Страховая Группа «СОГАЗ» выиграла конкурс на право страхования десяти атомных электростанций ОАО «Концерн Росэнергоатом». Совокупная страховая сумма по договору – 1,205 трлн рублей.

СОГАЗ обеспечит страховой защитой имущественные комплексы десяти филиалов ОАО «Концерн Росэнергоатом» – Балаковской, Белоярской, Билибинской, Калининской, Кольской, Курской, Ленинградской, Нововоронежской, Ростовской и Смоленской АЭС. Срок действия договора страхования – один год.

СОГАЗ не первый год страхует риски Концерна, обеспечивая защитой атомные электростанции с 2008 года. В 2014 году в конкурсе на право страхования имущества Росэнергоатома участвовали три страховые компании.

Перестрахование рисков по договору страхования имущественных комплексов филиалов ОАО «Концерн Росэнергоатом» будет осуществлено на базе пропорционального перестрахования, среди участников Российского ядерного страхового пула (РЯСП), ядерных пулов Международной пулинговой системы (МПС) а также среди российских перестраховщиков.

ОАО «Концерн Росэнергоатом» является одним из крупнейших предприятий электроэнергетической отрасли России и единственной в России компанией, выполняющей функции эксплуатирующей организации (оператора) атомных станций.

Центробанк предлагает компенсировать часть расходов на страховку

По информации «Известий», Центробанк разрабатывает свой вариант законопроекта о страховании жилых помещений граждан при участии государства — предложения регулятора были представлены на прошедшем вчера совещании у первого вице-премьера Игоря Шувалова. В числе прочего ЦБ предлагает дать тем, кто оформит полис, предусматривающий страхование недвижимости, социальный налоговый вычет — это следует из доклада регулятора в правительство (копия есть у «Известий»).

ЦБ и Минэкономиразвития ранее раскритиковали проект закона о страховании жилья, подготовленный осенью Минфином, и до сих пор полностью урегулировать межведомственные разногласия так и не удалось. Законопроект Минфина предусматривает создание программы добровольного страхования гражданами своего имущества при участии государства. Это делается в первую очередь на случай утраты жилья в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий. Версия Минфина предусматривает постепенное сокращение со стороны государства финансовой помощи потерявшим жилье. На компенсацию ущерба от стихийного бедствия смогут рассчитывать лишь застрахованные граждане, при этом государство будет выделять бюджетные средства на покрытие потерь пропорционально со страховщиком. При отсутствии страховки пострадавшим дадут жилье лишь по социальной норме — во временное пользование, без права оформления в собственность.

Но Минэкономразвития в своем заключении на этот проект указал на отсутствие детальной проработки предлагаемого механизма — неясны страховые тарифы, требования к страховщикам-участникам программы и прочее. В Министерстве финансов, как указывали ранее в ведомстве, аргументы, изложенные Минэкономразвития, обоснованными не считают. Сейчас, как сообщили «Известиям» в Минфине, разногласия частично урегулированы, документ внесен в правительство, в ведомстве ожидают его рассмотрения.

Согласно докладу Центробанка, его законопроект будет отличаться от варианта Минфина, в частности, введением единой методики расчета страховых тарифов — для всех регионов страны. Определять ее будет, согласно законопроекту, сам Центробанк. Также регулятор предусмотрел конкурсный отбор страховщиков, которые смогут участвовать в программе страхования жилья с господдержкой. К тому же в обязательном порядке ЦБ предлагает включать в такие страховки риски наиболее вероятных чрезвычайных происшествий для каждого региона. Соответственно, там, где вероятность стихийных бедствий меньше, и страховка будет дешевле.

Наконец, для того чтобы стимулировать граждан страховать свое жилье, предложено предоставить им социальные налоговые вычеты. Это значит, что на сумму, уплаченную за страховку, можно будет уменьшить размер дохода, с которого взимается налог, тем самым вернув часть денег. Такие вычеты сейчас есть на обучение, лечение, пенсионное обеспечение.

Поручение разработать предложения по массовому страхованию жилья в сентябре 2013 года дал Минфину, Минэкономразвития и Банку России премьер-министр Дмитрий Медведев. Изначально речь шла о том, чтобы сделать страхование жилых помещений обязательным.

Медведев дал это поручение после наводнения на Дальнем Востоке, в результате которого в этом регионе оказался непригодным для жилья каждый пятый дом. Для строительства новых жилых помещений государству потребуется около 14 млрд рублей. С инициативой, касающейся обязательного страхования жилья, премьер выступал и ранее, после наводнения в Крымске. Тогда было затоплено более 7,2 тыс. жилых домов. И помощь пострадавшим также осуществлялась за счет бюджетных средств. Однако уже тогда в ответ на поручение премьера экспертное сообщество указало, что введение обязательного страхования жилья противоречит Конституции, в которой указано, что никто не вправе обязать человека страховать собственное имущество.

Сейчас в России менее 6% населения имеют договоры страхования имущества, в основном они оформляются по требованию банка при ипотечном кредитовании. В развитых странах этот показатель достигает 80%.

