В июле 2012 года страховая компания ЗАО «АИГ» (до 15 ноября 2012 года – ЗАО «Чартис») объявила о запуске новой программы cтрахования багажа совместно с компанией «Оберточка». Новая программа позволяет менее чем за минуту застраховать багаж от утери и кражи во время путешествия, избежав при этом длительной процедуры оформления страхового полиса. Максимальное страховое покрытие при этом составляет 25 000 рублей. Это доступная и удобная услуга, которая позволит вам путешествовать, не беспокоясь о возможных непредвиденных ситуациях в поездке.

«Актуальность страхования багажа сегодня неуклонно растет. По статистике в мире каждый год теряется до 30 млн. единиц багажа, 13 000 из которых – безвозвратно. Новая совместная программа по защите багажа от утери и кражи от AIG и «Оберточки» позволит вам планировать свой отдых, не задумываясь о возможных непредвиденных ситуациях как на этапе подготовки к путешествию, так и во время поездки», – говорит Татьяна Голенкова, менеджер по страхованию выезжающих за рубеж ЗАО «АИГ».

Услуга оказалось востребованной. В ноябре 2012 года произошел первый страховой случай: Мария Гуськова, вылетавшая из Домодедово в Тель-Авив, обнаружила по прилету, что багаж утерян. Мария обратилась к авиакомпании, и спустя три недели, получила ответ о том, что чемодан утрачен безвозвратно. За пропавшие 11 кг багажа авиакомпания выплатила Марии 6 820 рублей. В начале ноября г-жа Гуськова лично обратилась в ЗАО «АИГ», где был застрахован ее багаж, с просьбой о выплате по риску «Утрата багажа», получив положительное решение и выплату в размере 16 680 рублей. «Откровенно говоря, я была очень приятно удивлена уровнем сервиса и вниманием, которое мне было оказано в компании AIG. Все процессы систематизированы, команда профессионалов работает слаженно и оперативно! Это первый позитивный опыт обращения в страховую компанию», — заявила Марина Гуськова.

Как правило, багаж страхуется самим перевозчиком (к примеру, авиакомпанией). Однако, в случае потери, Вам возместят материальный ущерб в размере фактического веса Вашего чемодана по расценкам перевозчика, но не более 600 рублей за килограмм. Если воспользоваться услугами страховой компании и застраховать свой багаж от утери, кражи или повреждения, то максимальный распространенный лимит по выплатам в данном секторе – 15 тысяч рублей.

Новогодние праздники – один из самых «горячих» сезонов для авиакомпаний и туристических агентств. Планируя праздничные дни отпуска, мы стараемся предусмотреть все детали, чтобы во время отдыха не произошло ничего непредвиденного. Заказывая билеты, бронируя гостиницу, выбирая достопримечательности, которые хотим посетить, заказывая столики в ресторанах, или оповещая своих друзей, думаем ли мы о возможности пропажи багажа при транспортировке и, соответственно, испорченном отпуске? Нет, если багаж своевременно застраховать.

Совместная программа страхования багажа ЗАО «АИГ» и ООО «Оберточка» позволяет менее чем за минуту застраховать багаж от утери и кражи во время путешествия, избежав при этом длительной процедуры оформления страхового полиса. Новый сервис доступен во всех точках защиты багажа «Обёрточка» в терминалах «Аэроэкспресс», на Белорусском и Павелецком вокзалах, а также в аэропорту Шереметьево.

Нет, это не шкаф и не стол. Собака и кошка, как любой домашний питомец, считается личным имуществом. А его можно застраховать. Причем не только от кражи. Своего любимца вы можете обезопасить от болезни, гибели и даже от неприличного поведения, если вдруг ваша собака искусает прохожего.

Особые сложности

«Разбойники! Воры! Уроды! Собака не той породы!» — так кричала героиня стихотворения Маршака «Багаж», хозяйка потерявшейся собачонки. Любимицу даме не вернули, подсунув вместо нее громадного бродячего пса. А вот если бы дама воспользовалась услугами страховых компаний, которые активно работали уже в XIX веке, ей хотя бы компенсировали тяжкую утрату.

Сейчас страховые фирмы все охотнее страхуют домашних животных. В страховании животных лидируют Москва и Санкт-Петербург, и это неудивительно: жители мегаполисов приобретают дорогостоящих животных — не только собак и кошек редчайших пород, но и элитных лошадей, а также всяких экзотических тварей.

«Страхованием домашних животных интересуются владельцы собак, эксплуатация которых связана с большим риском для жизни животных (например, собак охотничьих, сторожевых пород). С повышением благосостояния населения возникла мода на дорогостоящих декоративных собачек и элитные породы кошек (абиссинской, донской сфинкс, шотландская скоттиш-страйт)», — рассказали корреспонденту «МН» в компании «Росгосстрах».

Но на самом деле застраховать питомца непросто. И не каждая страховая компания за это берется. Собака или кошка хоть и живые существа, формально являются личным имуществом гражданина. А чтобы застраховать имущество, надо знать его цену. С животными это не всегда просто. «Как правило, страховщики принимают на страхование породистых кошек и собак, состоящих в клубах, имеющих родословную, ветеринарный паспорт со своевременно сделанными прививками. Если на страхование примут беспородную кошку или собаку, ветеринарный паспорт с отметками о прививках должен быть, — говорит Ирина Карнаева, директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование». — Прежде всего должна быть определена страховая стоимость животного (на основании договора купли-продажи; если же страхователь не приобретал собаку за деньги, то стоимость может быть согласована с клубом). Правда, страховщики пытаются упростить процедуру оформления страховки, например «АльфаСтрахование» запустила в Facebook приложение «АльфаПитомец». Пользователи социальной сети могут застраховать своего питомца в режиме онлайн, электронный полис высылается сразу после оплаты на указанный e-mail» (такой полис — он защитит от любого несчастного случая и стихийных бедствий — стоит от 650 до 1250 руб., при этом страховая сумма составит 10 тыс., 20 тыс. или 30 тыс. рублей).

Войти в число клиентов

Многие страховые компании не хотят страховать беспородных животных, ссылаясь на то, что их трудно оценить. «Горячо любимый, но беспородный Дружок не может быть застрахован на произвольную страховую сумму. Владельцу животного для заключения договора страхования необходимо представить документ, подтверждающий действительную стоимость животного. Ведь именно на его основании будет установлен лимит ответственности страховщика по рискам. Заявленная стоимость животного, как правило, также подтверждается документально (справка из клуба, договор купли-продажи, экспертное заключение)», — поясняют в «Росгосстрахе». То есть если нет договора с указанной ценой собаки или другого животного, его придется оценивать. Эксперт может оценить породистое животное, а вот из чего исходить при оценке метиса — неясно.

В то же время застраховать можно не только собаку или кошку, но и других «братьев наших меньших», например грызунов (морские свинки, шиншиллы и пр.) и волнистых попугаев. «Не исключены варианты страхования и редких видов рептилий. Например, недавно было обращение по заключению договора страхования питона-альбиноса. Пожалуй, единственным исключением из перечня возможных объектов страхования являются аквариумные виды животных (рыбки, моллюски, ракообразные)», — говорят в «Росгосстрахе». В исключительных случаях компании рассматривают и возможность страхования экзотических животных, ведь многие сейчас держат дома, например, обезьянок. Но стоит помнить, что договор страхования дикого животного, как правило, очень дорогой.

