеса,— рассказывает директор по маркетингу и коммуникациям страховой группы «Уралсиб» Вадим Саралидзе.— В случае со страхованием мобильных телефонов сегодня это крайне неоднозначная задача. Предположительно выплата страхового возмещения должна осуществляться в таких случаях, как утеря, кража, хищение и т. д. Однако процедура осуществления выплат по этим рискам вызывает у экспертов сомнения в части прозрачности, достаточности доказательной базы и чистоты намерений заинтересованных лиц. Как показывает страховая практика, такая непрозрачность чревата завышенной убыточностью продукта. Если же ограничить условия страхования приемлемым уровнем, этот продукт перестанет быть интересным потребителю».

Другой оригинальный вариант страхования со сложным механизмом получения выплат предложила компания «Ренессанс Жизнь» — страхование абонентов «Ростелекома» от потери постоянной работы. Страховщик обещает абоненту оплачивать его счета за телефон и интернет в случае потери работы. Полис рассчитан на три года. За возможность быть всегда на связи абонент должен ежемесячно доплачивать 3% к выставленному «Ростелекомом» счету. Для этого в момент оплаты счета за услуги ОАО «Ростелеком» необходимо поставить соответствующую отметку напротив графы «Итого с учетом страхования». Первый подводный камень — выплата осуществляется не с момента заключения договора, а после трех месяцев «непрерывной оплаты счетов за услуги связи ОАО «Ростелеком» с учетом страхования». Второй — определение страхового случая. Рассчитывать на выплату можно только при увольнении по сокращению штата, сокращению должности или ликвидации организации работодателя. «Подавляющее большинство работников вне зависимости от истинных причин ухода увольняются с формулировкой «по собственному желанию»,— говорит директор по маркетингу рекрутингового сервиса upladder.ru Артем Овсянников.— Согласно официальной статистике, по России в целом по соглашению сторон или в связи с сокращениями увольняются всего процентов пятнадцать». Кроме того, для получения страхового возмещения уволенному сотруднику придется встать на учет в госслужбу занятости и предоставить соответствующую справку страховщику.

Продукт запускался в Калужской области, и дело закончилось скандалом. Многие пенсионеры посчитали графу о страховании в квитанции обязательной и заплатили за страховку. В итоге продажу страховок временно приостановили. «В настоящее время страховая компания «Ренессанс Жизнь» разрабатывает более оптимальный добровольный страховой продукт, который был бы интересен широкому кругу абонентов ОАО «Ростелеком»»,— заявил управляющий директор СК «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев.

Страхование от потери работы компания «Ренессанс Жизнь» продвигает и через банки. В частности, оформить такую страховку своим заемщикам предлагают банк «Ак Барс» и Юниаструм Банк. Механизм программы следующий: при наступлении страхового случая осуществляется страховая выплата банку по кредитному договору в размере текущего платежа на период выплат государственной службой занятости пособия по безработице, но не более года непрерывно. «Интерес к подобным программам возник у наших клиентов во время кризиса 2008-2009 годов. Подключение программы страхования от потери постоянной работы позволяет застрахованному лицу существенно снизить финансовые риски по исполнению кредитного договора»,— говорит Олег Киселев.

Подобный продукт есть и у «РЕСО-гарантия». Однако, по словам замгендиректора страховщика Игоря Иванова, это скорее дань моде: после кризиса 2008 года многие задумались о таком предложении. Стратегических планов по продвижению этого продукта в компании нет. По словам Алексея Володяева, после кризиса «некоторые наши банки-партнеры вышли на нас с инициативой подобной страховки. Мы разработали такой продукт, но так и не запустили его. Ибо к тому моменту стало всем понятно, что это не выход для заемщиков».

