Страховой рынок пострадал от пандемии и режима ограничений так же, как и все другие сегменты финансовой системы. Однако, несмотря на алармистские прогнозы, падение взносов в апреле – мае этого года оказалось некатастрофичным: они сократились всего на 15% по сравнению с аналогичными месяцами прошлого года. В масштабах всего 2020 года глубина падения сборов, вероятно, окажется не больше, чем в период финансового кризиса 2009 г. (тогда страховые премии сократились на 7,5%).

Есть даже некоторые позитивные эффекты самоизоляции страхователей, снижения активности и введения карантина в большинстве крупных городов. В первую очередь, это серьезное сокращение аварийности и, как следствие, резкое падение числа заявленных убытков по автокаско и ОСАГО и снижение убыточности в апреле – мае по этим видам страхования. Иначе говоря, полисы действуют, автомобили есть, но на дороги они не выезжают – мечта страховщика. Правда, в июне этот эффект фактически сошел на нет.

Сильнее всего пострадали сегменты, которые завязаны на отрасли, испытавшие серьезную просадку или полную остановку. Это, конечно же, страхование выезжающих за рубеж (фактически этот вид страхования на некоторое время перестал существовать вовсе), а также страхование банковских рисков (личные виды страхования при ипотечном и потребительском кредитовании) и страхование грузов. По данным «Эксперт РА», взносы в этих видах сократились более чем на треть. На 23% упали собранные премии лидеров рынка в автокаско, а добровольное медицинское страхование (ДМС) в эти месяцы практически не пострадало, сократившись лишь на 2,7%. Впрочем, здесь как раз можно ожидать отложенного негативного эффекта, ведь сокращение бюджетов на соцпакеты и вообще корректировка структуры издержек у крупных предприятий могут серьезно повлиять на спрос на медицинское страхование во втором полугодии или даже в следующем году.

Успешно ли страховщики «ушли на удаленку», вопрос до сих пор открытый. С одной стороны, ускорилось внедрение онлайн-урегулирования, быстрее завершались большие проекты по автоматизации. То есть пандемия для страхования оказалась триггером цифровизации. С другой – качество бизнес-процессов все еще оставляет желать лучшего, узких мест очень много и страховщики, как только стало возможно, очень оперативно начали возвращать сотрудников в офисы с удаленного формата. Это означает, что страховой рынок пока еще не полностью готов к онлайн-работе.

Для страхователей в этом есть и хорошие, и плохие новости. Хорошо, что страховщики выдержали удар и смогли стать более «цифровыми». Плохо, что налицо все признаки затяжной стагнации рынка. А это значит – меньше ресурсов для технологического развития, ниже инвестиционная привлекательность отрасли. И больше предпосылок для роста тарифов практически по всем видам страхования.

24.07.20 Ведомости vedomosti.ru

Общества взаимного страхования могут занять нишу, в которой не заинтересованы коммерческие страховщики. Такое мнение высказал в ходе пресс-встречи «О необходимости развития обществ взаимного страхования (ОВС) в России» член наблюдательного совета Российской национальной перестраховочной компании Игорь Жук.

«Из-за коронавируса и экономического спада ситуация не является благоприятной, что говорит об изменении отношения к страхованию с точки зрения возможности сэкономить, — считает он. — Но то, что у потребителей стало меньше денег, не говорит о сокращении количества рисков. Драйвером развития страхового рынка России могут и должны стать ОВС в сегментах, которые коммерческое страхование по разным причинам не может охватить».

ОВС являются некоммерческими организациями, члены которых выступают как в роли страхователей, так и владельцев ОВС. По словам Игоря Жука, в мировой практике до 30% страховых премий приходится на ОВС, в части стран они составляют подавляющее большинство в некоторых сегментах экономики, например, в сельском хозяйстве Испании, Канады, США, в промышленности Швеции. ОВС являются лидерами страхового рынка жизни в Японии, где на их долю приходится 90%. Есть прецеденты и в России, как дореволюционной (земское страхование после отмены крепостного права), так и современной (ОВС застройщиков).

