Федеральная антимонопольная служба России (ФАС) подготовит к марту предложения по минимальным стандартам добровольного автострахования (КАСКО). Об этом пишет газета «Ведомости» со ссылкой на ФАС.

Документ будет содержать перечни страховых случаев и исключений из страхового покрытия, предельные нормы износа, сроки страховых выплат, а также минимальный размер компенсации при «конструктивной гибели» автомобиля (ущерб, при котором машину невозможно отремонтировать). Разработкой стандартов займется рабочая группа, сформированная в начале февраля. В нее вошли представители Минфина, Страхнадзора, ФАС и крупнейших страховых компаний России.

По словам представителей ФАС, необходимость в разработке перечня стандартов возникла из-за недобросовестности ряда страховщиков, которые необоснованно занижают размеры выплат или отказывают в покрытии ущерба без объяснения причин. Типовой документ позволит объяснить автовладельцам, какими правами они обладают, и повысить добросовестность страховых компаний.

В настоящее время в России нет отдельного закона или постановления, которые бы регулировали предоставления услуг добровольного автрострахования. Компании, продающие полисы КАСКО, работают в рамках общего Закона об организации страхового дела в Российской федерации.

24.02.2011 Lenta.ru

ООО «Фактор» подало в Арбитражный суд Петербурга и Ленобласти заявление о признании банкротом ОАО «КИТ финанс страхование», сообщил представитель истца в суде Денис Спицын. Оно оставлено без движения из-за нарушений требований процессуального кодекса, на их устранение у компании есть время до 14 марта, сообщается на сайте суда.

По данным «СПАРК-Интерфакса», ООО «Фактор» — московская юрфирма, принадлежащая физлицу. Спицын сообщил «Ведомостям», что сумма спора с «КИТ финанс страхованием» — 390 000 руб. Эти средства страховщик должен был выплатить своему клиенту, попавшему в ДТП в Москве. В июле 2010 г. права требования по выплате у него выкупил «Фактор». В пресс-службе «КИТ финанс страхования» подтвердили сумму задолженности, подчеркнув, что у компании есть договоренность с истцом «об урегулировании вопроса во внесудебном порядке».

Такие иски очень редко ведут к банкротству, но стимулируют рассчитываться с клиентами из-за высоких репутационных рисков, говорит управляющий партнер юрфирмы «Дювернуа лигал» Егор Носков. В среднем за такие услуги компании берут около 1% от суммы выплат, делится один из страховщиков.

22.02.2011 Ведомости

Сбербанк объявил о проведении открытого конкурса по выбору страховых компаний для сотрудничества в области страхования залогового имущества физических лиц – клиентов банка. Об этом говорится в объявлении о конкурсе.

Заявки на участие в конкурсе принимаются до 18 марта, подведение итогов конкурса состоится 22 апреля.

Конкурс будет проводиться в два этапа. Количество победителей конкурса – не более 10 компаний по каждому из 17 территориальных банков Сбербанка России.

Страховая компания должна будет обеспечить децентрализованное сотрудничество с филиалами Сбербанка на территории территориальных банков, проведение регулярного обучения продающих сотрудников Сбербанка продажам страховых продуктов. Страховщик должен быть готов к предоставлению в электронном виде калькуляторов по страховым продуктам.

К участию в конкурсе приглашаются страховые компании, которые должны соответствовать нормам и требованиям, предъявляемым к страховым компаниям нормативными документами Минфина и законодательством РФ на последнюю отчетную дату, в том числе требованиям платежеспособности, по уставному капиталу. Срок деятельности страховой компании на рынке страховых услуг должен составлять не менее 3-х лет.

Банк также выдвигает требование об отсутствии у компании, ее собственников с долей 25 проц и более невыполненных обязательств гражданско-правового характера перед банком, а также ряд других условий.

