В прошлом году бум потребительского кредитования резко увеличил доходы банков еще и от продажи полисов страхования от несчастных случаев — эти их доходы растут с каждым годом. По закону это добровольный вид страхования, но он превращается в обязательный при оформлении кредита, особенно ипотечного, пишут «Ведомости».

В 2018 г. сборы по страхованию от несчастных случаев и болезней выросли на 39,8% — до 169,5 млрд руб., из которых 86,2 млрд принесли продажи через банки, которые являются основными продавцами этих полисов. Как отмечает управляющий директор отдела страховых и инвестиционных рейтингов «Эксперт РА» Алексей Янин, рынок вырос в связи со значительным ростом кредитования населения.

Комиссионное вознаграждение посредников росло еще быстрее. Оно почти удвоилось в 2018 г. — до 77,5 млрд руб., из которых 55,02 млрд получили банки, отмечается в обзоре рейтингового агентства «Национальные кредитные рейтинги» (НКР). Клиентам же было выплачено почти в 5 раз меньше, чем досталось посредникам, — всего 16,4 млрд руб. Эти выплаты почти не растут — в прошлом году они увеличились на 14,2%, а с 2014 г. колеблются в диапазоне 14-16 млрд руб., говорит директор группы рейтингов финансовых институтов НКР Евгений Шарапов. Но и эти деньги не всегда достаются клиентам. Зачастую выгодоприобретателем оказывается банк, задолженность перед которым погашается страховщиком, если, например, человек лишился трудоспособности.

По словам А.Янина, ситуацию на рынке полностью диктуют банки — от их аппетитов и зависит размер комиссий. А Е.Шарапов замечает, что этот рынок растет в основном за счет комиссий агентам: с каждым годом комиссии все сильнее опережают выплаты.

Клиент, покупая полис от несчастного случая, в большей степени оплачивает не собственно страхование, а комиссионные посредника — в первую очередь банков, указывает руководитель комитета по контролю качества продуктов и услуг в сфере страхования Объединения потребителей России Андрей Крупнов.

Как говорит А.Янин, выплаты по страхованию от несчастных случаев всегда были низкими: в правилах очень много исключений, при которых событие не признается страховым случаем. Доля отказов — одна из самых высоких в массовых видах страхования: около 9%, замечает руководитель управления страховых рейтингов Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина.

Сильно превышают комиссии посредников выплаты клиентам и в страховании имущества населения. В 2018 г. сборы по этому виду страхования увеличились на 12,9% — до 64,8 млрд руб., выплачено было всего 9 млрд (рост на 8,9%), а на комиссии ушло втрое больше — за год они выросли почти на 25% — до 27,4 млрд, отмечает Е.Шарапов. И снова больше всего досталось банкам — 14,2 млрд руб. И страхование имущества зачастую также является фактически обязательным, например при ипотеке.

Для страховщиков эти виды страхования тоже остаются выгодными.

По мнению Е.Шарапова, изменить тренд может ЦБ, если тарифы и комиссии по этим видам страхования будут регулироваться. А.Янин допускает, что в будущем могут быть установлены предельные комиссии, но проблему это не решит, так как страховщики будут платить банкам неофициальное вознаграждение. «Проблему надо решать путем развития небанковских каналов продаж, чтобы снижать зависимость страховщиков от банков», — уверен он.

Представитель ЦБ не сказал, будет ли в перспективе регулироваться размер комиссии. Но он считает, что раскрытие комиссии должно быть обязанностью, а не правом страховщика. Представитель ЦБ также отметил, что ко второму чтению подготовлен законопроект, который позволит гражданам при досрочном погашении кредита потребовать возврата уплаченного банку вознаграждения как по индивидуальным договорам страхования, так и по коллективным (когда страхователем выступает банк, а его клиенты лишь присоединяются к договору).

15.03.19 ФинМаркет finmarket.ru

Эксперты страховой компании Marsh фиксируют растущие политические риски.

Страховая компания Marsh составила карту стран мира по политическим рискам для 2019 года. Россия оказалась в группе стран с умеренным риском нестабильности — на уровне таких стран, как Китай, Индия, Румыния или Саудовская Аравия. Эксперты проанализировали геополитические риски, а также риски от экономической политики той или иной страны. Минимальные риски нестабильности определены для Канады, Швеции, Норвегии и Швейцарии. Максимальные — для большинства государств Африки и таких стран, как Ирак, Иран, Пакистан, Афганистан, Туркменистан, Таджикистан, Киргизия, Венесуэла и Боливия. Страховщики отметили, что риски геополитической нестабильности в 2019 году в целом выросли, что может негативно отразиться на ведении бизнеса.