Развивать ОВС предлагается в сферах, где коммерческое страхование неэффективно по ряду причин либо недоступно потребителям, либо не развивается вообще. В частности, в страховании профессиональных объединений, например, туроператоров, арбитражных управляющих, нотариусов, а также в сфере страхования жилья от чрезвычайных ситуаций, экологическом страховании. Это также касается страхования крупных корпораций и холдингов.

До конца года ОВС планируется создать в госкорпорации «Ростех». Как сообщил генеральный директор страхового брокера «РТ страхование» Николай Галушин, решение о создании «замкнутого контура страхования» в виде ОВС было одобрено правлением «Ростеха» и сейчас идет организационный этап. «Я полагаю, что ОВС по страхованию имущества предприятий «Ростеха» будет зарегистрировано и получит лицензию ЦБ до конца текущего года, с тем чтобы с 2021 года приступить к заключению договоров со своими членами», — сообщил он.

Для расширения возможности взаимного страхования в России необходимо внести изменения в законодательные акты. По словам президента Национальной ассоциации обществ взаимного страхования Константина Пылова, ассоциация подготовила два законопроекта о внесении изменений в профильный закон о взаимном страховании и другие документы, а также в Гражданский кодекс, рассчитывая, что Госдума рассмотрит их в осеннюю сессию.

21.06.20 Банки.ру banki.ru

Речь идет об АО СК «Железнодорожный страховой фонд» и ООО «Компания промышленно-торгового страхования»

Банк России приказом от 20 июля 2020 года отозвал лицензии на осуществление добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни, и на осуществление добровольного имущественного страхования у АО СК «Железнодорожный страховой фонд» и ООО «Компания промышленно-торгового страхования». Об этом говорится в материалах регулятора.

Лицензии отозваны в связи с добровольным отказом компаний от осуществления деятельности, предусмотренной документом.

«Железнодорожный страховой фонд» основан в 1993 году. Банк России выдал компании лицензии на осуществление страховой деятельности в октябре 2015 года. Специализируется на осуществлении добровольного имущественного и личного страхования. Компания является членом Всероссийского союза страховщиков.

«Компания промышленно-торгового страхования» получила лицензии ЦБ на осуществление страховой деятельности в сентябре 2015 года. Специализируется на добровольном имущественном и личном страховании. Компания является членом Всероссийского союза страховщиков.

21.07.20 ТАСС tass.ru

Закон об удаленном урегулировании убытков по страхованию может появиться в России, в нем в том числе предполагается предусмотреть исключение обязанности предоставлять документы только на бумаге, создаются условия получения информации о ДТП из внешних источников в автоматизированном режиме, рассказал РИА Новости президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс.

«Концепция законопроекта о переводе урегулирования в цифровой формат уже была поддержана экспертным советом Госдумы, она находится в русле недавнего поручения президента РФ о разработке плана мероприятий по ускоренному внедрению в финансовый сектор онлайн-технологий, предусматривающего обеспечение возможности дистанционного оказания кредитными и иными финансовыми организациями услуг в удалённом формате», — сказал он.

Протокол заседания экспертного совета есть в распоряжении РИА Новости. В частности в нем указывается, что законопроектом устанавливается право потерпевшего (выгодоприобретателя) осуществлять со страховщиком обмен необходимыми документами и информацией в электронном виде, в том числе с использованием ЕГАИС.

Предусматривается также возможность получения страховщиком сведений об обстоятельствах страхового случая из внешних источников; устанавливается право страховщика признавать достаточными для осмотра транспортного средства материалы фото- и видеосъемки, осуществленной потерпевшим.

Предполагается, что в законопроекте Банк России наделяется полномочиями по установлению требований к порядку обмена информацией и документами между потерпевшими (выгодоприобретателями) и страховщиками в электронной форме.

«Сейчас власти нацелены на цифровизацию, и мы видим, что ключевые поручения идут в этом направлении, приятно отмечать, что страховое сообщество движется с опережением», — отметил Юргенс, пояснив, что основным изменением после принятия законопроекта станет исключение обязанности предоставлять документы только на бумаге (сейчас потребитель обязан это делать); также появится право осуществлять обмен информацией в электронной форме, в том числе через портал госуслуг, сайты страховщиков.