О необходимости создания стимулов для граждан самостоятельно страховать свое имущество говорят и сторонние эксперты.

— Ввиду особой социальной значимости страхования жилья, — отмечает замдиректора по страховых рейтингам «Эксперт РА» Наталья Данзурун, — крайне важно стимулировать граждан к приобретению страхового покрытия от рисков чрезвычайных бедствий, пожаров и пр.

К тому же, говорит адвокат компании «Налоговик» Сергей Варламов, предоставление застрахованным гражданам социальных налоговых вычетов позволит сделать эту программу доступнее для населения, поскольку государство будет частично возмещать выплаченные ими страховые премии.

Вместе с тем, по словам аналитика инвестиционного холдинга «Финам» Антона Сороко, одним из наиболее сложных аспектов данной программы остается проблема оценки страхуемого имущества — каким методом и кто будет ее производить. Также пока неясно, продолжает он, как будет происходить определение структуры издержек страхования между государством и частным собственником. Эти вопросы, по словам эксперта, еще предстоит решить.

24.04.14 Известия izvestia.ru

Представитель СРО «Строительное региональное партнерство» рассказал об уловках страховщиков и строителей. В ГосДуме готовятся к новому ужесточению правил.

Закон об обязательном страховании ответственности застройщиков, вступивший в силу 1 января 2014 года, на поверку пока не является решением вопроса о защите дольщиков, констатировал на пресс-конференции «Ситуация на рынке долевого строительства по итогам 1 квартала 2014 года» генеральный директор СРО «Строительное региональное партнерство», заместитель руководителя по ЖКХ, градостроительству и местному самоуправлению общественной палаты Новосибирской области Максим Федорченко.

По его мнению, во-первых, новые требования породили создание коммерческих страховых компаний, предлагающих застройщикам демпинговые тарифные ставки – 0,1-0,2 % от стоимости договора, тогда как в Обществе взаимного страхования базовый тариф установлен в районе 1,2-1,6% от стоимости договора, сообщил Федорченко: «Это сколько же надо собрать денег страховой компании из расчета 0,1-0,2 %, чтобы хоть одному дольщику в случае оправданного риска выплатить? У них других возможностей погашения убытков нет. И в такие страховые компании в основном идут отнюдь не топовые застройщики, у которых наименьшая степень риска. Идут, чтобы эту обязательную бумажку получить, и законно строить, привлекая средства дольщиков. А дальше – как получится…».

Во-вторых, отмечено появление поддельных страховых полисов, за которые выдавшая их страховая компания не будет нести ответственности.

При такой недобросовестной конкуренции на страховом рынке механизм защиты дольщиков работать не будет, уверен Максим Федорченко. Поэтому, по его словам, в ГосДуме разработан законопроект, чтобы к страховым компаниям, работающим которые сейчас на этом рынке, ужесточить требования в плане повышения их уставного капитала, а также требований к собственным средствам. Как заявил Федорченко: «Хочется, чтобы Минстрой РФ эту инициативу поддержал и повысил надзор, чтобы отраженные в договоре страхования цифры впоследствии не оказались нарисованными».

Кроме того, Строительное региональное партнерство считает необходимым создание единого реестра выданных страховых полисов, действительность которых могло бы проверять Министерство юстиции. Крупные и хорошо зарекомендовавшие себя страховые компании эту идею поддерживают, и готовы самостоятельно оплатить создание этого реестра – говорит Максим Федорченко.

16.04.14 РБК rbc.ru

Страховые компании уверяют, что с каждым годом растет число россиян, страхующих свою жилую недвижимость от чрезвычайных ситуаций. И больше всего домовладельцы опасаются не цунами, наводнений или ураганов, а пожаров.

Страхование жилья в нашей стране так и не стало нормой. Разговоры об обязательном или стимулирующем страховании, которые активизировались после наводнения на Дальнем Востоке, постепенно утихли. Скорее всего, до очередной природной катастрофы, последствия которой будут исчисляться миллиардами рублей.

Пожар №001

Правда, Минфин в начале года опубликовал проект закона об упорядочении механизма оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) имущества, утраченного в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий. Цель закона – поэтапное сокращение государственной финансовой помощи пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций гражданам, не заключившим договор страхования жилого помещения, путем предоставления им другого жилого помещения по договору найма.

В пояснении к документу приводятся такие цифры: по договорам страхования, заключенным в Дальневосточном федеральном округе, урегулирован всего 1 тыс. 631 убыток на сумму 181,981 млн рублей, тогда как государство пострадавшим субъектам Российской Федерации перечислило более 16 млрд рублей. Однако будет ли этот или подобный закон принят, пока что затрудняются сказать даже страховщики.

Рейтинг несчастий

Пока чиновники придумывают, как минимизировать расходы государства на покрытие ущерба от стихийных бедствий, страховые компании продолжают активно привлекать домовладельцев под свою защиту, тем более что больше всего дома страдают не от неблагоприятных природных явлений, а от пожаров. По словам руководителя управления страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование» Татьяны Ходеевой, на долю огня приходится 38,3% наступления страховых случаев. В домовладениях россиян пожары происходят в девять раз чаще, чем в квартирах.

