Прирост рынка ипотечного страхования, выраженный в количестве ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, застрахованных на этапе выдачи, в 2012 году составил около 20% — в 2012 году в России было выдано 13,8 тысячи кредитов с низким первоначальным взносом и ипотечным страхованием на сумму 20,3 миллиарда рублей, сообщается в пресс-релизе «СК АИЖК».

В материалах уточняется, что доля застрахованных кредитов в банках, внедривших ипотечное страхование, составила в среднем от 13% до 35%, а больше всего таких кредитов было выдано в Сибирском (30,3%) и Приволжском (22,4%) федеральных округах.

По состоянию на конец 2012 года 28 страховых компаний заключали договоры ипотечного страхования с перестраховочной защитой ОАО «СК АИЖК», отмечается в сообщении.

«СК АИЖК» дочерняя компания ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» , 100% акций которого принадлежат государству. СК АИЖК является единственной на российском рынке перестраховочной компанией, специализирующейся на перестраховании рисков по договорам ипотечного страхования, заключаемым страховыми компаниями.

РИА Новости ria.ru

По мнению депутатов и банкиров, страхование ответственности позволит снизить ставки по жилищным кредитам

Депутат Госдумы Анатолий Аксаков планирует внести в Госдуму поправки в закон «Об ипотеке», которые сделают обязательным страхование ответственности заемщика. Банкиры и страховщики в целом позитивно восприняли новеллу, но защитники прав потребителей считают обязательное страхование ответственности навязанной услугой.

Еще семь лет назад банки требовали от ипотечных заемщиков обязательного оформления страховки не только на квартиру, которая берется в залог, но и полис на случаи смерти, потери трудоспособности, а также страхования титула (потери права собственности на объект). В 2006 году Госдума отменила это требование. Сейчас по закону «Об ипотеке» обязательным является только страхование залога (жилья) от частичного или полного уничтожения. Остальные виды страхования ― жизни, трудоспособности, титула ― являются добровольными, хотя многие банки до сих пор включают в кредитные договоры пункт о наличии этих страховок как условие выдачи кредита.

Страхование ответственности заемщика ― еще один добровольный вид страхования, который Аксаков предлагает сделать обязательным. Как пояснил депутат «Известиям», страхование ответственности заемщика должно снизить риски банков при выдаче ипотечных ссуд. В случае если заемщик больше не в состоянии выплачивать кредит, банк вынужден реализовать залог ― квартиру. Нередки случаи, когда цена недвижимости в момент реализации залога оказывается гораздо ниже, чем в момент заключения договора. Суммы от продажи недостаточно, чтобы покрыть долг.

— Нужно, чтобы такие ситуации признавались страховыми случаями и заемщики страховали ответственность при получении ипотеки, — считает депутат. Аксаков пояснил, что сейчас по закону «Об ипотеке», банки «прощают» долги заемщикам, то есть если кредитная организация забирает у гражданина квартиру, долг заемщика считается погашенным. Однако из-за того что сумма долга граждан часто превышает стоимость недвижимости, банки терпят убытки. В случае принятия поправок банки, напротив, смогут сделать ипотеку более доступной, а размер первоначального взноса будет достигать 0–10%, отметил депутат.

― При условии действия подобных поправок ипотека однозначно станет доступнее, ― считает предправления банка «Стратегия» Сергей Тимофеев. ― Конечно, это в какой-то степени удорожает стоимость кредита за счет дополнительной страховой премии. Однако семьи, которые сейчас не получают одобрения банков из-за небольших доходов, наконец получат возможность улучшить свои жилищные условия.

Директор департамента страхования имущества физлиц компании «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева отмечает, что в Канаде, которую практически не затронул ипотечный кризис, обязанность страховать ипотеку с первоначальным взносом менее 20% закреплена законодательно. В России в настоящее время добровольно страхуют свою ответственность 7–10% заемщиков, указывает зампред компании «Согаз» Дамира Аксянова.

Тариф страхования ответственности зависит от страховой суммы и от срока действия договора страхования, поясняет Карнаева.

— Существует два варианта программы страхования ― на весь срок действия кредитных обязательств и на период, равный сроку достижения соотношения ссуды к сумме залога в 70%. Стоимость страховки может составлять от 1,5 до 10%. Но речь идет не о всей сумме кредита, а лишь о 20% от стоимости квартиры — именно эта часть страхуется и премия оказывается посильной для заемщика. При сумме кредита в 1,2 млн рублей заемщику придется заплатить единовременно около 30 тыс. рублей.

Страхование ответственности увеличит стоимость кредита для заемщиков и приведет к росту ежемесячных платежей, и ряд клиентов не сможет воспользоваться предложением, ― говорит руководитель ипотечного центра М Банка Ярослав Чалов. ― К тому же на доступность ипотеки в большей степени влияет не возможность снижения первоначального взноса, а уровень процентных ставок, коррекция которых в сторону уменьшения вряд ли может быть значительной при нынешней стоимости фондирования для большинства участников рынка.

Защитники прав потребителей, в свою очередь, резко раскритиковали предлагаемые депутатом поправки.