Важным дополнением в процедуру урегулирования убытков также станет появление возможности по ОСАГО осуществлять осмотр транспортного средства через мобильное приложение РСА, разработанное для оформления Европротокола, отметил он.

Как добавил Юргенс, создаются условия получения информации о ДТП из внешних источников в автоматизированном режиме, расширяется состав источников информации (для добровольных видов).

Он также указал, что в ходе обсуждения законопроекта одной из тем является возможный рост мошенничества, однако у страхового сообщества есть понимание, как его минимизировать, отметил глава ВСС.

11.07.20 Прайм 1prime.ru

Новые правила продажи страховых продуктов в Интернете ускорят цифровизацию рынка. Открывающиеся возможности особенно важны для сегментов, которые базируются на кросс-продажах, в том числе для страхования жизни. Наконец-то агенты и брокеры могут полноценно работать онлайн.

В апреле Государственная дума приняла закон, разрешивший посредникам продавать страховые услуги в Интернете. С этого момента страховые брокеры и агенты получили право заключать с клиентами электронные договоры страхования, а также вносить в них изменения, досрочно прекращать и оформлять документы при урегулировании убытков. Этот нормативный акт устранил существовавшую правовую неопределенность и уточнил статус посредников при оказании онлайн-услуг страхования. Прежде продавать полисы в Интернете могли только непосредственные поставщики услуг — сами страховые компании.

Агент, продавая электронный полис, действует от имени страховой компании. При этом он не имеет права от имени страховщика подписывать электронный договор страхования своей электронной подписью, а также получать страховую премию. В свою очередь, страховой компании нельзя признавать электронный страховой полис недействительным, если посредник при его оформлении нарушил требования данного закона. Таким образом, страховщик принимает на себя полную ответственность за действия агента, оказывающего услуги от его имени. А потребитель оказывается защищенным от ошибок, допущенных по вине продавца.

Другие важные требования нормативного акта касаются размещения технических средств информационных систем страховщика на территории Российской Федерации и осуществления страховщиком внутреннего контроля защиты информации, в том числе персональных данных клиентов.

Детали реализации закона будут уточнены позже. В частности, предполагается, что порядок обмена информацией в электронном виде между страхователем, страховым посредником и страховщиком при оформлении полисов ОСАГО определит профессиональное объединение страховщиков.

Новый закон окажет большое влияние на рынок страхования. На данный момент почти 75% страховых премий в России собирается через агентский канал продаж или страховых посредников. Их доля постоянно увеличивается. Как следует из Единого государственного реестра субъектов страхового дела, в России 68 страховых брокеров. По данным Росстата, в стране также насчитывается более 140 тыс. страховых агентов — физлиц. С принятием данного закона все они получили карт-бланш на реализацию полисов онлайн, которая ранее была им недоступна. Это открывает страховому рынку дополнительные возможности дистрибуции в цифровой среде в тот момент, когда классические офлайн-каналы продаж столкнулись с ограничениями, вызванными пандемией.

Доля онлайн-продаж на страховом рынке пока не велика. По данным Банка России, в прошлом году она составила 5% от всего объема продаж, причем 87% этого объема приходится на ОСАГО. Но сложившаяся ситуация послужит толчком для перераспределения каналов дистрибуции. Агенты получили право осуществлять продажи полисов с помощью цифровых технологий, и это станет для них реальной возможностью сохранить свой бизнес в кризис, кроме того, онлайн позволит оптимизировать расходы и снизить издержки при осуществлении продаж.

Также новые меры дадут возможность усовершенствовать контроль за деятельностью страховых посредников в Интернете, сократить количество мошеннических действий и стимулировать конкуренцию на страховом рынке, считают в правительстве (по инициативе которого и появился законопроект).