Основной причиной возгорания в загородных домах является короткое замыкание электропроводки – до 50% всех заявленных страховых событий. Как правило, короткое замыкание является результатом аварийного режима работы проводки, перегрузки сети. Второй по «популярности» причиной пожара выступает возгорание деревянных перекрытий в местах примыкания к трубе дымохода отопительных печей, как в жилых домах, так и в банях.

На втором месте по частоте обращений находятся противоправные действия третьих лиц, включая кражи, попытки совершения кражи, хулиганские действия (21,8%). В результате хулиганских действий и попыток кражи в первую очередь страдает внешняя отделка застрахованных строений, в частности ущерб причиняется оконным и дверным блокам, пластиковому сайдингу и гаражным воротам.

На третьем месте по количеству обращений в страховую компанию россиян стоит повреждение водой – 18% от общего числа страховых случаев с загородной недвижимостью. Чаще всего (до 80%) причиной повреждения загородной недвижимости становится разрыв гибкой подводки, соединительных элементов системы трубопроводов.

На четвертом месте – стихийные бедствия (15,5% всех случаев), среди наиболее распространенных причин которых – сильный ветер. Замыкают список рейтинга рисков владельцев загородной недвижимости попадание в дом молнии (1,4%). «Подавляющее большинство выплат производится именно из-за пожаров, причем на них приходятся максимальные суммы причиненного ущерба, так как пожары имеют катастрофические последствия», – добавляет директор филиала компании «РОСГОССТРАХ» в Санкт-Петербурге и Ленинградской области Игорь Лагуткин. По его словам, самые крупные выплаты в прошлом году по линейке продуктов

«РОСГОССТРАХ ДОМ» пришлись как раз на сгоревшие дома во Всеволожском и Подпорожском районах (16,4 млн и 7,8 млн рублей соответственно). МЧС России за прошлый год насчитало в жилом секторе (жилые дома, общежития, дачи, садовые домики, надворные постройки и т.п.) 104 тыс. 296 пожаров, ущерб от которых составил более 4,2 млрд рублей.

Растет сознание

Представители страховых компаний уверяют, что в последние годы число домовладельцев, прибегающих к их услугам, стабильно растет. «Отношение собственников меняется в лучшую сторону, – считает начальник управления департамента агентских продаж филиала “Северо-Западная дирекция” ОАО «СК “Альянс”» Татьяна Бирюкова, – так как практически каждый все больше понимает, что должен заботиться о своей собственности на случай наступления чрезвычайных ситуаций, а не надеяться на помощь государства».

По словам Игоря Лагуткина, в последние несколько лет наблюдается стабильный рост объема сборов по страхованию строений в компании «РОСГОССТРАХ» – в среднем на 15-20% в год, при этом сборы только по новым договорам в регионе увеличились в 2013 году на 24%. «В 2013 году наши сборы по этому виду составили порядка 740 млн рублей (это более 40% всех сборов по ИФЛ в регионе), из них по страхованию загородной недвижимости – 636 млн рублей, – поясняет он. – Более 90 тыс. объектов загородной недвижимости Санкт-Петербурга и Ленинградской области застрахованы в нашей компании».

«Рассматривая страхование недвижимости в качестве одного из драйверов роста рынка страхования в 2014 году, отмечу, что ведущие страховые компании, в том числе «РЕСО-Гарантия», в состоянии предложить комплексные продукты страхования загородных домов и дач по приемлемым ценам», – подчеркивает заместитель генерального директора “РЕСО-Гарантии” Дмитрий Большаков. Как отмечает Татьяна Ходеева, по результатам прошлого года лучшую динамику роста демонстрировал комплексный продукт по страхованию загородных строений, коттеджей, таунхаусов – «АльфаЭСТЕЙТ КОМПЛЕКС», сборы возросли на 21,6%.

Впрочем, не все так радужно. По мнению директора департамента загородной недвижимости агентства недвижимости Home estate Марианны Улановой, институт страхования недвижимости в целом развит в России достаточно слабо. «Мы наблюдаем не очень цивилизованный и корректный подход, навязчивость со стороны страховых агентов, их некомпетентность. В результате общество изначально негативно воспринимает страховщиков и идею страхования объектов недвижимости», – полагает она.

По ее словам, количество людей, которые страхуют и не страхуют загородную недвижимость, распределяется в соотношении 50:50. Существует проблема недоверия к страховым организациям, которое нередко оказывается справедливым. В форс-мажорных ситуациях (в ситуациях, являющихся действительно страховыми) люди не получают компенсацию в результате того, что каждое слово или запятая в договоре могут интерпретироваться поразному сторонами страхового договора, и страховые компании этим пользуются.

