Рано или поздно все мы сталкиваемся с вопросом получения страховой выплаты, и тогда страховщик ведет себя совсем иначе, чем, когда оформлял полис и брал деньги. К сожалению, довольно часто страховые компании отказывают в выплате.

Для того, чтобы знать, как защитить свои права, необходимо понимать, на чем основаны эти отказы, и знать, как следует реагировать на отказ.

Мы (prime-tass.ru) предложим свой взгляд на часто встречающиеся отказы и попробуем классифицировать их (классификация условная и составлена специалистами ООО «СБ «ЧерновЪ и Партнеры»):

1.Обоснованный отказ. Такой отказ основан на законе и на правилах страхования, не входит в противоречия ни с правилами, ни с другими законами, регулирующими отношения между страхователями и страховщиками.

Например: В правилах страхования (там, где перечислены риски, от которых Вы страхуетесь) не указан риск провала автомобиля под лед. Соответственно, от этого риска Вы не застрахованы и отказ страховщика в этом случае будет обоснован.

2.Необоснованный отказ. Необоснованным мы считаем отказ, который страховщик дает, зная, что он заведомо неправ. Такой отказ вступает в противоречия с действующим законодательством. В основном, к необоснованному отказу прибегают не самые порядочные страховщики. Максимум, чего добьется страховая компания — это отсрочки на время судебных разбирательств. Когда сумма возмещения небольшая, страховая компания также может рассчитывать на то, что из-за такой мелочи клиент по судам ходить не будет. Уважающая себя страховая компания по такой причине отказывает редко. Например, только в том случае, если подозревает клиента в мошенничестве и службе безопасности нужно дополнительное время для расследования. Да и мошенник сам вряд ли пойдет в суд.

«В 2009 году участились случаи необоснованных отказов, — сообщил Александр Чернов, генеральный директор ООО «СБ «ЧерновЪ и Партнеры». К необоснованным отказам начали прибегать даже довольно известные страховщики с высоким рейтингом — экономят на выплатах».

3.Условно обоснованный. Такой отказ страховая компания дает тогда, когда правила страхования вступают в противоречия с законодательством РФ. По логике вроде бы понятно, что заплатить Вам должны, это понимают даже сотрудники, которые пишут отказ. Но страховая компания не может просто так взять и выплатить возмещение вразрез со своими же правилами, поэтому такие вопросы решаются в судебном порядке, причем, как правило, в пользу клиента.

Итак, рассмотрим типичные случаи отказов по каско:

Всего специалисты ООО «СБ «ЧерновЪ и Партнеры» насчитали 9 типичных отказов. Список в дальнейшем будет расширяться, а пока рассмотрим их подробнее.

1. Несвоевременное обращение в страховую компанию.

Ситуация: Выглядит это следующим образом: клиенту в устном либо письменном виде сообщают о том, что согласно пункту ХХ правил, он должен был обратиться в страховую компанию с письменным заявлением о наступлении страхового случая в течение ХХ дней. Клиент написал заявление позже установленного срока, поэтому, при всем желании, выплату страховая компания произвести не может. При этом отдел выплат дополнительно ссылается на п.1 ст.961 ГК РФ, где действительно написано о том, что при наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом страховую компанию. Если в договоре (правилах каско) указан срок и способ, Вы должны это сделать в указанный срок и указанным способом. Но Вы так не сделали, потому что… 1) Вы забегались и забыли написать заявление. 2) Страховой случай произошел в командировке (отпуске) и Вы написали заявление в страховую компанию только по возвращении. 3) Вы написали заявление, но не взяли в страховой никакого подтверждающего сей факт документа. 4) После наступления страхового случая Вы позвонили в страховую и Вам сказали, чтобы Вы приходили, когда получите документы из ГАИ, а это произошло через 2 недели после ДТП.

Обоснованность отказа: Необоснованный.

Полезный совет от Александра Чернова: Чтобы не усложнять себе жизнь, лучше написать письменное заявление в течение 2-5 со дня наступления страхового случая. Точный срок можно посмотреть в правилах КАСКО той компании, где Вы застрахованы.

Что делать: Обратите внимание на п.2 той же ст. 961 ГК РФ. Он гласит, что по указанным выше основаниям страховщик может Вам отказать, если только он сам докажет, что Ваше позднее обращение мешает установить обстоятельства происшествия и выплатить страховое возмещение. А раз Вы предоставили все документы из ГАИ и/или милиции, и перекресток, на котором произошло ДТП никуда не исчез, автомобиль, которому причинен ущерб — вот он, то что еще страховой компании нужно? Каких документов им не хватает? Какие именно детали происшествия необходимо еще установить? Именно такие вопросы обычно задают представителю страховой компании на судебном процессе судьи. Как правило, и документов хватает, и обстоятельства все бывают ясны. Поэтому следует обратиться в страховую компанию с письменной претензией, в которой следует задать вопросы, приведенные выше. Если не поможет, обращайтесь в суд.