По моему мнению, разрешение посредникам реализовывать продукты страхования в Интернете сможет серьезно стимулировать рынок страхования. В том числе это коснется сегмента страхования жизни, хотя он и считается традиционно офлайновым. Данный сегмент больше других зависит от партнерских продаж (более 90% полисов реализуют агенты — банки). Новое законодательство позволит беспрепятственно перевести в онлайн кросс-продажи партнерской сети — теперь агенты могут предлагать услуги страхования на своих сайтах и в маркетплейсах, а не только во время личного визита клиента в офис. В условиях неблагоприятной эпидемиологической обстановки, когда многие банковские продукты (кредиты, вклады) продаются онлайн, у потребителя появляется возможность обратить внимание и на партнерские продукты. Продукты с инвестиционной составляющей, особенно с гарантированной доходностью, могут стать более востребованными в кризис, когда возрастает волатильность и потенциал фондового рынка. Кроме того, сейчас как никогда растет актуальность защиты жизни и здоровья, и потребители, у которых есть свободные средства, это понимают.

Но, несмотря на сложившиеся благоприятные условия для цифровизации рынка страхования жизни, онлайн-продажи не сразу станут для него новым стандартом. Чтобы это случилось, необходимо упростить идентификацию клиентов — ключевое ограничение для приобретения страховых продуктов в Интернете для новых клиентов. Было бы уместно минимизировать негативное влияние кризиса на страховой рынок за счет расширения допуска компаний к государственным информационным системам и упрощенной системе идентификации.

Параллельно необходимо работать над проблемой формирования прямого спроса на «необязательные» виды страхования, развивая pull-продукты, рекламные кампании в Интернете, дистанционные каналы и сервисы.

Однако подобные юридические ограничения остаются в руках законодателей, в то время как внедрение технологий онлайн-продаж зависит непосредственно от самих страховых компаний и их партнеров и является сейчас единственно верным и логичным выходом из ситуации.

Автор: Владимир Черников, генеральный директор страховой компании «Ингосстрах-Жизнь»

03.07.20 Банки.ру banki.ru

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» опубликовало рэнкинги страховых компаний по итогам I квартала 2020 года. Рэнкинги составлены на основе раскрываемых Банком России статистических показателей и информации об отдельных субъектах страхового дела и отражают позиции компаний по страховым премиям, выплатам, страховым суммам по договорам страхования, а также по показателям рынка перестрахования.

Как свидетельствуют данные рэнкингов, по итогам I квартала 2020 года лидерами по объему собранных страховых премий стали «СОГАЗ» (доля на страховом рынке — 28,3%), «Сбербанк страхование жизни» (6,4%) и «АльфаСтрахование» (6,3%).

Первая тройка без учета сегмента страхования жизни — «СОГАЗ», «АльфаСтрахование» и «Ингосстрах» (доля страхового рынка — 6,1%).

Крупнейшие компании по взносам в сегментах обязательного страхования — «СОГАЗ», «РЕСО-Гарантия» и «АльфаСтрахование».

В сегментах добровольного страхования (вне сегмента «страхование жизни») лидируют «СОГАЗ», «АльфаСтрахование» и «Ингосстрах».

В свою очередь, в топ-тройку по премиям в сегменте страхования жизни по итогам I квартала вошли «Сбербанк страхование жизни», «СОГАЗ-Жизнь» и «АльфаСтрахование-Жизнь».

30.06.20 Банки.ру banki.ru

В январе–марте общий объем страховых сборов в Петербурге по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличился на 6%, до 48,7 млрд рублей. Розничное страхование по темпам прироста показало результат чуть выше, на 7%, до 14,8 млрд рублей. Такие совокупные данные содержатся в отчетности, опубликованной ЦБ РФ. Сами страховщики полагают, что уже во II квартале из–за коронавируса успехи могут быть обнулены, а по итогам года рынок и вовсе может сократиться до 15%.

Начало стагнации

Максимальный прирост по собираемости премий, в 1,5 раза, в I квартале 2020 года показало страхование от несчастных случаев и болезней, до 2,9 млрд рублей. В том числе в рознице сборы выросли почти в 1,9 раза, до 2,3 млрд рублей. На 4%, до 4,96 млрд рублей (у физлиц — на 6%, до 3,67 млрд), выросло страхование наземного транспорта (каско). При этом по ОСАГО уже в I квартале премии упали на 24%, до 2,28 млрд рублей, по количеству договоров сегмент уменьшился на 34%, до 364,7 тыс. заключенных договоров.

