Самостоятельные роботы обретут электронную личность

Европарламент решил, что робототехника регулируется недостаточно, и в прошлый четверг принял резолюцию для Еврокомиссии (готовит законопроекты по решениям Европарламента). Европарламент предлагает подумать над специальным правовым статусом электронной личности для сложных роботов, принимающих самостоятельные решения, – тогда на них можно будет возложить ответственность за возмещение причиненного ими ущерба. Наиболее срочно в регулировании нуждается сектор беспилотных автомобилей, говорится в резолюции Европарламента.

Одно из предложений евродепутатов – по аналогии с автострахованием создать специальный фонд, из которого бы возмещался ущерб, когда нет привычного страхового покрытия. Европарламент призвал страховые компании разрабатывать новые продукты, соответствующие развитию робототехники. Сейчас автостраховка покрывает лишь человеческие действия и ошибки, а система страхования для роботов должна учитывать всю возможную ответственность.

В пояснительной записке Европарламента к заседанию Еврокомиссии отдельно оговаривается страховая схема и фонд для беспилотных автомобилей, но предложение касается не только автомобилей: страховать стоит деятельность автономных роботов в принципе. Предстоит решить, делать ли общий страховой фонд для всех автономных роботов или выделить индивидуальные фонды для каждой категории роботов; нужно определить также, как собирать страховую премию: сразу всю при введении робота в строй или периодическими платежами за все время его работы. Взносы в фонд смогут снижать ответственность производителей, программистов, владельцев или пользователей роботов, пишет Европарламент.

Предложение Европарламента страховать ущерб от действий роботов не будет распространяться на промышленных роботов на заводах, объясняет вице-президент Национальной ассоциации участников рынка робототехники Алиса Конюховская: они много лет работают по четко определенным процедурам и вопросов с ответственностью не возникает. Автономные же роботы работают в непредсказуемой среде, поэтому появление такой страховки Конюховская считает оправданным.

Беспилотные автомобили открывают новый юридический мир, уверена президент Cognitive Technologies Ольга Ускова. В случае с обычными автомобилями ответственность за инцидент, скорее всего, будет нести сидящий внутри машины. Но беспилотный автомобиль – программно-аппаратный комплекс, на принятие решений которым влияет множество сторон, объясняет Ускова: и производитель самого автомобиля или специального оборудования, и разработчик системы искусственного интеллекта для него, и сервис, которым он обслуживается, и владелец автопарка, к которому он приписан. По мнению Усковой, найти среди них виновника будет непросто, поэтому страхование ответственности за решения беспилотника целесообразно как минимум до того, как наработается прецедентная база – а это займет не менее 10 лет.

В России над созданием беспилотного автомобиля одновременно трудятся несколько групп. В феврале 2015 г. «Камаз» анонсировал партнерство с IT-компанией Cognitive Technologies, которая должна была создать систему искусственного интеллекта, а «Камаз» бы доработал для нее автомобиль. Партнеры сообщали, что выпустят беспилотник к 2025 г. Западные аналоги рассчитаны на идеальные дороги, Cognitive Technologies обещала, что научит беспилотный «Камаз» ориентироваться на дороге и без разметки. «Яндекс» в партнерстве с тем же «Камазом» и ФГУП «Научно-исследовательский автомобильный институт» с лета 2016 г. работает над проектом городского микроавтобуса без водителя – беспилотного транспортного средства для перевозки 10–12 человек, которое можно будет использовать и в индивидуальном порядке как такси.

19.02.17 Ведомости vedomosti.ru

Новые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП) вступили в силу 18 февраля.

Ранее совет директоров Банка России утвердил указание, устанавливающее новые предельные тарифы при ОСГОП, которые зависят от вида транспорта и перевозок и факторов, влияющих на степень риска. Минюст в январе зарегистрировал данное указание. Постановление правительства РФ, отменяющее действие старых тарифов по ОСГОП, было размещено на официальном портале правовых актов 10 февраля.

В Национальном союзе страховщиков ответственности (НССО) заверяют, что корректировка тарифа по ОСГОП не приведет к изменению стоимости проезда для пассажиров, так как расходы на ОСГОП не превышают нескольких процентов в общей структуре расходов перевозчиков, а их доля в цене билета составляет несколько десятков копеек.

В союзе уточнили, что новые тарифы снижены для городских автобусных регулярных перевозок примерно на 28,5%, для заказных городских автобусных перевозок — на 48,5%, для пригородных автобусных перевозок — на 49,5%, по туристическим маршрутам перевозок на внутреннем водном транспорте — на 37,5%.

Для железнодорожных пригородных перевозок тариф остался без изменений. По остальным видам транспорта и видам перевозок тарифы увеличены, но не более чем в два раза. В частности, в два раза вырос тариф для авиаперевозок, на 81% увеличился — для морских.

По прогнозам НССО, в связи с пересмотром тарифов сборы страховщиков по этому виду страхования сократятся примерно на 25%. Ожидаемые сборы в 2017 году — 2,7 миллиарда рублей.

18.02.17 Прайм 1prime.ru

Банк России опубликовал список страховщиков, соответствующих требованиям федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ» и иным нормативным актам ЦБ.