При оценке конкурсных заявок конкурсная комиссия проводит их предварительное ранжирование по степени предпочтительности для Банка, исходя из следующих критериев:

— страховая компания должна соответствовать требованиям Сбербанка, размещенным на сайте банка;

— положительный опыт сотрудничества с банками в области продаж страховых услуг, в т.ч. по реализации полисов страхования залогового имущества;

— прозрачность процессов взаимодействия как внутри компании, так и с партнерами при реализации услуг компании /автоматизация процессов документооборота и принятия решений при урегулировании убытков/;

— финансовые условия и качественные характеристики для Сбербанка;

— легкость и быстрота технической реализации проекта – схема реализации проекта, — порядок предоставления полисов, обмена реестрами, описание фронтальной, андеррайтинговой и учетной систем и т.п.

С победителями конкурса по каждому из территориальных банков ОАО «Сбербанк России» будут заключены агентские договоры по реализации филиалами банка полисов страхования залогового имущества физических лиц – клиентов банка. Договоры вступают в силу с момента их подписания и будут действовать до 31.12.2011 года.

22.02.2011 prime-tass.ru

Росстрахнадзор приостановил действие лицензии 3-х страховщиков, возобновил – двум компаниям. Об этом говорится в приказах службы.

До устранения выявленных нарушений приостановлено действие лицензий:

С N0211 50, П N0211 50 «Региональное общество современного агрострахования», Балашиха;

С N3343 77, «Русский страховой альянс», Москва;

С N0634 72 «Когалымское агентство медицинского страхования», Когалым.

Компании получили по 30 календарных дней на устранение нарушений.

Также ФССН прекратила действие лицензии С N3289 77 на осуществление страхования «Лесное страховое общество» /Москва/ в связи с реорганизацией в форме присоединения к ООО «Русское общество страхования «Родина» /Москва/.

На основании постановления Девятого арбитражного апелляционного суда от 26.01.2011 г, которым признан недействительным приказ ФССН от 02.04.2010 г N161, а также признания судом исполненными предписаний Инспекции страхового надзора по Центральному федеральному округу, явившихся основанием для приостановления действия лицензии, ФССН отменила свой приказ об отзыве лицензии СN1240 77 у СК «Гранд» /Москва/; приказ №161 от 02.04.2010 г. об отзыве лицензии отменен;

В связи с устранением нарушений действующего законодательства, явившихся основанием для приостановления действия лицензии на страхование, возобновлена лицензия С N 2401 77 СК «Инвестстрах» /Москва/.

22.02.2011 prime-tass.ru

Александр Кузнецов назначен на пост заместителя гендиректора СК «Оранта» по продажам. Об этом сообщила пресс-служба страховой компании.

Ранее он возглавлял Северо-Западную региональную дирекцию компании, теперь же еще и стал членом правления страховщика. К исполнению своих обязанностей он приступил с 17 февраля 2011 г.

В зону ответственности А.Кузнецова, как члена правления компании, войдут корпоративные и розничные продажи, рост клиентской базы и региональное развитие.

Он сменит Владимира Черникова, который после 5 лет в должности первого заместителя генерального директора по продажам и члена правления принял решение покинуть компанию и последовать за новыми карьерными возможностями.

А.Кузнецов окончил Калининградский госуниверситет по специальности «юриспруденция» и Балтийскую госакадемию /КВИМУ/ по специальности «инженер-судоводитель». Получил степень MBA в Санкт-Петербургском Международном институте менеджмента.

22.02.2011 prime-tass.ru

Минфин снова не нашел понимания в Совете при президенте по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства. Вслед за проектом по безотзывным вкладам (см. РБК daily от 16.02.11) было отклонено предложение министерства о внедрении обязательного страхования имущества граждан — это противоречит Конституции. Да и сами страховщики, как отмечают в совете, так и не смогли завоевать доверие населения.

Минфин вышел с предложением внедрить обязательное страхование имущества в ответ на поручение президента России Дмитрия Медведева усовершенствовать страховое законодательство после случившихся в прошлом году невероятных летних пожаров. Однако совет отверг предложение Минфина внести изменения в Гражданский кодекс о введении обязательного страхования имущества граждан, поскольку это противоречит Конституции.