Еще один «скользкий» страховой продукт — страхование кредитных карт. Активно этот вид страхования продвигают компания «Чартис» (бывшая AIG), «АльфаСтрахование» и «Росно». Есть такие предложения у «Капиталъ Страхование», компании «Россия», МСК и у других страховщиков. Полис покрывает риски кражи денег с карты в результате доступа к счету мошенников. Как правило, страховая компания обещает покрыть убытки не только при краже, но и при утере карты. Однако для этого придется опять-таки обращаться в правоохранительные органы с заявлением о потере карты. Кроме того, помимо копии заявления в полицию страховщик может потребовать еще целый набор справок. Так, например, держателям карт Росбанка, застрахованным в компании «Союзник», необходимо предоставить талон-уведомление, подтверждающий принятие полицией документов на рассмотрение, копию протокола допроса, составленного сотрудниками полиции со слов заявителя, с указанием реквизитов карты и суммы незаконно использованных средств, а также копию постановления о возбуждении уголовного дела. Кроме того, каждый страховщик устанавливает свой временной порог по незаконным операциям, которые он готов возмещать: чаще всего это 48 часов до момента блокировки карты по причине ее утери или кражи. Операции по застрахованной пропавшей карте, авторизации по которым прошли до момента блокировки карты, являются страховыми случаями. По банкоматным трансакциям порог ниже — два часа. При этом клиенту еще придется доказать страховщику, что мошенники вынудили его назвать PIN-код (этот факт также должен фигурировать в постановлении о возбуждении уголовного дела).

Важно также, что не все страховщики готовы покрывать убытки от таких видов мошенничества, как фишинг и скимминг, предполагающих хищение данных карты через интернет или с помощью устройства со считывающей магнитной головкой. Последнее, в частности, может быть незаметно для клиента установлено на банкомате. В результате вы можете и не терять карту, но ваши данные по карте могут стать известны мошенникам, которые сумеют списать средства со счета. Некоторые страховщики вписывают такие случаи в виде исключений, другие готовы за них расплатиться, но только при доказанном факте мошенничества (собственного расследования банка или даже решения суда, как в МСК).

Впрочем, по словам вице-президента СМП-банка Елены Дворовых, доказать факт фишинга и скимминга не так уж и трудно. В частности, как только клиент звонит в банк и сообщает о получении SMS о незаконном списании его средств, грамотный сотрудник call-центра должен посоветовать клиенту быстро направиться к банкомату и получить выписку по карте. А это уже доказательство для страховщика факта пребывания карты в стране. К этому прикладывается копия загранпаспорта, доказывающая нахождение человека в стране. «Так что на практике возмещение по страховке кредитных карт — это вопрос не столько желания страховщика, сколько квалификации сотрудников банка-эмитента карты»,— считает Елена Дворовых.

19.03.12 Коммерсант kommersant.ru

В критической ситуации страховой полис может оказаться спасением для бизнеса. Но российские компании по-прежнему крайне редко обращаются к страховым механизмам защиты от имущественных и финансовых рисков

Жизнь то и дело подкидывает примеры, убеждающие бизнес в необходимости наличия страхового полиса. Самый резонансный для Санкт-Петербурга случай из этого разряда произошел почти десятилетие назад, когда в сентябре 2003 года сгорели реквизиторские мастерские Мариинского театра. От пожара обрушились перекрытия и крыша, погибли декорации и реквизит к нескольким спектаклям, в том числе — к опере «Евгений Онегин», с которой театр собирался отправиться на гастроли в Японию. Как выяснилось, ни реквизит, ни сами мастерские застрахованы не были. Ввиду значимости потерь для российской культуры средства на их восстановление в размере 43 млн рублей были выделены из федерального бюджета. Но чаще бывает иначе.

Холдингу «Соломбалалес» никто ущерб не возместил. Летом 2011 года во время пожара на складе пиломатериалов в Архангельском речном порту сгорели более 20 тыс. кубометров принадлежащего компании хвойного леса. Лес застрахован не был. Такие финалы, в отличие от счастливого для Мариинского театра исхода, — закономерность. Несмотря на это, отечественные компании продолжают экономить на страховании имущества, ответственности, финансовых рисков.

