Актуализация справочников стоимости запчастей и нормочаса работ для ремонта по ОСАГО свидетельствует о том, что ОСАГО стало более клиентоориентированным, и является дополнительным аргументом в пользу либерализации тарифов в обязательном автостраховании. Об этом сообщил президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс.

Он напомнил, что справочники пересматриваются раз полгода по методике, утвержденной Центробанком. Цены на запчасти проверяются во всех регионах РФ. Последний раз справочники были актуализированы 1 декабря по обновленной методике – не по 15 экономическим регионам, а по 86 субъектам. В итоге пересчета стоимость запчастей и нормочаса работ выросла в среднем на 6,5%. Исходя из цен в справочниках, страховщики рассчитываются с автосервисами при натуральном возмещении по ОСАГО и рассчитывают размер денежной выплаты потребителю.

«Увеличение стоимости запчастей и нормочаса работ в справочниках может привести к росту средней выплаты, начиная с декабря. Денежные выплаты увеличатся, а автосервисы будут более заинтересованы работать со страховщиками из-за выросших цен. Рост выплат даст дополнительные основания начать реформу по либерализации тарифа ОСАГО — чтобы были справедливыми не только выплаты, но и тарифы», — считает И.Юргенс.

В 2018 году выплаты по ОСАГО стали снижаться в связи с началом активной борьбы с мошенничеством, а до этого продолжительное время росли из-за неправомерных «накруток» недобросовестных автоюристов. Актуализация справочников позволит повысить выплаты по реальным экономическим основаниям — из-за инфляции стоимости запчастей.

Президент РСА сообщил, что из ряда проблемных регионов поступают единичные жалобы о том, что автосервисы отказываются делать ремонт по ОСАГО из-за якобы низких цен на запчасти, и поэтому автовладельцам, рассчитывающим на ремонт, страховщики выплачивают возмещение по ОСАГО в деньгах. О таких случаях рекомендуется сообщать в РСА, хотя союз и не является органом, регулирующим работу автосервисов.

«Методика расчета ущерба и составления справочников абсолютно прозрачна, расчеты по 50 тысячам позиций проверяет Центробанк. Утвержденные справочники рассылаются и страховым компаниям, и автосервисам. Нам известно, что у крупнейших 10-15 страховщиков есть устойчивые связи с автомастерскими, и налажен такой большой поток клиентов в автосервисы — как по ОСАГО, так и по каско — что мастерские даже дают им скидку. Если кто-то лицемерит — дайте знать, попробуем разобраться», — заключил И.Юргенс.

Пресс-служба
Информационного проекта
«ОСАГО: общественная экспертиза»

Депутаты ЛДПР внесли в Госдуму законопроект, предлагающий дать возможность привязывать полис ОСАГО не только к машине, но и к самому водителю, сообщила пресс-служба одного из авторов проекта — главы комитета по труду и соцполитике Ярослава Нилова.

Помимо Нилова, к разработке документа также причастны вице-спикер Госдумы Игорь Лебедев и депутаты Борис Пайкин и Владимир Сысоев.

Как поясняют разработчики, согласно действующему законодательству, данный вид обязательного страхования фактически осуществляется в отношении только конкретного транспортного средства. Действующая система ОСАГО обязывает человека страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при управлении транспортным средством, находящимся в его владении. В результате, поясняют депутаты, гражданин, который периодически использует два или более транспортных средств, должен быть вписан в каждый полис ОСАГО на каждый используемый им автомобиль или страховые полисы должны быть оформлены без указания лиц, допущенных к управлению транспортным средством, что влечет значительное увеличение страховой премии.

Другим существенным недостатком действующего порядка обязательного страхования является то, что страхователь несет бремя финансовой ответственности за лиц, которые указаны в страховом полисе, отмечают разработчики. Кроме того, депутаты обращают внимание на необходимость учитывать ситуации, когда в семье имеется один автомобиль, управление которым могут осуществлять родители, дети, другие лица, и заключение каждым из них отдельного договора страхования для управления этим автомобилем может привести к необоснованным дополнительным расходам.

«В целях сбалансированного подхода к рассматриваемым правоотношениям настоящий проект федерального закона предлагает дополнить существующий порядок и условия обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотрев возможность заключения договора обязательственного страхования, который бы мог действовать в отношении любого транспортного средства, находящегося во владении страхователя, если оно соответствует типу (категории) и назначению транспортного средства, указанного в таком договоре», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Новые возможности для автовладельцев.

Предполагается, что обладая данным страховым полисом, водитель будет вправе управлять любым находящимся в его владении транспортным средством, категория которого совпадает с категорией, указанной страховом полисе.

Также при наличии соответствующей доверенности, с согласия или в присутствии собственника иного транспортного средства, категория которого совпадает с категорией транспортного средства, указанного в договоре страхователя, такой страхователь будет вправе управлять данным транспортным средством без дополнительного внесения его в какой-либо страховой полис. Причем на размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, будет влиять лишь его возраст, стаж и аварийность.

«Более того, в случае продажи одного автомобиля, например, категории «А» и приобретения другого автомобиля той же категории, страхователю не придется снова менять страховой полис и требовать от страховщика оставшуюся сумму страховой премии по прекращенному договору», — отмечают авторы.

24.12.18 РИА Новости ria.ru

Страховщики, ЦБ и Минфин после долгих споров в уходящем году все-таки смогли согласовать новый этап либерализации в ОСАГО, поэтому 2019 год начнется с долгожданной реформы в автогражданке. Страховые тарифы, по задумке ее авторов, должны стать более справедливыми: законопослушные и аккуратные водители станут платить за страховку меньше, а виновники аварий – больше, обещают разработчики.

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) ожидают, что в выигрыше окажутся 83% водителей. Однако себе в убыток работать никто не станет: автомобилистам-штрафникам придется раскошелиться за всех. Средняя стоимость полиса ОСАГО в итоге вырастет, но не более чем на 1,5%, уверены в ЦБ.

