По прогнозам экспертов, уже со следующего года страховые суммы по ОСАГО могут быть увеличены во всех регионах страны.
Причем наибольший рост, скорее всего, коснется выплат в связи с причинением вреда жизни и здоровью – со 160 до 500 тыс. рублей. Станет больше и максимальная сумма по причинению имущественного вреда – 200 тыс. рублей вместо 120. Разумеется, если все эти изменения произойдут, потребители столкнутся с неминуемым ростом тарифов, который составит 30–40%. По словам страховщиков, для которых ОСАГО, как утверждается, остается убыточным видом деятельности, подобные поправки помогут приблизить российское автострахование к мировым стандартам.

Новые Известия | 19.11.2010

На вопросы автолюбителей отвечает адвокат Ирина Якубовская
Авто — «Тойота», застрахована по КАСКО. В связи с угоном подал заявление в милицию, получил там от следователя справку и принес ее в страховую компанию. Однако мне заявили, что страхового случая нет, следовательно, никто ничего мне не заплатит. Но ведь в договоре ясно указано, что угон является страховым случаем! Почему же меня водят за нос? И как, посоветуйте, тогда заключать следующее КАСКО, чтобы таких заморочек не возникало? Бажулин.
Страховщики, конечно, ловчат, мотивируя подобный отказ, скорее всего, тем, что имел место не угон автомобиля, а лишь грабеж. В подтверждение своих слов представители страховой компании обычно показывают несчастному клиенту пункт правил страхования, в котором черным по белому написано: угон — это временное завладение автотранспортным средством без цели хищения.

Если посмотреть на это с юридической точки зрения, то получается следующее: наступление страхового случая будет только тогда, когда удастся доказать, что преступник угнал автомобиль не с целью украсть его, а лишь для того, чтобы покататься.

Иногда страховые компании отказывают клиентам в выплате страховых сумм на том основании, что с юридической точки зрения понятия «кража» и «угон» заключают в себе разный смысл. Например, очень трудно доказать, что случился не угон, а именно кража. Для этого нужно, чтобы следователь поверил в то, что ТС было угнано для последующей перепродажи, а перед этим на нем планировалось перебить номера. Впоследствии в этом же самом нужно будет убедить и суд, что практически невозможно — только если преступник сам расскажет о таких своих планах, на что рассчитывать, конечно же, наивно.

Поэтому при заключении договора страхования:

— либо старайтесь полностью перечислить все случаи, когда вы можете остаться без автомобиля помимо своей воли (кража, угон, хищение, грабеж и т. д.),

— либо потребуйте внесения в него общей фразы, применимой ко всем таким случаям. Например, вы можете указать, что страховым случаем признается любое противоправное завладение ТС третьими лицами.

Покупать полисы сразу в двух компаниях или нет?

Приятель собирается застраховать свою иномарку сразу в двух компаниях, говорит, это выгодно в плане получения выплат в случае ДТП, говорит, ему это советуют сами страховщики. А я сомневаюсь — стоит ли?

anna_ver (по электронной почте).

Учтите: если вам страховая компания открыто предлагает подобную услугу, вероятнее всего, вы имеете дело с мошенниками. Если же вы сами застраховались сразу в двух компаниях, стоит знать:

— в соответствии с действующим законодательством вы обязаны каждую из них поставить в известность;

— если произойдет страховой случай, то совокупная страховая выплата не может превышать реальный размер полученного ущерба;

— получение страховых выплат в нескольких страховых компаниях с целью личного обогащения является уголовным преступлением.

Комсомольская правда | 01.11.2010

Нормативы. Всероссийский союз страховщиков взялся за разработку минимальных стандартов каско. Заставят ли эти стандарты страховые компании честно выполнять свои обязательства?

Автострахование не только наиболее массовый вид страхования, но и самый скандальный. Именно с ним связано большинство претензий населения. По данным ФССН, из 15 тыс. жалоб, поступивших в надзор в первом полугодии этого года, 6420 приходилось на ОСАГО, а 6986 – на каско. Чаще всего страховщики нарушают сроки урегулирования убытков, затягивают с выплатами возмещения, необоснованно занижают компенсации, а то и вовсе отказываются покрывать ущерб без всякого объяснения. Причем жалобами на автостраховщиков завален не только Росстрахнадзор, но и арбитражные суды. Об этом не так давно заявил руководитель Высшего арбитражного суда (ВАС) Антон Иванов. На встрече страховщиков с президентом он приводил примеры, когда автостраховщики так составляли договор, что обязаны были возмещать лишь минимальные убытки. По итогам встречи Дмитрий Медведев подготовил поручение, один из пунктов которого гласит: в целях обеспечения личных и имущественных интересов граждан необходимо, чтобы были выработаны обязательные примерные условия договоров по основным (массовым) видам личного и имущественного страхования.

