Интервью. Президент группы «Ренессанс Страхование» Борис Йордан считает, что первой десятке страховщиков на развитие бизнеса сегодня необходимо примерно $3 млрд. Однако быстро найти такие объемы им будет сложно.

Борис Алексеевич, по вашим оценкам, какую фазу сегодня проходит рынок? Можно ли сказать, что кризис для страховщиков уже закончился?
– Рынок еще переживает кризис. Продажи отчасти восстановились, но у многих страховщиков были достаточно крупные потери, последствия этих потерь будут сказываться еще несколько лет. Так же, как и последствия демпинга. Ведь страхование – такой бизнес, в котором убытки видно только через год после того, как ты продашь полис, особенно если ты это делаешь дешево. Самая серьезная проблема в том, что большинство компаний, чтобы оправиться от кризисных потерь, сегодня нуждаются в усиленных капиталовложениях.
Есть ли возможности у страховщиков пополнить капитал?
– Разные компании по-разному решают этот вопрос. В одном случае акционеры готовы обеспечить их капиталом, в другом – компаниям придется выходить на внешний рынок. Я знаю, что целый ряд страховщиков готовятся в ближайшие два года привлекать капитал. Об этом заявлял «Росгосстрах», это планирует ВСК. Мы тоже рассматриваем такую возможность. Я думаю, что и другие компании из десятки лидеров будут думать о привлечении капитала для развития. Большинство западных страховщиков и банков вынуждены были во время кризиса поднимать капитал. У российских страховщиков таких возможностей меньше, в момент самого кризиса их не было вообще. Нам пришлось ждать, когда российская экономика пойдет вверх, а фондовые рынки восстановятся.
Почему российским страховщикам сложнее?
– Потому что у нас рынок гораздо меньше. Меньше и сами компании, многие из них к тому же недостаточно прозрачные. Западным страховщикам проще, потому что там рынки развитые, а сами инвесторы лучше понимают, что такое страховой бизнес. Возьмите Allianz или АХА – эти компании могут поднять капитал в течение двух-трех дней. А нам, например, чтобы привлечь инвестиции, потребовался почти год.
Какой капитал необходим для развития «Ренессанс Страхования»?
– Сейчас мы рассматриваем инвестиционную программу на 3–4 года, она оценивается в $200–250 млн. В ближайшее время мы должны ее утвердить и тогда будем решать, как привлекать деньги: за счет средств акционеров или на внешнем рынке.
В этом году группе «Спутник» удалось привлечь $40 млн. На какие цели направите эти средства?
– Эти средства Европейский банк реконструкции и развития выделил на развитие НПФ «Ренессанс Жизнь и Пенсии» и компании «Ренессанс Жизнь». Планируем направить деньги на развитие сети продаж, и надеемся уже в этом году добиться очень хороших результатов – НПФ «Ренессанс Жизнь и Пенсии» заключит 360 тыс. новых договоров обязательного пенсионного страхования (ОПС). У нас очень успешно развивается этот бизнес. Сегодня мы в топ-10 НПФ по количеству клиентов по ОПС и единственная независимая компания в десятке лидирующих негосударственных пенсионных фондов. Мы единственные в этой группе, кто не связан ни с индустриальными холдингами, ни с крупными банковскими структурами. К концу этого года число клиентов нашего пенсионного фонда достигнет 750 тыс.
За счет чего будет достигнут такой результат?
– За счет эффективного управления пенсионными деньгами. По официальной статистике, в 2010 году ВЭБ при управлении пенсионными деньгами показал инвестиционный результат на уровне 7,62%. Это меньше инфляции. А мы, по предварительным данным, в прошлом году принесли нашим вкладчикам в пенсионный фонд инвестдоход 17,5%.
Какие перспективы вы видите у накопительного страхования жизни в России? Есть ли смысл инвестировать сегодня в эту сферу?
– Есть. Только на развитие этого сегмента потребуется время. Если посмотреть на мировую статистику, сегодня в каждой экономически развитой стране страхование жизни в совокупных сборах страховщиков превышает 50%. Так же будет и у нас. За те 20 лет, что я занимаюсь бизнесом в России, я вижу: любой бизнес здесь рано или поздно развивается по той же модели, как и на Западе.
А долю ЕБРР в бизнесе компании «Ренессанс Жизнь» не планируется увеличивать? Одно время об этом шла речь…
– Нет, доли остались те же – 70% у «Спутника» и 30% – у ЕБРР. И меня эта пропорция устраивает. $40 млн, о которых шла речь, банк выделил на условиях комбинированного заемного и акционерного финансирования.
В разгар кризиса вы вели переговоры с фондом прямых инвестиций Apax partners о продаже доли в компании. Планируете вернуться к переговорам?
– Мы всегда не прочь привлечь деньги на развитие. Но сейчас мы никаких переговоров пока не ведем. На сегодняшний день у нас нет конкретных планов относительно какой-то крупной сделки.
Как вы оцениваете итоги прошлого года? Как компания пережила кризис?
– По данным Росстрахнадзора, мы прибавили порядка 16%. Но наш рост был разумным, мы очень аккуратно относимся к андеррайтингу. Мы выросли потому, что правильно выбрали сегменты, в которых работаем. И во всех этих сегментах стараемся быть самыми сильными. Коэффициент убыточности (loss ratio) в среднем по группе был на уровне 60%. И это очень хороший показатель. Мы не занимались демпингом, не продавали полисы дешево.
Вы уже отыграли кризисное падение?
– В 2009 году объемы премий у нас сократились примерно на 18%. Но это было абсолютно осмысленное снижение. Во время девальвации рубля мы подняли цены, и, естественно, часть клиентов не пролонгировали договоры, перешли к нашим конкурентам, которые, наоборот, тарифы опустили. Но я не понимаю, как можно было снижать тарифы, когда рубль резко падал, а запчасти для автомобилей стремительно дорожали. Это значило набирать убытки. В 2010 году уже был рост, а этот год будет еще лучше – мы планируем собрать примерно на миллиард рублей больше, чем в 2008-м.
«Ренессанс Страхование» одной из первых среди универсальных компаний стала развивать интернет-продажи. Как работает проект direct insurance?
– Когда в сентябре 2008 года мы запускали проект, абсолютно все говорили, что это несерьезно, интернет-продажи никогда не будут популярны в России. А сегодня уже многие универсальные компании пошли по нашему пути. Это говорит лишь о том, что важно быть первым. И пока все думают, что Россия развивается как-то по-своему и идет каким-то своим особенным путем, у нас есть мощное конкурентное преимущество.
