Традиционный стиль жизни любого россиянина очень плотно связан с извечным поведенческим стереотипом: что бы ни происходило, надеяться на авось. Мысль о том, что в любой момент на голову может упасть кирпич, раздаться взрыв или произойти еще что-нибудь подобное, в результате чего в лучшем случае будет нанесен вред здоровью, в худшем — можно отправиться на небеса, мы стараемся гнать как можно дальше.

Следовательно, несмотря на то что известная пословица учит нас «Авось да небось — взять да бросить», новая для нашей страны услуга по страхованию жизни не спешит приживаться на просторах Российской Федерации.

Высказанную выше мысль подтверждают и сухие цифры. Так, по данным СК «РГС-Жизнь», в 2011г. только 3% россиян застраховали собственную жизнь и 3% — жизни детей. То есть в целом уровень пользования услугами по страхованию жизни невысок и охватывает лишь около 6% населения России. В чем же заключается причина подобной ситуации: только ли в менталитете наших сограждан или есть тому и другие объяснения? Как обстоят дела на рынке страхования жизни в РФ и каковы его перспективы, мы попытались разобраться в этой статье.

Ликбез

Страхование жизни и здоровья можно условно разделить на две группы: рисковое страхование и накопительное.

Рисковое страхование — это страхование от несчастных случаев и болезней. Договор рискового страхования действует в течение определенного срока. В случае смерти застрахованного лица в период действия полиса страховая компания обязана уплатить выгодоприобретателю оговоренную в полисе сумму. В случае же получения травмы в период действия документа выплачивается процент от страховой суммы в зависимости от тяжести травмы. После окончания периода действия полиса страховой взнос не возвращается клиенту. Данная форма страхования жизни является наименее дорогой. Она обеспечивает защиту, но не имеет характера сбережений.

Накопительное страхование жизни позволяет накопить определенную сумму с учетом дополнительного инвестиционного дохода. Причем договор заключается на длительный срок, обычно лет на 15-20. По истечении срока страхования при отсутствии страхового события можно вернуть себе всю сумму страховых взносов. Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплате страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании. Такая форма страхования является очень дорогой. По соответствующему полису либо доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти, либо держатель полиса в определенное время может прекратить действие страхового контракта и получить его стоимость наличными.

Кроме того, существует смешанный тип страхования, объединивший в себе признаки рискового и накопительного страхования. Это страхование на определенный срок с возможностью возврата своих накоплений при дожитии, то есть при достижении определенного возраста (это может быть дожитие до 16 лет, например для ребенка, или до 18). В этом случае застрахованное лицо получает все уплаченные за период страхования страховые взносы с некоторым процентом доходности. В случае же его смерти оговоренная в полисе страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю.

Эх, Россия-матушка!

В настоящий момент доля услуги «страхование жизни» в общем рынке страховых услуг в России составляет около 3%. При пересчете доли на уровень ВВП цифра и того скромнее — 0,05%, и хотя за последний год она увеличилась на 0,01%, погоды данная услуга по-прежнему не делает.

Если говорить о страховании вообще, то доля пользователей страховыми услугами за прошедшие 6 лет выросла на 7 процентных пунктов и в 2011г. составила 46% россиян (исключая ОМС), свидетельствуют данные социологического опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований. ОСАГО, каско и страхование имущества — тройка наиболее востребованных видов страхования в 2011г. Согласно результатам исследования, 25% респондентов приобретают полисы ОСАГО, 12% — выбирают каско, страхуют имущество 8% россиян. При этом не пользуются добровольными страховыми услугами 54% опрошенных.

Что ж, оценить автомобиль и имущество несложно. А вот оценивать жизнь сложно, да и с точки зрения большинства россиян — цинично, ведь она же бесценна! Многие ли в России — стране, занимающей отнюдь не первое место по уровню жизни, обеспокоены этим вопросом? Пока еще большинству граждан РФ не до изысков в финансировании себя или бюджетировании своей семьи. Таким образом, принцип «нам бы ночь простоять, да день продержаться» милее всех других для практически каждого резидента РФ.

Тем не менее резкий рост премий по страхованию жизни наблюдается у тех компаний, где преобладает банковский канал продаж соответствующих услуг, указывает управляющий директор СК «РГС-Жизнь» Александр Бондаренко. Банки обязывают при получении кредита заключать договоры страхования, а так как кредитование развивается в нашей стране бурными темпами, соответственно растут и страховые сборы.

Зри в корень

Отвечая на вопрос о причинах столь низкой у россиян популярности страхования жизни, эксперты сходятся во мнении, что у наших граждан отсутствует надлежащая культура. «У россиян отсутствует привычка планировать свое будущее на длительный срок», — говорит А.Бондаренко. По мнению страховщика, сильное негативное влияние на восприятие страхователя оказывают такие факторы, как угроза экономической нестабильности, наличие исторических воспоминаний, вакуум в области пропаганды страхования.