Большинство населения может воспринять страхование жилья в обязательном порядке как новый дополнительный налог на собственность, считают в совете. Там отмечают, что сами страховщики так и не смогли завоевать доверие населения. Поэтому совет предлагает стимулировать добровольное страхование имущества: государство должно участвовать в социальных выплатах дополнительно к страховому возмещению, чтобы итоговая сумма позволяла полностью возместить гражданину убытки.

«Я категорически против обязательного страхования имущества, но сомневаюсь, что соучастие государства стимулирует граждан добровольно страховать имущество, так как наверняка будет сложный механизм и в реалиях российской бюрократии люди почернеют не от пожара, а от мытарств при получении выплат», — полагает гендиректор СК «ЕРГО Русь» Александр Май.

Также в Совете при президенте России считают, что государство должно изменить законодательство о налогах и сборах, чтобы гражданин имел право получить налоговые вычеты с подоходного налога в сумме, которую он платит по договору добровольного страхования жилья. «При этом нужно четко представлять, как эти налоговые вычеты отразятся на бюджете и собираемости налогов, чтобы плюс в страховании не вышел минусом бюджету», — отметил вице-президент «Ингосстраха» Илья Соломатин.

Совет полагает, что на случай банкротства страховщика должен быть создан гарантийный фонд. Другим механизмом возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью и имуществу граждан, могло бы стать обязательное страхование риска гражданской ответственности лицами, которые работают в местах массового скопления людей. Этот вид страхования мог бы стать эффективной мерой по защите потерпевших, в том числе и от пожаров. Илья Соломатин предлагает для формирования фонда установить для страховщиков членский взнос в 10 млн руб. «Я бы стал формировать компенсационный фонд при отдельной госструктуре и отчислять в этот фонд часть от налога на имущество», — говорит Александр Май.

22.02.2011 RbcDaily.ru

Система «Риски» ФССН позволила выявить 80 страховщиков с рисками потери платежеспособности и 95 – с рисками нарушения законодательства о противодействии легализации /отмыванию/ доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. У 10 из них уже отозваны лицензии. Об этом в беседе с ПРАЙМ-ТАСС сообщил глава Федеральной службы страхового надзора /ФССН/ Александр Коваль.

По словам А.Коваля, «система оценки страховой организации «Риски», созданная в Службе, не имеет аналогов в надзорных органах России. Система позволяет перейти от ретроспективного надзора к пруденциальному, то есть составлять прогнозы и выявлять различные риски в компаниях, в том числе – риски неплатежеспособности, потери финансовой устойчивости, банкротства, нарушений законодательства о противодействии легализации /отмыванию/ доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и некоторые другие.

А.Коваль отметил, что пилотный запуск автоматизированной системы «Риски» в конце прошлого года показал, что 250 страховщиков имеют высокую степень риска потери платежеспособности и вероятность банкротства.

Выборочная проверка указанных компаний выявила 80 /из числа 250 вышеуказанных компаний/ страховщиков, у которых имеются признаки нарушения платежеспособности и финансовой устойчивости. ФССН запросила у 50 их них планы восстановления платежеспособности, а также провела документальную проверку. «Итоги грустные, — резюмирует глава надзора — у десяти компаний из этого списка нам уже пришлось отозвать лицензии».

Кроме того, отмечет А. Коваль, законом от 23 июля 2010 г на службу возложены новые полномочия по рассмотрению дел об административных правонарушениях законодательства о противодействии легализации /отмыванию/ доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. «Мы применили систему «Риски» для прогнозов нарушений и в этой сфере. Результатом стало выявление 95 компаний, чьи результаты работы свидетельствовали о вероятных сбоях в системах внутреннего контроля и аудита. По его словам, в 20 компаниях были проведены дальнейшие проверки, а четыре компании уже подверглись административному наказанию. «Всего за три недели действия новых полномочий службой наложено административных штрафов на сумму около полумиллиона рублей. В том числе были наказы и физические лица — менеджмент компаний», — отметил А.Коваль.