«Карта политических рисков-2019» составлена экспертами компании Marsh, специализирующейся на страховании и управлении рисками. Степень рисков по странам (шкала от 0 до 100, где 0 означает максимальный риск нестабильности, а 100 — минимальный) подсчитана на основании данных компании Fitch Solutions, занимающейся оценками рисков и входящей в рейтинговое агентство Fitch Ratings. В докладе, сопровождающем карту, аналитики Marsh отмечают, что «бизнес и торговля все больше подвергаются рискам растущей неопределенности во всех странах — от развивающихся до развитых». Причинами растущей нестабильности в 2019 году исследователи называют продолжающиеся трения между США и КНР, торговые войны, «Брексит», политические изменения в еврозоне, будущее иранской и северокорейской ядерных программ, а также трения между Россией и Западом.

Marsh отмечает, что «переход к еще более многополярному мировому порядку, скорее всего, будет продолжаться. По мере того как США, Китай, Россия и в меньшей мере ЕС и Япония продолжат быть наиболее сильными игроками, такие растущие державы, как Индия, Иран, Саудовская Аравия, Турция и Бразилия, будут наращивать свой вес». Также отмечается, что «изоляционистские и протекционистские настроения выросли во многих странах мира — остановив, по крайней мере на какое-то время, процесс глобализации. Действия в одной экономике порождают реакцию в других. Учитывая все эти факторы, странам становится все сложнее идти по пути коллективного прогресса в решении глобальных проблем».

Говоря о растущих рисках в ключевых регионах, Marsh подчеркивает, что применительно к Китаю риски растут не только от торговых войн с США, но и на фоне растущей военной напряженности в Южно-Китайском море, из-за чего становится больше шансов на непреднамеренные военные столкновения. Исходя из этого Китай помещен в группу стран с умеренным риском нестабильности с 69,1 балла. В свою очередь, в США политическая ситуация стала более напряженной после того, как в ноябре 2018 года представители Демократической партии получили большинство в Конгрессе и, соответственно, больше возможностей для давления на Дональда Трампа. С учетом растущей напряженности в отношениях с Китаем эксперты Marsh определили США в группу стран с низким, но не минимальным риском нестабильности, 78,3 балла. Соседняя Канада признана более стабильной, получив 80,5 балла и оказавшись вместе со Швецией, Норвегией и Швейцарией в группе стран с минимальными рисками нестабильности.

Россия оказалась в группе стран с умеренным риском нестабильности (62 балла), вместе с Китаем, Индией (63,5), Индонезией (62,8), Саудовской Аравией (64,4) и Румынией (65,2). Эксперты Marsh считают, что «трения между Россией и Западом вряд ли ослабнут в 2019 году, особенно с учетом переизбрания в марте 2018 года Владимира Путина, что предвещает продолжение его жесткой внешней политики. Геополитические риски продолжат оставаться на значительном уровне по мере того, как Россия будет поддерживать повстанцев на востоке Украины и режим Башара Асада в Сирии. На этом фоне возрастает вероятность новых, более болезненных санкций со стороны США.

Внутри страны после спорного решения о поднятии пенсионного возраста поддержка Путина и его правительства опустилась до минимального уровня с момента присоединения Крыма в 2014 году. Такое недовольство, сопровождаемое нехваткой прогресса в улучшении уровня жизни россиян, повышает риск периодических общественных волнений. Впрочем, это вряд ли приведет к дестабилизации правительства. Долгосрочные риски проистекают от исламистских настроений на Северном Кавказе, которые пока находятся на невысоком уровне, неопределенности по поводу преемника Путина, отсутствия экономических реформ, прогнозов слабого роста ВВП, старения и сокращения населения».

09.03.19 Коммерсант kommersant.ru

По итогам 2018 года рост рынка страхования в РФ составил, по предварительным данным, более 10%. Рост был обеспечен главным образом за счет инвестиционного страхования жизни. В этом году рост рынка продолжится.

Официально итоги рынка страхования за 2018 год не опубликованы, но, по мнению Евгения Дубенского, заместителя генерального директора, члена правления СК «Альянс» и СК «Альянс Жизнь», его рост составит около 12%. «Этот рост обеспечен в первую очередь за счет продаж продуктов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) через основной канал продаж этого вида — банки. Темпы роста ИСЖ за три квартала составили 42%»,— констатирует господин Дубенский. Он полагает что страховщики жизни все больше теснят предыдущих лидеров рынка страхования в Петербурге в первой десятке.

«Неплохо себя чувствуют и другие виды страхования, но конечно, у них и близко нет такого впечатляющего роста. Один из главных итогов 2018 года: после затяжного кризиса ОСАГО перестало быть высокоубыточным видом. И хотя рост премии по ОСАГО мы не наблюдаем, тем не менее по итогам 2018 года мы ожидаем сокращение выплат примерно на 30%. Это результат совместной борьбы с мошенниками и «автопосредниками», увеличение направления на ремонт потерпевших в СТОА, так называемые натуральные выплаты и повышение качества работы внутри самих страховых компаний. Остаются еще проблемные регионы, но Санкт-Петербург не в их числе»,— говорит господин Дубенский.