― Это просто свинство, ― возмущается председатель ОЗПП «Общественный контроль» Михаил Аншаков. ― Страховщики и банкиры постоянно навязывают ненужные виды страхования, в то время как ипотека остается самым безрисковым видом кредитования. Ни в одной стране такого мощного лобби дополнительных страховок нет. Если поправки будут приняты, ипотека подорожает и станет недоступной для большинства нуждающихся в решении жилищного вопроса семей. Новелла Аксакова ― это мина под рынок ипотеки.

Размер страховки ответственности ― это очень приличная сумма с учетом размера ипотечного кредита, соглашается зампредседателя Московского общества защиты прав потребителей Антон Недзвецкий.

― Потребителям это может оказаться невыгодным, и прежде чем вносить законопроект, нужно провести специальное исследование, насколько серьезен для заемщика риск оказаться в ситуации, когда стоимости залога (квартиры) не хватит для погашения долга перед банком. Обязательное страхование целесообразно лишь в том случае, если такой риск высок, что на практике маловероятно. Как правило, стоимость недвижимости выше суммы основного долга по ипотечному кредиту. Пени же, начисляемые банком, могут быть уменьшены судом. Это тоже нужно учитывать. Для потребителя обязательное страхование ответственности по ипотеке может оказаться ненужной, навязанной услугой.

Практика обязательного страхования ответственности может нести дополнительные риски и для страховщиков, указывают юристы. Адвокат Нина Еремина отмечает, что при наличии в портфеле большого количества подобных обязательств небольшие страховые компании могут обанкротиться, и тогда банки также останутся ни с чем.

24.04.13 Известия izvestia.ru

Согласно ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан страховать за свой счет его полную стоимость от рисков утраты и повреждения. Права кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законодательством не установлены. Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Следовательно, при получении кредита (займа) по закону у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога. А именно покупаемую им недвижимость.

В соответствии с п. 1 ч. 4 ст. 11 федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если установлено, что они приводят или могут привести к ограничению конкуренции, в том числе навязать контрагенту условия договора, невыгодные для него или не относящиеся к предмету договора. Таким образом, соглашение между кредитной и страховой организациями, обязывающее требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, может рассматриваться как антиконкурентное соглашение. Клиенту нельзя также навязывать услуги какой-то определенной страховой фирмы.

Но кредитная организация вправе разработать альтернативные программы, как предусматривающие заключение заемщиком со страховой компанией договора личного страхования, так и не предусматривающие. Кредиты (займы), не имеющие страхового обеспечения в виде страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщиков в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), могут иметь более высокую процентную ставку.

Следует обратить внимание, что реализация банком указанных кредитных продуктов не будет противоречить антимонопольному законодательству при наличии у заемщика возможности выбора наиболее выгодного для него варианта кредитования (со страхованием рисков утраты жизни и трудоспособности или без такового). А у заемщиков банка, имеющих действующие кредиты (займы), должна быть возможность изменить условия кредитования, если они передумают страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения предмета залога. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без такового должна быть разумной.

Ирина АКИМОВА, юрист Capital Legal Services

16.04.13 Ведомости vedomosti.ru

Большинство заемщиков, не сумевших расплатиться по ипотечному кредиту и вынужденных гасить долг за счет продажи недвижимости, остаются должны банку-кредитору. У 60-80% таких заемщиков «остаточный» долг с учетом судебных издержек, пени и штрафов составляет примерно половину первоначального кредита. Люди оказываются в глубокой долговой яме, из которой не могут выбраться.

Такие тревожные данные приведены в исследовании, проведенном Финансовым университетом при правительстве РФ. В абсолютном большинстве случаев банки вынуждены довзыскивать такие долги с привлечением коллекторов. И это оборачивается для заемщиков, оставшихся и без жилья, и без денег, еще большими осложнениями.

Даже в случае, когда долг взыскать невозможно и кредитор готов его списать, у заемщика появляется новая проблема: так называемая «материальная выгода». С суммы «прощенного» долга он обязан заплатить НДФЛ (подоходный налог) в размере 13%. Социальную значимость проблемы переоценить сложно: заемщик не только теряет все, но и еще оказывается должен либо банку, либо государству. Поэтому многие должники пытаются скрывать свои реальные доходы, меняют место жительства, по сути скрываются, поскольку не видят выхода.

Сложившаяся ситуация невыгодна и кредитным организациям, говорит руководитель исследовательской группы Финансового университета, доктор экономических наук Александр Цыганов. Результаты исследования показали: довзыскать необеспеченную часть долга у заемщика фактически невозможно. Затраты на взыскание могут оказаться больше самой суммы долга, то есть сам процесс взыскания убыточен для банка-кредитора.

Выходом может стать страхование ответственности заемщика или страхование финансовых рисков, считают исследователи. На западе этот механизм активно используют, и он работает вполне эффективно.

«Во-первых, это обеспечивает возможность брать кредиты с низким первоначальным взносом, во-вторых, такое страхование обеспечивает защиту заемщика в случае его дефолта или кризиса», — поясняет Александр Цыганов.

В России часть банков уже начали страховать подобные риски. Однако особенности российского законодательства таковы, что с выполнением обязательств страховщиков возникают сложности.

«На практике даже наличие подобной страховки (совсем не дешевой) абсолютно не гарантирует получение страховой выплаты в случае дефолта, — поясняет эксперт. — Страховщик может намеренно затянуть процесс, а то и вовсе отказать в выплате по надуманным предлогам в расчете на низкую финансовую грамотность наших граждан.