В целом рынок имущественного страхования сократился на 1%, до 10,2 млрд рублей (в розничном сегменте сборы, напротив, выросли на 8%, до 5,2 млрд рублей). Наибольшее снижение произошло в сегменте страхования прочего имущества юридических лиц — в 1,4 раза, до 0,8 млрд рублей.

ЦБ РФ опубликует данные по итогам II квартала не раньше осени, однако сами страховщики говорят, что рынок уже заметно сократился.

«Во II квартале под влиянием эпидемии COVID–19 сборы будут падать, так как многие клиенты попросту не оформляют полисы каско и ОСАГО, потому что не пользуются автомобилями», — говорит Юрий Мирзабеков, директор филиала «Юнити страхование» (ранее — «Эрго»). По его мнению, по остальным линиям бизнеса падение будет еще заметнее, так как сократился покупательский спрос. «По “Зеленой карте” или страхованию выезжающих за рубеж сборы будут близки к нулю из–за закрытия границ и международных перелетов», — отметил эксперт.

«Следствием карантинного режима станет резкое снижение продаж новых авто, сократится туристический поток в выездном и внутреннем туризме, остановится работа некоторых предприятий, что приведет к падению доходов и покупательной способности. Люди вернутся к сберегательной модели поведения. Как следствие, снизится средняя страховая премия из–за падения числа пролонгаций договоров», — перечисляет последствия пандемии, с которой страховщики уже столкнулись во II квартале текущего года, Игорь Лаппи, генеральный директор «Совкомбанк страхование» (ранее — «Либерти страхование»).

«Мы не исключаем резкого сокращения премий по индивидуальному каско и имуществу в связи с ухудшением платежеспособности населения. В I квартале сильно пострадал весь сегмент страхования путешественников, — замечает Наталия Шумилова, президент САО “Медэкспресс”. — Но пока мы не ощутили негативных тенденций, связанных с падением спроса на страховые услуги, особенно это касается рынка ДМС».

По ее словам, бизнес активнее стал рассматривать варианты страхования работников, интересоваться как ДМС, так и страхованием от несчастных случаев и критических заболеваний.

«Активизировались брокеры и агенты, например, даже те, кто ранее работал только с моторными видами, заинтересовались продуктами личного страхования, потому что сыграл фактор привлечения внимания к здоровью», — резюмировала эксперт.

«В апреле–мае у нас падение сборов в рознице к аналогичному периоду прошлого года составило 6%, по корпоративному бизнесу — на 4%, — говорит Владимир Храбрых, директор филиала “Ингосстраха” в Петербурге. — Позитивный прогноз по текущему году — сокращение рынка на 15% по отношению к 2019 году. В негативном сценарии, если пойдет вторая волна пандемии, тогда падение рынка может достигнуть 25%».

Позитивный след

Несмотря на негативные прогнозы о сокращении сборов, страховщики видят и положительные моменты в пандемии коронавируса. Прежде всего это снижение убыточности по каско и ОСАГО из–за ограничений в использовании автотранспорта. Кроме того, происходит сокращение издержек из–за дистанционных технологий.

«Все больше продуктов переводится в онлайн–оформление — как покупка, так и урегулирование, без обязательного посещения офиса или встреч с агентом, — говорит Юрий Мирзабеков. — На рынке стали появляться продукты, адаптированные под существующие реалии, то есть более дешевые и с меньшим количеством рисков, в результате мы ожидаем прироста объема собираемых премий».

«Кризис послужил толчком к началу нового этапа расширения агентской сети, одновременно существенно выросла доля электронных полисов, продаваемых дистанционно», — отмечает Дмитрий Большаков, заместитель генерального директора «РЕСО–Гарантия».

«Мы прогнозируем снижение убыточности по ДМС, каско и ОСАГО из–за снижения обращаемости, — полагает Лаппи. — Кроме того, пандемия приведет к снижению среднего уровня цен и, как следствие, усилению конкуренции за качественные портфели, в том числе за счет дешевых продуктовых опций».