Александр Локтаев, генеральный директор страхового общества «Помощь», также указывает на то, что среди тенденций отмечается растущий интерес граждан к страхованию личного имущества. «Число заключенных договоров страхования имущества розничных клиентов выросло в целом по рынку приблизительно на 30%. Тут сказывается не только ипотечный бум (а требование банка застраховать приобретаемую в кредит квартиру обязательно), но и повсеместное распространение дешевых «коробочных» продуктов с фиксированной стоимостью. Граждане достаточно активно приобретают полисы страхования квартир и загородных домов, причем не только на год, но и, например, на период отпуска, страхуют гаджеты непосредственно в момент приобретения, обеспечивают защитой дорогую бытовую технику»,— говорит он.

В корпоративном сегменте, по словам господина Локтаева, пока продолжается обратная тенденция: премии страховщиков и число договоров снижаются. Компании продолжают сокращать расходы и отказываться от страхования. Добровольно сегодня защищают имущество в основном западные компании, либо очень крупные российские корпорации, имеющие многолетнюю практику страхования. Конкуренция за таких клиентов просто невероятная. И страховщикам приходится демпинговать и усложнять страховые программы.

Как говорят страховщики, 2018 год, как и прошлые годы, прошел под знаком поиска, разработки и внедрения оптимальных цифровых решений в страховой отрасли. Мобильное приложение, личный кабинет, онлайн-продажи и фронт-офисы — это лишь малый перечень IT-сервисов, который есть у каждого уважающего себя страховщика. Бурными темпами растут IT-услуги, которые тесно связаны с рынком страхования или развиваются самостоятельно, например, телемедицина, телематика, обработка больших баз данных, роботизация и многое другое. «Остается проблемой рынок страхования ответственности застройщиков. Также я бы отметил подчас необоснованное снижение тарифов по страхованию имущества и ответственности юридических лиц. При этом мы видим, что количество крупных пожаров и убытков, в том числе в Петербурге, меньше не становится. 2018 год был не лучшим с точки зрения наступления таких событий. Но в целом 2108 год для страховщиков был успешным и прибыльным»,— говорит господин Дубенский.

В целом рост рынка страхования в 2019 году продолжится, полагают эксперты. Основные драйверы останутся теми же. В первую очередь это страхование жизни, темпы роста которого будут уже меньше, чем в 2018 году. Внимание к этому виду страхования со стороны регулятора ЦБ резко усиливается. Это связано и с тем, что ИСЖ стало самым крупным сегментом рынка страхования, и с так называемым мисселингом. Ужесточение контроля за правильностью продаж ИСЖ и верным информированием потребителя найдет отражение и в нормативной базе ЦБ, и при проведении проверок страховщиков и их посредников. В 2019 году вступают в силу базовые стандарты деятельности страховых организаций Всероссийского союза страховщиков (ВСС). Начнет свою деятельность страховой омбудсмен. Это потребует серьезных изменений в документации, бизнес-процессах и практической работе страховщиков на рынке. Ужесточаются требования регулятора по корпоративному управлению, внутреннему контролю и аудиту, финансовой устойчивости и размеру акционерного капитала. «Кстати, это актуально для региональных страховых компаний, которые еще остались в Санкт-Петербурге. Все это требует от них дополнительных затрат и инвестиций. При этом конкуренция остается жесткой, и концентрация бизнеса в крупнейших страховых компаниях увеличивается из года в год»,— отмечает господин Дубенский. Изменения на рынке ОСАГО не закончились, и уже с января 2019 года расширен тарифный коридор, у страховщиков появилось больше возможностей для более грамотной тарификации при работе с клиентами. Изменения в законодательстве ОСАГО и методике расчетов тарифов продолжатся. «Рынок автокаско зависит от роста продаж новых автомобилей (здесь пока прогнозы обнадеживающие) и от уровня доходов населения (здесь особого оптимизма не наблюдается). ДМС вырастет на уровне ежегодной инфляции. Продолжат свой рост ипотечное страхование и страхование имущества физических лиц. Вступил в силу закон о страховании жилья, реализация которого зависит в большой степени от региональных властей, поэтому очень надеемся, что Санкт-Петербург будет одним из первых, где этот закон начнет полноценно работать. В целом 2019 год, я думаю, будет для отрасли трудным, но интересным»,— надеется господин Дубенский. Продолжат свое развитие те тренды, которые наблюдались в последние годы.

Дмитрий Смирнов, директор по развитию СК «Двадцать первый век», добавляет, что с 1 января 2019 вступил в силу закон об увеличении минимального размера уставного капитала страховщиков, уставный капитал должен расти поэтапно в течение трех лет, первый этап увеличения должен завершиться к 1 января 2020 года. Страховые компании, занимающиеся обязательным медицинским страхованием (ОМС), должны довести свой минимальный уставный капитал до 120 млн рублей, организации, не занимающиеся страхованием жизни, обязаны довести минимальный уставный капитал до 180 млн рублей (сейчас 120 млн), страховщики жизни — до 310 млн (сейчас 240 млн). У организаций, осуществляющих перестрахование, в том числе сочетающих его со страхованием, он должен увеличиться до 520 млн (сейчас 480 млн). «Не всем компаниям это окажется под силу, и нас ждет сокращение их числа, в основном рынок покинут маленькие компании»,— заключает эксперт.