Судебная практика ООО «СБ «ЧерновЪ и Партнеры»: Судебная практика по таким делам на стороне страхователя.

Полезный совет: Все документы, которые Вы передаете в страховую компанию, приносите в двух экземплярах и просите на вашей копии расписаться в приеме данного документа. Если Вам отказывают, отправляйте документы почтой России заказным письмом с описью и уведомлением.

2. Автомобиль не был представлен на осмотр в страховую компанию.

Ситуация: Вы уже наслышаны о том, что в Вашей страховой компании занижают выплаты, поэтому не захотели обращаться в «независимую» оценочную компанию, с которой сотрудничает Ваш страховщик. Вы провели оценку в другой компании и, предположим, даже отремонтировали автомобиль, а СК отказывает Вам в выплате на том основании, что Вы не предоставили автомобиль на осмотр.

Обоснованность отказа: Необоснованный.

Полезный совет от Александра Чернова: Лучше, конечно, показать автомобиль страховщику и оценочной компании, в которую Вас отправит страховая компания. Сбережете время и нервы.

Что делать: Вы имеете полное право обратиться в любую оценочную организацию для проведения осмотра и оценки Вашего автомобиля. В отчет об оценке включается акт осмотра и фотографии автомобиля, и всю интересующую информацию отдел выплат страховой компании может найти в этом акте осмотра.

Полезный совет от Александра Чернова: Убедитесь, что у оценочной компании есть свидетельство, разрешающее оценочную деятельность и действующий полис страхования ответственности — копии этих документов обязательно прикладывают к отчету об оценке. Проследите, были ли заблаговременно отправлены телеграммы с уведомлением о дате осмотра в страховую компанию и другим участникам ДТП. Уведомление о проведении осмотра и есть надлежащее исполнение обязанности по предоставлению автомобиля на осмотр.

Судебная практика ООО «СБ «ЧерновЪ и Партнеры»: Судебная практика по таким делам на стороне клиента. Не исключено, что до судебного процесса дело не дойдет, если Вы сообщите начальнику отдела выплат, что Вы будете обращаться в суд и пользоваться услугами юриста, расходы на которого потом лягут на страховую компанию. Если общение будет безрезультатным, смело подавайте в суд.

3. Отказ страхователя от возбуждения уголовного дела.

Ситуация: Вы обнаружили на автомобиле повреждение, и, чтобы получить справку от компетентных органов, вызвали участкового или приехали в отделение милиции. Как водится, спросили у участкового, что написать в заявлении. Участковый посоветовал написать «прошу зафиксировать факт» или «от возбуждения уголовного дела отказываюсь, так как автомобиль все равно застрахован».

Список таких неудачных формулировок можно продолжать долго, их общий недостаток в том, что они дают милиции полное право не возбуждать уголовное дело и не портить милицейскую статистику нераскрытыми делами, а Вам выдать какую-нибудь справку о списании дела в архив, с которой Вы долго будете бегать между страховой, милицией и судом. Страховая компания отказала Вам в выплате на том основании, что Вы сами отказались от возбуждения уголовного дела, и таким образом лишили страховую компанию обратиться с регрессным требованием к тому негодяю, который повредил Ваш автомобиль. (Это все на тот случай, если этот негодяй будет обнаружен.)

Полезный совет от Александра Чернова: Вам для предоставления в страховую компанию от милиции нужен один из следующих документов:

Постановление о возбуждении уголовного дела,

Постановление об отказе в возбуждении уголовного дела,

Постановление о приостановлении производства по уголовному делу.

Чтобы получить один из этих документов, вы должны в заявлении в милицию четко выразить вашу просьбу о возбуждении уголовного дела. Например, «прошу возбудить уголовное дело в отношении неизвестных мне лиц, причинивших мне материальный ущерб в размере ХХХ руб, что является для меня значительным ущербом» (сумму Вы, конечно, точно знать не можете, но пишите любую сумму, уместную на ваш взгляд, но не менее 2500 руб — это минимальная сумма ущерба для возбуждения уголовного дела.). Можете сформулировать иначе (если, например, лица известны).

Обоснованность отказа: Необоснован.

Что делать: Напишите в страховую компанию письменную претензию. Сообщите в ней, что факт Вашего отказа от возбуждения уголовного дела (по каким бы он не состоялся причинам) не лишает страховую компанию права регрессного требования к лицу, причинившему вред.

Судебная практика ООО «СБ «ЧерновЪ и Партнеры»: Судебная практика по таким делам на стороне страхователя.

4. Грубое нарушение Правил Дорожного Движения.