Страховщики не заставили себя долго ждать – взялись за разработку минимальных стандартов каско. ВСС создал рабочую группу, в которую, помимо самих страховщиков, вошли и представители ФАС. Как сообщила «Ф.» руководитель рабочей группы Татьяна Лотоцкая, до конца года планируется разработать основные принципы и первоначальный вариант стандартов. Правда, пока неясно, каким будет юридический статус документа. Вопрос решится после ряда консультаций – с представителями Верховного и Высшего арбитражного суда, ФАС, Минфина, Росстрахнадзора, Минюста, Госдумы и с администрацией президента.

Deadline для страховщиков

То, что минимальные стандарты по каско необходимы, не отрицает никто – даже сами страховщики. «Сейчас у каждой компании свои правила страхования со своими оговорками, исключениями, нормами урегулирования и формами возмещения. Конечно, каждый страховщик в уведомительном порядке представляет эти правила в Росстрахнадзор. Но все хитрости, которые спрятаны за формулировками, сразу не разглядишь. Появление какого-то минимального набора опций – единого для всех страховщиков – позволит решить эту проблему», – считает директор департамента автострахования компании «Эрго-Русь» Алексей Якушин. По его мнению, правила должны быть прозрачными и понятными для всех клиентов.

По мнению Ильи Григорьева — руководителя управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование» повышение прозрачности процедуры выплаты возмещения и ее неукоснительное соблюдение на руку самим страховщикам: это позволит расширить охват общества страховыми услугами, даст импульс к развитию иных чем «мотор» видов страхования.

Президент РСА Павел Бунин убежден: введение единого минимального стандарта услуг необходимо в первую очередь для борьбы с недобросовестными компаниями, которые, пользуясь недостаточной юридической грамотностью населения, оказывают некачественные страховые услуги. Он предлагает прежде всего внести в стандарты четкий срок выплаты по примеру того, как это действует в ОСАГО. Там установлен единый для всех компаний срок урегулирования убытков – максимум 30 дней после подачи полного комплекта документов. С этой точкой зрения согласна и Татьяна Лотоцкая – четкие сроки выплат действительно нужны. Но это не значит, что срок будет такой же, как в ОСАГО. «Обсуждая сроки, мы должны учесть тонкости каско – это более сложный продукт. Такой полис покрывает сразу несколько рисков: и хищение, и повреждения автомобиля в результате ДТП, и ущерб от противоправных действий третьих лиц или стихийных бедствий… Для урегулирования каждого из этих рисков может потребоваться разный период», – считает она. Стоит учесть и то, что общий срок урегулирования делится на две части: первая – признание случая страховым, вторая – непосредственно период урегулирования. Нужно определиться, с какого момента устанавливать норму.

Но дело не только в сроках, а и в пакете документов, который указан в правилах. Как рассказала «Ф.» Марина Голышкина, начальник юридического департамента страхового магазина «Эксперт», ей приходилось сталкиваться с ситуациями, когда правила страхования компаний предусматривали увеличение срока урегулирования убытков в случае, если страховщик для решения вопроса о выплате самостоятельно запрашивает документы из компетентных органов. «По этой причине срок выплаты страхового возмещения может затягиваться от нескольких месяцев до года. К примеру, если страховой случай наступил в ином регионе, чем расположен головной офис страховщика», – поясняет она.

Чтобы избежать волокиты, предполагается определить в стандартах четкий список документов, который граждане предоставляют в страховую компанию для получения возмещения. По словам Татьяны Лотоцкой, скорее всего, перечень документов тоже будет разделен по рискам. Так что для каждого риска будет свой комплект.

Предстоит разобраться и с терминологией, которая употребляется в документах. Взять, к примеру, риск «хищение». «С юридической точки зрения, за таким риском стоит четыре статьи Уголовного кодекса. Но есть компании, которые учитывают только три. Правда, сам страхователь может об этом не всегда догадываться. Такой договор вовсе не каско, а псевдокаско. Ведь человек, приобретая полис, не получает полную защиту», – считает Татьяна Лотоцкая. Отдельный вопрос – список исключений из покрытия. Некоторые компании расширяют его до такой степени, что пропадает сам смысл страхования. Планируется этот перечень регламентировать.

