СК «Альянс» совместно с ГК «Европейский медицинский центр» представила рынку новую уникальную программу, позволяющую в рамках добровольного медицинского страхования лечить онкологические заболевания, традиционно исключавшиеся страховщиками из страхового покрытия по ДМС.

Разрабатывая программу, специалисты СК «Альянс» учитывали, что лечение онкологических заболеваний в России финансируется только в рамках программы госгарантий, и текущих мощностей государства недостаточно для оказания быстрой и своевременной помощи всем больным, а стоимость лечения рака как у нас, так и во всем мире очень высока. При этом в РФ онкологические заболевания исключены из покрытия ДМС. А между тем, опыт развитых стран показывает, что такие заболевания можно включать в страховку, и ведущие компании в области международного медицинского страхования, например Allianz Worldwide Care, покрывают данный риск.

Новая программа СК «Альянс» также разработана в рамках ДМС, ориентирована исключительно на корпоративных клиентов и по сути является райдером (расширением) к базовой программе ДМС. По желанию работодателя она может быть включена за дополнительную плату в комплексный договор ДМС сотрудников.

Страховым случаем является обращение застрахованного сотрудника в течение срока действия договора страхования за медицинской помощью для лечения злокачественных онкологических заболеваний, впервые возникших в течение срока действия договора страхования.

В перечень покрываемых видов медицинской помощи включены амбулаторно-поликлиническое лечение и стационарное обслуживание.

Вся медицинская помощь оказывается в одном из лучших частных медицинских учреждений Москвы — «Европейском медицинском центре», в том числе во многофункциональном высокотехнологичном госпитале GЕМС на ул. Щепкина, дом 35.

Лечение включает хирургическую помощь в различном объеме по показаниям и постоперационное лечение: химиотерапию, гормонотерапию, иммунотерапию, лучевую терапию, установку порта, и прочее по показаниям.

Виды лечения могут применяться в различных комбинациях и последовательности — в зависимости от стадии заболевания, сопутствующих патологий и переносимости лечения. При определении плана лечения применяются медицинские стандарты, действующие на территории РФ, а также учитывается международный опыт, в том числе протоколы NCCN (National Comprehensive Cancer Network) — NCCN Guidelines for Treatment of Cancer by Site.

«Онкология в нашей стране была и остается стандартным исключением из существующих страховых программ по ДМС. Нам показалось несправедливым, что такой мощный по своим ресурсам инструмент социальной защиты, как ДМС, не задействован в решении проблемы помощи раковым больным, у которых зачастую не хватает сил и средств на борьбу с болезнью. При этом онкологические заболевания по частоте наступления являются одними из самых распространенных, а в лечении — самыми дорогими. Риск онкологического заболевания можно включить в покрытие по договору страхования жизни, тогда заболевший получит единовременную фиксированную выплату при его наступлении, но не организацию и оплату самого лечения. Также возможен вариант, когда человеку поможет благотворительная организация, или его работодатель по доброй воле возьмет на себя расходы по лечению. Но такие расходы нельзя спрогнозировать, как нельзя, к сожалению, помочь всем заболевшим. Включив онкологию в корпоративные договоры медицинского страхования, мы делаем ДМС в целом более востребованным, хорошей альтернативой ОМС и адресной помощи заболевшим. При наступлении страхового случая застрахованный работодателем сотрудник может быть уверен, что он не останется без высокотехнологичного лечения, оно будет полностью оплачено страховщиком и проведено по высоким международным стандартам в полном объеме, установленном договором страхования», — прокомментировал Дмитрий Попов, Первый заместитель Генерального директора — Директор по медицинскому страхованию СК «Альянс».

«Главная сложность в лечении онкологических заболеваний состоит в необходимости реализации мультидисциплинарного подхода. Лечение пациента со злокачественными образованиями — это всегда работа коллектива врачей: онкологов, радиологов, химиотерапевтов, хирургов, радиотерапевтов, патоморфологов, психотерапевтов. Клиника, которая берется за решение столь сложной задачи, должна обладать полными возможностями на всех этапах диагностики, лечения и реабилитации онкологических пациентов. Онкология — активно развивающаяся сфера медицины. Каждый год появляются новые препараты, новые методики лечения и диагностики. Очень важно, чтобы врачи, работающие с онкологическими пациентами, были современными и непрерывно учащимися специалистами. Ключевым аспектом в лечении рака является его ранняя диагностика. Например, рак легкого (занимающий первые строчки в рейтинге летальности от онкологических заболеваний), диагностируемый на ранних стадиях, можно вылечить. Рак легкого в стадии манифестирующей клинической симптоматики практически неизлечим. Лечение рака — это долгий, трудный и, увы, очень дорогостоящий процесс. Во всем мире онкологические заболевания являются предметом медицинского страхования. В первую очередь, это связано именно с высокой стоимостью квалифицированной и разноплановой помощи при лечении и реабилитации онкологических пациентов. Появление в России страхового продукта, вне системы государственных гарантий, который позволит компенсировать затраты пациента при получении медицинской помощи по онкологическим показаниям, с одной стороны, существенно повысит возможности получения качественного и своевременного лечения, с другой стороны, даст импульс к развитию онкологических центров в нашей стране», — отмечает Артем Гапеев, Генеральный директор ГК «Европейский медицинский центр» (GEMC).

В рамках сегодняшней системы здравоохранения развитие корпоративного ДМС специалисты СК «Альянс» связывают, в первую очередь, с постепенным расширением перечня покрываемых заболеваний. В страховые программы со временем должно войти покрытие по заболеваниям, которые в настоящее время являются исключениями по полисам ДМС, например, по диабету. В конечном итоге, добровольное медицинское страхование в России должно максимально приблизиться к объему покрытия, которое применяется в международной практике.

26.09.13
Пресс-служба ОАО СК «Альянс»
Пресс-служба ГК «Европейский медицинский центр»

Медпомощь для туристов становится дороже даже в тех странах, которые ранее считались «безопасными» для кошелька в случае заболевания во время поездки. Об этом свидетельствует исследование компании «Росгосстрах», специалисты которой проанализировали статистику страховых случаев со своими клиентами за последние годы и сравнили стоимость счетов, выставляемых клиниками в разных странах мира.

Примечательно, что помощь врача стала заметно дороже именно в тех странах, которые являются лидерами по привлечению турпотоков, отмечает руководитель департамента страхования выезжающих за рубеж «Росгосстраха» Маргарита Мармер. По ее словам, в Турции, например, за пять лет стоимость простейшей амбулаторной помощи выросла в 2,5 раза: с $40 до $100.

Многие туристы уже заметили эту тенденцию и осознали необходимость приобретения страховок с более высоким покрытием. Эксперты указывают на ярко выраженное смещение спроса в сторону полисов со страховой суммой в $100 тыс. и в $50 тыс. Их продажи в 2013 году выросли соответственно на 170 и 157%, в то время как темп роста продаж полисов со страховой суммой в $30 тыс. составил лишь 130%.

Причины увеличения стоимости медпомощи, если не принимать во внимание единую для всех инфляционную составляющую, в разных странах различны. Например, в Турции рост цен на услуги врачей во многом стал следствием монополизации медицинского рынка в некоторых туристических регионах, свою роль сыграло также и расширение спектра предоставляемых услуг.

