обманутые дольщики

Пиар на обделенных

Разговоры о необходимости защищать обездоленных — неотъемлемая часть предвыборной шумихи. В декабре 2011 года группа депутатов вместе с представителями Минэкономразвития и Минрегионразвития подготовили законопроект, вводящий обязательное страхование ответственности застройщиков, которые привлекают на стадии строительства деньги будущих собственников жилья. Казалось бы, вот она, справедливость, но, если копнуть глубже, получается, что бизнесмена заставляют страховаться на случай неудачи своего предприятия, что выглядит как-то странно. Во многих странах долевого строительства в принципе нет. В конце концов, не вкладываем же мы деньги в автомобиль «на стадии сварки кузова», так почему в случае с квартирами потребитель должен делить риски с предпринимателем, а не покупать готовый продукт. Однако вопрос о запрете долевого строительства у нас никто пока не поднимал. К законопроекту же о страховании ответственности застройщика страховщики отнеслись скептически, а сами строители пообещали в случае принятия закона поднять цены. Сегодня судьба документа туманна.

В январе 2012 года столичные власти направили в Министерство финансов предложения об изменении 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости». Авторы документа считают, что в стране должна быть введена уголовная ответственность за нецелевое использование денежных средств соинвесторов долевого строительства. Мол, именно отсутствие административной и уголовной ответственности за нецелевое использование денежных средств позволяет застройщикам чувствовать свою безнаказанность.

Несколько лет назад большие надежды возлагались на сам 214-ФЗ, но с его принятием в 2004 году ситуация на рынке долевого строительства существенно не улучшилась. По данным Минрегионразвития, в стране по-прежнему насчитывается 75 тыс. обманутых дольщиков. Портфель неисполненных перед ними обязательств составляет 7-8 млн кв. м жилья. По словам координатора движения «Однодольщики» Игоря Гульева, за последние пять лет в России был обманут каждый десятый человек, вступивший в долевое строительство.

И вот новый поворот: добровольное страхование рисков при долевом строительстве.

Избирательное страхование

Решив заработать на опасениях покупателей строящихся квартир, предприниматель Юрий Гольдберг создал агентство НСКА, которое занимается организацией каналов продаж и продвижением страховых продуктов.

В 2008 году Юрий Гольдберг продал долю в инвестиционной компании «Квадро» и искал новую сферу для бизнеса. Тогда на слуху были скандалы с обманутыми дольщиками, и не имевший страхового опыта Гольдберг решил использовать свой опыт в продвижении финансовых услуг в сегменте страхования рисков дольщиков.

С крупными страховщиками вроде РОСНО, которым он предложил свои услуги в качестве агента, договориться не удалось: их подход к оценке рисков показался Гольдбергу слишком забюрократизированным, неудобным для клиентов. Тогда Гольдберг через знакомых нашел небольшую страховую компанию «Радонеж», которая до тех пор специализировалась на страховании грузов. Она была не против эксперимента и вместе с Гольдбергом и его партнером инвестировала в создание НСКА. Полис, который продает НСКА, страхует от двух рисков — срыва сроков строительства и банкротства застройщика.

Затея смелая: страхование дольщиков считается на рынке высокорисковым. Кроме НСКА дольщиков страхуют считанные универсальные компании, среди которых РОСНО и петербургская «Капитал-полис». «Спрос на услугу есть, поскольку риск при оформлении договора долевого участия очевиден для клиента»,— говорит Маргарита Березовская, специалист по страхованию финансовых рисков дольщиков страховой группы «Капитал-полис» (страхует риски дольщиков с 2010 года). Впрочем, количество проданных полисов госпожа Березовская назвать отказалась.

В «Капитал-полисе» стоимость страховки составляет 2-3% стоимости объекта недвижимости. По словам Маргариты Березовской, тариф определяется исходя из репутации строительной компании, формы договора привлечения инвестиций (договор долевого участия, договор паевого взноса) и стадии строительства.