Цена потерь

Однако самый болезненный вопрос – оценка ущерба и размера выплат. По мнению Павла Бунина, необходимо принять единую методику оценки ущерба автотранспорта. Это позволит защитить граждан от манипуляций со стороны недобросовестных страховых компаний. «Такая унификация облегчит работу рынка, взаиморасчеты между страховыми компаниями и снимет нагрузку с судов», – убежден президент РСА. Отсутствие единой методики порождает множество проблем. Во-первых, провоцирует многочисленные конфликты и споры, вплоть до судебных разбирательств. Во-вторых, способствует росту взаимной задолженности каско – ОСАГО. «Это создает напряженность в отношениях как между самими страховщиками, так и между страховщиками и их клиентами», – считает Алексей Якушин.

В развитых странах эти вопросы давно отрегулированы – существуют утвержденные стандарты и расценки на ремонт транспортных средств. Выпускаются справочники и методологические материалы, обязательные для применения страховщиками. В России об этом только мечтают. Принципы расчета обсуждаются несколько лет, но все безрезультатно.

«Правительство уже предприняло попытку ввести единую методику, однако конечного результата пока нет. 24 мая 2010 года подписано постановление Правительства РФ № 361, которым утверждены «Правила установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств». Правила подлежат обязательному применению всеми участниками страхового рынка с 1 сентября 2010 года. Однако Минтрансом до сих пор не разработаны информационные материалы, а так же нормативно-правовые акты, правила, стандарты, технические нормы и другие нормативно-технические документы, рекомендуемые для установления размера расходов при восстановительном ремонте транспортных средств», — говорится в пресс-релизе РСА.

Пока страховщики и Минтранс ищут общий язык, каждая независимая экспертная организация рассчитывает ущерб по собственным правилам.

По словам Марины Голышкиной, сегодня нет единой стоимости запчастей, единой практики подсчета стоимости ремонтных работ. До сих пор нет принципа расчета стоимости ремонта транспортных средств, находящихся на гарантии, снятых с гарантии или имеющих большой пробег. «В связи с этим среднерыночная цена зачастую определяется экспертами «на глаз», а потому отличается от реальной стоимости восстановительного ремонта на 20–40%. А это, в свою очередь, приводит к судебным разбирательствам по поводу занижения суммы выплаты», – уточняет она.

Быстро разработать единую методику расчета ущерба, по мнению Татьяны Лотоцкой, вряд ли удастся. Однако кое-что можно сделать уже сегодня – к примеру, установить предельные нормы износа. Этот вопрос уже обсуждался на рабочей группе ВСС. «В правилах каско некоторых компаний установлен очень высокий процент износа за первый год работы автомобиля. Мы хотим защитить интересы страхователей, установив предельный уровень, допустим, 30%», – уточняет Татьяна Лотоцкая.

В реальную плоскость

Разработать минимальные стандарты услуг по каско, безусловно, надо. Вопрос только в том, как эти стандарты будут работать, какой будет мера ответственности для страховщиков, которые их нарушают. В обязательном страховании все нормы регулируются законом, у Росстрахнадзора есть право применять к компаниям-нарушителям самые строгие санкции – вплоть до отзыва лицензии. А какие меры можно применить к нарушителям стандартов в добровольном автостраховании?

«Важно то, какой будет правовая природа этих стандартов и как они будут внедряться на практике, учитывая, что принцип свободы договора (в том числе страхового) никто не отменял. Каско ведь добровольный вид страхования», – считает Константин Саранчук, старший партнер Общества страховых юристов (ОСЮР). «Боюсь, разработка стандартов окажется очередной громкой публичной акцией без сколько-нибудь значимого эффекта», – высказал он «Ф.» свои опасения. Ведь условия о сроке выплаты в полисах каско всегда есть (обычно до 30 дней), однако это не мешает страховщикам их нарушать.

Единственный способ решить проблему, по его мнению, – это распространить на страхование действие законодательства о защите прав потребителей.