Ситуация: Вы выехали на встречную полосу. Обгоняли там, где висит знак «обгон запрещен». Ехали со скоростью 120 км/ч. Неудивительно, что произошло ДТП. Страховая компания отказывает Вам в выплате на основании того, что Вы грубо нарушили ПДД, поэтому выплаты Вам не полагается (и об этом указано в правилах страхования каско).

Полезный совет от Александра Чернова: Как по правилам СК, так и по ПДД и согласно принципу разумности, лучше, конечно, ездить по правилам, в том числе и там, где дорожники повесили и забыли убрать знак «ограничение скорости до 20км/ч». Целее будете и на штрафах сэкономите.

Обоснованность отказа: Необоснованный.

Что делать: Напишите претензию в отдел выплат. Обоснуйте тем, что вопросами воспитания в водителях культуры вождения занимается ГИБДД, и наказание в виде штрафа за нарушение Вы уже получили. Обратите внимание начальника отдела выплат на то, что при условии соблюдения ПДД всеми участниками дорожного движения, вероятность совершения ДТП близится к нулю.

Судебная практика ООО «СБ «ЧерновЪ и Партнеры»: Судебная практика по таким делам в целом на стороне страхователя. Однако, следует помнить о том, что судья принимает решение, основываясь на законе и на своих внутренних убеждениях. Если Вы на полной скорости въехали в остановку, на которой люди ждали автобус, вряд ли найдете человека, который будет Вам симпатизировать, в том числе и такого судью — он ведь тоже человек.

5. Если страхователь в случае угона не предоставил в страховую компанию весь комплект документов и все ключи от автомобиля.

Ситуация: Ваш автомобиль, на котором был установлен автозапуск, угнали вместе с ключом, который был в этом самом автозапуске установлен. И/или Вы оставили барсетку с документами в машине и в результате того же угона лишились и барсетки, и автомобиля. Поскольку автомобиля Вы уже безвозвратно лишились, Вы написали заявление в страховую компанию, но второй ключ (или чего у вас там не хватало) не предоставили. Страховая компания отказала вам в выплате, потому что у них в правилах написано, что все ключи и документы на машину Вы должны после угона отдать им.

Полезный совет от Александра Чернова: Храните ключи и документы подальше от автомобиля, и не оставляйте их в автомобиле совершенно никогда. При установке автозапуска попросите установить в него только чип, а ключ отдать Вам.

Обоснованность отказа: Условно обоснованный.

Что делать: Как правило, в таких случаях не обходится без обращения в суд.

Судебная практика ООО «СБ «ЧерновЪ и Партнеры»: Судебная практика по таким делам на стороне страхователя.

6. Не удается установить обстоятельства происшествия

Ситуация: Обстоятельства в таком случае могут быть совершенно разными. Например, Вы говорите, что наехали на высокий бордюр, и разбили бампер, молдинг и крыло. Попутно наехали на какую-то железяку, которая отскочила и попала в дверь. Повреждений много и все они разные. Общая мысль такова, что страховая Вас в чем-то подозревает, но обосновать свои подозрения не может. Поэтому и пишет Вам в отказе, что выплату произвести не могут, потому что им не удается установить обстоятельства происшествия. Или, что, на их взгляд, полученные повреждения не соответствуют описанному ДТП.

Обоснованность отказа: Условно обоснованный.

Что делать: Для начала попытайтесь вникнуть, почему «не удается». Возможно, если Вы принесете еще какую-нибудь бумажку, сомнения развеются. Но не увлекайтесь — всякие разные документы можно требовать до бесконечности, а Вы так и будете за ними бегать. Также возможна такая ситуация, когда страховая просто всем подряд отказывает, тогда вступать в переговоры или вести переписку смысла нет. Лучше сразу обратиться в суд.

Судебная практика ООО «СБ «ЧерновЪ и Партнеры»: Судебная практика на стороне страхователя, если только страховая компания действительно не докажет, что заявленные обстоятельства не соответствуют тем, которые Вы описали в заявлении.

Например: Вы в заявлении написали, что столкнулись с другим автомобилем, а в ходе автотехнической экспертизы выясняется, что такие повреждения не могли быть получены при столкновении с другим автомобилем (а на вмятине были найдены частицы краски, которой обычно красят фонарные столбы).

7. Водитель, управлявший автомобилем в момент наступления страхового случая, не вписан в полис.

Ситуация: Водитель, управлявший автомобилем в момент происшествия, не вписан в полис.

Полезный совет от Александра Чернова: По правилам СК сажать за руль кого попало нельзя. Впрочем, не стоило бы этого делать и без всяких правил.

Обоснованность отказа: Условно обоснованный отказ.

Что делать: Подобные дела решаются только в судебном порядке. Суд устанавливает причинно-следственную связь между наступлением страхового случая и тем, что за рулем был невписанный водитель.