11.03.2019 Коммерсант kommersant.ru

Предметом дискуссии страховщиков и авиакомпаний с точки зрения тарифов может стать обновление парка авиационной техники.

Тарифы на страхование рисков авиакомпаний в 2019 году в среднем вырастут на 10%, считает замгендиректора по авиационному страхованию компании «АльфаСтрахование» Илья Кабачник.

«Тарифы будут немножко расти. С точки зрения авиакомпаний мы точно часть международного рынка, поэтому мы можем закладывать повышение порядка 10%, плюс-минус, в среднем», — сказал он журналистам в кулуарах международной конференции по авиационному и космическому страхованию в России.

По словам Кабачника, предметом дискуссии страховщиков и авиакомпаний с точки зрения тарифов может стать обновление парка авиационной техники, ремонт которой стоит дороже.

«В современном мире процентов 60-70 выплат страховых компаний приходится на то, что для обывателя выглядит как мелкий инцидент. При переходе на следующее поколение техники, с композитными материалами, стоимость одного и того же происшествия, например, если мы возьмем попадание крупной птицы в двигатель, отличается примерно в 10 раз. При этом частота этих событий не поменяется, их вероятность будет точно такая же», — сказал он.

Кабачник отметил, что последние годы страховые тарифы для авиакомпаний в РФ снижались.

«Ежегодное снижение тарифов составляло, грубо говоря, для средней авиакомпании 10%, в диапазоне 10-15% это было совершенно нормально. Поэтому за последние годы их тарифы по страхованию снизились процентов на 70% в совокупности за 5 лет, то есть в 3 раза», — сказал он. Россия в этом смысле является исключением, в мире тарифы по авиастрахованию растут, добавил представитель международного перестраховщика Swiss Re Феликс Кесслер.

При этом в РФ сборы по авиастрахованию в 2018 году в рублях остались на том же уровне, но, так как страховые тарифы номинированы в долларах, в реальном выражении они снижаются, отметил Кабачник.

Основные убытки страховщикам приносят не крупные авиакомпании, а вертолеты и, зачастую, небольшие региональные перевозчики, отметил Кабачник. По его оценкам, тарифы для вертолетов нужно повысить примерно в 2 раза, чтобы выровнять убыточность для страховщиков.

20.02.19 ТАСС tass.ru

Купить полис страхования имущества в обычном супермаркете или салоне связи? Да, это возможно. Но вот стоит ли… Как работают коробочные продукты, в чем их преимущества и недостатки?

Дело в упаковке

Около девяти лет назад на российском страховом рынке появились так называемые коробочные продукты — полисы с определенным набором наиболее распространенных рисков, фиксированными страховыми суммами и ценой (страховой премией).

Сначала полисы «упаковывали в коробки» только в страховании имущества, где проще было стандартизировать условия страхования, но формат быстро оценили — он распространился и на другие виды полисов. С каждым годом таких предложений становится все больше, появилась возможность добавлять или убирать опции страхования и выбирать подходящую из нескольких страховых сумм. «Коробки» стали появляться даже в наиболее сложных видах, таких, например, как инвестиционное страхование жизни и т. п.

Обычно страховая «коробка» содержит 3—5 вариантов страхового покрытия и цен. Каждый может подобрать для себя оптимальный вариант защиты из уже «упакованных» предложений.

Название «коробка» пошло как раз от «упаковки» продукта — страховки продаются в небольшой ярко оформленной для привлечения внимания бумажной коробке. Вероятно, многие из вас обращали на них внимание в салонах связи, банках, магазинах.

В эту коробку, помимо страхового полиса, он же является и договором страхования, вкладываются условия и памятка страхователя. В ней подробно описываются все нюансы заключенного договора: от объекта страхования, страховой суммы, включенных рисков до инструкции: что делать, если произошел страховой случай, куда звонить, какие документы собирать. Также в «коробках» есть материалы по дополнительным сервисам, которые страховые компании стали активно включать в свои продукты.

Если говорить о страховании имущества, то одно из ключевых преимуществ коробочного страхования — дом или квартира не требуют осмотра и оценки (не нужно тратить время на встречу с экспертом-оценщиком и пускать домой постороннего человека), достаточно приобрести полис с наиболее подходящими условиями.

Процесс оформления полиса занимает не более 5—10 минут, так как договор страхования считается заключенным после оплаты клиентом такой коробки, а из документов достаточно предъявить лишь паспорт.

