Законопроект об обязательном страховании ответственности застройщиков вызвал недоумение у страховщиков.

Андрей Евпланов
«Российская Бизнес-газета» №786 (4) от 1 февраля 2011 г.

В минувшем году были внесены существенные поправки в закон об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости. Эти поправки обязали строительные компании перейти на единственно возможную форму привлечения денежных средств граждан — договор долевого участия в строительстве, подлежащий государственной регистрации. Но депутатам, видимо, показалось, что этого недостаточно для защиты интересов дольщиков. Член Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков внес на рассмотрение депутатов еще одну поправку о введении обязательного страхования ответственности застройщиков за неисполнение своих обязательств по договорам участия в долевом строительстве.

Если поправка пройдет, то застройщик будет обязан застраховать свой риск в пользу выгодоприобретателя, коим является дольщик. При этом сумма страховой выплаты не должна быть меньше размера суммы денежных средств, внесенных участником долевого строительства.

Сегодня застройщик, по словам депутата, не обязан перед заключением договоров долевого участия в строительстве домов страховать риски предпринимательской деятельности, однако в договоры долевого участия по соглашению сторон может включаться положение о необходимости страхования рисков и форс-мажорных ситуаций.

По словам автора, поправка уже получила положительное заключение Комиссии Совета Федерации по жилищной политике и жилищно-коммунальному хозяйству и, возможно, будет рассмотрена в весеннюю сессию.

По мнению управляющего партнера компании «Национальное страховое и кредитное агентство» Юрия Гольдберга, поправка важная как для девелоперов, так и для самих застройщиков. Сегодня некоторые девелоперы при заключении договора о долевом строительстве учитывают необходимость страхования риска «недостроя», но происходит это, надо признать, редко. Принятие поправки поможет защитить дольщиков от возможных рисков. Однако у новой законодательной инициативы есть свои «подводные камни» — она невыгодна девелоперам: им придется нести дополнительные расходы. Также важно учесть сроки, поскольку зачастую из-за различных нарушений со стороны застройщика объект может разрушиться через несколько лет. Новшество будет работать, если страховать на срок более 10 лет.

Многие страховщики считают также, что поправка будет в большей степени невыгодна дольщикам: все расходы по страхованию в конечном счете застройщики свалят на их плечи.

По словам директора Центра страхования финансовых рисков компании РОСНО Виталия Уса, согласно статье 932 «Страхование ответственности по договору» ГК РФ, п. 1 страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. Соответственно, принятие закона, предусматривающего обязанность или возможность страхования девелоперами ответственности за нарушение договоров, заключаемых при возведении объектов жилой недвижимости, не будет формально противоречить положениям данной статьи ГК РФ. Другое дело, что договоры зачастую заключаются не только и не столько с юридическими лицами, которые являются девелоперами (в России данный термин имеет достаточно размытое значение, в общем же случае можно дать следующее определение: девелопер — под этим термином понимается предприниматель, бизнес которого заключается в получении прибыли от создания новых объектов недвижимости. Обычно девелоперу принадлежит идея строительного проекта, функционально девелопер сопровождает процесс строительства на всех этапах: он организует проектирование объекта недвижимости, выкуп или аренду земли под объект недвижимости или привлечение организации — собственника земельного участка, получение лицензии под строительство, подыскивает организацию-застойщика, а впоследствии и брокера для продажи объекта), а по большей части с организациями-застройщиками, которым на праве собственности или долгосрочной аренды принадлежит предназначенный для строительства земельный участок. И здесь кроется одна из проблем: организацией-застройщиком номинально может выступать субъект, никакого отношения к строительству не имеющий (например, это может быть бывший совхоз, фабрика или молочный комбинат), пожелавший отдать принадлежащий ему земельный участок под застройку. Строительные же компании будут наняты как подрядчики и субподрядчики. Другая проблема заключается в том, что зачастую в качестве организаций-застройщиков выступают или специально созданные под проект компании с незначительным сроком работы на рынке, минимальными финансовыми показателями и отсутствием реальных активов и ресурсов, или компании с непрозрачным финансовым положением и управленческой структурой. Встает резонный вопрос: ответственность какой организации согласно законопроекту будет застрахована из вышеперечисленных? И насколько договоры будут отвечать интересам дольщиков?

По мнению экспертов, законодателям первоначально следует уделить внимание нормам, которые четко определяли бы требования к организациям, реализующим строительные проекты, прежде всего в жилом секторе, устанавливали достаточные нормативы срока их деятельности, финансового положения, наличия активов и ресурсов, квалифицированных кадров, порядка подачи отчетности об осуществляемой деятельности по строительным проектам и т.п., а равно — требования и ограничения по стоимости земельных участков, введение разного рода ограничений и обременений, возможно, предельной нормы доходности по строительным проектам.

«Холдинг МРСК» прояснил ситуацию с убытками. Руководитель компании Николай Швец сообщил премьер-министру Владимиру Путину, что убытки от ледяного дождя, прошедшего в декабре 2010 г., составили 1,8 млрд руб. Также глава «Холдинга МРСК» упомянул о том, что 95% этих убытков
покроют страховые выплаты.

Изначально обнародованный размер убытков пересмотрен в
сторону снижения. В начале января Путин сообщил
руководству «Единой России», что распределительным компаниям
необходимо будет изыскать внутренние ресурсы для покрытия 9
млрд руб. ($300 млн) убытков, которые могут возникнуть в
результате ледяного дождя, прошедшего в декабре 2010 г. и на
несколько дней оставившего без энергоснабжения тысячи
домохозяйств. В ходе беседы с представителями «Холдинга МРСК» мы выяснили, что упомянутые 9 млрд руб. — это та часть инвестиционной программы, которая относится к зачистке лесополос.

Снижение суммы убытков и почти полное ее покрытие страховыми выплатами — позитивная новость. То, что страховые выплаты покроют 95% убытков, является хорошей новостью с точки зрения влияния на котировки акций «Холдинга МРСК». Кроме того, объявленный размер предполагаемых убытков — 1,8 млрд руб. — существенно ниже ранее называвшейся цифры в 9 млрд руб.