Судебная практика ООО «СБ «ЧерновЪ и Партнеры»: Судебная практика неоднозначна и на сегодняшний день как раз формируется. Определяющим фактором является установление того, увеличилась ли степень риска из-за того, что за рулем был невписанный водитель.

I. Если в полис были вписаны только взрослые и опытные водители, а за рулем был невписанный молодой и неопытный, причем ДТП произошло по его вине, суд скорее всего откажет.

II. Если тот же самый молодой водитель не был виновен в ДТП, есть основания полагать, что суд обяжет страховую компанию произвести выплату.

III. Если ли же невписанный водитель — старше и опытнее вписанных, тоже есть основания рассчитывать на выплату.

8. Стихийное бедствие

Ситуация: Утром после сильного ветра и проливного дождя Вы вышли и обнаружили, что на Ваш автомобиль упал фонарный столб (дерево, балкон соседа, другой автомобиль). Вызвали участкового и оформили происшествие у него. Принесли в страховую компанию постановление из милиции, но у Вас попросили еще и справку из Федеральной службы по гидрометеорологии и монитрингу окружающей среды. Ее Вы тоже получили и отнесли в страховую компанию. Приготовились ждать выплату. Вам сообщили, что Ваш случай никак не страховой, потому что (внимание!) Вас страховали от «стихийного бедствия», а в справке ни про какое стихийное бедствие не написано, а сказано, что было «опасное метеорологическое явление»

Обоснованность отказа: Условно обоснованный отказ.

Что делать: Подобные противоречия разрешаются в судебном порядке.

Судебная практика ООО «СБ «ЧерновЪ и Партнеры»: Судебная практика по таким делам неоднозначна. Несовпадение терминологии, применяемой в правилах страхования и терминологии, используемой гидрометеорологической службой — как раз то противоречие, которое пока разрешить не удается, даже в судебном порядке. Иногда можно риск «стихийное бедствие» заменить риском «падение предметов». В любом случае, каждый отказ индивидуален, это поле деятельности для юриста.

9.Отказ по 3%

Ситуация: В правилах каско практически всех страховых компаний есть условие о том, что выплату, не превышающую установленную сумму (например, 500$, 3%, 2,99% и т.д.) можно получить без предоставления справки из компетентных органов. Поэтому, обнаружив на крыле царапину, Вы за справкой не пошли, а обратились сразу в страховую компанию. После определения размера ущерба Вам сообщили, что сумма Вашего ущерба превышает установленный лимит. То есть, получилось, к примеру, следующее: автомобиль стоит 500 000 руб, 3% от стоимости автомобиля это 15 000 руб, а ущерб насчитали на 15 001 руб. Страховая компания сообщает Вам, что ущерб превышает установленный лимит и на этом основании полностью отказывает Вам в выплате.

Обоснованность отказа: Условно обоснованный.

Что делать: Напишите заявление в страховую компанию, где укажите, что желаете получить свои 3% от стоимости автомобиля (а именно 15 000 руб). На сумму, превышающую лимит (один рубль) Вы не претендуете. Если страховая компания откажет или проигнорирует, это повод для обращения в суд.

Судебная практика ООО «СБ «ЧерновЪ и Партнеры»: Судебная практика на стороне страхователя.

prime-tass.ru

Год показал, что страховщики, собирая все больше премий, не желают расставаться со схемами. Надзор готовится взять рынок под особый контроль – с привлечением Росфинмониторинга, Счетной палаты и ФНС.

«Если страхование – то не в России, если в России – то не страхование, если страхование в России – то не сейчас», – такую грустную шутку рассказал недавно с трибуны страхового форума партнер Ernst & Young Алекс Корогодски. Большинство западных инвесторов по-прежнему останавливают непрозрачность российского рынка, его слабая капитализация и высокая убыточность, большие расходы на ведение бизнеса и низкий уровень андеррайтинга, а также беспредел посредников, диктующих цены на свои услуги. В этом смысле прошедший 2010 год не принес на рынок ничего нового. Рост премий восстановился, но проблемы и болевые точки остались все те же.