«Изменения не будут резкими – потребуется как минимум месяц для стабилизации всех изменений, после чего можно будет делать выводы. Помимо показателей убыточности и рентабельности, на рынке есть еще и борьба за клиента, которая с либерализации начинает играть значимую роль», — сказал агентству «Прайм» директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников.

Наибольшую выгоду получат безаварийные водители в регионах РФ, относящихся к так называемой «зеленой зоне». По версии РСА, это Псковская, Рязанская, Орловская, Брянская, Новгородская, Калининградская, Сахалинская, Костромская, Курская, Кировская, Томская, Саратовская и Калужская области, Забайкальский край, Ненецкий автономный округ, Удмуртия, Чувашия, Карелия, Мордовия, а также Якутия.

В высококонкурентных регионах, таких как ЦФО, где убыточность хорошо контролируется – изменения тарифов будут минимальными. Высока вероятность роста тарифов в регионах с высокой убыточностью, прежде всего это касается ЮФО.

ПОДАРОК ОПЫТНЫМ И ВЗРОСЛЫМ

Первый этап реформы начнется в январе с самого ожидаемого страховщиками изменения: расширения тарифного коридора на 20% вверх и вниз от базовой цены, установленной ЦБ. Так, если сейчас базовая ставка варьируется в коридоре 3,432–4,118 тысячи рублей, то после Нового года стоимость полиса будет колебаться от 2,746 тысячи до 4,942 тысячи рублей.

Конечная цена для каждого водителя зависит от расчетных коэффициентов, которые тоже существенно изменятся. Первый этап затронет коэффициенты возраст-стаж (КВС) и бонус-малус (КБМ). Так, если раньше КВС предполагал лишь четыре градации: две по возрасту (до 23 лет и после) и две по стажу (до трех лет опыта вождения и больше) – то теперь число ступеней увеличится до 58.

Расширение сетки позволит максимально снизить коэффициент для опытных и взрослых водителей, а для молодых автолюбителей, которые, как правило, более аварийны, наоборот, увеличить. Например, КБМ для самых молодых, только получивших права водителей, составит 1,87, а для наименее рисковой группы — старше 59 лет и с опытом вождения более трех лет, он будет вдвое меньше — 0,93.

Также изменится система присвоения КБМ, основанного на страховой истории водителя, а именно на выплатах по предыдущим полисам ОСАГО в случае ДТП. Согласно указанию Банка России, КБМ будет присваиваться водителю раз в год — 1 апреля. Если по состоянию на 1 апреля 2019 года у автолюбителя будет уже несколько рассчитанных КБМ, то присвоен будет самый низкий из имеющихся.

«Коэффициент бонус-малус – это вообще почти подарок нашим автовладельцам. Мне кажется, в большинстве случаев он будет обеспечивать скидку», — уверен руководитель управления «Альфастрахования» Денис Макаров.

МАЛОВАТО БУДЕТ!

Коэффициент возраст-стаж, несмотря на изменения, все еще не до конца справедлив: дальнейшее расширение матрицы позволило бы опытным водителям получать еще больше скидок, уверены в РСА. Но никакие уточнения первого этапа реформы не должны помешать началу второго, который также планируется в следующем году, признают в союзе.

Следующий шаг реформы, которого так ждут участники рынка — это дальнейшее расширение тарифного коридора: до 30% осенью 2019 года, а затем — до 40% осенью 2020 года. Одновременно будет продолжена реформа над оставшимися коэффициентами: мощности (КМ) и территории (КТ).

Власти РФ обсуждали полную отмену КМ и КТ, но страховщики были против, заявив, что страховые компании должны иметь возможность не только использовать существующие коэффициенты по своему усмотрению, но и устанавливать собственные.

«Отмена данных коэффициентов, приведет к росту тарифов для большинства регионов, что ляжет непомерным бременем на потребителя», — предупреждает Печников из СК «МАКС».

Страховые компании, по его словам, хотят иметь достаточный набор инструментов и простор для действий – ведь в конечном итоге, по завершении всей реформы, предполагается полный отказ от регулирования тарифов ОСАГО, а значит придется рассчитывать индивидуальный тариф для каждого водителя.

Правда, это случится еще не скоро: по мнению Минфина, к полному освобождению тарифов получится прийти не раньше 2023 года.

20.12.18 Прайм 1prime.ru

Страховое сообщество рассчитывает, что законопроект Минфина, который является началом второго этапа по либерализации ОСАГО, будет рассмотрен в весеннюю сессию Госдумы. Об этом сообщил президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс.

По его словам, страховое сообщество ожидало рассмотрения изменений в осеннюю сессию, но этого сделать не удалось из-за сложности согласований.

«К сожалению, в осеннюю сессию мы не успели законодательно оформить большую реформу ОСАГО. Согласования были сложные, они утонули в целом ряде замечаний и контрзамечаний. Поэтому только на весеннюю сессию пойдет то, что надо сделать, то, что зависит от законодательства в плане индивидуализации тарифа по ОСАГО и потенциально его полной либерализации», — сказал И.Юргенс.

Реформа ценообразования в ОСАГО, цель которой — уход от уравнительной системы к индивидуальному справедливому тарифу, предполагает два этапа. Планируется, что первый этап стартует уже с начала 2019 года с вступлением в силу соответствующего указания ЦБ, которое предполагает расширение коридора базовой ставки тарифа для легковых автомобилей физлиц на 20% вниз и вверх: диапазон составит 2746-4942 руб. вместо текущего 3432-4118 руб. Также указание меняет систему коэффициентов для водителей по возрасту и стажу: водители будут разделены на 58 категорий по возрасту и стажу вместо действующих четырех; впервые по этому параметру появятся скидки.

Второй этап либерализации предполагает законодательные изменения, Минфин разработал соответствующий законопроект. Он предусматривает поэтапную отмену коэффициента мощности (с 1 сентября 2019 года) и территории (с 1 сентября 2020 года), и замену этих коэффициентов возможностью для страховщиков устанавливать базовый тариф с отклонением сначала на 30%, а затем на 40% вверх и вниз от границ коридора.

