«Дело дворника Перепелкина» — именно под таким названием может войти в историю страховых выплат случай с жителем Твери, который произошел с ним в гостеприимной столице. Обычная лужа и ехавший поблизости Maybach круто изменили жизнь тверского дворника, и, возможно, будут влиять на судьбы его потомков. Что же делать, если поблизости едет машина, цена которой в долларах напоминает номер телефона?

Дворник из Твери Сергей Перепёлкин рискует стать абсолютным рекордсменом в номинации «виновник самого дорогостоящего ДТП в России».

«Я не виноват в этом ДТП! – убежден водитель автомобиля Toyota Сергей Перепелкин. — Я никуда не выворачивал, никаких манёвров не делал, дорога пустая, откуда взялся этот Maybach, я тоже не знаю».

Это можно назвать фатальным везением или несчастливой встречей, но факт есть факт: пути старенькой Toyota тверского дворника и навороченного Maybach одного из очень важных жителей столицы пересеклись августовским утром на съезде с Живописного моста. По сумме повреждений победил, как ни странно, японский автопром.

«Я не ударял никого, просто я ехал по своей крайней левой, въехал в лужу, — рассказывает Сергей Перепелкин, — справа — тоже лужи, захлестнуло стекло, и тут просто удар и всё».

Протокол, составленный в ГИБДД, напротив утверждает: именно Перепёлкин — виновник аварии — ударил Maybach в заднее крыло, отчего тот пошёл юзом и разнёс себе всю роскошную переднюю часть в куски об отбойник. Но ремонт лимузина вроде бы покрыла страховка КАСКО. Перепёлкин потихоньку стал отходить от нервного потрясения. И тут страховая компания огорошила его астрономическим счётом.

«Общий счёт на ремонт составил 8 миллионов 848 тысяч 207 рублей, — сообщает заместитель генерального директора страховой компании Игорь Иванов. — Страховая компания может и даже обязана предъявить претензии виновнику ДТП, если она произвела выплату по КАСКО».

Таких денег дворник не то, что в руках не держал, — даже толщину подобной пачки купюр себе с трудом представляет. Его собственной страховки ОСАГО в 120 тысяч рублей не хватило даже на полколеса для Maybach. Тогда Сергей и решил доказать, что он вообще не виноват. Увы, эксперт, ознакомившись с документами, вынес неутешительный вердикт.

«Даже со слов водителя Toyota, он въехал в лужу, могло произойти аквапланирование и потеря контроля над авто, — отмечает юрист Павел Сатлейкин. — По этой схеме маневрировала Toyota, смещалась, а Maybach ехал прямолинейно».

Точно ту же картину описывает и водитель Maybach. «Он превысил скорость, был спуск с Живописного моста, он по левому ряду шёл и лужа была большая, — рассказывает он. — И я смотрю, он в эту лужу влетает, его разворачивает, и он бьёт меня в заднее крыло».

Действия страховщиков тоже, как выяснилось, абсолютно правомерны — они имеют право на иск к виновнику ДТП. «Тут, на мой взгляд, у людей — только одна спасительная ситуация, может быть, — это оспаривать экспертизу, потому что, к сожалению, оспаривать постановление по делу об административном правонарушении ещё можно, но, по большому счёту, бесполезно», — считает адвокат Сталина Гуревич.

Перепёлкин теоретически может нанять с десяток экспертов и адвокатов, чтобы доказать, что Maybach был подержанный, и что ремонт его стоит не 8,5, а 7 или 6 миллионов. Ещё есть призрачная надежда, что суд подвергнет сомнению тот самый, первый протокол ГИБДД. Однако юристы говорят об этом с большим сомнением. Скорее всего, Перепёлкину годами придётся выплачивать ущерб.

Резюме: если на дороге — дорогой лимузин, лучше держаться от него как можно дальше.

Вести Москва

Об этом свидетельствует опрос руководителей страховых компаний, проведенный во время ежегодного форума «Будущее страхового рынка России».

Были опрошены топ-менеджеры компаний (28 человек), собравших 42,4% от совокупной страховой и перестраховочной премии в России за первое полугодие 2010 г.

На пороге роста страхового рынка страховщики сдержанно относятся к своим перспективам, понимая важность внутренней модернизации. Положительно оценивая изменение отношения государства к страхованию, страховые компании осознают свои слабые стороны – низкую надежность и недостаточную капитализацию. Именно поэтому страховщики постепенно свыкаются с повышением требований к собственной надежности, задумываются об увеличении капитала, ведут методологическую работу в рамках подготовки к введению страхования ОПО. Их пессимизм относительно будущего страхового рынка отражается в том, что почти треть (32%) опрошенных лидеров страхового сообщества считает существенной вероятность провала введения новых обязательных видов страхования, говорится в сообщении «Эксперта РА».
За прошедший год субъективная оценка вероятности банкротств компаний из топ-20 не только не снизилась, но даже выросла. В конце 2009 г. 40% участников аналогичного опроса считали, что с рынка, не выполнив свои обязательства, будут уходить компании даже из топ-20. В 2010 г. доля таких ответов выросла до 50%. Потенциальных причин банкротств две: демпинг и низкое качество активов. Это ключевые проблемы в надзоре за страховыми компаниями. Их решением может быть актуарный аудит, МСФО и контроль инвестиций на неотчетные даты, полагают руководители страхового рынка.
АСН | 26.11.2010

Вопрос: Учитываются ли страховые взносы по договорам страхования ответственности по государственным и муниципальным контрактам?
Статьей 263 НК РФ установлены расходы на обязательное и добровольное имущественное страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 263 НК РФ (в ред. от 26.11.08 г.) расходы на обязательное и добровольное имущественное страхование включают страховые взносы по всем видам обязательного страхования, а также по видам добровольного имущественного страхования, перечисленным в п. 1 ст. 263 НК РФ.

