В России складывается парадоксальная ситуация — если попытаться обмануть страховую компанию, то вероятность наказания за это стремится к нулю.

В обществе бытует мнение, что страховые компании не склонны платить. Такое предубеждение нередко можно встретить и со стороны судов во время слушаний по конфликтным ситуациям между страховщиками и клиентами.

По нашим наблюдениям, судьи считают, что страховые компании, получив деньги за услугу, не готовы возмещать убытки при наступлении страхового случая. Иногда даже при очевидном мошенничестве суды не воспринимают мнение страховщика о незаконности требований его клиента и не пытаются разобраться в обстоятельствах — они просто выносят решение о взыскании страхового возмещения.

Согласно данным НСА на 2017 год, лишь около 40% судебных решений были приняты в пользу страховщиков и свыше 60% — в пользу страхователей. Такая практика значительно усложняет работу страховщиков в судах, тем более что наличие жестких регламентных ограничений, линейных алгоритмов работы их подразделений и серьезный перегруз штатных сотрудников иногда не позволяют компаниям своевременно и эффективно противостоять недобросовестным клиентам. Тем более что последние зачастую сопровождаются квалифицированными юристами, которые прекрасно осознают слабые места в работе страховых компаний.

Стоит отметить, что в России сложилась отдельная каста юристов, которые специализируются на потребительском терроризме страховых компаний: автоюристы, агроюристы и так далее. Ситуацию усугубляют рост мошенничеств и появление организованных преступных группировок, зарабатывающих на страховщиках, а также постоянные изменения в законодательстве.

Обман в теории и на практике

Стандартная схема мошенничества со стороны страхователя — уничтожение залогового имущества в результате пожара. То есть некий бизнес кредитуется в банках, и в момент, когда начинаются проблемы со сбытом товара, самый простой для него вариант развязаться с кредиторами и пополнить свои финансовые средства — это инсценировать наступление страхового случая. Имущество сгорает на складе, и страховщик должен сначала погасить кредит за заемщика, а потом еще и возместить клиенту разницу.

В России, по нашим экспертным оценкам, процент мошеннических заявлений на получение возмещения в сегменте автострахования составляет двузначное число. В среднем 15-20% выплат по страховкам каско или ОСАГО уходят к мошенникам, а уголовные дела возбуждаются только в 2 из 10 случаев страхового мошенничества. И среди этих дел лишь в 10% случаев мошенники получают приговоры. Складывается парадоксальная ситуация — если попытаться обмануть страховую компанию, то вероятность наказания за это стремится к нулю.

В 2017 году, например, страховые компании направили в правоохранительные органы более 8000 заявлений о мошенничестве. Примерно по 1600 из них были возбуждены уголовные дела, а в 3000 случаев страховщики получили отказ. Таким образом, рынок страхования до сих пор слабо защищается государством от противоправных действий, что создает предпосылки к росту криминальных мошеннических схем, учитывающих несовершенство законодательства. Это в конечном счете сказывается и на развитии страховой отрасли в стране.

На одного россиянина приходится около $9 страховой премии, в то время как в развитых странах этот показатель в 200-250 раз больше. На фоне общемирового годового объема страхового рынка в размере $4,3 трлн российский показатель (без учета ОМС) более чем скромный — $20 млрд, что составляет менее 0,5% от размера глобальной индустрии.

Почему страховщики уязвимы

Большой проблемой в работе со страховыми компаниями является несогласованность действий самих страховщиков и подразделений страховых компаний. Часто бывает, что нормального рабочего контакта между службами безопасности и юристами просто нет.

Чтобы бороться с недобросовестными клиентами, необходим комплексный подход к проблеме. При ее решении нужно одновременно задействовать возможности не только юридического департамента, но и службы безопасности и других подразделений.

В большинстве случаев крупные убытки поочередно отрабатываются одним подразделением за другим, что очень тормозит процесс. В то же время оппоненты применяют комплексный подход. На их стороне, как уже отмечалось, работают грамотные юристы, которые добиваются выгодного оформления документации, чтобы страховщикам потом было сложнее доказывать факт недобросовестности в судах.

Часто наблюдаются и просчеты в методологии работы самих страховщиков. Там, где необходимо участие экспертов соответствующего профиля, участвуют другие специалисты (сюрвейеры, аджастеры), которые осматривают имущество и фиксируют обстоятельства событий. Для внутренних процессов или взаимодействия страховщиков с перестраховщиками этого достаточно. Но для суда необходимы более весомые доказательства в виде тех же экспертных заключений.

Большой проблемой является и то, что штатные юристы страховых компаний, например, в случае возбуждения уголовного дела, часто не обладают необходимой квалификацией и статусом. А знание особенностей психологии и методологических подходов местных представителей правоохранительных органов и судейского корпуса могло бы помочь им добиться большей восприимчивости к аргументам страховщика, несмотря на стойкое предубеждение по отношению к страховой отрасли.

12.01.19 Forbes | forbes.ru

Ущерб по делу Сергея Хачатурова оценен в 6 млрд рублей.

Как стало известно “Ъ”, следственное управление ФСБ определилось с размером ущерба по уголовному делу бывшего вице-президента «Росгосстраха» (РГС) Сергея Хачатурова. Бизнесмен обвиняется в хищении акций страховой компании, стоимость которых следствие в итоге оценило в 6,1 млрд руб. Защита господина Хачатурова назвала проведенную следствием экспертизу, на основании которой был сделан такой вывод, некомпетентной, отметив при этом, что в сумму ущерба было включено и более 1 млрд руб., которые были уплачены государству после продажи ценных бумаг в качестве налога.

О том, что следственное управление ФСБ, которое занимается расследованием в отношении Сергея Хачатурова и экс-акционера РГС-банка Надежды Клепальской, установило размер ущерба по уголовному делу, стало известно на заседании апелляционной инстанции Мосгорсуда (МГС), недавно в очередной раз рассмотревшей и оставившей без удовлетворения жалобу адвокатов бизнесмена на его арест. Напомним, в конце ноября 2018 года Лефортовский суд столицы повторно санкционировал заключение под стражу Сергея Хачатурова. Прежнее решение, принятое еще в апреле прошлого года, было отменено на основании постановления одного из заместителей председателя Верховного суда РФ президиумом МГС. Основанием для отмены послужило в том числе и то обстоятельство, что суд первой инстанции не изучил вопрос о том, не относится ли вменяемое Сергею Хачатурову преступление к сфере предпринимательской деятельности (в этом случае арест по закону невозможен).

Как рассказывал “Ъ”, уголовное дело в отношении Сергея Хачатурова и Надежды Клепальской (она находится под домашним арестом) было возбуждено в апреле прошлого года. Сначала следствие инкриминировало им хищение путем присвоения (ч. 4 ст. 160 УК РФ), позже обвинение было переквалифицировано на особо крупное мошенничество (ч. 4 ст. 159 УК РФ). По версии следствия, обвиняемые при передаче активов РГС банку «Открытие» внесли ранее принадлежавшие компании господина Хачатурова «РГС-активы» чуть более 3,6% акций ПАО «Росгосстрах» в уставный капитал подконтрольной ему же фирмы ООО «Техника и автоматика». Затем акции были проданы через биржу банку «Траст» (находится в санации «Открытием»), а полученные средства компания вкладывала в векселя Альфа-банка, а затем и в иностранную валюту. Отметим, что само внесение акций произошло в мае 2017 года, а передача активов РГС проходила в августе 2017 года, причем, как отмечает защита, совершенно открыто, что свидетельствует о несостоятельности обвинений в хищении.

Точный ущерб по делу следствие долгое время не называло, с самого начала расследования оперируя формулировкой «не менее 1 млрд руб.». Однако, как следует из материалов апелляционной инстанции Мосгорсуда, теперь в уголовном деле говорится, что обвиняемые причинили «Открытию» имущественный ущерб на сумму чуть более 6,1 млрд руб.