В НСКА полис стоит 1-4,5% цены квартиры. Большая часть продаж пришлась на прошлый год. В пресс-релизе НСКА, опубликованном на сайте агентства, указано, что в 2011 году было заключено 700 страховых договоров более чем на 30 млн руб. Единственный страховщик, с которым сотрудничает НСКА,— это компания «Радонеж». Согласно опубликованным данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) за 2011 год, компания «Радонеж» собрала по страхованию финансовых рисков менее 4 млн руб. По итогам года, по данным регулятора, у компании 88 действующих страховок от финансовых рисков.

Почему цифры разительно отличаются? Юрий Гольдберг объясняет это так. НСКА продает застройщикам (два десятка компаний, среди которых названы «Сова-холдинг», Granelle Group, «Пересвет») не страховые полисы, а сертификаты на страховые полисы, которые составляют, как правило, 0,5-1,5% стоимости квартиры. Застройщики покупают этот продукт, получая хороший аргумент в разговоре с дольщиком: «вот смотрите, страховщик провел экспертизу нашего объекта и готов застраховать риски дольщика». Клиент решает сам, оплачивать ли остальную часть страховки, то есть, собственно, обменивать ли, доплатив, сертификат на действующий страховой полис. Таким образом, в портфеле НСКА — 700 проданных в 2011 году сертификатов и 88 страховых договоров. На контекстную рекламу своих услуг НСКА, про словам Гольдберга, тратит 1 млн руб. в месяц, планируя в текущем году увеличить продажи как минимум вдвое.

Впрочем, схема с сертификатами и полисами вызвала вопросы у регуляторов. «Мы запросим все данные у ФСФР и проверим информацию. Если сведения, которые компания распространяет через СМИ, отличается от действительности, это может быть нарушением закона о рекламе или же признаком недобросовестной конкуренции»,— сообщил «Деньгам» заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров.

По словам Юрия Гольдберга, пока НСКА столкнулось с единственным страховым случаем: компания, строящая объект в Ивантеевке, перенесла срок сдачи на год. «По риску срыва сроков строительства был начат процесс урегулирования,— рассказывает Гольдберг.— Страховая компания предложила страхователю написать заявление о выплате страхового возмещения. Клиент воспользовался своим правом выбора и отказался от получения страхового возмещения. Он решил пролонгировать договор долевого участия с застройщиком еще на год, соответственно, страховая компания продлила срок действия полиса».

Сборы за прошлый год оказались меньше, чем ожидал Гольдберг, который рассчитывал на продажи в 100 млн руб. Основные продажи приходятся на экономсегмент со стоимостью квартиры 3 млн руб., средняя цена страховки составляет 50 тыс. руб. Но большая часть покупателей оказалась не готова платить за спокойствие, сетует Гольдберг. Попытка продавать услугу через риэлторов успехом не увенчалась. «Они заинтересованы в том, чтобы как можно скорее продать квартиры, а не пугать клиентов разговорами о связанных с этим рисками»,— говорит Гольдберг.

При рассмотрении заявок НСКА отсеивает 30-40% объектов («Капитал-полис» — всего 10%). «Это специфика нашей деятельности. К нам обращаются люди с сомнениями, когда они не уверены либо в застройщике, либо в объекте,— объясняет Гольдберг.— Но эту статистику нельзя переносить на рынок в целом. Это не говорит о том, что 40% объектов на рынке являются проблемными».

Опасная страховка

Крупные игроки относятся к новому виду страхования настороженно: просчитать риски крайне трудно, если не невозможно. «Речь скорее идет о предоставлении финансовых гарантий, что не имеет отношения к классическому страхованию»,— объясняет Наталья Карпова, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс Страхование».

По мнению начальника управления индустриального страхования «РЕСО-Гарантия» Олега Кузнецова, для эффективной работы на этом весьма ограниченном рынке потребуется дополнительная команда квалифицированных специалистов в области инвестирования, что вряд ли экономически оправданно.