И действительно, лишь единицы идут в суд с иском на страховую компанию». Еще более болезненные ситуации возникают, когда взявшая ипотечный кредит семья теряет кормильца. И в этом случае страховые компании нередко отказывают в выплате, и семья теряет жилье.

«Ответ на вопрос, почему в России не работает отстроенная и проверенная на Западе система ипотечного страхования, прост и заключается в огромных комиссиях, которые страховщики вынуждены платить банку за то, что он оптом продает их страховки, — поясняют авторы исследования. — В среднем, за право заключения договора страхования через банк страховщики платят по 40-45% комиссионных».

Структура тарифной ставки не предусматривает столь высокие комиссионные, потому страховщик, выплачивая большие поборы в пользу банка, неизбежно будет отказывать терпящим дефолт заемщикам в выплате страховки.

То есть фактически между банками и страховщиками существует негласный «договор»: кредитные организации требуют от заемщиков наличие страховки, причем диктуют конкретную страховую компанию.

«Свои» страховщики при этом увеличивают объемы продаж, а значительные комиссии банков в итоге оплачивают заемщики. Учитывая значительность сумм в ипотечном кредитовании, такая ситуация выгодна и страховщикам, и кредиторам. Все риски, по сути, ложатся на человека, оформляющего кредит.

«Такая ситуация в ипотеке говорит, скорее, о «болезни роста», который переживает любой развивающийся рынок, — считает Цыганов. — Уровень ипотечной задолженности, который был незаметен для банков еще 10 лет, когда ипотека только зарождалась, теперь приобретает все более ощутимые масштабы».

Доля просроченных платежей в общем объеме накопленной ипотечной задолженности на 1 февраля 2013 г. составила 2,08%. Объем просроченных валютных платежей достиг 13,8 млрд рублей. Именно ипотечное страхование может стать решением существующей проблемы, делают вывод эксперты. Однако для того, чтобы система заработала, ее необходимо совершенствовать, в том числе и законодательно. В частности, они предлагают ввести запрет на высокие комиссии. В США, например, работает специальный «модельный закон», запрещающий любые комиссии и другие требования банков, например, по размещению средств страховщиков на депозитных счетах. Если банк является выгодоприобретателем по договору страхования, то он не вправе брать никаких комиссий за заключение договора, так как при помощи этого договора он защищает себя от повышенных рисков, а не занимается продвижением продуктов страховщика.

05.04.13 Российская газета rg.ru

Несмотря на рост ипотечного кредитования и развитие программ страхования жизни заемщиков, программ страхования дольщиков на рынке нет.

«Объем рынка добровольного страхования недвижимости в 2011 году в Петербурге составил около 1,2 млрд рублей, темпы роста рынка — около 15%», — оценивает первый замдиректора петербургского филиала САО «Гефест» Анатолий Кузнецов.

«Развитие данного сегмента коррелируется с ипотекой, поскольку именно на страхование имущества, приобретаемого в ипотеку, приходится львиная доля данного сегмента, — рассказывает он. — В этом году в Петербурге также ожидается прирост сегмента на 20%».

«Если покупается квартира в строящемся доме, то есть фактически квартиры еще нет в собственности у страхователя, то страхуются только жизнь и здоровье», — поясняет Анатолий Кузнецов.

Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование», считает, что такой полис, как правило, предлагается оформить дольщикам при получении банковского кредита на покупку квартиры в строящемся доме.

Не наши проблемы

Как такового страхования дольщиков от рисков срывов сроков строительства жилья на российском рынке нет. «Есть индивидуальные программы страхования дольщиков, которые разрабатываются в зависимости от субъекта страхования и объекта страхования», — уточняет гендиректор СО «Помощь» Александр Локтаев.

«Застройщики могут добровольно застраховать свою ответственность и строительно-монтажные риски. Например, застройщик может обязать подрядчика оформить полис строительно-монтажного страхования (возводимого объекта, строительной техники, послепусковых гарантийных обязательств)», — замечает Виталий Овсянников.

Как говорит Татьяна Гитина, заместитель директора по страхованию Северо-Западного окружного филиала СК «Согласие», на сегодня в Петербурге незастрахованными остались только проблемные объекты (не попали под 214-ФЗ), которые всем известны и по которым страховой случай уже наступил, и, соответственно, страхованию они уже не подлежат.

01.02.13 Деловой Петербург dp.ru

Ипотечное страхование, почти не развитый у нас сегмент, будет стресс-тестом для всей системы ипотеки, хотя, по нашей информации, нет повода для пессимистических настроений. К сожалению, у нас страхование не занимает то место, которое должно. Сейчас основа страхования в рознице — это автострахование, где уже есть определенные традиции. На рынке ипотеки такого охвата не получается в силу недостаточной грамотности участников процесса. У страховых компаний есть широкий комплекс инструментов, которые могут уменьшить риски в ипотеке: страхование имущества, жизни заемщика и т.д. Но многие, в принципе, не представляют, какие проблемы может решить страховая организация.