По данным “Ъ”, основанием для этого вывода стали результаты проведенной по поручению следствия финансовой экспертизы. Название организации и имена специалистов, которые в ней участвовали, не раскрываются, известно лишь, что речь идет об учебном заведении.

Адвокат господина Хачатурова Алексей Мельников подтвердил “Ъ”, что ему известно о прошедшей экспертизе, но при этом заявил, что считает, что она была «проведена весьма некомпетентно». «Прежде всего хочу отметить, что размер ущерба определяло не специальное государственное экспертное учреждение, например Минюста, а группа людей, один из которых является бывшим генералом полиции, а остальные окончили учебные заведения в 2015–2016 годах, то есть явно не имеют опыта, необходимого для проведения сложных финансовых экспертиз»,— сказал адвокат. Господин Мельников отметил, что ущербом эксперты фактически сочли биржевую цену акций, то есть сумму, за которую они были проданы через биржу банку «Траст», находящемуся в составе самого «Открытия».

«Большой размер вменяемого ущерба не отменяет абсурдности самого обвинения,— сказал “Ъ” Алексей Мельников.— Следствие никак не хочет увидеть очевидные факты: небольшое количество акций ПАО «Росгосстрах» у Сергея Хачатурова осталось в строгом соответствии с имеющимися в деле документами о передаче основного пакета, подписанными с прежним собственником «Открытия» Вадимом Беляевым и полномочными представителями данного юридического лица. В природе не существует документа, в соответствии с которым Сергей Хачатуров должен был бы безвозмездно подарить этот пакет акций кому-либо. Есть лишь некое мнение у нового руководства «Открытия», что было бы неплохо бесплатно его получить. Более того, имущество стоимостью свыше 100 млрд руб. было передано Сергеем Хачатуровым, а взамен фактически ничего не было получено».

«Заключение и исполнение всей сделки проходило при непосредственном ежеминутном контроле Центрального банка РФ, что, кстати, было подтверждено и в ходе следствия,— добавил господин Мельников.— Поэтому ни о каком хищении речи быть не может. Что касается экспертизы, то вполне допускаю, что странная по составу группа экспертов из генерала полиции и вчерашних студентов возникла в силу того, что серьезные специалисты за подобную работу браться просто отказались».

14.01.19 Коммерсант kommersant.ru

Год 2018 оказался для российского страхового сообщества в целом более удачным и творчески богатым, чем предыдущий. Показатель общих премий превзойдет прогнозы Всероссийского союза страховщиков (ВСС). Планируемый прирост годовых премий ожидался на уровне в 13% против 8% в 2017 году, но был достигнут уже по итогам девяти месяцев, общероссийские сборы пробили планку 1 трлн рублей.

В лидерах по темпам прироста премий, как и прежде, страховщики жизни, их сборы увеличились на 40% уже по итогам семи месяцев (57% за весь 2017 год).

Кризис на рынке ОСАГО в уходящем году ослабил хватку, дав небольшую передышку российским автостраховщикам. Сказались на понижении убыточности в ОСАГО первые результаты национальной кампании по борьбе со страховыми мошенниками, добавил стабильности переход на выплаты в натуральной форме в ОСАГО (ремонт авто) в ряде регионов. Глобальным проектом стала подготовка к началу либерализации в ОСАГО, подготовка заняла весь год, сама реформа начнется в 2019 году.

В уходящем году были приняты законы о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций природного характера, о финомбудсмене, о санации страховщиков, о господдержке в агростраховании. Все они создают новые возможности для развития страхового рынка. Страховщики прошли первый этап саморегулирования, ВСС как единая саморегулируемая организация входит в 2019 год с новой стратегией и новыми стандартами деятельности, определились принципы взаимодействия с потребителями.

Однако, судя по настроению страховщиков, все достижения нивелируются общими процессами стагнации на рынке. Если вынести за скобки результаты в страховании жизни, премии по прочим видам страхования увеличились всего на 4,9% — то есть примерно на уровень инфляции. Правда, это лучше результатов 2017 года, когда показатель сократился на 1,8% по сравнению с 2016 годом. Платежеспособный спрос, как отмечают участники опроса ‘Интерфакса», снижается как в сегменте юридических, так и в сегменте физических лиц. Тем не менее, лидеры рынка удерживают завидную рентабельность капитала (свыше 40%) и остаются прибыльными. По итогам 2019 года ВСС прогнозирует прирост общего показателя сборов на уровне 15%.

Старт реформы ОСАГО

В 2018 году планировалось несколько событий, старт которых оказался отложенным. Главным ожиданием всего страхового рынка была надежда на старт реформы в ОСАГО, связанной с изменениями тарифной политики. Эта мера должна была стабилизировать весь сектор страхования. Подготовка к старту реформы ОСАГО была проведена в течение года, ключевое указание ЦБ о расширении тарифного коридора и модернизации расчета коэффициента за аварийную езду (бонус-малус) было направлено в декабре на утверждение в Минюст. Реализация первого этапа реформы, переход к индивидуализации тарифов в ОСАГО, внедрение принципа «водитель платит как водит» начнет происходить уже с 2019 года поэтапно.

На первом этапе реформы значительно расширятся границы тарифного коридора для страховщиков. Их разлет в настоящее время в ОСАГО составляет 20%, предполагается, что границы коридора уйдут вверх и вниз еще на 20%, ширина тарифного коридора достигнет 60%. Вместо четырех значений коэффициента «возраст-стаж» будет введено 58 градаций. Также будет реформирован коэффициент «бонус-малус», водитель сможет получать только одно значение этого коэффициента один раз в год (1 апреля).

Средняя цена полиса ОСАГО там, где страховщики будут повышать тарифы после выхода указания ЦБ, может вырасти не более чем на 1,5%, комментировал ранее зампред Банка России Владимир Чистюхин перспективы первой волны пересмотра тарифов в ОСАГО. Он отмечал, что цена на полисы ОСАГО может быть снижена в 30 регионах РФ в 2019 году.

Дальнейшая либерализация ОСАГО будет проходить одновременно с законодательными изменениями. Целый ряд поправок в закон об ОСАГО подготовил Минфин, они обсуждаются правительством и в администрации президента. Пока ряду юристов неясно, как поправки о добровольном увеличении страховых сумм в ОСАГО, о доплате к тарифу ОСАГО, предложенные Минфином, сочетаются с обязательными статьями закона об «автогражданке», ведутся споры на уровне юридической техники. Тем не менее, все стороны обсуждения, включая ЦБ, согласны в том, что цена полиса ОСАГО должна в большей степени учитывать индивидуальные особенности водителя, этот принцип будет последовательно воплощаться в жизнь.

Как сообщил замминистра финансов Алексей Моисеев, комментируя перспективы либерализации ОСАГО, к 2023-2025 годам можно будет подумать о полном освобождении тарифов. Пока же ЦБ, соглашаясь на расширение тарифной свободы для страховщиков ОСАГО, одновременно инициирует поправки в законодательство, которые позволят контролировать обоснованность используемых СК тарифов.

Чем лечили

Сам 2018 год принес естественное «смягчение болезни» в сегменте ОСАГО, дал небольшую передышку. Премии автостраховщиков по ОСАГО за 11 месяцев года, по данным Российского союза автостраховщиков (РСА), практически не изменились и составили 206,3 млрд рублей, а вот выплаты снизились на 23% — до 129,4 млрд рублей. Тенденция опережающего снижения показателя выплат в ОСАГО устойчиво проявлялась от квартала к кварталу. Комментируя улучшение ситуации в ОСАГО, эксперты автостраховщиков связывали это с проявившимися результатами борьбы со страховыми мошенниками, с влиянием выплат в натуральной форме (они исключают участие мошенников и недобросовестных автоюристов из процесса получения выплат в ОСАГО). Однако есть и другое мнение. Как показал проведенный «Интерфаксом» опрос страховщиков ОСАГО, улучшение статистики в «автогражданке» многие относят на счет устранения негативного влияния «Росгосстраха», прекращения прежней политики компании на рынке ОСАГО.