В обновленном списке, опубликованном на сайте регулятора, числится 16 компаний. В числе получивших допуск к подобным операциям — ООО «Региональная страховая компания», СО «ВСК», СК «Пари», СПАО «Ингосстрах», АО «Страховая группа «УралСиб», ЗАО «Московская акционерная страховая компания», ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант», ОАО «АльфаСтрахование», ООО «Абсолют Страхование», ЗАО «РСХБ-Страхование», АО «Государственная страховая компания «Югория», ООО «Верна», ООО «ВТБ Страхование», ООО «БИН Страхование», ООО «Респект», а также некоммерческая организация «Потребительское общество взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков».

Как сообщалось ранее, коммерческие страховщики с большой осторожностью относятся к этому виду страхования, считая сферу социально чувствительной, а способ ведения бизнеса ряда застройщиков и их финансовое состояние непрозрачными. В результате на страхование, как правило, страховщики принимают риски ограниченного числа крупных компаний, деятельность которых им понятна. Со своей стороны Банк России регулярно пересматривает список устойчивых СК, которые могут быть допущены к подобным операциям, в итоге список страховых компаний постепенно сокращается.

Как сообщалось, компенсационный фонд долевого строительства будет формироваться за счет средств застройщиков долевого жилья, и служить для возмещения гражданам убытков или достройки объектов. При неисполнении компаниями своих обязательств, фонд будет возмещать гражданам понесенные убытки и завершать строительство жилья.

Глава Минстроя РФ Михаил Мень отмечал, что госфонд начнет функционировать с января 2017 года, но займется организационной деятельностью. В полную силу он должен заработать в конце января — середине февраля.

13.01.17 Интерфакс interfax.ru

Планируемое изменение тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП) приведет к сокращению сборов страховщиков по этому виду на 0,8—1 млрд рублей в год, или 25%, что, в свою очередь, может увеличить убыточность этого вида страхования.

Об этом заявил президент Национального союза страховщиков ответственности Игорь Юргенс.

Ранее Минюст зарегистрировал указание Банка России о пересмотре тарифов по ОСГОП: по автобусным перевозкам они снизятся в 1,44—2 раза. Также в 1,6 раза снизятся тарифы по туристическим маршрутам перевозок на внутреннем водном транспорте. По остальным видам тарифы повысятся.

Автобусные перевозки формируют 90% всего пассажиропотока и составляют большую часть перевозок, подлежащих страхованию, отметил Юргенс, поэтому сборы страховщиков сократятся. Это может привести к росту убыточности ОСГОП для страховщиков, опасается он, так как выплаты за вред жизни и здоровью пассажиров относятся к числу «долгих выплат», реальная статистика по которым будет ясна через два — три года. Кроме того, информированность граждан о правах на компенсации растет, считает он.

За девять месяцев 2016 года страховщики собрали по ОСГОП 3,3 млрд рублей (на 263 млн рублей больше, чем за аналогичный период 2015-го).

Изменение тарифов ОСГОП не повлияет на стоимость проезда, отметил Юргенс: доля расходов на страхование в цене билета составляет несколько копеек.

Напомним, по закону об ОСГОП перевозчики по всем видам пассажирского транспорта (кроме метрополитена) обязаны страховать свою ответственность перед пассажирами не менее чем на 2 млн рублей. Выплата в таком размере полагается родственникам каждого погибшего пассажира, размер страховки пострадавшему рассчитывается в зависимости от тяжести полученных травм.

Метрополитен свою ответственность страховать не обязан, но по этому же закону несет самостоятельную ответственность на те же суммы, что и все остальные перевозчики.

12.01.17 Банки.ру banki.ru

Поможет ли страхование ответственности получить компенсацию с собирателей долгов

С января в России вводится обязательное страхование ответственности коллекторов перед должниками. Но эксперты сомневаются, что по таким полисам пострадавшие смогут получить возмещение. По уже существующим добровольным договорам страхования профответственности коллекторов выплат пока не было.

По закону «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» с 1 января 2017 года коллекторы обязаны страховать свою ответственность. Страховая сумма по такому полису должна составлять минимум 10 млн руб. Риски, которые покрывает такая страховка, обозначены как «причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

В настоящее время наличие полиса страхования у коллекторов было обязательным только для членов профобъединения — Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в которую входят около 40 агентств, представляющих 90% объема профильного рынка. «Главная цель этого требования — очистить рынок от мелких «серых» агентств, нарушающих нормы как законодательных актов, так и моральной этики»,— считает президент «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева.

Страховщиками большинства крупных коллекторских агентств на протяжении нескольких лет выступают две компании — «Ингосстрах» и «АльфаСтрахование», рассказывают участники рынка. НАПКА предложила страховым организациям устанавливать тариф в зависимости от статистики жалоб в ассоциацию на ту или иную компанию. Коллекторам, в адрес которых поступает минимум жалоб граждан, «страхование ответственности должно обходиться гораздо дешевле», считает директор НАПКА Борис Воронин. Однако страховщики с такой схемой не согласны, и, как только наличие полиса страхования у собирателей долгов стало нормой закона, тариф, по словам Воронина, существенно вырос. «До сих пор стоимость страховки с лимитом ответственности 10 млн руб. составляла в среднем около 30-35 тыс. руб. Сейчас от страховщиков поступают предложения уже ближе к 40-45 тыс. руб.»,— говорит директор коллекторского агентства «ЦЗ Инвест» Владислав Лысенко.