Проект предполагает введение трех видов полисов ОСАГО с разными вариантами лимитов: 500 тыс. руб. за вред жизни и здоровью и 500 тыс. за вред имуществу, по 1 млн и по 2 млн руб., а также вводит возможность купить полис ОСАГО на срок до трех лет (сейчас максимум — год). Минфин предполагает, что страховщик будет обязан продать полис только с минимальным лимитом и сроком действия (500 тыс. руб. и один год), повышение лимита и сроков будет возможно по согласованию страхователя и страховщика. Последняя норма вызвала замечания со стороны Главного государственно-правового управления (ГПУ) при президенте РФ.

«Очевидно, что реформа требует серьезного обсуждения, которое будет происходить уже в следующем году», — сказал Юргенс.

По мнению президента РСА, поправки необходимо рассматривать в ближайшее время. С точки зрения жесткости тарифообразования в ОСАГО Россия отстает от стран с аналогичным уровнем автомобилизации, отметил он.

«Во всех странах с нашим уровнем проникновения автомобилей в жизнь людей уже давно ОСАГО — это базовое каско, цена которого не является фиксированной. Почти во всех странах есть нижняя граница цены, чтобы не было демпинга, и верхняя граница — чтобы не было завышения тарифа. Но такого жесткого тарифообразования, невозможности варьировать цену в зависимости от того, как водят люди — в развитых странах нет», — сказал он.

По словам Юргенса, принятие экономических решений — в частности, по реформе ОСАГО — не должно зависеть от политической конъюнктуры.

«Финансовые власти страны, банковские власти страны, думаю, что и политическое руководство, понимают, что зависеть в каком-то из видов страхования от электорального цикла неправильно», — заключил И.Юргенс.

20.12.18
Пресс-служба
Информационного проекта
«ОСАГО: общественная экспертиза»

Автостраховщики оценили рост премий от ценовой реформы.

Страховщики тестируют возможности тарифного роста в ОСАГО — по данным исследования Всероссийского союза страховщиков (ВСС), новые тарифы ОСАГО обеспечат рынку пятипроцентный рост сборов — около 10 млрд руб. Ранее ЦБ обещал, что рост средней цены полиса не превысит 1,5%, теперь в союзе обещают, что компании будут сдерживать рост цен в тех регионах, где ситуация им позволяет это делать. Регулятор же намерен отслеживать и прекращать завышение цен в ОСАГО.

Тарифная реформа ОСАГО принесет страховщикам до 5% роста премий, заявил вчера президент ВСС Игорь Юргенс, ссылаясь на исследование Института страхования при ВСС. При этом в начале ноября зампред ЦБ Владимир Чистюхин обещал, что увеличение средней цены полиса по итогам тарифной реформы составит не более 1,5%, а в ряде регионов тариф может быть снижен.

По словам автора исследования, на которое ссылался вчера господин Юргенс, гендиректора Института страхования при ВСС Павла Самиева, оценки рынка в части возможного роста премий по итогам тарифной реформы «лишь ненамного» отличаются от планки в 1,5%, заданной регулятором. «По сути, пятипроцентный рост ожидается по итогам трех факторов,— пояснил он “Ъ”.— Новых тарифов (они дадут рост премий до 2,5%), роста числа автомобилистов (это даст еще 1,5%) и увеличения проникновения страхования и схлопывания рынка поддельных полисов». В пресс-службе ЦБ “Ъ” вчера заявили, что «Банк России не менял своих оценок» в части роста средней премии ОСАГО. ЦБ планирует отслеживать завышение тарифов страховщиками. Как ранее заявлял в интервью “Ъ” зампред ЦБ Владимир Чистюхин, «в штате ЦБ работает несколько высококвалифицированных актуариев, которые будут проверять расчеты, представленные компаниями. Если мы увидим существенное отклонение от среднего показателя по рынку, мы хотим получить право требовать снижения тарифа» (см. “Ъ” от 27 ноября). О том, что страховщики обещали сдерживать тарифы в тех регионах, где им это позволяет рентабельность ОСАГО, говорил вчера и Игорь Юргенс.

Напомним, ЦБ уже с января планирует расширить на 20% вверх и вниз тарифный коридор базовых ставок ОСАГО (с 3432–4118 руб. до 2746–4942 руб.). Кроме того, будет введена более гибкая система коэффициента «возраст—стаж», КВС (58 ступеней вместо действующих четырех). «Для наиболее рискованного сочетания возраста и стажа коэффициент будет равен 1,87 (рост цены полиса почти вдвое.— “Ъ”), для наименее рискованного (автолюбители старше 59 лет со стажем более трех лет) КВС составит 0,93 (означает скидку 7%.— “Ъ”), что создаст льготные условия для лиц пенсионного возраста»,— говорилось в сообщении ЦБ в ноябре. С 1 апреля будет реформирован и коэффициент аварийности — бонус-малус (КБМ). Он будет назначаться водителю раз в год 1 апреля и в течение года пересчитываться не будет. Если на 1 апреля 2019 года у автовладельца будет несколько значений КБМ, то ему будет присвоен самый низкий из них.

По данным ЦБ, по итогам девяти месяцев 2018 года сборы по ОСАГО составили 165,1 млрд руб. (снижение премий на 0,1%), рост на 5% принесет страховщикам дополнительно около 10 млрд руб.

Как отмечает последний обзор финансовой стабильности ЦБ (за второй-третий кварталы 2018 года), в ОСАГО уже наблюдается существенное сокращение убыточности. Так называемый скользящий комбинированный коэффициент убыточности (ККУ, учитывает выплаты и расходы страховщика на обслуживание этого бизнеса, превышение показателем 100% означает убыток) по итогам третьего квартала 2018 года составил 79,2% против 119,9% годом ранее. В «Росгосстрахе» ранее оценивали, что по итогам тарифной реформы повышение тарифа ожидает жителей 26 регионов, а для автовладельцев в 19 регионах возможно его снижение. В Российском союзе автостраховщиков (входит в ВСС) называли 20 регионов, где тарифы ОСАГО в результате реформы могут быть снижены — это Псковская, Рязанская, Орловская, Брянская, Новгородская, Калининградская, Сахалинская, Костромская, Удмуртская, Чувашская, Курская, Кировская, Томская, Саратовская и Калужская области, Забайкальский край, Ненецкий автономный округ, Карелия, Мордовия, а также Якутия.