«Если бы этот закон применялся судами, то они могли бы взыскивать в пользу страхователей компенсацию морального вреда. И это вполне логично. Потому что страхование относится к договорам, которые принято называть «peaсe of mind contracts» — покупая полис, человек стремится приобрести душевное спокойствие, перекладывая свои риски, которыми изобилует наша жизнь, на страховщика», — поясняет Константин Саранчук. Адвокат убежден: за утрату этого душевного спокойствия страхователь должен получать компенсацию. По такому пути пошли многие страны. «В Англии сейчас идет реформа страхового права, и отдельное направление этой реформы связано с мерами борьбы с нарушением сроков выплат. А у них эти сроки очень жесткие – до 15 дней по отдельным массовым видам страхования. Англичане приходят к тому, что пересматривают в пользу страхователя существовавший многие годы принцип невозможности применения карательных (помимо возмещения убытков) санкций к страховщику, нарушившему страховое обязательство. В США это довольно распространенная категория дел, давно существующая. Если страховщик выплатил возмещение с задержкой, он может тут же получить иск от потребителя компенсации морального вреда», — уточняет Константин Саранчук. Адвокат убежден: эту практику нужно внедрять и в России. Если, к примеру, в суде выяснится, что требование представить дополнительные документы выставлено страховщиком без достаточных оснований, с единственной целью заволокитить урегулирование или уклониться от него, надо, не раздумывая, присуждать страхователям компенсации за вред, причиненный недобросовестным поведением страховщика, – в двойном, тройном размере по отношению к полученной от страхователя премии. «Все остальное – лирика, способ отвлечь внимание от сути проблемы. Вот когда страховщики почувствуют, что нарушать страховое обязательство невыгодно, только тогда и сформируется хорошая страховая практика», – убежден адвокат.

Финанс. | 26.10.2010 | Татьяна ЕМЕЛЬЯНОВА

На вопросы автолюбителей отвечает адвокат Ирина Якубовская.

Если у меня не оказалось при себе документов — забыл утром в пиджаке (водительское удостоверение или техпаспорт), — обязан ли остановивший меня инспектор предоставлять время, чтобы кто-то из родственников или знакомых подвез эти документы?

tishko 8844(по электронной почте).

Нет, инспектор ГИБДД не обязан предоставлять время для подвоза документов. С другой стороны, ничто не запрещает ему это сделать. Иначе говоря, данный вопрос оставлен на усмотрение инспектора.

Если же он решил дать время для доставки документов, то вы должны сделать это не более чем за три часа (предельный срок административного задержания). При этом следует учитывать, что водитель не имеет права отлучаться за документами, подвезти их должен кто-то другой.

Разве законно страховщики отказали мне в выплате?

В протоколе инспектор указал, что я проехала на красный свет, хотя я ехала однозначно на желтый, и у меня есть тому свидетели. Но именно на этом основании страховая компания отказывает мне в выплате по договору КАСКО, объясняя отказ тем, что я «грубо нарушила ПДД». Насколько это правомерно?

О. Кокорцева.

В российском законодательстве отсутствует такое понятие, как «грубое нарушение ПДД». Однако несмотря на это, такой пункт часто включают в страховой договор. Поэтому внимательно его читайте, чтобы впоследствии не получить неприятных сюрпризов. Ведь говоря «о грубом» нарушении, каждый страховщик может трактовать его как угодно.

Большинство отечественных страховых компаний грубым нарушением ПДД считают:

— вождение ТС в состоянии опьянения;

— проезд перекрестка на запрещающий сигнал светофора или жест регулировщика;

— несоблюдение требований знаков приоритета при проезде нерегулируемых перекрестков;

— превышение установленной максимальной скорости;

— нарушение правил обгона;

— выезд на полосу встречного движения в запрещенном месте;

— нарушение правил проезда ж/д переездов;

— эксплуатация ТС с неисправностями, при которых эксплуатация запрещена;

— нарушение правил пользования внешними световыми приборами.

Конечно, в подобных случаях клиент может сослаться на отсутствие причинно-следственной связи между совершенным нарушением ПДД и обстоятельствами, приведшими к возникновению инцидента. Однако шансы, прямо скажем, невелики, особенно если в договоре имеется пункт о том, что в случае нарушения водителем ПДД страховая выплата не производится.

Комсомольская правда | 08.11.2010

Разница в стоимости полисов каско с одинаковыми условиями страхования у крупнейших компаний может составлять 20-40%.

Таковы выводы из исследования«Мониторинг программ каско для физических лиц» маркетингового агентства МАРКС и«Интерфакс-ЦЭА», проведенного в октябре этого года в Москве. Информация о стоимости полисов страхования от угона и ущерба(каско) для различных марок автомобилей собиралась методом таинственного покупателя(канал продаж — агентский).