Характеризуя систему «Риски», он добавляет, что «Данная система в качестве инновационного инструмента прогноза основных показателей рисков на краткосрочную и среднесрочную перспективу позиционируется как внутренний инструмент ФССН для анализа и выявления проблемных областей деятельности страховщиков. Прогноз позволяет своевременно осуществлять надзорные мероприятия с целью предотвращения наступления или развития негативных последствий соответствующих рисков», — рассказал А.Коваль, пояснив, что результат анализа рисков страховой организации отображается на карте рисков страховой организации. Карта рисков, в свою очередь, включает в себя следующие шесть основных групп рисков: финансовые, включая риски банкротства; управленческие, законодательные, операционные, а также риски неполучения дохода и увеличения расходов.

Общее число показателей, по которым осуществляется оценка в системе, превышает 100, а риски в зависимости от присвоенных баллов распределяются по трем степеням: высокой, средней и низкой. При этом, оценивая перспективы дальнейшего использования, глава ФССН сообщил, что систему «Риски» можно будет не только использовать в существующем формате, но и постоянно модернизировать, в соответствие с изменениями норм законодательства.

Важным обстоятельством является тот факт, что система позволяет повысить эффективность деятельности Службы и справляться с возросшим объемом полномочий без увеличения штатной численности.

Кроме того, отмечает А.Коваль, проведенный анализ эффективности «система «Риски» показал, что она, при проведении отдельной настройки, позволяет не только проводить мониторинг рисков страхового рынка, но осуществлять надзор за деятельностью поднадзорных субъектов в большинстве сегментов финансового рынка, где осуществляется государственный надзор. Эффективность системы по итогам первого этапа работы была подтверждена Росфинмониторингом».

21.02.2011 prime-tass.ru

СК «РОСНО» по предварительным данным за 2010 г выплатила клиентам, застрахованным по автокаско, за угнанные по всей России автомобили около 400 млн руб. По статистике «РОСНО», самыми криминогенными с точки зрения автоугонов регионами, являются Москва и Санкт-Петербург. Об этом сообщается в пресс-релизе страховщика.

Топ-5 самых угоняемых в прошлом году автомобилей в Москве по сравнению с 2009 г значительно изменился. Сохранили свое присутствие в рейтинге, хотя и снизившись на более низкие позиции, LEXUS GS и HONDA CIVIC. Самым популярным в 2010 г у автомобильных воров стал седан представительского класса LEXUS LS. В Северной столице четыре из пяти позиций рейтинга прочно удерживают автомобили BMW, а первое место сохранил за собой с 2009 г кроссовер X6. И в Москве, и в регионах частота угонов в целом выросла по сравнению с 2009 г. При этом в российских регионах в этом году был заметен рост числа угонов отечественных транспортных средств LADA PRIORA и ВАЗ 2110-2115 серий /примерно на 20 проц/.

«На угоняемость транспортных средств влияет целый комплекс факторов. Новые модели начинают пользоваться популярностью у угонщиков, когда на них «выстраивается» длинная очередь в автосалонах. Если модель достаточно популярная, их воруют на комплектующие. Бывают и угоны «под заказ», но они не носят глобальный характер. «Старые» автомобили /в основном старше 5 лет/ также угоняют «под разбор». Принимая на страхование дорогие автомобили, популярные у автоугонщиков, мы предлагаем клиентам оборудовать их специальными противоугонными системами, предоставляя при этом значительные скидки по риску «Угон». С учетом того, что «РОСНО» сотрудничает практически со всеми установщиками серьезных противоугонных систем, клиентам предоставляется широкий выбор. Конечно, стопроцентной защиты от кражи не существует. При этом наибольшую эффективность показывают новые, инновационные системы, но только до тех пор, пока они не становятся известны угонщикам», — рассказывает Дмитрий Кузнецов, начальник отдела департамента страхования автотранспорта «РОСНО».

Страховые компании ведут поиск угнанных автомобилей совместно с правоохранительными органами. Так, за 2010 г служба безопасности «РОСНО» осуществила розыск 41 угнанного у наших страхователей автомобиля.