18.12.18 Коммерсант kommersant.ru

И кто теперь сумеет на этом сэкономить.

Тарифный коридор по ОСАГО расширится на 20% вверх и вниз, изменятся и коэффициенты, учитываемые при расчете полиса. Указание, утвержденное Советом директоров Банка России, станет первым шагом в либерализации обязательного автострахования и призвано сделать цену полиса индивидуальной и более справедливой. Для кого ОСАГО подорожает, а для кого упадет в цене — разбирались «Известия».

О намерении изменить тарифный коридор и коэффициенты ЦБ сообщал еще в мае, но утверждение соответствующего документа затянулось до 30 ноября. В настоящее время его текст находится в процессе окончательного формирования. Указание вступит в силу через 10 дней после опубликования. Скорее всего, уже в следующем году.

Новые тарифы и коэффициенты

Согласно указанию Банка России, вилка базового тарифа для легковых автомобилей в собственности у физлиц или индивидуальных предпринимателей будет расширена с 10 до 20% в обе стороны. Таким образом, минимальная ставка упадет с 3432 до 2746, а максимальная вырастет с 4118 до 4942 рублей. Для владельцев мотоциклов верхняя граница снизится на 10,9%, для машин юридических лиц — на 5,7%. Для них базовый тариф будет 694–1407 и 2058–2911 рублей соответственно. Для автомобилей такси — от 4110 до 7399 рублей.

Изменится и расчет коэффициентов, прежде всего возраста-стажа (КВС). Если раньше его рассчитывали по четырем ступеням градации, то теперь их будет 58. Молодым и неопытным водителям возрастом до 21 года и со стажем до двух лет присвоен самый высокий коэффициент — 1,87. Для автолюбителей возрастом 35–59 лет со стажем более пяти лет КВС будет равен 0,96, а для тех, кто старше 59 лет и имеет большой опыт, — вообще 0,93.

У новой методики расчета КВС есть обоснование. Анализ рынка ОСАГО, проведенный Финансовым университетом РФ показал, что уровень риска между категориями водителей «молодой» и «пожилой» отличается в 5,9 раза. Причем он разнится вдвое даже в первый год вождения автомобилистов каждой из групп. Это свидетельствует о том, что стаж не компенсируется возрастом. В то же время уровень риска между «новичками» и опытными водителями различается в 6,3 раза.

Страховые истории не пропадут

Коэффициент бонус-малус (КБМ) — он зависит от наличия или отсутствия страховых случаев — тоже будут считать по-новому. Система АИС ОСАГО сама будет пересчитывать его раз в год 1 апреля. Это позволит сделать применение КБМ более простым и снизить риск ошибок и злоупотреблений. Фактически страховую историю закрепят за каждым водителем, и теперь при перерыве в вождении она не обнулится.

Если на 1 апреля 2019 года у автовладельца в системе АИС РСА будет числиться несколько коэффициентов бонус-малус, то ему будет присвоен самый низкий из них. При этом система станет учитывать в расчете КБМ убытки, допущенные водителем по полисам без ограничений. Что касается юридических лиц, то им присвоят единый КБМ для всех машин в автопарке.

Страховщикам теперь будет проще отслеживать аварийных водителей и мошенников — с начала декабря заработало Бюро страховых историй, база, в которой собрана информация о договорах и страховых случаях. К сожалению, практика показала, что не все приобретенные автовладельцами договоры попадают в базу.

Конкурентные цены

Решение по тарифному коридору будут принимать сами страховщики в зависимости от убыточности региона. В настоящее время, по данным Финансового университета РФ, около 60% регионов формируют убытки для страховщиков, так как их значения по тарифу находятся выше верхней границы. При расширении тарифов до 20% лишь пять регионов ненамного будут выходить за пределы нижней границы и столько же — верхней.

Таким образом, есть риск, что большинство страховщиков поднимут тариф до верхней границы. Ведущий юрист фирмы «Европейская Юридическая Служба» Орест Мацала в разговоре с «Известиями» отметил, что страховые компании попросту не мотивированы на применение более лояльной для водителя базовой ставки. В условиях искусственного «ОСАГО-дефицита» спрос на этот вид страхования очень высок. В то же время расширение вилки тарифа до 20% позволит страховщикам действовать более гибко.

— После старта коридора, когда у страховых компаний появится возможность варьировать в рамках тарифного коридора, появится реальная конкуренция, потому что сейчас конкуренция в рамках текущего незначительного тарифного коридора в принципе не очень дифференцирует страховые компании между собой, — рассказал «Известиям» гендиректор «АльфаСтрахования» Владимир Скворцов. По его словам, расширение коридора будет стимулировать водителей искать более выгодную цену и может привести в итоге к снижению средней цены полиса.

Подорожает или подешевеет?

Опираясь на собственные расчеты убыточности рынка ОСАГО в «АльфаСтраховании» отметили, что смогут снизить тарифы для трети всех водителей. Для половины всех покупателей ОСАГО в стране тарифы останутся на прежнем уровне и в неизменном виде. И лишь небольшая часть аварийных водителей — это около 15% — почувствуют повышение стоимости ОСАГО.

— Безаварийные водители станут меньше платить, а автовладельцы с аварийным стилем вождения получат мощный экономический стимул для того, чтобы его менять, — отметил президент РСА Игорь Юргенс.

В свою очередь исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев заявил «Коммерсанту», что по итогам реформы средняя цена полиса не должна вырасти более чем на 5%. Таким образом, прибавка в среднем составит не более 300 рублей.

По оценке Финансового университета после либерализации тарифов в ОСАГО стоимость полиса для автомобилей физических лиц, доля которых сейчас составляет 88% от всех автомобилей, повысится не более чем на 1,46%.

Ранее университет заявлял о несбалансированности тарифов в «автогражданке». Выяснилось, что владельцы мотоциклов переплачивают 40% стоимости полиса, а для легковых автомобилей юридических лиц переплата составляет 35%. При этом тариф для легковых такси, по мнению авторов исследования, недостаточен на 85%. Такая тенденция наблюдается у всех видов общественного транспорта: автобусов, троллейбусов, трамваев.