Согласно п.п. 10 п. 1 ст. 263 НК РФ расходы на добровольное имущественное страхование включают страховые взносы по другим видам добровольного имущественного страхования, если в соответствии с законодательством Российской Федерации такое страхование является условием осуществления налогоплательщиком своей деятельности.

Пунктом 4 ст. 29 Федерального закона от 21.07.05 г. № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» установлено, что в случае, если заказчиком, уполномоченным органом установлено требование обеспечения исполнения государственного или муниципального контракта, государственный или муниципальный контракт заключается только после предоставления участником конкурса, с которым заключается контракт, безотзывной банковской гарантии, страхования ответственности по контракту, договора поручительства или передачи заказчику в залог денежных средств, в том числе в форме вклада (депозита), в размере обеспечения исполнения контракта, указанном в конкурсной документации.

Таким образом, страховые взносы по договорам страхования ответственности по указанным контрактам могут учитываться в расходах для целей налогообложения прибыли организаций на основании п.п. 10 п. 1 ст. 263 НК РФ.

Финансовая газета | 03.11.2010 08:16 | Д. ОСИПОВ

Закон о страховании пассажиров общественного транспорта могут принять до декабря
За полученные на общественном транспорте травмы можно будет добиться компенсации по страховке, которую обяжут оформлять перевозчика. «Труд» узнал, что это приведет к удорожанию проезда, а пассажиры так и останутся без защиты.
«Я ехал в обычном городском автобусе, стоял в проходе, держался за поручни. Вдруг он резко затормозил, я потерял равновесие и неудачно упал — сломал правую ногу и сильно повредил руку», — рассказал «Труду» москвич Игорь Костицкий.

Игорь потерял трудоспособность на три месяца, потратил около 25 тысяч рублей на лечение, но компенсировать расходы компания-перевозчик отказалась.

«Они мне заявили, что я сам не соблюдал технику безопасности, а доказать обратное я не смогу, потому что нет свидетелей, и я отступился», — вспоминает Игорь.

На сегодняшний день пассажиры общественного транспорта в 90% случаев не могут получить компенсацию за полученные в этом самом транспорте травмы и увечья.

Компенсации пассажирам гарантированы Гражданским кодексом (ст. 1097) и «Правилами перевозок».

Однако ни в одном документе нет конкретики, например, размеров выплат, а также того, в каких случаях они положены пострадавшим.

Как рассказал «Труду» председатель юрколлегии адвокатов «Николаев и партнеры» Юрий Николаев, расплывчатость формулировок позволяет транспортным компаниям уйти от ответственности.

Например, нередко государственные перевозчики ссылаются на то, что на покрытие таких случаев из бюджета не выделено средств.

Лобби страховщиков

Страховые компании решили выступить в отношениях между перевозчиком и пассажиром в роли посредника.

В Госдуме принят в первом чтении законопроект, предусматривающий введение обязательной страховки пассажиров на время поездки.

Перевозчики будут платить страховщикам, а те — компенсировать увечья пассажирам. Суммы немалые: в случае смерти пассажира его семье заплатят 2 млн. рублей, в случае получения травм — не менее 100 тысяч рублей.

Чтобы оплатить услуги страховщиков, перевозчики будут повышать стоимость билетов. Рост цен, по предварительным оценкам, может составить 50–70%, при этом пассажир по-прежнему должен будет доказывать свое право на получение выплаты и этот механизм не прописан. Ездить будет дороже, но ничуть не опаснее.

Цифры

600 рублей за килограмм веса багажа, испорченного во время проезда на общественном транспорте, сможет получить пассажир
11 тыс. рублей — такая компенсация положена за другое имущество, которое было повреждено во время перевозки
30 дней в течение этого срока страховая компания должна будет выплатить пострадавшему пассажиру компенсацию.

Труд | 12.11.2010 08:35 | Анна ЛЯЛЯКИНА

Как стало известно «Ъ», Московский кредитный банк (МКБ) добился ареста банковских счетов компании «Капитал Тур», одного из крупнейших российских туроператоров (в 2009 году отправил за границу более 272 тыс. человек). Только МКБ туроператор не вернул вовремя 45 млн руб., общая же задолженность компании перед банками достигает 1,3 млрд руб. В минувшую пятницу не смогли своевременно вылететь на отдых около сотни туристов «Капитал Тур»: по сообщениям отраслевых изданий, у них не были проплачены билеты «Аэрофлота».
На прошлой неделе банковские счета туроператора «Капитал Тур» были арестованы, рассказал «Ъ» председатель правления МКБ Александр Николашин. Он пояснил, что до ноябрьских праздников туроператор должен был вернуть МКБ около 45 млн руб., но так и не сделал этого. Поэтому банк в качестве обеспечительных мер добился в суде ареста счетов должника. Так, на открытый в Мастер-банке счет ООО «Капитал Тур» наложен арест в пределах 44,304 млн руб., следует из имеющегося в распоряжении «Ъ» постановления Останкинского отдела судебных приставов Управления федеральной службы судебных приставов по Москве от 11 ноября.

Гендиректор «Капитал Тур» Инна Бельтюкова подтвердила «Ъ», что счета компании, открытые в Мастер-банке и других банках, действительно заблокированы по инициативе МКБ. «Уже в понедельник мы проведем переговоры с МКБ, чтобы урегулировать конфликт, и, надеюсь, сумеем найти компромисс»,— пообещала она. Господин Николашин также отметил, что банк открыт для диалога.

«Капитал Тур» (среди направлений — Турция, Египет, Кипр, ОАЭ, Франция) основан в 2003 году Инной и Игорем Бельтюковыми. По собственным данным, в 2009 году отравил на отдых за границу 272 тыс. человек и продал более 1,4 млн авиа- и железнодорожных билетов. С заявленным товарооборотом 16,1 млрд руб. (не подтвержден документально) занимает третье место в составленном отраслевым изданием «Туринфо» рейтинге крупнейших турфирм страны.