17.02.2011 prime-tass.ru

Несмотря на снижение ставок, дешеветь ипотека не спешит: в реальности минимальный процент по кредиту может получить только абсолютно надежный заемщик, то есть тот, который застраховал все возможные риски. Предложений от страховых компаний для заемщиков становится все больше. Если в них разобраться, можно и на ипотеке сэкономить, и за полис не переплатить.

Обязательно для всех
Обращаясь за ипотечным кредитом в банк, заемщик, скорее всего, столкнется с требованием страховать не только объект недвижимости, то есть залог, но и свои жизнь и здоровье, а также титул, или право собственности на квартиру или дом. Недавно на рынке появилось новое предложение — страхование ипотечных обязательств заемщика.

Первое требование обойти никак не получится. Страхование имущества от риска утраты и повреждения предусмотрено законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Как объясняет Андрей Лифантий, начальник отдела страхования ответственности департамента страхования имущества и ответственности ОСАО «Россия», при этом банки требуют только страхование конструктивных элементов квартиры без внутренней отделки (стен) и оборудования от полного пакета рисков, в который входят: пожар, залив, стихийные бедствия, взрыв, в том числе бытового газа, противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, умышленное уничтожение или повреждение имущества, хулиганство, вандализм), падение твердых тел, столкновение или наезд.

На стоимость страховки влияет несколько основных факторов. Во-первых, материал конструктивных элементов недвижимости (каменные, деревянные, железобетонные либо смешанные): понятно, что страхование каменного дома обойдется дешевле, чем деревянного. Во-вторых, срок эксплуатации и степень износа коммуникаций: чем они новее, тем дешевле полис. Наличие охраны, сигнализации (пожарной, охранной) снижает стоимость страхования, а если в доме есть источники открытого огня (печь, камин и т. п.), полис обойдется дороже — плата за риск. Наконец, период страхования: чем он больше, тем выгоднее клиенту.

По данным Арсена Широяна, директора департамента ипотечного страхования РОСНО, условия и тарифы страхования определяются в зависимости от этих факторов и средний тариф на страхование имущества сегодня составляет 0,12-0,15% его стоимости.

Жизненная необходимость
Договор ипотеки может содержать и другие требования по страхованию. «Как правило, они касаются необходимости страхования жизни и здоровья заемщика, поскольку при наступлении его смерти или утраты трудоспособности страховая компания производит выплату кредитной организации, обеспечивая погашение кредита»,— говорит Андрей Лифантий.

Условия страхования жизни заемщика зависят от его профессии и возраста, а также семейного положения и наличия детей. К примеру, полис страхования для семейного человека может обойтись на 0,2-0,3% дешевле, а для милиционера или инкассатора — на 0,5-0,7% дороже, так как их деятельность связана с физическим нагрузками и сопряжена с определенным риском.

«Страхование жизни — очень важный аспект в ипотечном кредитовании, и не только для банка, но и для самого заемщика. С одной стороны, банк снимает с себя непрофильные риски несвоевременных выплат по ипотечным кредитам в силу временной или постоянной потери трудоспособности заемщика. С другой стороны, это актуально для заемщика в случае утраты возможности зарабатывать и погашать кредит,— говорит Алексей Шленов, генеральный директор компании «Миэль-Брокеридж».— Кроме того, это хороший способ сократить возможный риск потери квартиры для своей семьи в случае событий, приведших к летальному исходу основного кормильца, который, как правило, и является основным заемщиком».

Хотя Алексей Шленов признает, что у страхования есть и свои подводные камни. Например, когда заемщики немолодого возраста берут крупные кредиты. Страховые компании направляют их на медицинское обследование, чтобы более детально изучить здоровье, так как несут ответственность за весомые суммы. И если медицинская комиссия выявляет риски потери трудоспособности, это может привести к увеличению тарифа страхования. А средний тариф составляет 0,6-1% и рассчитывается от страховой суммы, которая, как правило, равна сумме ипотечного кредита.