От чего страховаться

Прежде всего стоит защититься от таких актуальных рисков, как острые инфекционные болезни щенят и котят, нападение на питомца бродячих собак, получение травматических повреждений в результате попадания под транспортное средство, действие теплового удара летом и переохлаждение в мороз, отравления. Добровольное медицинское страхование включает ветеринарное обслуживание вашего домашнего любимца. Договор на такой вид страхования можно заключить как со страховой компанией, так и с выбранной вами ветеринарной клиникой. Но во втором случае фактически это будет договор оказания услуг, хотя зачастую и используется термин «страхование». Однако Ирина Карнаева напоминает, что если страховое покрытие включает медицинские расходы на лечение, то такая страховка очень дорогая. «АльфаСтрахование», к примеру, пока не берется за такой вид страхования.

Позаботиться о сохранности имущества

Часто предлагается страхование животного на случай кражи, пожара, стихийных бедствий. Страховым случаем при этом будет являться гибель животного в результате вышеуказанных рисков. От краж очень часто страхуют ценных породистых животных. К сожалению, украсть собаку могут не только от магазина, где вы посадили ее на поводок, но даже на выставке! Страховка компенсирует потери, ведь элитная особь может стоить баснословные деньги.

Важно застраховать животное на время перевозки или его вывоза за пределы страны, то есть на время путешествия. Это разные риски. Страхование питомца на время перевозки будет действовать только во время пути. Страховая премия будет зависеть от вида транспорта, расстояния и времени в пути. Оговаривается, что именно будет считаться страховым случаем: гибель животного, травмы и так далее. Такая страховка, например, делается, если вы пересылаете животное в транспорте другому владельцу. А вывоз собаки за пределы постоянного проживания (например, поездка в отпуск или на выставку в другой город или даже страну) — другой вид страхования. По такому договору питомцу окажут ветеринарную помощь за счет страховщика. Дополнительно можно оговорить случай утраты собаки. Кстати, страхование перевозки животных возможно только при наличии договора об оказании соответствующих услуг с компанией-перевозчиком и оформлении товарно-транспортных документов на груз.

Собака бывает кусачей…

Сотрудники страховых компаний отмечают динамику роста страхования гражданской ответственности хозяина собаки. Это становится все более популярным. В этом случае вы страхуете уже не животное, а свою ответственность перед третьими лицами. Например, пес может прыгнуть на прохожего и испачкать его одежду, порвать дорогую шубу. А может и покусать людей. В подобных ситуациях вы несете гражданскую ответственность как владелец имущества, нанесшего вред. Придется, допустим, возместить стоимость испорченного пальто или даже оплачивать лечение пострадавших. «В Европе (например, Австрии или Германии) страхование гражданской ответственности владельцев собак весом от 12 кг является обязательным. Что касается России, то ежегодно только в Москве от покусов собак страдает около 30 тыс. человек. Любой вред, причиненный здоровью, выразившийся в затратах на лечение, или ущерб имуществу в размере стоимости уничтоженного имущества или в стоимости ремонта поврежденного имущества подлежит возмещению. В случае договора страхования это оплатит страховая компания», — говорят в «Росгосстрахе». В этой компании, к примеру, страховая сумма устанавливается по соглашению сторон: от 20 тыс. руб. при страховании гражданской ответственности владельца за вред, причиненный жизни, здоровью третьих лиц, и от 10 тыс. руб. — за вред, причиненный имуществу. Средняя тарифная ставка составляет около 1%. То есть стоимость страхования на период 12 месяцев составит 3000 руб. Сумма страховки может также зависеть от породы собаки, возраста и физического состояния хозяина собаки.

Дорогое ли удовольствие?

Рассчитать стоимость страховки сложно — это вопрос индивидуальный. Размер страховой суммы и страхового взноса зависит от вида, возраста, породы животного, срока страхования. А также и других факторов: где и как будет содержаться животное, каковы цели содержания (возможно, собака будет участвовать в охоте или бегах, или часто ездить на выставки, или участвовать в спортивных соревнованиях). Страховщики советуют оформлять страхование «по полному пакету» рисков, это наиболее выгодно и пользуется наибольшим спросом.

Например, страхование мопса на один год «по полному пакету» рисков с суммой ответственности 20 тыс. руб. обойдется в 1100 руб. С условием распространения ответственности страховщика на период проведения выставок эта же страховка составит 1430 рублей.

Страхование котенка персидской породы стоимостью 10 тыс. руб. на один год «по полному пакету» рисков обойдется в 600 руб. при условии квартирного содержания.

В случае вывоза животного на летний период на дачу аналогичная страховка будет стоить 850 рублей.

Кстати, страхование перевозки животных возможно только при наличии договора об оказании соответствующих услуг с компанией-перевозчиком и оформлении товарно-транспортных документов на груз.

Культура страхования

К сожалению, сетуют страховщики, страхование животных квартирного содержания в России не так развито, как на Западе. Наши граждане не всегда понимают необходимость и выгодность этого вида страховых услуг. «Между тем факторов для развития неприятной ситуации масса: выгул собак без поводка и намордника вне специально отведенных для этого площадок, неадекватное поведение граждан, провоцирующих нападение животных», — замечают сотрудники «Росгосстраха».

Марина Вязова, менеджер дирекции VIP-1 «РЕСО-Гарантия»

«Животное — это имущество, а любое имущество должно иметь цену. Конечно, при покупке щенка или котенка заключается договор, но он рукописный и для страховой компании ничего не значит. Поэтому эксперт должен оценить животное, за экспертизу платит владелец. Кроме того, у животного должны быть сделаны прививки, это тоже не все делают. Получить выплаты в случае, допустим, гибели животного тоже непросто: надо проводить вскрытие, должны быть правильно оформлены документы. Как ни странно, проще застраховать корову — на нее есть среднерыночная цена. Еще довольно часто страхуют лошадей — возможно, это одно из требований участия в скачках. Мы видим, что на сайт заходят по поисковым фразам «страхование животных», но заказов очень мало. Я сама заводчица мейн-кунов, это элитная порода кошек, но тоже не страховала их. Вообще у нас просто низкая культура страхования. Люди и свою-то жизнь не страхуют, поэтому до страхования домашнего питомца им далеко».

Ирина Карнаева, директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование»

«Первое, что можно посоветовать владельцам сторожевых и бойцовых собак и просто владельцам больших пород (как бы они ни были уверены в своем питомце), — необходимо застраховать свою ответственность. Кроме этого, можно предложить застраховать собаку от кражи и несчастного случая. Понятно, что страховка не вернет друга, но появится возможность со временем приобрести другую собаку».

13.11.12 Московские новости mn.ru

О том, как растут страховые выплаты по несанкционированному снятию денег со счетов банковских клиентов, как сегодня страхуются банковские карты, и от чего чаще всего страдают держатели карт, в интервью Bankir.Ru рассказывает Ирина Карнаева, директор департамента страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование».

— Статистика демонстрирует увеличение случаев мошенничеств с банковскими картами и несанкционированного списания денежных средств клиентов. Подтверждает ли этот факт ваш опыт?

— Выплаты по случаям несанкционированного снятия денег со счетов в банках по сравнению с 2009 годом выросли в 11 раз, количество страховых случаев по данному риску увеличилось в 9 раз. Объемы премии по данному виду небольшие, но с учетом того, что банковскими картами в нашей стране пользуются не так давно, а во многих регионах карты как платежный инструмент вообще не используются, поэтому говорить и о страховании во многих регионах не приходится. Поэтому наш портфель, в сумме составляющий более 100 млн. рублей, можно назвать немалым.