Реформа без лимитов

В Банке России также понимают, что предлагаемые изменения не позволят в полной мере уйти от уравнительного ценообразования в ОСАГО и перейти к индивидуальным тарифам. Для этого нужно дорабатывать законодательство. Тем не менее предложенные регулятором меры создадут возможности для применения более дифференцированного подхода к установлению тарифов и сделают систему ОСАГО более справедливой.

Дальнейшими шагами в сторону либерализации ОСАГО станут еще большее расширение тарифного коридора, отмена территориального и мощностного коэффициентов, а также увеличенные лимиты и сроки действия полисов. Напомним, что Минфин предлагал полисы с максимальной выплатой 1 и 2 млн рублей, а также действующие до трех лет. Заключить подобный договор, по идее министерства, можно только в случае добровольного согласия страховщика и страхователя.

Однако законопроект вызвал замечание со стороны Главного государственно-правового управления (ГПУ) президента РФ. Дело в том, что договор ОСАГО является публичным, то есть страховщик не имеет права отказать в заключении договора. В то же время новые поправки предполагают продажу полиса по обоюдному согласию. Поэтому ГПУ попросило Минфин уточнить, отказывается ли ведомство от публичности договора в обязательном страховании.

Замминистра финансов Алексей Моисеев рассказал ТАСС, что это вопрос юридический и серьезного противоречия здесь нет. При этом он и зампред ЦБ Владимир Чистюхин допустили, что, если договоренности не будут достигнуты, повышенные лимиты и сроки действия полисов могут быть исключены из законопроекта. Разработчики надеются реализовать всё это в какой-то другой форме.

10.12.18 Известия izvestia.ru

Что будет, если отменить все коэффициенты обязательного автострахования?

Финансовый университет при правительстве РФ посчитал, какие последствия будет иметь первый этап индивидуализации ОСАГО и сколько придется платить за полис, если отменить существующие коэффициенты.

Во всю ширь коридора

30 ноября 2018 года совет директоров Банка России утвердил текст указания, которое дает старт первому этапу реформы ОСАГО. В указании содержатся три ключевых нововведения: расширение тарифного коридора на 20% вниз и на 20% вверх (базовый тариф окажется в диапазоне от 2 746 до 4 942 рублей), установление единственного КБМ для водителя на год, увеличение до 58 количества вариаций коэффициента «возраст-стаж» (КВС). Указание ЦБ должно быть согласовано Минюстом, после чего вступит в силу.

Финансовый университет при правительстве РФ провел исследование рынка ОСАГО и посчитал, сколько будет стоить справедливое ОСАГО, если применить это указание, а заодно и отменить существующие сейчас коэффициенты. По данным исследования, действующие цены на полис ОСАГО для владельцев легковушек недооценены всего на 1,5%, а вот владельцы такси и небольших автобусов (до 16 мест) недоплачивают за риски почти вдвое. Больше всего переплачивают за страховку владельцы мотоциклов и мотороллеров, а также корпоративного транспорта — 40—45%. Предложенное Центробанком расширение тарифного коридора полностью обеспечит интересы владельцев легковушек, трактористов и мотоциклистов, но для перевозчиков грузов или пассажиров он по-прежнему не будет соответствовать реально приносимым ими убыткам, делают выводы эксперты Финансового университета.

КБМ: единственный и неповторимый

Второй важный момент, который подлежит изменению, — реформирование коэффициента «бонус-малус» (КБМ), на который в ЦБ приходит большое количество жалоб (коэффициент учитывает аварийность). Согласно подготовленному Банком России указанию, с 1 апреля 2019 года (если к тому моменту Минюст согласует документ) для каждого человека будет устанавливаться единый КБМ сроком на год. Причем при наличии нескольких выбираться будет самый низкий, самый выгодный для человека вариант.

Исследование Финансового университета также подтверждает необходимость изменений.

«Существующая формула переходов между классами коэффициента «бонус-малус» и весовые коэффициенты страховых тарифов внутри класса приводят к ежегодному арифметическому снижению среднего КБМ на 2% без компенсации риска. Эта модель не сбалансирована, потому что нужно понимать, что штраф за аварию не компенсирует риск. Нынешний коэффициент «бонус-малус» не показывает надлежащим образом стиль вождения автомобилиста», — отмечает руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве РФ Александр Цыганов.

Как подсчитали в Российском союзе автостраховщиков (РСА), изменение системы расчета КБМ приведет к снижению стоимости полиса.

Юность — недостаток, который быстро не проходит

Не менее сложная история с применением коэффициента «возраст-стаж». Сейчас существует всего четыре градации и четыре варианта коэффициента: до 22 лет со стажем вождения менее трех лет, до 22 лет со стажем более трех лет, старше 22 лет со стажем менее трех лет и старше 22 лет со стажем более трех лет.

Указание Банка России вводит 58 градаций. Разбег значений коэффициента по возрасту составит 13%, а по стажу — 41%. В результате для наиболее рискованного сочетания возраста и стажа коэффициент будет равен 1,87; а для наименее рискованного сочетания (автолюбители старше 59 лет со стажем более трех лет) коэффициент будет фактически в два раза меньше — 0,93, что создаст льготные условия для лиц пенсионного возраста.

Однако эти изменения несправедливость тарифа полностью не устранят, показывает исследование Финансового университета. Чаще всего попадает в ДТП молодежь в возрасте до 25 лет, но и более старшие поколения тоже приносят много убытков, стабильность наступает только после 40 лет. Существенное снижение аварийности наблюдается после 50 лет. Уровень риска между молодой и пожилой категориями водителей отличается в 5,9 раза, а между новичками и опытными водителями — в 6,3 раза.

«Гражданам между 17—24 годами со стажем вождения 3—4 года нужно поднять тариф на 80%. А тем, у кого стаж вождения более 14 лет, — наоборот, следует понизить. Автомобилистам, чей возраст более 50 лет, смело можно сократить тариф на 50%», — делится мнением Александр Цыганов.