«В 2018 году в ОСАГО мы увидели, как работает рынок без негативного фактора «Росгосстрха» (времен 2016-2017 годов с прежними акционерами, до прихода банка «Открытие» в качестве собственника, до кураторства ЦБ — ИФ)», — заявил «Интерфаксу» представитель одного из ведущих автостраховщиков. По его мнению, «сам кризис в ОСАГО был спровоцирован политикой прежнего «Росгосстраха», убытки которого упрямо распределялись коллегам по цеху через всевозможные механизмы. Сначала через взаиморасчеты между прямым страховщиком и страховщиком виновного в ДТП. Средняя выплата «Росгосстраха» в ту пору на 50% превосходила по размеру среднюю выплату в целом по рынку. Особо подозрительные страховщики допускали, что «дело нечисто», похоже на вывод средств из компании через подставных автоюристов. Ведь еще недавно у «Росгосстраха» была слава того, кто нещадно режет выплаты по автострахованию. Однако доказать никто ничего не мог».

«В любом случае, если бы не было негативного влияния на сегмент прежнего «Росгосстраха» с его политикой, не понадобилось бы создавать и систему «Единого агента» для обеспечения покупки бумажных полисов клиентами, и систему «Е-Гарант» для обеспечения электронных продаж в особо убыточных с точки зрения ОСАГО сегментах или регионах. Решение ЦБ 2017 года о переводе «Росгосстраха» под контроль банка «Открытие», контроль регулятора за положением компании было правильным», — заявил собеседник агентства. Политика новых управленцев «Росгосстраха» по блокировке всех возможных каналов оттока денег из компании, видимо, дала результат, который также ощутил и весь рынок ОСАГО.

Комментируя итоги ПАО СК «Росгосстрах» за 9 месяцев 2018 года, генеральный директор Николаус Фрай сообщил, что с учетом данных по группе «Капитал» (присоединилась к «Росгосстраху» в 2018 году) чистая прибыль по РСБУ составила 6 млрд рублей, объем премии достиг 51,4 млрд рублей. «Оценивая результат компании за три квартала, следует также помнить, он получен с учетом обесценения некоторых ценных бумаг, оставшихся в компании после смены собственника. Бумаги потеряли в цене в общей сложности 3,2 млрд рублей. Без этих потерь итоги работы компании выглядели бы еще лучше», — уточнил Фрай «Интерфаксу».

Помощь законодателей

Институциональным помощником для страховщиков ОСАГО со следующего года станет служба финансового омбудсмена. Служба создавалась в помощь клиентам различных фининститутов, но на первом этапе она окажет помощь страхователям по ОСАГО, затем компетенции ее будут расширяться. Преимуществом службы станет приоритет досудебного рассмотрения спора, быстрое решение, обязательное для исполнения страховщиком. До сих пор основной целью автоюристов, мечтающих заработать на спорах в ОСАГО, была передача разбирательства в суд, при этом все пени и штрафы, нередко превышающие «тело» выплаты, доставались посреднику. Конструкция закона о финомбудсмене неблагосклонна к посредникам, выступающим от лица водителей, для них услуги окажутся платными. Стороны спора сохранили право обратиться в суд, но на следующем этапе. Такая конструкция юридического рассмотрения споров поможет не только страхователям получить бесплатно справедливое решение, но станет инструментом в борьбе с недобросовестными посредниками. А значит, снизит влияние неэкономического фактора на уровень убыточности в «автогражданке».

Работу служба финомбудсмена начнет с разбирательства споров по ОСАГО в мае 2019 года в обязательном порядке. До этого автостраховщики смогут в добровольном порядке сотрудничать с ней. Как сообщил президент ВСС Игорь Юргенс, «целый ряд страховых компаний готовы заключать со службой договоры, но она еще не готова к этому и находится в организационной стадии».

По закону институт финансового омбудсмена предполагает посредничество в деле рассмотрения споров между потребителями услуг и финорганизациями. Главным финуполномоченным сроком на 5 лет назначен экс-советник председателя ЦБ, в прошлом чиновник социального блока правительства Юрий Воронин. Совет директоров Банка России в конце декабря принял решение назначить с 9 января 2019 года Виктора Климова на должность финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (Климов — член центрального штаба ОНФ, руководителя проекта «За права заемщиков» — ИФ). Как пояснил Игорь Юргенс «Интерфаксу», страховой уполномоченный будет не один, их число будет увеличиваться по мере расширения загруженности службы. Как сообщалось ранее, среди трех кандидатов на роль страховых омбудсменов называют Климова, исполнительного вице-президента ВСС Андрея Юрьева, а также первого зампреда Фонда социального страхования Евгения Писаревского.

С 2020 года закон станет обязательным и для микрофинансовых организаций, с 2021 года — для банков, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Выход из агрокризиса

Острый очаг кризиса сохранялся в агростраховании с господдержкой. Национальный союз агростраховщиков (НСА) прогнозирует снижение собранных премий в агростраховании с господдержкой по итогам 2018 года на 20% по сравнению с результатом 2017 года, сообщил президент НСА Корней Биждов. Он напомнил, что в 2017 году снижение сборов носило еще более драматический характер (обвал на 56%). Доля застрахованных посевов снизилась к концу 2018 года до 1,5% по сравнению с 12-15% несколько лет назад. По страхованию животных ситуация лучше — доля застрахованного поголовья с господдержкой в 2018 году составила 12,5%. По данным НСА, общий объем премий по агрострахованию с господдержкой на 1 декабря уходящего года составил 1,8 млрд рублей.

Свою тревогу агростраховщики весь год стремились донести до правительства, профильных ведомств и законодателей. Причина ситуации, по мнению НСА — решение включить субсидию на агрострахование с господдержкой в состав «единой государственной сельхозсубсидии» в 2017 году.

«Сегодня очевидно, что такое решение было ошибкой, — сказал Биждов «Интерфаксу». — Минсельхоз, правительство и законодатели понимают происхождение проблем в сегменте, есть планы по исправлению ситуации. В частности, страховая часть субсидии будет обособлена в рамках «единой субсидии» в 2019 году, а позднее предстоит вывести ее из общего состава, такие договоренности с Минсельхозом достигнуты».

Кроме того, в конце 2018 года Минсельхоз поддержал эксперимент по отработке модели агрострахования с господдержкой в 22 регионах РФ. Эксперимент начнется в 2019 году. «В пилотных регионах предстоит не только отработать стандартные механизмы субсидируемого агрострахования, но и создавать новые практики, в том числе по индексному страхованию. Со следующего года субсидирование будет распространено на аквакультуру, включая товарную рыбу. Правила по этому новому виду страхования уже разрабатываются НСА», — сообщил Биждов.

Стимулирующим к страхованию рисков фактором для сельхозпроизводителя со следующего года окажется принятое постановление правительства об изменении порядка выплат компенсации аграриям по ущербу от чрезвычайных ситуаций. Согласно документу, сельхозпроизводители, не застраховавшие риски, смогут рассчитывать на 50% возмещения полученных убытков от их расчетной величины по ЧС. Кроме того, регионы, которые не планируют страховать сельхозриски на условиях господдержки, будут получать «несвязанную поддержку» на 15% меньше (субсидии по «несвязанной поддержке» ценятся регионами, поскольку эти средства бюджетной поддержки они могут использовать по своему усмотрению — ИФ).

Защита жилья

Открытием уходящего года можно считать принятие закона о страховании жилья от ЧС, который вступит в силу с августа 2019 года. Законопроект обсуждался более 5 лет, ломались копья, страховщики устали от переделок текста, говорили, что почти потеряли к закону интерес. Принятый в 2018 году текст закона критикуют и сегодня, но следует признать: такой попытки вовлечь все население страны в страхование базового актива прежде не предпринималось. Страхование жилья по закону — дело добровольное для регионов и жителей страны.