Ключевым пунктом в развитии страхования является способность компаний ответить по своим обязательствам, включая возможность перестраховывать взятые риски на других рынках. Российские риски в основном перестраховываются в Европе и США. К сожалению, западные перестраховщики не всегда хотят работать с российскими финансовыми рисками, для них возникает вопрос их прозрачности.

Актуальной является проблема качества активов страховых компаний. Крайне важно, чтобы это были не нарисованные на бумаге, а реальные активы. У страховых компаний отчетность трехмесячная в отличие от ежедневной у банков, поэтому тема ее соответствия действительности является одной из основных. К нам уже обращались компании, заинтересованные в ипотечном страховании. Посмотрев их активы, мы понимаем, что войти в систему ипотечного страхования они могут, но не смогут ответить по возникшим обязательствам. Рынок растет, активности страховщиков будет все больше, поэтому призываю всех участников ипотечного процесса к взаимодействию с нами, чтобы узнать, есть ли за страховой компанией какие-то реальные активы.

Другой аспект — развитие регулирования и надзора. Сейчас Минфин готовит новую стратегию развития страхового рынка, но в ней ипотечному страхованию по-прежнему уделено ничтожно маленькое место, и эту ситуацию нужно менять совместными усилиями. Крайне важно, чтобы в закон по ипотеке, поправки в который сейчас рассматриваются в Госдуме, было внесено все, что требуется ипотечному страхованию и ипотеке в целом.

Ипотечное страхование повлияет на все ключевые параметры роста ипотеки: снижение ставки, уменьшение зон риска. Если страховая компания берет на себя какие-то риски, она должна уметь по ним отвечать. Это наша каждодневная работа, но при этом это наша совместная с вами деятельность.

25.12.12 Ведомости vedomosti.ru

Комитет Госдумы по финансовому рынку рассмотрел ряд поправок, предлагающих сделать обязательным страхование ипотечных кредитов в случае, если сумма займа превышает 70% от приобретаемого жилья.

Изменения предлагается внести в законопроект, уточняющий условия выпуска ипотечных ценных бумаг. С момента принятия документа в первом чтении год назад к нему поступил ряд поправок, касающихся, в частности, ипотечного страхования, а также налогообложения страховых выплат.

Комментируя предлагаемые поправками изменения, глава Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка пояснил, что в действующем законе об ипотеке предусмотрено страхование жизни, имущества и ответственности заемщика. Поправками же предлагается добавить ипотечное страхование от имени кредитора.

Еще одной поправкой предлагается законодательно ограничить предельный размер ипотечного кредита — не более 90% от суммы приобретаемого жилья. «Зарубежный опыт свидетельствует о том, что многие страны устанавливают более низкое ограничение — 60-70%. Но мы считаем, что возможно установить 90%, учитывая, что это определяет доступность кредита для людей со средними доходами. Но устанавливая такой высокий потолок, мы сталкиваемся с проблемой, что в системе возникает дополнительный убыток по кредитам от 70%», — рассказал А.Семеняка.

Еще одна причина введения обязательного страхования заемщика заключается в стремительном росте ипотечного кредитования в РФ. Так, сегодня 600 тыс. человек ежегодно берут ипотечные кредиты, объем которых составляет около 1 трлн руб. По словам руководителя АИЖК, к 2018г. объем выданных ипотечных кредитов может составить уже около 5 трлн руб. Дальнейшее развитие ипотеки такими же темпами означает, что ипотека будет смещаться в сегмент людей с более низкими доходами. А.Семеняка обратил внимание и на то, что в случае потери работы заемщиком он теряет не только первоначальный взнос и квартиру, но и остается должным банку.

Кроме того, в сфере ипотечного страхования предлагается принять ряд поправок, которые запрещают банкам использовать скрытые комиссии через тариф. Это также соответствует международному опыту.

В последнем блоке поправок, связанном с налогами, предлагается полученную страховую выплату не облагать подоходным налогом.

На заседании комитета было отмечено, что Министерство экономического развития РФ поддерживает данные новеллы, однако комитет принял решение еще вернуться к рассмотрению данного законопроекта после согласования со всеми заинтересованными ведомствами.

22.11.12 РБК rbc.ru

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина подготовила поправки к законопроекту о совершенствовании законодательства об ипотечных ценных бумагах, которые вводят ипотечное страхование заемщика и кредитора. Проект закона готовится комитетом ко второму чтению.

Сегодня на заседании комитета Бурыкина представила их своим коллегам, после чего по согласованию с замминистра финансов РФ Алексеем Саватюгиным рассмотрение поправок было перенесено на следующее заседание комитета. Замминистра обратил внимание, что поправки вводят новый вид страхования и содержат налоговые новации, и попросил время для их более детального ознакомления. При этом в ходе предварительного обсуждения отмечалась необходимость уточнения формулировок этих поправок.
Бурыкина сообщила ИТАР-ТАСС, что заседание комитета, на котором будут рассмотрены поправки, планируется провести на следующей неделе, возможно 21 или 22 ноября.

Согласно поправкам, в соответствии с условиями договора об ипотеке или договора, являющегося основанием возникновения обеспеченного ипотекой обязательства, залогодатель, являющийся должником по такому обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату задолженности по этому обязательству /ипотечное страхование заемщика/. А залогодержатель, являющийся кредитором по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточности стоимости заложенного имущества /ипотечное страхование кредитора/.