В РСА считают, что средняя стоимость полиса после изменения коэффициента «возраст-стаж» не изменится. «На сколько для молодых водителей без опыта вождения и с большой аварийностью стоимость ОСАГО будет увеличиваться, на столько же для опытных и добросовестных водителей она будет уменьшаться. ЦБ РФ будет следить за страховщиками, чтобы не было необоснованного обогащения, поэтому эти пропорции должны быть сохранены», — говорит исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев.

Среднюю премию при комбинации всех изменений — и тарифного коридора, и всех коэффициентов — спрогнозировать трудно, добавляет Уфимцев. Оценить первые последствия вводимых изменений можно будет примерно через месяц после начала их действия, а в целом картина станет ясна не раньше чем через полгода. «Большинство наших водителей — это автолюбители старше 30 лет с водительским стажем десять лет, и они могут получить скидку по ОСАГО. Более возрастные, но с меньшим стажем также могут рассчитывать на снижение стоимости. Но опять же цену на полис будут определять сами страховщики», — отмечает исполнительный директор РСА.

Свобода — понятие относительное

Второй этап реформирования «автогражданки» — законодательный — подразумевает отмену ряда коэффициентов и введение новых (за злостные нарушения ПДД, например). Правительство планировало запустить его почти одновременно с первым — законопроект подготовлен Минфином при участии Банка России, но он не успевает пройти Думу в осеннюю сессию. «По поручению правительства РФ законопроект сейчас дорабатывается с учетом замечаний», — сообщили Банки.ру в пресс-службе министерства.

Скорее всего, закон будет принят в весеннюю сессию (принципиальных противников законопроекта нет, есть технические нюансы) и может начать действовать с июля 2019 года. В частности, Минфин намерен отменить коэффициенты мощности (с 1 сентября 2019 года) и территорий (с 1 сентября 2020 года) — самые несправедливые, по мнению автомобильной общественности. Однако их отмена может потребовать серьезного пересмотра базового тарифа, чтобы рынок оставался сбалансированным, подчеркивают эксперты Финансового университета при правительстве РФ. Законопроект Минфина также подразумевает дальнейшее расширение — сначала на 30%, а затем на 40% вверх и вниз от границ коридора.

При нынешнем коридоре (3 432—4 118 рублей) 60% регионов приносят убытки страховщикам. За них, соответственно, расплачиваются более благополучные. Если отменить территориальный коэффициент и расширить коридор тарифа на 20% в ту и другую сторону, справедливость почти наступит. Справедливая цена 88% полисов ОСАГО уложится в этот коридор, утверждают эксперты Финансового университета.

«Ниже нижней границы тарифа оказываются Москва и Санкт-Петербург, Ленинградская и Московская области», — говорит Александр Цыганов. Далеко за пределами верхней границы сегодня остаются Карачаево-Черкесия, Дагестан, Адыгея, Ивановская и Амурская области — там тарифа даже при расширенном коридоре будет катастрофически не хватать.

«Есть регионы, такие как, например, Карачаево-Черкесская Республика, где необходимый для этого субъекта тариф должен быть в несколько раз больше существующего или даже расширенного после реформы. Это показатель высокой активности недобросовестных автоюристов в регионе, с которыми нужно бороться уже не математическими методами, а при взаимодействии с правоохранительными органами», — напоминает Цыганов.

Коэффициент территорий, по сути, сейчас является повышающим (1,3), так что в случае его отмены в любом случае должна быть проведена соответствующая корректировка базового тарифа, сделали вывод эксперты.

Между тем, пока коэффициент еще существует, возможна корректировка цены полиса уже на первом этапе реформы ОСАГО — при расширении коридора. Некоторые страховщики уже заявили, что готовы снижать базовый тариф в регионах, где нет проблем с мошенниками.

Евгений Уфимцев отмечает: «Конечно, указание Центрального банка не идеально, но это первый шаг к справедливому тарифу. Сейчас целая область финансирует другую область. Расширенный коридор позволит какой-нибудь Орловской или Курской области, где все хорошо, тариф поставить по минимальной планке, а, скажем, Белгородской области поставить по максимальной, потому что они сейчас в «красную зону» влетели, сейчас там ситуация плохая».

Предложение об отказе от коэффициента по мощности двигателя вызывает много споров. Эксперты Финансового университета наглядно показали, что это исключительно социальный коэффициент: риск попадания в ДТП для владельцев мощных машин ниже, чем для владельцев автомобилей мощностью от 50 до 100 л. с. Однако отказ от этого коэффициента может повлечь за собой довольно серьезные последствия в виде увеличения стоимости страховки для владельцев малолитражек.

Как показывает исследование Финансового университета, если убрать коэффициенты по территории и мощности, для установления справедливого тарифа потребуется расширить тарифный коридор не на 40%, как предлагает ЦБ, а на все 80%. То есть фактически ввести свободный тариф.

Генеральный директор компании «РЕСО-Гарантия» Дмитрий Раковщик подчеркивает, что даже при свободном тарифе ОСАГО полностью от кросс-субсидирования уйти не удастся. «Это основополагающий принцип страхования, от него никто никогда не уйдет. 15% автовладельцев приносят 90% убытков, остальные 85% убытков почти не приносят, поэтому им нужно было бы справедливости ради сделать тариф очень низким, допустим 2 тысячи рублей», — говорит эксперт. «Вопрос: сколько должен стоить полис для 15% нарушителей? Получается 150—200 тысяч. Теперь вопрос в зал: кто-нибудь купит этот полис? Нет. Таким образом, что получилось в системе: мы продали 85% населения очень дешевый полис, 15% у нас не купили, но ездить при этом не перестали. Ездят и убытки приносят. Где система возьмет денег, чтобы расплатиться за причиненный ущерб? Именно поэтому и применяется кросс-субсидирование, которое отрубает верхние границы и делает усреднение. Вся индивидуализация, естественно, имеет определенный предел», — поясняет Раковщик.