Это принципиально новая идея создать условия для реализации всероссийского проекта страховой защиты жилья. Закон рамочный, конкретное наполнение будет осуществляться на стадии разработки региональных программ. Территориальный охват для этого закона важен, поскольку вовлечение большого количества объектов, расположенных в разных климатических и географических зонах, запустит механизм перераспределения убытков по всей территории страны. Ситуация, когда страхуются по ЧС только регионы, где эти ЧС регулярно происходят, чревата так называемой «отрицательной селекцией рисков».

Ядром программы страхования жилья для каждого региона станет страхование от чрезвычайных ситуаций природного характера. Таким образом, участие федерального и регионального бюджетов в выплатах предполагается при объявлении ЧС. Наличие региональных программ страхования жилья позволит территориям сформировать свои стандарты страхования жилья. Программы могут покрывать не только риски ЧС, но риски повреждения или уничтожения жилья от взрыва бытового газа, залива, пожара и другие риски. При этом расширение перечня рисков возможно за счет предложений коммерческих страховщиков непосредственно в договоре со страхователем. В ядре программы коммерческие страховщики участвуют как агенты, заключающие договор и ведущие его. В части страхования ядра программы (рисков потери или серьезного повреждения жилья от ЧС) по закону 95% премии передается «Российской национальной перестраховочной компании» (РНПК) по риску полной гибели жилья. По риску повреждения жилья РНПК передается и 60% полученной премии. Ядро программы, связанное с защитой от ЧС, будет стоить недорого (по расчетам, немного более 300 рублей в год). Страховая выплата по полной утрате жилья от ЧС окажется на уровне 300-500 тысяч рублей (точную цифру определит постановление правительства). В результате страховщики получат мало премий и доступ к широкой клиентской базе физлиц. Они смогут конкурировать за внимание клиентов, создавая интересные предложения услуг на добровольной основе.

Образцом организации страхования жилья объявлена московская программа добровольного страхования жилья, которая реализуется много лет, охватывает порядка 70% столичных квартир. Ключевым техническим моментом московской программы страховщики считают возможность включения страхового платежа в квитанцию на оплату коммунальных услуг по желанию владельца квартиры.

Законом и подзаконными актами впервые сделана попытка собрать «в кулак» все составляющие в рамках возмещения ущерба за потерю жилья гражданам от ЧС, включая возможности федерального и регионального бюджетов. Дополнительных расходов не ожидается, предполагается задействовать средства по статье затрат на возмещение ущерба при ликвидации последствий от ЧС, добавятся страховые выплаты коммерческих страховщиков и госперестраховщика — РНПК.

Автором законопроекта выступил Минфин, его расчеты показывают, что граждане, потерявшие жилье при ЧС, в результате получат выплату в несколько раз выше по сравнению с уровнями возмещения, действовавшими до принятия закона. Новые программы страхования жилья выгодны регионам. Это позволяет оптимизировать расходование резервных фондов по ЧС, обеспечивать экономию по расходным статьям бюджета, полагает заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева. Она сказала «Интерфаксу», что в случае, когда пострадавшим предоставляется жилье взамен утраченного при ЧС, страховая выплата будет предназначаться региональному бюджету и пополнит его.

По словам главы РНПК Николая Галушина, свои программы страхования по закону готовы принять все 85 субъектов РФ — важно, чтобы это не оказалось простой формальностью.

Главная заслуга жизни

Глава ВСС Игорь Юргенс на декабрьской встрече поделился с журналистами прогнозом, согласно которому общий рост премий к концу текущего года ожидается на уровне 13%. В следующем году, по его словам, темпы прироста сохранятся — 12-15% по сравнению с 2018 годом.

Премии страховщиков РФ за 9 месяцев 2018 года выросли на 14%, выплаты сократились на 7%, по данным Банка России. При этом показатель общих сборов по итогам трех кварталов пробил планку 1 трлн рублей (1,093 трлн рублей). По итогам всего 2017 года совокупные премии страховщиков равнялись 1,278 трлн рублей, они выросли на 8,2% по сравнению с 2016 годом.

Драйвером роста по итогам 9 месяцев 2018 года по-прежнему остается страхование жизни, премии по этому виду страхования за январь-сентябрь выросли на 40,7%, до 324,9 млрд рублей. Доля сегмента достигла 29,7% объема совокупных премий, по итогам 2018 года этот показатель уверенно составит 30%. Согласно прогнозу, приведенному Юргенсом, в следующем году доля флагманского сегмента страхования жизни подрастет до 35% в общей структуре рынка. (Десять лет назад доля классического страхования жизни в общих сборах едва достигала нескольких процентов. В ряде развитых стран этот показатель превышает 50% — ИФ).

По итогам 9 месяцев наиболее драматичное снижение сборов продемонстрировали агрострахование (-14,3%) и страхование ответственности (-9,2%). Сборы по страхованию имущества юрлиц сократились на 4%, а физлиц, напротив, выросли на 10,6%. У страховщиков «не жизни» наибольший прирост был в страховании от несчастного случая (30,3%), все личные виды подросли на 17%, страхование грузов — на 11%, ДМС — на 7,4%.

Доля обязательного страхования немного снизится в общей структуре сборов и достигнет по итогам 2018 года 17% (из них 15% приходится на ОСАГО). Доля добровольного страхования соответственно будет равна 83% в общей структуре сборов уходящего года. По итогам 2017 года соотношение этих показателей было на уровне 20% и 80%, в 2016 году — 22% и 78% соответственно.

Анализируя данные ЦБ за 9 месяцев, проректор Финансового университета при правительстве РФ Алексей Зубец обратил внимание на тенденцию снижения уровня средней премии на один договор страхования. Договоры страхования «мельчают».

«В части собранных премий рынок вырос в третьем квартале на 14%, тогда как число заключенных договоров увеличилось по сравнению с третьим кварталом прошлого года на 22%. В страховании жизни размер собираемой премии увеличился на 33%, а количество заключенных договоров — на 56%. В сегменте страхования каско автотранспорта мы видим похожую картину — рост премии и числа заключенных договоров составил 3% и 22% соответственно, в страховании недвижимости граждан — 9% и 27%, в ОСАГО — 3% и 22% соответственно. В «огневом» страховании имущества предприятий премии сократились на 15%, тогда как число заключенных договоров выросло на 28%», — отметил Алексей Зубец.

Формирование монополиста

Самой ожидаемой сделкой 2018 года на страховом рынке стало объединение самого крупного страховщика — «СОГАЗа» с другой компанией из числа крупнейших — «ВТБ Страхованием». Об этой сделке начали говорить еще в 2017 году, но официально стороны о ней заявили лишь во второй половине 2018 года, и то без подробностей, а в ноябре группа ВТБ и «СОГАЗ» закрыли сделку.

В периметр сделки вошли все компании группы «ВТБ Страхование», включая «ВТБ Страхование жизни» и «ВТБ Медицинское страхование». При этом группа ВТБ получила 10% акций и место в совете директоров объединенной компании, а также денежную компенсацию. Весь 2019 год, скорее всего, СК «ВТБ Страхование» будет существовать как отдельная «дочка» «СОГАЗа» и работать под своим брендом, окончательное объединение планируется лишь в конце года.

По мнению эксперта страхового рынка, процедура слияния компаний займет не менее двух лет. Он сказал, что с опасения страховщиков, связанные с появлением суперстраховщика по итогам этой сделки, сохраняются. По предварительной оценке, сделка «СОГАЗа» создает конгломерат с долей практически 1/5 рынка или свыше 330 млрд рублей совокупных премий.

По итогам 9 месяцев 2018 года «СОГАЗ» продемонстрировал весьма скромные темпы прироста премий в 1,5% (до 140,8 млрд рублей) при том, что весь рынок вырос почти на 14%. Сократилась и общая рыночная доля компании — с 14,4% до 12,9%. По ключевому для компании виду страхования — страхованию имущества юрлиц — «СОГАЗ» показал сокращение премий на 19% на фоне снижения общерыночных сборов по этому виду бизнеса на 3,9%. Сборы по страхованию имущества физлиц у «СОГАЗа» за 9 месяцев снизились на 1,7% на фоне роста на 10,6% по рынку. Страхование ответственности владельцев опасных объектов показало сокращение на 2%. При этом значительнее всего компания наращивала сборы по агрострахованию (на 109% за счет низкой базы) и по страхованию финансовых рисков (на 169%).