Страховая сумма по договору ипотечного страхования заемщика или кредитора не может быть меньше 10 проц от суммы обеспеченного ипотекой обязательства. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора ипотечного страхования. По договору ипотечного страхования заемщика или кредитора залогодержателю возмещаются основная сумма долга по обеспеченному ипотекой обязательству и причитающиеся залогодержателю проценты за пользование кредитом /заемными средствами/.

Договор ипотечного страхования заемщика или кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо до даты, когда сумма обеспеченного ипотекой обязательства составит не менее 70 проц от стоимости заложенного имущества. Первоначальный страховой взнос по договору ипотечного страхования заемщика или кредитора не может быть менее 50 проц от суммы страховой премии. При отказе страхователя от договора ипотечного страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату.
При ипотеке принадлежащего гражданину жилого помещения, залогом которого обеспечивается исполнение им обязательств по возврату кредита или займа, предоставленного для покупки жилья, наличие договора ипотечного страхования заемщика или кредитора необходимо в случаях, когда основная сумма долга по обеспеченному ипотекой обязательству превышает 70 проц определенной независимым оценщиком рыночной стоимости /денежной оценки/ недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки на дату возникновения обеспеченного ипотекой обязательства. Когда на момент обращения взыскания на заложенное имущество действуют как договор ипотечного страхования заемщика, так и договор ипотечного страхования кредитора, страховая выплата по договору ипотечного страхования кредитора уменьшается на сумму страховой выплаты по договору ипотечного страхования заемщика.

Залогодержатель, являющийся кредитором по обеспеченному ипотекой обязательству, его должностные лица и сотрудники, а также их аффилированные лица не могут выступать от имени страховщика и по его поручению в отношениях с залогодателем, являющимся должником по обеспеченному ипотекой обязательству при заключении и исполнении договоров ипотечного страхования. Страховщик по договору ипотечного страхования и аффилированные с ним лица не могут размещать денежные средства на депозитах и в ценные бумаги залогодержателя, являющегося кредитором по обеспеченному ипотекой обязательству, поддерживать остатки средств на счетах у залогодержателя, являющегося кредитором по обеспеченному ипотекой обязательству, в определенном размере, а также поддерживать обороты средств по расчетным счетам у залогодержателя, являющегося кредитором по обеспеченному ипотекой обязательству, в определенном размере, за исключением счетов, необходимых для нормальной хозяйственной деятельности страховщика, доходность по которым не меньше рыночной.

Если залогодержатель оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее ему жилое помещение, а стоимости этого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается с даты направления залогодержателем уведомления об оставлении предмета ипотеки за собой, а при наличии договора ипотечного страхования заемщика или кредитора — с даты получения залогодержателем страховой выплаты по договору ипотечного страхования.
В случае, когда ипотекой принадлежащего гражданину жилого помещения обеспечены обязательства гражданина по возврату кредита или займа, предоставленного для целей приобретения жилого помещения, основная сумма долга по обеспеченному обязательству не должна превышать 90 проц определенной независимым оценщиком рыночной стоимости /денежной оценки/ недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, на дату заключения кредитного договора /договора займа/.

Доходы заемщика или его правопреемника по заключенным договорам ипотечного страхования заемщика в пределах суммы его задолженности по заемным /кредитным/ средствам, начисленным процентам и признанным судом штрафным санкциям, пеням предлагается освободить от налога на доходы физических лиц.
При определении налоговой базы по налогу на прибыль организаций предлагается не учитывать денежные средства, полученные залогодержателем в качестве страхового возмещения в части основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству по договору ипотечного страхования финансовых рисков кредитора. Действие этой нормы будет распространяться на обеспеченные ипотекой обязательства, возникшие после вступления в силу данного закона.

К расходам банков, понесенным при осуществлении банковской деятельности, предлагается отнести суммы страховых взносов по договорам ипотечного страхования финансовых рисков кредитора.

15.11.12 Бизнес-Тасс biztass.ru

Банковские страховщики платят преимущество по факту смерти заемщиков, в остальном ситуация с выплатами оставляет желать лучшего.

При различных видах кредитных программ требуются различные виды страховок. В целом, можно выделить три блока «кредитных» полисов.

Во-первых, страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока наступления иного события. По словам Карины Артемьевой, начальника аналитического управления Национального рейтингового агентства, оно используется как составная часть ипотечного страхования, включающего наряду с этим страхование залогового имущества (объекта недвижимости) и титульное страхование (страхование риска утраты права собственности на приобретенное имущество).

Во-вторых, страхование от несчастных случаев и болезней. Оно используется в следующих банковских продуктах: ипотечное кредитование, потребительские кредиты, а также как составная часть программы страхования владельцев кредитных карт.

В-третьих, страхование финансовых рисков, которое используется как составная часть ипотечного страхования, включающего наряду с этим страхование жизни на случай смерти заемщика и страхование залогового имущества (объекта недвижимости), а также как составная часть программы страховой защиты владельцев кредитных карт (наряду со страхованием от несчастных случаев и страхованием гражданской ответственности перед третьими лицами).