«То есть у нас эта услуга имеет вектор не “для людей”, а “лишь бы застраховать”», – отмечает Марианна Уланова и признает, что в то же время часть вины лежит и на самих страхователях. До 90% людей подписывают договор о страховании второпях, не прочитывая и не вникая в детали.

«Постепенно информация о возможности застраховать недвижимое имущество проникает к слою владельцев загородной недвижимости. Но, к сожалению, это происходит не так быстро, как хотелось бы страховщикам. Причина – в том, что этот вид страхования всецело зависит от так называемых активных продаж, то есть от работы агентской сети страховщика. А поскольку все последние годы все страховые агентские сети были ориентированы на моторные виды, то страхование недвижимого имущества, в частности загородных домов, оставалось в стороне от основного интереса агентов, – отмечает Дмитрий Большаков. – Однако сейчас в связи со спадом в продажах новых автомобилей и, соответственно, снижением сборов по каско, а также из-за системных проблем с ОСАГО страхование недвижимости физических лиц становится для агентов возможностью продолжать хорошо зарабатывать».

15.04.14 Эксперт expertnw.ru

Страховая Группа «СОГАЗ» заключила договор комплексного страхования имущества с ОАО «Северсталь» ─ одной из крупнейших в мире сталелитейных и горнодобывающих компаний. Данный договор страхования стал самым крупным из заключенных СОГАЗом в этом году.

В соответствии с условиями договора СОГАЗ обеспечит страховой защитой производственный и имущественный комплекс Череповецкого металлургического комбината. Цеха, технологические агрегаты, оборудование предприятия застрахованы от гибели и повреждения по полному пакету рисков. Кроме того, страховой защитой обеспечены недвижимость предприятия, инженерные коммуникации и сети, а также машины и механизмы от поломок. Дополнительно договором предусмотрено страхование рисков предприятия на случай перерыва в производственной деятельности («Business Interruption»). Общая страховая сумма составила 19,82 млрд долларов США. Срок страхования – один год. Договор страхования был заключен по результатам запроса предложений.

СОГАЗ не первый год сотрудничает с ОАО «Северсталь» – компания обеспечивает страховой защитой имущество металлургического завода в Череповце с 2010 года.

Северсталь — вертикально интегрированная компания c активами в России и США, а также на Украине, в Латвии, Польше, Италии, Либерии, помимо этого, компания имеет инвестиции в Бразилии. Компания была создана в 1993 году на базе Череповецкого металлургического комбината ─ одного из самых мощных и современных предприятий по производству черных металлов в мире. Сегодня это предприятие с полным металлургическим циклом, включающим коксохимическое, агломерационное, доменное, сталеплавильное и прокатное производство.

09.04.14

Ракета-носитель «Союз-ФГ» с пилотируемым кораблем «Союз ТМА-12М» стартовала с Байконура в среду в 01.17 мск. Запланированная на 26 марта стыковка корабля с МКС была перенесена по решению ЦУП до 28 марта.

Запуск и стыковка корабля «Союз ТМА-12М» с МКС были застрахованы на 2,1 миллиарда рублей, сообщила пресс-служба страховой группы СОГАЗ в пятницу.

Ракета-носитель «Союз-ФГ» с пилотируемым кораблем «Союз ТМА-12М» стартовала с Байконура в среду в 01.17 мск. Запланированная на 26 марта стыковка корабля с МКС была перенесена по решению ЦУП до 28 марта. Как ранее сообщал РИА Новости глава РКК «Энергия» Виталий Лопота, 26 марта автоматика перевела «Союз ТМА-12М» с шестичасовой на двухдневную схему стыковки из-за возможного сбоя в программном обеспечении. Спецкомиссия выясняет причины сбоя.

«Космический аппарат «Союз ТМА-12М» был застрахован на сумму более 2,1 миллиарда рублей на случай полной гибели по любой причине. Страховое покрытие прекратило действовать в момент открытия переходного люка стыковочного агрегата космического аппарата после его стыковки с Международной космической станцией», — говорится в сообщении.

Сейчас корабль уже пристыковался к станции и доставил на нее космонавтов Роскосмоса Александра Скворцова и Олега Артемьева, а также астронавта НАСА Стивена Свонсона.

28.03.14 РИА Новости ria.ru

Космический аппарат «Глонасс-М» №54 будет застрахован на сумму более 915 млн рублей в «СОГАЗе» и «Ингосстрахе», об этом говорится в сообщении страховщиков. Компании победили в совместной заявке на страхование запуска и летных испытаний аппарата и заключили договор сострахования с ОАО «Информационные спутниковые системы имени академика М.Ф.Решетнева» (ОАО «ИСС»).

Космический аппарат застрахован на период запуска, его выведения на целевую орбитальную позицию, а также летных испытаний. Договор сострахования заключен на паритетных условиях между двумя компаниями и покрывает риски полной гибели.