— Растет ли раскрываемость таких преступлений? Изменилась ли в этой связи частота страхования пластиковых карт за счет средств клиентов банков?

— В отношении раскрываемости можно сказать, что ее практически нет, потому что МВД не умеет или не имеет возможности расследовать такие преступления, тем более, если они происходят за рубежом. Страховщикам самим иногда приходится пресекать мошенничества, но опять же со стороны клиентов (страхователей). Практически все страхование рисков держателей банковских карт происходит за счет средств клиента.

— Стали ли чаще банки страховать такие риски за свой счет? Что происходит при наступлении страхового события, если банк застраховал риск и частный клиент – тоже.

— По классике комплексное страхование банковских рисков, называемое ВВВ, и страхование рисков держателей банковских карт не пересекаются. Но так как страхование ВВВ довольно дорогое удовольствие, совсем небольшое количество банков страхуют эти риски. В настоящее время страховщики дают более широкое покрытие по страхованию рисков держателей карт, когда страхование проходит за счет клиента, частично покрываются и риски банков.

В связи с тем, что мы говорим о финансовых рисках держателя карты, ничего противозаконного нет, если одни и те же риски страхует он сам и банк, в этом случае просто лимит ответственности по данному риску больше. Страховое возмещение клиент получит все равно не более размера ущерба, который ему нанесен, например, несанкционированным снятием денежных средств с его счета. Как правило, возмещение оплачивается по обоим договорам страхования в пропорции от лимита по договору (то есть если банк застраховал этот риск на лимит 150 тыс. рублей и клиент сам застраховал на 150 тыс. рублей, а ущерб клиенту нанесен 100 тыс. рублей, то клиент получит по договору банковского страхования 50 тыс. рублей и по своему договору страхования также 50 тыс. рублей).

— Какая доля эмитированных банком карт страхуется в целом, есть ли какие-то типы карт, которые страхуются чаще? В каких пределах вашей компании приходилось производить разовые выплаты?

— Если рассматривать крупные банки, входящие в первую пятерку по количеству эмитируемых карт, то в настоящее время количество застрахованных карт, как правило, не превышает 5% от выданных карт.

Максимальный лимит по страхованию рисков держателей карт составлял 150 тыс. рублей – это как раз та максимальная сумма, которую мы выплачиваем. С этого года есть возможность застраховать свои риски по карте и на 200 тыс. рублей, и на 300 тыс. рублей.

— Что относится к исключениям по данному виду страхования? В какие сроки проводится выплата?

— Исключения зависят от условий, прописанных в страховом продукте. Например, мы не оплачиваем убытки, если несанкционированное снятие денежных средств произошло в период, более чем 48 часов, предшествующих моменту уведомления банка-эмитента о случившемся событии и блокировке банковской карты; убытки, наступившие в результате хищения у держателя банковской карты наличных денежных средств, полученных им в банкомате по банковской карте, если такое хищение имело место по истечении 12 часов с момента снятия денежных средств, если иное не оговорено в договоре страхования; убытки, вследствие совершения мошеннических или иных незаконных действий со стороны держателя банковской карты; убытки, прямо или косвенно связанные с войной или военными действиями, вторжением, боевыми действиями внешних врагов (независимо от того, была война объявлена или нет), гражданской войной, мятежом, революцией, восстанием, гражданскими волнениями, введением военного положения и узурпацией власти, комендантским часом, бунтом или действиями представителей законной власти; убытки, прямо или косвенно вызванные или являющиеся следствием ионизирующей радиации, возникающей при радиоактивном загрязнении (ядерное топливо, радиоактивные отходы и т.п.); убытки, возникшие в результате изъятия, конфискации, реквизиции, уничтожения банковской карты или ареста счета по распоряжению государственных органов.

А выплата страхового возмещения производится в течение 3–5 дней с момента предоставления клиентом необходимых документов.

— Какие злоупотребления c пластиковыми картами оказываются самыми распространенными, есть ли рекомендации по безопасности для держателей карт?

— Наиболее распространенными злоупотреблениями являются риски несанкционированного снятия денежных средств из банкоматов без утраты держателем карты, включая зарубежные страны, а также приобретение товаров по утраченной держателем карте.

Рекомендации основные те же, что и дает банк – не оставлять карты в доступном для третьих лиц месте, при оплате картой требовать, чтобы операции списания денежных средств совершались на глазах держателя карты, не держать в одном месте карту и PIN-код к ней. Есть еще один совет от себя: знать телефон, по которому можно заблокировать карту.

Когда вы находитесь за границей, и у вас крадут сумку с документами, банковскими картами и телефоном, где записан номер телефона банка, минимум, что вам придется сделать, найти ближайшее место с доступом в Интернет, посмотреть номер телефона банка, найти телефон, с которого можно позвонить, потом начинать звонить и блокировать карту. Если вы знаете номер телефона, вам придется только найти, откуда позвонить. Времени будет затрачено меньше, и, может быть, вы успеете своевременно заблокировать карту.

— Страхуют ли банки пластик в рамках программы BBB или как отдельный риск?

— Как правило, только в рамках программы ВВВ.

— Каковы расчет средней премии по страхованию пластиковой карты с наиболее востребованными лимитами для клиента банка и срок действия страхового полиса?

— Наиболее востребованный лимит страхования, на который заключается наибольшее количество договоров – 100 тыс. рублей. Премия зависит от страхового покрытия. Средняя премия по портфелю договоров со 100 тыс. покрытием составляет около 1 тыс. рублей в год.

Договоры страхования заключаются, как правило, на 1 год, есть программы на 3 года.

09.11.12 Банкир.ру bankir.ru

В случае утраты подобного телефона пользователь получит компенсацию не деньгами, а новым мобильником.

ОАО «ВымпелКом» («Билайн») начал в Москве и Московской области пилотный проект по защите мобильных телефонов своих абонентов. Проект осуществляется совместно с компанией NEW Asurion Limited и ее представителем в России — «КИТ Финанс Страхование». При приобретении телефонов в собственных салонах «Билайна» их можно застраховать от утраты по различным причинам. Особенность проекта в том, что при наступлении страхового случая убыток будет компенсирован пользователю не деньгами, а предоставлением нового телефона взамен утраченного.

Застраховать телефон или смартфон можно при его покупке в собственных офисах обслуживания и продаж «Билайна». Сделать это может только абонент «Билайна», пользующийся предоплатным (pre-paid) тарифным планом. Если покупатель телефона использует кредитный (post-paid) тарифный план или вообще не обслуживается в «Билайне», то он должен заключить предоплатный абонентский договор с компанией, чтобы иметь возможность застраховать телефон.

В момент заключения страхового договора с абонентского счета пользователя списывается от 90 до 350 рублей в зависимости от категории, присвоенной мобильному устройству: чем дороже купленный телефон, тем больше сумма. Через 30 дней после заключения договора о страховке ежемесячная страховая премия в этом же размере начинает списываться со счета абонента посуточно, то есть от 3 до 12 рублей в сутки. В рамках пилотного проекта действие услуги «Мобильный под защитой» распространяется на 113 моделей оборудования.

Решение об урегулировании убытка при утрате телефона, как правило, будет приниматься сразу во время телефонного разговора пользователя со страховщиком, без предоставления каких-либо документов о причинах утраты телефона. После согласования курьер доставит пользователю такой же мобильник, какой был застрахован при покупке. При отсутствии идентичной модели на складе пользователю будет предложено аналогичное по функционалу и ценовой категории устройство.