Авторы исследования сравнивали программы 10 автостраховщиков, согласно данным«Интерфакс-ЦЭА» лидировавших в 2009 г. в Москве по объему собранных премий по каско.

Агентам предлагалось рассчитать цену полиса со стандартным набором рисков — угон (хищение), ущерб вплоть до полной гибели автомобиля в результате ДТП, пожар, взрыв, стихийное бедствие, падение предметов, противоправные действия третьих лиц — для конкретных моделей автомобилей.

Откуда берут тарифы

Выбранные программы у различных страховщиков могли немного отличаться набором дополнительных услуг — например, наличием аварийного комиссара, дальностью выезда эвакуатора — или требованиями по установке дополнительной сигнализации, уточняет руководитель проекта «Страховой маркетинг» агентства МАРКС Наталья Абрамова.

По ее словам, некоторые нюансы были и в трактовке рисков. Например, «действия животных» отдельной строкой прописаны в полисах «Ингосстраха, МСК, а у ВСК, «Росно» и «Уралсиба» этот риск отсутствует. А в правилах страхования «РЕСО-гарантии» и «Росгосстрах» этот риск включается как один из вариантов ДТП (столкновение с животным).

Но такие маловероятные события не могут оказывать значительного влияния на стоимость страхования, утверждают опрошенные «Ведомостями» эксперты.

«Устанавливая тарифы по каско, страховщики обычно опираются на убыточность своего портфеля в прошлые периоды по данной модели автомобиля. Если, к примеру, в прошлом году застрахованные в компании машины этой модели часто угонялись, тариф по каско будет повышен», — объясняет 20-40%-ный разброс цен практически на идентичные продукты разных компаний, который выявил мониторинг, главный эксперт «Интерфакс-ЦЭА» Анжела Долгополова. Она вспоминает, что два-три года назад многие питерские страховщики из-за чаcтых угонов вообще отказывались страховать Toyota Avensis. Некоторые компании сознательно занижают тарифы по каско за счет других видов страхования, чтобы увеличить свою долю в данном сегменте рынка, добавляет Долгополова.

Тарифы по каско, как добровольному виду страхования, не регулируются законодательно, страховщики могут устанавливать любую цену на полисы. Росстрахнадзор следит лишь за устойчивостью самих страховщиков, их финансовыми результатами — достаточностью капитала для осуществления страховой деятельности, замечает Яна Мирошниченко, руководитель департамента стратегического анализа финансовых рынков аудиторской компании «Мариллион».

Любимчики страховщиков

Мониторинг показал, что тарифная политика страховщика в отношении разных классов машин может в корне отличаться (см. инфографику). Так, у «Уралсиба» сейчас одни из самых низких тарифов для бюджетных авто и максимальные — для дорогих иномарок (BMW X5, Mercedes S350, их дешевле страховать в СК «Цюрих»). Начальник отдела тарифообразования департамента андеррайтинга «Цюриха» Владимир Жуков называет дорогие иномарки привлекательным для компании сегментом.

У «Альфастрахования» все наоборот: по сути, запретительные тарифы по каско для ВАЗа, зато самые низкие — для Honda Accord и Toyota RAV4.
«Тарифы устанавливаются на каждую модель исходя из прогноза убытков. Для ряда дорогих иномарок у нас вполне выгодные тарифы и, наоборот, для ряда других недорогих иномарок — очень высокие», — уверяет Егор Лысой, продакт-менеджер по автострахованию СГ «Уралсиб». Так что, выбирая самую дешевую программу для другой машины, придется проводить отдельное исследование, предупреждает Абрамова.

Можно дешевле

Удастся ли сэкономить, выбрав самый дешевый полис, — это еще вопрос, считает директор департамента комплексного страхования «Ингосстраха» Виталий Княгиничев, по его мнению, нельзя жертвовать таким критерием, как надежность страховой компании.

Выбор страховки не должен зависеть только от тарифов, очень важны условия выплаты возмещения (содержатся в правилах страхования) и то, насколько четко компания выполняет свои обязательства перед клиентами, соглашается Абрамова. Об этом опосредованно можно судить по прошлогодним объемам выплат по каско.