Комментируя итоги 9 месяцев «СОГАЗа», эксперт страхового рынка отметил, что «третий квартал не показателен для такого страховщика», на четвертый квартал приходится значительная часть тендеров в сегменте корпоративного страхования. Действительно, согласно информации на портале госзакупок, «СОГАЗ» в декабре 2018 года стал единственным участником и победителем многолотового открытого запроса предложений на страхование имущества, ответственности, а также жизни и здоровья сотрудников «Газпрома» и 28 его «дочек». Договоры страхования заключены сроком на два года — с 2019 до 2020 года. Премия страховщика по всем лотам составляет 22 млрд рублей. Имущество будет застраховано на 1 трлн рублей с премией в 2,2 млрд рублей. По договорам обязательного страхования опасных производственных объектов (ОПО) страховая сумма составляет 71,8 млрд рублей, премия равна 219,9 млн рублей. По каско и ОСАГО страховщик получит еще 1,2 млрд рублей сборов. Помимо этого, «СОГАЗ» застрахует сотрудников «Газпрома» и его «дочек» по договорам ДМС (премия 17,6 млрд рублей), а также от несчастных случаев и болезней (331,8 млн рублей) и по страхованию жизни (72,2 млн рублей). Основным страховщиком имущества и ответственности «Газпрома» в прошлые годы также был «СОГАЗ».

Завидная рентабельность

Результаты инвестиционной деятельности российских страховщиков оказались ниже ожидаемых, заявил «Интерфаксу» заместитель гендиректора «Ингосстраха» Илья Соломатин. «На них оказали негативное влияние санкции, инфляция, волатильность валютного рынка и общая нестабильность финансового рынка», — сказал он. При этом, по его мнению, «на страховом рынке 2018 год сильные компании завершают с прибылью».

По данным ЦБ РФ, средняя рентабельность капитала пяти крупнейших по объему сборов страховых компаний в сегменте универсального страхования составила 40,6% по итогам 9 месяцев. «В то же время для страховщиков второй размерной группы (6-20-я позиции в рэнкинге по страховым премиям) этот показатель был ниже в 1,7 раза, а для страховщиков третьей размерной группы (21-50-я позиции) — в 1,5 раза. Для не входящих в группу 50 крупнейших СК по показателю сбора премий показатель оказался меньше в 2,8 раза», — отмечается в обзоре ЦБ.

С начала текущего года рентабельность капитала по банковскому сектору увеличилась с 8,3% до 13,3% на дату 1 ноября 2018 года (без учета кредитных организаций, проходящих процедуру финансового оздоровления, показатель составил 17,0%), сообщил ЦБ.

К сожалению, важный международный показатель отношения страховой премии (без учета ОМС) к ВВП практически не растет все последние годы. По данным ЦБ, он составил по итогам третьего квартала 2018 года 1,34% — эта цифра практически не изменилась по сравнению с аналогичным периодом 2017 года (1,32%). По итогам 2017 года, по данным ЦБ РФ, показатель достиг 1,39% ВВП.

Сами себе стратеги

ВСС на собрании 28 ноября утвердил новую стратегию развития страхового рынка РФ до 2022 года. В следующем году союз планирует сосредоточиться на развитии и реформировании четырех видов страхования: ОСАГО, страхования жилья от ЧС, страхования жизни и ОМС. Прежняя стратегия развития страхового рынка была утверждена постановлением правительства на период до 2020 года, она еще не истекла, однако, как показала проверка Счетной палаты РФ, большинство заложенных в ней цифровых показателей не будет достигнуто. Стратегия правительства разрабатывалась и утверждалась в эпоху экономического подъема, ни кризисов, ни стагнации, ни санкций она учитывать не может.

«Впервые стратегия развития страхового рынка — это не документ, который «спускается сверху» и определяется какими-то политическими задачами, а обширная карта, подготовленная самими страховщиками и специалистами в этой области, — заявил президент ВСС Игорь Юргенс. — Рабочая группа ВСС потратила много сил для того, чтобы сформировать основные блоки задач по ключевым направлениям с учетом интересов и мнений всех членов союза. Впервые стратегия союза принимается ВСС как саморегулируемой организацией. Это позволит контролировать выполнение стратегии через ежегодное утверждение планов общим собранием союза. Также очень важно, что в стратегии удалось достичь консенсуса не только участников страхового рынка, но и правительства, и Банка России».

Перемена центра подготовки стратегии знаменательна. Если прежде страховщики все больше уповали на помощь и поддержку их бизнеса со стороны правительства, на постоянное расширение набора видов обязательного страхования, теперь они вынуждены концентрировать собственные силы для определения судьбы своего рынка и опираться на них. Идея вмененных видов страхования обязательных для клиентов в силу профессиональных требований себя не оправдала, Минфин предложил правительству отказаться от использования такого страхования ответственности субъектов рынка для признания таких договоров в качестве финансовых гарантий. Теперь ищутся способы заинтересовать страхователей добровольной защитой рисков.

Основными направлениями в стратегии ВСС станут развитие инфраструктуры страхового рынка, повышение доверия граждан к институту страхования, развитие электронного страхования, противодействие недобросовестным практикам, в том числе борьба со страховым мошенничеством. Также в список задач на ближайшие три года вошли вопросы снижения регуляторной нагрузки на страховщиков, либерализация ОСАГО, развитие рынка страхования жизни и совершенствование системы ОМС в части внедрения классических страховых принципов. Приоритетными направлениями в стратегии станут те направления, которые ЦБ как регулятор заложил в глобальной стратегии развития финрынка — ОСАГО, ОМС, страхование жизни и жилья.

В ближайшее время будет разработана «дорожная карта» по каждому из ключевых направлений стратегии, за каждым направлением или задачей будет закреплен вице-президент ВСС с KPI, привязанными к реализации стратегических целей, пояснил Юргенс «Интерфаксу».

«Независимо от того, в каких условиях будет существовать российская экономика в ближайшее время, независимо от ужесточения санкций или других политических событий, российские страховщики намерены исполнять поставленные стратегией задачи в меру своих сил, чтобы ни происходило вовне. И в этом сила нашей стратегии», — убежден президент ВСС.

08.01.19 Интерфакс interfax.ru

Укрупнение страхового рынка, развитие технологий и реформа ОСАГО меняют соотношение сил в отрасли, что, безусловно, ощущают на себе и страхователи.

2018 год едва ли можно назвать неудачным для страховых компаний: громких уходов с рынка не было, премии растут, выплаты уменьшаются. При этом количество страховщиков продолжает сокращаться как по инициативе регулятора, так и в результате добровольного отказа от деятельности.

Вносят свою лепту и сделки по слиянию и поглощению. Если раньше они касались в основном мелких страховщиков, то сейчас объединяются и компании из ТОП-20: ВТБ Страхование присоединяется к СОГАЗ, «Капитал Страхование» и «Капитал Перестрахование» — к ПАО «Росгосстрах». К концу года на рынке осталось 35 страховщиков жизни, 36 медицинских страховщиков и 124 универсальные компании.

В фокусе внимания в 2018 году были мисселинг в страховании жизни, принятие закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций и ОСАГО. Самой крупной выплатой стало возмещение убытков в размере 10,5 млрд рублей по аварии на шахте «Мир», произошедшей в августе прошлого года (страховщик — СОГАЗ). На рынке появились новые продукты, в числе которых — страхование ответственности владельцев дронов и страхование пассажиров от задержки авиарейса с моментальным урегулированием убытков.