Одна из причин экономии — распространенное подозрение, что услуга сильно переоценена страховщиками. Действительно, уровень выплат в страховании имущества корпоративных клиентов сравнительно невысок: в 2010 году из 144,8 млрд рублей собранных премий было выплачено в виде компенсаций 53 млрд рублей, или 36%. В 2011 году уровень выплат снизился до 30%: из 177,4 млрд рублей выплачено всего 54,6 млрд. В страховании корпоративной ответственности уровень выплат колеблется на отметке 10-11%. Такие данные порождают естественное предположение о неоправданно высоких тарифах в корпоративном страховании.

Но страховщики настаивают: как только дело доходит до крупного страхового события, не говоря уже о катастрофах, вопросы о целесообразности страхования и справедливости тарифов отпадают сами собой.

Нет эффективных собственников

«Первопричина нежелания страховаться заключается в том, что в большинстве ситуаций у предприятий до сих пор нет эффективных собственников. Государство никогда не являлось собственником (а только распорядителем). А предприятиям, доставшимся новым владельцам при приватизации фактически бесплатно, за бесценок, их номинальные частные собственники не считают нужным обеспечивать имущественную защиту путем страхования», — уверен заместитель генерального директора компании «РЕСО-¬Гарантия» Дмитрий Большаков.

Имущество компании или проводимые ею строительно-монтажные работы обязательно страхуются в трех случаях. Во-первых, если среди владельцев компании или заказчиков работ есть иностранный участник, то страхование становится непременным условием заключения договора об управлении имуществом или договора подряда. Во-вторых, покупка страховки неизбежна при возведении объектов на государственные средства и по госзаказу. Наконец, это случается при залоговом страховании, когда появляется сторона, заинтересованная в страховании имущества и ответственности — банк.

По оценке участников рынка, свои риски страхуют не более 20% российских юридических лиц — главным образом, представители крупного бизнеса. Средние компании заботятся о своей безопасности в меньшей степени. «Страхование имущества распространено среди организаций среднего бизнеса в том случае, если они арендуют площади в крупных деловых и торговых центрах. Связано это с тем, что в договоре аренды прописывается обязанность заключить договор страхования на имущество арендатора и застраховать его ответственность перед третьими лицами», — дополняет директор филиала САО «ГЕФЕСТ» в Санкт-Петербурге Анатолий Кузнецов. Небольшие компании вообще не страхуются.

В Петербурге и Ленобласти картина выглядит более оптимистично, чем в целом по стране. По данным компании «Ренессанс страхование», среди крупных предприятий с численностью сотрудников более 5 тыс. человек доля клиентов страховых компаний составляет около 40%, среди средних — порядка 30% и около 15% — среди малых. «Доля предприятий, использующих страхование, сильно зависит от отрасли, но в любом случае в Петербурге для любой отрасли она не менее 20% и не выше 40%», — ¬утверждает руководитель управления имущественных видов страхования Северо-западного дивизиона «Ренессанс страхование» Виталий Овсянников.

Неполная безопасность

Собственники стараются экономить даже в тех областях деятельности, где необходимость страховой защиты очевидна младенцу. Так, в РФ в течение двух десятилетий сформировался рынок страхования космических рисков. По данным Российской ассоциации авиационных и космических страховщиков, в период с 1990 по 2010 год отечественные страховые компании обеспечили страховой защитой более 200 федеральных и международных космических проектов и выплатили по космическим проектам страховых возмещений на общую сумму свыше 150 млн долларов. Более трети названной суммы, а именно 50,5 млн долларов ущерба, в 2000 году выплатил «СОГАЗ» по договору страхования космических аппаратов спутниковой связи и вещания «Ямал». Казалось бы, появился убедительный аргумент в пользу повсеместного включения механизмов страховой защиты. Но когда в декабре 2010 года погибли сразу три космических спутника «Глонасс-М», выяснилось, что застрахованы они в компании «Спутник» на 3,5 млн долларов, притом что общая стоимость аппаратов составляла 90 млн долларов.