Ведомости | 29.10.2010 07:44 | Людмила КОВАЛЬ

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) внесла в правительство проект постановления, который призван регулировать условия соглашений между банками и страховщиками в рамках сделок по ипотечному кредитованию. Кредитные организации не смогут навязывать страховым компаниям услуги по размещению средств на счетах в банке взамен включения страховщика в список уполномоченных компаний.
Вчера ФАС сообщила, что передала на рассмотрение в правительство проект постановления «О внесении изменений в общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями». Проект уже прошел согласование с ЦБ, Минэкономразвития, Минфином, а также с банковским и страховым сообществом. Предполагается, что постановление в новой редакции позволит регулировать отношения банков и страховых компаний при заключении ипотечных сделок, которые сопровождаются страхованием рисков заемщиков. Документ устанавливает ряд запретов на действия банков по отношению к страховой компании. Так, банку будет запрещено обязывать страховую компанию размещать средства на депозитах и в ценные бумаги банка, а также поддерживать определенного размера остатки средств на счетах и обороты средств по расчетным счетам в банке.

По словам гендиректора страховой компании АИЖК Нины Смирновой, сейчас некоторые банки действительно не только прописывают в соглашениях со страховщиками обязательства размещать средства на депозитах, но и подчас указывают конкретные суммы. А у небольших страховщиков размер запрашиваемого банком «отката» на депозит может превышать 10% от активов, разрешенных для размещения в одном банке по правилам Минфина. «Это создает неконкурентную среду, в особенности для страховщиков средней величины», — уточняет г-жа Смирнова. Руководитель розничного центра Инвесторгбанка Светлана Крошкина говорит, что договоренности между банком и страховой компанией могут уйти в тень.

Замруководителя ФССН Олег Пилипец отметил, что среди 98 страховщиков, лишившихся лицензии в этом году, были те, кто нарушал нормативы по инвестициям собственных средств и резервов в депозит одного банка. Новые же поправки в 100-й и 149‑й приказы Минфина более жестко регламентируют инвестдекларации страховщиков, устанавливая органичения по вложениям в любой инструмент одной компании.

РБК daily | 23.11.2010 07:32 | Марина МАКСИМОВА, Сергей ЛАВРЕНТЬЕВ

Пенсионный фонд России указал «самозанятому» населению страны до конца текущего года оплатить страховые взносы на обязательные виды страхования — медицинское и пенсионное. В противном случае ПФР будет препятствовать выезду граждан за рубеж, говорится в официальном сообщении ведомства.

ПФР планирует наладить тесное сотрудничество с Федеральной службой судебных приставов (ФССП), которая занимается взысканием задолженностей плательщиков. В следующем году фонд начнет активно обращаться в суды с исками к должникам. Будущим пенсионерам стоит учесть, что со следующего 2011г. страховые взносы существенно вырастут.

Напомним, согласно ПФР, в категорию «самозанятое население» включаются индивидуальные предприниматели, главы крестьянских (фермерских) хозяйств, частные детективы, адвокаты и нотариусы. Граждане, входящие в одну из перечисленных категорий, должны иметь собственный пенсионный счет. Факт уплаты по пенсионному счету подтверждается страховым свидетельством («зеленой карточкой»), в котором указывается номер индивидуального лицевого счета застрахованного лица.

На данный момент в ПФР значатся около 4,3 миллионов плательщиков страховых взносов, обязанных оплатить их исходя из стоимости страхового года. Страховой взнос для «самозанятых» граждан составляет 10392 рублей. Стоит учесть, что начисленные, но не уплаченные страховые взносы признаются недоимкой, которую фонд имеет право взыскать.

РБК.Личные Финансы

Все они в третьем квартале фиксировали серьезные убытки

В третьем квартале 89 банков не выполняли требований системы страхования вкладов (ССВ) и могли бы лишиться права привлекать средства частных вкладчиков. «В основном не соблюдаются требования по доходности», — заявил директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Михаил Сухов. По его словам, у 46 банков убытки составляют менее 100 млн руб. Г-н Сухов подчеркнул, что серьезных проблем у всех убыточных банков нет, а 19 претендентов на исключение из ССВ по итогам последних месяцев уже являются прибыльными.

Из-за большого числа убыточных банков ЦБ решил продлить мораторий на исключение банков из системы страхования вкладов на полгода. Соответствующий законопроект будет рассмотрен на заседании комитета Госдумы по финансовым рынкам в ближайшее время. Прежний срок моратория истекает в конце текущего года.

Как писала РБК daily, уменьшить влияние показателей доходности при определении финансовой устойчивости банков Банку России посоветовали в Центре экономических исследований Московской финансово-промышленной академии (ЦЭИ МФПА). Там считают, что многие крупные розничные банки могут показать убытки и в следующем году, что будет подталкивать ЦБ к очередному продлению моратория. «Логичней было бы исключить или придать меньший вес показателю доходности при оценке финансовой устойчивости банков, на которой основывается их участие в системе страхования вкладов», — считает глава ЦЭИ МФПА Сергей Моисеев.