Лидеры и аутсайдеры

Лучше всего себя чувствуют страховщики жизни. Темп прироста премий хоть и замедлился, но остается одним из самых высоких на рынке. Страхование жизни по-прежнему выступает драйвером рынка и, скорее всего, сохранит эту роль и в будущем году. Но большинство страхователей с закончившимися договорами инвестиционного страхования жизни остались недовольны доходностью. Страховые компании стали активно предлагать продукты накопительного страхования жизни, и в 2019 году ожидается рост доли этого продукта.

Страхование имущества физических лиц демонстрирует лучшие темпы роста среди имущественных видов: количество договоров выросло более чем на 6 миллионов. В 2019 году вступит в силу закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, но для страховщиков он интересен больше не с финансовой точки зрения, а в качестве возможности наращивания клиентской базы.

Страхование деятельности бизнеса также оказывалось в центре внимания, чаще с негативным оттенком. 12 банкротств туроператоров, уход с рынка 4 страховщиков, занимавшихся страхованием ответственности туроператоров (в том числе АО СО «Якорь», в котором было застраховано около 450 компаний), говорят о продолжающемся кризисе в сегменте. Обязательное страхование профессиональной ответственности рано или поздно будет заменено добровольным.

Практически потеряно для рынка и страхование ответственности застройщиков, так как функции защиты прав дольщиков со следующего года перейдут к публично-правовым компаниям. После исключения из списка страховщиков строительных компаний двух лидеров сегмента — СК «Респект» и «Проминстрах» —в самый высокий сезон на первичном рынке жилья пришлось приостановить продажи не менее 20% новостроек.

Страхование космических рисков стало одним из самых убыточных сегментов рынка. При объеме премий около 1 млрд рублей сумма потенциальных выплат составляет около 15 млрд рублей. С 2019 года РНПК отказалась принимать в перестрахование эти риски, и увеличение тарифов в этом сегменте рынка становится неизбежным.

Каско и ОСАГО

Автокаско уже давно не является драйвером страхового рынка. Средняя стоимость полиса опустилась до минимальных значений, но рентабельность сегмента довольно высокая. Изменение подхода к страхованию автомобилей выразилось в сокращении перечня рисков. Крупные риски урегулирует страховщик, мелкие остаются в зоне финансовой ответственности автовладельца. Этот сегмент доказал эффективность регулирования рыночными методами, в отличие от ОСАГО.

ОСАГО было болевой точкой рынка несколько лет, и в 2018 году в этом секторе, наконец, произошли изменения к лучшему — он уже не такой убыточный. Объем выплат сокращается как за счет натурального возмещения ущерба, так и благодаря борьбе с мошенничеством. Хотя в 7 регионах выплаты превышают премии, в целом ситуация перестала быть катастрофической.

Тарифная реформа ОСАГО, первый этап которой намечен на 2019 год, ставит своей целью индивидуализацию тарифа, что соответствует лучшим мировым практикам. Тем не менее стоит ожидать увеличения стоимости продукта в тех регионах, где убыточность выше 77%.

ОСАГО стало драйвером развития интернет-канала продаж. Только 7% премий, полученных страховщиками в режиме онлайн, не относятся к ОСАГО. В целом, страховые технологии развиваются очень быстрыми темпами: телемедицина, покупка полиса онлайн, удаленное урегулирование убытков — все это востребовано клиентами. Но здесь кроется и опасность — рост кибермошенничества.

Укрупнение и дигитализация

В 2019 году страховой рынок будет продолжать движение в сторону укрупнения бизнеса, поэтому мелким страховщикам предстоит либо найти свою нишу, либо присоединиться к более крупной компании. Универсальные страховщики должны будут повысить уставный капитал минимум до 180 млн рублей, и справиться с этим смогут далеко не все участники отрасли.

Темп роста премий останется на уровне этого года, не изменится и драйвер рынка. Быстрее, чем другие сегменты, будут расти страхование имущества граждан и страхование от несчастных случаев. В сегменте ДМС ожидается рост количества договоров за счет индивидуального страхования физических лиц.

Продолжится усиление и ценовой, и неценовой конкуренции. В стадии разработки находится финансовый маркетплейс Центробанка, который задумывался как эффективный и недорогой канал продаж. Он сможет стать альтернативой банковскому каналу, зависимость от которого у страховщиков сейчас только усиливается. В высококонкурентных сегментах страховщики, развивающие онлайн-взаимодействие с клиентами (не только заключение договора, но и урегулирование убытков, а также дополнительные сервисы), будут иметь серьезное преимущество.

28.12.18 Forbes | Forbes.ru

Финансовым уполномоченным по правам потребителей в сфере страхования назначен глава проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов, сообщает пресс-служба Центробанка.

Господин Климов должен вступить в должность 9 января 2019 года. Согласно российскому законодательству, он должен уйти со всех других оплачиваемых должностей в течение месяца.

Закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» вступил в силу 3 сентября. С 1 июня 2019 года споры по ОСАГО до подачи иска в суд будут рассматриваться финомбудсменом, рассмотрение будет для физлиц бесплатным. С 2020 года омбудсмен начнет работать с претензиями к микрофинансовым организациям, а с 2021 года — с банками.

26.12.18 Коммерсант kommersant.ru

Минфин выступает за перевод обязательных полисов в добровольные.

Минфин отправил в Минэкономики, Минстрой и в ЦБ предложения по переводу обязательного страхования ответственности туроператоров, арбитражных управляющих, оценщиков и других профучастников рынка услуг на добровольную основу. Страховщики поддержали инициативу, поскольку эти виды обеспечивают им не более 1% совокупных сборов на рынке и в целом убыточны. Эксперты инициативу Минфина критикуют, отмечая, что она возвращает рынки в прошлое и оставляет без защиты пользователей услуг профучастников.

Министерство финансов предлагает отказаться от практики так называемого вмененного страхования ответственности, при которой наличие полиса является обязательным для профучастников ряда рынков — туроператоров, арбитражных управляющих, оценщиков и прочих. Поясним, что эти виды страхования не были введены отдельным законом (как ОСАГО) — обязательность страховки установлена отраслевым законодательством. Тарифы по ним не регулируются ЦБ, и для страховщика, получившего от регулятора право заниматься этим видом бизнеса, существует возможность отказаться от заключения потенциально убыточного договора с клиентом.

Как говорится в письме замглавы Минфина Алексея Моисеева в адрес Минэкономики, Минстроя и ЦБ (есть у “Ъ”), следует отказаться от конструкции, при которой полис необходим участнику рынка для вхождения в отраслевую СРО и является финансовым обеспечением исполнения его обязательств по договору — при этом страховая выплата должна быть осуществлена даже в случаях, когда застрахованное лицо причинило вред умышленно. Замминистра пишет, что страховщики отказываются страховать такие риски или требуют в судах признать договоры недействительными. В отдельных сегментах, например, в страховании ответственности застройщиков, выплаты практически не производятся, в случае банкротства туроператоров сумм выплат не хватает на компенсации пострадавшим. Минфин предлагает отраслевым СРО самостоятельно определять необходимость в страховании, что сделает вмененный порядок фактически добровольным.

Напомним, что механизм обязательного страхования рисков при заключении договора долевого участия (ДДУ) был признан неэффективным. Альтернативой ему стал фонд защиты прав дольщиков, в который девелоперы отчисляют 1,2% от суммы каждого ДДУ. У туроператоров, по оценке Всероссийского союза страховщиков (ВСС), полисом покрывается в среднем 5% от стоимости туров, убыточность страховщиков в этом сегменте в 2018 году достигала 400%. «ВСС поддерживает идеологию отмены вмененности страхования,— говорит президент союза Игорь Юргенс,— поскольку в текущей парадигме оно показало свою неработоспособность».

По оценке директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексея Бредихина, вмененные виды страхования приносят страховщикам до 1% совокупных премий на рынке. «Сборы по вмененным видам не являются грандиозной цифрой для страховщиков, и очевидно, что в случае отказа от принципа вмененного страхования заинтересованность в покупке полиса ответственности у профигроков снизится,— говорит он.— Но печально другое — Минфин фактически говорит, что механизм страхования не работает корректно, но вместо совершенствования ставит его под сомнение, не предлагая альтернативы».