И действительно, соглашается менеджер отдела по расследованию мошенничества и содействия в спорных ситуациях компании «Эрнст энд Янг (СНГ) Б.В.» София Иевенко, недоверие к институту страхования в целом нельзя назвать необоснованным. «Воспоминания поколения пожилых людей, которые страховали своих детей и внуков по программам классического накопительного страхования жизни и которые на момент развала СССР остались попросту обманутыми, еще свежи в народной памяти», — отмечает она.

Гораздо больше доверия у населения вызывают не страховщики, а банки, полагает старший менеджер отдела по оказанию аудиторских услуг в финансовом секторе КПМГ в России и СНГ Наталья Кожевникова. «Средний класс, который можно назвать основным целевым сегментом страхования жизни, с гораздо большей вероятностью отдаст свои накопления банку или управляющей компании, чем страховщику», — говорит она. И причин тому несколько, объясняет эксперт.

Во-первых, страховая отрасль менее жестко регулируется по сравнению с банковской, соответственно в ней меньше прозрачности.

Во- вторых, отсутствуют гарантии в случае банкротства страховщика. В случае же прекращения работы кредитной организации или отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций государство в лице Агентства по страхованию вкладов, гарантирует вкладчикам — частным лицам незамедлительную выплату фиксированных денежных сумм. К слову, клиентам, пострадавшим от деятельности обанкротившихся страховщиков, деньги по договорам ОСАГО выплачивает Российский союз автостраховщиков (РСА), насчитывающий 111 страховых компаний. Фонд РСА формируется за счет взносов страховщиков, выплачивающих 3% от объема собранных премий.

В-третьих, гарантированная доходность по страхованию на 4-5% ниже инфляции и ставок по депозитам. Если же передавать деньги в доверительное управление, то там существует, конечно, риск потерь, но при этом и доходность выше, отмечает Н.Кожевникова.

Страховые же компании не могут инвестировать средства в рискованные инструменты (акции). Доходность, которую они показывают, редко превышает 7-8% годовых.

В этом смысле уникальное решение предложила в свое время УК «Тройка-Диалог», которая в 2007г. запустила ОПИФ акций «Тройка Диалог — Жизнь». Инвестируя средства в фонд, каждый частный клиент не только подключается к программе страхования жизни, но и инвестирует 100% своих средств на фондовом рынке. Все страховые взносы перечисляет УК «Тройка Диалог». Предлагаемые программы рассчитаны на 5 лет (что связано с необходимостью выплачивать налоги при наступлении страховых случаев по договорам страхования жизни, заключенным менее чем на 5 лет), а средства инвестируются в акции.

Что делать?

По мнению Н.Кожевниковой, одной из основных причин медленного развития страхование жизни в России по сравнению с другими видами страхования является отсутствие законодательных инициатив, которые бы дали толчок к развитию этого направления.

Дабы исправить ситуацию президент Дмитрий Медведев поручил правительству разработать комплекс мер по стимулированию развития рынка НПФ и страхования жизни. Комитет по развитию страхования жизни Всероссийского союза страховщиков (ВСС) подготовил пакет предложений для Минфина и Минздравсоцразвития, которые в комплексе планируют привлечь на этот рынок длинные деньги в объеме 1 трлн руб. к 2020г.

Так, ВСС предлагает выравнивание налогового режима для НПФ и страховых компаний по добровольному пенсионному страхованию и введение налоговых вычетов для физлиц при покупке полисов добровольного страхования жизни на срок свыше 5 лет.

Кроме того, ВСС предлагает на законодательном уровне закрепить понятие инвестиционного страхования, благодаря чему институциональные инвесторы смогут размещать через страховые компании длинные деньги. Также союз страховщиков выступает за то, чтобы разрешить им покупать государственные инфраструктурные облигации, что обеспечит вложения в различные госпрограммы.

И, конечно же, значительным фактором повышения популярности страхования жизни было бы появление гарантий от государства. По словам эксперта из КМПГ, это могут быть такие меры, как создание гарантийного пула подобного страхованию вкладов, улучшение законодательной базы для защиты страхователя и обеспечения минимального уровня доходности по накопительному страхованию.

Перспективы?

Перспективы развития рынка страхования жизни, безусловно, связаны со стабильностью общей экономической ситуации в нашей стране, отмечает С.Иевенко. При наиболее оптимистичном варианте развития сборы по страхованию жизни, по ее словам, могут возрасти в 2012г. в пределах 25-30% по сравнению с 2011г. (с поправкой на инфляцию фактический рост будет еще меньше).