06.12.18 Банки.ру banki.ru

Системы гарантированных продаж ОСАГО, где автовладельцу предлагается полис случайной страховой компании, весной переформатируют. У клиента появится возможность выбора. Продажи ОСАГО станут похожи на продажу билетов на поезд.

Автовладельцы со 2 апреля 2019 года получат возможность выбирать страховщика при покупке полиса обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) через системы гарантированных продаж ​— «Единый агент» и «Единый гарант», сообщил журналистам исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев. Системы гарантированных продаж ОСАГО были разработаны в связи с тем, что страховые компании из-за высокой убыточности этого вида страхования в ряде регионов, получивших название «токсичных», старались не заключать договоры с их жителями, которые в итоге не могли законно ездить на автомобиле, поскольку оставались без ОСАГО.

Как работают «Единый агент» и «Единый гарант»

Система «Единый агент» начала действовать в середине 2016 года. Страховые компании с филиалами в «токсичных» регионах получили возможность продавать не только собственные полисы, но и полисы других страховщиков (реализуются через агентов в офисах). Механизм продажи основан на принципе жребия: номер паспорта транспортного средства, владелец которого хочет приобрести ОСАГО, случайным образом закрепляется за какой-либо из страховых компаний, чьи полисы реализует агент. При этом у компании нет права уклоняться от оформления страховки.

Система «Единый гарант» («е-Гарант») была запущена в 2017 году на сайте РСА. Принцип ее работы схож с принципом работы «Единого агента», только распространяется на электронные полисы ОСАГО (е-ОСАГО). Если автовладелец не сможет купить е-ОСАГО на сайте выбранной компании, то система «е-Гаранта» предлагает ему случайным образом заключить договор с какой-либо страховой компанией.

После запуска систем гарантированных продаж проблема жителей «токсичных» регионов с покупкой полисов ОСАГО стала менее острой, но не исчезла окончательно. Кроме того, трудности возникают и из-за того, что автовладельцы не могут выбрать ту страховую компанию, которую хотят, писал ранее РБК на основе исследования ОНФ. Страховщик часто не удовлетворяет клиента: предлагаемая страховая компания может быть малоизвестна или не иметь представительства в регионе, где проживает страхователь. Например, в Воронеже участнику исследования система предложила заключить договор с новокузнецкой СК «Сибирский Спас», работающей в регионе через представителя, а автовладельцу из Зеленодольска (Татарстан) — с СК «Сервисрезерв» из города Коврова (Владимирская область).

После объявленного РГС перезапуска «Единого агента» и «Единого гаранта» весной следующего года потенциальный покупатель ОСАГО будет видеть полисы всех страховых компаний, доступные для продажи, и сможет заключить договор с любой из них. Аналогичная схема используется РЖД при продаже билетов на поезда, пояснил Уфимцев.

Первоначально на продажу будут выставляться полисы в количестве, соответствующем среднедневному уровню реализации ОСАГО через системы «е-Гарант» и «Единый агент». Сейчас это 3 тыс. полисов в день. За каждой страховой компанией будет закреплена доля полисов, соответствующая ее доле на рынке ОСАГО. «Подается состав, в составе три тысячи мест, и в начальные периоды продаж все места свободны», — сказал Уфимцев. ​В самом начале дня для клиентов будет доступен весь список страховых, а в течение дня там будут оставаться только те, чьи страховые полисы не проданы — «мест у окна нет, зато другие места есть», — обрисовал принцип глава РСА. Следующий транш полисов будет загружаться в систему тогда, когда все предыдущие полисы проданы. Конкретного времени загрузки нового транша устанавливаться не будет, это может произойти в любое время суток.

06.12.18 РБК rbc.ru

В ведомстве отметили, что заключение договора на повышенный лимит может быть лишь в случае добровольного согласия со стороны как страхователя, так и страховщика.

Минфин в рамках законопроекта о реформе ОСАГО не планирует придавать статус публичности (обязанности страховщика продать полис) договорам ОСАГО с повышенным лимитом (1-2 млн руб.) и сроком действия (до трех лет). Об этом сообщил журналистам замминистра финансов РФ Алексей Моисеев.

Законопроектом планируется, что публичным будет договор только с минимальным лимитом 500 тыс. руб. и сроком на 1 год, с повышенными лимитами будет продаваться по согласованию страхователя и страховщика. Этот пункт вызвал замечания со стороны Главного государственно-правового управления (ГПУ) президента РФ, которое просит определиться с публичностью договора обязательного страхования (сейчас договор ОСАГО является публичным).

«Сделать публичными (договор с повышенным лимитом и сроком действия — прим. ТАСС) — это не вариант. Мы не можем заставить компанию страховую заключать договор ОСАГО на повышенный лимит на три года и т. д. С самого начала мы говорили, что это может быть сделано только в случае, если это будет добровольно со стороны как страхователя, так и страховщика. Поэтому здесь, как я уже вчера сказал Ведомостям и ТАССу, мы думаем, что будет ограниченная публичность, но какая-то такая немного странная юридическая конструкция, мы сейчас с ГПУ ее обсуждаем», — сказал Моисеев.

Ранее зампред ЦБ РФ Владимир Чистюхин говорил, что не исключает возможности в рамках законопроекта отказаться от идеи повышенных лимитов и сроков действия, если договориться с ГПУ не удастся, при этом может быть рассмотрено включение этих предложений в другие нормы законодательства.

Реформа ОСАГО

Законопроект должен стать частью разработанной ЦБ и Минфином реформы тарифообразования в ОСАГО, которая должна привести к более справедливым тарифам. Сейчас цена ОСАГО устанавливается путем умножения базовой ставки тарифа (установлен ЦБ в коридоре 3432-4118 руб.) на восемь коэффициентов, которые тоже устанавливает ЦБ.

Первым этапом станет расширение тарифного коридора на 20% вниз и 20% вверх (коридор базового тарифа составит 2746-4942 руб.), соответствующее указание ЦБ утверждено советом директоров регулятора, его теперь должен зарегистрировать Минюст. Следующий этап предполагает законодательные изменения, проект закона готовит Минфин.