RBCDaily Сергей Лаврентьев

Начиная разговор о прогнозах развития ипотечного страхования в нашей стране, нужно понимать, что состояние этого сегмента напрямую зависит как от здорового функционирования рынка жилья, так и от возможностей банковской сферы в предоставлении долгосрочных займов потребителям. Соответственно, описывать перспективы на будущее этого вида услуг для населения можно только во взаимосвязи с представлениями о генезисе ипотеки в России в ближайшее время.

Согласно данным компании «Кредитмарт», по итогам июня 2010 г. общее количество банков, предлагающих ипотечные кредиты на покупку жилья на вторичном рынке, составило 21. Количество банков, предлагающих целевые кредиты под залог имеющегося объекта недвижимости и кредиты на покупку дома с земельным участком на вторичном рынке жилья, составило 19. При оформлении договора в любом из входящих в эти списки кредитно-финансовом учреждении страхование ипотеки будет являться частью сделки. За последние 4–5 лет все формы договоров и покрытия достаточно стандартизированы, и какие-то дополнительные опции, которые, естественно, могут повысить стоимость страхования для заемщика, придумывать большого смысла нет.

Страхование предмета залога осуществляется в силу закона, а жизни, утраты трудоспособности и титула собственности – при выборе программы кредитования. Как правило, если нет данного страхования, то процентная ставка по договору выше. В пакет комплексного ипотечного страхования входит страхование жизни и утраты трудоспособности, страхование предмета залога и титула (права) собственности. При кредитовании «первички» (недостроенного или неоформленного жилья) страхуется только жизнь и утрата трудоспособности.

Эксперты единодушны в оценках состояния страховых услуг в отношении недвижимости сегодня: динамика позитивная. По словам Ильи Метелкина, руководителя департамента развития и поддержки партнерских продаж компании «РОСГОССТРАХ», рынок страхования при ипотеке постепенно, может быть, медленнее, чем ожидалось, но оживляется вместе с ростом рынка ипотеки. Средняя стоимость услуг за период кризиса снизилась, но несущественно. По трем видам страхования базовая цена будет составлять около 0,75–0,8%.

Тариф по страхованию жизни и утраты трудоспособности зависит от пола, возраста и состояния здоровья заемщика, предмета залога – от его вида (комната, квартира или дом), типа (каменное, деревянное или иное помещение), а также от того, с отделкой или без отделки принимается на страхование предмет залога, от титула собственности – от количества сделок. В результате тариф по комплексному ипотечному страхованию начинается от 0,4–05% от страховой суммы и может достигать 2–3%. По мнению аналитиков, кризис, в основном, повлиял на стандартизацию и расширение практики предоставления возможности рассрочки страховых взносов в течение года, которая раньше почти не использовалась.

К одной из самых интересных для потребителей перспектив развития ипотечного страхования относится предполагаемое снижение тарифов. Мнения экспертов на этот счет совпадают, разделяются только оценки темпов вероятного изменения процентных ставок. «В связи с высокой конкуренцией на страховом рынке в ближайшей перспективе можно прогнозировать небольшое снижение тарифов, несмотря на рост убыточности по комплексному ипотечному страхованию», – констатирует Александр Агапов, директор дирекции имущественного страхования СК «МАКС».

Противоположная точка зрения не отрицает такой поворот событий, но задает другие временные рамки. «Тарифы после периода демпинга со стороны некоторых страховщиков сейчас стабилизируются, и если и будут снижаться, то очень постепенно», – настаивает Илья Метелкин.
К другим, не менее заманчивым прогнозам развития этой сферы услуг для населения относится ожидаемое расширение «продуктовой линейки» в крупных компаниях. «Уже сейчас однозначно можно сказать, что совсем скоро на рынке появится новый интересный продукт – страхование ответственности заемщиков ипотечных кредитов, который позволит людям приобретать квартиры в кредит при наличии минимального первоначального взноса», – продолжает тему Илья Метелкин. Следует отметить и уже вполне очерченные планы в отношении сотрудничества некоторых ведущих страховщиков с государственными проектами. «Ряд страховых компаний на вторую половину 2010 года также анонсировали классическое ипотечное страхование (страхование риска невозврата кредита) по программе АИЖК и по собственным программам», – подтверждает Александр Агапов.