Запуск ракеты-носителя «Союз-2.1б» с навигационным спутником «Глонасс-М» №54 с космодрома Плесецк запланирован на 24 марта 2014 года. В пятницу, 21 марта, специалистами космодрома был осуществлен вывоз и установка ракеты космического назначения (РКН) «Союз-2.1б» на стартовый комплекс площадки, где личный состав боевого расчета проведет цикл испытаний систем и агрегатов ракеты-носителя и стартового оборудования.

В 2014 году запланировано выведение пяти космических аппаратов серии «Глонасс-М».

ОСАО «Ингосстрах» входит в состав международной страховой группы «ИНГО», работающей на внутреннем и международном рынках с 1947 года. По итогам первого квартала 2014 года сборы «Ингосстраха» по космическому страхованию составили 4,05 млрд рублей, включая перестраховочную премию. Это больше, чем было собрано остальными участниками рынка космического страхования за весь 2013 год.

ОАО «СОГАЗ» основано в 1993 году «Газпромом». Компания ориентируется на страхование крупных корпоративных клиентов. Занимает первое место в РФ по страхованию имущества предприятий. Сборы компании по страхованию космических рисков в 2013 году составили около 1 млрд рублей.

21.03.14 ИТАР-ТАСС itar-tass.com

Страховая компания «Ингосстрах» зарезервировала 9 миллиардов рублей под возможный убыток, связанный с подтоплением Загорской ГАЭС-2, сказал журналистам генеральный директор страховщика Александр Григорьев.

Строящаяся в Подмосковье Загорская ГАЭС-2 была подтоплена в середине сентября. Страхование строительно-монтажных рисков при возведении станции осуществляют «АльфаСтрахование» и «Ингосстрах». Имущество т оборудование станции было застраховано на 2,6 миллиарда рублей в СОГАЗе, который уже признал инцидент страховым случаем и осуществил первые авансовые выплаты.

«Аджастер сказал, что( убыток может быть в размере) до 10 миллиардов рублей. Мы на резервы отправили 9 миллиардов рублей по МСФО», — сказал Григорьев.

По его словам, станция до сих пор залита водой и говорить, что произошедшее являлось именно страховым случаем, преждевременно. Необходимо произвести откачку воды, и только после этого эксперты смогут установить истинные причины инцидента, а следовательно – установить имел ли место страховой случай или нет, считает эксперт. На это может уйти месяцы, отметил Григорьев.

Ранее сообщалось, что совокупный убыток от подтопления станции, по предварительным оценкам, может составить от 9 до 12 миллиардов рублей. Запуск первых гидроагрегатов станции планировался на 2013 год, но после аварии был перенесен на 2015 год. В «РусГидро» сообщали, что станция может быть полностью восстановлена и достроена.

18.03.14 Прайм 1prime.ru

До 1 сентября правительство должно разработать концепцию обязательного страхования рисков в космической отрасли. Это должно сократить потери федерального бюджета и позволит страховщикам увеличить вдвое объем рынка, который оценивается сейчас в 5,6 млрд руб.

Страхование в космической отрасли сейчас является добровольным. За последние три года федеральный бюджет потерял более 20 млрд руб. из-за аварий незастрахованных объектов, подсчитали во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). Сейчас застраховано менее 50% всех объектов.

В январе президент Владимир Путин поручил правительству разработать концепцию страхования космических объектов (поручение есть в распоряжении РБК). Правительство подключило к ее подготовке экспертное сообщество. В частности, соответствующий законопроект разрабатывает Российская ассоциация авиационных и космических страховщиков (РААКС). Там полагают, что страхование техники следует оставить добровольным (как и все страхование имущества), а обязательным сделать только несколько видов ответственности за причинение ущерба при запуске ракет-носителей или на иных этапах космической деятельности. «Целесообразно ввести обязательность страхования стартовых комплексов и персонала космодрома», — полагает вице-президент РААКС Павел Шутов.

Объем рынка космического страхования сегодня достигает 5,6 млрд руб. (включая страхование ракет, космических аппаратов и иных элементов на этапе запуска — до 800 млн руб., страхование ответственности при запуске — до 2,5 млрд руб., страхование инфраструктуры — до 1,5 млрд руб. и др.). Такие данные приводятся экспертами РААКС в аналитической справке, подготовленной по запросу Контрольного управления президента РФ (есть в распоряжении РБК).

Принятие закона увеличит объем рынка страхования в космической отрасли как минимум в два раза. Риски в данном виде страхования значительны, но при этом понятны и поддаются расчету. Кроме того, в отличие от некоторых новых видов обязательного страхования (например, ответственности застройщиков перед дольщиками) данные риски возможно перестраховать в зарубежных компаниях. «На сегодняшний день доступная емкость международного перестраховочного рынка составляет более 750 млн долл., что, в свою очередь, более чем достаточно для российских проектов», — говорит исполнительный директор департамента по работе с предприятиями гражданской авиации и авиационно-космической промышленности «АльфаСтрахование» Дмитрий Рынкевич.