Сейчас наша доля на рынке «прямых продаж» превышает 40%. В нашем портфеле по автострахованию на долю direct insurance приходится более 10%. А в этом году мы намерены удвоить объем продаж через интернет и call-центр – планируем собрать около 1,2–1,3 млрд рублей. Этот сегмент очень быстро растет, ежегодно прибавляя около 100%. И, главное, дает нам очень хороший портфель с точки зрения финансовых показателей. Именно через этот канал мы легче продаем полисы с франшизой, в прямых продажах у нас на 25% выше доля пролонгаций, здесь больше комплексных продаж – ОСАГО и ДАГО вместе с каско. Я вообще считаю, что за прямым страхованием будущее. И это тоже подтверждено опытом развитых стран. В некоторых из них через интернет сейчас продается основная часть полисов. Например, в Англии – практически 80%. В США шесть лет назад на прямые продажи приходилось всего 4% от объема рынка, а теперь уже почти 50%. В России, по моим прогнозам, через 5 лет на direct insurance будет приходиться около 30% от объема премий.
А убытки тоже урегулируете дистанционно?
– У нас вся процедура урегулирования убытков централизована в Москве, никаких решений в регионах не принимается, все города работают с убытками дистанционно. В этом году мы полностью автоматизировали процесс урегулирования убытков на базе платформы Siebel. Это решение позволяет нам предлагать клиентам современный и удобный сервис, построенный на онлайн-технологиях и электронном документообороте с клиентом и со СТОА (станциями технического обслуживания автомобилей – «Ф.»). Скоро наши клиенты смогут сами регистрировать страховой случай на сайте «Ренессанса», прикреплять необходимые для оформления выплаты документы и в режиме онлайн отслеживать статус прохождения своего убытка.
Многие эксперты говорят, что прибыль страховщиков падает. В принципе, может ли страхование быть прибыльным в России?
– Конечно, может, но страхование – это бизнес объемов. Чтобы окупить достаточно дорогую инфраструктуру, нужны большие объемы. Как только компания выходит на достаточный объем продаж и правильный андеррайтинг, она автоматически становится прибыльной. Российские компании, за исключением пятерки лидеров, сегодня не имеют необходимых объемов. Я не верю, что кто-либо не входящий в десятку лидеров вообще способен отбить расходы на содержание инфраструктуры бизнеса. За исключением разве что специализированных компаний, работающих в определенном узком сегменте (для них это реально). Но универсальная страховая компания, работающая во всех сегментах, не может быть прибыльной, если ее сборы ниже 12–13 млрд рублей.
А «Ренессанс Страхование» приносит прибыль?
– В страховании есть два вида доходов: сам страховой бизнес и инвестиционный бизнес. «Ренессанс» получает прибыль в основном за счет инвестиций. Наш страховой портфель, так как мы еще недотягиваем до нужного объема, пока балансирует на нулевом уровне рентабельности в целом по компании. Но я ожидаю, что к 2012 году «Ренессанс Страхование» выйдет на необходимые объемы, тогда и сам страховой бизнес станет прибыльным.
Какой должна быть инвестиционная стратегия страховщиков?
– Она должна быть консервативной и сбалансированной. У нас в холдинге этим занимается УК «Спутник – Управление капиталом». Наша цель – стабильный доход. Поэтому мы не стремимся брать на себя большие риски, чтобы зарабатывать бешеные доходы. Нам достаточно 5–6%, максимум на 8% над инфляцией. Это наша стратегия.
А сколько сейчас средств находится под управлением «Спутник – Управление капиталом»?
– Сегодня это порядка 2,7 млрд рублей.
ДМС в прошлом году принесло многим компаниям убытки. Некоторые страховщики даже выходили из «медицины». Например, «Эрго-Русь». А вы?
– А мы активно развиваем этот бизнес. ДМС занимает почти треть в нашем портфеле и выросло в прошлом году на 27%. Но мы очень осторожны, у нас взвешенная тарифная политика и жесткие требования по прибыльности: мы не берем заведомо убыточные контракты.
Автострахование составляет значительную долю в портфеле «Ренессанс Страхования». За счет чего вы минимизируете риски?
– Когда у многих компаний убыточность по портфелю автострахования росла – например, в «Цюрихе» или в «Ингосстрахе», – нам удалось держать ее в пределах 65%. Почему? Потому что у нас очень жесткий андеррайтинг. Повторюсь, что главная задача нашей тарифной политики – обеспечить прибыльность бизнеса. Из-за этого мы никогда, даже до кризиса, не показывали какого-то заоблачного роста. Но благодаря такой политике мы не знакомы с проблемой «догоняющих убытков».
Какова сегодня структура активов группы «Спутник»? Страхование остается стратегическим направлением инвестиций?
– Sputnik Financial Holding в Росcии ориентирован на четыре основные линии бизнеса: страхование жизни, пенсионное страхование, рисковое страхование и управление активами. Но Sputnik как холдинговая компания имеет интересы не только в России, но и в других странах. В холдинг входит еще advisory бизнес (инвестиционно-банковское подразделение группы – «Ф.»), которым управляет мой партнер Дмитрий Бакатин. Этот бизнес достаточно успешен. Мы работаем со многими крупными российскими предприятиями, консультируем сделки по слиянию и поглощению, помогаем российским компаниям проводить реструктуризацию и т.д. Но у нас нет торговых или брокерских подразделений, мы занимаемся так называемым investment banking.
По-вашему, у инвестбанкинга после кризиса есть перспективы?
– Да, перспективы есть. Просто эта ниша переходит к крупным игрокам. После сделки по продаже «Тройки Диалога» Сбербанку в России останется единственный независимый инвестбанк – «Ренессанс Капитал». Картина будет такая: ВТБ, Сбербанк и «Ренессанс Капитал». Конечно, будут крупные западные игроки, и останутся мелкие брокеры – «Атон», «Открытие» и т.д.
А на этот год какие планы?
– В нашем бюджете на этот год заложен рост примерно на 20%. Мы будем продолжать развивать наши прямые продажи. К концу этого года 90% всех полисов наши продавцы и партнеры смогут заводить в системы через web-интерфейсы. К концу марта планируем завершить централизацию финансовой службы компании. Мы уже централизовали практически все процессы – андеррайтинг, урегулирование убытков, финансовую службу, то есть перешли на современный способ управления рисками и капиталом.
Вы сторонник централизации бизнес-процессов. Это помогает сократить издержки?
– Да, такой подход помогает контролировать финансовые потоки в урегулировании и в выплатах комиссионных вознаграждений агентам и посредникам.
А какие планы в отношении региональной сети? Собираетесь закрывать нерентабельные филиалы, открывать новые?
– Наша тактика в течение ближайших лет – перей­ти на систему «мобильных офисов». Наши продавцы и агенты смогут работать в онлайне – консультировать, оформлять полисы, взаимодействовать с компанией. Это не значит, что у нас вообще не останется филиалов – в каждом городе будет один, может, два офиса, работающих на входящий поток и выполняющих бэк-офисные и представительские функции.