И самое важное достоинство — стоимость коробочного страхования гораздо ниже, чем классического страхования, поскольку специалисты не выезжают на осмотр, типовые договоры уже разработаны и не требуют дополнительной работы по экспертизе и согласованию, нет необходимости проводить оценку имущества или подтверждать ее стоимость — все уже готово и оформлено при вас за несколько минут.

Легко продают, легко платят

Все это хорошо, скажет «продвинутый» покупатель, а насколько хорошо будет платить страховая компания при наступлении негативных событий? Преимущество коробочных продуктов не только в быстрой продаже, но и в быстром урегулировании. Купив полис в «коробке», клиент может быть уверен, что при наступлении страхового случая ему окажут помощь в размере той суммы, которую он выбрал для защиты своего имущества. Например, если зальют соседи, случится пожар, ограбление или стихийное бедствие — достаточно будет предъявить полис и собрать минимальный пакет документов, чтобы получить компенсацию.

Причем некоторые страховые компании при небольшом ущербе, допустим в размере 100 тыс. рублей, могут осуществить выплату даже без справок из управляющей компании или компетентных органов. В этом случае достаточно обратиться в страховую компанию, полис которой был приобретен, предоставить подтверждающие событие фото и написать заявление на выплату.

При этом важно понимать, что условия и правила страхования, формы полисов, пакеты включенных рисков и исключений из страхового покрытия могут быть различными у разных страховщиков, поэтому, приобретая коробочные продукты, внимательно читайте условия и договор страхования, так как в нем могут быть предусмотрены различные ограничения.

Например, в страховое покрытие может быть включен определенный формат расчета износа вашего имущества, может быть добавлена франшиза — это фиксированная денежная сумма, вычитаемая из страховой выплаты, и т. д.

Основной недостаток «коробок» — в ограничении страховой суммы: особняк в таком формате не застрахуешь. Впрочем, этот недостаток плавно вытекает из главного достоинства — дешевизны продукта и простоты его приобретения.

Второй недостаток состоит в невозможности внести изменение в набор рисков, придется выбирать из предложенного. Если вы считаете, что ваше имущество стоит гораздо дороже предложенной вам страховой суммы или нужно добавить еще рисков к стандартному списку, то стоит застраховать его по классической программе с осмотром и индивидуальными условиями, чтобы при возникновении непредвиденной ситуации можно было полностью компенсировать ущерб.

Но если вы хотите застраховать свою недвижимость быстро, комфортно и недорого, то наиболее оптимальный вариант — это, безусловно, коробочное страхование.

15.02.19 Банки.ру banki.ru

Российские страховщики начали запускать специальные страховые продукты для людей с ограниченными возможностями и особенностями здоровья. Об этом сообщил вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Максим Данилов на посвященном страхованию круглом столе рабочей группы Общероссийского гражданского форума.

«Раньше таких продуктов на российском рынке вообще не было. В последнее время они начали появляться. Иэ первой десятки компаний 4-5 игроков такие продукты уже имеют, — отметил Данилов. — Но все равно процесс получения страховых услуг в подобных случаях сопряжен для человека с выполнением ряда условий, которые в обычных случаях не выдвигаются».

По данным исследования Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП), 5 из 27 крупнейших страховых компаний в Росиии не страхуют людей с онкозаболеваниями. В правилах страхования других участников рынка закреплено, что эта категория граждан может быть застрахована и иметь право на выплаты только на особых условиях.

Похожая ситуация в отношении людей с ограниченными возможностями. 6 из 27 компаний не принимают на страхование лиц с инвалидностью.

Дискриминации подвергаются и беременные женщины. Треть страховых компаний исключают из покрытия случаи, наступившие из-за осложнений в результате беременности.

Примерно такая же доля страховщиков не продает полисы СПИД/ВИЧ-инфицированным и/или не признают страховыми случаями события, наступившие в результате инфицирования.

11.02.19 Российская газета rg.ru

При такой схеме банк страхует сразу группу своих заемщиков, а клиент платит банку за присоединение к программе страхования.

Роспотребнадзор считает недобросовестной и противоречащей законодательству практику коллективного страхования жизни заемщиков в банках и выступает за ее отмену. Об этом сообщил глава управления федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков на круглом столе о дискриминации в страховании, организованном международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП).

«О ней [теме коллективного страхования] вообще изначально нужно говорить как о изначально по определению недобросовестной практике <...> Мы принципиально против этого выступаем, потому что то, что с этим происходит сегодня, — это ни в какие рамки не лезет, противоречит всем базовым нормам гражданского законодательства, которые касаются общих посылов в плане заключения соответствующих договоров, а также противоречит специальным нормам, которые касаются договоров страхования», — сказал он.

В отличие от индивидуальных договоров страхования жизни заемщика, которые предполагают заключение договора между получателем кредита и страховой компанией, коллективная схема предполагает заключение договора между страховщиком и банком: банк страхует сразу группу своих заемщиков, а клиент платит банку за присоединение к программе страхования. Роспотребнадзор считает это «суррогатной схемой».