31.01.2011 «Уралсиб кэпитал», Ведомости

Luxury-страхование может стать одним из драйверов в секторе страхования автомобилей и личного имущества. Этот сегмент также обещает стать одним из самых быстрорастущих видов страхования.

Российская «дочка» страховой компании Chartis, входящая в структуру American International Group, — СК «Чартис» — может начать работу в сегменте luxury-страхования в 2012 году. Об этом заявил руководитель отдела компании по страхованию автотранспорта и личного имущества Роман Тихоненко, передает АСН. Пока «Чартис» изучает российский сегмент luxury-страхования и оценивает целесообразность выхода на этот рынок.

Спрос на премиальные страховки «Чартис» надеется увидеть от семей с годовым доходом от 1 млн долларов. Застраховать, в частности, можно будет предметы искусства, коллекции и раритеты, особняки, яхты, дорогостоящие автомобили. В пакет услуг также может войти страхование обслуживающего персонала и ответственности страхователя в качестве работодателя своей прислуги.

По словам Тихоненко, сборы Chartis в США по страхованию состоятельных клиентов в 2010 году составили 1 млрд долларов, главными каналами продаж полисов являются брокеры и банки.

Российская «дочка» американского страховщика за прошлый год собрала по страхованию автотранспорта и личного имущества 12,5 млн долларов, в 2011 году компания ждет роста этого бизнеса на 36%. Это в разы опередит средние темпы роста страхового рынка в России: по прогнозу аудиторской компании «Мариллион», страховая премия, собранная российскими страховщиками, в 2010 году выросла примерно на 6%, а в 2011 году ее рост составит 8-9%.

«За рубежом Luxury-страхование пользуется хорошим спросом, потому что объект страховки очень часто является предметом залога или приобретается на условиях оплаты, — говорит вице-президент СК «Ресо-гарантия» Игорь Иванов. В России это пока только развивающийся рынок, но с большим потенциалом. «Богатых людей у нас много. Но пока они не очень любят страховаться, и, может, будет довольно сложно завоевать их расположение. Но это очень интересный рынок», — говорит Иванов.

В России есть VIP-клиенты для страховых компаний

По последним данным исследования Merrill Lynch и Capgemini, в России за год число россиян-миллионеров выросло более чем на 20% и составило примерно 118 тысяч человек. При этом россияне — одни из самых заметных инвесторов на рынке так называемых passion investment, среди которых есть два наиболее популярных направления — предметы искусства или другие предметы коллекционирования.

Журнал ArtNews включил спикера чукотского парламента Романа Абрамовича в десятку главных собирателей произведений искусства на планете. В расширенном рейтинге ценителей искусства тоже есть двое россиян: владелец московской галереи Baibakov art projects, президент «Онэксим-Девелопмента» Олег Байбаков и его дочь Мария.

Среди крупных российских предпринимателей мало тех, кто что-нибудь не коллекционирует. Так, глава Новолипецкого металлургического комбината Владимир Лисин, признанный журналом «Финанс» самым состоятельным россиянином в 2010 году с состоянием в 18,8 млрд долларов, владеет одной из самых полных частных коллекций экспонатов каслинского чугунного литья.

Глава «Интерроса» Владимир Потанин (9,95 млрд долларов), по данным СМИ, собирает колокольчики, а глава «Альфа-групп» Михаил Фридман (14,3 млрд долларов), по данным «Коммерсантъ-Деньги» — самурайские мечи. Александр Гафин, экс-вице-президент «Альфа-банка», член наблюдательного совета латвийского банка Rietumu, владеет коллекцией статуэток бульдогов, а глава «Альфа-банка» Петр Авен (3,35 млрд долларов) увлекается русской живописью конца XIX — начала XX века и советским агитфарфором. Бывший владелец компании «Вимм-Билль-Данн» Давид Якобашвили (0,53 млрд долларов) собирает старинные музыкальные механические инструменты.

На конец 2010 года объем рынка страхования культурных ценностей в России достиг 12-15 млн долларов и рос на 15-20% в год. Такие оценки озвучивал в ноябре 2010 года руководитель направления страхования культурных ценностей компании «АльфаСтрахование» Андрей Куча. «По мере развития бизнеса, связанного с искусством, и частного коллекционирования страхование культурных ценностей будет становиться все более востребованным», — прогнозировал эксперт.

«Если со страхованием предметов искусства [на рынке] какое-то понимание есть, то остальные аспекты [коллекции, раритеты и проч.] на сегодняшний день пока не покрыты, — говорит партнер UFG Wealth Management Дмитрий Кленов. — С одной стороны, мне кажется, отсутствует серьезная экспертиза в этой области, а с другой стороны, отсутствует и рынок как таковой. Нет понимания разумной страховой премии в страховании подобного рода. Застраховать можно все, что угодно, и от любых рисков, вопрос в страховой премии. Если новый игрок, специализирующийся на этом виде страхования, внедрит правильную методику оценки страхового риска и сможет предложить адекватные цены, то это будет востребовано».

27.01.2011 bfm.ru

Подстанция «Чагино», из-за аварии на которой в 2005 г. пол-Москвы осталось без света, заставила Федеральную сетевую компанию выяснять отношения с «Альфа-страхованием» в суде.

В конце декабря Федеральная сетевая компания ЕЭС (ФСК) обратилась в столичный арбитраж с иском к компании «Альфастрахование». ФСК требует от страховщика выплатить 600 млн руб. за поврежденное оборудование, рассказал представитель ФСК. По его словам, в 2008 г. во время проведения строительно-монтажных работ в ходе реконструкции подстанции «Чагино» случился пожар и в результате было повреждено оборудование ФСК более чем на 1 млрд руб. Строительно-монтажные работы были застрахованы в «Альфастраховании», по условиям договора событие является страховым случаем и все убытки должен возместить страховщик, говорит представитель ФСК. Но, несмотря на то что компания представила пакет документов, подтверждающих факт и размер ущерба, «Альфа» перечислила ФСК лишь 40% от суммы ущерба — около 400 млн руб., продолжает собеседник «Ведомостей». Чтобы взыскать оставшуюся часть страховки, ФСК обратилась в суд.

