Центробанк ослабил требования по резервированию ипотечных кредитов с 10-процентным первоначальным взносом при условии страхования ответственности заемщика. Таким образом, банковский регулятор пытается стимулировать развитие страховой программы госкорпорации АИЖК, которая была запущена в прошлом году, но пока так и не продемонстрировала значительных успехов. Впрочем, банки по-прежнему скептически относятся к идее страхования финансовых рисков при ипотеке.

Вчера ЦБ опубликовал на официальном сайте проект поправок к 110-й инструкции «Об обязательных нормативах банков». Из нее следует, что ЦБ устанавливает повышенный коэффициент риска по ипотечным ссудам на сумму более 50 млн руб., первоначальный взнос по которым составляет от 10% до 20%. В этом случае банку придется оценивать эти активы с коэффициентом в 150%. Однако ЦБ сделал послабление, разрешив устанавливать коэффициент на уровне 100%, если первоначальный взнос по ипотеке больше 10%, но меньше 20%, при условии что эта разница застрахована у страховщика с международным рейтингом не менее «BB», или же не менее 50% риска выплаты передано перестраховщику, контрольный пакет которого принадлежит государству.

Размер коэффициентов риска по тем или иным активам банка влияет на достаточность его капитала (Н1), которая ограничивает активность банка в кредитовании. Снижение Н1 ниже минимального уровня (10% для крупных по капиталу банков, 11% для средних и мелких) может повлечь серьезные санкции ЦБ.

Таким образом, Банк России на нормативном уровне одобрил предложенную Агентством по ипотечному кредитованию (АИЖК) схему страхования финансовых рисков банка и заемщика при первоначальном взносе 10%. На данный момент подавляющее число банков предлагает ипотеку с взносом не менее 20%, однако страхование ответственности заемщика на случай невозможности погасить кредит позволяет снизить первоначальный взнос до 10%. По данным АИЖК, послабления ЦБ существенно расширят круг потенциальных заемщиков, сделав ипотеку более доступной: 10-процентный взнос могут себе позволить до 80% потенциальных заемщиков.

На момент создания в конце 2009 года страховая компания АИЖК вызывала серьезную критику со стороны Минфина и Росстрахнадзора: результатом этого стал отказ страховой «дочки» АИЖК от прямого страхования рисков. На первом этапе результаты деятельности государственной перестраховочной компании оказались очень скромными. Вместо запланированных 12,3 тыс. кредитов в прошлом году компания участвовала в страховании только 400. «На сегодняшний день СК АИЖК перестраховано более 700 ипотечных кредитов, общая сумма которых превышает 1 млрд руб.»,— говорит гендиректор СК АИЖК Нина Смирнова. Она уточнила, что инициатором данных поправок стало АИЖК. «На протяжении второго полугодия прошлого года мы активно взаимодействовали с Банком России. Ранее мы предлагали распространить данные условия на все ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом, так как они априори более рискованные. Пока это условие действует только для крупных кредитов, но мы тем не менее считаем, что первый шаг уже сделан»,— добавила она. В ЦБ «Ъ» сообщили, что страхование финансовых рисков заемщиков при ипотеке — разумный инструмент, что и отражено в новой редакции инструкции. Стоимость страховки в среднем 1,5-2% от суммы кредита на весь срок жизни кредита.

Послабления ЦБ помогут развитию этого вида страхования, считает директор департамента имущественного страхования физических лиц компании «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева. «Пока программа идет очень слабо, коммерческие банки не проявляют особой заинтересованности в этом продукте, но теперь у них появится стимул»,— заключает она. Но хотя ЦБ и старается стимулировать банки, сами они скептически смотрят на подобное страхование, указывает директор розничного департамента Абсолют-банка Александр Будник. «Это страхование преподносится как покрытие рисков банка на случай непогашения ссуды, однако мне кажется, что банки, извлекшие уроки из финансового кризиса, в ближайшие годы не будут готовы учитывать эту страховку как снижение своих рисков»,— считает эксперт.

07.04.2011 Коммерсант

Компания выиграла тендер на страхование экспонатов выставки «Пути Аравии – Археологические сокровища Саудовской Аравии», которая пройдет в музее с 17 мая по 4 сентября 2011 года.

По условиям договора 313 экспонатов, среди которых предметы быта и прикладного искусства, оружие, скульптура, рукописи, археологические находки и нумизматический материал из собрания Саудовской комиссии по туризму и древностям Королевства Саудовская Аравия, в соответствии с международной практикой застрахованы на весь срок подготовки и проведения выставки в Санкт-Петербурге. Страховая сумма по договору составляет 62 млн 853 тыс.999 евро.