В Испании, Португалии и Греции рост стоимости медуслуг для туристов спровоцирован реструктуризацией системы биллинга для иностранных пациентов — им выставляются счета, в которых фигурируют суммы в 2-3 раза большие, чем те, что указываются в специальном бюллетене управляющих органов для лечения местных жителей.

В Таиланде бурное развитие медицинского туризма в последние 10 лет привело к росту цен и полному переводу туристов в коммерческий сектор.

Общеизвестно, что есть государства с весьма дорогостоящей медициной. Это, например, США, Швейцария, Япония, где на цену влияют и новейшие технологии в медицине, и высокая стоимость труда врачей и медперсонала. Поэтому, собираясь в эти страны, следует ориентироваться на максимальную сумму страхового покрытия.

В то же время большим сюрпризом для туристов может стать стоимость медпомощи в странах третьего мира, например в Африке.

Дело в том, что в Африке, как и в ряде азиатских или латиноамериканских стран, уровень системы здравоохранения настолько низок, что получить медпомощь на достойном уровне, особенно если требуется экстренное хирургическое вмешательство, можно лишь в международной клинике, которая может быть единственной на целый регион. Специалистов в этих странах не хватает, все медоборудование и расходные материалы поставляются из дальнего зарубежья, взаимодействие страховщиков с местными лечебными учреждениями осуществляется только через местного посредника и, как правило, сильно усложнено. Все это в конечном счете и делает медицину третьего мира для туристов столь же дорогой, как и медуслуги в экономически развитых странах.

Рост числа любителей экстремального туризма — горных лыж, сноуборда, дайвинга — привел к тому, что практически каждая страховая компания предлагает особые программы для экстремалов, отправляющихся в отпуск за рубеж. Однако зачастую людей отпугивают высокие тарифы, но в первую очередь сказывается отсутствие привычки к страхованию жизни и здоровья в рассматриваемых ситуациях, будь то катание на горных лыжах, дайвинг или прыжки с парашютом. В результате обычной страховки на лечение полученных травм не хватает и приходится платить медикам из своего кармана. А лечение перелома, полученного, например, в горах, может стоить 30 тыс. евро и больше. «Сегмент страхования рисков при занятиях экстремальными и активными видами спорта в России растет в среднем на 10% ежегодно», — говорит руководитель блока розничных продаж и маркетинга страховой группы «МСК» Сергей Ефремов. По его данным, объем одних только страховок для дайверов оценивается в 5 млн рублей в год.

10.09.13 Российская газета rg.ru

Одним из признаков успешной и стабильной компании является хороший социальный пакет, предоставляемый ею своим сотрудникам. Соответственно, заключение компанией договора о добровольном медицинском страховании (ДМС) своих работников не только повышает мотивацию сотрудников, но и улучшает общий имидж организации.

Кроме того, расходы по ДМС можно принять для целей налогового учета по налогу на прибыль в соответствии с положениями и накладываемыми ограничениями НК РФ, что уменьшает налоговую нагрузку предприятия по этому налогу.

ДМС является одним из видов личного страхования, позволяющего получать медицинскую помощь в объеме, зависящем от выбранной программы страхования, начиная с амбулаторно-поликлинического обслуживания и заканчивая госпитализацией и нахождением в стационаре.

Компания-работодатель заключает договор со страховой компанией (страховщиком) и является страхователем по этому договору, а сотрудники — застрахованными лицами.

В случае если наступает страховой случай (заболевание или травма работника), сотрудник компании имеет право на получение бесплатной медицинской помощи от медицинского учреждения, а расходы медикам компенсирует страховщик.

Обычно объем и перечень получения застрахованными лицами медицинской помощи и услуг определяется программой ДМС, являющейся приложением к договору ДМС.

Договор ДМС заключается в соответствии с положениями 48 главы Гражданского кодекса и Закона РФ от 27.11.1992г.№4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии с пп.2 п.1 ст.4 закона №4012-1, ДМС относится к добровольному личному страхованию, связанному с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Согласно пп.7 п.3 ст.149 НК РФ, операции, связанные с оказанием услуг по страхованию, сострахованию и перестрахованию страховщиками, не подлежат налогообложению (освобождаются от налогообложения) НДС на территории РФ. Соответственно и налогового вычета по НДС у организации-страхователя не возникает.

Так же не облагаются суммы страховых взносов по договорам ДМС и НДФЛ в соответствии с п.3 ст.213 НК РФ (в том числе – в случае, если компания страхует родственников своих сотрудников).

В статье мы поговорим о порядке налогового учета расходов на ДМС сотрудников для целей налога на прибыль, а так же рассмотрим комментарии и рекомендации Минфина, связанные с особенностями учета расходов на ДМС.

Расходы по ДМС для целей налога на прибыль

Порядок налогового учета расходов на ДМС сотрудников

В соответствии с п.16 ст.255 НК РФ, к расходам на оплату труда в целях налога на прибыль относятся, в частности, суммы платежей (взносов) работодателей по договорам ДМС.

Расходы на оплату труда относятся в целей налогообложения прибыли к расходам, связанным с производством и реализацией согласно пп.2 п.2 ст.253 НК РФ.

При этом положениями НК РФ установлен ряд ограничений при уменьшении налоговой базы по налогу на прибыль на суммы расходов на ДМС сотрудников.

Так, на основании п.16 ст.255 НК РФ, взносы по договорам ДМС, предусматривающим:

*оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных работников,
*расходы работодателей по договорам на оказание медицинских услуг, заключенным в пользу работников на срок не менее одного года* с медицинскими организациями, имеющими соответствующие лицензии на осуществление медицинской деятельности, выданные в соответствии с законодательством РФ,

включаются в состав расходов в размере, не превышающем 6 процентов от суммы расходов на оплату труда.

*Как указал Минфин в своем Письме от 15.02.2012г. №03-03-06/1/86, согласно п. 1 ст. 6.1 НК РФ сроки, установленные законодательством о налогах и сборах, определяются календарной датой, указанием на событие, которое должно неизбежно наступить, или на действие, которое должно быть совершено, либо периодом времени, который исчисляется годами, кварталами, месяцами или днями.

При этом годом (за исключением календарного года) признается любой период времени, состоящий из 12 месяцев, следующих подряд. Срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующие месяц и число последнего месяца срока (п. п. 3 и 5 ст. 6.1 НК РФ).

Таким образом, согласно вышеприведенным выдержкам из НК РФ, расходы организаций на ДМС своих сотрудников включаются для целей налога на прибыль в сумму расходов на оплату труда в размере, не превышающем 6% от общей суммы расходов на оплату труда*.

*Рассчитывается в соответствии с положениями ст.255 НК РФ. Соответственно, из этой суммы исключаются все выплаты сотрудникам, которые не учитываются в составе расходов на оплату труда для целей налогового учета по налогу на прибыль.

При этом следует помнить, что речь идет именно о расходах на страхование сотрудников. Если компания несет расходы по страхованию физических лиц, не являющихся ее работниками, такие расходы для целей налогового учета по налогу на прибыль учесть нельзя.