Всего страховая компания заплатила 1,7 млрд руб., из них 410 млн руб. — ФСК, рассказал президент «Альфастрахования» Михаил Бершадский. По его словам, это общая сумма выплат ФСК и подрядчику.

Разногласия, продолжает Бершадский, возникли в том числе из-за того, что ФСК поставила новое оборудование, хотя, по мнению «Альфы», могла отмыть старое и сэкономить. Но завод — изготовитель оборудования не гарантировал, что оно будет работать исправно, парирует представитель ФСК.

Конфликта между ФСК и «Альфой» нет, уверяет Бершадский, и «Альфастрахование» обязательно заплатит. Страховщик и ФСК решили определить сумму последнего платежа в суде, чтобы это была объективная оценка, резюмирует президент «Альфы».Арбитражный суд Москвы назначил рассмотрение иска ФСК к «Альфастрахованию» на 15 февраля.

14.01.2011 Ведомости

Страховщики почувствовали пристальное внимание к своей отрасли. Президент РФ Дмитрий Медведев побеседовал с главами крупнейших компаний о возможном их участии в страховании крупных рисков. Эта встреча состоялась после крупных бюджетных трат на выплаты сельхозпроизводителям и пострадавшим от пожаров на восстановление домов. Ущерб от бедствий превысил 30 млрд рублей. Теперь власти намерены заставить собственников жилья страховаться, чтобы снизить траты. Но для этого придется менять Гражданский кодекс, так как по нему нельзя обязать собственника страховать свое имущество. Поэтому развитие получит страхование ответственности. Вслед за ОСАГО в 2012 году планируется запустить другой массовый вид — страхование ответственности эксплуатантов опасных объектов. Уже в 2011 году может заработать закон об обязательном страховании пассажирских перевозчиков, по которому пострадавшим может быть выплачено до 2 млн рублей.

29.12.2010 DP.RU

Страховка спутников, которые должны были обеспечить системе «Глонасс» 100%-ное покрытие Земли, не покрывала и 5% их цены.

Три спутника «Глонасс-М», упавших в Тихий океан, были застрахованы в компании «Спутник» в общей сложности на $3,5 млн — такова сумма договора прямого страхования, рассказал руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Александр Коваль.

Перестраховщик этого риска — «Русский страховой центр» (РСЦ), договор перестрахования заключен на $3,3 млн, говорится в ответе «Спутника» на запрос страхнадзора, цитирует Коваля «Интерфакс».

Цель запроса — определить влияние объема наступивших рисков на платежеспособность страховщиков, отметил Коваль. Сложностей с выплатой страховки ни страховщиком, ни перестраховщиком он не видит: «Службу волновала только потенциальная устойчивость компаний <...> история выплат РСЦ показывает, что компании уже приходилось сталкиваться с подобными убытками».

Зато сумма, на которую были застрахованы спутники, шокировала участников рынка. Она «намного ниже их реальной стоимости», отметил предправления «Согаза» Вадим Янов. Заместитель гендиректора «Ингосстраха» Николай Галушин оценивает стоимость трех утерянных спутников и ракеты в $80-100 млн. «Ингосстрах» в прошлом году выплатил ФГУП «Космическая связь» за частичную гибель спутника «Экспресс-АМ2» почти 1,1 млрд руб., а в 1998 г. — $85 млн за гибель спутника «Купон». Такие риски на 95% перестраховываются на зарубежном рынке, отмечает Галушин.

Представитель Роскосмоса не стал комментировать размер страховки. Телефоны страхователя, ФГУП «Центр эксплуатации объектов наземной космической инфраструктуры», вчера не отвечали. Его офис находится по одному адресу с Роскосмосом. Офис «Спутника» — в соседнем здании.

Риск выплаты надежно перестрахован, «Спутник» безусловно и в пол­ном объе­ме вы­по­лнит свои обя­за­тель­ства по до­го­во­ру стра­хо­ва­ния в уста­новлен­ные в нем сро­ки, сообщает сайт «Спутника». Сотрудник компании сказал, что обсуждать страховой случай может только гендиректор Дмитрий Медведчиков, но связаться с ним вчера не удалось.

Представитель РСЦ Алексей Петраков подтвердил факт перестрахования спутников, добавив, что «Спутник» получит возмещение в размере переданной в перестрахование суммы после предоставления документов, подтверждающих наступление страхового случая. Вывод космических аппаратов на орбиту был застрахован «от всех рисков», и сложностей по сбору таких документов Петраков не предвидит. Условия договора он обсуждать не стал.

Спутники «Глонасс», как правило, не страхуются по договорам страхования имущества, рассказали «Ведомостям» два топ-менеджера компаний — лидеров рынка космического страхования. Страхуется ответственность, доставка и проч., но из-за невысокого качества аппаратов страховщики просят повышенный тариф. Крупные страховщики, в том числе «Согаз», предлагали свои услуги по страхованию спутников, говорил недавно Янов, но их предложения не устроили страхователя: по его данным, критерием был тариф.

vedomosti.ru 21.12.2010

Почему банкоматы теперь стало дорого страховать, а также о том, что творится на посткризисном пространстве страхового рынка, рассказал Дмитрий Шапошников, руководитель отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах».
— Как давно «Ингосстрах» осуществляет страхование имущественных интересов банков?
— Практически с самого зарождения банковского дела в современной России, с начала 90-х годов прошлого века. Все началось с «классического» страхования имущества финансовых институтов, то есть зданий, мебели, оборудования и т.п. В дальнейшем динамика развития банковского страхования сместилась в сторону страхования ценностей, находящихся в подразделениях банка, а также в банкоматах. С 1997 года в России начало развиваться страхование BBB (страхование от преступлений со стороны нелояльных, нечестных сотрудников). Именно в тот момент «Ингосстрах» стал одним из первых участников рынка, получившим лицензию на этот вид страхования. Примерно тогда же появился такой продукт, как страхование рисков эмитентов банковских карт.