В среднем тариф может доходить до 1% страховой суммы. Закон устанавливает минимальные требования к страховому покрытию, однако условия страхования могут быть значительно расширены, что напрямую влияет на тариф. «На тариф оказывают влияние количество сотрудников, объем выполняемых действий и множество других факторов, напрямую связанных с ведущейся деятельностью»,— разъясняет тарифную политику начальник управления страхования ответственности компании «Ингосстрах» Дмитрий Шишкин.

Вероятные потери должников

Законом детально не определено, что конкретно является страховым случаем. Страховщики предлагают свою трактовку. «Если коллектор допустит причинение вреда жизни, здоровью, имуществу в результате действий по возврату долга, страховая компания это компенсирует»,— поясняет глава департамента андеррайтинга компании «Зетта Страхование» Иван Колупаев.

Кроме того, страховым случаем будет считаться возникновение убытков у третьего лица, причиной которых явились действия коллектора. «Например, коллектор при передаче дела судебным приставам ошибается в персональных данных должника, в результате чего человеку, который ничего не должен, запрещается выезд за рубеж, а узнает он об этом только в аэропорту при прохождении таможни и, как следствие, теряет все деньги, потраченные на отпуск»,— говорит Дмитрий Шишкин из «Ингосстраха».

Размер причиненного коллекторами вреда пострадавшие должны будут подтверждать документально. Так, по риску «вред здоровью» придется документально подтвердить «заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие постоянной или временной утраты общей трудоспособности, и расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего лица», объясняет руководитель проектов департамента страхования финансовых рисков компании «АльфаСтрахование» Иван Бузивский.

Если собиратели долгов причинили вред имуществу, претендентом на выплату доказывается размер его стоимости за вычетом износа. Деньги от страховщика пострадавшие получат, если компания признает событие страховым случаем, либо на основании судебного решения. Это и является основной проблемой нового вида страхования для граждан, поскольку «страховые компании, очевидно, будут осуществлять выплаты компенсаций пострадавшим только на основании решения суда», считает партнер Paragon Advice Group Александр Федоров. Большая часть жалоб на коллекторов касается звонков по ошибочным номерам или третьим лицам, плюс претензии из категории «психологический дискомфорт». «Доказать какой-то серьезный материальный ущерб от таких действий нелегко,— признает Борис Воронин.— Ни один случай выплаты страховки пострадавшим мне пока не известен».

Идти в суд и добиваться выплаты компенсации от страховщика за действия коллектора целесообразно, когда как минимум имеет место причинение вреда здоровью, считает Александр Федоров. Сейчас, когда наличие полиса страхования у собирателей долгов остается добровольным, суды по таким случаям в среднем взыскивают 10-50 тыс. руб. в пользу пострадавших. Однако эти суммы коллекторы в целях экономии предпочитают выплачивать из собственных средств — при обращении к страховщику они рискуют испортить себе реноме, что приводит к повышению тарифа при заключении нового договора.

«Теперь, когда страховка будет обязательной, суды за подобные правонарушения будут присуждать большие суммы»,— полагает эксперт. Однако для этого потребуются громкие прецеденты. «Как только какой-нибудь судья в каком-нибудь регионе взыщет вместо 10 тыс. руб. 100 тыс. или миллион, пострадавшие сразу побегут судиться и добиваться компенсаций»,— говорит Александр Федоров.

Обязательное страхование профессиональной ответственности может сыграть и против самих коллекторов, считают эксперты. «Если коллекторское агентство будет постоянно причинять вред должнику, полагаясь на страховку, оно со временем столкнется с отказом страховщика выписывать ему полис, а значит, продолжать свою деятельность агентство не сможет, потому что наличие полиса проверит любой контрольный орган»,— говорит Федоров.

В настоящее время в стране действуют 553 тыс. организаций, которые занимаются сбором просроченной задолженности. По оценке Федеральной службы судебных приставов, в 2017 году их количество сократится примерно в 50 раз. Новым требованиям закона, где кроме прочего упоминается наличие страхового обеспечения, смогут соответствовать около 10 тыс. коллекторских организаций.

Большинство страховщиков настороженно относятся к рынку страхования ответственности коллекторов. По слова Ивана Колупаева, в сегменте профответственности убыточность обычно составляет около 10%. «Однако уже сейчас очевидно, что убыточность в этом сегменте будет выше, чем в других сложившихся и уже обкатанных временем видах страхования профессиональной ответственности»,— говорит он.

Какой именно будет убыточность по коллекторам, не могут предположить даже те страховщики, которые уже работают с ними. Причина — отсутствие выплат. «Статистика убытков на настоящий момент отсутствует»,— констатирует Иван Бузивский из «АльфаСтрахования».