Быстрее ВВП. Сборы страховщиков в прошлом году росли быстрее ВВП. Об этом заявил замминистра финансов Алексей Саватюгин, выступая 15 февраля на съезде Всероссийского союза страховщиков (ВСС). По его словам, совокупный объем премий за 2010 год увеличился на 6,5%. Тенденцию устойчивого роста подтверждают и в ФССН, где на прошедшей неделе подвели итоги 2010 года. По данным ведомства, кризисное падение не только остановлено, за год рынок его полностью «отыграл», перешагнув, наконец, за отметку в 1 трлн руб­лей. Всего было собрано свыше 1041 млрд рублей, тогда как в 2009 году совокупный объем премий составил около 978 млрд, а в 2008-м – 952 млрд. Правда, если посмотреть на рыночные показатели, отбросив сборы по обязательному медицинскому страхованию, рост окажется менее впечатляющим. Реальный объем рынка (без ОМС) к началу этого года составлял 555,8 млрд рублей – примерно на 0,8 млрд больше, чем в самом благополучном для страховщиков 2008 году.
По данным Росстрахнадзора, в прошлом году рост демонстрировали практически все линии бизнеса. Лидером стало страхование жизни – премии в этом сегменте подросли на целых 37%. По словам начальника управления учета и экономического анализа ФССН Татьяны Майоровой, это отчасти связано с восстановлением банковского канала продаж. Правда, совокупные сборы страховщиков жизни все еще ничтожно малы – их доля едва превышает 2%. Другой драйвер – добровольное личное страхование, оно прибавило 19,7%. На 6,8% увеличились премии по ОСАГО. И даже страхование имущества, которое особенно пробуксовывало в кризисный 2009-й, показало прирост на 3,5%.
Но радоваться пока рано. По словам Татьяны Майоровой, региональные рынки еще не вернулись на докризисный уровень. Прирост сборов обеспечил Центральный федеральный округ (+9,5%). Только в этом регионе объемы перекрыли докризисные показатели. Хотя надо учитывать и то, что на долю ЦФО приходится более половины всех премий.

На пути к новым нормативам. «Рынок растет, но проблемы остаются», – так прокомментировал статистику ФССН руководитель ведомства Александр Коваль. Значительная часть компаний (41%) все еще показывает падение сборов. Приблизительно у 15% из них снижение объемов премий составило более чем 50%.
Остаются проблемы и с уставным капиталом страховщиков. Его совокупный объем за год вырос всего на 3,3%, к концу года он составил 153,2 млрд руб­лей. Чуть лучше выглядит средний показатель уставного капитала (из расчета на одну компанию) – 248 млн рублей, с ростом за год на 17,5%. Но этого недостаточно. «71% компаний на сегодняшний день не удовлетворяют новым требованиям к уставному капиталу. Совокупный дефицит уставного капитала – 54,3 млрд рублей», – сообщила журналистам Татьяна Майорова. Только 147 компаний сегодня отвечают новым нормативам. «За порогом» остаются 113 перестраховщиков из 173, 57 страховщиков жизни из 63, 184 страховщика имущества из 278 и 87 из 104 медицинских страховщиков.
Что же касается качества активов, то и тут нет серьезных сдвигов. Примерно треть санкций, применяемых надзором к страховщикам, была связана с нарушением структуры и порядка размещения страховых резервов и собственных средств. «Количество банковских векселей сомнительной природы уменьшилось, но в структуре резервов и собственных средств появились акции сомнительных эмитентов», – рассказал журналистам Александр Коваль.
Росстрахнадзор проанализировал также объемы гарантий и поручительств, выданных страховщиками в прошлом году. По словам Татьяны Майоровой, за 2010 год 41 компания выдала поручительства и гарантии на общую сумму 24,9 млрд рублей: «Это 18% от совокупных собственных средств 41 компании. У 22 компаний объем таких обязательств свыше установленной планки на 5%. А у двух компаний величина гарантий вообще превышает собственные средства», – сообщила Татьяна Майорова. По ее словам, подобные обязательства несут потенциальную угрозу для финансовой устойчивости компаний.

РВД стремится вверх. Отягощают положение компаний и высокие расходы на ведение дел (РВД). У российских страховщиков в прошлом году РВД вдвое превышали показатели европейских компаний. По оценкам «Эксперт РА», в 2008 году средний показатель РВД у отечественных компаний составлял 41%, в 2009 году – 43%. Такой большой показатель не удивляет, так как уровень РВД зависит от комиссионного вознаграждения агентам за заключение договора страхования и внутренних затрат страховщика. Между тем, комиссионные расходы на российском рынке нередко превышают 40%.
«В развитых странах с устоявшимся рынком страховых услуг для агента важнее всего долгосрочные взаимоотношения с клиентом, поэтому он строит свой портфель «от клиента». В России рынок еще молодой, и такой зрелой агентской культуры нет. Для большинства агентов решающим фактором при заключении договора с клиентом является объем комиссионного вознаграждения. Понимая это, страховщики в борьбе за агентов (агент здесь в самом широком понятии – агент, брокер, автосалон, банк и т.д.) зачастую необоснованно завышают размер вознаграждения, увеличивая его долю в страховой премии», – поясняет ситуацию Санал Ушанов, директор финансовой практики консалтинговой компании Accenture в России. Понятно, что в условиях острой конкуренции за клиента страховщикам сложно бороться с существующей ситуацией. «Если говорить о внутренних затратах страховщика, то здесь, в первую очередь, стоит отметить серьезное отставание в области оптимизации и автоматизации внутренних процессов. И не только от западных страховых компаний, но и от игроков более развитых рынков России – банков, телекоммуникационных услуг. Это делает труд сотрудников менее эффективным, а значит, и более дорогим», – считает Санал Ушанов. При этом низкий уровень автоматизации и эффективности процессов сказывается не только на высоком уровне РВД, но и на качестве обслуживания клиентов. По мнению Санала Ушанова, есть и другие проблемы, которые способствуют росту РВД: недостаточно эффективный контроль над региональной сетью, низкий уровень кросс-продаж, а также плохое качество данных, на основании которых страховщики принимают управленческие решения.