Полис РЕСО-Гарантия действует «от гвоздя до гвоздя» — то есть от момента упаковки экспонатов для перевозки в Россию 15 марта до упаковки после демонтажа выставки 15 октября 2011 года. Договор предусматривает страхование экспонатов на максимально широких условиях «от всех рисков», включая гибель и повреждение вследствие противоправных действий третьих лиц, террористических актов, военных действий, диверсии, забастовок, народных волнений, массовых беспорядков, извержений вулканов, землетрясений и наводнений. Полис покроет и снижения стоимости экспоната в результате страхового случая.

Исключения из страхового покрытия традиционны для такого рода договоров и минимальны: не покрываются естественный износ экспонатов, их повреждение при несогласованной со страховщиком реставрации, убытки, вызванные конфискацией или экспроприацией, предъявлением претензий со стороны третьих лиц, оспаривающих право собственности на данные произведения искусства, умышленные действия страхователя, нарушение установленных правил упаковки, перевозки и хранения груза, убытки вследствие изменения температуры или влажности, а также воздействия радиации. Не будет признан страховым и случай недостачи груза при целости наружной упаковки и пломб.

От имени РЕСО-Гарантия в конкурсе на право страхования культурных ценностей принимала участие VIP-Дирекция корпоративного страхования. Как отметил ее руководитель, первый заместитель генерального директора РЕСО-Гарантия Александр Гульченко: «Победа в этом тендере достигнута благодаря профессионализму и слаженной работе сотрудников дирекции и Управления перестрахования РЕСО-Гарантия».

Филиал ОСАО «Ингосстрах» в Кирове вновь получил право на заключение договора добровольного медицинского страхования с Обществом с ограниченной ответственностью «Мёбель энд цайт» сроком на 1 год.

Страховой защитой по программам «Поликлиника», «Плановая и экстренная стационарная помощь» обеспечены 1,5 тысячи сотрудников предприятия. Программы страхования предполагают оказание медицинских услуг в лучших клиниках города и области.

ОСАО «Ингосстрах» сотрудничает с Обществом с ограниченной ответственностью «Мёбель энд цайт» в сфере добровольного медицинского страхования с 2007 года.

Общество с ограниченной ответственностью «Мёбель энд цайт» — одна из крупнейших российских компаний по производству технологически сложной мягкой мебели, ориентированной на покупателей, предпочитающих высокое качество жизни и индивидуальные дизайнерские решения. Более чем 200 салонов по всей России и в ближнем зарубежье являются постоянными партнерами ООО «МЦ».

07.04.2011

Алексей Слюсарь, гендиректор «Альфастрахование-Жизнь»

По данным Росстата, в 2010 г. структура денежных накоплений населения выглядела следующим образом: традиционно основную долю составляли банковские вклады (не менее 60%), на втором месте — наличные деньги (не менее 27%), остальное — главным образом, вложения в ценные бумаги и недвижимость. Естественно, это официальная статистика, в реальности доля накоплений в виде наличных денег в банковских ячейках и «домашних» банках и матрасах будет не менее 40%. Та же тенденция сохраняется и в начале этого года.

Однако ставки по депозитам уверенно падают. Вздох облегчения на фондовом рынке позволил наиболее активным его участникам заработать, но этот рынок не в состоянии дать людям уверенность в сохранении росте капитала. Наши соотечественники, уже сформировавшие различные слои среднего класса, ищут альтернативы классическим инструментам сбережения и накопления — металлические счета, кредитные ноты, накопительные страховые программы.

Эти альтернативы предлагают самые разные формы сохранения средств, благодаря которым деньги не просто растут, а в том числе предоставляют гарантии, обеспечивают дополнительные выплаты в случае непредвиденных событий в жизни человека или его семьи. В первую очередь, к ним относятся накопительные страховые программы, которые сочетают возможности страхования, инвестирования и долгосрочного финансового планирования. Одно из преимуществ таких программ — множественность их вариантов. Например, страхование на «дожитие» предполагает выплату в том случае, если застрахованный дожил до определенного в договоре возраста. Страхование на случай смерти обеспечивает выплаты выгодополучателям (наследникам) только в случае смерти застрахованного лица.

Среди продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ) развиты смешанные формы, которые работают в обоих указанных случаях (их и выбирают чаще всего). Можно также приобрести накопительный полис «к событию»: страховая сумма выплачивается, например, при поступлении в ВУЗ, свадьбе, потере работы или сокращении среднего дохода семьи. При этом продукты некоторых компаний предусматривают выбор инвестиционной стратегии размещения части страхового взноса. Они уже могут конкурировать с депозитами, предлагают потенциально более высокий уровень инвестиционного дохода и 100%-ную гарантию сохранности капитала.