О крайне тяжелом финансовом положении «Капитал Тур» на рынке заговорили еще в минувшем сентябре. Однако тогда банки-кредиторы уверяли, что поводов для беспокойства нет. Действительно, из имеющегося в распоряжении «Ъ» протокола совещания кредиторов туроператора от 23 сентября следует, что тогда банки договорились воздержаться от односторонних действий, способных еще больше ухудшить финансовое состояние «Капитал Тур». Общая задолженность оператора перед девятью банками, в том числе Мастер-банком, «Глобэксом», МФК, Росбанком, на тот момент составляла $42 млн (около 1,3 млрд руб.). Крупнейшим кредитором, указано в протоколе, является Мастер-банк (сумма не раскрывается).

Банки не единственные кредиторы «Капитал Тур». Так, в конце октября другая структура туроператора — ООО «Компания «Капитал Тур» — заключила в арбитражном суде Москвы мировое соглашение с ЗАО «Ред Вингс», по которому оператор обязуется погасить авиакомпании Red Wings до конца ноября почти 14,6 млн руб. задолженности. Требует через суд с ООО «Капитал Тур» 15,8 млн руб. и ОАО «Страховая компания «Москва» (обеспечивает клиентов туроператора медицинскими страховками).

Проблемы «Капитал Тур» уже отразились на туристах, сообщают отраслевые издания. Около ста клиентов туроператора в минувшую пятницу не смогли улететь на Кипр, так как у них не оказалось оплаченных билетов «Аэрофлота», утверждает «Турпром». По данным «Туринфо», аналогичные проблемы возникли и у туристов, улетавших в Барселону и Дубай, хотя «Капитал Тур» и смог за выходные урегулировать проблему. Не смогли своевременно отправиться на отдых только девять человек, уверяет госпожа Бельтюкова.

Дальнейшая судьба «Капитал Тур» теперь зависит от Мастер-банка, его крупнейшего кредитора, полагает основатель «Натали Турс» Владимир Воробьев. Первый вице-президент Ассоциации туроператоров России Владимир Канторович напоминает, что из крупных туроператоров за последние годы с рынка уходил только турецкий GTI Travel (обслуживал около 60 тыс. туристов год). «Но это был цивилизованный уход,— отмечает он.— Компания объявила, что по итогам прошлого летнего сезона сворачивает свой бизнес в России».

Сейчас финансовая ответственность ООО «Капитал Тур» застрахована на 100 млн руб. в ООО «Страховая компания «Инногарант». При усредненной стоимости тура 31 тыс. руб. этих средств хватит на 3,2 тыс. человек.

Коммерсантъ | 15.11.2010 08:22 | Сергей СОБОЛЕВ, Елизавета ГОЛИКОВА

Почему банкоматы теперь стало дорого страховать, а также о том, что творится на посткризисном пространстве страхового рынка, рассказал Дмитрий Шапошников, руководитель отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах».
— Как давно «Ингосстрах» осуществляет страхование имущественных интересов банков?
— Практически с самого зарождения банковского дела в современной России, с начала 90-х годов прошлого века. Все началось с «классического» страхования имущества финансовых институтов, то есть зданий, мебели, оборудования и т.п. В дальнейшем динамика развития банковского страхования сместилась в сторону страхования ценностей, находящихся в подразделениях банка, а также в банкоматах. С 1997 года в России начало развиваться страхование BBB (страхование от преступлений со стороны нелояльных, нечестных сотрудников). Именно в тот момент «Ингосстрах» стал одним из первых участников рынка, получившим лицензию на этот вид страхования. Примерно тогда же появился такой продукт, как страхование рисков эмитентов банковских карт.

С начала второго тысячелетия практически все виды банковского страхования показывают устойчивый рост. Этот процесс обусловлен активным развитием банковских сетей, увеличением объёмов кредитования, увеличением платёжеспособного спроса на страховые услуги.

При этом, развитие кризисных явлений в экономике последних лет оказало противоречивое воздействие на развитие этого направления страхования. С одной стороны, многие банки из-за ухудшения финансового состояния вынуждены были пойти на сокращение затрат на страхование или даже отказались от продления полисов. С другой – резко выросли «криминальные» риски, что стало серьёзным стимулом для повышения спроса на страхование своих имущественных интересов со стороны определённой части банковского сообщества.

— В последнее время прокатилась волна выплат по страхованию банкоматов, с чем связана эта тенденция, на ваш взгляд?

— Действительно, наибольший всплеск роста количества преступлений наблюдается при страховании банкоматов и денежной наличности, находящейся в них. Наша статистика свидетельствует о том, что за последние полтора года общая сумма заявленных убытков от преступлений в сфере банкоматного бизнеса по сравнению с предыдущими полутора годами в среднем возросла более чем в четыре раза. «Ингосстрахом» с начала текущего года уже урегулировано около 50 убытков, общая сумма страхового возмещения составила за этот период 55 млн. рублей.

По нашим оценкам, общий размер денежной наличности, похищенной за последние 12 месяцев из банкоматов всех российских кредитных организаций, включая лидеров рынка, составил около $10 млн. К сожалению, чаще всего правоохранительные органы оказываются бессильны перед лицом этой угрозы. То есть милиционеры в большинстве случаев не могут ни предотвратить такие преступления, ни обнаружить преступников и похищенные деньги.

Основная причина роста количества «криминальных» рисков, на мой взгляд, заключается в том, что и мировая, и национальная экономики переживает непростые времена. Обычно в такие периоды времени увеличивается преступная активность, в том числе в связи со снижением рентабельности легального бизнеса.

— Что является страховым случаем по полису страхования банкоматов?

— Обычно банкоматы обеспечиваются страховой защитой на случай пожара, взрыва, стихийных бедствий, повреждения водой и действий злоумышленников. Помимо самого оборудования страхование распространяется и в отношении наличности, находящейся в нем. Как правило, при страховании имущества банкоматы и денежные средства в них включаются в общий страховой полис.