Дороже всего стоит страховка запуска космического аппарата (КА). По оценке страховщиков, ставка премии иногда достигает 25% от выплаты. При этом диапазон тарифов при страховании КА на этапе орбитальной эксплуатации составляет 1,5—5%, а ответственности перед третьими лицами — всего 0,1—0,35%. «Каждый проект индивидуален, как и каждый космический аппарат. Поэтому и оценка риска, а как следствие, и тарифы для каждого проекта индивидуальны, и их разброс достаточно широк», — рассказывает Дмитрий Рынкевич.

Введению обязательного космического страхования может помешать существование секретных военных космических аппаратов. Однако участники рынка полагают, что проблему можно решить. «Если спутник представляет собой изделие для военных или разведывательных целей, то можно его страховать только от рисков полной гибели на этапе запуска. Для этого ни страховщикам, ни перестраховщикам не нужна информация о техническом устройстве», — поясняет первый зампред правления СОГАЗа Николай Галушин.

Оперативный комментарий Роскосмоса получить не удалось. Источники в Минфине подтвердили РБК, что разработка предложений по введению обязательного страхования в космической отрасли идет совместно с участниками рынка.

12.03.14 РБК Daily rbcdaily.ru

Как работает обязательная страховка дольщика

С 1 января застройщики обязаны страховать свои риски перед дольщиками, однако не все строители поспешили это сделать. Кроме того, о нежелании входить на новый рынок заявили крупные страховщики. Кто же выпишет полис застройщикам и как это изменит положение участников рынка долевого строительства, выясняла корреспондент «Денег» Мария Глушенкова.

Незаселенные

Сегодня в России, по разным оценкам, от 70 тыс. до 150 тыс. обманутых дольщиков. Официальные данные будут известны, когда появится единый федеральный реестр обманутых дольщиков, который сейчас пытается создать Минстрой.

Тем временем для новых дольщиков, которые появились на рынке с начала года, законодатель придумал защиту. 1 января 2014 года вступил в силу федеральный закон, обязавший застройщиков страховать гражданскую ответственность перед дольщиками. Поправки к федеральному закону N214 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости» подразумевают, что строительные компании смогут привлекать средства дольщиков только при наличии страховки от неисполнения ими обязательств. У застройщиков есть три варианта — застраховаться с помощью коммерческого страховщика, получить банковскую гарантию на сумму привлеченных средств либо вступить в Общество взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков (ОВС).

По замыслу депутатов это не допустит появления новых обманутых дольщиков, если жилье приобретается в соответствии с требованиями ФЗ N214. Мера обещает быть популярной, поскольку рынок долевого строительства продолжает расти: по данным Росреестра, в 2013 году было зарегистрировано 611 тыс. договоров долевого участия, что на 25% больше, чем в 2012-м. Таким образом, государство решило, что обманутых дольщиков больше не будет, поскольку в реестр Минстроя смогут попасть только те, кто заключил договоры долевого участия до конца 2013 года.

Ни за какие тарифы

Еще в процессе подготовки поправок крупные страховщики заявили об отсутствии интереса к страхованию долевого строительства жилья. Возможно, из-за того, что больших сборов на этом рынке пока не предвидится. К примеру, годовые премии страховщиков в ОСАГО превышают 100 млрд руб., а сборы на рынке страхования долевого строительства в 2014-2015 годах, по оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», могут составить 6-8 млрд руб. Андрей Языков, генеральный директор Страховой компании АИЖК, настроен более оптимистично: он полагает, что объем страховых премий может достигать 15-18 млрд руб. в год, если тариф по страховке составит для строителей 1,2%.

«Ключевая проблема в этом виде страхования для компаний — это концентрация рисков,— говорит Языков.— Несмотря на то что страхуется отдельный договор долевого строительства, в случае дефолта застройщика платить придется за весь дом. А минимальная стоимость типового четырехподъездного дома в регионе составляет около 250 млн руб. В общей практике имущественного страхования страховые компании стараются держать на себе риски в объеме не более 100 млн руб. Значит, возникает проблема: кто возьмет на себя подобные риски в перестраховании?» — задается вопросом Языков.

«Рынка перестрахования данных рисков нет»,— говорит Антон Легчилин, заместитель генерального директора и главный андеррайтер САК «Энергогарант». «Подобные риски нельзя будет перестраховать за рубежом. А лимитов отечественного страхового рынка просто не хватит»,— подтверждает и Александр Миллерман, генеральный директор САО «Гефест».

По оценкам Языкова, исходя из масштабов строительства объем страховой ответственности нового рынка может достигать 700 млрд руб. ежегодно. Это много, с учетом того что, по прогнозам аналитиков «Эксперт РА», совокупные сборы по итогам 2014 года по всем видам страхования составят 1 трлн руб.

«На страховом рынке очень жесткая конкуренция, буквально за каждый сегмент идет борьба, поэтому очевидно: если страховщики обходят новый вид страхования стороной, значит, в сегменте что-то не так. До тех пор пока не будет создан действительно работоспособный механизм контроля расходования средств застройщиками, пока не будут повышены требования к участникам рынка, не будет места страхованию ответственности. Ведь страхование ответственности не может существовать без ответственности, это аксиома»,— говорит Миллерман.