Глава правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Эдуард Олевинский считает, что следует сохранить в законе требование о страховании при утверждении управляющего на процедуру банкротства, «чтобы страховка покрывала реальные убытки, а не гипотетические». «Если сделать только добровольное страхование, оно не будет покрывать убытки, причиненные кредиторам, потому что они возникают в результате несоблюдения правил, нарушения требований закона, а страховщики это страховым случаем не считают. Минфин, по сути, предлагает вернуться в прошлое на десять лет назад, поскольку тогда была именно такая ситуация, и пока в закон эти страховые случаи не вписали, страхование не работало»,— отмечает эксперт. При этом он согласен с Минфином в том, что страховка не должна быть условием обязательного членства в СРО.

Нынешние пользователи таких полисов также делятся опасениями. «Если предложения будут приняты стремительно, то у туроператоров могут возникнуть проблемы: в марте-апреле они подтверждают свое присутствие в федеральном реестре, и наличие страховки — обязательное условие для попадания в него»,— рассуждает исполнительный директор Ассоциации туроператоров России Майя Ломидзе. По ее словам, аналог полиса ответственности — банковская гарантия дороже страховки, и ее сложнее получить. Поэтому 95% участников туррынка предпочитают покупку полиса.

В письме Минфин просит ведомства «согласовать предложения в возможно короткий срок». “Ъ” будет следить за развитием событий.

21.12.18 Коммерсант kommersant.ru

Навязанная покупка, досрочное погашение кредита, рефинансирование ипотеки или сгоревшая машина — поводы закончить отношения со страховой раньше времени. Можно ли вернуть хотя бы часть уплаченных за страховку денег?

Случай 1
Страховку вам навязали: выдали ИСЖ за вклад, обязали застраховать жизнь при выдаче кредита, при покупке полиса ОСАГО вы нежданно-негаданно застраховали еще и жизнь (не сняли еле видную галочку при оформлении полиса онлайн).

Если вы заключили договор инвестиционного страхования жизни, даже не поняв, что это он, а не договор открытия вклада, у вас есть 14 дней (период охлаждения), в течение которых можно безболезненно вернуть всю уплаченную премию, даже без вычета расходов на ведение дела, банковской комиссии.

Дело в том, что полис, скорее всего, начинает действовать не сразу (действует временная франшиза), а в дату транша (через две недели). Если же страховая защита по договору страхования жизни начала свое действие со дня заключения договора, вы можете претендовать на большую часть страховой премии (за вычетом стоимости страховой защиты за срок, когда действовал договор страхования).

В 14-дневный срок можно отказаться с полным возвратом средств и от навязанной страховки, которую вы получили на электронную почту вместе с полисом ОСАГО при оформлении договора онлайн. И в том и в другом случае необходимо подать заявление в страховую компанию (лучше лично).

По истечении двухнедельного периода охлаждения все становится несколько сложнее. Но об этом позже.

Если вы заключили договор рискового страхования жизни при оформлении кредита, вы также можете расторгнуть его в 14-дневный срок и стопроцентно вернуть премию, но будьте готовы к тому, что банк может поднять вам ставку по кредиту. Страхование жизни не является по закону обязательным при кредитовании, однако банк также не обязан предоставлять вам льготные условия по кредиту.

Если страховая защита начинает действовать сразу и в течение этих двух недель наступит страховой случай, клиент (или выгодоприобретатель) получает страховую выплату, о возврате премии речь идти не может.

В октябре 2018 года Верховный суд подтвердил право заемщика банка отказаться от коллективного договора страхования в период охлаждения, фактически уравняв его в правах со страхователем. При этом комиссию банка никто, увы, не вернет, а в ряде случаев, по словам страховых экспертов, она доходит до 90%.

Случай 2
Вы рефинансируете ипотеку: вам необходимо закрыть старый договор и открыть новый, вы можете выбрать — продолжить отношения со страховой или уйти к другой.

В редакции Банки.ру есть сразу два примера рефинансирования ипотеки. Одна сотрудница перезаключила договор с прежней страховой, но уже на других условиях (исключив титульное страхование, оставив «жизнь» и страхование предмета залога), страховка у нее при этом снизилась с 28 тыс. рублей в год до 17 тыс. При расторжении договора и заключении нового ей вернули 9 тыс. рублей за шесть месяцев неиспользованной страховки, то есть 32%. Эта сумма была зачтена в платеж уже по новому договору страхования.

Другой мой коллега решил при рефинансировании сменить страховую компанию, у него до конца срока действия договора оставалось 4,5 месяца. Сумма выплаты составила все те же 9 тыс. рублей (точнее, 9 219) при годовой стоимости страховки 28 397 рублей.

Как пояснили Банки.ру в страховой компании, при расторжении договора ипотечного страхования сумма возврата премии рассчитывается пропорционально сроку действия договора до расторжения (то есть клиент получает назад фактически не заработанную страховщиком премию), за вычетом расходов на ведение дела (РВД), которые в наших случаях составили 36% и 44% соответственно. Необходимо помнить, что большая часть этой суммы отходит банку как агентская комиссия за продажу полиса.

Случай 3
У вас полностью самоликвидировался автомобиль (например, самовозгорелся и сгорел дотла), или вы разбили его до состояния нецелесообразности восстановления (тоталь). Необходимо расторгнуть договор ОСАГО и, если есть, каско.

В случае полного уничтожения транспортного средства договор страхования автогражданской ответственности подлежит расторжению, так как он привязан к конкретному автомобилю. Здесь все просто: приносите в страховую компанию справку из ГИБДД о снятии автомобиля с учета в связи с его уничтожением и получаете часть премии назад. «По ОСАГО премия возвращается пропорционально неистекшему периоду страхования за минусом РВД (23%)», — пояснили Банки.ру в Российском союзе автостраховщиков. По договору каско, если был застрахован риск «тоталь», вам выплатят страховое возмещение. О возврате части премии речь не идет.

Случай 4
Вы досрочно погасили кредит и хотите вернуть часть страховой премии.

Здесь начинается вилка возможностей: у вас индивидуальный договор, где выгодоприобретателем является банк; у вас коллективный договор на тех же условиях (то есть страхователь не вы, а банк); страховая сумма уменьшается по мере сокращения тела кредита; страховая сумма остается неизменной во время всего срока действия договора.

Как рассказали в страховой компании «ВСК», факт включения премии в тело кредита для страховой компании значения не имеет. Возврат части премии и при индивидуальном договоре, и при коллективном производится пропорционально сроку действия договора страхования за вычетом расходов на ведение дела.

«В вопросе возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита следует учитывать следующие нюансы, — отмечает старший юрисконсульт СК «Сбербанк страхование жизни» Евгений Щекланов. — Если кредитный договор связан с договором страхования и при досрочном погашении кредитных обязательств страховая сумма (размер обязательств страховщика) «обнуляется», то клиент страховой компании имеет право обратиться в страховую компанию (если договор индивидуальный) или в банк (если договор коллективный) и вернуть часть страховой премии». В таком случае применяется общее правило, предусмотренное Гражданским кодексом Российской Федерации (абзац 1 пункта 3 статьи 958), где указано, что страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, поясняет эксперт. Если кредитный договор не связан с заключением договора страхования и страховая сумма не меняется при погашении кредитных обязательств, то договор продолжает действовать, подчеркивает Щекланов. Именно на этом основании Рязанский областной суд в 2018 году отказал жительнице Рязани в возврате премии после того, как она досрочно погасила кредит и хотела получить возврат части премии. Суд пришел к выводу, что решение о договоре страхования принято истицей добровольно, размер страховой суммы не обусловлен суммой остатка по кредиту, а возможность наступления страхового случая и срок действия договора страхования не зависят от досрочного возврата кредита. В спорном договоре указывалось, что страховщик вправе возвратить страхователю 50% от премии в случае полного досрочного погашения кредита в течение первых 30 дней с даты его действия. Она погасила кредит по окончании этого срока.