Однако в России страховые накопительные продукты не приобрели устойчивого спроса и значимой доли рынка. Но со второй половины 2010 г. такой спрос стал явственно ощущаться. Его начали формировать банки, продвигающие идеи накопительных продуктов в качестве альтернативы уже сложившимся и скучным банковским продуктам.

Банки и страховщики уже давно начали тестировать продажи накопительных продуктов в банковских отделениях, тем более что это сложившаяся практика во многих странах, где банк остается для человека основным институтом для финансовых решений. Но только сейчас мы видим, что синергия начинает набирать обороты: Банки заинтересованы продавать сложные продукты, чтобы сохранить клиента и удовлетворить его выросшие потребности, а страховщики научились качественно взаимодействовать с продуктовыми и продающими структурами банков. Маховик бизнеса раскручивается: чем больше банк заинтересован в продаже продуктов НСЖ, тем выше активность его менеджеров, тем больше клиентов знают о продуктах и осознанно приобретают страхование жизни.

Некоторый дополнительный успех в развитии продаж связан с тем, что уровень доверия к банкам как институту достаточно высок, и если банк предлагает страховой продукт, то клиент склонен рассматривать такое предложение как выгодное и надежное. Вместе с тем, приходится констатировать, что пока банки могут эффективно продавать полисы НСЖ, в основном, клиентам с высоким уровнем дохода. НСЖ считается одним из самых непростых продуктов с точки зрения продажи, потому что рассчитано на много лет и вызывает у потребителя определенные опасения. Лишних денег, а тем более привычки финансового планирования на такой долгий срок у большинства граждан нашей страны пока нет.

По мнению участников рынка, хороший импульс развитию НСЖ придаст законодательная отмена ограничений на инвестиционное страхование (программы НСЖ со 100%-ным размещением страхового взноса на фондовом рынке) и введение налоговых льгот для граждан при оплате страховых взносов, хотя бы по аналогии с негосударственным пенсионным обеспечением. Эти формы успешно применяются на Западе и подразумевают, что человек, участвующий в программе НСЖ, может сам выбирать, куда будут инвестироваться его средства. Сейчас это решает страховая компания, и она ограничена в выборе. Если это ограничение будет снято, застрахованный сам примет на себя риски, возникающие при инвестировании, однако в случае удачного выбора он сможет получить значительно большую прибыль, чем это возможно сейчас. и сэкономить часть суммы налога на доходы.

Я полагаю, что в ближайший год подобных решений ждать не стоит (впереди выборы-2012 и большие расходы бюджета), поэтому пока все в руках бизнеса. Банкиры и страховщики должны формировать выгодные предложения, находить эффективные формы работы и привлечения клиентов.

07.04.2011 Ведомости

Российские страховщики начинают учитывать не только марку авто и стаж, следуя примеру зарубежных коллег, которые при расчете стоимости каско активно применяют дополнительные параметры.

В скрупулезной оценке рисков особенно преуспели иностранные компании, которые имеют большой опыт страхования по каско крупных автопарков. Они регулярно проводят исследования различных параметров, так или иначе влияющих на безопасность. Так, швейцарское отделение Allianz сделало астрологическую выборку по 400 тыс. полисов. Выяснилось, что на 3,5% реже попадают в аварии Водолеи (рождены 21 января — 19 февраля). Видимо, в этом есть резон, так как и в гороскопах пишут, что люди, рожденные под этим знаком, уравновешенны и рассудительны. Напротив, Тельцы (рождены 21 апреля — 20 мая) ездят на 1,9% опаснее среднего уровня. Такие люди, по мнению астрологов, по характеру похожи на быков, то есть упрямы и вспыльчивы.

Отечественные страховщики еще не скоро введут параметры оценки, уже давно используемые иностранными компаниями. Так, в США цена полиса зависит и от размера обуви: статистика показала, что большая нога иногда может случайно нажать на две педали.

Наличие маленьких детей дает право на скидку, так как считается, что родители водят внимательнее. Но если в семье подростки, то тариф повышается. Есть мнение, что родители могут давать уроки вождения своему чаду либо недоросль может без спроса взять авто покататься.

«В США могут, например, делить использование машины на три типа: поездки только на работу, на работу и в служебное время или только в выходные, — рассказывает директор Северо-Западной дирекции страховой компании «ЭРГО Русь» Андрей Знаменский. — При ДТП вне указанного в договоре времени страховой детектив проводит расследование. Его информация может быть использована в суде». Эксперт добавляет, что в России страховое расследование не регламентировано.

Отечественные страховщики при заключении договоров каско обращают внимание на марку машины (часто ли она угоняется и насколько дороги запчасти), стаж вождения и возраст водителя. Чем старше машина, тем дороже она страхуется. «Основной отбор происходит по угонам и стажу водителя, остальные параметры влияют на тариф незначительно», — считает Александр Куликов, директор филиала компании «Спасские ворота», добавляя, что некрупные компании обычно не учитывают дополнительные параметры.