— Полисы страхования банкоматов стали дороже из-за роста краж?

— Да, резкий рост убытков спровоцировал изменение тарифов на страхование. Какие то три года назад банкоматы страховались по таким же тарифам, как офис. В 2009 году большинство страховщиков, которые занимались подобным страхованием, вышли в серьёзный минус и были вынуждены резко скорректировать свои тарифы соразмерно уровню возросшего риска. В отличие от многих других видов страхования в этой сфере мы практически не наблюдаем явлений демпинга.

— Эта тенденция не преломилась?

— Тенденция увеличения стоимости страхования будет наблюдаться и в течение ближайшего года. Я не вижу здесь никакой стабилизации. Во втором полугодии мы снова ощутили резкий рост количества и сумм заявляемых убытков. Один из примеров текущего месяца — уведомление о страховом событии на сумму более12 млн. рублей.

— Должны ли банки соблюдать какие-либо требования по безопасности при страховании банкоматов, ценностей на хранении, чтобы прибрести полис?

— У нас нет никаких особых требований. Мы исходим из той ситуации, которая существует в банке, соотносим показатели с нашей статистикой и назначаем адекватную риску стоимость страхования. Примерный разброс страхового тарифа составляет от 0,15% до 0,3% от общей суммы ответственности страховщика. Применение кредитными организациями различных инструментов защиты банкоматов, безусловно, позволяет им получить некоторые «скидки». Например, наличие сигнализации в банкомате может сократить страховую премию на 15–30% от базового тарифа.

— К страхованию каких рисков банки наиболее активно прибегают в последнее время?

— Рынок, безусловно, «выстрелил» по D&O (страхование ответственности органов управления компании, то есть директоров и должностных лиц – прим. ред.). Кризис отступил, поэтому организации стараются выходить на глобальные финансовые рынки. Там риски возникновения претензий в разы выше. Все эти банки приобретают полис D&O. Кроме того, такой полис имеют многие кредитные организации с участием иностранного капитала. Однако хотел бы отметить, что и у отечественных банков полисы D&O вскоре смогут стать и более популярными.

Законодательные новшества в России могут поспособствовать расширению списка возможных претензий к топ-менеджменту финансовых институтов.

Всего по страхованию D&O у нас около 40 действующих договоров страхования, самый крупный как раз Сбербанк.

— То тут, то там слышишь, что у людей в магазинах и банкоматах считываются ПИН-коды, а затем деньги уходят со счетов. Выплаты по данному виду страхования выросли?

— Действительно, постоянно возникают новые виды мошенничеств, с которыми сталкиваются банки. Проблема в том, что эти аферы трудно идентифицировать. Раньше происходило так – клиент совершал покупку в магазине, а затем происходили несанкционированные снятия. Сейчас же такие случаи происходят при обналичивании средств в банкоматах с использованием ПИН-кода.

Вообще, тенденция постоянного увеличения количества и сумм убытков наблюдается в этом виде страхования на протяжении последних трех лет. В среднем на 10-20% ежегодно. Особенно следует выделить те кредитные организации, которые занимаются потребительским кредитованием на базе карт, а также крупные банки, имеющие серьезный объем эмиссии – более нескольких сотен тысяч карт.

— С другой стороны, это, вероятно, дало толчок для развития данного вида страхования?

— Да, с начала 2009 года «Ингосстрах» увеличил количество действующих «карточных» программ, в том числе за счёт расширения объёма предоставляемого страхового покрытия.

— Какова средняя сумма выплат по страхованию эмитентов?

— Средняя сумма выплат по одному случаю варьируется от $500 до $1000. У крупных банков с «зарплатными» проектами сумма убытков за год может достигать $1 млн.

— Что покрывает полис страхования BBB?

— ВВВ – это комплексный полис, который позволяет банку компенсировать убытки, связанные с различного рода преступлениями. Набор их достаточно велик. Наиболее распространённый пример – это нелояльные действия сотрудников банка при выдаче кредита. Далее по частоте совершаемых преступлений идут ограбления инкассаторов, а также структурных подразделений банков. Нередки случаи, когда злоумышленники пытаются завладеть средствами клиента банк путём использования поддельных документов.

— Что происходит со сборами и выплатами по страхованию ценностей на хранении? Вы говорили, это один из первых видов страхования, освоенный банками.

— Страхование ценностей – довольно популярный вид страховой защиты. Это обусловлено не только стремлением банков обезопасить свою деятельность. Актуальность данного направления страхования также связана с требованиями регулятора к государственной регистрации кредитных организаций и получением лицензии на осуществление банковских операций.

Кредитным организациям при регистрации своих новых структурных подразделений приходится решать, что выгоднее – переоборудовать помещения для хранения ценного имущества согласно достаточно жестким требованиям Банка России или приобрести полис страхования ценностей. В прошлом году «Ингосстрах» урегулировал убыток по этому виду страхования. Выплата достаточно весомая – 7 млн. рублей. Судя по сообщениям из СМИ количество случаев ограблений банковских офисов постоянно растёт.

— Какой вид страхования сейчас наиболее популярен среди банкиров?

— Страхование банкоматов. Также растет популярность страхования терминалов моментальной оплаты. В связи с произошедшими законодательными изменениями, многие сети терминалов сейчас находятся под контролем банков. То есть их уже страхуют кредитные организации. Но есть и самостоятельные, не связанные с банками, игроки.

— Что, вообще, происходит с расценками на страховые полисы для банков?

— Стабильно низкая цена предлагается участниками рынка в отношении банковских офисов, оборудования, мебели и т.п. Однако в тех видах страхования, где риски возросли, повышаются и тарифы. Это, в первую очередь, касается страхования наличности в банкоматах и операционных кассах. Растут тарифы по комплексному страхованию ВВВ, прежде всего из-за увеличения стоимости западного перестрахования.