Все крупные инфраструктурные проекты, сопряженные с объемными рисками, застрахованы, но опять же очень экономно. Напомним, что самая большая выплата за всю историю российского страхового рынка — 200 млн долларов — была осуществлена компанией РОСНО в связи с аварией на Саяно-Шушенской ГЭС, произошедшей в 2009 году. «Однако эта выплата была ограничена лимитом ответственности страховщика в соответствии с условиями договора страхования. Общий размер ущерба на Саяно-Шушенской ГЭС, по разным оценкам, составил 30–40 млрд. рублей (или 1,3 млрд долларов)», — говорит директор департамента корпоративных продаж Северо-Западной дирекции СК «Альянс» (товарный знак РОСНО) Павел Рюмин.

Однако и в более ординарных случаях объект может быть сильно недострахован. По статистике компании «Ренессанс страхование», в корпоративном страховании имущества 70% случаев приходится на затопления и протечки, еще 15% — на кражи и иные противоправные действия злоумышленников, и только в 10% случаев убытки наносятся пожарами. Зато по объемам нанесенного ущерба «огневые возгорания» стоят на первом месте. Но из-за относительной редкости этих страховых случаев компании предпочитают не думать о возможном размере потерь от огня.

Так, в 2011 году в результате пожара было повреждено здание оздоровительного комплекса МУП города Хабаровска, застрахованное в РОСНО. Общая сумма затрат на проведение ремонтно-восстановительных работ составила около 8 млн. рублей. Но сумма страхового возмещения составила всего 250 тыс. рублей, так как оказались застрахованы только конструктивные элементы здания, которые практически не пострадали, а внутреннюю отделку помещений страхователь не включил в договор. «Данный пример лишний раз подтверждает, что экономия должна быть разумной, — говорит Павел Рюмин. — Ведь логично предположить, что при пожаре или заливе в первую очередь пострадает то, что расположено внутри помещения».

Вынужденная ответственность

Понятно, что если бизнес не слишком озабочен вопросами собственной безопасности, то о возможном причинении вреда окружающей среде и третьим лицамеще он вспоминает еще реже. Эти риски страхуются исключительно под «внешним давлением» — при осуществлении работ по госконтракту или по требованию соответствующих законов.

«Рассматривая ситуацию с ответственностью собственников, скажу, что по-прежнему мало кому приходит в голову взыскивать компенсации за реальный ущерб», — отмечает Дмитрий Большаков. А когда пострадавшие все-таки требуют компенсации, то страховая сумма зачастую оказывается недостаточной для полного покрытия убытков. Характерный пример – возмещение ущерба туристам, не сумевшим вылететь на отдых из-за проблем туроператора, по принципу «кому денег хватит».

С 1 апреля 2012 года, после «активизации» закона о страховании ответственности владельцев особо опасных объектов, ФЗ-225, ситуация должна переломиться. «Самое главное, что в промышленности в массовом масштабе сделана попытка определить так называемого «ответственного собственника». Промышленное лобби усиленно пыталось застопорить или отложить вступление закона ФЗ-225 в силу именно потому, что в связи с его вступлением нельзя будет переложить на государство значительную часть рисков, связанных с владением и эксплуатацией опасных объектов», — отмечает Большаков. Новый закон, по сравнению с прежде действовавшим ФЗ-116, не только расширяет списки предприятий, которые должны страховать свою ответственность, но также значительно повышает страховые суммы.

«То, что закон вступил в полную силу, наша компания уже почувствовала на себе, ввиду того, что у нас есть первая авария по достаточно крупному объекту – газовым сетям в Сестрорецке, и с весьма серьезными последствиями. В результате аварии пострадало порядка шестидесяти квартир», — рассказывает директор по андеррайтингу и урегулированию убытков Территориальной дирекции ОАО «СОГАЗ» по СЗФО Анна Врублевская. Пока не закончено расследование, страховщик не вдается в детали. Но предполагает, что выплаты полностью покроют ущерб. «Если говорить о требованиях ФЗ-116, то ответственность при эксплуатации подобных сетей была всегда застрахована на 1 млн руб., что, конечно, при данной аварии не смогло бы в полней мере покрыть ущерб всем потерпевшим. По новому законодательству ответственность при эксплуатации газовой сети застрахована уже на 25 млн рублей, и, по предварительным расчетам, все претензии потерпевших должны уложиться в эту сумму».