В борьбе со схемами. Непрозрачность рынка на руку тем, кто использует страхование в противоправных целях. На долю схем в страховании сегодня приходится 8–8,5% от совокупных сборов, то есть примерно 800–900 млрд рублей. Такие данные привел на съезде ВСС руководитель управления организации надзорной деятельности Росфинмониторинга Виталий Чернов. По его словам, наиболее «схемными» остаются те виды страхования, в которых задействованы бюджетные средства. Это страхование сельскохозяйственных рисков, грузов, ответственности, строительно-монтажных рисков, имущества юрлиц от огня. В 2010 году Росфинмониторинг зафиксировал значительный вывод капиталов за рубеж, в том числе в офшоры. В связи с этим, как заявил Виталий Чернов, служба планирует усилить контроль над подозрительными операциями страховщиков.
Намерена в несколько раз увеличить количество проверок страховых организаций и Счетная палата РФ, пообещал ее замруководителя Валерий Горегляд. Проверки аудиторов СП в 2010 году выявили целый набор схем, по которым осуществлялся сговор между страховщиками и страхователями с целью выведения бюджетных средств и их нецелевого использования. Как рассказал Валерий Горегляд, отдельные страховые компании приобретали векселя предприятия на сумму страхового договора, затем сельхозпроизводитель заявлял убыток в связи с недобором урожая. Так «осваивались» бюджетные средства.
Внимание аудиторов Счетной палаты привлекли самые разные факты. Например, более 4,5 тыс. аграрных хозяйств заключили 55% договоров с тремя страховщиками. Кроме того, средства государственных субсидий распределялись по аграрным территориям очень неравномерно и концентрировались в отдельных регионах. «Счетной палатой было направлено представление в Минсельхоз РФ, где были указаны выявленные недостатки и говорилось о необходимости изменения подходов в аграрном страховании с господдержкой», – сообщил Валерий Горегляд.
К проверкам страховщиков подключится и Федеральная налоговая служба (ФНС). По оценкам заместителя руководителя ФНС Кирилла Янкова, ряд страховщиков сотрудничают с фиктивными посредниками, фирмами-однодневками и занимаются обналичиванием. Некоторые компании уходят от налогообложения, относя на страховые выплаты деньги, которые на самом деле не платились клиентам, так как страховых случаев не было. «По нашим данным, практика обналичивания средств сужается в среде коммерческих банков, зато она начинает расширяться в сегментах, где присутствуют другие игроки финансового рынка», – пояснил Кирилл Янков.
Усилить контроль над страховщиками обещает в этом году и Росстрахнадзор. До конца февраля планируется принять нормативные акты к закону о банкротстве, тогда у ведомства появится возможность предотвращать «некрасивый» уход с рынка недобросовестных игроков. Напомним, что в 2010 году ФССН отозвала лицензии у 101 компании. В этом году, судя по всему, этот список будет значительно шире.

27.02.2011 Финанс

В 2011 году рост рынка автокаско может составить всего 10-15% при том, что в 2010 году он остался приблизительно на уровне 2009 года.

«ДП» публикует рейтинг крупнейших страховых компаний по сборам каско в Петербурге в 2010 году.

Ситуация на рынке каско стала более стабильной, но выраженных изменений и посткризисных сдвигов, о которых предупреждали страховщики, не произошло.

«Объемы выплат остались по-прежнему высокими, в то время как серьезного прироста сборов не наблюдалось, несмотря на активизацию автокредитного рынка, — подчеркнул Владимир Храбрых, директор филиала ОАО «Ингосстрах» в Петербурге. Многие страховщики делали прогнозы на пробуждение сектора каско во второй половине 2010 года, однако эти прогнозы не сбылись. Рынок добровольного автострахования в 2010 году так и не стал локомотивом страховой отрасли, несмотря на то что ряд страховых компаний нарастили свои портфели по каско. В целом мы ожидаем в 2011 году реализации отложенного спроса на программы каско, который сформировался в кризисный период, а также стабилизации уровня клиентской активности как в рознице, так и в корпоративном секторе».