Что касается страхования D&O, то последние годы цена полиса для топ-менеджмента снизилась в 3–4 раза. Но дальше падать некуда. Цены и так на самом низком уровне. Российское законодательство идет по пути постепенного расширения возможностей для предъявления претензий к руководителям организаций. Так что, возможно, тарифы по данному виду страхования пойдут в рост из-за увеличения убыточности. Однако пока говорить об этом рано.

— Какое время уходит на урегулирование убытков по упомянутым направлениям?

— Срок рассмотрения претензии зависит от вида страхования, а также того неблагоприятного события, которое случилось у клиента. Основное время занимает процесс сбора страхователем документов, подтверждающих размер и факт наступления страхового случая. Могу сказать, что в среднем со дня заявления претензии до момента выплаты страхового возмещения проходит около 2-3 месяцев. Такой срок характерен для большинства видов банковского страхования.

Исключением является наверно, только страхование ВВВ. Здесь в связи со сложностью рассматриваемых случаев период расследования преступлений правоохранительными органами, а также сбора доказательств может иногда затянуться на несколько лет. Прежде всего, речь идёт о противоправных действиях сотрудников банка.

— Кто ваши конкуренты на этом рынке?

— Большинство крупных российских страховщиков активно предлагают кредитным организациям свои услуги по страхованию их имущественных интересов. Наиболее серьёзная борьба разворачивается в сфере классического страхования имущества. Все остальные специфические виды банковского страхования, привлекают к себе внимание лишь немногих крупных игроков рынка.

Причины различны. В одних случаях требуется наличие персонала, обладающего узкоспециализированными знаниями и опытом страхования специфических рисков, в других – резко негативная непредсказуемая ситуация с убытками, в иных — значительные трудозатраты на обслуживание договора.

— Как ОСАО «Ингосстрах» хеджирует (перестраховывает) такие виды бизнеса? Перестраховываются ли эти риски на Западе или страхуются на российском рынке?

— Перестрахование осуществляем только в отношении крупных договоров ВВВ и страхования инкассаторских перевозок с общей страховой суммой обычно выше 1 — 2 млн. долл. США. Все остальные банковские риски Ингосстрах оставляет на собственном удержании. Помимо прочего это позволяет оперативно и без оглядки на мнение перестраховщика принимать решения по выплате страхового возмещения.

При перестраховании в основном используются ёмкости лондонского рынка – традиционного места по страхованию рисков финансовых институтов.

Банкир.ру | 08.11.2010 08:20 | Фаина ФИЛИНА

Это самая крупная выплата на российском страховом рынке.
Печально известная Саяно-Шушенская ГЭС, где 17 августа 2009 года случилась беспрецедентная авария, застрахована в компании «РОСНО». Накануне страховщики сообщили, что компании «Русгидро» выплачена вся сумма колоссальной страховки станции:

— По состоянию на 10 ноября 2010 года объем средств, возмещенных СК «РОСНО» по договору страхования имущества ОАО «РусГидро», составляет 200 миллионов долларов США, — подтверждают в компании.

Сумма, безусловно, огромная. Скажем больше: подобных выплат еще никогда не делала ни одна страховая компания в России.

В «Русгидро» говорят, что всем довольны:

— Авария на Саяно-Шушенской — беспрецедентное событие и для гидроэнергетической отрасли, и для страхового рынка, — говорит Евгений Дод, председатель правления ОАО «РусГидро», — Несмотря на это, наше взаимодействие с РОСНО в процессе урегулирования носило абсолютно конструктивный характер. Именно так — когда наступает страховой случай, и можно в полной мере оценить качество услуг страховщика.

Очевидно, что «набрать» такую гигантскую сумму для выплаты компании было непросто.

В «РОСНО» сдержанно дают комментарии по этому поводу:

— Объем средств, направленных на возмещение убытка по страховому случаю на Саяно-Шушенской ГЭС был сформирован РОСНО из собственных средств, а также за счет средств, полученных по договорам перестрахования.

Комсомольская правда | 11.11.2010 08:26 | Мария МИШКИНА

Летние пожары, в результате которых тысячи людей потеряли дома, многих заставили задуматься о страховании загородной недвижимости. И накануне зимнего межсезонья такая страховка не менее актуальна, чем летом. Притом что «коробочную» страховку для дачи можно купить за 15 минут, а цена полиса порой не превышает размера месячной квартплаты.
«Чрезвычайные ситуации, такие как пожары и засуха 2010 года, конечно, создают некоторый всплеск интереса к страхованию. Однако локализуется он исключительно в зонах бедствий и на прилежащих территориях»,— рассказала руководитель управления методологии и андеррайтинга по страхованию имущества и ответственности «Национальной страховой группы» Светлана Донцова. А ведь от огня постройки граждан страдают не только летом. В дачное межсезонье риски возгорания ничуть не меньше, чем в летние месяцы. «Самый значимый риск при страховании дачных строений — пожар. Причинами пожара в подавляющем большинстве случаев и зимой, и летом служат проблемы с проводкой: летом жаркая погода затрудняет теплообмен электросети, повышая нагрузку на ее элементы, зимой играет роль повышенное электропотребление. Очень часто происходят страховые случаи с банями»,— сообщил старший управляющий продуктом управления страхования имущества компании «РЕСО-Гарантия» Сергей Печников. Помимо пожаров зимой резко учащаются и случаи краж из оставленных без присмотра дач.

Между тем застраховать свой дом от основных напастей — дело предельно простое. Для владельцев дачных построек страховщики предлагают так называемые коробочные продукты. В них обязательно включаются пожар и противоправные действия третьих лиц. В зависимости от страховой компании в такие полисы могут добавляться риски от наезда транспортных средств, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и даже от падения летательных аппаратов. Вся процедура упрощена до минимума, человеку для получения полиса понадобится не более 15-20 минут. Дело в том, что «коробочная» страховка не предусматривает выезда агента компании к месту постройки, дом страхуется практически вслепую. Его характеристики учитываются со слов страхователя, иногда может потребоваться два-три фото строения. «»Коробочные» продукты позволяют минимизировать большую часть возможных рисков и максимально упростить процедуру страхования. Их можно приобрести без оформления массы документов, проведения осмотра и составления описи имущества. Соответственно, при страховании недорогих, типовых загородных строений для клиента «коробочные» продукты гораздо удобнее»,— считает заместитель гендиректора «ВТБ Страхование» Егор Вишневский.