Проект предполагает введение трех видов полисов ОСАГО с разными вариантами лимитов: 500 тыс. руб. за вред жизни и здоровью и 500 тыс. за вред имуществу, по 1 млн и по 2 млн руб. соответственно (сейчас — 500 тыс. руб. за вред жизни и здоровью и 400 тыс. руб. за вред имуществу). Документ вводит возможность купить полис ОСАГО на срок до трех лет (сейчас максимум — год). Согласно проекту, страховщик будет обязан продать полис только с минимальным лимитом и сроком действия (500 тыс. руб. и один год), повышение лимита и сроков будет возможно по согласованию страхователя и страховщика.

Помимо этого, проект предусматривает поэтапную отмену коэффициента мощности (с 1 сентября 2019 года) и территории (с 1 сентября 2020 года), и замену этих коэффициентов возможностью для страховщиков устанавливать базовый тариф с отклонением сначала 30%, а затем 40% вверх и вниз от границ коридора.

Конечной целью реформы, возможной в более отдаленной перспективе, по мнению Минфина, должна стать либерализация ОСАГО, то есть освобождение тарифа от госрегулирования. ЦБ формулирует цель реформы как индивидуализация тарифа и отход от уравнительной системы, когда аккуратный водитель платит за риски аварийного.

04.12.18 ТАСС tass.ru

Согласно рейтингу проблемных с точки зрения мошенничества и убыточности по ОСАГО регионов, который ежеквартально составляет Российский союз автостраховщиков (РСА), около 13 субъектов РФ улучшили свои результаты по частоте ДТП, объему средней выплаты, а также по показателям страхового мошенничества по результатам 9 месяцев 2018 года. Причем, почти половина смогла перейти из «желтой зоны» в «зеленую», где убыточность по ОСАГО самая низкая. Об этом сообщил исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев.

В частности, по сравнению с январем-сентябрем прошлого года, самую убыточную «красную зону» покинули и перешли в «желтую» Адыгея, Челябинская, Воронежская, Ивановская, Свердловская, Оренбургская области, а также Краснодарский край.

Мурманская, Архангельская, Курганская области, Тыва, Калмыкия и Еврейский автономный округ вошли в «зеленую зону» из «желтой». Причем Архангельская область смогла переместиться в число безубыточных регионов по ОСАГО из «красной зоны».

«В части регионов мы видим значительное улучшение показателей по безубыточности ОСАГО. Во многих регионах активно работают группы, куда входят представители местных администраций, правоохранительных органов, страховщиков, Банка России. Такие рабочие группы созданы уже в 56 из 86 регионов страны. В наших планах создать подобные группы в каждом субъекте России, тем более, что их работа приносит хороший результат», — заявил Евгений Уфимцев.

При этом он отметил, что также существуют и регионы, которые за год ухудшили свои результаты. Это, например, Новосибирская, Белгородская, Ленинградская, Пензенская области, Хакасия, Красноярский и Хабаровский край, они перешли из «желтой зоны» в «красную».

«Зеленую зону» покинули, переместившись в «желтую», Крым, Севастополь, Тверская, Иркутская и Московская области.

«Ещё буквально год назад основными регионами «красной зоны» были Южный федеральный округ и часть Приволжского. Если раньше доминировал по убыточности «автогражданки» Юг нашей страны, то теперь мы наблюдаем в числе регионов «красной зоны» Дальний Восток и часть Сибири. Отдельно нас беспокоят Белгород и Владимир, Красноярск и Приморье, которые сейчас находятся в «красной зоне». Немного настораживает и то, что по Крыму и Севастополю произошёл скачек в рейтинге из «зеленой» в «желтую зону». Но мы можем констатировать, что некоторые, так называемые, «двоечники» стали «троечниками», а отдельные регионы даже сразу «отличниками», как Архангельская область, Краснодарский край или Самара, которые значительно поднялись в рейтинге», — сказал представитель РСА.

«Например, Краснодарский край, который ранее занимал одну из верхних строчек рейтинга по убыточности в ОСАГО (7 место), сейчас спустился до 31, и это всего за год. Но для этого мы проделали много работы: в этом регионе часто проходили заседания «рабочей группы» в разном составе и на разных уровнях. Отдельно правоохранительные органы проверяли агентов, даже страховщиков, они сами ходили в суды, смотрели дела, чтобы понять, как работает страховое мошенничество в регионе. Мы проводили даже отдельные собрания с судьями региона, где отвечали на их вопросы по специфике работы автострахования, чтобы помочь выявить недобросовестных автоюристов. Это был целый комплекс мер, и сам регион для страховщиков очень сложный, но я рад, что наша работа принесла такие плоды», — объяснил он.

Рейтинг РСА содержит информацию о частоте страховых случаев, средней выплате, отношении судебных к несудебным выплатам, отношении накладных расходов в суде к сумме основного требования, приросте договоров, об уровне выплат в конкретном субъекте РФ.

На первых 20 местах – субъекты с максимально негативными показателями, то есть «красная зона». В ней находятся те регионы, где средняя выплата, частота страховых случаев и остальные показатели значительно выше средних по России. В середине рейтинга – «желтая зона» (с 21 по 40 места). Ситуация в этих регионах расценивается как пограничная, то есть в любой момент она может перейти в критическую – «красную зону». На последних местах расположились регионы так называемой «зеленой зоны», где проблем с мошенничеством практически нет или их удается решать, убыточность приемлема или отсутствует.

«Нужно понимать, что на первом этапе реформы по индивидуализации тарифов в ОСАГО, когда территориальный коэффициент еще не будет отменен, территория использования автомобиля будет играть большую роль. То есть на этом этапе страховщики пока еще не смогут менять тарифы без привязки к региону. Поэтому для жителей субъектов РФ немаловажно, к региону какой зоны они относятся. Естественно, страховщики будут сами принимать решения, где и на сколько менять стоимость полиса, но чисто математически регионы «красной зоны» с огромным отношением судебных выплат к несудебным и большими расходами на ведение дел имеют не очень большие шансы для снижения тарифа», — пояснил Евгений Уфимцев.

Пресс-служба
Информационного проекта
«ОСАГО: общественная экспертиза»