При получении нового телефона владелец должен будет заплатить и вторую часть страховой суммы — безусловную франшизу, которая варьирует от 300 до 3 тыс. рублей в зависимости от первоначальной стоимости застрахованного телефона.

Одновременно с оформлением страхового полиса абонент получает возможность бесплатной установки на купленный смартфон приложения Mobile Protector, разработанного ирландской компанией Yougetitback Limited. Приложение позволяет синхронизировать информацию о контактах в смартфоне удаленным сервером и хранить ее дубликат на нем. Приложение работает на устройствах, использующих операционные системы iOS (iPhone) и Android.

В «ВымпелКоме» рассчитывают, что пользование страхованием положительно повлияет на лояльность абонентов. При разработке нового страхового продукта компания учла собственный предыдущий опыт. В 2008 году она уже проводила пилотный проект по страхованию телефонов в Московском регионе. Однако, как сообщили «Известиям» в «Билайне», результаты тогда не удовлетворили компанию. Клиенту необходимо было получить справку из полиции в случае утраты устройства, заключение технической экспертизы — в случае поломки. Такой сервис был неудобен для клиента, поэтому в новом проекте применены другая схема взаимоотношений с пользователем и другой порядок возмещения его убытков.

На российском рынке ранее уже предлагались подобные сервисы по страхованию сотовых телефонов — в частности, «МегаФоном» и МТС. В обоих предложениях компенсация ущерба была денежной и для получения страховой суммы владелец должен был предъявить документы, подтверждающие причину утраты мобильника.

Эти проекты не получили широкого распространения, говорит эксперт информационно-аналитического агентства «Мобильный форум» Алексей Бойко, потому что страховка телефона подразумевает дополнительную плату за него, а люди зачастую выбирают телефона, исходя из тех денег, которые они готовы за него заплатить.Что касается новой услуги «Билайна», то у эксперта вызывает сомнение предложенный механизм компенсации путем предоставления нового телефона, так как вряд ли компания будет специально держать на складе модели для замены застрахованных мобильников, а предложение пользователю другой модели вместо утерянного аппарата далеко не всегда может стать адекватной компенсацией.

— Немалая цена страховки тоже ограничит круг ее пользователей. Не думаю, что она найдет широкое распространение, это будет нишевой услугой, — отметил Бойко.

Специалисты страхового рынка по-разному относятся к страховке мобильников.

— Предложение «Билайна», по сути, не является чем-то новым для рынка: практика страхования мобильных телефонов и различных видов техники уже с различным успехом применялась, — заявил «Известиям» начальник управления стратегии и маркетинга компании «ВТБ Страхование» Кирилл Бобыльков. — Предложенная схема вызывает слишком много вопросов: тариф, правила страхования, перечень рисков, порядок урегулирования и т.д. Для клиента такое предложение выглядит красиво, но вот для страховщика перспективность и эффективность подобного предложения неочевидна.

Директор Центра страхования имущества и ответственности физических лиц страховой компании «Альянс» Артем Искра подчеркнул, что отечественные страховщики не стремятся к активной работе в сфере страхования мобильных телефонов из-за высоких страховых выплат — на уровне 60–70% от полученных страховщиком сумм. Страховое покрытие случаев негарантийной поломки предлагается «Билайном» впервые на нашем рынке. Скорее всего, данная услуга будет прежде всего востребована людьми со средним и выше среднего достатком, которые тратят не менее 1 тыс. рублей в месяц на сотовую связь и приобретают аппараты не дешевле 10 тыс. рублей.

— Безусловно, подобное предложение является сильным конкурентным преимуществом мобильного оператора, и если оно будет предоставляться клиентам не в качестве пассивной продажи, то, несомненно, продукт найдет своего потребителя, — сказал Искра.

09.11.12 Известия izvestia.ru

Страхование грузовых перевозок — как самих грузов, так и ответственности транспортной компании — в России пока не очень популярно. Страховщики говорят, что этому мешают отсутствие должной культуры и наличие пробелов в законодательстве.

В России, говорят участники рынка, по разным оценкам, страхуется лишь около трети транспортируемых товаров, максимум — 40%. При этом в экспортно-импортных перевозках данный показатель составляет 80-90%, а во внутреннем обороте — ничтожно малую величину: всего несколько процентов. Причем внешняя торговля радует столь высоким уровнем сознательности по большей части из-за требований иностранных контрагентов, а не желания российских грузовладельцев и перевозчиков. Для сравнения: в США и странах Западной Европы страховкой покрывается около 90% оборота. Для некоторых категорий товаров, например опасных, наличие полиса как на сам груз, так и на ответственность транспортной компании является закрепленной в законодательстве нормой.

«Из всех моих клиентов за несколько лет работы в транспортном бизнесе постоянно страхуются только два. Остальные — никогда»,— говорит Алина Покровская, директор по развитию логистической компании Grimex.

По наблюдениям Марии Барсовой, руководителя департамента по страхованию имущественных рисков и ответственности страховой группы «Уралсиб», к приобретению полисов в настоящее время прибегают следующие категории участников перевозочного процесса: крупные транспортные компании; логистические компании, занимающиеся международными перевозками: страховать свои риски их обязывают условия контракта; крупные производства в основном добывающей промышленности. Страхование транспортно-логистических рисков этих компаний связано с высокой стоимостью перевозимых грузов (чаще всего оборудования), а также вовлеченностью страховщиков в иные виды деятельности предприятия. А вот небольшие транспортные компании и индивидуальные предприниматели страхуют мало и неохотно.

Тому есть много причин, в том числе сама природа бизнеса клиентов. «Понятно, если речь идет о люстре из Италии за €8 тыс. или медицинском оборудовании из Нидерландов — за десятки тысяч: потеря или даже незначительное повреждение такой номенклатуры влечет за собой серьезные убытки,— говорит госпожа Покровская.— А бритвенные лезвия из Китая, что их страховать?» Представитель крупной автотранспортной компании рассказывает, что в обязательном порядке клиенты страхуют груз, если его стоимость превышает 2 млн рублей: таковы условия контракта на перевозку. Если меньше — по желанию заказчика. По словам собеседника, желающих немного: «С полисом, конечно, спится спокойнее, то опять же это расходы. Пока страхование не в моде».

Интересно посмотреть на результаты исследования, проводимого ОАО РЖД в целях изучения удовлетворенности грузовладельцев качеством оказываемых им услуг. Из нескольких параметров, которые оценивают респонденты, самый высокий балл — стабильно около 76 из 100 — у сохранности грузов. В самом деле, кому надо в больших количествах воровать или портить уголь, металл, насыпные грузы, которые составляют основную номенклатуру перевозок по железной дороге? То есть, конечно, такие любители находятся, особенно на металлический лом, однако даже крупная банда едва ли унесет так много, чтобы причинить ущерб, который сделает траты на страхование оправданными.

За пределами факторов, связанных с производственной спецификой, есть серьезные причины юридического и даже историко-психологического характера.

Из последних самая важная — низкое развитие страховой культуры потенциальных клиентов. За этой, казалось бы, слишком общей формулировкой кроется вполне реальное представление о том, как надо вести дела, а именно желание сэкономить и расчет на то, что неприятности обойдут стороной. Страховщики даже часто отмечают, что в страхователи обычно записываются либо новички в бизнесе, которые делают первые шаги и всего опасаются, либо уже наученные горьким опытом предприниматели, которые когда-то уже попадали. Это можно сравнить с аварийностью на дорогах: самая опасная категория водителей — уже опытные и оттого самоуверенные. До первого серьезного инцидента.