Для покупки такой страховки необходимо предоставить документ, подтверждающий право собственности. Но если его нет, то хватит и книжки садовода. Ведь не секрет, что многие дачники утруждают себя оформлением собственности лишь на этапе продажи дачи. Страховая премия, которую заплатит клиент за покупку «коробочной» страховки, будет рассчитываться в зависимости от вероятности возникновения того или иного страхового события. Чаще всего берется базовый тариф, который корректируется в зависимости от факторов, влияющих на риск. К примеру, печное отопление повышает риски пожара, а отсутствие решеток на окнах или металлической двери — вероятность проникновения в дом.

При оформлении «коробочного» полиса необходимо указать стоимость подлежащих страхованию строений, от которой и будет рассчитан размер страхового взноса. В целом средние тарифы для деревянных домов составляют 0,4-0,8% от его стоимости, для кирпичных —- примерно на 0,2% меньше. Другими словами, владелец щитовой дачи стоимостью 500 тыс. руб. заплатит за годовой полис в среднем всего 2-4 тыс. руб.

Однако нередко у страхователей возникают проблемы с оценкой стоимости строений. Одно дело, когда дом возведен недавно и крупной фирмой-застройщиком, когда сохранились все накладные и чеки. Другое дело, если дача строилась давно и никаких документов, подтверждающих расходы на материалы и работы, нет. По словам руководителя департамента массовых видов страхования Росгосстраха Александра Блайваса, решить такую проблему позволяют разработанные в компании подходы к оценке объектов, когда достаточно точно определяются стоимостные характеристики любого строения. Кроме того, нередко страхователи путают стоимость строений и ту сумму, которую они заплатили за покупку дачи. «Клиент часто считает, что сумма, которую он заплатил за приобретение участка и строительство дома, и является страховой суммой этого имущества. Это смешение понятий: в цену, за которую он приобретал имущество, входит стоимость не только самого строения, но и земельного участка, стоимость индексируется за счет престижности территории и, возможно, за счет влияния личных качеств того продавца, который сумел его подороже продать»,— говорит господин Блайвас.

При самостоятельном определении стоимости недвижимости у страхователя возникает вполне резонный соблазн оценить свой дом подороже, надеясь на увеличенные выплаты при наступлении страхового случая. На самом деле при завышении цены домовладелец лишь оплачивает более высокий страховой взнос, не получая взамен никаких дополнительных преференций. А сумма, указанная при покупке полиса, будет уточняться с учетом осмотра строения, который производится при страховом событии.

Также попытка занизить стоимость строения в расчете на минимальную страховую премию ни к чему хорошему не приведет. В этом случае предел страхового возмещения составит указанную при покупке полиса сумму, а выплаты будут рассчитаны двумя способами, пропорционально или по первому риску. И каким из них будет пользоваться страховщик, лучше поинтересоваться заранее.

Наименее выгодным для клиента страховщики считают первый метод. «Если окажется, что страховая сумма меньше реальной стоимости дома на дату наступления страхового случая, то страховая компания возмещает клиенту часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Иными словами, если дом стоимостью 2 млн руб. был застрахован на 1 млн руб., при этом в результате страхового случая 50% строения погибло, то возмещено будет полмиллиона рублей. Это крайне невыгодно для клиентов, но, к сожалению, стремясь сэкономить на страховании, они нередко занижают стоимость своих домов. В большей степени это характерно для дачников, которые зачастую даже не помнят названия компании, в которой застрахованы, а при покупке полиса выбирают самый дешевый с минимальным покрытием»,— уверена исполнительный вице-президент группы «Ренессанс страхование» Наталья Карпова.

В более выгодном страхователю механизме расчета — по первому риску — коэффициент пропорции не применяется, страховщик производит выплаты в размере реального ущерба. Например, если погибает 50% того же дома стоимостью 2 млн руб., застрахованного на 1 млн руб., страхователь получит все деньги на восстановление в пределах 1 млн руб.

Существуют и безболезненные способы сэкономить на страховке. Все компании предоставляют скидки при повторном приобретении полиса, если по ранее оформленному не было страховых случаев. Дешевле обойдется страховка и тем, кто уже имеет полис на квартиру либо застраховал в компании автомобиль. Также страховой взнос будет меньше, если приобретать полис не на весь год, а на сезон. Правда, здесь надо помнить, что стоимость полиса не прямо пропорциональна времени его действия. К примеру, если годовой полис стоит 5 тыс. руб., то на три месяца его цена составит не 25%, а порядка 40-50% от цены на год.

Стоит также иметь в виду, что все страховые компании отодвигают начало действия своей ответственности по возмещению убытков в среднем на пять-десять дней с момента заключения договора. Страховщики считают, что эта мера не позволит недобросовестному клиенту застраховать уже поврежденное имущество.

При наступлении страхового случая страховщики советуют сразу обращаться в компанию для получения рекомендаций, чтобы избежать лишней волокиты при сборе документов, необходимых для возмещения. Например, если пожар потушен своими силами, компания посоветует вызвать пожарного инспектора, который составит соответствующий акт. При противоправных действиях надо заявлять в милицию, а иногда может потребоваться постановление о возбуждении уголовного дела.