Страховщики опасаются, что у них не будет возможности отказать в выплате. «При наступлении страхового случая страховщик должен будет выплатить возмещение вне зависимости от того, что случилось с застройщиком и каковы были причины его банкротства, умышленные или нет»,— говорит Зинаида Кузьмина, директор департамента страхования финансовых рисков и ответственности «АльфаСтрахования». По ее словам, в соответствии со ст. 928 Гражданского кодекса РФ не допускается страхование противоправных интересов, в данном случае умышленные действия страхователя застройщика, направленные на наступление страхового случая.

«У страховой компании просто не будет шансов отказать в выплате, когда у ее офиса будут стоять дольщики с плакатами»,— предупреждает Кузьмина. По ее мнению, оценить вероятность банкротства застройщика и доказать умышленное банкротство — задача нереальная, и классические методы анализа финансового состояния компании тут неприменимы. «Долевые проекты сильно зависят от получаемых кредитов,— продолжает Кузьмина.— Сегодня компания может показывать по финансовой отчетности стабильное и уверенное положение, но завтра отказ в выдаче кредита может привести к неисполнению обязательств — финансовое состояние застройщика трудно прогнозируемо».

Как в таком случае страховщики сотрудничают с застройщиками в области других рисков? Как рассказал «Деньгам» Андрей Языков, целый ряд сегментов страхования, включая и строительно-монтажные риски (СМР), основаны на оценке репутации клиента, а не на математической статистике. Впрочем, с этим не согласны страховщики, работающие в данном бизнесе. «Страхование ответственности застройщиков перед дольщиками по природе риска не имеет общих оснований со страхованием строительно-монтажных работ,— рассказывает Николай Галушин, первый заместитель председателя правления СОГАЗа.— При страховании СМР страхуется сам объект строительства и риски, связанные с процессом его строительства. А в случае со страхованием ответственности за исполнение обязательств по договору привлечения средств граждан страхуется риск финансовых обязательств. Возможностей для полноценной оценки этих рисков у страховщиков нет».

По словам Галушина, в соответствии с законом застройщики не обязаны представлять финансовую отчетность страховщику. Получается, что строительная компания собирает у населения средства и самостоятельно распоряжается ими. «А где гарантия, что в рамках одного холдинга эти деньги не пойдут на строительство другого объекта? При такой схеме трудно прогнозировать риски, просчитать сценарий наступления страхового случая. А перестраховать такие риски на российском и международном рынках невозможно»,— говорит он.

Закон дает застройщикам право воспользоваться банковской гарантией и не покупать в таком случае страховку. Однако строителям это обойдется дороже всего. Банки потребуют залог и плату за гарантию около 4% годовых. У страховщиков же продукт можно купить при тарифе 1,2%.

Войти в общество

Крупнейшие страховщики, с которыми удалось поговорить «Деньгам», пока не видят перспектив в данном виде страхования. Тем не менее в прошлом году Всероссийский союз страховщиков (ВСС) разработал проект стандартных правил страхования гражданской ответственности застройщиков. Ознакомившись с документом, Александр Хинштейн как руководитель рабочей группы «Единой России» по защите прав вкладчиков и дольщиков написал письмо главе ЦБ Эльвире Набиуллиной с просьбой не принимать разработанный ВСС проект, поскольку в случае его принятия только 30% дольщиков смогли бы рассчитывать на страховую выплату.

В частности, ущерб дольщику компенсировался бы только в том случае, если он докажет недобросовестность застройщика.

Поскольку крупные брендовые страховщики выразили нежелание участвовать в новом рынке, у застройщиков осталась единственная возможность защищать интересы дольщиков — при помощи ОВС.

«Решение вопроса о страховании ответственности застройщика через профессиональное сообщество, через ОВС, на мой взгляд, самое правильное,— полагает Андрей Языков.— Сами строители лучше всех смогут отфильтровать добросовестных застройщиков и достроить объект в случае банкротства кого-то из них. Однако есть и подводные камни: члены ОВС отвечают всем своим имуществом по дефолтам своих членов. Если они будут плохо анализировать объекты, им придется каждый раз скидываться, платить и платить. По этой причине многие строители не хотят вступать в ОВС».

Тем временем, по словам Языкова, вступившие в силу поправки, связанные с деятельностью застройщиков, способны дать мощный макроэкономический эффект. «Закон способствует снижению себестоимости квадратного метра, поскольку дает возможность замещать дорогой банковский кредит дешевыми средствами дольщиков»,— говорит Языков.

«Любой застройщик подтвердит, что для финансирования стройки он привлекает кредит в размере 35-45% себестоимости строительства. Причем ставка по такому кредиту составляет 18-24% годовых, а это очень дорого,— рассказывает он.— Если дольщики перестанут бояться рисков стройки, то застройщик сможет отказаться от дорогого банковского кредита, что даст снижение себестоимости на 5-8%. Уверен, что через год-другой, когда разберутся, все будут выражать слова благодарности авторам закона».