Страховая компания «Альянс» (товарный знак — РОСНО) занимается страхованием рисков срыва сроков сдачи домов, но после кризиса 2008 года перестала страховать риск банкротства застройщика. На этапе предстраховой экспертизы проекта оценивается перспектива возникновения финансовых проблем у застройщика, анализируется опыт его работы. Соответственно, для проблемных застройщиков такое страхование не предлагается в принципе. «Поскольку на рынке практически отсутствуют примеры банкротства более или менее известных застройщиков, брать повышенную плату за маловероятный риск не совсем правильно,— считает Виталий Ус, директор центра страхования финансовых рисков ОАО СК «Альянс».— К тому же этот риск предполагает быструю и высокую концентрацию ответственности на застройщике в размере, неприемлемом для страховщика».

Дмитрий Тюин, начальник отдела комплексного ипотечного страхования компании «Энергогарант», объясняет отсутствие на рынке страхования дольщиков как массового продукта еще и тем, что большинство строительных компаний используют вексельные и подобные им схемы зачета средств индивидуальных инвесторов, действующие в обход федерального закона о долевом строительстве.

Юрий Гольдберг говорит, что его компания не занимается страхованием дольщиков, участвующих в вексельных схемах. По его словам, многое зависит от качественной экспертизы строящихся объектов, а такими ресурсами располагает далеко не каждая страховая компания. Некоторые партнеры НСКА об экспертизе отзываются лестно. «Благодаря экспертизе НСКА и собственному расследованию нам удалось избежать участия в истории с интригующим названием «купим квартиру за миллион»,— рассказывает управляющий партнер агентства недвижимости BIG Realty Светлана Лапшина.— Это нашумевшая история с обманутыми дольщиками, которые надеялись приобрести так называемые флэтхаузы в ближайшем Подмосковье, а оказалось, малоэтажные дома построены на землях сельхозназначения, не подключены к коммунальным сетям, и сейчас решается вопрос об их сносе».

Опасения вызывает и то, что у того же «Радонежа», по данным ФСФР, нет ни одной выплаты в 2011 году. В этом виде страхования вообще ничего не известно о выплатах, хором говорят участники рынка. Директор департамента продаж элитной недвижимости Penny Lane Realty Александр Зиминский объясняет это только тем, что услуга страхования подобных рисков появилась на российском рынке сравнительно недавно.

Игорь Гульев из движения «Однодольщики» и его коллеги из других движений, защищающих права дольщиков, не смогли вспомнить не только случаев выплат по таким страховкам, но и вообще хоть кого-нибудь, кто воспользовался данной услугой.

В Ассоциации профессиональных страховых брокеров (АПСБ) корреспонденту «Денег» заявили, что это, возможно, «схематозное страхование», связанное с выводом средств. Впрочем, подобное утверждение источника в АПСБ основано лишь на том, что крупные игроки страхового рынка такую услугу не предлагают. «Страхование от банкротства застройщика — это рулетка,— считает собеседник «Денег» в АПСБ.— У срыва сроков сдачи объекта часто есть объективные причины, как правило, не зависящие от застройщика».

По мнению Александра Зиминского, какую-то экспертизу в принципе может провести и сам покупатель. «Обязательно нужно обращать внимание на срок действия документов застройщика,— рассказывает Зиминский.— Если сдача в эксплуатацию заявлена в ноябре 2013 года, а договор на аренду участка истекает в 2012-м, ясно, что проект крайне ненадежен».

Похоже, пока никакие полисы не могут избавить дольщика от необходимости самостоятельно оценивать репутацию и финансовое положение застройщика. Например, жертвы мошеннических действий печально известной компании «Энергостройкомлект-М», привлеченные низкими ценами, покупали жилье, хотя репутация девелопера уже тогда была не безупречна.

20.02.12 Коммерсант kommersant.ru

Прокуратуры в разных регионах России говорят о массовых нарушениях при заключении договоров ОСАГО в рамках реформы техосмотра – страховщики продают полисы без наличия талона ТО. В отношении страховых агентов надзорные органы направляют представления, заводят административные и уголовные дела. Страховщики настаивают, что работают в рамках закона.