Соответственно, расходы на ДМС, когда застрахованными лицами являются:

*физические лица, работающие в компании по договору ГПХ,
*родственники сотрудников компании,
*уволившиеся сотрудники,

для целей налога на прибыль не принимаются.

Такая позиция изложена в Письме Минфина от 09.03.2011г.№03-03-06/1/130:

«В соответствии с п. 1 ст. 252 Налогового кодекса Российской Федерации (далее — НК РФ) в целях налогообложения прибыли налогоплательщик уменьшает полученные доходы на сумму произведенных расходов (за исключением расходов, указанных в ст. 270 НК РФ). Расходами признаются обоснованные и документально подтвержденные затраты, осуществленные (понесенные) налогоплательщиком, при условии, что они произведены для осуществления деятельности, направленной на получение дохода.

Согласно п. 6 ст. 270 НК РФ при определении налоговой базы не учитываются расходы в виде взносов на добровольное страхование, кроме взносов, указанных в ст. ст. 255, 263 и 291 НК РФ.

Перечень расходов, перечисленных в указанных статьях НК РФ, не предусматривает расходов по оплате страховых платежей по добровольному медицинскому страхованию физических лиц, не являющихся работниками организации.»

Следует учитывать, что при выполнении всех вышеуказанных условий в расходах можно учесть затраты по договорам ДМС вне зависимости от того, кому будут направляться выплаты страховой компании при наступлении страхового случая:

*непосредственно медицинским учреждениям, оказывающим медицинские услуги,
*самим сотрудникам (на основании предоставленных ими первичных документов об оплате ими медицинских расходов, предусмотренных программой ДМС).

Такого же мнения придерживается Минфин в своем Письме от 13.01.2009 N 03-03-06/1/2:

«При этом, по нашему мнению, при условии соответствия договоров добровольного личного страхования работников правилам добровольного медицинского страхования вышеуказанные расходы могут учитываться в расходах для целей налогообложения прибыли организаций как в случае оплаты страховщиком медицинских расходов медицинскому учреждению, оказывающему медицинские услуги застрахованным работникам организации-работодателя (организации-страхователя), так и непосредственно застрахованным работникам организации-работодателя (организации-страхователя) при представлении соответствующих первичных документов об оплате ими медицинских расходов, предусмотренных программой страхования.»

Кроме того, в Письме от 10.05.2011г.№03-03-06/1/284, Минфин отмечает, что для целей налога на прибыль не имеет значения, сколько именно сотрудников компании из общего их количества застраховано:

«Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

— о застрахованном лице;

— о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

— о размере страховой суммы;

— о сроке действия договора.

Таким образом, при заключении договора добровольного медицинского страхования работодателю необходимо указать, в том числе застрахованных лиц. Положений, предписывающих работодателю заключать договоры добровольного медицинского страхования для всех сотрудников организации, законодательство Российской Федерации не содержит.

Учитывая изложенное, расходы на оплату страховой премии по договорам добровольного медицинского страхования, заключенным в пользу определенной части работников на срок не менее одного года с медицинскими организациями, имеющими соответствующие лицензии на осуществление медицинской деятельности, выданные в соответствии с законодательством Российской Федерации, в размере, не превышающем 6 процентов от суммы расходов на оплату труда, учитываются в составе расходов на оплату труда на основании п. 16 ст. 255 НК РФ.»

Так же не влияет на учет расходов по ДМС и разница в программах страхования и, соответственно, колебание стоимости этих программ.

А вот если компания при заключении договоров о ДМС сотрудников взымает с них (частично или полностью) стоимость понесенных по данному договору конкретно на каждого работника расходов, то учесть затраты можно лишь в части фактических расходов организации, не возмещенных сотрудниками.

Об этом напоминает ФНС России в своем Письме от 03.07.2012г.№ЕД-4-3/10859@:

«В случае, когда условиями договора добровольного личного страхования, заключенного страхователем (работодателем) в пользу своих работников, предусмотрена оплата части затрат, связанных с получением медицинских услуг, самим застрахованным работником из его личных средств, то только сумма затрат страхователя (работодателя) по такому договору, произведенных при условии соответствия положениям статьи 255 Кодекса, может быть учтена в составе расходов для целей налогообложения.

Данная позиция согласована с Минфином России.»

Расторжение договора со страховой компанией до истечения срока его действия.

Если организация решает расторгнуть договор со страховой компанией до истечения года с момента начала его действия, это повлечет за собой негативный налоговые последствия:

расходы, учтенные по данному договору необходимо будет восстановить, а налоговую базу по налогу на прибыль увеличить на эти суммы, т.к. нарушается условие п.16 ст.255 НК РФ о продолжительности договора.

Об этом пишет Минфин в своем Письме от 07.06.2011г.№03-03-06/1/327:

«В случаях добровольного страхования (негосударственного пенсионного обеспечения) указанные суммы относятся к расходам на оплату труда по договорам добровольного личного страхования работников, заключаемым на срок не менее одного года, предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных работников (абз. 5 п. 16 ст. 255 НК РФ).

Взносы по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных работников, включаются в состав расходов в размере, не превышающем 6 процентов от суммы расходов на оплату труда.

Согласно п. 6 ст. 270 НК РФ расходы в виде взносов на добровольное страхование, кроме взносов, указанных в ст. ст. 255, 263 и 291 НК РФ, не учитываются для целей налогообложения прибыли.

Из письма следует, что организация заключила договор добровольного личного страхования работников, предусматривающий оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных работников на срок не менее года. Через два месяца по инициативе налогоплательщика указанный договор был расторгнут.

Следовательно, расходы, отнесенные в уменьшение налоговой базы по налогу на прибыль, должны быть восстановлены в составе доходов, поскольку были нарушены условия, установленные абз. 5 п. 16 ст. 255 НК РФ.»

Изменения в действующем договоре ДМС.

Изменения в действующий договор ДМС могут вноситься в связи с увольнением сотрудников, принятием на работу новых, изменением страховой программы и сумм страховой премии.

Такие изменения не влекут за собой налоговых последствий, если они не затрагивают существенных условий договора.

Напомним, что существенными условиями договора страхования в соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ являются содержащиеся в договоре сведения:

о застрахованном лице;
о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.

Соответственно, особое внимание следует уделить формулировке договора. Чтобы избежать налоговых рисков, в договоре ДМС следует предусмотреть возможность внесения изменений в список застрахованных лиц в случае увольнения или поступления на работу новых сотрудников без изменений существенных условий договора.

В своем Письме Минфин РФ от 16.11.2010г.№03-03-06/1/731 отмечает, что при заключении дополнительных соглашений к договору ДМС, организация может учесть для целей налога на прибыль и суммы дополнительно возникших расходов:

«В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Одновременно сообщаем, что в случае заключения к основному договору дополнительного соглашения, условиями которого предусмотрено включение в основной договор новых работников организации-работодателя, расходы в виде дополнительных сумм платежей (взносов) по договору добровольного личного страхования работников, по нашему мнению, могут быть учтены в составе расходов для целей налогообложения прибыли организаций.

При этом сообщаем, что должны быть соблюдены все существенные условия договора добровольного личного страхования работников.

Положениями ст. 942 ГК РФ установлены существенные условия договора страхования.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

— о застрахованном лице;

— о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

— о размере страховой суммы;

— о сроке действия договора.»