«У многих собственников до сих пор бытуют «советские» представления о рисках и страховании: никто ни за что не отвечает, никто ни за что не платит, и авось ничего не случится»,— замечает Елена Лукьянова, директор департамента страхования транспортных и морских рисков ОАО «АльфаСтрахование». О том же говорит и Мария Барсова из «Уралсиба»: «Собственники груза и транспортных компаний традиционно надеются на русский «авось», который, к сожалению, не является надежной защитой от рисков утраты или повреждения имущества».

Начальник отдела продаж в транспортной отрасли САО «Гефест» Елена Харламова указывает на другую сторону этой проблемы. Слабое развитие страховой культуры — это не столько ахиллесова пята транспортных компаний и грузовладельцев, сколько вопрос менталитета и сложившихся обычаев делового оборота в России, рассуждает она. У грузовладельцев и перевозчиков существует привычка строить отношения на личных контактах и доверии. «Наши бизнесмены к рискам привычные, чувствуют себя среди них как рыбы в воде и не хотят ничего менять»,— констатирует эксперт.

Русский менталитет проявляется не только в неосмотрительности и фатализме, но и в традиционном для нашей культуры желании, мягко говоря, ввести доверчивого клиента в заблуждение. У некоторых недобросовестных перевозчиков для успокоения заказчиков в кармане припасен эрзац-продукт — справка о наличии страхования, рассказывает заместитель генерального директора ООО «Панди Транс», представителя TT Club в России, Кирилл Березов. Когда же дело доходит до страхового случая, выясняются интересные детали: договор не имел отношения к наступившим рискам или имел, но покрывал их не полностью и т. д. В результате доверчивый клиент остается ни с чем, а причина этого — просто отсутствие желания вникнуть в детали, чтобы, например, суметь отличить страхование имущества от страхования ответственности перевозчика.

Продолжая тему менталитета, эксперты обращают внимание на аспекты, связанные как с деловыми обычаями страны, так и с производственной спецификой. Примером служит автомобильный транспорт, который из всех видов сообщения наиболее «дисциплинирован» в плане страхования.

Елена Лукьянова из «АльфаСтрахования» сетует на отсутствие нормального, или нормативного, документооборота. «Не всегда оформляется даже такой базисный документ, как транспортная накладная. А если и оформляется, то не в соответствии с требованиями законодательства»,— рассказывает она. В результате порой невозможно доказать ни факт перевозки, ни факт повреждения груза, ни соответствие перевозки общим условиям договора страхования. Ну и, естественно, невозможно обеспечить страховой компании право суброгации по отношению к виновному или ответственному лицу, что тоже может быть поводом для отказа в выплате возмещения.

Что говорить, если с водителями часто не оформляются трудовые отношения, договоры перевозок не заключаются, а транспортные средства находятся в аренде через десятые руки. В результате законопослушные перевозчики не в силах конкурировать с теми, кто работает по «серым» схемам. Кроме того, нарушения правил перевозок становятся уже не исключением, а обычным делом, что ведет не к косвенным, а прямым потерям — наступлению страховых случаев. «Раньше страховщики не принимали такие перевозки на страхование. Пытались наладить документооборот, что шло на пользу всем сторонам. А теперь все стоят перед выбором: либо закрывать на что-то глаза, либо не страховать внутренние перевозки вообще. Такого гигантского разрыва между законодательными нормами и обычаями ведения транспортного бизнеса, как сейчас, не было никогда»,— продолжает госпожа Лукьянова.

Но даже правильный документооборот не обещает соблюдения интересов всех сторон, в том числе страховщиков. Скажем, есть такой существенный момент — заявление страхователем достоверной информации при заключении договора. Малейшее несоответствие действительности в этой информации на Западе расценивается как нарушение условий договора и приводит к отказу в выплате возмещения. В России же зачастую это не считается важным обстоятельством. Можно, конечно, попробовать защитить свои интересы в суде, но, как показывает практика, судебные решения приводят не только к незапланированной выплате страховщика, но и к невозможности возвращения ему части средств перестраховщиками, что обязательно предусмотрено системой финансовой устойчивости страховщика. Ведь иностранные перестраховщики как раз очень точно придерживаются всех условий договора.

Кроме того, в России суды часто решают вопрос, основываясь только на самом факте наличия договора страховании: застраховали, премию получили, значит, платите — и часто недооценивают значение оговорок и исключений, не говоря уже о соблюдении оговоренных условий. Например, в договоре зафиксировано, что все перевозки будут производиться с вооруженной охраной. Охраны по факту может не быть, но суд этого во внимание не примет.

Защитим перевозчика

Переходим от вопросов менталитета к законодательным неувязкам. В нашей стране сложилась довольно своеобразная система отношений между грузовладельцем и перевозчиком в части ответственности за порчу или пропажу товара. Кратко ее можно сформулировать так: транспортная компания отвечает за все и в полном финансовом объеме. Если подходить с точки зрения здравого смысла и зарубежной практики, то перевозчик, разумеется, нести ответственность должен, но частичную, четко оговоренную законодательством. В противном случае бывает так, что утрата груза стоимостью несколько миллионов рублей ведет к банкротству компании, стоимость активов которой, скажем, грузовых автомобилей, вместе взятых может быть меньше, чем понесенные клиентом убытки. Что в таком случае делает перевозчик? Правильно, исчезает.

Госпожа Лукьянова из «АльфаСтрахования» говорит, что многие грузовладельцы полагают, что все возможные убытки им должны возместить транспортные и экспедиторские компании и что они это непременно сделают. Однако представление это не соответствует действительности.

Кроме того, существует заблуждение, что для того, чтобы защититься от убытков во время перевозки груза, достаточно чего-либо одного: договора страхования ответственности перевозчика или договора страхования грузов. Это, разумеется, не так.

Как отмечает господин Березов из «Панди Транс», «и грузовладельцы, и многие экспедиторы убеждены, что у перевозчика практически полная материальная ответственность за утрату груза. И можно было бы поспорить на эту тему, если бы суды так же упорно не вставали на ту же позицию».

В международной практике принято ограничение ответственности транспортной компании. Что в таком случае делать грузовладельцу, который заказывает перевозку товара гораздо большей стоимости, чем то, что он получит с исполнителя доставки в случае чего? Правильно, страховать имущество самому. «Зная о том, что за утраченный или поврежденный груз возмещение от перевозчика составит не более установленной суммы, грузовладельцы станут заботиться о дополнительной защите своего груза»,— полагает Мария Барсова из «Уралсиба». По ее мнению, основной движущей силой развития рынка в России должны стать именно перевозчики: поскольку страхования их ответственности порой недостаточно для покрытия всех убытков от гибели или повреждения груза, транспортные компании могут предлагать страхование как дополнительную услугу.

Страховые компании наличие перечисленных выше проблем не лишает оптимизма. Как говорит Елена Харламова из САО «Гефест», отношение клиентов к страхованию грузоперевозок постепенно меняется: приходит понимание того, что охранник, спутниковая сигнализация не смогут спасти груз, например, при ДТП или поломке рефрижератора.

По ее прогнозу, несмотря на наличие существенных сдерживающих факторов, рынок будет расти, правда, темпы его роста будут зависеть от развития транспортного сектора и экономики страны в целом. «По нашим оценкам, сегмент страхования грузоперевозок покажет рост на уровне 10-12%. При возникновении угрозы кризиса первое, на чем начнут экономить транспортники,— это полис, соответственно, и рост будет меньше. В нашей компании это одно из активно развивающихся направлений: ежегодно мы существенно увеличиваем наш портфель и будем развивать его и дальше».