Как ожидают страховщики, обязательное страхование ОПО сильно увеличит объем данного рынка: по стране в целом с 2,6 млрд рублей до 30 млрд. рублей, по Санкт-Петербургу и Ленобласти – со 171 млн рублей до 2 млрд. рублей. Речь идет не столько о глубине проникновения страхования, сколько о росте тарифов в 3 — 300 раз, вокруг чего не стихают споры. Однако, полагают участники страхового рынка, в ближайшие 3-5 лет, пока не накопится статистика страхования, тарифы пересматриваться не будут. Следовательно, бизнес вынужденно станет ответственным.

Холодный прием

Зато к защите от финансовых и экономических рисков бизнес в последние годы проявляет вполне добровольный интерес. «Кризис спровоцировал ухудшение платежной дисциплины со стороны покупателей по договорам поставки с отсрочкой платежа, в том числе — из-за снижения спроса на ряд товаров, материалов и сырья. Потому с 2008 года вырос спрос на страхование дебиторской задолженности по таким видам, как, например, страхование товарных и коммерческих кредитов», — подтверждает директор Центра страхования финансовых рисков ОАО СК «Альянс» (товарный знак – РОСНО) Виталий Ус.

Но как раз в эти годы многие страховые компании перестали страховать финансовые риски в принципе. «Это было связано не с тем, что страховщики боялись частоты негативных событий, а с тем, что прекратилось перестрахование этих рисков. В это время целый ряд отечественных страховых компаний прекратили свое существование, а западные перестраховщики боялись брать риски на себя», — вспоминает Анна Врублевская.

Сегодня финансовые риски страхуются, но в очень небольшой части, и исключительно — для корпоративных клиентов. «Наш портфель страхования финансовых рисков — это исключительно страхование риска потери прибыли в результате перерыва в производстве. Страховая компания компенсирует потерю прибыли, если бизнес-процесс был прерван страховым случаем, например, пожаром. По сути, это дополнительная опция страхования имущества предприятий», — подтверждает Виталий Овсянников. «Мы предлагаем своим клиентам только страхование от перерыва в застрахованной деятельности. Страхованием финансовых рисков в чистом виде мы не занимаемся», — соглашается Анатолий Кузнецов.

Реже страховщики идут на страхование неисполнения обязательств перед компанией в случае ликвидации или банкротства ее контрагента, или в случае неисполнения контрагентом обязательств по сделке. Но этот вид страхования отнесен к сложным, требующим тщательного изучения договоров и рисков.

«Такие риски существенны по объему возможных потерь. Кроме того, они сложны с точки зрения адекватного анализа — мало накопленной статистической информации, и, к тому же, велика вероятность мошенничества», — поясняет Виталий Овсянников. Кроме того, как показывает мировая статистика, в период экономического кризиса убыточность по этому виду страхования возрастает в разы. Вот и получается, что защита от подобных рисков становится бессмысленной для страховщика как раз в тот период, когда клиенты предъявляют на нее повышенный спрос. 

16.03.12 РБК daily rbcdaily.ru

В Госдуму внесен законопроект, уточняющий отдельные положения действующего закона о техосмотре и направленный на совершенствование его реализации. Авторами законопроекта стали председатель комитета по финансовому рынку Наталья Бурыкина и ее первый заместитель Владислав Резник.

Законопроект предусматривает возможность заключения договора ОСАГО без предъявления талона техосмотра на срок следования к месту проведения ТО или регистрации транспортного средства — до 15 дней.

«Благодаря данной мере автовладельцы смогут в течение 15 дней пройти техосмотр, зная, что их ответственность застрахована», — пояснила журналистам Н. Бурыкина.

Также законопроектом предлагается исключить необходимость проведения техосмотра для транспортных средств, не подлежащих регистрации в Российской Федерации.

В числе прочего законопроект также предусматривает расширение полномочий Российского союза автостраховщиков (РСА) по контролю деятельности всех операторов ТО.

16.03.12 autonews.ru