В связи с описанными возможностями, в том числе и вероятного снижения тарифов, логично предположить, что выгоднее будет заключать договор на страхование чуть позже, а сегодня повременить со сделками. Специалисты, правда, придерживаются противоположного мнения: поскольку человек, получая такой большой кредит, как ипотечный, берет ответственность не только за себя, но и за всех своих близких, оформлять страховку нужно всегда. А выбирать компанию для сотрудничества правильнее только из числа лидеров этого рынка. Универсального рецепта по выбору страховщика нет: традиционно советуют тех, кому за прошедшие годы, включая кризисный период, доверились и банки, и заемщики.

«Жизнь убедительно доказывает (вспомним «Хромую лошадь», где среди пострадавших оказалось немало заемщиков), что страховаться необходимо, причем необходимо выбирать комплексные программы, – подводит итог Александр Агапов. – Мало того что кредитные программы без комплексного страхования оказываются не дешевле программ со страховкой, так и в случае тяжелых обстоятельств заемщик может оказаться один на один со своей бедой». Договор комплексного ипотечного страхования – это перспектива многолетнего сотрудничества, и страховщик сегодня должен не только красиво говорить и предлагать низкие тарифы, но и не прекратить свое существование через 15, а то и 20 лет. В такой ситуации осуществлять выбор компании на основании рейтингов, составленных профессионалами, вполне оправданно.

РБК.Личные Финансы Наталия Трушина

РСА проконтролирует выдачу полисов

Скоро полисы ОСАГО смогут выдавать только финансово устойчивые страховщики. На днях финансовый комитет Госдумы рекомендовал принять в первом чтении поправки в закон об ОСАГО, согласно которым контролировать поток бланков полисов сможет Российский союз автостраховщиков (РСА). Участники рынка уверены, что эти поправки наконец-то позволят очистить рынок автострахования от недобросовестных страховщиков.

По новому проекту РСА будет организовывать изготовление бланков полисов ОСАГО и «зеленых карт», а также контролировать их приобретение страховщиками у предприятия — изготовителя бланков. В настоящее время РСА контролирует только заказ бланков, но не может приостановить их отгрузку из-за неисполнения страховщиком своих обязательств.

«За время действия ОСАГО в неизвестном направлении ушли миллионы бланков полисов, которые числились за недобросовестными страховщиками, покинувшими рынок ОСАГО и не выполнившими свои обязательства, — отмечает замруководителя управления методологии обязательных видов страхования СК «АльфаСтрахование» Сергей Скоморохин. — Впоследствии по этим полисам пришлось и приходится расплачиваться РСА, оплачивая возмещение потерпевшим из средств, сформированных всеми страховщиками». По данным РСА, с мая 2005 года по май 2010 года страховщики, у которых были отозваны лицензии по ОСАГО, не возвратили порядка 2,5 млн полисов ОСАГО. По мнению президента РСА Павла Бунина, возможный объем компенсационных выплат РСА за страховщиков только в этом году может составить 4,94 млрд руб., что на 1,5 млрд руб. больше выплат 2009 года.

В СК «Росгосстрах» отмечают, что законопроект улучшит дисциплину страховщиков, для автовладельцев снизит риск приобретения недействительного полиса, а РСА поможет снизить финансовую нагрузку на союз. «РСА сможет оперативно контролировать заказ бланков со стороны компаний, в которых есть определенные проблемы, в первую очередь финансовые, то есть страховщики, у которых есть проблемы, не будут получать бланки ОСАГО, а потому они не смогут увеличивать свои обязательства», — отметил Сергей Скоморохин.

«Опыт РСА показывает, что эффективной мерой воздействия на недобросовестных страховщиков оказалось лишь введение ограничений по обеспечению этих компаний бланками полисов», — констатирует начальник отдела ОСАГО страховой группы СОГАЗ Андрей Маклецов. Он также уточнил, что для полного порядка вопросы работы со страховыми агентами, в том числе по отчетам за бланки полисов, которые ранее решались «в рабочем порядке», должны быть закреплены в агентских договорах.

«Мы проанализировали финансовое состояние наших страховщиков, и выяснилось, что в зону риска банкротства попадает весьма значительное количество компаний», — заявил руководитель Федеральной службы страхового надзора Александр Коваль. Заместитель генерального директора рейтингового агентст­ва «Эксперт РА» Павел Самиев полагает, что с рынка ОСАГО уйдут порядка 15—20 страховых компаний.

RBCDaily Сергей Лаврентьев