Господин Березов обращает внимание на то, что Россия вступила в ВТО, поэтому перевозчикам и грузовладельцам придется играть по международным конкурентным правилам.

Есть и другие факторы в пользу дальнейшего развития рынка страхования грузоперевозок. Так, растет степень контейнеризации грузов, а значит, все большую роль будет играть автомобильный транспорт, который, как уже было упомянуто выше, в большей степени, чем другие, нуждается в страховании. Есть надежда и на железные дороги: идущая реформа железнодорожного транспорта должна сделать его привлекательным для отправителей, которые раньше не рассматривали его как вариант доставки своих товаров. «А им без страхования, в отличие от отправителей дешевых навалочных грузов, уже не обойтись»,— уверен эксперт.

07.11.12 Коммерсант kommersant.ru

Страхование дач и домов достаточно широко распространено еще с советских времен. Больше всего дачи страхуют в конце лета — начале осени, перед тем как покинуть дачу на зимний период.

Некоторый всплеск наблюдается также в мае, но меньший: деньги нужны на приведение дома в порядок перед летним сезоном, на посадки. Краткосрочных полисов очень мало, все страхуют дачи на год.

Кирилл Павлов, директор петербургского филиала СК «ВТБ Страхование», считает, что основной пик страхования приходится на начало дачного сезона. После зимней спячки увеличивается и объем сделок купли-продажи загородных строений, что также положительно сказывается на соответствующем сегменте страхования.

По мнению генерального директора СО «Помощь» Александра Локтаева, при страховании индивидуальных жилых домов, дач целесообразно применять несколько иной подход, чем к страхованию квартир, поскольку при наличии тех же основных рисков (например, пожар, залив водой, кража, грабеж, вандализм, повреждение в результате стихийных бедствий и опасных природных явлений) для индивидуальных домов существуют и свои специфические риски, например риск обрушения кровли под давлением снежного покрова. «На практике полное уничтожение ударом молнии, залпом фейерверка или в результате сильного паводка и наводнения намного чаще происходит с индивидуальными домами, чем с городскими квартирами», — говорит Александр Локтаев.

Александр Локтаев считает, что в настоящее время застрахованы 80-90% загородных домовладений элитного сегмента, 60-70% домовладений сегмента «бизнес-класс» и только 30% сегмента «эконом».

Страховщики не всегда разделяют страхование элитных домов и простых дачных строений. Мария Барсова, руководитель департамента по страхованию имущественных рисков и ответственности страховой группы «Уралсиб», рассказывает, что в сегменте страхования недвижимости у СК «Уралсиб» на долю жилых домов приходится 75%, по Петербургу этот показатель составляет около 85%. У «ВТБ Страхования» этот показатель составляет примерно 25%, у «РЕСО-Гарантии» — 35%, у СК «АСК» — 45%.

Как правило, страховой полис содержит следующий набор рисков: пожар, взрыв, удар молнии, падение летательных аппаратов или их частей, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, столкновение с движущимися объектами. Страховые тарифы варьируются в следующих диапазонах: для каменных домов — 0,2-0,5%, некаменных домов — 0,4-0,7%, для домашнего имущества — 0,3-2%, гражданская ответственность — 0,3-0,5%. В СК «АСК» тарифные ставки зависят от страховой суммы, наличия охранных или противопожарных систем, проживают ли в доме постоянно и прочих факторов. Самая простая программа страхования защищает только от пожара, тариф для дачи — 0,5%, для бани — 0,7%, страхование проходит без осмотра.

Страховщики сходятся во мнении, что развитие рынка зависит от общей экономической ситуации и роста располагаемых доходов населения: чем больше новых домов или реконструированных дач, тем больше их страхуют и будут страховать.

Алина Кунакова, заместитель директора петербургского филиала СК «РЕСО-Гарантия», считает, что в связи со строительным бумом рост рынка может составить 30% в 2012 году. Кирилл Павлов соглашается: дополнительный стимул развитию этого сегмента придает наметившийся в последние годы рост строительства загородной недвижимости.

26.10.12 Деловой Петербург dp.ru

В осеннюю сессию Госдума рассмотрит во втором чтении проект федерального закона «О взаимном страховании гражданской ответственности лиц, привлекающих денежные средства для долевого строительства многоквартирных домов (застройщиков), за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору участия в долевом строительстве». Среди законодателей уже достаточно давно устоялось мнение о том, что в современных условиях наиболее эффективным способом защиты нарушенных прав и интересов дольщиков является страхование ответственности застройщика. Неоднократно на рассмотрение Государственной Думы вносились законопроекты, предусматривающие обязанность застройщика застраховать свою гражданскую ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договоров участия в долевом строительстве.

Последний проект федерального закона «О взаимном страховании…» предусматривает создание общества взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков (далее — Общество взаимного страхования), некоммерческой организации, основанной на членстве. Документ обязывает каждого застройщика вступить в Общество взаимного страхования, которое представляет собой единую организацию на всей территории Российской Федерации.

Идея законопроекта состоит в том, что взаимное страхование гражданской ответственности застройщика осуществляется в пользу выгодоприобретателя, участника долевого строительства, имеющего право в соответствии с законом получить страховое возмещение. При наступлении страхового случая выгодоприобретателю выплачивается соответствующее возмещение за счет средств, аккумулированных Обществом взаимного страхования, которые в первую очередь формируются из вступительных взносов членов общества и страховых премий (взносов) членов общества.

Даже при наиболее поверхностном рассмотрении такой порядок формирования имущества Общества взаимного страхования раскрывает первый недостаток предложенной схемы страхования ответственности — неизбежное увеличение цены договоров долевого строительства для дольщиков.

Очевидно, что все предлагаемые законодателем меры, начиная непосредственно с принятия Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» и заканчивая системой взаимного страхования, направлены на защиту интересов участников договоров долевого строительства. Однако принятие законопроекта в том виде, в котором он представлен на текущий момент, может привести к обратным результатам. Так принятие федерального закона об участии в долевом строительстве, хотя и было призвано прекратить массовые нарушения прав участников долевого строительства, привело к использованию обходных схем, как, например, заключение предварительных договоров купли-продажи недвижимого имущества. В случае увеличения цены договоров долевого участия дольщики самостоятельно могут выступать инициаторами применения околозаконных методов. В пояснительной записке к законопроекту указывается, что цена квадратного метра не должна увеличиться более чем на четыре процента. Однако представляется невозможным достоверно предсказать реакцию рынка на принятие такого закона.

Следует обратить внимание, что предлагаемый законопроект исключил из системы страхования гражданской ответственности застройщиков все страховые компании, которые в настоящий момент имеют опыт работы с застройщиками.

На наш взгляд, одним из оптимальных вариантов защиты интересов дольщиков было бы включение в закон об участии в долевом строительстве положений, которые обязали бы застройщика застраховать свою гражданскую ответственность в случае, если участник долевого строительства потребует этого при заключении договора. Таким образом, сами участники оборота наделялись бы полномочиями по определению своих прав и обязанностей друг перед другом.