«[Эти схемы] ставят гражданина перед фактом необходимости присоединения к неким отношениям, участником которых он изначально не являлся и не знает его условий — это противоречит общим нормам гражданского законодательства <...> Наличие информации о застрахованном лице, вообще-то говоря, является существенным условием любого договора страхования», — заявил Прусаков.

По его мнению, нужно говорить не о снижении комиссий банков в коллективных договорах, а о «прекращении таких противоправных действий».

«Мы занимаем на этот счет принципиальную позицию, и будем стараться ее придерживаться и дальше», — заявил он. По словам представителя надзорного ведомства, соответствующие возражения Роспотребнадзор представлял к проекту об изменениях в закон о потребкредите, которые предполагают возврат заемщику части стоимости страховки при досрочном погашении кредита — независимо от того, страховался заемщик по коллективной схеме или по индивидуальной.

Позиция ЦБ

Банк России считает, что для потребителей условия договоров коллективного страхования должны быть такими же, как условия индивидуальных договоров, сообщил замглавы службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Иван Козлов. Сейчас на коллективные договоры не распространяется период охлаждения — возможность в течение 14 дней отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги в полном объеме, такая возможность действует только для индивидуальных договоров. В Банке России неоднократно заявляли о намерении решить эту проблему.

При этом Верховный суд в конце 2017 года разъяснил, что заемщик вправе воспользоваться «периодом охлаждения» и при коллективной схеме заключения договора.

11.02.19 ТАСС tass.ru

Владимир потратил много времени и нервов, прежде чем получил свои деньги. Но зато теперь он больше никогда не будет покупать страховку у агента.

Рассказывает юрист Сергей Радько:

— Мой доверитель Владимир купил в автосалоне кроссовер немецкой марки. Спустя примерно год, когда стал подходить к концу срок действия каско, его буквально завалили звонками и смс с предложениями купить страховку. На одно из них Владимир откликнулся, тем более что цена страховки была приятная.

В офис компании (к слову, хорошо зарекомендовавшей себя на рынке) мужчина не поехал — оформил полис через страхового агента. На руки ему выдали стандартный бумажный бланк и квитанцию на получение страховой премии. Казалось бы, все прошло удачно, но не тут-то было.

А где, собственно, договор?

Проходит полгода, и Владимир попадает в ДТП: где-то в лесополосе он влетел в дерево. Второго участника нет, но сумма ремонта значительная — около 250 тысяч рублей. Владимир обратился в страховую компанию, но она в выплате отказала, сославшись на то, что не может подтвердить факт заключения договора с водителем. Владимир решил добиваться справедливости через суд и обратился ко мне.

Дело рассматривалось в Измайловском районном суде Москвы. Представители страховой принесли свои копии полиса и квитанции на получение страховой премии — точно такие же документы, как у моего доверителя, только незаполненные. В компании утверждали, что именно их полис и квитанция являются подлинными, а где мы взяли наши — понятия не имеют. Договор они с моим клиентом не заключали.

На это мы возразили следующее: что чистый полис каско у страховщика вовсе не является доказательством того, что полис Владимира — поддельный. Такой договор обычно заполняется в трех экземплярах. Один остается у агента, второй направляется в страховую компанию, а третий вручается собственнику автомобиля. Соответственно, если у нас на руках имеется заполненный страховой полис и квитанция на прием страховой премии с теми же цифрой, номером и датой, что и у страховщика, то это означает, что договор заключен был. Почему в страховой компании бланк остался незаполненным — это уже вопрос к страховому агенту. Не исключено, что полученные деньги он, как говорится, прикарманил.

Легкая оплошность

На руку нам сыграло еще и то обстоятельство, что страховой агент, который помогал Владимиру с оформлением каско, во время заполнения документов перепутал цифры в VIN-номере автомобиля. Владимир заметил ошибку не сразу, но через какое-то время обратился в офис страховой компании и внес изменения в полис. Доказательством тому послужило заключенное у страховщика допсоглашение. В тот момент моему клиенту никто не сказал, что его договор недействителен. Почему же все изменилось, когда встал вопрос о получении страховой выплаты?

Долгий процесс

Процесс тянулся в общей сложности больше года: то вторая сторона на суд не явилась, то судья заболела, то еще что-нибудь. Однако в итоге судья приняла наши доводы во внимание и обязала страховую компанию выплатить моему доверителю сумму страхового возмещения с учетом всех издержек. Страховая оспаривала решение первой инстанции в Мосгорсуде, однако успехом это не увенчалось. Таким образом спустя примерно полтора года после обращения к страховщику Владимир, наконец, получил свои деньги.

Почему в страховой компании бланк полиса каско оказался пустым? Чаще всего это происходит, когда сотрудник компании уволился, но не сдал заполненный бланк, либо списал полис как похищенный или утраченный, а полученные от клиента деньги оставил себе. Мошенничество на рынке автострахования встречается сплошь и рядом. Чтобы продать вам полис с рук, достаточно иметь доступ к базе ГИБДД — в наш век получить его несложно. Зная дату покупки вашего автомобиля, довольно легко рассчитать, когда вам в очередной раз потребуется страховка. Тут-то в дело и вступают недобросовестные страховщики.