Нередко компенсации выплачиваются и без справок компетентных органов. Но лишь незначительные суммы, а использовать такое право клиент может не более одного раза за весь срок действия договора. «Если размер ущерба составляет до 5% от общей страховой суммы по договору (но не более пяти МРОТ), то наша компания один раз в течение срока действия договора страхования имеет право произвести выплату возмещения без заключений из компетентных органов, если факт и причина страхового события не вызывают сомнений у эксперта РОСНО»,— рассказал директор департамента страхования имущества физлиц компании РОСНО Артем Искра. Аналогичный процент от страховой суммы выплачивает без справок и «Ренессанс Страхование», но здесь максимум составит 25 тыс. руб. «Клиент в качестве подтверждения факта страхового случая может предоставить только справку из местной администрации и фотографии с места происшествия»,— рассказала Наталья Карпова.

В целом выплаты по «коробочным» продуктам при страховом событии осуществляются согласно действующим в страховой компании лимитам на каждый конструктивный элемент строения или отделки. Например, от страховой суммы на восстановление пострадавшей от урагана крыши может отводиться не более 15%, на внутреннюю отделку — 30, на фундамент — 10% вне зависимости от реальной стоимости убытка.

Владельцы дорогих строений могут воспользоваться классической программой страхования. Такой вариант, хотя и более трудоемкий, более детально учитывает все индивидуальные особенности постройки. Соответственно, и защита куда более серьезная. Здесь каждый договор индивидуален, позволяет включить любой набор рисков и создать любое страховое покрытие. При этом тарифы на страхование полноценного загородного жилья ниже, чем при «коробочном» страховании. Это объясняется более высокой стоимостью объекта страхования и более низкой вероятностью наступление страхового события. Отделка и постройка таких домов, как правило, производится силами квалифицированных специалистов с соблюдением необходимых норм. Да и охрана у таких объектов более серьезная.

Коммерсантъ-Деньги | 15.11.2010 07:47 | Владимир МЕРКУЛОВ

Страхование имущества — стандартная для лизинговых сделок процедура. Но что страховать, как и за чей счет — моменты, в которых нужно разобраться до того, как заключать договор. Убытки в случае порчи или гибели техники могут быть серьезными даже в масштабах большого бизнеса.
Подтверждение правил

По федеральному закону «О финансовой аренде (лизинге)» предмет лизинга может быть застрахован от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения с момента поставки имущества продавцом и до момента окончания срока действия договора лизинга.

И хотя этот закон не обязывает участников сделки страховать имущество, такое условие ставит большинство лизинговых компаний — сделки без страховки в наше время скорее исключение. «Для любой лизинговой компании первоочередным требованием является получение максимальных гарантий возврата инвестиций. Одним из возможных способов, который гарантирует охрану интересов лизингодателя, является страхование, которое компенсирует потери и повышает платежеспособность всех участников лизинговой сделки»,— объясняет позицию лизинговых компаний начальник отдела управления портфелем ГК «Балтийский лизинг» Елена Филькевич.

К тому же и лизингополучатели понимают, что убытки в случае порчи или гибели дорогой техники, которую они берут в лизинг, могут быть серьезными даже в масштабах их бизнеса. Так, например, в САО «Гефест» рассказывают, что в прошлом году выплатили 55 млн руб. за два сгоревших строительных крана, которые находились в лизинге. Регулярно выплачиваются возмещения в размере 500-700 тыс. руб. за похищенные со стройплощадки погрузчики, колесные экскаваторы.

Имущество страхуется на весь срок договора лизинга; возможно и применение схемы, когда предмет лизинга страхуется на год с обязательным продлением или перестрахованием на срок лизинга.

Предметы и риски

Что же страхуют в лизинге? «Институт страхования финансовых рисков (неплатежи лизингополучателя, банкротство и т. п.) в России не развит»,— отмечает Дмитрий Якович, генеральный директор Открытой лизинговой компании. Поэтому наиболее актуальным является страхование имущественных рисков.

Застраховать можно медицинское оборудование, автомобили, механизмы, которые находятся в лизинге, и другое имущество. Тарифы определяются индивидуально и зависят от того, что именно будет застраховано: учитываются такие факторы, как назначение имущества, технические и конструктивные параметры, условия эксплуатации и т. д. В среднем по рынку тарифы варьируются от 0,4% до 1,5% от страховой суммы, которая устанавливается в размере стоимости передаваемого в лизинг имущества. Тариф может быть существенно снижен, если, например, на технике установлены современные системы пожарной безопасности, охраны.

«Страхователь может самостоятельно выбрать риски, которые характерны для работы на определенной территории. К примеру, такой риск, как «Обрушение сводов подземных выработок», характерен для буровых и горнопроходческих машин, а для грузоподъемных кранов характерен риск «Опрокидывание»,— рассказывает Михаил Ермишкин, начальник управления технических рисков САО «Гефест».

Чаще всего лизингодатель требует страхования предмета лизинга на полную стоимость без франшиз и полного покрытия рисков (страхование от всех групп рисков), хотя возможны и варианты в зависимости от предмета лизинга и места его эксплуатации. Конкретные же виды страхования, которые применяются при сделке, зависят от типа имущества. К примеру, для строительных организаций у «Гефеста» есть специальная программа страхования строительной техники, передаваемой в лизинг. Этот вид страхования пользуется спросом, поскольку около 40% техники, работающей на стройплощадках, находится в лизинге.

Транспорт, специальная и автомобильная техника, подвижной состав относятся к высокорисковым объектам. Угон, ущерб, хищение, уничтожение в результате пожара — от всех этих рисков требуется страховая защита. Поэтому для автотранспорта и спецтехники обязательным является страхование КАСКО (включающее риски «Угон/хищение», Ущерб/полная гибель ТС») и ОСАГО. Кроме того, поскольку лимит возмещения для обязательного страхования ответственности невелик, многие лизингодатели предлагают оформить полис ДГО — добровольного страхования автогражданской ответственности.

Оборудование, передаваемое в лизинг, страхуется от стандартных имущественных рисков: пожар, удар молнии, взрыв, кража, стихийные бедствия и др. Риск «Пожар» обязательно включается в договор страхования: большая часть страховых случаев с оборудованием наступает именно по этому риску. При этом важно детально и грамотно заполнить заявление на страхование, где указываются все нюансы, на которые обращает внимание страховая компания при наступлении страхового случая,— корректно указать информацию о конструктивных особенностях здания, где будет храниться оборудование, средствах и системах безопасности и защиты от пожара.