Коллекторы надеются, что на практике все вопросы отпадут. «Сейчас есть определенно точный недостаток толкования и практики. После вступления закона в силу судебная практика покажет, как именно будут определяться убытки должника и какая сумма должна идти на покрытие убытков»,— говорит президент «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева.

К новым сегментам страхования, по которым отсутствует статистика, необходимо подходить очень взвешенно, предупреждает управляющий директор по рейтингам страховых компаний агентства «Эксперт РА» Алексей Янин. Однако в целом, по его словам, «рынок страхования профессиональной ответственности рентабелен для страховщиков, выплаты по этому виду страхования достаточно мало». Страховщики подсчитали, что при стартовом уровне тарифов 0,4-0,6% новый вид страхования принесет им 400-600 млн руб. премий ежегодно — сейчас компании собирают по этому виду бизнеса примерно в три раза меньше.

«Слишком неочевидно будущее этого рынка»,— говорит первый заместитель гендиректора страховой компании «Опора» Павел Башнин. Страховщики не спешат страховать такие риски, поскольку деятельность по возврату просроченной задолженности, по их мнению, сегодня регулируется недостаточно жестко. «Пока мы не рассматриваем этот вид страхования как перспективный и прибыльный для нашей компании. Очень высока вероятность наступления страхового случая, плюс отсутствие отработанных механизмов оценки рисковых факторов и максимально возможного убытка»,— отмечает вице-президент группы «Ренессанс страхование» Владимир Тиняков.

12.12.16 Коммерсант kommersant.ru

Как страховые компании защищают своих клиентов от киберрисков

Несмотря на то что только банковский сектор за последние два года потерял от действий хакеров более 1,5 млрд руб., страхование от киберрисков пока не стало популярным в России. Впрочем, эксперты называют этот сегмент перспективным — имущества в электронном виде становится все больше, с ростом посягательств на него будет развиваться и киберстрахование.

Редкий полис

В 26 млн руб. обошлась «Ингосстраху» хакерская атака на сайт клиента-реестродержателя. Такое возмещение страховщик заплатил акционеру нефтедобывающей компании за хищение акций с помощью вируса: «червь» проник в базы данных регистратора, в результате реальный владелец акций был заменен в базе на другое лицо. «После чего это лицо пришло со своими реальными документами в офис регистратора и на «законных» основаниях выставило пакет акций на продажу»,— рассказал начальник управления страхования ответственности «Ингосстраха» Дмитрий Шишкин.

В данном случае выплату обеспечила нецелевая страховка от кибератак — покрытие риска было оформлено в рамках договора комплексного страхования реестродержателя (регистратора). Покупка отдельного киберполиса на нашем рынке пока еще большая редкость. Киберстрахование обычно продается в качестве опции в комплексном полисе, например, для банка (ВВВ, Bankers Blanket Bond — страхование банков от преступлений) или для участника рынка ценных бумаг. Киберриски по таким полисам связаны с финансовыми угрозами — это потеря персональных данных клиентов (покрываются расходы на восстановление данных или убытки от их потери), кража денег или акций со счетов клиентов и т. п., рассказывает Дмитрий Шишкин. «Значительный пласт киберрисков — вывод из строя оборудования, организация взрывов, пожаров, ложного срабатывания сигнализаций, когда прибегают к помощи хакеров,— в России недооценивается»,— сокрушается он.

Кибератаки на банки есть и в практике «АльфаСтрахования», но суммы выплат в компании не обнародуют. «Надеемся, что сработавшее страховое покрытие сыграло ключевую роль в том, что убытки банка, возмещенные страховщиком, остались незамеченными ни для прессы, ни для клиентов»,— говорит глава управления страхования финансовых рисков «АльфаСтрахования» Андрей Макаренцев.

В российской практике компании AIG было несколько случаев возмещения ущерба от атак на банки ради кражи денег со счетов, рассказывает руководитель отдела страхования финансовых рисков AIG в России Владимир Кремер. Убытки покрывались по страховке от мошенничества, а выплаты, по его словам, составили «несколько сот тысяч долларов». «Но это только возмещение ущерба от кражи»,— подчеркивает он. Затраты клиента на IT-расследование инцидента и прочие расходы (юридические, PR) покрываются в рамках отдельного полиса по киберрискам, уточнил Кремер.

В западной практике встречаются более крупные выплаты. В отчете международного страхового брокера Willis Towers Watson указывается, что в 2008 году было выплачено $60 млн предприятию финансового сектора в результате взлома данных, что привело к перевыпуску карт покупателей. В 2007 году $40 млн возмещения получило предприятие ритейла, у которого из-за несанкционированного проникновения в систему оказались скомпрометированы номера 45 млн карт клиентов. А в 2011 году хакеры взломали сеть компании в сфере бытовой электроники, и получили доступ к данным 31 млн пользователей онлайн-игры. Сумма страховки составила $15 млн.