Стареющие авто

Большинство дилеров прогнозирует увеличение объемов продаж на 20-25%. Косвенно рост рынка уже подтверждается начавшимся увеличением цен на иномарки.

По прогнозу Алины Кунаковой, заместителя директора филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» в Петербурге, ожидать резкого роста новых продаж автостраховок нельзя, так как рынок автокредитования растет, но не настолько стремительно, чтобы показатели роста сравнились с темпами 2008 года.

«Стареющий автопарк постепенно выбывает с рынка каско (транспортные средства старше 12 лет страховщики предпочитают не принимать на страхование). Таким образом, общий прирост рынка составит не более 15-20%», — считает эксперт.

Перспективы

В 2011 году основной тенденцией также может стать отказ от бюджетосберегающих опций и усеченных программ страхования.

В Северо-Западном дивизионе «Ренессанс страхование» уточнили, что средняя премия по договору каско в 2010 году серьезно снизилась по сравнению с 2009 годом за счет использования клиентами во время кризиса бюджетосберегающих опций, таких как франшиза.

Уход посредников

Страховой рынок в 2011 году ждет стандартизация страховых продуктов и активизация профессиональных страховых брокеров.

«В 2010 году очень четко оформилась тенденция, которая зрела очень давно: благодаря кризису ставки комиссии серьезно снизились — они могли достигать 60%. А благодаря действиям Союза страховщиков с рынка ушли непрофессиональные посредники, а также те компании, которые откровенно занимались страховым мошенничеством. В итоге в Петербурге остались профессиональные брокеры, и их уровень будет только расти», — говорит руководитель Петербургского научного общества страховщиков Денис Горулев.

По его словам, также можно отметить тенденцию на централизацию урегулирования убытков: эту процедуру теперь, как правило, проводят головные офисы, а не филиалы и представительства страховых компаний. Филиалы лишь продают полисы, а также оперируют с документами, не принимая решений.

24.02.2011 dp.ru

«Эксперт РА» присвоил «ГУТА-Страхование» рейтинг А+ «Исключительно высокий уровень надежности». Об этом сообщила пресс-служба рейтингового агентства.

Как считают аналитики «Эксперт РА», «важнейшим фактором, позволившим повысить оценку уровня надежности «ГУТА-Страхование», являются планы компании по увеличению уставного капитала до завершения 2-го квартала 2011 г на сумму не менее, чем на 650 млн руб, а также намерение со стороны собственника /Группа ГУТА/ обеспечивать административную и финансовую поддержку компании.

«Среди позитивных факторов финансовой устойчивости «Гута-Страхование» были отмечены высокие показатели текущей ликвидности /147,3 проц на 01.10.2010 г/ и уточненной страховой ликвидности-нетто /1,256/, высокие показатели маржи платежеспособности /отклонение фактического размера маржи платежеспособности от нормативного составила 105,3 проц на 01.10.2010 г/.

Кроме этого, отмечается высокая надежность и эффективность перестраховочной защиты компании», – комментирует Алексей Янин, руководитель отдела рейтингов страховых компаний «Эксперт РА». Инвестиционный портфель компании характеризуется высокими показателями ликвидности, надежности и рентабельности. Страховщик обладает развитой и эффективной филиальной сетью, а также обширной клиентской базой.

Сдерживающее влияние на рейтинговую оценку оказывают высокие показатели комбинированного коэффициента убыточности /107,3 проц за 9 месяцев 2010 г/, высокие показатели доли дебиторской задолженности /максимальное значение за год — 29,4 проц на 01.04.2010/ и невысокие показатели рентабельности активов /0,3 проц за 9 месяцев 2010 года/.

В планах развития «ГУТА-Страхование» — развитие филиальной сети, построение и внедрение корпоративной информационной системы, реинжениринг бизнес-процессов, реконструкция ИТ–системы, улучшение процесса управления убытков, совершенствование системы управления персоналом, совершенствование системы управления брэндом.

«ГУТА-Страхование» – универсальный страховщик федерального уровня. В настоящее время компания ориентируется на предоставление услуг по страхованию средств наземного транспорта, ОСАГО, ДМС. По итогам первого полугодия 2010 г, по данным «Эксперт РА», компания заняла 21-е место среди российских страховщиков по объему собранной совокупной страховой премии, 16-е место по страхованию автокаско, 14-е место по ОСАГО, 23-е место по ДМС.

По данным «Эксперт РА», на 01.10.2010 г активы компании составили 6,7 млрд руб, собственные средства – 1,6 млрд руб, уставный капитал – 1,4 млрд руб, совокупные страховые взносы за 9 месяцев 2010 г были равны 3,6 млрд руб.