Вы останетесь в тех же регионах?
– Сейчас у нас 35 филиалов и около 50 допофисов во всех перспективных с точки зрения страхового бизнеса городах. Их может стать больше, так как затраты на мобильные офисы несравнимо ниже. Ведь все, что для этого нужно, – это найти и обучить продавцов и предоставить им программное обеспечение и оборудование.
Оплату полисов тоже принимаете через интернет?
– Мы-то можем это делать. Но продавать электронные полисы в России мешает необходимость подписи клиента на полисе. Электронная подпись пока не признается. Правда, говорят, что в ближайший год эта проблема будет решена. Как только мы перейдем к электронной подписи, то система продаж принципиально изменится, и мы к этому готовимся.
Не собираетесь купить какие-то региональные компании?
– Я не вижу причины, почему необходимо покупать эти компании – с громоздкой, устаревшей инфраструктурой, непонятными активами и портфелями.
А как развивается бизнес на Украине?
– Он пережил очень трудные времена. Во время кризиса мы закрыли большинство агентств на Украине, которых у нас было 35. Мы сократили объем инвестиций, оставили действующий филиал в Киеве, сконцентрировались на банкостраховании. Практически на два года законсервировали бизнес, но не ушли из страны, как сделали другие. И это было правильное решение, так как восстанавливать бизнес после ухода очень трудно. А мы сумели сохранить лидерские позиции – сегодня мы входим в топ-3 на украинском рынке страхования жизни. В декабре совет директоров принял решение опять инвестировать в украинский бизнес. И часть средств из $40 млн, выделенных ЕБРР, пойдет на это.
Знаю, что «Спутник» участвует в проекте Witology. Расскажите подробнее об этом.
– Этот проект очень интересен для меня. Это попытка создать специализированную социальную сеть, которая будет ориентирована на решение бизнес-задач. Меня всегда интересовали инновационные проекты. Witology точно относится к этой категории. Необычность Witology как know-how в том, что здесь переплетаются последние достижения в построении социальных сетей, прорывные подходы к созданию collective intelligence и многообещающие социально-сетевые технологии работы с разумными и толковыми людьми для решения самых сложных задач. Причем не только в бизнесе, но и в образовании, культуре, праве, международных отношениях и прочих сферах ответственности не только бизнеса, но и государственных институтов и гражданского общества.
Как можно использовать социальную сеть для бизнес-решений?
– Приведу пример. Любая крупная компания, предположим, из FMCG сферы, тратит на создание каждого нового продукта сотни миллионов долларов – на исследования, поиск решения, разработку, креатив рекламной кампании и т.д. А Witology предлагает такую онлайн-технологию, которая пригласит к участию в этом проекте тысячи людей со всего мира. Специальная шкала рейтингов позволит выбрать лучшие предложения и выявить самых талантливых людей. А в итоге компания получает эффективное решение, отличный продукт и экономит миллионные средства.
Я убежден, что этот проект поможет и «Ренессанс-страхованию». Witology можно использовать для управления бизнесом, для решения кадровых стратегий. Например, я смогу узнать 200 самых активных людей в моей компании, кто реально будущие лидеры моего бизнеса. С помощью платформы я смогу тестировать новые концепции бизнеса. Witology способна предоставить очень широкий спектр услуг.
Вы будете запускать проект на русском языке или на английском?
– На обоих. Пользователями сети могут стать как иностранные компании, так и российские самого широкого профиля.
Какие средства «Спутник» планирует инвестировать в этот проект?
– На первоначальном этапе «Онэксим» и группа «Спутник» инвестируют в капитал компании Witology $5 млн. В результате сделки доля основателей и идеологов проекта Witology – Сергея Карелова и Александра Ослон – составит 50,06%, доля группы «Онэксим» – 41%, «Спутника» – 8,94%. Первый транш позволит завершить тестирование и выпустить финальную (RTM) версию платформы.
Каков совокупный объем инвестиций?
– Инвестиции пройдут в несколько этапов, и пока оценить общий объем очень сложно. $5 млн планируется на стартап. Платформа запускается в сентябре. А дальше посмотрим.
Какой доход может принести этот проект?
– Это такой бизнес, который может принести миллиарды долларов, а может и ничего не дать. Это хорошая, очень интересная идея, ее разрабатывает очень сильная команда. Мы их поддерживаем. И мы нуждаемся в этом сервисе для нашего бизнеса.
А в «Сколково» не хотите поучаствовать?
– Почему бы и нет? Может быть, и поучаствуем в этом проекте. Я вообще люблю все, что касается технологий. Я вижу в этом будущее. Мир стремительно меняется. Если раньше можно было планировать бизнес на пять лет, то сегодня горизонт планирования – максимум два года. И при этом, может быть, сегодня на студенческой скамье сидят два паренька, которые придумают такие идеи, такие платформы, которые уничтожат твой бизнес за три месяца. Сегодня нужно быть более гибким, быстрым, технологичным, моментально реагирующим на любые вызовы.
«Ренессанс Страхование» подняло планку минимального уставного капитала?
– Нас эта проблема не касается. Мы уже соответствуем и даже превосходим новые требования. Наш уставный капитал составляет 2,2 млрд рублей. Я считаю, что нужно вообще перейти на другие стандарты – нужно привязать капитал к продажам и обязательствам компаний.
А как вы относитесь к планам по ужесточению требований к структуре активов и резервов страховщиков?
– Это очень важно для рынка, но такие требования нужно вводить постепенно. Сейчас никто, я думаю, не может их полностью выполнить. Компании, прежде всего, нуждаются в докапитализации. По моим расчетам, первой десятке страховщиков сегодня необходимо примерно $3 млрд на то, чтобы идеально очистить балансы, и активы, и резервы, в соответствии с правилами игры, принятыми на Западе. Но неясно, где они найдут такие объемы. Почему бы государству не использовать ту же систему поддержки, которая во время кризиса помогла банкам? Почему бы не предоставить страховщикам из первой десятки субординированные кредиты на пополнение капитала? Провести рыночную оценку компаний, взять долю привилегированных или обыкновенных акций под обеспечение кредитов. Дать на перефинансирование два-три года и заставить жестко выполнять все требования и нормативы.
Если же ждать рыночного решения, то потребуется значительно больше времени – три, а может, и четыре года. Привлечь на страховой рынок $3 млрд даже лидерам будет очень сложно. Государство могло бы ускорить процесс капитализации страхового рынка, да это и не такие большие деньги в масштабах страны, если честно.