С тем, что банки научились продавать своим клиентам максимальное количество страховок, уже все понятно. Страхуются как будто заемщики, но на самом деле в первую очередь это в интересах банка – застраховать себя от всевозможных рисков невозврата. Понятно, что при наступлении этих самых рисков кредитные организации получат страховое возмещение так или иначе. А вот когда случаются такие «промежуточные» ситуации, когда страховой случай наступил, но, в целом, заемщик может погашать дальше кредит, то здесь поведение страховой компании может быть любым, а банки настаивать на выплатах не станут, не их это дело. Это так, но, напомним, заемщик покупает полисы, якобы страхуя себя. Почему же зачастую получить выплату по «кредитной» страховке так непросто…

А выплат нет

Статистика по выплатам банковских страховщиков очень печальная. За первое полугодие 2012 года страховые компании смогли урегулировать в общей сложности 1,2% всех заявленных страховых случаев на рынке (110 тыс. штук из 9,47 млн.). Львиная доля убытков (37,9% и 10%) пришлись на страхование жизни от смерти, дожития или иного события (32,5%), на договоры с аннуитетными схемами (37,9%), и такой известный банковский вид страхования, как страховка от несчастного случая и болезней (10% всех убытков рынка).

А вот накопительное страхование жизни, которое страховщики продвигают через банки, особой популярностью (судя по данным) не пользуется. «В принципе, это очень интересный, доходный и в то же время очень сложный страховой продукт, – рассказывает Виктор Хребет, заместитель директора департамента развития бизнеса банка «Западный». – Но в целом по рынку в настоящее время накопительное страхование популярностью у населения не пользуется». В этом небольшом банке подобных продуктов не предлагают. Но и во многих крупных кредитных организациях накопительных программ для розницы нет. Например, об этом рассказали в Промсвязьбанке, нет их и в Пробизнесбанке, банке «Хоум Кредит», и др.

Всего на топ-15 приходится лишь 0,8% от всех выплат рынка по накопительным программам. Что показательно, большая доля приходится на «Уралсиб-Жизнь». Но, может быть, у него все еще впереди. Примерно такая же ситуация и с выплатами по медстрахованию, где из 78,579 тыс. выплат 78171 осуществила компания «Алико». Есть также накопительные продукты у Абсолют-банка, Райффайзенбанка и ряда других иностранных игроков.

Тенденции на рынке банкострахования

Федеральная антимонопольная служба практически перестала интересоваться «сговорами» между банками и страховщиками. Да и сами кредитные организации, как правило, либо заключают соглашения с рядом компаний, либо заводят свою собственную. Страховщики честно сознаются в том, что им роднее свои страховщики.

«Наши клиенты для обеспечения надежной страховой защиты могут воспользоваться услугами страховых компаний, которые соответствуют требованиям Абсолют-банка и внесены в аккредитованный список, – рассказывает Алексей Трубицын, начальник управления по работе с партнерами. – Список компаний, осуществляющих взаимодействие с банком в рамках программ автокредитования, состоит из 12 страховщиков, а среди «ипотечных» страховых компаний – 7 игроков». Отметим, что в первый список «избранных» попали крупнейшие страховщики типа «Росгосстрах» и такие игроки, как, например, «Евро-Полис» (ГК «Абсолют»). Эта же компания входит в список ипотечных страховщиков.

Клиент может принести полис и от другого страховщика, уверяет Алексей Трубицын, но в таком случае банк проводит оценку страховой компании на соответствие требованиям банка, и уже по итогам проверки принимается решение относительно возможности использования полиса данного страховщика. «При выборе страховой организации для оформления страхового полиса в рамках той или иной программы кредитования, требующей страхования предмета залога, заемщик может воспользоваться одной из компаний, предложенных банком, – продолжает Роман Карандин, начальник отдела банковского страхования Райффайзенбанка. – Клиент при этом может оформить договор страхования в компании, не учтенной в списке банка». Тем не менее, по его словам, такая компания должна быть проверена банком в соответствии с требованиями, предъявляемыми кредитной организацией к страховщикам. Если предложенная компания пройдет проверку, такой договор может быть принят банком. «Требования, которые банк предъявляет к страховым организациям, соответствуют Постановлению № 386 Правительства РФ и проходили экспертизу ФАС РФ», – уверяет эксперт.

Автостраховки

По оценкам аналитиков, продажи других флагманских страховых продуктов, как, например, автокаско распределяется следующим образом: около 40% продается через автосалоны, 20% – через банки, еще 30% продают брокеры и агенты, а 10% – в офисах и через Интернет. По приблизительным подсчетам у топ-20 крупнейших страховщиков автокаско в стране 20% должно составить почти 16 млрд. рублей.

Картина по выплатам тоже говорящая. Коэффициент выплат по каско в Европе составляет свыше 100%. Это объясняется легко. На объемах страховщики собирают большую премию, вкладывают деньги в доходные инструменты, на том и зарабатывают. В России же ситуация другая – у нас зарабатывают «на невыплатах». Рассчитав показатель по Топ-20, мы получим порядка 63%. Это очень невысокий коэффициент, по сути, страховые компании стараются обойти выплаты по каско стороной.