28.02.2011 prime-tass.ru

Минфин в проекте официального отзыва правительства высказал ряд принципиальных замечаний к законопроекту об ограничении максимального риска страховщиков и предлагает правительству не поддерживать данный законопроект. Соответствующий документ опубликован на сайте ведомства.

Как ранее сообщал ПРАЙМ-ТАСС, законопроектом предлагается дополнить закон «Об организации страхового дела в РФ» положением, согласно которому страховая сумма по договору страхования /сострахования/ не должна превышать 10 процв размера собственных средств страховщика, а совокупная страховая сумма по любым пяти договорам страхования не должна превышать 30 проц размера указанных средств.

В пояснительной записке к законопроекту обосновывается необходимость установления требований к максимальному размеру риска, принятому страховщиком по одному или нескольким наиболее крупным договорам страхования, однако сам законопроект предусматривает требования к предельному размеру страховой суммы по договору страхования.

Минфин обращает внимание, что в законодательстве ряда иностранных государств имеются нормы, ограничивающие максимальный размер собственного удержания страховщика по отдельному риску на уровне фактического размера маржи платежеспособности. При этом в указанном законодательстве определяется понятие «собственного удержания» страховщика, регулируется порядок его определения.

В ряде законодательных актов Российской Федерации, регулирующих отдельные виды страхования, предельный размер страховой суммы устанавливается не по договору страхования в целом, а по каждому страховому риску. В качестве примера приводится закон об ОСАГО, где установлен лимит выплаты на один страховой случай, «зеленая карта», где лимит ответственности не установлен и договора коллективного личного страхования, в которых страховая сумма устанавливается на каждого застрахованного, а не по договору страхования в целом.

Приведенные выше примеры свидетельствуют о том, что в некоторых договорах страхования такое существенное условие договора страхования как размер страховой суммы модифицируется и под ним уже понимается предельный размер страхового риска /по видам рисков/ по каждому конкретному страховому случаю, каждому застрахованному.

Законопроектом допускается заключение договоров страхования с превышением вводимых предельных размеров, если размер превышения передан в перестрахование. По мнению Минфина, в этой норме усматривается понуждение к заключению договора перестрахования. Кроме того, следует иметь в виду, что по отдельным видам страхования риск не подлежит передаче в перестрахование: по обязательному медицинскому страхованию, обязательному страхованию военнослужащих и приравненных к ним лиц и объектов военно-промышленного комплекса. В последнем случае все договоры страхования заключаются на основании государственных контрактов по результатам торгов, при этом для участия в торгах необходимо иметь допуск к сведениям, составляющим государственную тайну.

Особая специфика перестрахования имеет место в страховании жизни.

В отдельных случаях при заключении международных договоров /в том числе на основании соглашений о разделе продукции, договоров лизинга, концессионных соглашений/ стороны могут предусматривать взаимные обязательства о страховании вытекающих из таких договоров рисков. При этом в указанных договорах предусматриваются не только обязательства по обеспечению страховой защиты интересов сторон, но и устанавливается необходимость передачи рисков в перестрахование, причем условия перестрахования устанавливаются сторонами договоров с учетом требований международных соглашений, которые могут не совпадать с ограничениями, вводимыми законопроектом.

Из изложенного следует, что вводимые законопроектом требования невыполнимы по отношению к договорам страхования всех видов страхования. Более того, это может повлечь неверное толкование предлагаемой нормы в ущерб развитию российского страхового рынка, в частности снизит его емкость, считает Минфин.

Вопрос собственного удержания страховщиков тесно связан с необходимостью детального регулирования перестраховочных операций /необходимо определить понятие «собственное удержание», уточнение понятий «страховая сумма» и «страховой риск», их взаимосвязи с понятием «страховой случай», введение понятий «размер страхового риска», «максимальный размер страхового риска», «франшиза»/ и требует внесения комплексных изменений в страховое законодательство.

В материалах к законопроекту не приведены расчеты, подтверждающие необходимость установления ограничения страховой суммы по договору страхования в размере 10 проц от размера собственных средств страховщика и ограничения совокупной страховой суммы по любым пяти договорам страхования в размере 30 проц от размера указанных средств, а также отсутствует анализ финансовой устойчивости страховщиков и их собственных средств, подтверждающий обоснованность вводимых дополнительных требований к финансовой устойчивости страховщиков. Финансово-экономическое обоснование к законопроекту не содержит оценки последствий введения предлагаемых норм, отмечает Минфин.

Представляется, что размер собственного удержания должен устанавливаться самостоятельно страховщиком по видам страхования, что должно найти отражение в его учетной политике и /или/ в иных внутренних документах страховщика, регулирующих в том числе организацию его внутреннего контроля, при этом размер собственного удержания не должен превышать фактический размер маржи платежеспособности страховщика, резюмирует Минфин.

28.02.2011 prime-tass.ru