В «Росгосстрахе», напротив, окончательный тариф рассчитывают исходя из личностных факторов. В итоге у водителя может быть скидка до 13% или надбавка 5%. Положительно влияют высшее образование, наличие семьи, небольшой пробег автомобиля за последний год. Учитывается, застрахован ли дом или дача: это показывает, бережет ли человек свое имущество. Чем выше доход, тем полис дешевле: считается, что мошенничество состоятельным менее невыгодно. Есть градация и по профессиональной деятельности: считается, что руководители и военнослужащие водят аккуратнее. А вот студенты, домохозяйки и безработные находятся в группе риска.

Российские страховщики не учитывают и другие особенности, например состояние здоровья, не принимают во внимание то, ездил ли водитель раньше или водительские права «лежали в столе». Даже музыкальные предпочтения могут сказать о манере езды страхователя. «Так, ритмичная музыка приводит к авариям чаще, чем классическая», — заключает Эдуард Дурач, исполнительный директор страховой компании «Помощь». Он говорит, что на аварийность влияют и предпочтения в спорте: боксер находится в большем риске, чем любитель йоги.

Кстати: известно, что из российских страховщиков пол учитывают, к примеру, в «РЕСО-Гарантии». Для молодых девушек полис дешевле: считается, что они меньше лихачат. А вот после 40 лет скидки могут дать мужчинам.

09.03.2011 dp.ru

Доход только посредников от продажи полисов какско в Петербурге достигает 30-40%. Из-за высокой цены страховки страдают только владельцы автомобилей.

Прежде чем попасть к конечному потребителю, договор каско или ОСАГО обычно проходит нескольких посредников (иногда четыре–пять юрлиц). Данная схема выгодна всем, кроме конечных потребителей: в цене полиса каско на посредников закладывается до 35%, ОСАГО — до 45%. В результате полисы каско в Петербурге зачастую самые дорогие в России. Например, на машину Toyota Land Cruiser Prado стоимостью 2,5 млн рублей каско в Москве будет стоить 217 тыс. рублей, в Краснодаре — 139 тыс. рублей, а в Петербурге — 260 тыс. рублей.

В этой финансовой сфере сложился абсолютно легальный оборот наличных платежей. В год страховщики прокручивают через посредников более 10 млрд рублей (если предположить, что более 50% полисов проходит через посредников, а сборы по каско и ОСАГО в Петербурге превышают 23 млрд рублей в год). Эксперты говорят, что невозможность контроля за оборотом со стороны собственников компаний приводит к приватным договоренностям наемных руководителей страховщиков с посредниками.

Канал продаж через посредников зачастую опасен. Так, посредники не отчитываются перед Страхнадзором и не всегда правильно планируют работу. В середине марта, судя по всему, с рынка ушел посредник «Агентство «Страховые Решения»: сайт не работает, офисные телефоны не отвечают. Евгений Дубенский, директор Северо–Западной дирекции «РОСНО», говорит, что с агентством компания расторгла договор в июне из–за просроченной задолженности. «РОСНО» подало на посредника иск в Арбитражный суд Петербурга на 10 млн рублей.

На страхового посредника «Бриг» (оборот 500 млн рублей в год) четыре страховщика подали иски в Арбитражный суд на сумму почти 10 млн рублей. Инна Чехович, генеральный директор «Брига», говорит, что задолженность связана с субагентами, которые сами задолжали «Бригу» за проданные страховки. По ее мнению, часто посредники вкладывают деньги в свой бизнес, вместо того чтобы своевременно отдавать их страховщикам.

Эксперты говорят, что страховщики сами испортили рынок автострахования, давая завышенные комиссионные. Альтернативный способ продаж (прямое страхование) не слишком популярен, в том числе и потому, что компания не может держать низкие цены, чтобы не подставлять другие каналы продаж. Создание агентской сети — это кропотливая работа. По расчетам специалистов «РЕСО–Гарантии», чтобы пустить через своих агентов 500 млн рублей сборов, надо 3 года.

«Все страховщики устали от этой гонки. Но их сговор между собой маловероятен, — считает Алексей Кузнецов, генеральный директор юридической компании «Правила страхования».

Директор автоклуба «А–24» (предоставляет посреднические услуги) Денис Шубин считает, что посредники живут за счет оборота и не всегда просчитывают, что деньги не их, а страховщиков. «Они расширяются и не справляются с увеличенной нагрузкой», — заключает он.

Рынок посредников не столь публичен, как страховой. Крупные игроки: «АЙ Брокер», «Бриг», «А–24», «Барс», «Автополис партнер», «Союз профессиональных брокеров» и др.

06.04.2011 dp.ru