Неплательщики и неполучатели

Платит за страхование в любом случае лизингополучатель, но вот кто выступает страхователем при заключении договора лизинга, зависит от договора: у каждой лизинговой компании свои требования.

«Первоначально лизингополучатель самостоятельно страховал имущество, контролировал и оплачивал платежи по договорам страхования. Но эта схема работы стала невозможна ввиду обнаружения просрочек оплаты страховых премий, которые приводили к расторжению договоров страхования, что увеличивало риски нашей компании»,— рассказывает госпожа Филькевич. Поэтому в марте 2008 года компания перешла на самостоятельное страхование кроме ответственности всего переданного в лизинг имущества. При такой схеме работы клиент получает график лизинговых платежей уже с учетом расходов на страхование, при этом условия и страховую компанию выбирает самостоятельно.

Но если страховать арендуемую технику самостоятельно, то избежать плотной опеки лизинговой компании не удастся. «Как собственник предмета лизинга, лизингодатель несет финансовую ответственность наравне с лизингополучателем. Мы просим лизингополучателей согласовывать с нами выбор страховой компании. Нам необходима уверенность в том, что собственность компании правильно защищена (что договор со страховой предусматривает неуменьшаемую стоимость ТС, обслуживание у официального дилера и т. д.). Мы взаимодействуем с надежными страховыми брендами и несем совместную ответственность за качество услуг»,— говорит Алексей Смирнов, заместитель генерального директора компании «CARCADE Лизинг». Дело в том, что, по его наблюдениям, производя страхование самостоятельно, лизингополучатель чаще всего преследует цель уменьшения стоимости полиса путем усечения услуг — например, в случае страхования КАСКО приобретает полис без обслуживания у официального дилера и т. п.

Впрочем, есть в этом повышенном внимании лизингодателей и положительные стороны. «Нашему акционеру, Промсвязьбанку как одному из крупнейших игроков на финансовом рынке многие страховые компании предоставляют корпоративные скидки. Этими скидками могут воспользоваться и клиенты Открытой лизинговой компании, что, безусловно, является существенным плюсом»,— говорит Дмитрий Якович.

Дьявол в деталях

Заключая договор страхования имущества, получаемого в лизинг, нужно обратить внимание на ряд моментов, которые могут осложнить получение страховой выплаты. Во-первых, это территория, на которой будет действовать страховка. Во-вторых, необходимый вид страхования. «Например, автокран, застрахованный по КАСКО, как правило, застрахован от повреждений только на дорогах общего пользования, но если повреждение происходит на строительной площадке, тогда КАСКО не действует и необходим полис/договор страхования имущественных рисков как на производственное оборудование»,— обращает внимание Дмитрий Якович, генеральный директор Открытой лизинговой компании. В-третьих — на перечень исключений, случаев, которые не признаются страховыми. Например, при страховании автотранспортных и специальных средств не признается страховым случаем событие, наступившее в результате управления транспортным средством лицом в состоянии алкогольного/наркотического опьянения или не имеющим прав или допуска к управлению этим средством; не признается страховым случаем событие, наступившее в результате несоблюдения правил пожарной безопасности и т. п.

Страховые компании, в свою очередь, рекомендуют обратить внимание на имущественные вопросы. «При составлении договора страхования важно учесть, кто выступает страхователем, а кто — выгодоприобретателем. Это важно для определения стороны, которая получит возмещение при различных обстоятельствах. К примеру, если техника украдена, то возмещение в размере непогашенной части его стоимости получает лизингодатель, а оставшуюся часть возмещения — лизингополучатель»,— отмечает Михаил Ермишкин, начальник управления технических рисков САО «Гефест». Получается, что подходить к вопросу страхования при лизинговых сделках стоит тщательно, а не как к услуге «для галочки», на которой настаивает лизинговая компания, иначе страховой случай может стать серьезной головной болью.

Коммерсантъ, приложение | 16.11.2010 08:06 | Татьяна УСТИНОВА

По данным ФССН, за девять месяцев 2010 года объем страхового рынка вырос на 7%, до 777 млрд руб. Такая динамика была достигнута в основном за счет низкой базы по некоторым видам страхования и увеличения тарифов по ОСАГО. Эксперты уверены, что по итогам года темпы роста сохранятся. На следующий год прогнозы неоднозначны: рост варьируется от 4 до 15%.

Основными драйверами роста в этом году стали добровольное страхование жизни и личное страхование, которые за девять месяцев выросли на 34 и 17% соответственно. По словам заместителя гендиректора СГ «Генезис» Егора Волкова, значительный рост премии по страхованию жизни наблюдался за счет низкой базы: доля этого сегмента рынка была и остается довольно небольшой. «В личном страховании более интенсивно развивался сегмент страхования от несчастных случаев и болезней, что скорее связано с ростом тарифов в этом сегменте», — отметил г-н Волков.

Объем всего рынка в 2011 году, по оценке гендиректора «Ингосстраха» Александра Григорьева, увеличится на 3—4%. Он уверен, что «существенного роста страхового рынка на 14—15% можно будет ожидать только в 2012 году, когда будет введено страхование опасных производственных объектов. Г-н Григорьев считает, что драйверы роста останутся те же: «Хорошую динамику должно, как и в этом году, показать и ОСАГО, так как по этому виду страхования были увеличены региональные коэффициенты».

У Егора Волкова более позитивные ожидания роста — 14—15%. «Мы надеемся, что в следующем году произойдет оживление розничного кредитования, следствием чего также станет рост сборов по автокаско, личному страхованию», — полагает г-н Волков.
РБК daily | 19.11.2010 07:44 | Сергей ЛАВРЕНТЬЕВ