С начала второго тысячелетия практически все виды банковского страхования показывают устойчивый рост. Этот процесс обусловлен активным развитием банковских сетей, увеличением объёмов кредитования, увеличением платёжеспособного спроса на страховые услуги.

При этом, развитие кризисных явлений в экономике последних лет оказало противоречивое воздействие на развитие этого направления страхования. С одной стороны, многие банки из-за ухудшения финансового состояния вынуждены были пойти на сокращение затрат на страхование или даже отказались от продления полисов. С другой – резко выросли «криминальные» риски, что стало серьёзным стимулом для повышения спроса на страхование своих имущественных интересов со стороны определённой части банковского сообщества.

— В последнее время прокатилась волна выплат по страхованию банкоматов, с чем связана эта тенденция, на ваш взгляд?

— Действительно, наибольший всплеск роста количества преступлений наблюдается при страховании банкоматов и денежной наличности, находящейся в них. Наша статистика свидетельствует о том, что за последние полтора года общая сумма заявленных убытков от преступлений в сфере банкоматного бизнеса по сравнению с предыдущими полутора годами в среднем возросла более чем в четыре раза. «Ингосстрахом» с начала текущего года уже урегулировано около 50 убытков, общая сумма страхового возмещения составила за этот период 55 млн. рублей.

По нашим оценкам, общий размер денежной наличности, похищенной за последние 12 месяцев из банкоматов всех российских кредитных организаций, включая лидеров рынка, составил около $10 млн. К сожалению, чаще всего правоохранительные органы оказываются бессильны перед лицом этой угрозы. То есть милиционеры в большинстве случаев не могут ни предотвратить такие преступления, ни обнаружить преступников и похищенные деньги.

Основная причина роста количества «криминальных» рисков, на мой взгляд, заключается в том, что и мировая, и национальная экономики переживает непростые времена. Обычно в такие периоды времени увеличивается преступная активность, в том числе в связи со снижением рентабельности легального бизнеса.

— Что является страховым случаем по полису страхования банкоматов?

— Обычно банкоматы обеспечиваются страховой защитой на случай пожара, взрыва, стихийных бедствий, повреждения водой и действий злоумышленников. Помимо самого оборудования страхование распространяется и в отношении наличности, находящейся в нем. Как правило, при страховании имущества банкоматы и денежные средства в них включаются в общий страховой полис.

— Полисы страхования банкоматов стали дороже из-за роста краж?

— Да, резкий рост убытков спровоцировал изменение тарифов на страхование. Какие то три года назад банкоматы страховались по таким же тарифам, как офис. В 2009 году большинство страховщиков, которые занимались подобным страхованием, вышли в серьёзный минус и были вынуждены резко скорректировать свои тарифы соразмерно уровню возросшего риска. В отличие от многих других видов страхования в этой сфере мы практически не наблюдаем явлений демпинга.

— Эта тенденция не преломилась?

— Тенденция увеличения стоимости страхования будет наблюдаться и в течение ближайшего года. Я не вижу здесь никакой стабилизации. Во втором полугодии мы снова ощутили резкий рост количества и сумм заявляемых убытков. Один из примеров текущего месяца — уведомление о страховом событии на сумму более12 млн. рублей.

— Должны ли банки соблюдать какие-либо требования по безопасности при страховании банкоматов, ценностей на хранении, чтобы прибрести полис?

— У нас нет никаких особых требований. Мы исходим из той ситуации, которая существует в банке, соотносим показатели с нашей статистикой и назначаем адекватную риску стоимость страхования. Примерный разброс страхового тарифа составляет от 0,15% до 0,3% от общей суммы ответственности страховщика. Применение кредитными организациями различных инструментов защиты банкоматов, безусловно, позволяет им получить некоторые «скидки». Например, наличие сигнализации в банкомате может сократить страховую премию на 15–30% от базового тарифа.

— К страхованию каких рисков банки наиболее активно прибегают в последнее время?

— Рынок, безусловно, «выстрелил» по D&O (страхование ответственности органов управления компании, то есть директоров и должностных лиц – прим. ред.). Кризис отступил, поэтому организации стараются выходить на глобальные финансовые рынки. Там риски возникновения претензий в разы выше. Все эти банки приобретают полис D&O. Кроме того, такой полис имеют многие кредитные организации с участием иностранного капитала. Однако хотел бы отметить, что и у отечественных банков полисы D&O вскоре смогут стать и более популярными.

Законодательные новшества в России могут поспособствовать расширению списка возможных претензий к топ-менеджменту финансовых институтов.

Всего по страхованию D&O у нас около 40 действующих договоров страхования, самый крупный как раз Сбербанк.

— То тут, то там слышишь, что у людей в магазинах и банкоматах считываются ПИН-коды, а затем деньги уходят со счетов. Выплаты по данному виду страхования выросли?

— Действительно, постоянно возникают новые виды мошенничеств, с которыми сталкиваются банки. Проблема в том, что эти аферы трудно идентифицировать. Раньше происходило так – клиент совершал покупку в магазине, а затем происходили несанкционированные снятия. Сейчас же такие случаи происходят при обналичивании средств в банкоматах с использованием ПИН-кода.

Вообще, тенденция постоянного увеличения количества и сумм убытков наблюдается в этом виде страхования на протяжении последних трех лет. В среднем на 10-20% ежегодно. Особенно следует выделить те кредитные организации, которые занимаются потребительским кредитованием на базе карт, а также крупные банки, имеющие серьезный объем эмиссии – более нескольких сотен тысяч карт.

— С другой стороны, это, вероятно, дало толчок для развития данного вида страхования?

— Да, с начала 2009 года «Ингосстрах» увеличил количество действующих «карточных» программ, в том числе за счёт расширения объёма предоставляемого страхового покрытия.

— Какова средняя сумма выплат по страхованию эмитентов?

— Средняя сумма выплат по одному случаю варьируется от $500 до $1000. У крупных банков с «зарплатными» проектами сумма убытков за год может достигать $1 млн.