Также надо отметить, что законопроект предусматривает только один страховой случай — факт закрытия реестра денежных требований кредиторов в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». Закрытие реестра осуществляется по истечении двух месяцев с даты опубликования сведений о признании застройщика банкротом. Принятию такого решения зачастую предшествует продолжительный и чрезвычайно сложный процесс. При этом соответствующие положения законопроекта о взаимном страховании сформулированы таким образом, что невозможно сделать однозначный вывод, должен ли дольщик принимать участие в процессе о банкротстве, обращаться в суд с заявлением о включении его требований в реестр требований кредиторов, доказывать размер своих требований и нести соответствующие судебные издержки.

С одной стороны, нельзя допустить возложение дополнительных обязанностей и расходов, например, на физическое лицо — участника долевого строительства. С другой стороны, в случае рассмотрения его требований в рамках дела о банкротстве судом будет установлен размер возмещения, подлежащего выплате участнику в связи с нарушением застройщиком своих обязанностей. В такой ситуации требования Общества взаимного страхования, выплатившего дольщику причитающееся ему вознаграждение, вероятно, будут включены в реестр требований кредиторов. Если же допускать ситуацию, когда дольщик не участвовал в деле о банкротстве застройщика, то для Общества взаимного страхования будет фактически блокирована возможность удовлетворения своих требований в порядке суброгации.

Из всего сказанного выше можно сделать вывод, что описанный законопроект для его успешной имплементации нуждается в доработке, уточнении формулировок. Также нельзя однозначно отказываться от права выбора, которое принадлежит участникам гражданского оборота как в вопросе выбора контр агентов (страховая компания или Общество взаимного страхования), так и в вопросе о страховании ответственности вообще. Действительно, участник долевого строительства должен иметь эффективный механизм воздействия на застройщика, но только в том случае, если сам дольщик заинтересован в том, чтобы применялись нормы о страховании гражданской ответственности застройщика, причем не только в случае банкротства застройщика. Таким механизмом, на наш взгляд, могло бы служить указание закона на обязанность застройщика застраховать свою ответственность, если участник долевого строительства прямо требует этого.

23.10.12 Российская газета rg.ru

Отечественный рынок космического страхования развивается и имеет перспективы, но есть как вызовы, так и позитивные тенденции, считают опрошенные специалисты.

Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) представляет результаты инициативного опроса о страховании космической деятельности, в котором приняли участие представители ведущих предприятий ракетно-космической отрасли и страховых компаний.

Страхование космической деятельности необходимо, но не воспринимается как панацея. Опрошенные эксперты отмечают, что подобный вид страхования компенсирует характерные для космической деятельности повышенные риски и смягчает возможные финансовые потери, но при этом не подменяет собой систему управления качеством производства ракетно-космической техники. Аварии, как правило, ведут к росту страховых тарифов для аналогичных последующих запусков, поэтому и предприятия отрасли, и страховые компании в равной степени заинтересованы в высоком уровне надежности.

Для страхования космической деятельности характерна практика перестрахования (когда страховая компания передает значительную часть своих обязательств на международный страховой рынок). То есть изначально размер уставного капитала страховой компании не ограничивает потенциальную страховую сумму. Так как многомиллиардные убытки, которые возможны при полной гибели космического аппарата, превышают возможности практически любой страховой компании, в отрасли обязательной является практика перестрахования. Это позволяет привлечь дополнительные финансовые ресурсы и гарантировать осуществление крупных выплат.

На рынке страхования космической деятельности практически нет стандартных решений, стоимость страхования определяется исходя из статистики запусков и эксплуатации конкретного типа ракетно-космической техники. Участники исследования оценивают средние тарифы при страховании космических аппаратов на уровне 15-17%. Высокая стоимость требует взвешенного подхода. Опрошенные сходятся во мнении, что страховать на полную стоимость серийные аппараты экономически нецелесообразно, так как затраты на страхование пяти запусков были бы сопоставимы со стоимостью создания резервного аппарата. Однако в некоторых случаях страхование на полную стоимость является оптимальным решением (например, для малосерийных и уникальных космических аппаратов, обладающих высокой прикладной ценностью). Страховые тарифы для таких спутников должны быть выше средневзвешенных рыночных значений.

Средства на страхование космических аппаратов, создаваемых в рамках федеральной космической программы, в 2012 году выделены впервые. Внимание к вопросам страхования привлекла утрата спутников, которые были застрахованы не в полном объеме. Страховая сумма, которая определяет уровень компенсации потерь предприятиям отрасли в случае гибели или повреждений ракетно-космической техники, устанавливается не страховщиками, а страхователями и зависит в первую очередь от наличия у них средств на страхование. Опрошенные считают, что российские страховые компании способны с учетом накопленного опыта перестрахования рисков на зарубежных рынках обеспечить практически любой объем страхового покрытия и отмечают заинтересованность в более полном страховании, соответствующем международной практике.

Наиболее значимые страховщики на рынке космического страхования — «Ингосстрах», СОГАЗ, «Русский страховой центр», ВСК, Страховой центр «СПУТНИК» и «Альфастрахование». По мнению экспертов, эти компании соответствуют основным требованиям: обладают финансовой надежностью, опытом страхования космической деятельности и компетенциями в ракетно-космической технике, а также конкурентоспособностью предлагаемых тарифов. Некоторые команды страховщиков накапливали такой опыт более 15 лет.

22.10.12 ВЦИОМ wciom.ru

Порядка 30% договоров страхования квартир частными лицами приходится на новостройки. Сказывается наглядность риска: в новых домах даже вероятность протечки выше в силу неустраненных недоделок монтажа.

Многие собственники включают в покрытие и страхование гражданской ответственности, чтобы избежать конфликтов с соседями. «Чаще всего квартиры начинают страховать через 1,5-2 года после сдачи дома, к этому времени новоселы обычно завершают ремонт и хотят защитить себя от дополнительных непредвиденных затрат в случае, к примеру, банальной протечки воды», — отмечает директор филиала «Ингосстрах» в Петербурге Владимир Храбрых. «Протечки — причина страхового случая в новых домах примерно в 80% случаев», — добавляет Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхования». Некачественный монтаж и плохая сантехника, установленная при типовой отделке, — эти недостатки проявляются в первые годы эксплуатации, и в этот период страхование особенно необходимо.

При этом не берется в расчет страхование в рамках ипотеки, так как продукты комплексного ипотечного страхования направлены на защиту от таких рисков, как смерть, утрата трудоспособности и как следствие невозможность погашения кредита, титульное страхование, страхование квартиры от полной гибели. А риски повреждения отделки квартиры, имущества, хранящегося в ней, и гражданская ответственность владельца квартиры редко или не полностью покрываются страховкой.

По словам Татьяны Бирюковой, начальника управления агентских продаж Северо-Западной дирекции СК «Альянс», из общей массы заключаемых договоров с частными лицами на страхование новых квартир приходится 30-40%, основная доля страховок все же связана со вторичным жильем. Вероятно, причина в том, что после покупки нового жилья у владельцев очень много хлопот с оформлением собственности, ремонтом и покупкой мебели, — до страхования просто не доходят руки, считает она.

В «Ингосстрахе» на страхование квартир в новостройках приходится порядка 30% запросов, а в «Ренессанс страховании» такие договоры составляют порядка 15% портфеля. «Культура населения, к сожалению, такова, что к страхованию оно прибегает либо в случае его обязательности, либо в случае возникновения каких-либо чрезвычайных ситуаций. Если говорить о статистике, то в новостройках застраховано 10-15% квартир», — считает генеральный директор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев.