Журнал «Финанс» 11-17.04.2011

Темпы роста рынка платных медицинских услуг в 2010 г. вернулись на докризисный уровень. В последние два года он растет за счет частных лиц, а не добровольного медицинского страхования.

Российский рынок платных медицинских услуг в 2010 г. составил 449,2 млрд руб., это на 15% больше, чем годом ранее, сообщила группа «Медси» (входит в АФК «Система») со ссылкой на данные BusinesStat. Из них на добровольное медицинское страхование (ДМС) пришлось 19% — как и годом ранее, на физических лиц — 61% (60%), оставшиеся 20% — на теневой сектор (21%). Доля ДМС стабильна второй год, рынок растет прежде всего за счет физических лиц и сокращения теневого сектора, следует из данных BusinesStat.

В 2009-2010 гг. сегмент ДМС стагнировал из-за кризиса, говорит заместитель гендиректора «Ингосстраха» Татьяна Кайгородова: некоторые работодатели отказывались от страховых программ для сотрудников.

В прошлом году экономика начала восстанавливаться, но на долю ДМС в выручке клиник это не повлияло. Одна из причин — сильное подорожание страховки. Стоимость полиса в 2010 г. выросла на 20-25%, говорит Кайгородова, в этом году ожидается рост на 5-10%. Средний чек в «Медси» в 2010 г. вырос на 12,4% до $45,5.

В структуре выручки сети клиник «Будь здоров» в Москве и Санкт-Петербурге 5-7% приходится на услуги, оплаченные физическими лицами, говорит Кайгородова, а в регионах их доля несколько выше за счет менее развитой системы ДМС.

Структура выручки ГК «Медси» за два года изменилась незначительно. В 2010 г. на страховые компании пришлось 50,7% (50,4% в 2009 г.) выручки; 39,9% (40,1%) — на физические лица; еще 9,4% (9,5%) — на юридические лица, указано в презентации компании. В 2010 г. выручка компании составила $141,5 млн (неаудированные данные, без учета фитнес-направления).

В 2011 г. рынок платных медицинских услуг может вырасти на 14% до 513 млрд руб., прогнозируют аналитики BusinesStat. Рост по-прежнему будут обеспечивать прежде всего физические лица, ожидает президент «Медси» Галина Таланова.

Их расходы на лечение более зависят от уровня получаемых доходов, объясняет вице-президент «Медси» Максим Владимиров: «После относительной стабилизации экономической ситуации в стране потребление медицинских услуг физическими лицами растет более быстрыми темпами. Предприятия и организации увеличивают затраты на ДМС постепенно, поэтому рост рынка ДМС менее заметен».

В ближайшие годы рынок ДМС будет расти примерно теми же темпами, что и рынок коммерческой медицины, ссылается Владимиров на данные BusinesStat. По прогнозам Кайгородовой, в 2011 г. рынок ДМС прибавит 15-20%.

12.04.2011 Ведомости

5 типовых ситуаций отказа страховых компаний в выплате возмещения и способы борьбы с ними.

Страховые компании пользуются различными уловками, чтобы отказать в выплате страхового возмещения. С каждым годом они совершенствуют свое мастерство, поэтому клиентам необходимо быть юридически грамотными, чтобы заставить страховщиков платить. Около 80% спорных ситуаций можно отнести к пяти типовым способам отказа в выплате. Как чаще всего поступают страховые компании, чтобы не платить по ущербу, и как с этим бороться.