— Что покрывает полис страхования BBB?

— ВВВ – это комплексный полис, который позволяет банку компенсировать убытки, связанные с различного рода преступлениями. Набор их достаточно велик. Наиболее распространённый пример – это нелояльные действия сотрудников банка при выдаче кредита. Далее по частоте совершаемых преступлений идут ограбления инкассаторов, а также структурных подразделений банков. Нередки случаи, когда злоумышленники пытаются завладеть средствами клиента банк путём использования поддельных документов.

— Что происходит со сборами и выплатами по страхованию ценностей на хранении? Вы говорили, это один из первых видов страхования, освоенный банками.

— Страхование ценностей – довольно популярный вид страховой защиты. Это обусловлено не только стремлением банков обезопасить свою деятельность. Актуальность данного направления страхования также связана с требованиями регулятора к государственной регистрации кредитных организаций и получением лицензии на осуществление банковских операций.

Кредитным организациям при регистрации своих новых структурных подразделений приходится решать, что выгоднее – переоборудовать помещения для хранения ценного имущества согласно достаточно жестким требованиям Банка России или приобрести полис страхования ценностей. В прошлом году «Ингосстрах» урегулировал убыток по этому виду страхования. Выплата достаточно весомая – 7 млн. рублей. Судя по сообщениям из СМИ количество случаев ограблений банковских офисов постоянно растёт.

— Какой вид страхования сейчас наиболее популярен среди банкиров?

— Страхование банкоматов. Также растет популярность страхования терминалов моментальной оплаты. В связи с произошедшими законодательными изменениями, многие сети терминалов сейчас находятся под контролем банков. То есть их уже страхуют кредитные организации. Но есть и самостоятельные, не связанные с банками, игроки.

— Что, вообще, происходит с расценками на страховые полисы для банков?

— Стабильно низкая цена предлагается участниками рынка в отношении банковских офисов, оборудования, мебели и т.п. Однако в тех видах страхования, где риски возросли, повышаются и тарифы. Это, в первую очередь, касается страхования наличности в банкоматах и операционных кассах. Растут тарифы по комплексному страхованию ВВВ, прежде всего из-за увеличения стоимости западного перестрахования.

Что касается страхования D&O, то последние годы цена полиса для топ-менеджмента снизилась в 3–4 раза. Но дальше падать некуда. Цены и так на самом низком уровне. Российское законодательство идет по пути постепенного расширения возможностей для предъявления претензий к руководителям организаций. Так что, возможно, тарифы по данному виду страхования пойдут в рост из-за увеличения убыточности. Однако пока говорить об этом рано.

— Какое время уходит на урегулирование убытков по упомянутым направлениям?

— Срок рассмотрения претензии зависит от вида страхования, а также того неблагоприятного события, которое случилось у клиента. Основное время занимает процесс сбора страхователем документов, подтверждающих размер и факт наступления страхового случая. Могу сказать, что в среднем со дня заявления претензии до момента выплаты страхового возмещения проходит около 2-3 месяцев. Такой срок характерен для большинства видов банковского страхования.

Исключением является наверно, только страхование ВВВ. Здесь в связи со сложностью рассматриваемых случаев период расследования преступлений правоохранительными органами, а также сбора доказательств может иногда затянуться на несколько лет. Прежде всего, речь идёт о противоправных действиях сотрудников банка.

— Кто ваши конкуренты на этом рынке?

— Большинство крупных российских страховщиков активно предлагают кредитным организациям свои услуги по страхованию их имущественных интересов. Наиболее серьёзная борьба разворачивается в сфере классического страхования имущества. Все остальные специфические виды банковского страхования, привлекают к себе внимание лишь немногих крупных игроков рынка.

Причины различны. В одних случаях требуется наличие персонала, обладающего узкоспециализированными знаниями и опытом страхования специфических рисков, в других – резко негативная непредсказуемая ситуация с убытками, в иных — значительные трудозатраты на обслуживание договора.

— Как ОСАО «Ингосстрах» хеджирует (перестраховывает) такие виды бизнеса? Перестраховываются ли эти риски на Западе или страхуются на российском рынке?

— Перестрахование осуществляем только в отношении крупных договоров ВВВ и страхования инкассаторских перевозок с общей страховой суммой обычно выше 1 — 2 млн. долл. США. Все остальные банковские риски Ингосстрах оставляет на собственном удержании. Помимо прочего это позволяет оперативно и без оглядки на мнение перестраховщика принимать решения по выплате страхового возмещения.

При перестраховании в основном используются ёмкости лондонского рынка – традиционного места по страхованию рисков финансовых институтов.

Банкир.ру | 08.11.2010 08:20 | Фаина ФИЛИНА

Это самая крупная выплата на российском страховом рынке.
Печально известная Саяно-Шушенская ГЭС, где 17 августа 2009 года случилась беспрецедентная авария, застрахована в компании «РОСНО». Накануне страховщики сообщили, что компании «Русгидро» выплачена вся сумма колоссальной страховки станции:

— По состоянию на 10 ноября 2010 года объем средств, возмещенных СК «РОСНО» по договору страхования имущества ОАО «РусГидро», составляет 200 миллионов долларов США, — подтверждают в компании.

Сумма, безусловно, огромная. Скажем больше: подобных выплат еще никогда не делала ни одна страховая компания в России.

В «Русгидро» говорят, что всем довольны:

— Авария на Саяно-Шушенской — беспрецедентное событие и для гидроэнергетической отрасли, и для страхового рынка, — говорит Евгений Дод, председатель правления ОАО «РусГидро», — Несмотря на это, наше взаимодействие с РОСНО в процессе урегулирования носило абсолютно конструктивный характер. Именно так — когда наступает страховой случай, и можно в полной мере оценить качество услуг страховщика.

Очевидно, что «набрать» такую гигантскую сумму для выплаты компании было непросто.

В «РОСНО» сдержанно дают комментарии по этому поводу:

— Объем средств, направленных на возмещение убытка по страховому случаю на Саяно-Шушенской ГЭС был сформирован РОСНО из собственных средств, а также за счет средств, полученных по договорам перестрахования.