Аналогичное мнение высказывает Минфин и в Письме от 29.01.2010г.«03-03-06/2/11:

«В случае заключения к основному договору дополнительного соглашения, условиями которого предусмотрено включение в основной договор новых работников организации-работодателя, расходы в виде дополнительных сумм платежей (взносов) по договору добровольного личного страхования работников также учитываются в составе расходов на оплату труда в целях налогообложения прибыли организаций при условии, что дополнительным соглашением соблюдены все существенные условия (срок, количество застрахованных лиц и т.п.) договора добровольного личного страхования работников.

Существенные условия договора страхования определены ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, если договор заключен на срок не менее одного года и при изменении списка застрахованных лиц вследствие увольнения одних и поступления на работу других работников срок остается прежним, то суммы уплаченных страховых взносов учитываются при налогообложении прибыли.»

Порядок признания расходов по ДМС при методе начисления.

Согласно положениям п. ст.272 НК РФ, расходы по ДМС признаются в качестве расхода в том отчетном (налоговом) периоде, в котором в соответствии с условиями договора налогоплательщиком были перечислены (выданы из кассы) денежные средства на оплату страховых взносов.

Если по условиям договора страхования предусмотрена уплата страхового взноса разовым платежом, то по договорам, заключенным на срок более одного отчетного периода, расходы признаются:

равномерно в течение срока действия договора пропорционально количеству календарных дней действия договора в отчетном периоде.

Если по условиям договора страхования предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку, то по договорам, заключенным на срок более одного отчетного периода, расходы по каждому платежу признаются:

равномерно в течение срока, соответствующего периоду уплаты взносов (году, полугодию, кварталу, месяцу), пропорционально количеству календарных дней действия договора в отчетном периоде.

Клерк klerk.ru

Walmart Stores будет оформлять корпоративную медстраховку не только официальным супругам работников, но и их сексуальным партнерам вне зависимости от пола.

В Walmart Stores работает 1,3 млн человек. Изменение условий страхования сотрудников знаменует перемены в корпоративной культуре крупнейшего частного работодателя страны, который уже давно подвергался нападкам со стороны защитников прав геев. Последние критиковали компанию за то, что она никак не вводит новые правила.

Walmart Stores и ранее предлагала страховки партнерам своих работников, но делала это только в тех штатах, где ее обязывал к этому закон. Теперь компания решила принять единый корпоративный стандарт во всех штатах, чтобы показать, что она обеспечивает всем работникам надлежащие условия труда, заявил пресс-секретарь компании Рэнди Хэргров.

Новое правило принято в Walmart Stores на волне отмены Верховным судом США действия закона о защите брака, который отказывал в каких-либо федеральных выплатах и льготах гомосексуальным парам, вступившим в официальный брак по закону одного из американских штатов.

Ранее в этом месяце Пентагон заявил, что планирует уже в сентябре распространить льготы, которые получают гетеросексуальные женатые супруги, на официально женатые гомосексуальные пары. Кроме того, организация позволит военнослужащим брать «неоплачиваемый отпуск» для поездки в штаты, где официально разрешены однополые браки.

Чтобы получить медицинскую страховку на партнеров, сотрудники Walmart Stores должны состоять с ними в стабильных отношениях и прожить вместе не менее года. Компания утверждает, что не будет заниматься проверками, а попробует верить сотрудникам на слово.

По данным Human Rights Cam­pa­ign, организации по защите прав геев, около двух третей компаний, входящих в список Fortune 500, включая General Electric и General Motors, ввели в 2012 г. подобные льготы. Для сравнения: в 1996 г. таких компаний насчитывалось всего 28. Human Rights Campaign давно упрекала Walmart Stores за то, что компания не вводит льготы для партнеров, принятые в других компаниях.

В этом году первый раз медицинская страховка Walmart Stores будет включать оплату проверки зрения и лечение глаз. Ранее работники компании получали только дисконтную карту, которую они могли использовать в центрах зрения, расположенных в магазинах розничной сети, но проверка зрения и очки им не оплачивались. Более половины сотрудников Walmart Stores собираются воспользоваться новой страховкой.

В последние годы розничная сеть не раз подвергалась критике за то, что определенная часть ее сотрудников не может приобрести корпоративную страховку из-за быстро растущих страховых взносов и решения компании лишить страховых льгот работников, работающих менее 30 часов в неделю. А когда-то страховка предоставлялась всем сотрудникам с частичной формой занятости.

Сейчас Walmart Stores заявила, что ее работники столкнутся с самым незначительным за последние годы повышением стоимости страховки. В 2014 г. ее стоимость вырастет не более чем на 3-10% в зависимости от выбранной программы страхования, заявил пресс-секретарь компании.

В 2013 г. работникам предложили на выбор три программы страхования c годовыми отчислениями в $1750, $2750 и $3000 соответственно на одного работника. После выплат, произведенных компанией страховщикам, сотрудники должны доплатить за свои программы всего $250, $300, $500, соответственно.

29.08.13 Ведомости vedomosti.ru

Власти Таиланда намерены сделать наличие медицинской страховки обязательным условием для желающих посетить курорты королевства. Стоимость страховки, предположительно, составит около 16 долларов.

На такой шаг чиновников вынудили пойти огромные неоплаченные счета, остающиеся после иностранцев в местных больницах. Их размер оценивается более чем в 66 млн долларов. «Мы обязаны оказывать первую помощь всем, независимо от того, есть ли у них деньги или нет. Иногда стоимость неоплаченного лечения одного пациента может составлять несколько десятков тысяч долларов», — рассказал глава департамента здравоохранения острова Пхукет Банча Какон.

Законопроект об обязательном медицинском страховании туристов сейчас разрабатывается в министерстве спорта и туризма Таиланда. Авторы идеи предлагают продавать страховку путешественникам вместе с визой. Однако власти королевства пока не решили, как будут взимать страховые взносы с граждан тех стран, которым для въезда в королевства виза не требуется. К такой категории, например, относятся россияне, давно полюбившие курорты Юго-Восточной Азии. Для российских туристов, приобретающих путевки у туроператоров, обязательная медстраховка сейчас в ходит в пакет покупаемых услуг.

ДТП с российскими туристами

На прошлой неделе, 9 августа, в Таиланде произошло ДТП с участием автобуса, перевозившего российских туристов. В результате пострадали 28 россиян. Все они уже выписаны из больницы.

Как пояснил полиции водитель автобуса, авария произошла из-за технических проблем — вышло из строя рулевое управление.

13.08.13 ИТАР-ТАСС itar-tass.com

Национальная медицинская палата /НМП/ предлагает страховать ответственность врачей на условиях обществ взаимного страхования /ОВС/ на некоммерческой основе, следует из информационной записки палаты /есть в распоряжении ИТАР-ТАСС/.

Согласно документу, в каждом субъекте РФ предлагается создавать свое ОВС, участниками которого в обязательном порядке должны стать медорганизации и их работники. Компенсационный фонд таких ОВС будет формироваться из ежемесячных взносов врачей и медицинских учреждений. При этом совокупный размер взносов для врачей основных специальностей за год не должен превышать 3 тыс рублей, за медорганизации же должны платить /в пределах выделенных смет/ территориальные Фонды обязательного медицинского страхования /ТФОМС/. Предлагаемый срок страхования — 1 год, размер страховой суммы на одного пациента — 3 млн рублей, перестрахование предусмотрено в случае получения иска от пациента на суммы свыше 3 млн рублей, следует из записки.