По его оценке, ускорится процесс консолидации рынка, появятся новые сделки слияния и поглощения страховых компаний. «От пандемии выиграют те страховщики, у которых есть внятная и актуальная стратегия, подкрепленная сложившимися компетенциями в каких–либо сегментах рынка, — отмечает эксперт. — Часть игроков будут вынуждены покинуть рынок, если не справятся с падением объемов бизнеса и не смогут снизить свои издержки».

25.06.20 Деловой Петербург dp.ru

Банк России назвал недопустимым включение в договоры и правила страхования от коронавирусной инфекции условия, которые фактически отменяют или задерживают выплаты по полису

Банк России назвал недопустимым включение в договоры и правила страхования от коронавирусной инфекции условия, которые фактически отменяют или задерживают выплаты по полису. Соответсвующее письмо регулятор направил страховщикам. Об этом говорится в сообщении Банка России.

«В период пандемии коронавирусной инфекции (COVID-19) многие страховые компании начали предлагать клиентам полисы, покрывающие риск этого заболевания. Банк России провел мониторинг и анализ таких полисов и обнаружил, что нередко правила страхования давали возможность отказать заболевшему страхователю в выплате страхового возмещения либо задержать эту выплату при наличии форс-мажорных обстоятельств, к которым в том числе относятся эпидемия или пандемия», — указывает ЦБ.

При этом, по данным Банка России, ни в договоре, ни в правилах страхования не было написано о том, что в случае заражения COVID-19 условия форс-мажора отменяются.

По мнению регулятора, «страховые компании, предлагающие потребителям страховки от заболевания коронавирусной инфекцией, не должны включать в договоры и правила страхования условия, которые фактически отменяют или задерживают выплаты по полису». «Банк России направил страховщикам информационное письмо о недопустимости подобных практик», — указано в сообщении ЦБ.

Отмечается, что страховые организации, с которыми Банк России взаимодействовал в рамках поведенческого надзора, внесли коррективы в свои бизнес-процессы и изменили условия страхования в договорах и правилах.

«Однако поскольку такой страховой полис набирает популярность, регулятор считает важным превентивно снизить возможные риски, которые несут в себе взаимоисключающие условия страхования от новой коронавирусной инфекции», — сообщает Банк России.

23.06.20 ТАСС tass.ru

Страховщики исключают из договоров с корпоративными клиентами покрытие рисков, связанных со вспышками заболеваний. С такой проблемой уже столкнулась АЛРОСА. Участники рынка объясняют, что страхование от пандемии подобно рулетке.

Страховщики, работающие с крупными корпорациями, не желают защищать клиентов от рисков вспышек различных заболеваний. На такую проблему указала алмазодобывающая компания АЛРОСА в проспекте выпуска еврооблигаций, направленном инвесторам (есть у РБК). В документе сообщается, что с 1 июля 2020 года действующие страховые полисы АЛРОСА, которая недавно заключила новый контракт с СОГАЗом, не будут содержать пункт о покрытии подобных рисков.

Изменение содержания новых договоров с корпоративными клиентами также подтвердили в «АльфаСтраховании», применение такого же подхода не исключают в «Ингосстрахе».

Случай АЛРОСА

Алмазодобывающая компания проинформировала инвесторов, что ее страховщик изменил условия уже заключенных договоров: в качестве исключений в них внесены случаи любой пандемии или вспышки заболеваний. АЛРОСА предупреждает будущих держателей евробондов, что в дальнейшем страховое покрытие может быть недостаточным для компенсации возможных убытков, вызванных пандемией COVID-19. Компания также не может гарантировать, что в будущем получит подобную страховку на экономически выгодных условиях или вообще, говорится в документе.

В проспекте выпуска указано, что АЛРОСА страхует свою алмазную продукцию, включая необработанные камни, от всех видов риска при транспортировке. Страховые полисы также распространяются на иные активы группы, самолеты и ответственность авиаперевозчиков. Кроме того, АЛРОСА обеспечивает своим сотрудникам добровольное медицинское страхование. Компания в документе упоминает лишь одного страховщика — группу СОГАЗ, которая считается крупнейшей в сегменте страхования имущества по версии рейтингового агентства «Эксперт РА».