Комсомольская правда | 11.11.2010 08:26 | Мария МИШКИНА

Летние пожары, в результате которых тысячи людей потеряли дома, многих заставили задуматься о страховании загородной недвижимости. И накануне зимнего межсезонья такая страховка не менее актуальна, чем летом. Притом что «коробочную» страховку для дачи можно купить за 15 минут, а цена полиса порой не превышает размера месячной квартплаты.
«Чрезвычайные ситуации, такие как пожары и засуха 2010 года, конечно, создают некоторый всплеск интереса к страхованию. Однако локализуется он исключительно в зонах бедствий и на прилежащих территориях»,— рассказала руководитель управления методологии и андеррайтинга по страхованию имущества и ответственности «Национальной страховой группы» Светлана Донцова. А ведь от огня постройки граждан страдают не только летом. В дачное межсезонье риски возгорания ничуть не меньше, чем в летние месяцы. «Самый значимый риск при страховании дачных строений — пожар. Причинами пожара в подавляющем большинстве случаев и зимой, и летом служат проблемы с проводкой: летом жаркая погода затрудняет теплообмен электросети, повышая нагрузку на ее элементы, зимой играет роль повышенное электропотребление. Очень часто происходят страховые случаи с банями»,— сообщил старший управляющий продуктом управления страхования имущества компании «РЕСО-Гарантия» Сергей Печников. Помимо пожаров зимой резко учащаются и случаи краж из оставленных без присмотра дач.

Между тем застраховать свой дом от основных напастей — дело предельно простое. Для владельцев дачных построек страховщики предлагают так называемые коробочные продукты. В них обязательно включаются пожар и противоправные действия третьих лиц. В зависимости от страховой компании в такие полисы могут добавляться риски от наезда транспортных средств, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и даже от падения летательных аппаратов. Вся процедура упрощена до минимума, человеку для получения полиса понадобится не более 15-20 минут. Дело в том, что «коробочная» страховка не предусматривает выезда агента компании к месту постройки, дом страхуется практически вслепую. Его характеристики учитываются со слов страхователя, иногда может потребоваться два-три фото строения. «»Коробочные» продукты позволяют минимизировать большую часть возможных рисков и максимально упростить процедуру страхования. Их можно приобрести без оформления массы документов, проведения осмотра и составления описи имущества. Соответственно, при страховании недорогих, типовых загородных строений для клиента «коробочные» продукты гораздо удобнее»,— считает заместитель гендиректора «ВТБ Страхование» Егор Вишневский.

Для покупки такой страховки необходимо предоставить документ, подтверждающий право собственности. Но если его нет, то хватит и книжки садовода. Ведь не секрет, что многие дачники утруждают себя оформлением собственности лишь на этапе продажи дачи. Страховая премия, которую заплатит клиент за покупку «коробочной» страховки, будет рассчитываться в зависимости от вероятности возникновения того или иного страхового события. Чаще всего берется базовый тариф, который корректируется в зависимости от факторов, влияющих на риск. К примеру, печное отопление повышает риски пожара, а отсутствие решеток на окнах или металлической двери — вероятность проникновения в дом.

При оформлении «коробочного» полиса необходимо указать стоимость подлежащих страхованию строений, от которой и будет рассчитан размер страхового взноса. В целом средние тарифы для деревянных домов составляют 0,4-0,8% от его стоимости, для кирпичных —- примерно на 0,2% меньше. Другими словами, владелец щитовой дачи стоимостью 500 тыс. руб. заплатит за годовой полис в среднем всего 2-4 тыс. руб.

Однако нередко у страхователей возникают проблемы с оценкой стоимости строений. Одно дело, когда дом возведен недавно и крупной фирмой-застройщиком, когда сохранились все накладные и чеки. Другое дело, если дача строилась давно и никаких документов, подтверждающих расходы на материалы и работы, нет. По словам руководителя департамента массовых видов страхования Росгосстраха Александра Блайваса, решить такую проблему позволяют разработанные в компании подходы к оценке объектов, когда достаточно точно определяются стоимостные характеристики любого строения. Кроме того, нередко страхователи путают стоимость строений и ту сумму, которую они заплатили за покупку дачи. «Клиент часто считает, что сумма, которую он заплатил за приобретение участка и строительство дома, и является страховой суммой этого имущества. Это смешение понятий: в цену, за которую он приобретал имущество, входит стоимость не только самого строения, но и земельного участка, стоимость индексируется за счет престижности территории и, возможно, за счет влияния личных качеств того продавца, который сумел его подороже продать»,— говорит господин Блайвас.

При самостоятельном определении стоимости недвижимости у страхователя возникает вполне резонный соблазн оценить свой дом подороже, надеясь на увеличенные выплаты при наступлении страхового случая. На самом деле при завышении цены домовладелец лишь оплачивает более высокий страховой взнос, не получая взамен никаких дополнительных преференций. А сумма, указанная при покупке полиса, будет уточняться с учетом осмотра строения, который производится при страховом событии.

Также попытка занизить стоимость строения в расчете на минимальную страховую премию ни к чему хорошему не приведет. В этом случае предел страхового возмещения составит указанную при покупке полиса сумму, а выплаты будут рассчитаны двумя способами, пропорционально или по первому риску. И каким из них будет пользоваться страховщик, лучше поинтересоваться заранее.

Наименее выгодным для клиента страховщики считают первый метод. «Если окажется, что страховая сумма меньше реальной стоимости дома на дату наступления страхового случая, то страховая компания возмещает клиенту часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Иными словами, если дом стоимостью 2 млн руб. был застрахован на 1 млн руб., при этом в результате страхового случая 50% строения погибло, то возмещено будет полмиллиона рублей. Это крайне невыгодно для клиентов, но, к сожалению, стремясь сэкономить на страховании, они нередко занижают стоимость своих домов. В большей степени это характерно для дачников, которые зачастую даже не помнят названия компании, в которой застрахованы, а при покупке полиса выбирают самый дешевый с минимальным покрытием»,— уверена исполнительный вице-президент группы «Ренессанс страхование» Наталья Карпова.