После того как технический осмотр перешел из ведения ГИБДД автостраховщикам, с начала года из разных регионов страны пошли жалобы на то, что отметку о прохождении техосмотра можно получить без фактического инструментального контроля автомобиля. Согласно новым правилам, получить полис ОСАГО без действующего талона техосмотра сейчас невозможно. Страховщики, чтобы не потерять клиентов, стали продавать полисы автовладельцам, у которых нет действующего ТО, и выдают им направление на прохождение осмотра у оператора, с которым у страховщика заключены партнерские соглашения. В установленный в договоре срок водитель должен был пройти техосмотр. Однако поскольку сейчас гаишники проверяют на дорогах только наличие полиса ОСАГО, то проходить техосмотр в таком случае уже необходимости нет.

В основном претензии поступали от конкурентов в адрес крупнейшего игрока на рынке страховой компании «Росгосстрах», которая начала предлагать через партнерскую компанию «Техосмотр» проведение ТО в ускоренном режиме и вместе с продажей полиса ОСАГО. В итоге по всей стране региональные прокуратуры начали проверять законность придуманной «Росгосстрахом» модели.

В понедельник о завершении одной из таких проверок отчиталась прокуратура города Карпинска Свердловской области. Там в отношении филиала «Росгосстраха» возбуждено административное дело по статье 19.7 КоАП «Непредставление сведений» (штраф до 500 рублей для юридических лиц). Как рассказал «Газете.Ru» прокурор города Карпинска Андрей Беспамятных, проверка была проведена по заявлению местного жителя. Он получил талон о прохождении техосмотра на автомобиль, который даже не на ходу. «Машина неисправна, но якобы прошла техосмотр и получила страховку, – пояснил прокурор. – Страховщик выдает техталон, заполненный частично, и требует, чтобы из Карпинска клиент ехал проходить осмотр в Екатеринбург на определенную станцию техосмотра – это в 400 километрах от нас. Никто туда, конечно, не едет, но договор заключен, и в этот же день они должны пройти техосмотр».

При этом в городе есть другие конкурирующие операторы техосмотра. Однако многие автовладельцы, которые не могли пройти техосмотр с первого раза, шли в филиал «Росгосстраха» и сразу получали полис ОСАГО у них. По словам прокурора, в настоящее время устанавливается весь круг автовладельцев, получивших таким образом талон ТО.

Практики в отношении водителей, которые ездят на машинах, получивших полис таким образом, пока нет, однако прокурор не исключил, что все такие договора будут аннулированы.

«Сейчас мы направили в отношении страхового агента исковое заявление в суд о признании ничтожной сделки договора страхования и установления, имеются или нет в действиях страхового агента признаки состава преступления, предусмотренного статьей 159 УК «Мошенничество», – заключил Андрей Беспамятных.

Тем временем уже возбуждено уголовное дело в Псковской области в городе Великие Луки. Там местная прокуратура проверила соблюдение федерального законодательства о техосмотре в другом филиале «Росгосстраха». «При выдаче полиса ОСАГО предлагалось оформление талона ТО и его выдача без предоставления диагностической карты, то есть без прохождения технического осмотра на пункте ТО, – выяснили в надзорном ведомстве. – Правомерность выдачи талонов основывалась на договоре, заключенном между ООО «Росгосстрах» и ЗАО «Техосмотр». При этом в бланке о прохождении инструментального контроля страховщики указывали дату прохождения осмотра и «вносили ложные сведения о пригодности транспортного средства для эксплуатации», – сообщает прокуратура Псковской области.

В итоге в отношении должностных лиц филиала «Росгосстраха» возбуждено уголовное дело по ч. 1 ст. 327 УК РФ «подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей, бланков». Санкции статьи предусматривают до трех лет лишения свободы.

Массовая выдача талонов ТО аналогичным способом выявлена прокуратурой Башкирии, где также можно было получить талон без прохождения технического диагностирования.

Только за январь 2012 года сотрудники филиала «Росгосстраха» «незаконно выдали более десяти тысяч таких талонов», говорится в сообщении надзорного ведомства. Пока прокуроры ограничились представлением в отношении руководителей филиала с требованием прекратить выдачу талонов ТО с нарушениями.