Страховым случаем НМП предлагает считать сам факт предъявления пациентом или его родственником /в случае смерти/ претензии в медорганизацию, причем фактическое время нанесения вреда или оказания медпомощи не должно иметь значения. Проверка обоснованности претензии поручается экспертным комиссиям ТФОМС.

Такая программа взаимного страхования, по мнению НМП, должна компенсировать «дополнительные расходы, которые могут возникнуть у потерпевшего пациента, расходы по компенсации утраченного заработка при постоянной или временной утрате трудоспособности, пенсии по потере кормильца или оплате иных видов компенсаций и затрат при причинении вреда жизни и здоровью, а также компенсации морального вреда, в случаях причинения вреда жизни и здоровью», — говорится в информационной записке.

Приступить к внедрению взаимного страхования НМП считает возможным уже в 2013-2014 годах. Сначала в качестве «пилота» в 3-5 субъектах РФ, затем с 1 января 2015 года — распространить его действие на амбулаторные медорганиазции, а через год — на стационарные.

Однако страховщики не считают, что для страхования ответственности медицинских организаций и врачей нужно создавать некоммерческие ОВС и называют это предложение «более чем спорным». «Предложенный инструмент реализации страхования нерабочий», — сказала ИТАР-ТАСС директор департамента страхования финансовых рисков и ответственности ОАО «АльфаСтрахование» Зинаида Кузьмина. По ее словам, создание таких обществ оправдано и эффективно только для событий, которые случаются редко, но могут привести к крупным убыткам. Страхование же ответственности медицинских работников будет «массовым» видом страхования, убытки по которому начнут заявлять на следующий день после его введения, считает она.

Заместитель гендиректора ОАО «СК «СОГАЗ-Мед» Сергей Плехов также полагает, что нет необходимости создавать ОВС, формируя тем самым новую прослойку очередных получиновников. «В каждом субъекте РФ уже работает множество страховых компаний, которые могут гарантировано обеспечить такое страхование», — сказал Плехов ИТАР-ТАСС. «Конкуренция между существующими страховщиками даст адекватные страховые тарифы, основанные на накопленной этими же страховыми компаниями статистике. А у медицинского учреждения будет полная свобода выбора страховой компании», — добавила Кузьмина.

«НМП следует привлечь к разработке новой концепции профессионалов по данному разделу страхования, например, специалистов из Всероссийского союза страховщиков /ВСС/ и Межрегионального союза медицинских страховщиков /МСМС/. Тогда действительно может получиться что-то жизнеспособное», — считает Плехов.

Информационная записка была подготовлена директором представительства в Москве General RE Капитолиной Турбиной. Координационный совет НМП, председателями которого являются министр здравоохранения РФ Вероника Скворцова и президент Национальной медицинской палаты Леонид Рошаль, поддержал документ. Однако, как отмечают в НМП, данные предложения не являются окончательным решением.

Данный документ был разработан после обсуждения проекта закона «Об обязательном страховании пациентов при оказании медицинской помощи» /подготовлен Минздравом РФ/ на круглом столе НМП, который проводился по инициативе министра здравоохранения РФ в июне этого года. Законопроект вызвал неоднозначную реакцию со стороны медицинского и страхового сообществ. Участники мероприятия высказали мнение о том, что его следует отклонить и создать совместно с Министерством здравоохранения комиссию по разработке новой концепции страховании рисков при оказании медицинской помощи. Как сообщили в пресс-службе НМП, пока комиссия не создана.

Комментарий Минздрава по поводу данного законопроекта ИТАР-ТАСС получить пока не удалось.

12.08.13 Бизнес-Тасс biztass.ru

Законопроект, предусматривающий изменение порядка оказания медицинской помощи иностранным гражданам в РФ, внесен сегодня на рассмотрение в Госдуму. Документом, в частности, предлагается обязать иностранцев иметь при въезде в Россию полис медицинского страхования и, в случае его отсутствия, оплачивать лечение за свой счет. Соответствующие законодательные поправки подготовили депутаты Алексей Журавлев /»Единая Россия»/ и Сергей Жигарев /ЛДПР/.

По словам разработчиков, «отсутствие требований обязательного медицинского страхования иностранных граждан, прибывающих в РФ в безвизовом режиме, зачастую используется гражданами некоторых стран СНГ и Средней Азии для получения бесплатного лечения, медицинской помощи при беременности, а также необходимости выполнения сложных операций». При этом медицинские услуги оказываются им за счет бюджетных средств, подчеркивают парламентарии.

Предлагаемый проект закона, говорится в пояснительной записке, «в целом сохранит существующий порядок оказания медицинской помощи иностранным гражданам, но сделает его в основном платным». Согласно документу, иностранные граждане при въезде в Россию обязаны «представить полис медицинского страхования, действительный на территории РФ» в течение всего срока их пребывания.

При этом отсутствие полиса у иностранцев, уже находящихся на территории России и нуждающихся в лечении, станет «основанием для предоставления медицинских услуг на платной основе /за исключением случаев оказания медицинской помощи в экстренной форме. при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний, представляющих угрозу жизни пациента/». Оплачивать услуги сможет как сам иностранец, так и принимающая сторона, работодатель или иное заинтересованное лицо.

Согласно пояснительной записке к законопроекту, «в случае уклонения от возмещения расходов, связанных с предоставлением медицинских услуг, предлагается запретить повторный въезд иностранного гражданина на территорию РФ до осуществления соответствующих выплат». Как подчеркивают авторы инициативы, принятие данного законопроекта «не только не повлечет расхода средств федерального бюджета, но и позволит сэкономить их часть».

07.08.13 ИТАР-ТАСС itar-tass.com

Медицинское страхование постепенно становится привычной частью реальности – постепенно этот сегмент рынка превращается в одну из развитых сфер экономики. С каждым годом число людей, которые пользуются услугами медстрахования в различных видах, неуклонно растет, а при устройстве на работу вопрос: «А есть ли ДМС?» звучит все чаще. «Эксперт Северо-Запад» попробовал разобраться в ситуации в Санкт-Петербурге.

Этот сегмент рынка в России молод и пока находится в активной стадии развития. Аналитики отмечают, что в 2012 году прирост по страховым взносам составил порядка 20%, это 800 млрд рублей, и в нынешнем году будет только увеличиваться – в первую очередь, вследствие возрастания объемов других кредитных продуктов и развития накопительного страхования жизни. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» прогнозирует общий рост рынка на 15% в 2013 году, что составит 940 млрд рублей.

Исходя из данных опросов представителей российских организаций и предприятий, полисы ДМС предоставляют своим работникам около 25% компаний. Однако более половины работодателей ограничиваются лишь обязательным медицинским страхованием (ОМС). Причин несколько. Многие предпочитают экономить на своих работниках. Помимо этого, как считают эксперты, основной недостаток существующей системы медицинского страхования в России – в дублировании услуг ОМС и ДМС. Треть опрошенных «Эксперт РА» отметили, что при разделении сфер услуг объем рынка ДМС значительно вырастет, тогда как сейчас его динамика весьма слабая, рост в 2013 году, по прогнозам, составит 5-10%.