В более выгодном страхователю механизме расчета — по первому риску — коэффициент пропорции не применяется, страховщик производит выплаты в размере реального ущерба. Например, если погибает 50% того же дома стоимостью 2 млн руб., застрахованного на 1 млн руб., страхователь получит все деньги на восстановление в пределах 1 млн руб.

Существуют и безболезненные способы сэкономить на страховке. Все компании предоставляют скидки при повторном приобретении полиса, если по ранее оформленному не было страховых случаев. Дешевле обойдется страховка и тем, кто уже имеет полис на квартиру либо застраховал в компании автомобиль. Также страховой взнос будет меньше, если приобретать полис не на весь год, а на сезон. Правда, здесь надо помнить, что стоимость полиса не прямо пропорциональна времени его действия. К примеру, если годовой полис стоит 5 тыс. руб., то на три месяца его цена составит не 25%, а порядка 40-50% от цены на год.

Стоит также иметь в виду, что все страховые компании отодвигают начало действия своей ответственности по возмещению убытков в среднем на пять-десять дней с момента заключения договора. Страховщики считают, что эта мера не позволит недобросовестному клиенту застраховать уже поврежденное имущество.

При наступлении страхового случая страховщики советуют сразу обращаться в компанию для получения рекомендаций, чтобы избежать лишней волокиты при сборе документов, необходимых для возмещения. Например, если пожар потушен своими силами, компания посоветует вызвать пожарного инспектора, который составит соответствующий акт. При противоправных действиях надо заявлять в милицию, а иногда может потребоваться постановление о возбуждении уголовного дела.

Нередко компенсации выплачиваются и без справок компетентных органов. Но лишь незначительные суммы, а использовать такое право клиент может не более одного раза за весь срок действия договора. «Если размер ущерба составляет до 5% от общей страховой суммы по договору (но не более пяти МРОТ), то наша компания один раз в течение срока действия договора страхования имеет право произвести выплату возмещения без заключений из компетентных органов, если факт и причина страхового события не вызывают сомнений у эксперта РОСНО»,— рассказал директор департамента страхования имущества физлиц компании РОСНО Артем Искра. Аналогичный процент от страховой суммы выплачивает без справок и «Ренессанс Страхование», но здесь максимум составит 25 тыс. руб. «Клиент в качестве подтверждения факта страхового случая может предоставить только справку из местной администрации и фотографии с места происшествия»,— рассказала Наталья Карпова.

В целом выплаты по «коробочным» продуктам при страховом событии осуществляются согласно действующим в страховой компании лимитам на каждый конструктивный элемент строения или отделки. Например, от страховой суммы на восстановление пострадавшей от урагана крыши может отводиться не более 15%, на внутреннюю отделку — 30, на фундамент — 10% вне зависимости от реальной стоимости убытка.

Владельцы дорогих строений могут воспользоваться классической программой страхования. Такой вариант, хотя и более трудоемкий, более детально учитывает все индивидуальные особенности постройки. Соответственно, и защита куда более серьезная. Здесь каждый договор индивидуален, позволяет включить любой набор рисков и создать любое страховое покрытие. При этом тарифы на страхование полноценного загородного жилья ниже, чем при «коробочном» страховании. Это объясняется более высокой стоимостью объекта страхования и более низкой вероятностью наступление страхового события. Отделка и постройка таких домов, как правило, производится силами квалифицированных специалистов с соблюдением необходимых норм. Да и охрана у таких объектов более серьезная.

Коммерсантъ-Деньги | 15.11.2010 07:47 | Владимир МЕРКУЛОВ

Страхование имущества — стандартная для лизинговых сделок процедура. Но что страховать, как и за чей счет — моменты, в которых нужно разобраться до того, как заключать договор. Убытки в случае порчи или гибели техники могут быть серьезными даже в масштабах большого бизнеса.
Подтверждение правил

По федеральному закону «О финансовой аренде (лизинге)» предмет лизинга может быть застрахован от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения с момента поставки имущества продавцом и до момента окончания срока действия договора лизинга.

И хотя этот закон не обязывает участников сделки страховать имущество, такое условие ставит большинство лизинговых компаний — сделки без страховки в наше время скорее исключение. «Для любой лизинговой компании первоочередным требованием является получение максимальных гарантий возврата инвестиций. Одним из возможных способов, который гарантирует охрану интересов лизингодателя, является страхование, которое компенсирует потери и повышает платежеспособность всех участников лизинговой сделки»,— объясняет позицию лизинговых компаний начальник отдела управления портфелем ГК «Балтийский лизинг» Елена Филькевич.

К тому же и лизингополучатели понимают, что убытки в случае порчи или гибели дорогой техники, которую они берут в лизинг, могут быть серьезными даже в масштабах их бизнеса. Так, например, в САО «Гефест» рассказывают, что в прошлом году выплатили 55 млн руб. за два сгоревших строительных крана, которые находились в лизинге. Регулярно выплачиваются возмещения в размере 500-700 тыс. руб. за похищенные со стройплощадки погрузчики, колесные экскаваторы.

Имущество страхуется на весь срок договора лизинга; возможно и применение схемы, когда предмет лизинга страхуется на год с обязательным продлением или перестрахованием на срок лизинга.

Предметы и риски

Что же страхуют в лизинге? «Институт страхования финансовых рисков (неплатежи лизингополучателя, банкротство и т. п.) в России не развит»,— отмечает Дмитрий Якович, генеральный директор Открытой лизинговой компании. Поэтому наиболее актуальным является страхование имущественных рисков.

Застраховать можно медицинское оборудование, автомобили, механизмы, которые находятся в лизинге, и другое имущество. Тарифы определяются индивидуально и зависят от того, что именно будет застраховано: учитываются такие факторы, как назначение имущества, технические и конструктивные параметры, условия эксплуатации и т. д. В среднем по рынку тарифы варьируются от 0,4% до 1,5% от страховой суммы, которая устанавливается в размере стоимости передаваемого в лизинг имущества. Тариф может быть существенно снижен, если, например, на технике установлены современные системы пожарной безопасности, охраны.