«Наш клиент — сеть универмагов класса люкс — получил уведомление от эмитента кредитных карт о взломе системы, в результате чего были скомпрометированы персональные данные 35 тыс. держателей карт универмага»,— рассказывает о международном опыте AIG Владимир Кремер. Страховая компания потратила $200 тыс. на то, чтобы уведомить держателей и заменить карты, а также на услуги кредитного мониторинга.

Масштаб угрозы

Ежедневно жертвами киберинцидентов в России становятся 16 компаний, которые теряют в день в общей сложности почти 500 тыс. руб.,— эти данные компании Group IB, специализирующейся на расследовании и предотвращении высокотехнологичных преступлений, приводит замдиректора департамента страхования финансовых линий «Альянс» Вадим Михневич. «Расходы на восстановление дееспособности систем составляют $20-60 тыс.»,— добавляет он. В целом в 2016 году ущерб мировой экономики от действий киберпреступников превысил $35 млрд, говорит Андрей Макаренцев.

По данным Group IB, в России ущерб в связи с атаками на банки в 2015-2016 годах составил более 1,5 млрд руб. При этом средняя сумма хищения у юрлица в интернет-банкинге — 480 тыс. руб., а если брать целевые атаки на банк, средняя сумма —140 млн руб. (данные за 2016 год). Большая часть подобных рисков не покрывалась страховкой, поясняют в «Альянсе», так как далеко не все российские банки покупают покрытие ECC (Electronic Computer Crime; спецусловия страхования, которые привязаны к банковской деятельности и касаются умышленных противоправных действий), а отдельные полисы киберрисков вообще не покупают.

Глобальный объем рынка страхования киберрисков оценивается в $2,5 млрд сборов, говорит Вадим Михневич. Причем 80% премий приходится на США — из-за жесткого законодательства и развитой IT-инфраструктуры. Для сравнения: по данным ЦБ, страхование финансовых рисков в целом (киберриски в статистике не выделяются) принесло российским страховщикам 14,4 млрд руб. из 1 трлн руб. сборов в 2015 году.

От киберугроз, как правило, страхуются банки и компании финансового сектора, профучастники рынка ценных бумаг — биржевые регистраторы и депозитарии. В целом необходимость такого полиса признают компании, которые хранят большие объемы персональных данных,— интернет-магазины, компании телекоммуникаций, участники рынка здравоохранения, производственные предприятия, добавляет Вадим Михневич.

На медучреждения в мире обрушивается на 340% больше кибератак, чем в среднем на компании других секторов, приводит данные компании Raytheon председатель наблюдательного совета Российского антитеррористического страхового пула Александр Гульченко. «Во-первых, их системы в среднем хуже защищены, так как используют старое оборудование,— объясняет эксперт.— Во-вторых, они хранят ценные сведения: имена, даты рождения, номера страховок, диагнозы, платежную информацию. С помощью этого хакеры могут подделывать документы для покупки и перепродажи лекарств, для обращений по мнимому страховому случаю. На черном рынке США мединформация ценится гораздо дороже, чем номер кредитной карты».

В российской практике законы не стимулируют бизнес страховаться от компьютерных взломов. «Штрафы за нарушение законодательства о персональных данных у нас не так велики, как в Европе и США,— говорит Вадим Михневич.— Например, в Европе штраф доходит до 4% консолидированного оборота компании». В России же штраф для юрлиц составляет 5-10 тыс. руб. (ст. 13.11 КоАП РФ), а нарушение тайны частной жизни (ст. 137 УК РФ) предусматривает штраф до 200 тыс. руб.

Нет в нашей стране и громких случаев с исками к компаниям (например, интернет-магазинам) от клиентов, чьи персональные данные были украдены при взломе, добавляет исполнительный директор, член правления «Согаза» Дмитрий Талаев: «А пока таких случаев нет, нет и осознания важности страхования этих рисков».

Кроме того, непонятно, как будет оцениваться ущерб,— это тоже удерживает наши компании от покупки киберполисов. «По идее у страховщика должен быть полный доступ к данным застрахованного клиента — думаю, что не все готовы его предоставить в полном объеме»,— перечисляет возможные затруднения технический директор холдинга высокотехнологичного кредитования ID Finance Павел Шарейко. Страховщики, с другой стороны, жалуются на ограниченные возможности в расследовании таких случаев, это препятствует урегулированию, считает заместитель главы департамента андеррайтинга СК МАКС Алексей Хуторянский.

Но дело не только в спросе — страховщиков, готовых предоставлять такое покрытие в России, можно пересчитать по пальцам, признает гендиректор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев. Причина — недостаток экспертизы: правильно оценить и тарифицировать эти риски под силу лишь крупным СК.

«Для оценки страховой премии и выплат потребуется информация о частоте инцидентов, возможном ущербе, мерах, принятых организацией для минимизации вероятности инцидента и ущерба, об эффективности и оперативности этих мер»,— рассказывает замдиректора по развитию бизнеса Positive Technologies в России Алексей Качалин. Такие данные могут представить лишь эксперты по информационной безопасности.