Случай этот не единичный, несправедливость подобных решений налицо, поэтому Минюст России 27 июня 2018 года внес в Госдуму законопроект, предусматривающий право в 14-дневный срок с момента досрочного погашения кредита обратиться за возвратом страховой премии. Согласно документу, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Госдума приняла законопроект в первом чтении 9 октября 2018 года.

Случай 5
Вы решили расторгнуть многолетний договор инвестиционного или накопительного страхования жизни досрочно, так как вам не нравится доходность или срочно понадобились деньги.

По продуктам инвестиционного страхования (ИСЖ) в случае расторжения договора не в период охлаждения выплачивается выкупная сумма, которая рассчитывается по специальной таблице выкупных сумм или у некоторых страховщиков по формуле, пояснили в пресс-службе ВСК. Расчет размера выкупной суммы производится исходя из таких основных факторов, как валюта и срок договора инвестиционного страхования жизни. Таблицы выкупных сумм в обязательном порядке предоставляются каждому клиенту при оформлении полиса.

Евгений Щекланов приводит примеры выкупных сумм, действующих в компании «Сбербанк страхование жизни»: для трехлетнего рублевого полиса ИСЖ, оформленного в ноябре 2018 года, выкупная сумма первого года равна 81,40%, для второго года — 87,18%, для третьего — 93,37%. Для пятилетнего рублевого полиса ИСЖ, оформленного в ноябре 2018 года, выкупная сумма первого года равна 69,98%, для второго года — 75,16%, для третьего — 80,72%, для четвертого — 86,69% и для пятого — 93,11%. Для пятилетнего полиса ИСЖ, оформленного в долларах в ноябре 2018 года, выкупная сумма первого года равна 82,19%, для второго года — 85,48%, для третьего — 88,90%, для четвертого — 92,46%, для пятого — 96,15%. Для семилетнего рублевого полиса выкупная сумма первого года равна 61,87%, для второго года — 66,26%, для третьего — 70,97%, для четвертого — 76%, для пятого — 81,40%, для шестого — 87,18%, для седьмого — 93,37%. «Выплата выкупной суммы клиенту производится с комиссией банка, то есть порядок взаиморасчетов банка и страховой компании не влияет на размер выкупных сумм», — подчеркнули в пресс-службе ВСК. Следует отметить, что выкупная сумма по договорам накопительного страхования жизни (НСЖ) в первый год обычно меньше, чем в ИСЖ, так как при накопительном страховании клиент обычно делает взнос не единовременно, а регулярно, а страховые резервы формируются несколько иначе.

Случай 6
В период действия договора наступает страховой случай (например, инвалидность), вы получили выплату, но договор продолжает действовать, а вы хотите его расторгнуть.

При наступлении страхового случая по риску «смерть» чаще всего выплачивается полная страховая сумма и действие договора страхования прекращается, пояснили в страховой компании «ВСК». При наступлении страхового случая по риску «инвалидность» (при условии, что такой риск предусмотрен выбранной программой страхования) застрахованный получает выплату в размере, установленном договором страхования, и/или освобождается от уплаты дальнейших страховых взносов, при этом договор продолжает действовать. Если по прошествии времени после страховой выплаты застрахованный принимает решение расторгнуть договор, к выплате подлежит выкупная сумма в размере, сформированном на дату расторжения договора страхования.

11.12.18 Банки.ру banki.ru

Анализ надзорного ведомства назвал факторы, которые тормозят развитие страхового рынка.

Счетная палата заявила о необходимости корректировки стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года, так как документ, принятый в 2013 году, уже не соответствует современным реалиям и не может решить имеющиеся проблемы в области страхования. Об этом говорится в сообщении Счетной палаты.

Ведомство, в частности, указывает на невостребованность страховых услуг в России: доля страховых премий в российском ВВП в 4,5 раза ниже среднего мирового показателя и составляет 1,4%.

Страхование является дорогим способом защиты от рисков, поясняют в Счетной палате: соотношение между объемом полученных страховых выплат и уплаченных страховых премий за 4,5 года составило 43,4%, то есть за каждый рубль потребитель получает лишь 40 копеек.

Одним из факторов дороговизны страхования эксперты считают снижение конкуренции на рынке. Так, за время реализации стратегии развития страхования количество страховщиков упало в 1,9 раза.

Анализ Счетной палаты также выявил ряд факторов, которые тормозят развитие страхового рынка: нехватка страховых продуктов, отвечающих реальным потребностям клиентов; недостаточная привлекательность этих продуктов для потребителя; низкий уровень страховых выплат; низкая финансовая грамотность населения и неприоритетность для граждан расходов на страхование. Отрицательное влияние на развитие страхования оказывают и недостатки стратегического планирования.

«Поэтому нужно, не дожидаясь 2020 года, приступать к разработке новой стратегии с учетом всех изменений. Мы внесем это в наши рекомендации правительству», — заявил глава Счетной палаты Алексей Кудрин.

Ведомство направит информационные письма в правительство и ЦБ РФ, а отчет о результатах экспертно-аналитического мероприятия — в палаты Федерального Собрания.

Страховое сообщество уже разработало и утвердило новую стратегию развития на ближайшие три года — до 2021 года, рассказал ТАСС президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс. «Это первая стратегия, которую сообщество создало само, и она ориентирована на выполнение конкретных реализуемых задач, часть из которых начала выполняться уже в процессе разработки документа, в течение 2018 года», — отметил Юргенс, добавив, что работа со Счетной палатой была «конструктивной и уважительной».

Как уточнили в ВСС, стратегия направлена на развитие инфраструктуры страхового рынка, повышение доверия граждан к институту страхования, реализацию потенциала страхования жизни, развитие электронного страхования, противодействие недобросовестным практикам, борьбу со страховым мошенничеством, исключение избыточной регуляторной нагрузки, совершенствование ОСАГО и реформирование сферы ОМС.

11.12.18 ТАСС tass.ru

Доля сборов от продажи страховых продуктов в интернете в 2021 году должна вырасти до 18 процентов. Такая цель заложена в стратегии развития страховой отрасли до 2021 года, которую утвердило годовое собрание Всероссийского союза страховщиков (ВСС). Для сравнения: в 2017 году доля электронного страхования в России не дотянула даже до трех процентов.

Внедрение электронных полисов обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) с начала 2017 года привело к взрывному росту сегмента электронного страхования. По данным Российского союза автостраховщиков, в 2016 году, когда участники рынка продавали электронную «автогражданку» в добровольном порядке, было заключено всего 330 тысяч таких договоров. По итогам 2017 года эта цифра выросла до 2,7 миллиона договоров.

Сегодня более 80 процентов премий, полученных от продажи полисов в виде электронного документа, приходится именно на обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). В этом смысле у рынка есть нереализованный потенциал, считают авторы стратегии.

Однако дальнейшее развитие этого сегмента, по их мнению, во многом упирается в законодательное регулирование. К примеру, в России пока не решен вопрос проведения полной идентификации клиентов, страховщики ограничены в использовании возможности автоматической проверки сведений по базам данных большинства федеральных органов власти. Кроме того, действует запрет на реализацию услуг по добровольному страхованию через страховых интернет-посредников и с привлечением сайтов-посредников, нет проработанной процедуры реализации онлайн-продаж юридическим лицам.

Если исключить эти барьеры, электронное страхование может стать драйвером рынка, полагают авторы стратегии. С одной стороны, это повысит доступность страховых услуг для граждан, с другой, позволит самим компаниям обеспечить снижение операционных расходов.

Сейчас не менее половины компаний уже направляют свои усилия на разработку личных кабинетов, мобильных приложений для клиентов. Но этот процесс требует дальнейшего стимулирования, прежде всего, с точки зрения изменения законодательства, подчеркивается в стратегии.

03.12.18 Российская газета rg.ru