Когда мы говорим о кредитном каско, то тут трудно отказаться выплачивать возмещение, коли машина не цела. Но всякое бывает, к тому же большинство страховых случаев по кредитным машинам (впрочем, не только) – не тотальные (то есть подлежат ремонту). И здесь есть различные отговорки. К примеру, практически каждая вторая страховая компания предлагает в пакете каско опцию – один/два страховых случая без справок ГИБДД. Как правило, такие выплаты должны соответствовать определенным условиям, например, одна деталь, только покраска, до 30 тыс. рублей, до 5% стоимости автомобиля, и др. В общем, какое-то время назад автор статьи попалась именно на последнем условии. В 2008 году у меня была машина стоимостью 650.000 рублей, я повредила (поцарапала) крыло, по звонку в колл-центр меня сориентировали, что такое ДТП можно оформить и без справок. В итоге работы по починке у официального дилера составили 35 тыс. рублей, что больше 5% стоимости автомобиля. Вот так пришлось к суммам ежемесячных кредитных платежей добавить еще и эту сумму на ремонт автомобиля.

04.11.12 Банкир.ру bankir.ru

Банки активно наращивают кредитные портфели. Но, чтобы уберечь себя от рисков, настаивают на всевозможных страховках заемщиков. При этом некоторые игроки успевают заработать не только на банковском бизнесе, но и на страховках. Портал Банки.ру выяснял, почему львиную долю стоимости страховки составляет комиссия банку, а кредитные организации не хотят, чтобы полисы для их клиентов были дешевле.

Кредит с нагрузкой

Вы приходите в банк за автокредитом или ипотекой. От вас требуют страховку — страхование имущества, жизни и здоровья, ответственности. Банк предлагает: вот вам список аккредитованных страховщиков, выбирайте. Лишь раз в год, продлевая страховку по КАСКО или ипотеке, вы думаете, как оно все-таки дорого. Но в итоге закладываете эту дороговизну на страховку в общую цену кредита. Действительно, снизить цену страховки у клиента не получится, но банки вполне могут повлиять на это. Только не хотят.

Понятно, что страховщики, использующие банки как канал продаж, должны платить за это комиссию кредитной организации. По словам Павла Самиева, заместителя генерального директора «Эксперт РА», сегодня более 80% полисов по околобанковским страховым продуктам (КАСКО, страхование имущества (квартиры), титула, жизни и здоровья заемщика, ответственности заемщика) оформляется именно в банках, при непосредственном участии сотрудников кредитных организаций. При этом доля в совокупных взносах страховых компаний, которая приходится на продажи через банки, уже приближается к 25%. Это делает банковское страхование ключевым драйвером роста рынка и важнейшим каналом дистрибуции для страховщиков. Видимо, поэтому размер вознаграждения устанавливается именно банком и зачастую достигает 80% от стоимости полиса. Естественно, часть этих расходов ложится на клиентов — физических лиц.

Комиссия сверх меры

Банки отлично понимают: для страховых компаний банковский канал продаж — ключевой, желанный и перспективный. «В этом случае логичным для банков — партнеров страховых компаний является установить свои правила игры (величину комиссии за продажу продукта) и увеличивать свою прибыль, — рассказывает Карина Артемьева, начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства. — При этом надо четко понимать, что в итоге большую комиссию оплачивает не страховая компания, а, конечно же, клиент». Эту острую тему кредитные организации стараются обходить стороной, не называя имен и не приводя никаких цифр, только уверяют: дескать, страховщики сами устанавливают стоимость услуги, банки принимают все полисы, ничего не получая от компаний, не заключивших с нами агентское соглашение. Только данных по поводу того, какую долю занимают такие не оплаченные компаниями полисы в портфеле банка, никто не приводит. Скорее всего, эта цифра стремится к нулю.

Наиболее показательно и наиболее странно выглядят в данной ситуации некоторые аффилированные с банками страховые компании. Казалось бы, они и есть самый выгодный выбор, цена там будет ниже, чем у страховщиков «с улицы». Банк заинтересован в наращивании кредитного портфеля, а значит, его страховщик застрахует заемщика по самой выгодной цене. Но не тут-то было. Схема совсем иная. Банк берет заемщиков различной степени риска в свой замечательный портфель, страхует их в своей «карманной» страховой компании, которая затем перестраховывает свои риски. Если разложить стоимость полиса по полочкам, выходит, что даже у дочернего страховщика 30—80% от стоимости страховки уходит банку. Доли, которые аффилированные страховщики «отстегивают» материнским банкам, похожи на дань: уровень комиссионных колеблется от 31,92% у «Алико» до 77,5% у СК «Дженерали ППФ Общее страхование», или от 1,130 млрд до 1,596 млрд рублей соответственно.

Согласно оценкам «Эксперт РА», по итогам 2011 года доля продаж через банковский канал у компаний группы «Дженерали ППФ» (ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и ООО «Дженерали ППФ Общее страхование») составляла 85,5%, у «Сосьете Женераль Страхование» (ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ЗАО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование») — 100%, у группы «АльфаСтрахование» — 14,6% (данных отдельно по страховщику жизни нет), у «Русский Стандарт Страхование» — 83,6% (ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ООО «Компания банковского страхования»). «В топ-15 шесть компаний напрямую принадлежат банкам, а доля продаж через банковский канал у них превышает 83%», — отмечают в «Эксперт РА».