Даже участники рынка ценных бумаг — целевой сегмент страхования киберрисков — замечают, что страховщики не рвутся их страховать. «Страховщикам не всегда понятны риски профучастников-брокеров. Это сложнее, чем массовые продукты типа каско,— рассуждает основатель интернет-магазина акций Freedom24.ru Дмитрий Панченко.— Мы на тендере получили адекватные предложения только от двух компаний, остальные были очень дорогими и длительными по процедуре».

При этом страховаться имеет смысл комплексно, считает Панченко, а страхование именно от киберугроз сделает покупку акций непривлекательной, так как тарифы страховых компаний высоки. «Мы чаще сталкиваемся не с киберпреступлениями, а с бытовыми историями — муж по доверенности дал поручение на продажу акций жены, вывел деньги на ее карту и потратил с нее деньги»,— рассказывает Дмитрий Панченко. По его словам, Freedom24.ru страхуется от киберугроз тем, что все значимые процессы — переводы ценных бумаг, ввод-вывод денег — замыкает на внутренних сотрудников, а также инвестирует в IT.

Эксперты сходятся на том, что рынок страхования киберрисков неизбежно будет расти из-за проникновения технологий и повышения изощренности хакеров. За пять лет рост может быть 2-3-кратным, говорит Вадим Михневич. В России уже появляются программы с покрытием рисков виртуального вымогательства и ущерба деловой репутации. «Имущества в электронном виде становится все больше — значит, появится и его страхование»,— резюмирует Дмитрий Панченко

12.12.16 Коммерсант kommersant.ru

Отечественный финансовый макрорегулятор скорректировал ставки по услугам страхования ответственности автопредприятий, занимающихся пассажирскими перевозками. Такое решение принял совет директоров Банка России, сообщает официальный портал ведомства Эльвиры Набиуллиной.

Утверждено новое указание, которое устанавливает новые предельные тарифы по ОСГОП — обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика. Тарифы на ОСГОП зависят от вида транспорта и перевозок, а также от числа факторов, в зависимости от того, проходит ли маршрут по участку дороги с частыми ДТП, или изношенным дорожным полотном.

Как обращают внимание в ЦБ, анализ статистики говорит о том, что по некоторым видам транспорта тариф переоценен, в то время как по другим видам транспорта он, напротив, недооценен. «На основе проведенного анализа Банк России принял решение о необходимости пересмотра страховых тарифов по ОСГОП», — отмечается в сообщении регулятора.

В 1,44 раза уменьшатся тарифы по городским автобусным регулярным перевозкам, по заказным городским автобусным чартерам и городским маршрутным перевозкам, а также пригородным автобусным перевозкам снижение страховой «таксы» произойдет в 2 раза. Также более чем в полтора раза упадут в цене тарифы, связанные с перевозками туристов по рекам и озерам.

«По остальным видам транспорта и видам перевозок тарифы будут увеличены, но не более чем в 2 раза. В связи с незначительной долей расходов на данный вид страхования в структуре расходов перевозчиков (до 1,81 процента) Банк России не прогнозирует существенного роста стоимости услуг перевозчиков в результате изменений страховых тарифов», — уверены в ЦБ.

20.10.16 Российская газета rg.ru

Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) предлагает включить метрополитен в систему обязательного страхования. Об этом журналистам сообщил начальник управления контроля и организации страховых и компенсационных выплат НССО Валерий Карпов.

«На наш взгляд метрополитен также должен быть включен в систему обязательного страхования. На данный момент метрополитен должен нести ответственность перед потерпевшими на тех же основаниях и в том же размере, как если бы их осуществляла страховая компания. Когда потерпевший приходит к страховщику и приносит ему документы из внешних органов, которые фиксируют страховой случай, страховщик и лицо, которое исполняет договор о страховании, по этим документам платит. Метрополитену предлагается самому составить такой документ, в котором будет зафиксирована его ответственность и самому же надо по нему заплатить», — сказал В.Карпов.

Он отметил, что метрополитен хорошо справляется с перевозкой и подобные изменения помогут улучшить и упросить процедуру урегулирования убытков и выплат пострадавшим.

«Мы предлагаем как координаторы деятельности, а также Минфин, при доработке 67 федерального закона включить метрополитен наряду с другими перевозчиками в этот закон. Пока дискуссии ведутся. Учитывая высокую безопасность перевозок, можно сказать, что это будут незначительные для метрополитена суммы. Сумма будет размыта на пассажиропоток. Я могу ткнуть пальцем в небо, предположим одна копейка от себестоимости билета. Это было бы гораздо проще и лучше участвовать в системе обязательного страхования, чем самостоятельно нести ответственность», — заключил В.Карпов.

06.10.16 Агентство Москва; mskagency.ru

В течение всего предыдущего и текущего года в России наблюдается планомерный рост рисков, которым подвергаются руководители страховых компаний. В то время как прямая обязанность страховщиков – стоять на страже бизнеса, сегодня ситуация такова, что топ-менеджмент самих страховщиков находится в красной зоне риска.

В ходе III Ежегодного Страхового Бизнес Форума «Вызовы года 2016» руководитель отдела страхования финансовых рисков AIG в России Владимир Кремер рассказал об основных аспектах страхования ответственности руководителей страховщиков (D&O для СК). Это страхование покрывает риски, связанные с предъявлением требований против руководителей о возмещении ущерба от управленческих решений и действий руководства страховой компании (CEO, Президента, Совета директоров, независимого директора), со стороны собственников или акционеров предприятия, а также третьих лиц.