Еще одна прокурорская проверка завершилась в Бурятии. Там операторы ТО, недовольные нечестной, по их мнению, конкуренцией, провели собственное расследование. Они сняли на скрытую видеокамеру материал о том, как покупают талон ТО вместе со страховкой в филиале «Росгосстраха». «Сидит девушка, люди хотят получить полис, – рассказал изданию «Байкал Daily» директор одной из станций техосмотра в Улан-Удэ Леонид Бухольцев. — Но для этого надо пройти техосмотр, на что им отвечают: «Техосмотр вы пройдете у нас». Эта же девушка выписывает талон техосмотра нового образца, которые мы, операторы Бурятии, получим только во втором квартале этого года. Самое главное – последняя графа талона, где должен расписаться технический эксперт. Эта последняя графа пустая. Просто стоит печать ЗАО «Техосмотр». Эти факты в итоге подтвердились в ходе прокурорской проверки. В адрес филиала внесено представление об устранении нарушений законодательства.

Вице-президент по маркетингу «Росгосстраха» Михаил Рюмин заявил «Газете.Ru», что страховые агенты компании работают в рамках закона и намерены отстаивать придуманную ими модель.

«Наши агенты никогда не выдавали талоны техосмотра, так как это запрещено по закону. Агенты выдают клиентам предзаполненные бланки ТО партнеров «Росгосстраха», аккредитованных в РСА, – объясняет Рюмин модель работы с клиентами. – Затем они направляют клиентов в соответствующие пункты инструментального контроля для обязательного прохождения процедуры техосмотра. Клиенты подписывают обязательство пройти ТО в оговоренный срок. С этого срока им выписывается полис ОСАГО. Эта модель, наверное, не до конца понятна сотрудникам прокуратуры, в связи с чем возникают соответствующие представления в адрес нашей компании, с которыми мы работаем и, соответственно, разъясняем свои позиции. Выданные таким образом полисы ОСАГО – все они однозначно действующие вне зависимости от каких-либо представлений, и страховая компания несет полную ответственность и защищает своих клиентов в обязательном порядке, в том числе и за тех автовладельцев, которые в итоге техосмотр не прошли. Сейчас сторонники старой системы техосмотра, которые хотят работать по старым более высоким ценам, пытаются скомпрометировать эту модель. Месяц назад мы направили запрос в Федеральную службу по финансовым рынкам с просьбой ее рассмотреть всесторонне и дать по ней рекомендации и замечания. До сих пор мы не имеем информации о том, что эта модель неправильная».

Претензии надзорных органов страховщики считают необоснованными. «В Бурятии и Башкирии претензии касаются выдачи талонов, но это не соответствует действительности, так как речь идет о частично заполненных бланках талонов, которые не являются юридическим документом, – объясняет Рюмин. – В Псковской области заводятся уголовные дела, которые тем более не имеют под собой никакого основания. Попытка возбудить уголовное дело по аналогичному поводу была предпринята еще в январе одним из жителей Москвы. СК ему отказал в связи с отсутствием состава преступления, а на днях Савеловский районный суд подтвердил законность вынесенного постановления об отказе в возбуждении уголовного дела».

Тем временем депутаты отозвали поправки в закон о техосмотре, согласно которому ответственность за прохождение техосмотра предлагалось полностью переложить на автовладельцев. Законопроектом, внесенным в Госдуму «Единой Россией» на прошлой неделе, предлагалось отвязать прохождение техосмотра от покупки полиса ОСАГО. Однако в случае отсутствия действующего техосмотра при ДТП предлагалось ужесточить наказание для автовладельцев и вернуть инспекторам ГИБДД право штрафовать водителей за отсутствие талона ТО. «Мы отозвали законопроект для доработки», – пояснила без уточнения деталей одна из авторов документа глава комитета по финансовому рынку Госдумы Наталья Бурыкина.

20.02.12 Газета.ру gazeta.ru