Не стоит забывать, что с 1 января 2012г. вступили в силу новые требования к минимальному размеру уставного капитала страховщиков. Так, для классических, или универсальных, страховых компаний этот размер увеличился до 120 млн руб., для организаций, специализирующихся на страховании жизни, — до 240 млн. Для перестраховщиков минимальный уставный капитал составляет 480 млн руб. Понятно, что не все компании соответствуют данному требованию, а значит, они вынуждены будут покинуть рынок. Однако представители ФСФР не видят в этом большой опасности, считая, что с рынка уйдут лишь мелкие компании.

Кроме того, Россия вступает в ВТО. При этом во время переходного периода, то есть в течение 9 лет, для национальных страховщиков сохранятся определенные преимущества — иностранные страховщики не смогут открывать у нас свои филиалы. Российские страховые компании могут воспользоваться такой ситуацией, ведь приход западных компаний на отечественный рынок, несомненно, привнесет конкуренцию, которая может оказаться не очень простой для наших игроков. Ведь западные компании имеют преимущества перед российскими, как с точки зрения качества оказываемых услуг, так и цен на них. Так что время у наших страховщиков есть, было бы желание вывести бизнес на новый уровень.

Как известно, один в поле не воин. Для развития долгосрочного страхования жизни в России необходима поддержка государства. По мнению страховых компаний, она позволит им в среднесрочной перспективе принять на себя существенную часть социальных и пенсионных функций государства. Кроме того, при поддержке государства страховщики смогут сформировать существенную часть долгосрочных финансовых ресурсов для решения важных задач экономического развития страны.

28.02.12 РБК rbc.ru

Таковы итоги развития страхового рынка в 2011 году.

В прошлом году на российском страховом рынке сменился госрегулятор: теперь страховщиков курирует ФСФР. Отменен техосмотр; в конце года Россия вступила в ВТО. Но это не дало рынку новых клиентов. Прирост дают только обязательные виды страхования, добровольные—в загоне. В 2012-м вряд ли что-то измениться. Разве что государство введет обязательное страхование недвижимости.

29 февраля состоялась конференция по итогам работы страхового рынка. Чиновники ФСФР и страховщики обсуждали их в режиме видеомоста Москва-Санкт-Петербург. Сошлись на том, что рынок очень концентрированный. Анна Загорская, замначальника ОСО ФСФР по Северо-Западному федеральному округу (СЗФО) озвучила цифры: «60% страховой премии собирают 10 компаний; а 50 компаний контролируют 80% рынка. При общем числе компаний 576».

Фактически, на страховом рынке России сложилась олигополия. Возможно, потому, что рынок основан на обязательных платежах—ОМС и ОСАГО: 56% страхового портфеля сегодня дает обязательное страхование). А «обязаловку» государство стремиться в той или иной степени контролировать при помощи приближенных компаний. Например, постоянно повышая требования к уставному капиталу. Крупные компании выполняют их легко, мелкие исчезают с рынка.

Что касается добровольного страхования, то участники конференции отмечали, что его доля падает. Идея, что обязательное страхование даст толчок развитию смежных видов добровольного (например, ОСАГО подтолкнет КАСКО, а ОМС—страхованию жизни и здоровья)—оказалась несостоятельной. Клиент не идет. Юрий Бугаев, председатель Совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров: «Как потребители, так и участники рынка ждут, какую еще страховую обязаловку введет государство. Есть много разговоров об обязательном страховании недвижимости».

Государство, правда, пока не торопиться: чиновники заверили, что на 2012-й подобных новелл не запланировано. И ругали страховщиков. Павел Иванов, руководитель РО ФСФР в СЗФО: «Мы получили более 4 тыс. жалоб потребителей с начала года. На 80-90% они связаны с автострахованием. Даже возник метод: пожалуйся в ФСФР—тогда страховая точно выплатит по ОСАГО. Порядок на рынке надо наводить, чем мы и занимаемся».

В ответ страховщики жаловались на демпинг со стороны мелких компаний. Эдуард Малков, исполнительный директор страховой компании: «Северная звезда: «Тарифы КАСКО в Москве на один и тот же автомобиль может различаться в три раза. Особенно это касается кредитных автомобилей». Отмечалось также, что в прошлом году большой прирост был из-за введения обязательного страхования опасных производственных объектов. Причем с 2013-го в эту сферу предполагается подключить и объекты ЖКХ. Как это скажется на тарифах для населения, участники конференции не комментировали. Но и без того очевидно, что подтолкнет вверх: организациям ЖКХ придется больше платить, и они переложат это на потребителей.

В целом картина достаточно безрадостная. Рынок слабо конкурентный и кормиться государственной обязаловкой. Потребители ему не доверяют и не без оснований ждут подвоха. А участники рынка с некоторым ужасом ждут последствий вступления России в ВТО: хотя по подписанным соглашениям иностранные страховые компании к нам не допущены, все понимают, что это временно.