Руководитель отдела страхования финансовых рисков AIG в России выделил несколько ключевых факторов, с которыми связано повышение рисков для руководителей СК.

«Растёт активность ЦБ по проверкам СК, а такие проверки могут закончиться для страховщика, как крупным штрафом, так и ограничительными действиями по лицензии. Активность регулятора и повышение требований к прозрачности размещения капитала и резервов страховщиков уже привели к серии отзывов лицензий (47 лицензий с начала года). Любое из вышеуказанных событий может стать причиной обвинения топ-менеджмента компании со стороны владельцев и акционеров в недобросовестном исполнении своих обязанностей и требования о возмещении ущерба», – отметил Владимир Кремер.

Он также напомнил, что согласно новой статье 184.13 ФЗ «О банкротстве», учредители и руководители обанкротившихся СК могут быть привлечены к субсидиарной ответственности и будут отвечать перед кредиторами своим имуществом, а дополнительным фактором риска выступает снижение общего уровня толерантности к ошибкам руководителей в период экономического кризиса.

«Мы предлагаем действенное страховое решение для руководителей в России с 1996 года, настало время обратить на него внимание и руководству страховых компаний», – подвел итог Владимир Кремер.

06.10.16 Пресс-служба ЗАО «АИГ»

В обзоре: риски причинения вреда третьим лицам – смещение в сторону малого и среднего бизнеса; Страхование ответственности застройщиков: рост рисков, рост тарифов и рост рынка; Топ-10 компаний прибыльных сегментов страхования гражданской ответственности.

Несмотря на то, что драйверами страхового рынка остаются ОСАГО и Страхование жизни за счет существенных объемов данных сегментов, высокие темпы роста демонстрируют и менее крупные сегменты, такие как страхование гражданской ответственности и страхование финансовых рисков. Динамика сборов страховых премий в сегменте гражданской ответственности за первое полугодие 2016 демонстрирует прирост в 23,68% по отношению к аналогичному периоду 2015 года и в 46,6 % по отношению к I полугодию 2014 (исходя из данных ЦБ). Количество заключенных договоров продемонстрировало рост в 24,6% в I полугодии 2016 по отношению к аналогичному периоду 2014 и 27% по отношению к аналогичному периоду 2015г., составив 4 458 359 единиц.

«При этом растет как показатель количества заключенных договоров страхования, так и количества уже действующий договоров, что говорит о преимущественно среднесрочном и долгосрочном характере страховок в данном сегменте. Неуклонный рост показателя количества действующих договоров также свидетельствует об определенном эффекте накопления, когда активно заключаются новые договоры, а срок действующих контрактов еще не истек» – отметил Главный аналитик экспертной группы Investpoint Александр Вебер.

Согласно данным Центробанка в I полугодии 2014 количество действовавших договоров составляло 4 914 169 единиц, в 2015 году данный показатель увеличился на 12%, а в I полугодии 2016 он вырос еще на 19% с общим количеством 6 553 622 единиц. Драйверами рынка страхования гражданской ответственности выступают сегменты страхования ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; за причинение вреда третьим лицам; и за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Риски причинения вреда третьим лицам – смещение в сторону малого и среднего бизнеса

Количество собранных премий в сегменте страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам на протяжении последних трех лет демонстрирует стабильную динамику – 8 010 384 тыс.руб в I полугодии 2014 и 8 354 554 тыс.руб за аналогичный период текущего года. При этом количество, как заключенных, так и действовавших договоров продемонстрировало значительный рост. Если количество заключенных договоров в I полугодии 2014 составляло 1 407 615 единиц, за аналогичный период 2015 данный показатель увеличился на 56%, а в I полугодии 2016 он вырос более чем в 2 раза.

«Рост количества договоров при сохранении динамики премий на стабильном уровне означает, что уровень культуры страхования ответственности постепенно растет: договор аренды без требования о страховании гражданской ответственности сегодня уже больше исключение из обычаев делового оборота. И если раньше добровольные договоры страхования ответственности заключали, в основном, крупные финансовые структуры и холдинги, то сейчас акцент смещается в сторону компаний малого и среднего бизнеса. Действительно, за относительно небольшую страховую премию, вы можете обезопасить себя от рисков предъявления претензий третьих лиц в результате причинения им вреда. Субъекты рынка недвижимости воспринимают и ценят институт страхования ответственности как эффективный механизм распределения убытков», – пояснил Руководитель отдела страхования гражданской ответственности AIG в России Юрий Маркин.