Снижение размера ущерба

Владелица автомобиля Toyota Corolla Анна Лукина вспоминает, что очень сильно перепугалась, когда на встречную полосу внезапно выскочил автомобиль «Жигули». В результате удара передняя часть Toyota была сильно помята, передвигаться своим ходом автомобиль не мог. Более того, ремонтировать автомобиль стоимостью 500 000 рублей, возможно, не было смысла — уж очень существенными казались повреждения.

Анна обратилась в «Ингосстрах» (там была застрахована машина), сумма возмещения была оценена в 375 000 рублей, то есть чуть меньше 75% от стоимости автомобиля. Если бы сумма была чуть выше, компания признала бы автомобиль не подлежащим восстановлению. Это дало бы Анне возможность не ремонтировать его, а получить всю сумму страховки. Привлеченные независимые эксперты определили стоимость ремонта в размере 400 000 рублей. Страховщик согласился и выплатил сумму в соответствии с условиями урегулирования убытка по полной гибели.

Что же произошло? Часто страховые компании пользуются услугами приближенных оценщиков, чтобы минимизировать выплаты. Поэтому в спорной ситуации следует провести независимую экспертизу, которая оценит размер ущерба. Если эта оценка окажется выше, появляется возможность договориться со страховой компанией в досудебном порядке.

Затягивание выплат

Одно из самых распространенных нарушений страховщиков — затягивание сроков выплат. С этим столкнулся Вадим Комаров, владелец автомобиля Renault Logan, который был застрахован по договору каско в компании «Россия». Как-то, когда сам Комаров находился на работе, в его припаркованный автомобиль кто-то врезался. После получения всех документов на страховую выплату компания довольно быстро определила размер ущерба, составила страховой акт, запросила банковские реквизиты, на которые должны были быть перечислены деньги, но выплат так и не произвела.

Расстроенный клиент неоднократно звонил в страховую компанию, но у сотрудников всегда находились объяснения происходящему «недоразумению». Вадим понял, что на самом деле никто и не хотел выплачивать страховое возмещение по произошедшему страховому случаю. Для получения денег в этой ситуации иногда достаточно составить письменную претензию в страховую компанию и жалобу в Федеральную службу страхового надзора (ФССН).

Трасологическая экспертиза

Страховые компании в каждом клиенте, обратившемся за страховой выплатой, видят только мошенника, а не человека, которому необходимо компенсировать свой ущерб. В некоторых случаях они готовы нести затраты на проведение дополнительных экспертиз, чтобы проверить, соответствуют ли повреждения описанным обстоятельствам ДТП. Это называется трасологической экспертизой.

Вот случай, который произошел с Ольгой Столяровой: ее Honda Civic была повреждена на стоянке около дома. Собираясь выезжать на работу, она обнаружила вмятины и царапины на своем автомобиле и вызвала сотрудников ГИБДД. Получив все необходимые документы, Ольга обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате.

Страховая компания «ВТБ-Страхование» прибегла к помощи трасологической экспертизы. Она определила, что данные повреждения не могли быть получены в результате заявленных страхователем событий. Проблема в данном случае заключается в следующем: по заказу страховой компании эксперты готовы подтвердить любые ее опасения.

Наивно думать, что если страховая компания потратилась на проведение экспертизы, то она поменяет свое мнение по страховому случаю без судебного решения. Вероятность обратить решение суда в свою пользу повышается, если вы проведете собственную независимую экспертизу.

Уловки в правилах страхования

В своих правилах страховые компании указывают огромное количество случаев, на которые не распространяет свое действие договор страхования. Это нарушение правил пожарной безопасности, правил перевозки грузов, правил дорожного движения и т. д. Страховая компания не заплатит, если вы забыли в машине ключи или регистрационные документы, не закрыли автомобиль или не поставили его на сигнализацию. Фантазия страховщиков тут бесконечна.

В каждом из этих случаев сотрудник страховой компании будет показывать пункт или статью правил страхования, в которых черным по белому написано это исключение. Клиенты часто верят страховщику и не предпринимают никаких действий для получения выплат по таким случаям, а зря.

Выходя из своего Land Rover, Александр Герус плохо затушил сигару, которую курил за рулем. Случившийся из-за этого пожар полностью уничтожил автомобиль. Страховая компания «МАКС» отказала в выплате страховки, поскольку пожар, произошедший в результате неосторожного обращения с огнем, правилами страхования не отнесен к перечню страховых случаев.

Но в соответствии со статьей 963 ГК РФ только законом могут быть предусмотрены случаи отказов в выплате из-за грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Все вышеперечисленные случаи представляют собой грубую неосторожность, следовательно, основания для отказа в выплате по ним не могут быть предусмотрены правилами страховой компании.

Таким образом, приведенный случай отказа в выплате возмещения абсолютно не соответствует закону, поэтому суд должен встать на защиту страхователя и обязать страховую компанию осуществить выплату страхового возмещения.

Придирки к срокам

Все мы знаем, что правила страхования устанавливают сроки, в течение которых необходимо заявить о произошедшем событии в уполномоченные государственные органы, проинформировать страховщика о страховом случае и т. д. В случае несоблюдения таких сроков страхователем страховые компании часто отказывают в выплате.

Станислав Иванов оставил свою Mazda CX-7 возле дома и уехал в командировку. После своего возвращения он обнаружил, что автомобиль поврежден, обратился в милицию за получением документов, а затем в «Ингосстрах» с заявлением о страховой выплате. Компания отказала, ссылаясь на то, что страхователь не исполнил свои обязательства по незамедлительному обращению в органы МВД.

Однако страховщик не учел, что понятие «незамедлительно» может быть истолковано различно в зависимости от ситуации. В действительности страхователь незамедлительно после своего возвращения из командировки обратился с заявлением в органы МВД и тем самым надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору страхования.