Как бы там ни было, Общество взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков уже создано. И как рассказал «Деньгам» директор общества Сергей Пахомов, сейчас в ОВС уже входит около 90 застройщиков со всей страны и еще 30 заявлений проходит процедуру рассмотрения. «Это и крупные строительные группы компаний, и небольшие застройщики, у которых один-два проекта в регионах»,— говорит он.

От вопроса, каким будет объем средств под управлением ОВС, Пахомов дипломатично уходит, но известно, что только вступительных взносов общество собрало 60 млн руб. (500 тыс. руб. с участника). При этом, по словам Пахомова, уже поданные заявки на страхование составляют портфель 1,4 млн кв. м, и ОВС ведет переговоры о перестраховании части портфеля в Страховой компании АИЖК. «Базовые тарифы ОВС составляют 1,2% стоимости договора долевого участия, если страхуется отдельный договор, и 1,65% — при страховании всего объекта. В Московском регионе тарифы по отдельному дольщику варьируются от 0,7% до 1,2-1,3% для компаний, строящих группы домов»,— рассказывает Пахомов.

Таким образом, региональным застройщикам иметь дело с ОВС невыгодно. Поскольку члены ОВС отвечают по дефолтам коллег по цеху всем своим имуществом, случись что у москвичей — от регионального застройщика ничего не останется. Да и столичные игроки тоже не торопятся вступать в ОВС.

Сам Пахомов утверждает, что рынок долевого строительства Московского региона насчитывает примерно 350 участников. Это значит, что в ОВС не вошли две трети застройщиков.

Среди них, в частности, можно назвать группу «Су-155», которая занимает, по разным оценкам, около 25-30% рынка столичной недвижимости. При этом в ОВС входит «дочка» другой крупной группы — ООО «Мортон-РСО». В начале февраля в рамках исполнительного производства по иску «Су-155» к «Мортону» на 217 млн руб. было вынесено постановление об аресте свыше 25 млн руб. на счетах ООО «Мортон-РСО». В такой ситуации «Су-155» вступать в ОВС нельзя, поэтому там говорят, что застраховали ответственность в страховой компании, название которой, однако, не раскрывают.

Заткнуть за полис

Несмотря на отказ крупных страховщиков участвовать в рисках дольщиков, у ОВС на рынке все же есть конкуренты.

В конце февраля Росреестр зарегистрировал первые договоры долевого участия со страховкой Страховой инвестиционной компании («Стинко») у двух региональных застройщиков — в Барнауле и Бердске. «Мелкие страховые компании берутся за страхование этого сегмента, переоценивая свои резервы и надеясь, что не придется осуществлять никаких выплат»,— считает Наталья Карпова, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс Страхование».

Получается, что дольщики будут защищены только в том случае, если сделают очень правильный выбор. «Если дольщик покупает квартиру у застройщика, который является членом ОВС и проект которого мы страхуем, он является выгодоприобретателем по нашему договору страхования. И в случае, если по каким-то обстоятельствам дольщик в оговоренный срок не получит квартиру — застройщик ли обанкротится по решению суда, или судом будет наложено взыскание на предмет залога,— то без всяких оговорок ОВС возвращает дольщику деньги, выплаченные им за квартиру. Вложил 3 млн руб.— произошел страховой случай — ОВС выплатит 3 млн руб. Дольщику не надо будет ходить на демонстрации, голодать и биться с ОМОНом перед зданием администрации»,— обещает Сергей Пахомов.

Юристы положительно оценивают перспективы дольщиков. «Их права действительно лучше защищены, чем до принятия поправок,— заявил «Деньгам» Артем Сидоров, адвокат московской областной коллегии адвокатов «Правовая защита».— В договоре страхования четко указано, что является страховым случаем — решение суда об обращении взыскания на предмет залога (многоквартирный дом) или решение арбитражного суда об открытии конкурсного производства».

Причем, по словам Сидорова, договор страхования должен обеспечивать право дольщика на получение страховой выплаты в течение двух лет по истечении срока передачи ему жилого помещения. Ранее такая схема страхования в добровольном порядке фактически не работала.

Однако не все так радужно. «Основная проблема этого закона заключается в том, что он стимулирует застройщиков привлекать средства граждан не в рамках договоров долевого участия, а по иным схемам,— продолжает Сидоров.— Сейчас многие застройщики переходят на привлечение средств через жилищно-строительные кооперативы (ЖСК), а ЖСК позволяет не использовать страхование и переложить большую часть ответственности на дольщиков».

Таким образом, страховые поправки к ФЗ N214 в своем нынешнем виде рискуют повторить судьбу самого закона. 214-ФЗ, принятый в 2004 году, должен был защитить дольщиков от двойных продаж, а в результате подавляющее большинство застройщиков стали работать по схемам вне рамок этого закона. Впрочем, адвокат утверждает, что ситуацию можно исправить принятием одной поправки, указав, что застройщиком дома является ЖСК.

10.03.14 Коммерсант kommersant.ru