Работая с новостройками, страховые компании предлагают коробочное страхование и классический договор. Первое проще в оформлении: агент может выписать такой полис на месте, и даже осмотр квартиры экспертом необязателен. «Но и цена коробок выше примерно на 10-30%, так как компания закладывает риск, связанный с отсутствием осмотра», — поясняет Виталий Овсянников. Коробочное страхование невозможно для квартир в домах до 1970 года постройки. В классике же есть возможность учесть единовременную оплату, наличие других полисов в компании, нюансы охранной безопасности, ввести франшизу, что может удешевить полис. С другой стороны, здесь можно дополнительно застраховать расходы по найму, досрочному возвращению, замене дверных замков. Как правило, в случае с классикой эксперт выезжает с осмотром. Он необходим для квартир с дорогостоящей отделкой и ценным имуществом, квартир, где уже были страховые случаи, старого фонда, а также если у компании возникли вопросы при рассмотрении документов. «Коробочные продукты пользуются наибольшей популярностью, — говорит Владимир Храбрых. — Разброс цен в данном случае большой и зависит от выбранной программы страхования и лимита покрытия. Например, один из самых востребованных вариантов страхования отделки квартиры и движимого имущества на сумму 1 млн рублей составит 6000 рублей (меньше 17 рублей в день)».

«Чаще всего новоселы страхуют отделку новой квартиры, включая при этом в страховой полис дополнительные риски: противоправные и неосторожные действия третьих лиц при проведении строительных, монтажных или ремонтных работ, — говорит Татьяна Бирюкова. — Конструктивные элементы страхуют значительно реже, так как такая страховка существенно дороже».

Тарифы по страхованию квартир в новостройках составляют по конструктиву в пределах 0,1-0,17%, отделке — 0,3-0,7%, движимому имуществу — 0,3-0,7%, гражданской ответственности при эксплуатации квартиры — 0,4-1,3%.

Многие клиенты включают в договор риск причинения вреда третьим лицам либо приобретают полис страхования ответственности отдельно. «Часто страхуется ответственность квартиросъемщика в новых элитных домах и домах бизнес-класса, особенно когда покупатель видит дорогой ремонт в исполнении соседей и боится потом его оплачивать в случае ущерба», — говорит Александр Локтаев.

22.10.12 Деловой Петербург dp.ru

Покупая дом или квартиру, новоиспеченный собственник все чаще задается вопросом о страховании приобретенной недвижимости. Стоит ли это вообще делать? А во что это обойдется? А вдруг обманут? Давайте попробуем разобраться в плюсах и минусах, которые дает страхование недвижимости, а также в подводных камнях в этой сфере.

Итак, не обманут ли? Если вы покупаете квартиру на вторичном рынке жилья, ни одна юридическая проверка не может гарантировать вам безупречную чистоту сделки по приобретению недвижимости. Достаточно часты случаи появления после совершения сделки купли-продажи неучтенных владельцев недвижимости. Причем обнаружить себя такие «старые» собственники вполне могут и по прошествии нескольких лет после покупки недвижимости. Например, после отбытия срока заключения.

В этой ситуации единственно правильное решение, которое вы можете принять, – это титульное страхование. Тогда риск потери имущества как результата утраты прав собственности на купленную недвижимость будет надежно застрахован. И это наиболее эффективный способ защиты ваших имущественных интересов при покупке жилья. Страхование титула служит защитой от последствий событий, имевших место в прошлом. Застраховать таким образом можно коммерческую недвижимость, жилую недвижимость, участки земли, право аренды и иное имущество, на которое у страхователя имеются зарегистрированные должным образом права собственности, которые могут быть оспорены третьими лицами. Конечно, чаще всего это здания и сооружения.

Как же страховщик обеспечит чистоту сделки? Страховщик обязательно осуществляет экспертизу прав на страхуемый объект недвижимости, поскольку именно на основании результатов экспертизы по истории этого объекта оценивается степень риска и последующая тарификация данного риска. С этой целью ведется сбор множества документов, потом они подвергаются тщательной проверке, только после этого страховая компания выносит вердикт о том, состоится сделка или нет. Стоимость страховки варьируется в зависимости от истории объекта. Величина тарифа подвержена сильным колебаниям, на нее влияет множество факторов.

Сколько же, если что, можно будет получить по страховке? В теории, максимальной может быть сумма, равная рыночной стоимости застрахованной недвижимости, определяемой на основании договора купли-продажи, заключения независимого оценщика, соглашения страховщика и страхователя. Сумма страховых выплат может быть равна сумме кредита, подросшей на 10% (так называемое недострахование).
На какой срок составляется договор страхования объекта недвижимости? Как правило, договор заключают на 1–3 года. Однако в том случае, когда недвижимость приобретается в ипотеку, обычно договор заключают на все время ипотечного кредитования, до тех пор пока кредит не погасится заемщиком полностью.

Какие объекты недвижимости стоит застраховать в первую очередь? Как показывает практика, чаще всего страхуют свою загородную недвижимость владельцы дач средних размеров и средней ценовой категории. Поэтому, если вы приобрели дачу, стоит ее застраховать. Тогда вы можете быть спокойны за дачу в зимний период, когда она находится без присмотра. В дорогих загородных домах, как правило, проживают круглогодично и там имеется возможность установить дополнительное оборудование по обеспечению безопасности жилья.

Далее необходимо определиться с тем, от чего, собственно, надо страховаться? Для старенькой деревянной дачи подойдет самый простой полис так называемого огневого страхования. Если вдруг случится несчастье и ваша дача сгорит, то вы сможете получить страховую компенсацию при пожаре. В том случае, если вы рассчитываете на получение комплексной услуги, то кроме пожара можно осуществить защиту своей недвижимости от противоправных посягательств третьих лиц, стихийных бедствий, взрывов, заливов водой из коммуникационных систем и т.д.

Стоит учитывать, что при страховании объектов недвижимости встречаются свои подводные камни. Например, зачастую при наличии страхового случая страховой компанией не выплачивается полная стоимость недвижимости, которая указана в страховом полисе. Для получения всей суммы целиком объект недвижимости должен быть полностью уничтожен. Если уцелела хотя бы одна стена, это уже приводит к уменьшению выплат.

Чтобы вам, как владельцу дома или квартиры, было легче отстаивать собственные права, следует хранить все документы, которые подтверждают ваши расходы (на ремонт, приобретение предметов мебели и т.д.) И, наконец, еще один немаловажный момент, который необходимо учитывать при заключении договора со страховой компанией, – это приобретение такого страхового полиса, который удовлетворяет конкретно вашим требованиям. Бывает, что страховые компании не горят желанием возиться с «дешевыми» сделками. В связи с чем предлагают страховые полисы, куда включены страховые случаи с малой степенью вероятности. Настаивайте на своем варианте или обратитесь в другую страховую компанию.

И еще один вопрос требует подробного рассмотрения. Когда же, собственно говоря, можно говорить о наступлении момента страхового случая при титульном страховании недвижимости? Таковым будет исполнение судебного решения, которое содержит условие о прекращении права собственности страхователя на определенное недвижимое имущество, зафиксированное в договоре страхования, то есть собственно дату регистрации соответствующей записи в ЕГРП о том, что право собственности прекращено. Наступление страхового случая признается тогда, когда исковое заявление поступило в суд и было принято им к рассмотрению во время действия страхового договора. Титульное страхование недвижимости поможет вам с минимальными потерями обойти все подводные камни, которые таятся в истории приобретенной вами недвижимости на вторичном рынке жилья.

08.10.12 РБК rbc.ru