Страховщику, по всей видимости, придется согласиться с доводами страхователя либо доказывать правоту в суде. При этом не может быть сомнений в том, что в данной ситуации суд встанет на сторону страхователя.

forbes.ru

Восемь способов снизить стоимость полиса каско на 10-40%.

Полис страхования — головная боль для любого автомобилиста. Все понимают, что он необходим, и всем без исключения жаль тратить деньги на услугу, которая может не понадобиться. К тому же, чем старше автомобиль, тем дороже (относительно его цены) стоит полис: стоимость ремонта, как и новых запасных частей растет год от года. Когда ваша страховая компания выставляет новый тариф в 20% от стоимости автомобиля, стоит задуматься, как снизить цену.

Стать страховым агентом

Страховые компании платят по 20-30% от стоимости каско в виде комиссии своим агентам. Если в семье больше двух машин, имеет смысл потратить время и заключить с компанией агентский договор, чтобы вернуть себе агентскую комиссию. Правда, для этого придется потратить немало времени: съездить в компанию, заключить договор. После оформления полисов придется наведаться в компанию, отвезти деньги, и уж потом получить комиссионные со страховщика, заплатив подоходный налог. Об этом доходе придется заявлять в налоговую инспекцию, напоминает заместитель генерального директора «АльфаСтрахования» Александр Горин. Впрочем, если семья большая, это может стоить потраченных усилий.

Установить спутниковую сигнализацию

Самые угоняемые машины страховщики берут под защиту неохотно: выставляют завышенные тарифы, требуют установку противоугонных систем. Благодаря этим системам можно снизить стоимость полиса в два раза. Так, например, полис для LEXUS LX 570 в РЕСО-Гарантии будет стоить 783 000 рублей. А, если на машине установлена противоугонная спутниковая система «Цезарь-Сателлит», — на 42% дешевле — 453 000 рублей. Сама система будет стоить до 70 000 рублей, ее ежемесячное обслуживание обойдется в 1500-2000 рублей.

Застраховать только «ущерб»

Стандартный полис обычно включает два вида страхования — от угона и ущерба. На риск угона приходится до 30% стоимости страховки, но с течением времени эта доля снижается. Тем не менее, заключив договор страхования только по риску «ущерб», можно существенно сэкономить. Этот совет больше подойдет для владельцев автомобилей старше пяти лет. По словам страховщиков, такие машины угонщиков не интересуют. Зато владельцам разных моделей BMW, Honda, Infiniti, Lexus, Mazda и Subaru лучше не отказываться от этого риска. По данным РОСНО автомобили этих марок самые угоняемые в 2009 году. Например, полис каско «РЕСО-Гарантии» для внедорожника Lexus LX 570 будет стоить 783 000 рублей. А страхование только от ущерба обойдется на 84% дешевле. Для менее угоняемых машин и экономия существенно ниже. Так, защита от всех рисков нового Ford Mondeo будет стоить в той же «РЕСО-Гарантии» 75 500 рублей, а защита только от ущерба — на 11% дешевле.

Выбрать программу «голое каско»

Страховщики любят включать в свои программы всевозможный дополнительный сервис вроде вызова эвакуатора, выезда аварийного комиссара на место ДТП, сбора необходимых документов, возможности оплаты некоторых страховых случаев (разбитые зеркала или фары) без справок ГАИ. Все это стоит денег, причем весьма существенных. Отказавшись от всех этих услуг, можно сэкономить около 20% стоимости полиса. Некоторые страховые компании сделали даже специальные программы позволяющие прибрести полис без дополнительных услуг. В «АльфаСтраховании» такой продукт называется «Голое каско» и позволяет экономить 15-20% стоимости полиса. Такая скидка больше всего подходит тем, кто при необходимости готов решать все проблемы по оформлению ДТП и сбору документов самостоятельно.

Использовать франшизу

Давно подмечено: небольшие убытки вроде разбитого бокового стекла или зеркала заднего вида проще и быстрее отремонтировать самому, чем оформлять страховой случай и ждать от страховой компании направления на ремонт. Если вы с этим согласны, используйте франшизу. Это часть убытка, который страхователь оплачивает из собственного кармана. Использование франшизы позволяет существенно сэкономить. Каско для новой Toyota Corolla с франшизой в 15 000 рублей в «Росгосстрахе» будет стоить 77 770 рублей — это на 20% дешевле, чем без нее. А в «РЕСО-Гарантии» скидка на аналогичный полис составит и вовсе 39%, страховка обойдется 48 980 рублей. Выгода страховщика понятна: выплаты по большинству страховых случаев не превышают 40 000 рублей, поэтому продавая вам такой полис страховая компания резко снижает вероятность вашего обращения за выплатой. Франшиза — хорошее решение для всех, кроме женщин со стажем вождения менее 5 лет, которые, по статистике, чаще других устраивают мелкие аварии.

Выбрать автосервис

Большинство базовых программ страховых компаний рассчитаны на выплату ущерба ремонтом. В этом случае страховая компания выдает клиенту направление на дружественный автосервис или на сервис официального дилера, с которым у нее есть договор. Существует также возможность ремонтировать машину в автосервисе по выбору клиента. Все это стоит по-разному. Например, в компании «Ренессанс Страхование» цена страховки 4-х летней Mazda 3 стоимостью около 500 000 рублей, составит 35 757 рублей при ремонте на сервисе страховщика, 39 564 рублей — у официального дилера и 51 346 — при ремонте на любом автосервисе по выбору страхователя. Также 35 757 рублей стоит полис, предполагающий выплату возмещения деньгами по калькуляции страховой компании. Если владелец Mazda 3 обслуживает машину у знакомых на неофициальном автосервисе, ему выгоднее выбрать последний вариант. Экономия может достигать 10-20%.