Нелишняя защита
Титульное страхование давно и прочно входит в ипотечный «комплекс». Хотя риск потерять право собственности на квартиру, юридическую чистоту которой проверили и банк, и риэлтор, не слишком велик.

«Риск потери права собственности страхуется на случай признания сделки недействительной по решению суда, а также на случай удовлетворения виндикационного иска по следующим основаниям: несоблюдение законных прав лиц на недвижимое имущество при совершении сделки по отчуждению такого имущества, наличие недействительных или неправильно оформленных документов, подтверждающих право собственности на имущество, а также документов, являющихся основанием для совершения сделки,— отмечает Андрей Лифантий.— Стоимость полиса зависит от количества сделок купли-продажи, совершенных с объектом недвижимости, срока страхования и полноты пакета представленных документов».

Страховой тариф составляет в среднем 0,2% от стоимости недвижимости. И некоторые клиенты отказываются экономить на титуле.

«Несмотря на то что общий срок исковой давности составляет три года, некоторые клиенты интересуются пятилетним и даже десятилетним сроком. Уровень осведомленности клиентов о возможностях титульного страхования достаточно высок,— считает Алексей Шленов.— Некоторые клиенты даже ставят титульное страхование как обязательное условие. Но есть ли смысл предлагать это клиенту, если квартира с юридической точки зрения не вызывает сомнений и все документы в полном порядке?»

Страховщики тоже за такой подход. «Говоря о титуле на залоговое имущество, в первую очередь, мы рассматриваем историю сделок,— отмечает Арсен Широян.— Если речь идет о первичном оформлении имущества в собственность, то в стандартной ситуации риск оценивается как минимальный».

Новая ответственность
Во время кризиса некоторые банки предложили страховать и риск ответственности заемщика перед кредитором. До кризиса такие случаи, как дефолт заемщика и его неспособность дальше выплачивать кредит, а также недостаточность для погашения кредита денежных средств после продажи заложенной недвижимости, в расчет не принимались и не страховались. Разработала эту систему страхования СК АИЖК. Как объяснили в компании, система предполагает, что банки-партнеры для заемщиков, застраховавших ответственность по ипотечным обязательствам перед ними, снижают сумму первоначального взноса до 10% и процентную ставку на 2-3% и более. И хотя оплата страховки взимается единовременно при оформлении ипотечного кредита, в дальнейшем оказывается, что застрахованный кредит в итоге выходит для заемщика более выгодным.

Однако, как говорит Андрей Лифантий, спросом этот вид страхования не пользуется и, скорее всего, пользоваться не будет, в связи с тем что страховым случаем является факт предъявления к заемщику кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества. На фоне постоянного роста цен на недвижимость, а также учитывая то, что сумма кредита всегда меньше реальной стоимости недвижимости, наступление страхового случая практически невозможно в нормальной рыночной ситуации.

По наблюдениям Арсена Широяна, введение страхования ответственности заемщика пока значительного смещения спроса не вызвало, поскольку, во-первых, оно является добровольным, во-вторых, наличие такой страховки не освобождает заемщика от обязанности застраховать и объект залога.

Возможные варианты
В большинстве случаев кредиторы снижают процентную ставку для заемщиков, заключивших добровольно договор страхования в отношении своей жизни и трудоспособности, а также титула на объект залога. Это объясняется тем, что риск, таким образом, перераспределяется на страховую компанию. «Что касается договоров страхования ответственности заемщика, то в случае его заключения заемщику предлагаются условия кредитования, отличные и по ставке, и по размеру первоначального взноса»,— уточняет господин Широян.

Впрочем, заемщик не всегда сам может решать, страховать ему титул и жизнь добровольно. Если, конечно, он хочет-таки получить ипотеку.