Однако с точными данными проблема – нет четкого исследования этой области, и показатели существенно разнятся: «По ДМС застрахованы 12-15% трудоспособного населения и некоторое количество детей, сколько – оценить невозможно, статистики открытой нет», – сообщают представители страховой группы АСК. По ОМС найти какую-либо статистику не представилось возможным.

Наиболее востребовано, по мнению участников рынка, страхование по ДМС: «Сегодня это является важной составной частью социального пакета для работников, – отмечает директор Северо-Западной дирекции СК «Альянс» Евгений Дубенский. – Именно по этому виду страхования наиболее часто обращаются работодатели в страховые компании. Причем важно отметить, что иногда они страхуют не только работников предприятий, но и членов их семей в виде опции по корпоративным тарифам. Также востребовано страхование от несчастного случая, страхование жизни и страхование здоровья выезжающих за рубеж (ВЗР)». Выбор в пользу ДМС обусловлен, по словам специалистов, тем, что уровень качества оказания реальной медицинской помощи через основное медицинское страхование достаточно низкий.

Также на рынке набирает обороты страхование от несчастного случая, в том числе и граждан СНГ, приезжающих на работу в Санкт-Петербург. Например, компания «АСК-Мед» распространила релиз, что гражданину республики Таджикистан, который работает в Санкт-Петербурге, пришили отрезанную в результате несчастного случая на производстве руку: «Операция была оплачена страховой компанией «СМК АСК-Мед», где рабочий был застрахован по программе «Экстренная помощь при травме». Эта программа предназначена для иностранных и российских граждан, временно пребывающих на территории Санкт-Петербурга и указанных в договоре районах», – говорится в официальном сообщении компании. Однако случаи такого страхования от несчастных случаев и страхование жизни работников практикуют всего 8% работодателей, по статистике портала Superjob. В основном это крупные организации с численностью персонала от 1000 до 5000 человек (13%).

Как отмечают практически все опрошенные эксперты, ситуация в малом бизнесе весьма удручающая – процент страхования там практически нулевой. В основном ДМС своим работникам предлагают крупные научно-производственные предприятия, IT-компании и организации с иностранным капиталом: «Фирмы с иностранным участием включают ДМС практически всегда», – отмечает представитель компании «АСК». По данным Северо-Западной дирекции СК «Альянс», порядка 80-90% зарубежных организаций в России предоставляют ДМС как часть соцпакета: «Как правило, такие компании принадлежат иностранным владельцам или среди управленцев присутствует иностранный менеджмент. На российских предприятиях этот показатель крайне низкий – не более 10-20 % в целом», – комментирует ситуацию Евгений Дубенский, добавляя, что в России ДМС предоставляют фирмы ресурсодобывающих отраслей, энергетики, а также госкомпании.

Очевидно, что российские работодатели явно нескоро начнут пользоваться услугами страхования здоровья своих подчиненных. Все-таки ДМС – не самое дешевое удовольствие, средняя цена для таких полисов в Санкт-Петербурге варьируется в среднем от 15 тыс. до 25 тыс. рублей, в зависимости от выбранной программы. И для ряда отраслей такие траты на собственных работников просто невыгодны – например, из-за высокой текучки кадров или низкой конкуренции на рынке за специалистов. Кроме того, играет свою роль и то, что страхование здоровья в России – относительно молодой сегмент рынка, оно просто-напросто непривычно для большинства отечественных компаний, в отличие от их зарубежных предприятий.

01.08.13 Эксперт expertnw.ru

Законопроект, обязывающий трудовых мигрантов или их работодателей заключать соглашения о добровольном медицинском страховании, направлен на согласование в Минюст, сообщает Министерство труда и социальной защиты РФ во вторник

Законопроект должен устранить имеющиеся недостатки в процессе найма иностранных работников. В настоящий момент на иностранцев, временно пребывающих в РФ, не распространяется обязательное медицинское страхование. «Для гарантирования обеспечения их медицинской помощью предусматривается обязать их предъявлять при заключении трудового договора действующий на территории России договор (полис) добровольного медицинского страхования. При его отсутствии медицинская помощь должна предоставляться на основании договора, заключенного работодателем с медицинской организацией на оказание иностранному работнику платных медицинских услуг», — говорится в сообщении ведомства.

Законопроект предлагает также обязать иностранного гражданина или лицо без гражданства при заключении трудового договора в РФ иметь разрешение на работу, патент, разрешение на временное проживание или вид на жительство в зависимости от их административно-правового статуса. По окончании срока действия этих документов сотрудник должен быть отстранен от работы. Если указанные документы не будут продлены в течение месяца или же будут аннулированы, договор с таким сотрудником должен быть расторгнут.

Сообщается также, что некоторые ведущие страховые компании уже осуществляют добровольное медицинское страхование (ДМС) иностранных граждан, работающих на территории России. Законопроектом закрепляется, что объем медицинской помощи, предусмотренный договором о ДМС, должен соответствовать базовой программе обязательного медицинского страхования. По оценке Минтруда, в случае принятия этого законопроекта, медицинской помощью будут обеспечены порядка трех миллионов иностранных граждан.

Проект федерального закона официально поддержан Федерацией независимых профсоюзов России и Российским союзом промышленников и предпринимателей, а также согласован с заинтересованными министерствами и ведомствами — Минздравом, МИДом, Минрегионом, Минфином и Минэкономики, ФМС, ФОМС России. В настоящее время законопроект направлен на согласование в Минюст.

23.07.13 РИА Новости ria.ru

Рынок добровольного медстрахования (ДМС) в России остается преимущественно корпоративным

Официальные итоги первого полугодия 2013 года на российском рынке добровольного медицинского страхования (ДМС) будут подведены немного позднее, ближе к осени. Но, по предварительным оценкам, в январе—июне объемы ДМС выросли на 7—10%. Как считают многие участники, рынок развивается по инерционному сценарию. «Рынок ДМС по-прежнему растет, но в основном это происходит за счет повышения цен в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ) из-за увеличения зарплат персонала, стоимости аренды помещений, импортного оборудования и лекарств», — отмечает генеральный директор СГ «Уралсиб» Сирма Готовац. В ситуации, , большей тарифной гибкости, а также посредством расширения самих программ ДМС в сторону внедрения мер профилактики и стимулирования здорового образа жизни.

«Сегодня на рынке ДМС очень высокий уровень конкуренции, особенно в Москве и Санкт-Петербурге, где социальная ответственность компании перед персоналом является одним из основных преимуществ работодателя, — добавляет начальник управления добровольного медицинского страхования САО «ГЕФЕСТ» Владимир Лакеев. — Именно поэтому более 90% сборов по ДМС приходится на корпоративных клиентов».

«Наличие полиса ДМС остается очень важным компонентом социального пакета для сотрудников, — дополняет коллегу начальник управления продаж по личному страхованию департамента корпоративных продаж ОАО «СГ МСК» Ирина Шабадахова. — В рамках государственной программы страхования по полису обязательного медицинского страхования (ОМС) перечень ЛПУ ограничен государственными и муниципальными учреждениями. И чтобы попасть на прием к специалисту или провести необходимое исследование по полису ОМС, необходимо заранее записаться, и очередь в некоторых случаях длится 1—2 месяца».