Застраховать в другом городе

Этим способом могут пользоваться только автовладельцы из Москвы или Санкт-Петербурга, у которых родственники живут в других российских городах. Частота аварий в разных регионах различна и это влияет на тариф, хотя полис действует на территории всей России. Например, каско для нового Ford Mondeo в Москве в компании «РЕСО-Гарантия» будет стоить 75 500 рублей, а в Курской области — на 18% дешевле. Полис «Росгосстраха» для этой же машины в Псковской области будет стоить на 9% дешевле, чем в Москве, — 69 480 против 76 320 рублей. Дешевле будет стоить и полис ОСАГО. Правда, чтобы получить такую скидку, придется зарегистрировать автомобиль на родственников и ездить по доверенности. Специально затевать историю с перерегистрацией автомобиля в другой регион не имеет смысла, но если ситуация благоприятствует, ей вполне можно воспользоваться.

Получить дополнительную скидку

Большинство страховщиков предлагает скидку в 5% от стоимости полиса каско, если в дополнение к нему будет куплен еще и полис ОСАГО. На скидку в 10-15% можно рассчитывать, если страховать в одной компании сразу и машину, и дом или квартиру. Кроме того, никто не отменял обычного торга, особенно если вы заключаете договор страхования с помощью агента. При таком раскладе можно смело заявить, что в компании напротив полис стоит на 10% дешевле и требовать свою скидку. Если же агент на нее не соглашается, имеет смысл позвонить в офис страховщика напрямую — может, полис будет стоить дешевле. Ряд компаний предлагает еще и скидки всем желающим купить страховку через интернет.

forbes.ru

Какие тонкости надо знать при заключении договора страхования квартиры?

За кризисный 2009 год число жалоб на страховые компании увеличилось вдвое, говорил в декабре глава Росстрахнадзора Александр Коваль. А количество судебных споров со страховщиками выросло в четыре раза. Коваль заявил, что его служба готова бороться с печальной статистикой, собственными силами проверяя все правила страхования на предмет различных ухищрений, позволяющих отказать клиенту в выплате. Это относится и к одной из популярных у населения услуг — страхованию квартир.

Большинство клиентов правила страхования не читает — слишком скучно. Мы решили сделать это за вас и попросили независимых юристов проанализировать правила страхования жилья десяти наиболее крупных в этом сегменте страховых фирм. Вот пять основных моментов, на которые следует обратить внимание при заключении договора страхования квартиры.

Страховые исключения
Риски, от которых защищают полисы страхования квартиры, да и любой недвижимости, стандартны: пожар, залив, аварии, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение летательных аппаратов. Наиболее интересен подраздел правил, посвященный исключениям из этого списка. Так, «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», Московская страховая компания (МСК) и «РЕСО-Гарантия» оставляют за собой право отказать в выплате, если квартиру ограбила домработница.

Если квартира находится на последнем этаже дома и пострадала от залива, МАКС сможет признать случай нестраховым, переложив ответственность на плечи обслуживающих дом организаций. Отказать в выплате в такой ситуации могут также ВСК и «Росгосстрах». Пожар из-за короткого замыкания могут отказаться оплачивать «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах». «РЕСО» откажет в выплате и в том случае, если квартира пострадала по причине затеянного хозяевами ремонта.

Независимый юрист Артем Долгобаев, специализирующийся на судебных спорах с участием страховщиков, отмечает еще один интересный пункт в договоре ВСК. За запутанной формулировкой скрывается норма, согласно которой страховщик может отказать в выплате, если ограбление произошло потому, что клиент забыл запереть входную дверь.

Трудности с оценкой
Большинство компаний предлагает сегодня купить полис на квартиру, не вызывая агента, в рамках заранее оговоренной, как правило небольшой (до 1 млн рублей), суммы. Стоит обратить особое внимание, что под этой суммой обычно имеется в виду стоимость всей обстановки в квартире. Если в результате страхового случая пострадал только паркет или, скажем, одна из комнат, размер выплат будет рассчитываться пропорционально доле пострадавшего имущества. Например, у ВСК стоимость отделки пола оценивается в 18%, а у МАКСа — в пределах 10% от стоимости всей обстановки в квартире. Если вы застраховали жилье на 1 млн рублей, выплаты за испорченный паркет не могут превышать соотвественно 180 000 и 100 000 рублей.

Необходимо понимать, что завышать сумму в договоре не имеет смысла — платить придется больше, а размер выплат останется прежним. По закону страховщики не имеют права выплачивать сумму, превышающую реальную стоимость убытков. Некоторые компании («АльфаСтрахование», «Ингосстрах» и МСК) могут и вовсе отказать в выплате, если оценочная стоимость жилья окажется выше реальной. Правда, только в том случае, если докажут, что клиент сознательно пошел на это и знал о будущих убытках.

Сутки на оповещение
Один из пунктов правил касается срока, в течение которого клиент обязан уведомить страховщика о произошедшем у него страховом случае. В большинстве компаний на это отводится три дня с момента, когда клиент узнал о произошедшем. Но есть и исключения. ВСК, «РЕСО-Гарантия» и РОСНО, например, отводят на это всего сутки. Срыв дедлайна грозит отказом в выплате возмещения. «Человек после несчастья не всегда может вовремя сориентироваться, так что суток может и не хватить», — подчеркивает Долгобаев.

Задержка выплат
Сроки, в которые компания обязана выплатить возмещение, составляют в среднем от 15 до 30 рабочих дней. Но большинство страховщиков оставляют за собой право задержать выплату, если заподозрили клиента в мошенничестве. Кроме того, если ущерб частично компенcирует его виновник (например, соседи, залившие квартиру), страховая выплата уменьшается на эту сумму.