«Добровольные виды страхования при кредитовании по ипотеке спросом не пользуются. Спросом пользуются добровольно-принудительные виды страхования,— категорически заявляет Роман Строилов, директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty.— Как правило, это комплекс страховых рисков — титул, жизнь и здоровье, риск утраты трудоспособности. Некоторые банки продолжают указывать эти виды страхования как обязательные (небольшие банки в регионах, их немного осталось), все остальные, опасаясь претензий со стороны ФАС, создают условия, при которых не страховать комплекс крайне накладно для заемщика. К примеру, банк ВТБ 24 допускает страхование только от рисков утраты и повреждения предмета залога, однако в таком случае процентная ставка по кредиту увеличивается на 3% годовых. Учитывая, что комплексное страхование в редких случаях достигает 2% от суммы кредита в год, очевидно, что банкиры очень активно стимулируют страховщиков и закрывают свои риски, создавая условия, при которых отказываться от страхования просто глупо: заемщик несет дополнительные незастрахованные риски и платит за кредит дороже».

Среди клиентов популярностью пользуется комплексное страхование, которое включает личное, титульное и ипотечное. «Подобный вид страховых услуг (комплексный) является одним из последствий прошедшего кризиса, максимально страхует и клиента, и банк от наибольшего количества рисков. К тому же сокращает процесс оформления, экономит время и во многих случаях средства заемщика,— говорит Игорь Заугольников, директор департамента маркетинговых коммуникаций Rodex Group.— Но надо помнить, что выбор варианта страхования зависит только от желания покупателя-заемщика».

Однако Роман Строилов считает, что особого выбора у заемщика нет, и продолжает сыпать примерами. «Юникредит-банк повысит ставку до 3,5% годовых в случае отказа от добровольного страхования. Альфа-банк считает обязательным страхование имущества, титула и риска потери жизни и трудоспособности и не оставляет клиентам права выбора. «Дельтакредит» позволяет клиентам отказаться от страхования: в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности ставка увеличивается на 3,5%, а в случае отказа от страхования титула ставка увеличивается на 3%. Банк допускает сложение двух условий, поэтому если заемщик отказывается от двух видов страхования, ставка увеличивается на 6,5% годовых, что совсем недалеко от ставки рефинансирования,— перечисляет он.— Таким образом, мы можем видеть, что банкиры делают максимум возможного для того, чтобы обезопасить свои риски, а также стимулировать страховщиков. Ведь стандартные ставки в банках в среднем начинаются от 11,5% годовых, а если мы откажемся от страхования, минимальная ставка может составить от 15% или даже от 18% годовых. Данные мероприятия со стороны банкиров не оставляют заемщикам права выбора, а также защищают кредиторов от претензий ФАС».

17.02.2011 Коммерсант

Автовладельцы и страховщики по каско могут взыскивать с виновников ДТП разницу между полной стоимостью ремонта поврежденной машины и выплатой по ОСАГО, рассчитанной с учетом ее износа. Такую позицию высказал президиум Высшего арбитражного суда (ВАС), впервые рассмотревший дело о взыскании убытков с виновника аварии. Страховщики признают, что после начала кризиса такие дела становятся обычной практикой, поскольку полиса ОСАГО во многих случаях бывает недостаточно.

Во вторник президиум ВАС постановил взыскать с кисловодского ЗАО «Автоколонна N 1721», водитель которого стал виновником ДТП, 35,7 тыс. руб. убытков в пользу страховой компании «Югория». В «Югории» был застрахован по каско пострадавший автомобиль марки Mercedes-Benz ML 350. Стоимость его ремонта составила 106,3 тыс. руб. «Югория» выплатила владельцу Mercedes эту сумму, после чего потребовала ее с компании «Росгосстрах-Юг», в которой автоколонна была застрахована по ОСАГО. Страховщик ОСАГО, однако, выплатил лишь 70,63 тыс. руб.— сумму, рассчитанную с учетом износа поврежденного автомобиля и его деталей. Взыскать со страховщика по ОСАГО оставшиеся 35,7 тыс. руб. суды всех инстанций отказались, после чего «Югория» предъявила иск к виновнику ДТП.

Арбитражный суд Ставропольского края 15 февраля прошлого года иск «Югории» удовлетворил, но кассационный суд Северо-Кавказского округа решил, что страховое законодательство требует учитывать износ автомобиля и его деталей.