«В будущем значение ДМС крупных юридических лиц, особенно иностранных компаний как основного сегмента рынка сохранится, — говорит начальник управления корпоративного личного страхования ИСК «Евро-Полис» Ольга Стоногина. — ДМС в России было и остается основным драйвером развития в силу ненадлежащего состояния государственной бесплатной медицины».

По мнению Сирмы Готовац, ОМС и ДМС могли бы эффективно взаимодействовать и дополнять друг друга, но сегодня они иногда конкурируют между собой, а иногда дублируют друг друга. «От отсутствия четких правил игры на рынке здравоохранения в итоге больше всех страдают именно пациенты, — считает эксперт. — Возникают проблемы доступности качественных медицинских услуг, соплатежей и гиперлечения».

«Для эффективной работы требуются стандартизация и определение ключевых моментов и понятий, — добавляет директор департамента личного страхования СК «Транснефть» Татьяна Цыганова. — Должно быть четкое понимание, какие услуги оплачиваются по ОМС, а какие по ДМС. Необходимо прописать стандарты качества обслуживания, как это сделано по обязательному страхованию. Тогда появится справедливая конкурентная среда, в которой страховщики в борьбе за клиента буду стараться демонстрировать более высокое качество предоставляемых услуг».

По словам директора департамента личного страхования САК «Энергогарант» Натальи Клименко, сейчас практически отсутствует здоровая конкуренция между лечебными учреждениями. ЛПУ больше заинтересованы в компенсации недостатка бюджетных средств за счет ДМС, а не за счет качества медицинских услуг. «Лечебные учреждения два раза в год, а порой и чаще повышают цены на свои услуги», — сетует эксперт. В среднем стоимость полиса ДМС ежегодно увеличивается на 10%. Это приводит к снижению доступности ДМС для частных клиентов, поэтому данный вид страхования по-прежнему остается практически исключительно корпоративным.

«Подавляющая часть застрахованных приходит в ДМС по корпоративным договорам, — рассказывает заместитель генерального директора, член правления ОСАО «Ингосстрах» Татьяна Кайгородова. — Доля договоров физических лиц растет очень медленно, например, по «Ингосстраху» за последние пять лет она повысилась с 3% до 5 %, но в среднем по рынку показатели намного ниже. Логично, что при сложившемся уровне цен мало кто из граждан готов приобретать индивидуальные полисы ДМС». В связи с большим количеством факторов, влияющих на стоимость полиса ДМС, его цена может колебаться от нескольких тысяч до сотен тысяч рублей в год на одного застрахованного. Среднерыночный тариф по корпоративному ДМС составляет 2—3,5% от страховой суммы.

«Сегодня единичные игроки страхового рынка предлагают ДМС для частных лиц в силу высокой убыточности, — отмечает вице-президент по ДМС «Группы Ренессанс Страхование» Марина Тихонова. — Цена полиса с амбулаторно-поликлиническим лечением начинается от 30 тыс. рублей. Что касается корпоративного страхования, то тут стоимость напрямую зависит от числа застрахованных работников — чем их больше, тем ниже стоимость полиса».

О малой востребованности розничного ДМС из-за высоких тарифов говорит и Ирина Шабадахова. «Можно предположить, что если человек хочет купить медицинскую страховку, значит, ему есть что лечить, а для страховщика в этой ситуации соответственно увеличиваются риски выплат, — считает она. — Корпоративное же ДМС обходится значительно дешевле, поскольку работодатели включают страховку в социальный пакет для всех сотрудников независимо от их потребностей, и, по разным оценкам, до 25—30% застрахованных ни разу этой страховкой не пользуются». Страховщики даже шутят по этому поводу: «Больной лечится за счет здорового». «Иными словами, если страховой полис есть у всех членов коллектива, то лиц с хорошим состоянием здоровья среди них значительно больше, нежели среди физических лиц, решивших приобрести страховой полис ДМС самостоятельно, — поясняет Владимир Лакеев. — А от состояния здоровья застрахованных лиц напрямую зависит объем выплат и соответственно стоимость полиса ДМС».

В целом, по оценке директора департамента личного страхования СК «Согласие» Оксаны Оболенской, разница в цене между полисом для физического лица и полисом для сотрудника, застрахованного по корпоративному договору ДМС, в разных страховых компаниях колеблется от 1,5 до 3 раз.

По словам директора департамента по сопровождению ДМС компании «Либерти Страхование» Игоря Степина, на стоимость корпоративного полиса ДМС в основном влияют два фактора: число сотрудников, которых необходимо обеспечить страховкой, и отсутствие фактора антиселекции. То есть не возникает ситуация, когда наихудшие виды рисков пользуются наибольшим спросом со стороны клиентов. Общая цена полиса складывается из стоимости каждой опции комплексной страховой программы. Чаще всего корпоративные страховые программы состоят из следующих опций: поликлиническая, скорая медицинская, стационарная медицинская помощь, реже к ним добавляется стоматологическая медицинская помощь.

«Стоимость полиса зависит от набора рисков, включенных в программу, и выбранных лечебных учреждений, их ценовой политики, — продолжает тему Марина Тихонова. — При этом не стоит забывать, что наличие страховки — это эффективный способ сокращения расходов, связанных с отсутствием людей на работе по болезни.
Сотрудник с полисом ДМС, получая квалифицированную помощь, быстрее пойдет на поправку и приступит к своим обязанностям. Жесткий контроль со стороны страховых компаний за медицинскими учреждениями исключает выдачу липовых больничных, беспричинное продление листов нетрудоспособности, назначение лишних и необоснованных процедур. Кроме того, сегодня предприятиям-налогоплательщикам, имеющим договор ДМС, полагается льгота в размере 6% от фонда оплаты труда».

А Оксана Оболенская считает, что как раз дальнейшее совершенствование системы льготного налогообложения юридических лиц в части увеличения доли льгот при заключении договоров личного страхования может положительно повлиять на развитие ДМС, так как налоговое послабление будет стимулировать работодателей расширять социальный пакет.

Что касается перспектив сегмента в целом, предпосылок для кардинального изменения ситуации эксперты, опрошенные «Профилем», не видят. Основные тенденции на рынке ДМС — расширение корпоративных соцпакетов в рамках борьбы за лучшие кадры и инфляция на рынке медицинских услуг — сохранятся. В прошлом году действие этих факторов обеспечило положительную динамику в корпоративном сегменте — +11,5%. В этом году, как предполагает директор департамента аналитики и стратегического развития бизнеса СК «Альянс» Федор Стоянов, можно также ожидать роста, но несколько меньшего — на уровне 8—8,5%. «Работодатели, традиционно приобретающие ДМС для своих сотрудников, продолжат делать это и в текущем году, однако у страховщиков могут возникнуть сложности с привлечением новых клиентов», — резюмирует он.