Как правило, после наступления страхового случая, экспертизу проводят оценщики страховщика. Неудивительно, что клиент с результатами такой оценки может быть не согласен. Чтобы у него не возникло желания привлекать других экспертов, большинство страховщиков идет на хитрости. Например, «РЕСО-Гарантия» и «Согаз» вынудят клиента оплатить проведение повторной экспертизы из своего кармана. Повторную экспертизу согласятся оплатить «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», МАКС и МСК, но только в том случае, если клиенту путем переговоров или с помощью суда удастся убедить страховщиков, что первоначальная оценка занижена.

Необъективный суд
Если обойтись без судебной тяжбы не удалось, стоит помнить о сроке исковой давности. Согласно Гражданскому кодексу, он составляет три года. Но в правилах «АльфаСтрахования» и МСК срок исковой давности ограничен лишь двумя годами. «Клиент может обращаться в суд, несмотря на условия договора, закон сильнее», — говорит независимый юрист Сергей Ореховский. И обращает внимание желающих подать на страховщика в суд еще на один нюанс. Страховые споры принято рассматривать по месту регистрации компании. Получается, что тяжбы клиентов с крупными страховщиками ведут зачастую одни и те же судьи. Ореховский считает, что это может снизить уровень их объективности. Поэтому он рекомендует подавать в суд на страховщика по месту прописки клиента. Делать это можно на основании решения Верховного суда, причисляющего страховые споры к искам о защите прав потребителей. Такие иски разрешается подавать по месту прописки истца.

forbes.ru

Страховая компания «Отечество» возобновляет действие Программы «Страхование автотранспорта по тарифу «Летний»

СК «Отечество» сообщает, что с 1 апреля 2011 г. возобновляется действие Программы «Страхование автотранспорта по тарифу «Летний». Программа «Тариф Летний» представляет интерес как для страхователей, использующих личный автомобиль в летний период, так и для автомобилистов, эксплуатирующих транспортное средство круглый год. Предложение действует только в отношении физических лиц, срок страхования по тарифу составляет 6 месяцев; риск «Гражданская ответственность» отдельно от рисков «КАСКО» и «КАСКО Ущерб» не страхуется; страховая премия (взнос) уплачивается Страхователем единовременно. Преимущества Программы: Страхование по всем видам рисков производится по базовым тарифам с учетом всех поправочных коэффициентов, умноженным на коэффициент 0,5. Это значит, что договор КАСКО, заключенный по тарифу «Летний», экономнее обычного договора на 40%. Страхователям, переходящим с тарифа «Летний» на обычное страхование (на год) предоставляется скидка 5% (при отсутствии выплат по договорам, заключенным по тарифу «Летний»).

СК «Отечество» запускает праздничную программу автострахования ко Дню Победы

В преддверии празднования Дня Победы Страховая компания «Отечество» разработала специальную, праздничную, программу автострахования. Мы предлагаем застраховать свой автомобиль со скидкой 9% ветеранам Великой Отечественной войны, военнослужащим РФ, а также участникам боевых действий в составе вооружённых сил СССР или Российской Федерации. Договор КАСКО по праздничной программе можно заключить с 15 апреля по 15 мая 2011 года. Стаж вождения лиц, допущенных к управлению автомобилем по данному договору, должен составлять не менее 9 лет. В программу включены: эвакуация с места ДТП, выезд на место ДТП аварийного комиссара. Скидка предоставляется Страхователю при предъявлении удостоверения ветерана ВОВ, удостоверения ветерана боевых действий, удостоверения военнослужащего РФ.

Через сайт www.osagosale.ru продавались поддельные полисы ОСАГО, сообщается в пресс-релизе «Росгосстраха». Мошенничество было раскрыто службами безопасности «Росгосстраха» и «СГ МСК».

Согласно информации, поступившей в службы безопасности компаний клиентам, заключившим договоры страхования ОСАГО через вышеуказанный сайт, выдавались страховые полисы на бланках, отгруженных в адрес ООО «Городская страховая компания», лицензия у которой была отозвана еще в декабре 2009 г. Причем на бланках полисов ОСАГО имелись оттиски печатей с символикой ООО «Росгосстрах» и ОАО «СГ «МСК».

О деятельности этого сайта уже ранее рассказывал портал «Страхование» в статье «Озеленители ОСАГО». Компания, означенная на своем сайте /osagosale.ru/ как «First Insurance Company» предлагала всем желающим купить полисы ОСАГО с отличной скидкой в 30 проц. Как сообщал тогда нашему корреспонденту не представившийся менеджер «First Insurance Company», «предложение скидки в треть цены от полиса ОСАГО действительно. При условии, что вы застрахуете у нас два автомобиля, у водителей которых стаж и возраст будет выше 3 года и 22 года, соответственно». Он также добавлял, что «Мы предлагаем полисы «МСК» – это надежная компания».

Для установления лиц, осуществляющих противоправные действия, сотрудниками службы безопасности компании «Росгосстрах» совместно с представителями службы безопасности СГ МСК и сотрудниками правоохранительных органов была проведена проверочная закупка полисов ОСАГО, в ходе которой были задержаны двое граждан, предлагающих к продаже поддельные полисы. Впоследствии также был задержан владелец вышеупомянутого сайта, у него были изъяты незаполненные бланки ОСАГО с оттисками поддельных печатей ООО «Росгосстрах», а также 3 поддельные печати ООО «Росгосстрах».

В ходе следственных действий было установлено, что чистые бланки полисов ОСАГО владельцу сайта передает гр-н К. Данный гражданин также был задержан, у него были изъяты бланки полисов ОСАГО и печать МСК.

По заявлению компании «Росгосстрах» возбуждено уголовное дело по ст. 159 УК РФ /мошенничество/. По уголовному делу проводятся оперативно-следственные действия.

Служба безопасности компании «Росгосстрах» просит всех граждан, пострадавших от действий мошенников, обращаться по адресу db_hotline@rgs.ru.

13.04.2011 prime-tass.ru