Дело дошло до президиума ВАС, который оставил в силе решение о взыскании с автоколонны 35,7 тыс. руб. Судьи ВАС сослались на общие правила Гражданского кодекса (ГК) РФ о возмещении вреда, предусматривающие возмещение убытков в полном объеме. Судьи отметили, что суммы выплат по ОСАГО, рассчитанные с учетом износа автомобиля, не совпадают с реальными расходами, необходимыми для восстановительного ремонта поврежденной машины. Судьи сослались на ст. 1072 ГК РФ, по которой в случае недостаточности суммы страховой выплаты причинитель вреда обязан сам возместить убытки потерпевшему.

Рассчитывать сумму страхового возмещения с учетом износа машины страховщики стали с момента принятия 25 апреля 2002 года закона об ОСАГО. 20 февраля 2007 года президиум ВАС попытался эту практику изменить, постановив взыскать с ООО «Национальная страховая группа — Росэнерго» (страховщика по ОСАГО) полную стоимость ремонта автомобиля без учета его износа. Но страховщики прецедент ВАС не поддержали, и уже 1 декабря 2007 года в закон об ОСАГО были внесены изменения, легализовавшие страховое возмещение с учетом амортизации. Президиуму ВАС пришлось подчиниться: 25 февраля 2010 года в деле страховой компании «Южурал-АСКО» (страховщика по ОСАГО) он согласился взыскать стоимость ремонта автомобиля с учетом его износа. Теперь президиум ВАС предложил решить проблему, когда выплаты по ОСАГО, рассчитанные с учетом износа машины, оказываются существенно (на 30-40%) меньше реальной стоимости ремонта, за счет виновников ДТП.

«Полиса ОСАГО во многих случаях бывает недостаточно — в частности, если повреждена существенно изношенная машина. Выплаты по ОСАГО может также не хватить, если пострадавшая машина ремонтировалась в фирменном сервисе»,— констатирует заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов. Кроме того, закон об ОСАГО существенно ограничивает суммы выплат: при повреждении машины — например, выплачивается не более 120 тыс. руб.

«До недавнего времени владельцы полисов ОСАГО ошибочно полагали, что этот полис защищает их от претензий со стороны потерпевшего или его представителей»,— говорит вице-президент Движения автомобилистов России Леонид Ольшанский. Но, по его словам, постановление президиума ВАС показало, что полис ОСАГО автовладельца почти не защищает: помимо стоимости самого полиса ему в случае аварии придется платить разницу между незначительной суммой выплаты по ОСАГО, которую потерпевший получит от страховой компании, и реальной стоимостью ремонта.

Решение взыскивать эту разницу с виновников ДТП затронет не только компании, но и граждан: нормы ГК РФ, на которых основано постановление президиума ВАС, едины для всех. Игорь Иванов считает, что возможность взыскать с виновника ДТП часть страхового возмещения по закону существовала всегда, но страховщики до кризиса реже этим пользовались. «Сейчас такие дела становятся обычной практикой»,— говорит эксперт. «Требования заплатить виновники ДТП получают уже сейчас: страховщики, выплатившие своим клиентам возмещение по каско, присылают письма с предложением расплатиться без суда,— добавляет Леонид Ольшанский.— В судах общей юрисдикции такие дела уже вовсю рассматриваются, а теперь подобная практика будет складываться и в арбитражных судах». В арбитражном суде Москвы уже рассматриваются сотни дел, связанных со страхованием, но пока их участниками являются в основном сами страховые компании.

Страховщики советуют автовладельцам приобретать помимо полисов ОСАГО полисы добровольного страхования ответственности. «Они увеличивают лимит ответственности и гарантируют выплату возмещения без учета износа деталей»,— говорит Игорь Иванов. Дмитрий Ольшанский уверен, что проблема может быть решена путем отмены или существенного изменения закона об ОСАГО. В Российском союзе автостраховщиков вчера отказались от комментариев.

17.02.2011 kommersant.ru