01.03.12 Московский Комсомолец mk.ru

Страховщики же впервые не видят смысла в обязательном рынке.

После того как ОАО РЖД насчитало в своем парке 21 тыс. потенциально бракованных вагонов, компания предложила ввести обязательное страхование в РФ ответственности производителей железнодорожной техники. Правительственная комиссия по высоким технологиям и инновациям уже поручила трем министерствам подготовку соответствующего законопроекта. Страховщики утверждают, что обязательность страхования в договорных отношениях юрлиц неуместна. Если обязательные выплаты гражданам возражений у них не вызывают, то введение аналогичной нормы для юрлиц страховым компаниям не нравится.

Как сообщило вчера ОАО РЖД, с начала 2012 года сложилась критическая ситуация, связанная с эксплуатацией грузовых вагонов, укомплектованных литьем производства ЗАО «Азовэлектросталь» и ПАО «Кременчугский сталелитейный завод». «Проверка отставленных от движения с 3 по 8 февраля 2012 года около 21 тыс. потенциально опасных вагонов… подтвердила опасения ОАО РЖД и была признана обоснованной как органами государственной власти РФ, так и производителями и собственниками подвижного состава»,— говорится в официальном сообщении железнодорожного монополиста.

Выход из сложившейся ситуации монополия видит во введении обязательного страхования ответственности производителей железнодорожной техники. Уже 17 февраля правительственная комиссия по высоким технологиям и инновациям поручила Минпромторгу, Минфину и Минтрансу подготовить предложения по введению такого вида страхования. Потери от массовых остановок вагонов после сходов аналогичных типов подвижного состава для проведения технического осмотра собственниками вагонов оценивались в десятки миллионов рублей ежедневно (сейчас ставка аренды вагона в сутки составляет около 1,1-1,4 тыс. руб., последний раз РЖД на несколько дней отстранила от работы более 100 тыс. вагонов частных собственников).

Заместитель гендиректора «Уралвагонзавода» (крупнейший производитель грузовых вагонов в СНГ) Андрей Шленский утверждает, что идея обязательного страхования гражданской ответственности производителей железнодорожной техники обсуждается уже несколько лет. «Мы готовы поддерживать механизм, при котором собственник вагона, покупая его, заключает договор о страховании ответственности. Это позволяет нам перейти в цивилизованное поле расследования всех инцидентов, то есть страховая компания получит возможность выяснить, что стало причиной аварии — брак литья или неправильное использование»,— говорит топ-менеджер предприятия.

По его словам, в этом случае производители вагонов будут заинтересованы делать более качественную продукцию, так как страховые тарифы на нее будут ниже (их размер Андрей Шленский оценивать отказался). «Сейчас механизм добровольного страхования существует, но широко не применяется: страховые компании просто не понимают, как они будут отстаивать свои интересы, многие моменты законодательно сейчас не прописаны»,— говорит он.

Тем временем источник «Ъ» в правительстве выразил сомнение в обязательности такого вида страхования. «Договорные отношения на то и существуют, чтобы в договоре прописать ответственность сторон,— заявил он «Ъ».— Обязательное страхование уместно в том случае, если ущерб наносится третьим лицам. Идея застраховать всех и вся в обязательном порядке интересная, но спорная»,— иронизирует он.

Крайне нетипично повели себя на этот раз и страховщики. Обязательные виды означают для них гарантированные сборы — за ОСАГО и ОПО (обязательное страхование опасных объектов) рынок бился шесть лет. Но эти виды гарантируют возмещение пострадавшим гражданам. Введение же обязательных выплат юрлицам страховщикам не нравится. «Есть понятный социальный вид — ответственность при ДТП, при врачебной деятельности, производителей продуктов и перевозчиков, во всем мире это страховая массовая защита»,— заявил «Ъ» глава «Ингосстраха» Александр Григорьев. По его словам, в случаях, подобных отношениям РЖД и вагоностроителей, ответственность производителя может быть защищена страхованием или банковской гарантией. «Но никакого обязательного вида страхования тут быть не должно,— говорит страховщик,— сама постановка вопроса говорит о том, что у государства нет стратегии развития страхового рынка и понимания, в каких видах должно быть обязательное страхование».

По мнению президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Андрея Кигима, в данном случае имеет смысл вести речь не об обязательном страховании, а о финансовой ответственности производителей товаров и услуг. «Кроме того, вместо обязательного страхования, возможно, стоит обсудить отнесение расходов на страхование у юрлиц на себестоимость (сейчас компании эти затраты обеспечивают из прибыли) и определение механизмов техэкспертизы, которая сертифицирует качество товара и несет финансовую ответственность за выдачу такого сертификата»,— предлагает президент ВСС.

В самой РЖД от официальных комментариев отказались.

28.02.12 Коммерсант kommersant.ru