Две схемы

В самих банках, удачно связанных со страховыми компаниями, уверяют, что дают клиенту свободу выбора. «В любом случае банк предоставляет своим клиентам выбор либо страховой компании, либо необходимости страховать свои риски вообще, — рассказывает Надежда Куликова, начальник управления депозитных, страховых и расчетных продуктов банка «Хоум Кредит». — В рамках предложений, где наличие страховки обязательно и банк предоставляет перечень страховых компаний, с которыми сотрудничает по данному продукту, полисы сторонних компаний не рассматриваются». Как пояснил представитель «Дженерали ППФ» в России, «банк «Хоум Кредит» исторически является одним из ключевых партнеров и обеспечивает существенную часть продаж». При этом в компании уверены, что размер вознаграждения, который уплачивается страховой компанией банкам, находится на рыночном уровне.

Страховые компании и банки могут работать по двум схемам: на индивидуальном договоре, когда кредитная организация заключает со страховщиком агентский договор, и на коллективном. По первой схеме таких агентов у банка может быть много. К примеру, в Абсолют Банке нам привели список из 12 компаний. А заемщик в этом случае заключает договор со страховой компанией напрямую. Вторая схема предполагает заключение единого договора страхования с одним (двумя, тремя) страховщиками. К ним заемщик присоединяется, заключая договор с банком. Например, банк «Ренессанс Кредит» работает с несколькими партнерами: ООО «Группа Ренессанс Страхование», ОАО «СК Альянс», ООО «СК Ренессанс Жизнь». «Эти компании входят в аккредитованный список, и с ними мы работаем по коллективной схеме страхования, — рассказывает Мария Тимошенко, начальник управления по взаимодействию со страховыми компаниями банка «Ренессанс Кредит». — Специфика данного вида подключения такова: клиенту не оформляется отдельный полис, по своему желанию он может присоединиться к программе страхования, которая существует в банке».

Как пояснили Банки.ру в «Дженерали ППФ», у страховщиков, которые работают с банками по коллективному договору, комиссия не будет отражаться в отчетности. Это значит, что при покупке заемщиком КАСКО или ипотечной страховки по коллективной схеме комиссию из стоимости полиса банк сразу оставляет себе. И заемщик даже не может посчитать, какова реальная стоимость договора страхования.

Индивидуальная схема страхования пугает комиссиями, но зато она позволяет работать непосредственно с клиентом банка, а значит, обеспечивает большую прозрачность всего процесса: заемщик покупает полис, а страховая компания сама оплачивает банку услугу за привлечение клиента. В «Дженерали ППФ» используется именно индивидуальная схема, отсюда в отчетности такой уровень комиссий.

Несмотря на разницу подходов банков, для клиента особых отличий нет. В любом случае он платит примерно одинаково. Однако при индивидуальной схеме он может подсчитать эту цифру. По сути, банки могут устанавливать любой уровень комиссий. Например, недавно глава дирекции банковского страхования Сбербанка Александр Газизов похвастался тем, что за первое полугодие 2012 года банк собрал 8,8 млрд рублей комиссии от продажи полисов, а по итогам года ожидается 16 млрд.

Лидеры отказов

Еще одна проблема — получить выплаты по страховке. В лидерах страховщиков по невыплатам — семь компаний, так или иначе связанных с банками. Например, на втором месте по соотношению отказов в выплате к числу заявлений о страховом случае находится СК «Сосьете Женераль Страхование», которая отказала в 80,8% (59 из 73) обращениях за выплатами в первом полугодии. На втором — «Авангард-Гарант», отказавший по 75,3% обращений (283 случая). Третье место занимает пока еще малоизвестная, но уже набирающая обороты компания «ЭчДиАй Страхование». Ее результат впечатляет — 75% отказов: в трех из четырех случаев обращений за выплатой. Она косвенно имеет отношение к Ситибанку (через HDI-Gerling, группа Talanx). Другой страховщик, связанный с Ситибанком, — «СиВ Лайф» занимает четвертое место, отказав по 66% обращений (177 случаев). Пятерку замыкает «Русский Стандарт Страхование», отказавший 54,1% клиентам, обратившимся за выплатой (3 413 из 6 303).

Как сэкономить?

При желании заемщика сэкономить на страховке и в итоге почти гарантированно получить выплату при наступлении страхового случая выход один — выбрать лучшую цену из приличных страховщиков, и совсем не обязательно, чтобы выбранная компания работала именно с вашим банком. В этом случае банк должен будет проверить страховую компанию, а последняя, в свою очередь, — предоставить необходимые для этого документы.

«Клиент может оформить договор страхования в компании, не учтенной в списке банка, но такая компания должна быть проверена банком в соответствии с требованиями, предъявляемыми кредитной организацией к страховщикам, — рассказывает Роман Карандин, начальник отдела банковского страхования Райффайзенбанка. — Если предложенная компания пройдет проверку, такой договор может быть принят банком». А требования, которые банк предъявляет к страховым организациям, должны соответствовать Постановлению № 386 правительства РФ и требованиям Федеральной антимонопольной службы.

Зато экономия налицо. Для сравнения: страхование имущества (квартиры) в компании «КИТ Финанс» (direct страхование) обошлось в 5 тыс. рублей против 16 тыс., которые озвучил менеджер Сбербанка за полис аккредитованных при нем страховщиков.

11.10.12 Банки.ру banki.ru