18 июня СОГАЗ была выбрана победителем аукциона на страхование имущества 12 предприятий АЛРОСА, следует из данных портала госзакупок. Премия по договору составит 758,9 млн руб., он будет заключен на год, с 1 июля 2020 года до 30 июня 2021 года. Этот полис не покрывает ущерб, связанный с угрозой заразного заболевания.

«В случае с АЛРОСА такая оговорка носит формальный уточняющий характер и не ограничивает страховую защиту. Действующая в компании комплексная программа имущественного страхования покрывает риски ущерба имуществу, поломок механизмов и оборудования, а также риск перерыва производства в результате нанесенного имуществу ущерба. Оказать прямое влияние на эти риски пандемия не может», — заявил РБК представитель АЛРОСА. Он указал, что «речь идет не о конкретной страховой компании, а об общей позиции зарубежных перестраховщиков, которые в настоящее время повсеместно вводят «оговорку о пандемии» в покрытие по договорам перестрахования». У АЛРОСА не было страховых случаев, как-либо связанных с пандемией или подобными событиями, заметили в компании. СОГАЗ не ответил на запрос РБК.

19.06.20 РБК rbc.ru

Верховный суд разъяснил, какие деньги может вернуть заемщик, досрочно погасивший кредит

Очень полезное разъяснение для всех, кто имеет счастье (или несчастье) быть заемщиком банковского кредита, а равно для тех, кто собирается стать таковым, сделала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда пересматривала итоги спора гражданина и страховой фирмы.

История, многим знакомая. Человек взял в банке кредит на покупку машины и оплатил положенную по закону страховку. Но потом гражданин сделал все, чтобы выплатить кредит как можно быстрее. И это у него получилось.

После полного погашения кредита гражданин потребовал расторжения страхового договора и возврата ему оставшихся денег. Страховая фирма отказалась это делать. Суды, куда пошел вчерашний заемщик, дружно встали на сторону страховщиков. Пришлось гражданину дойти до Верховного суда. Там жалобу изучили и сказали, что гражданин прав, а суды — нет.

Верховный суд начал разъяснение с закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В этом законе сказано следующее: страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, которые сформировали страховщики из уплаченных страховых премий.

По этому закону страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и проводится страхование. Страховым случаем в законе названо свершившееся событие, предусмотренное договором. Вывод Верховного суда: страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковыми, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанности страховщика заплатить. Событие, которое не влечет обязанностей страховщика платить, страховым случаем не является.

По той самой 958-й статье Гражданского кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось «по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в 958-й статье, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод: перечень обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором, не повлечет обязанность страховщика сделать страховое возмещение. И договор страхования прекращается досрочно в силу закона.

Эти нормы, подчеркивает Верховный суд, не были учтены районным судом, который сослался только на то, что возврат страховой премии не предусмотрен договором. Это «существенная ошибка», сказал высокий суд, которая повлияла на вывод. Апелляция к отказу райсуда добавила, что по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не прекратилась. И с таким выводом не согласился Верховный суд. Он сказал, что это «существенные нарушения установленных законом правил толкования договора».

Верховный суд напомнил про свой пленум (номер 49 от 25 декабря 2018 года). Там было подчеркнуто, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить одной из сторон «извлекать преимущество».

В Гражданском кодексе есть статья 431. Там говорится, что при неясности условий договора толкование должно идти в пользу контрагента стороны, которая готовила договор. И пока не доказано иное, такой стороной были те, кто профессионально готовил договор. Этот момент, подчеркнул Верховный суд, и не учла апелляция.

Досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая
В нашем случае договор страхования заключался в связи с кредитным договором. А истец — потребитель банковской услуги — кредита и услуги страхования, которую предоставил ответчик. При этом ответчик — профессионал в страховании, который разработал и утвердил условия страхования по программе «Защита заемщика автокредитов». Он же заполнил и выдал гражданину полис. Верховный суд подчеркнул, что местные суды не обратили внимания на то, что в деле нет графика платежей, не обсуждались условия договора страхования, не давалась им оценка.

Суд отменил все решения по делу и велел спор пересмотреть с учетом своих разъяснений.

15.06.20 Российская газета rg.ru