Имейте в виду:

Не стоит испытывать судьбу. Покупайте полис ОСАГО или каско только в офисе страховой компании или ее филиалах. Другой вариант — пользоваться услугами агентов, с которыми вы или знакомые сотрудничают уже не первый год;

Не поддавайтесь на уговоры страховщиков, которые звонят и предлагают приобрести полис «подешевле». Что именно вам продадут — неизвестно. Это могут быть утраченные или похищенные страховые полисы, а то и поддельные документы. В конце концов, раз в год можно потратить время и доехать до офиса страховой компании.

Изучите все документы, которые подписываете. Сверьте информацию о машине, страхователе и допущенных к управлению лицах. Например, если в договоре неправильно указан VIN-номер автомобиля, страховая может отказать в выплате, сославшись на то, что вы застраховали другой автомобиль. Страховую премию вы, конечно, получите обратно, но с возмещением ущерба могут быть проблемы.

Не поленитесь ознакомиться с условиями страхования. Особенно в части того, что не является страховым случаем и какие могут быть основания для отказа в выплате. Например, если в машине коротнула проводка и произошел пожар, большинство компаний сочтут это нестраховым случаем.

Важный момент: в самом низу страхового полиса обычно указано, что страхователю известны положения правил страхования, он с ними ознакомлен, согласен, они ему понятны и вручены. Но чаще всего именно правила страхования водителю на руки не дают, хоть он и расписывается в получении.

Поэтому если вы обнаружили в полисе текст о получении правил страхования — требуйте свой экземпляр. На момент страхового случая правила могут поменяться и будет сложно разобраться, какая редакция этого документа подлежит применению в спорной ситуации.

09.02.19 За Рулем zr.ru

ЦБ потребовал от страховщиков предоставить ему расширенные сведения об активах по состоянию на 30 сентября 2018 г., такой запрос он разослал компаниям несколько дней назад, пишут «Ведомости», ознакомившиеся с письмом регулятора. Представители крупных компаний подтвердили получение запроса.

Письмо из ЦБ стало неожиданностью, пишет газета. «Альянс» впервые сталкивается с такими действиями регулятора, рассказывает директор юридического департамента компании Инна Вялкова. Сведения именно в таком формате ранее ЦБ не запрашивались, добавляет первый заместитель гендиректора «Согласия» Юлия Шумилова. В запросе ЦБ требует раскрыть данные по более чем 30 пунктам. Например, он запрашивает подробные данные о ценных бумагах и их доходностях, вложениях, недвижимости, дебиторской задолженности и проч. Также ЦБ требует раскрытия всех активов, а не только принимаемых на покрытие резервов и капитала, замечает операционный директор МАКС Анна Михайлович.

Часть данных об активах на 30 сентября 2018 г., которую запросил ЦБ, компании уже сдавали осенью прошлого года, рассказывает сотрудник страховой ассоциации. Теперь эти и другие сведения придется сдать повторно в ручном режиме, заполнив таблицу в формате Excel, жалуется он.

«В чем причина – вопрос к регулятору», – говорит представитель «Ренессанс жизни». Цели запроса непонятны, соглашается его коллега из «Энергогаранта» и указывает на очень жесткие сроки для ответа. Отчитаться нужно не позже 15 февраля, следует из письма ЦБ. В нем отмечается, что если компания этого не сделает или направит неполные данные, то к ней «будут применены меры страхового надзора» – ограничение или приостановление действия лицензии (согласно ст. 32.6 закона «Об организации страхового дела»), говорится в письме. Заместитель гендиректора «Ингосстраха» Илья Соломатин не понимает, с чем связана такая срочность: обычно данные об активах компании ежегодно раскрывают по другой форме к 1 марта.

Сейчас страховщики занимаются подготовкой годовой отчетности для ЦБ, которую нужно сдать до 14 февраля. Подготовка ответа на запрос накладывает серьезное дополнительное давление на финансовый департамент, говорит представитель «Уралсиб жизни».

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) готовит обращение в ЦБ об отзыве этого запроса, рассказывает Михайлович из МАКС. Представитель ВСС это подтверждает.

04.02.19 ФинМаркет finmarket.ru

Акции «Росгосстраха» перешли в банк «ФК Открытие».

Банк «ФК Открытие», ранее затягивающий выкуп по оферте акций «Росгосстраха», принадлежащих НПФ «Будущее», в начале года стал их владельцем после смены акционеров в этом фонде. Об этом свидетельствует новый состав акционеров страховой компании. Во второй половине 2018 года НПФ «Будущее» перешел от компаний Бориса Минца к структурам, связанным с группой компаний «Регион». При этом, как считают эксперты, живые деньги очень пригодятся фонду на фоне оттоков клиентов, которые ожидаются после подведения итогов переходной кампании.