В то же время специалисты обращают внимание, что на рынке ДМС возникают новые тенденции. «Конкуренция между компаниями идет не только за счет цен, но и за счет наполнения страховых программ», — говорит Наталья Клименко. «Страховщики обращают все больше внимания на проблему охраны здоровья, — добавляет Татьяна Цыганова. — Это выражается в расширении страхового покрытия путем включения в него элементов профилактической медицины, в том числе проведение скрининга, диспансеризации, углубленных медицинских осмотров. Тема профилактики весьма актуальна, потому что наблюдается довольно большой объем проблем со здоровьем у застрахованных сотрудников в возрасте 40—50 лет, особенно у мужской части коллективов».

При этом преимущество получают те страховщики, которые имеют разветвленную региональную сеть с качественным сопровождением договоров ДМС. Передача крупными региональными предприятиями своих медсанчастей в управление страховым компаниям по результатам тендеров, по мнению Татьяны Кайгородовой, и стала одной из ключевых тенденций. «Уверена, что подобная практика очень скоро станет нормой жизни, — считает эксперт. — В конечном итоге через 5—7 лет мы перейдем от депозитных форм страхования таких предприятий к реальным рисковым. В ближайшем будущем главную роль на рынке ДМС будут играть именно те страховщики, у которых в управлении окажутся медсанчасти крупнейших российских предприятий. Очевидно, что самыми конкурентоспособными в борьбе за подобных клиентов будут те страховщики, которые имеют собственные медицинские сети и опыт работы с ДМС».

При этом, как считает директор по развитию продуктов ДМС СК «Альянс» Людмила Хайдарова, развитие собственных ЛПУ, особенно в регионах, с одной стороны, действительно расширяет возможности обслуживания клиентов по ДМС, а с другой — дает страховщикам возможность влиять на качество обслуживания в таких клиниках. Однако в любом случае содержать собственные сети лечебных учреждений могут позволить себе только большие страховые компании. Ирина Шабадахова обращает внимание на усиление концентрации рынка и его перераспределение в пользу крупных страховщиков. Так, десятка лидеров по ДМС в I квартале этого года собрала в России 72% всей премии по данному виду страхования. А Ольга Стоногина добавляет, что в последнее время усиливаются позиции квазигосударственных страховщиков в сегменте ДМС. «По мере усиления положения государства в экономике позиция компаний, обладающих сильным административным ресурсом, становится все более весомой», — поясняет она.

НАШИ ЭКСПЕРТЫ

Татьяна Цыганова, директор департамента личного
страхования СК «Транснефть»:

«Содержание предлагаемых нами программ корпоративного ДМС довольно разнообразно. Это и так называемые бюджетные варианты, и комплексные программы с максимально широким страховым покрытием, и индивидуальные программы, сочетающие в себе приемлемые цены и необходимый набор услуг. В рамках первого варианта предлагаются определенные виды медицинской помощи. Например, стоматологическая помощь, при оказании которой клиенту предоставляется доступ в высококачественные частные клиники, он получает нужное лечение, не стоя в очередях. Цена подобных программ вполне доступна и может составлять 5—7 тыс. рублей. Такие точечные услуги ДМС особенно популярны в регионах. Также растет число пользователей программ с широким покрытием, которое может включать в себя специфические сервисы — вплоть до ведения беременности и родов. Возможность пользоваться комплексом услуг ДМС можно распространить на всю территорию страны и за рубеж благодаря широкой сети наших партнерских медицинских учреждений и филиалов. Компания осуществляет страховую защиту людей с онкологическими заболеваниями, чего раньше не делалось. Мы компенсируем стоимость оперативного вмешательства вплоть до третьей стадии развития этой группы болезней. Компания стремится расширять страховое покрытие корпоративных программ ДМС за счет профилактических процедур. Это довольно значительные расходы для страховой компании. Но в конечном итоге предупредить серьезное заболевание, а не лечить его это гораздо правильнее как для клиента, так и для его страховщика».

Сирма Готовац, генеральный директор СГ «Уралсиб»:

«Наш подход к медицинскому страхованию заключается в предотвращении причин заболеваний, которые зачастую кроются в образе жизни и мышления. Мы готовим к запуску новое предложение по корпоративному ДМС, существенной частью которого будут опции, мотивирующие наших клиентов к ведению здорового образа жизни, а также программа поддержания позитивного мышления и душевного равновесия с помощью новейших методик психологической помощи и стресс-менеджмента. В сочетании с классическими опциями ДМС — стационарным и поликлиническим обслуживанием, помощью на дому и стоматологией, лекарственным страхованием и профилактическими диагностическими мероприятиями — такой подход ведет не только к снижению затрат работодателя в связи с отсутствием сотрудников по болезни, но и позволяет повысить производительность труда. Ведь здоровые и гармоничные люди работают хорошо и с удовольствием».

Ирина Шабадахова, начальник управления продаж по личному страхованию департамента корпоративных продаж ОАО «СГ МСК»:

«Полис ДМС дает возможность наших клиентам получать эффективное лечение и проходить обследования в комфортных амбулаторно-поликлинических и стационарных условиях, получать стоматологическую помощь в специализированных лечебных учреждениях. Программа ДМС разрабатывается индивидуально для каждого клиента с учетом его потребностей и бюджета. С целью повышения качества предоставляемых услуг по ДМС компанией внедрены KPI в работе с клиентами и партнерами в части административного сопровождения, организации медицинского обслуживания, в работе с лечебными учреждениями. Нами применяется систематизированный и стандартизированный контроль лечебных учреждений (единый стандарт качества оказания медицинских услуг в Москве и в регионах). Кроме того, совершенствуется лечебная база по ДМС путем налаживания и поддержания партнерских отношений с новыми лечебными учреждениями. Наша группа предлагает услуги специализированной бригады скорой медицинской помощи, корпоративного врача в офисе (корпоративный врач ведет прием в фиксированные часы в офисе клиента), профилактические мероприятия и многое другое, включая медицинское страхование граждан, выезжающих в краткосрочные и долгосрочные командировки внутри страны. Мы также разработали и предлагаем оптимальный по стоимости продукт «МСК Гостевой» — страхование неотложных медицинских расходов иностранных граждан и лиц без гражданства, временно находящихся в России».

Марина Тихонова, вице-президент по ДМС «Группы Ренессанс Страхование»:

«Страховые компании являются посредниками между клиентом и лечебным учреждением, поэтому во главу угла ставится сервисная составляющая. В сотрудничестве с корпоративными клиентами мы применяем западную технологию healthmanagement, т.е. управление здоровьем персонала через институт врачей-кураторов (или личных врачей), которые координируют оказание медицинской помощи сотрудникам компаний-клиентов. Такой подход повышает медицинскую эффективность ДМС, снижает заболеваемость персонала и улучшает бизнес-результаты компаний. Бизнес-процессы в нашей компании централизованные, все наши офисы работают по единым стандартам (федеральный медицинский пульт, стандартный пакет документов для клиентов, централизованная оплата счетов лечебных учреждений). Все эти опции позволяют контролировать высокий уровень качества ДМС, который мы предлагаем клиентам на территории нашей страны».

Стоимость полиса ДМС зависит от:

— выбранной программы страхования;
— перечня медицинских учреждений;
— видов медицинской помощи;
— объема помощи по видам медицинских услуг;
— численности коллектива застрахованных;
— половозрастного состава коллектива;
— срока действия договора страхования.

24.07.13 Профиль profile.ru