Топ-10 компаний сегмента

Исходя из данных основных показателей деятельности страховщиков, в Топ-10 компаний данного сегмента по показателю занимаемого объема на рынке входят: ПАО «Росгосстрах» (16,5%), «СОГАЗ» (14%), «Ингосстрах» (11,5%), «ВТБ Страхование» (7%), «АльфаСтрахование» (6,5%), СК «Арсеналъ» (5,6%), AIG в России (5%), СК «Альянс» (4%), ВСК (2,9%), «Британский Страховой Дом» (2,4%). Рынок равномерно распределен между крупными и надежными игроками страхового рынка. Все компании из списка за исключением «Британского страхового дома» имеют исключительно высокий (наивысший) уровень надежности RAEX А++ («Британский страховой дом» имеет высокий уровень надежности А).

Риски неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору

«В условиях затяжного кризиса многократно увеличиваются риски неисполнения контрагентами обязательств по договору, особенно остро данная проблема сегодня стоит на рынке недвижимости, в частности, в красной зоне риска находятся компании долевого строительства, поскольку попытки урегулировать данные риски страховыми продуктами за последние несколько лет были малоуспешными», – подчеркнул Главный аналитик экспертной группы Investpoint Александр Вебер.

Исходя из данных Банка России, сборы по страхованию ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору в I полугодии 2016г. выросли в 4,7 раза по отношению к аналогичному периоду 2014г. и в 2,5 раза по отношению к I полугодию 2015г., составив 7 673 095 тыс. руб. И, соответственно, количество заключенных договоров по отношению к I полугодию 2014г. увеличилось в 6 раз, а количество действовавших договоров – в 5,4 раза, что говорит не только о стремительном росте востребованности данных страховых продуктов, но и стабильном характере сегмента.

«Весь рост сегмента пришелся на страхование ответственности застройщиков перед дольщиками. Попытки государства навести порядок на этом рынке, привели к уходу с него большей части недобросовестных игроков и росту тарифов примерно с 0,2–0,6% до 1,5%. Отмеченный рост тарифов и вызвал рост страховой премии сегмента», – подчеркнул Директор центра стратегического анализа рынка СК «Согласие» Андрей Бондаренко. По его словам, сегмент страхования ответственности по договору в настоящее время на 95% состоит из ответственности застройщиков, на 2% – ответственности туроператоров, на оставшиеся 3% приходится страхование прочей ответственности.

Топ-10 компаний сегмента

Исходя из данных основных показателей деятельности страховщиков, в Топ10 компаний данного сегмента по показателю занимаемого объема на рынке входят: СК «Респект» (29%), «Региональная страховая компания» (28%), «Общество взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков» (16%), ВСК (6,4%), «Абсолют Страхование» (2%), СК «Верна» (1,6%), ПАО «Росгосстрах» (0,6%), СК «Арсеналъ» (0,5%), СК «Якорь» (0,4%),СК «ДальЖАСО» (0,3%). Рынок неравномерно распределен между несколькими крупными компаниями, при этом активная политика ЦБ способствует еще большей консолидации данного сегмента.

Риски причинения вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг

Согласно статистике Центробанка, страховые премии в сегменте страхования ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг продемонстрировали существенный рост в 2015 году. В I полугодии 2014г. данный показатель составлял 943 584 тыс. рублей, в I полугодии 2015 он увеличился на 41%, а за аналогичный период 2016 динамика премий сменила интенсивный рост на стабильное развитие, увеличившись еще на 5,85% и составив 1 407 737 тыс. руб.

«Данные страховые продукты особенно актуальны для компаний рынка ритейла, поскольку сегодня риски на рынке розничной торговли растут по экспоненте. Рост рисков в сегменте связан не только с затяжным экономическим кризисом, усилением урегулирования рынка и стабильным спадом покупательной способности населения, но и с экстенсивным и интенсивным ростом онлайн-торговли», – пояснила младший аналитик экспертной группы Investpoint Анастасия Ходырева.

Топ-10 компаний сегмента

Исходя из данных основных показателей деятельности страховщиков, в Топ10 компаний данного сегмента по показателю занимаемого объема на рынке входят: «СОГАЗ» (13%), HDI-страхование (12%), ВСК (12%), «Ингосстрах» (11%), АСК «Росмед» (5,6%), «Абсолют страхование» (4,6%), «АльфаСтрахование» (4%), AIG в России (3%), «ВТБ Страхование» (2,8%), ERGO в России (2%). Рынок равномерно распределен между крупными и надежными игроками страхового рынка.

Предварительные итоги и прогноз

Что касается остальных сегментов страхования гражданской ответственности, они демонстрируют снижение объемов премий и количества новых договоров. При этом количество действовавших договоров постепенно снижается по окончании срока действия, что говорит о глубокой стагнации и даже низкодинамичной рецессии данных сегментов.

В конечном итоге, относительно небольшой рынок страхования гражданской ответственности демонстрирует значительные темпы роста, однако, исключительно за счет отдельных сегментов. Многие компании сегодня добровольно отказываются от низкорентабельных продуктов (ОСАГО, КАСКО и др.) и делают ставку на отдельные сегменты.

Вместе с тем, как полагает Директор департамента корпоративных продаж «Абсолют Страхование» Михаил Алексеев, рынок продемонстрировал бы куда более уверенный рост за счет внесения изменений в НК РФ в части отнесения страховых премий по страхованию ответственности на себестоимость.

29.09.16 Экспертная группа Investpoint.