Принадлежащий ЦБ банк «ФК Открытие» в начале января стал напрямую владеть 23,7% акций СК «Росгосстрах», следует из раскрытия структуры акционеров страховщика на прошлой неделе. Таким образом, вместе с дочерними компаниями кредитной организации принадлежит 82% акций «Росгосстраха», еще около 10% находится в пенсионных портфелях НПФ «Открытие», также принадлежащего «ФК Открытие». Чуть более 7,1% СК владеет банк непрофильных активов «Траст», который также принадлежит ЦБ. Таким образом, у подконтрольных Банку России организаций сконцентрировалось 99,1% акций страховой компании.

В конце декабря 2018 года акционерная структура страховщика была иной. Согласно документам «Росгосстраха», «ФК Открытие» напрямую владел лишь 8% акций. Увеличение доли банка произошло за счет НПФ «Открытие», который продал 11,7% акций страховщика на бирже (см. “Ъ” от 14 января). Также «ФК Открытие» в январе приобрел около 4% акций СК у иных структур. Частично увеличение может объясняться приобретением акций у аффилированных Росгосстрах-банка (1,3%) и компании РГСН (0,2%), однако такое увеличение не могло произойти без выкупа пакета у крупнейшего миноритария — НПФ «Будущее».

После того как «Росгосстрах» попал в периметр санации «ФК Открытие», банк сделал миноритарным акционерам обязательное предложение по выкупу их акций по цене 43,2 коп. И ФГ «Будущее» предъявила находящиеся у одноименного фонда 2,9% акций к оферте, за которые надеялась выручить 6,1 млрд руб. В документах судебных дел НПФ «Будущее» и Промсвязьбанка (ПСБ) говорится о доле, принадлежащей фонду (3,3%) и предъявленной к оферте по цене 7,1 млрд руб.

Ранее «ФК Открытие» всячески затягивал приобретение акций у предъявивших их к выкупу миноритариев (см. “Ъ” от 21 июня 2018 года). А в августе Арбитражный суд Московского округа арестовал принадлежащие НПФ «Будущее» акции «Росгосстраха» в рамках судебного разбирательства с ПСБ. Причем в августе—сентябре НПФ «Будущее» ходатайствовал о замене обеспечительной меры в отношении акций «Росгосстраха» на другие ценные бумаги или денежные средства, указывая, что «обеспечительные меры были заявлены» ПСБ «с противоправной целью — легализировать возможность неисполнения банком «ФК Открытие» обязательного предложения по выкупу акций СК «Росгосстрах»». Тогда предложения о замене объекта ареста судом были отклонены.

В то же время шел процесс перехода НПФ «Будущее» вместе со всей ФГ от O1 Group Бориса Минца к новому собственнику — офшору Riverstretch Trading & Investments (RT&I, см. “Ъ” от 30 августа 2018 года). Причем фонд не задержался надолго у RT&I. В декабре ФГ сначала продала 49% акций фонда инвесткомпании «Ленинградское адажио», принадлежащей мажоритарному акционеру группы компаний «Регион» Сергею Сударикову (см. “Ъ” от 30 декабря 2018 года). В январе 2019 года эта компания стала владельцем более 50% НПФ «Будущее». В декабре же суд пошел навстречу фонду и изменил обеспечительную меру: арест с 3,3% принадлежащих НПФ акций «Росгосстраха» был снят и заменен на арест 8,8 млн облигаций федерального займа, находящихся в портфелях фонда.

«Естественно, новый собственник НПФ «Будущее» должен был вести переговоры со всеми заинтересованными сторонами о судьбе акций «Росгосстраха». И видимо, учитывая его сильную переговорную позицию, они увенчались успехом — «ФК Открытие» выкупил акции фонда»,— говорит управляющий директор «Эксперт РА» Павел Митрофанов. По его словам, подобных же действий со стороны бенефициара «Будущего» стоит ожидать и в отношении других споров, в которых участвует НПФ. «Как они завершатся — покажет время, у других участников конфликтов тоже весьма сильная переговорная позиция»,— отмечает он. Но даже успешное разрешение вопроса с акциями СК — это большое подспорье для фонда, учитывая тот масштаб проблем, с которым столкнулось «Будущее» (см. “Ъ” от 20 ноября 2018 года). «Особенно важен приток ликвидности именно сейчас: в первом квартале будут подведены итоги переходной кампании прошлого года, и НПФ может столкнуться с оттоком клиентов, а значит, денежных средств, которые он будет вынужден передать другим страховщикам»,— объясняет господин Митрофанов.

В «ФК Открытие» и «Трасте» отказались от комментариев, в НПФ «Будущее», одноименной ФГ, RT&I, ГК «Регион» и «Росгосстрахе» не ответили на запрос “Ъ”.

28.01.19 Коммерсант kommersant.ru