«Страхователь может самостоятельно выбрать риски, которые характерны для работы на определенной территории. К примеру, такой риск, как «Обрушение сводов подземных выработок», характерен для буровых и горнопроходческих машин, а для грузоподъемных кранов характерен риск «Опрокидывание»,— рассказывает Михаил Ермишкин, начальник управления технических рисков САО «Гефест».

Чаще всего лизингодатель требует страхования предмета лизинга на полную стоимость без франшиз и полного покрытия рисков (страхование от всех групп рисков), хотя возможны и варианты в зависимости от предмета лизинга и места его эксплуатации. Конкретные же виды страхования, которые применяются при сделке, зависят от типа имущества. К примеру, для строительных организаций у «Гефеста» есть специальная программа страхования строительной техники, передаваемой в лизинг. Этот вид страхования пользуется спросом, поскольку около 40% техники, работающей на стройплощадках, находится в лизинге.

Транспорт, специальная и автомобильная техника, подвижной состав относятся к высокорисковым объектам. Угон, ущерб, хищение, уничтожение в результате пожара — от всех этих рисков требуется страховая защита. Поэтому для автотранспорта и спецтехники обязательным является страхование КАСКО (включающее риски «Угон/хищение», Ущерб/полная гибель ТС») и ОСАГО. Кроме того, поскольку лимит возмещения для обязательного страхования ответственности невелик, многие лизингодатели предлагают оформить полис ДГО — добровольного страхования автогражданской ответственности.

Оборудование, передаваемое в лизинг, страхуется от стандартных имущественных рисков: пожар, удар молнии, взрыв, кража, стихийные бедствия и др. Риск «Пожар» обязательно включается в договор страхования: большая часть страховых случаев с оборудованием наступает именно по этому риску. При этом важно детально и грамотно заполнить заявление на страхование, где указываются все нюансы, на которые обращает внимание страховая компания при наступлении страхового случая,— корректно указать информацию о конструктивных особенностях здания, где будет храниться оборудование, средствах и системах безопасности и защиты от пожара.

Неплательщики и неполучатели

Платит за страхование в любом случае лизингополучатель, но вот кто выступает страхователем при заключении договора лизинга, зависит от договора: у каждой лизинговой компании свои требования.

«Первоначально лизингополучатель самостоятельно страховал имущество, контролировал и оплачивал платежи по договорам страхования. Но эта схема работы стала невозможна ввиду обнаружения просрочек оплаты страховых премий, которые приводили к расторжению договоров страхования, что увеличивало риски нашей компании»,— рассказывает госпожа Филькевич. Поэтому в марте 2008 года компания перешла на самостоятельное страхование кроме ответственности всего переданного в лизинг имущества. При такой схеме работы клиент получает график лизинговых платежей уже с учетом расходов на страхование, при этом условия и страховую компанию выбирает самостоятельно.

Но если страховать арендуемую технику самостоятельно, то избежать плотной опеки лизинговой компании не удастся. «Как собственник предмета лизинга, лизингодатель несет финансовую ответственность наравне с лизингополучателем. Мы просим лизингополучателей согласовывать с нами выбор страховой компании. Нам необходима уверенность в том, что собственность компании правильно защищена (что договор со страховой предусматривает неуменьшаемую стоимость ТС, обслуживание у официального дилера и т. д.). Мы взаимодействуем с надежными страховыми брендами и несем совместную ответственность за качество услуг»,— говорит Алексей Смирнов, заместитель генерального директора компании «CARCADE Лизинг». Дело в том, что, по его наблюдениям, производя страхование самостоятельно, лизингополучатель чаще всего преследует цель уменьшения стоимости полиса путем усечения услуг — например, в случае страхования КАСКО приобретает полис без обслуживания у официального дилера и т. п.

Впрочем, есть в этом повышенном внимании лизингодателей и положительные стороны. «Нашему акционеру, Промсвязьбанку как одному из крупнейших игроков на финансовом рынке многие страховые компании предоставляют корпоративные скидки. Этими скидками могут воспользоваться и клиенты Открытой лизинговой компании, что, безусловно, является существенным плюсом»,— говорит Дмитрий Якович.

Дьявол в деталях

Заключая договор страхования имущества, получаемого в лизинг, нужно обратить внимание на ряд моментов, которые могут осложнить получение страховой выплаты. Во-первых, это территория, на которой будет действовать страховка. Во-вторых, необходимый вид страхования. «Например, автокран, застрахованный по КАСКО, как правило, застрахован от повреждений только на дорогах общего пользования, но если повреждение происходит на строительной площадке, тогда КАСКО не действует и необходим полис/договор страхования имущественных рисков как на производственное оборудование»,— обращает внимание Дмитрий Якович, генеральный директор Открытой лизинговой компании. В-третьих — на перечень исключений, случаев, которые не признаются страховыми. Например, при страховании автотранспортных и специальных средств не признается страховым случаем событие, наступившее в результате управления транспортным средством лицом в состоянии алкогольного/наркотического опьянения или не имеющим прав или допуска к управлению этим средством; не признается страховым случаем событие, наступившее в результате несоблюдения правил пожарной безопасности и т. п.

Страховые компании, в свою очередь, рекомендуют обратить внимание на имущественные вопросы. «При составлении договора страхования важно учесть, кто выступает страхователем, а кто — выгодоприобретателем. Это важно для определения стороны, которая получит возмещение при различных обстоятельствах. К примеру, если техника украдена, то возмещение в размере непогашенной части его стоимости получает лизингодатель, а оставшуюся часть возмещения — лизингополучатель»,— отмечает Михаил Ермишкин, начальник управления технических рисков САО «Гефест». Получается, что подходить к вопросу страхования при лизинговых сделках стоит тщательно, а не как к услуге «для галочки», на которой настаивает лизинговая компания, иначе страховой случай может стать серьезной головной болью.

Коммерсантъ, приложение | 16.11.2010 08:06 | Татьяна УСТИНОВА