«Стоимость» полной потери трудоспособности при этом выше — 4 млн рублей.

Россияне оценивают «стоимость» человеческой жизни в 3,5 млн рублей, свидетельствуют данные исследования Центра стратегических исследований компании «Росгосстрах». Медианное значение «стоимости» жизни при этом составляет 1,3 млн рублей. «Стоимость» полной потери трудоспособности в России составила в первой половине 2012 года 4 млн рублей — больше «стоимости» человеческой жизни.

Исследователи сообщают, что значение «стоимости» жизни в кризис упало, однако в прошлом году показатель начал расти и превысил докризисный уровень. В 2012 году наблюдается обратная тенденция — с конца прошлого года по апрель текущего «стоимость» человеческой жизни потеряла 18,6%, или 0,8 млн рублей. Руководитель Центра стратегических исследований «Росгосстраха» Алексей Зубец полагает, что это свидетельствует о снижении требований россиян к качеству жизни. Данные опроса показывают, что наибольшие потребности по компенсациям предъявляют мужчины, люди в возрасте от 40 до 50 лет, наиболее состоятельные респонденты, руководители и владельцы собственного бизнеса. Исследователи поясняют, что под «стоимостью» жизни понимается объем материального возмещения в связи с гибелью человека. В опросе приняли участие 2,2 тысячи респондентов из 36 крупных и средних российских городов.

Сегодня страхованию жизни исполнилось 429 лет. В этот день в 1583 году вице-мэр Лондона Ричард Мартин на один год застраховал жизнь Уильяма Гиббонса на 383 фунта. Премия составила 30 фунтов 13 шиллингов и 4 пенса. Гиббонс умер спустя 11 месяцев после заключения договора, и вице-мэру пришлось обратиться в суд, чтобы получить выплату.

18.06.12 bfm.ru

Минэкономразвития поддержало идею использования в России системы unit-linked (совмещает накопительную и инвестиционную составляющую) в страховании жизни, заявил замдиректора департамента корпоративного управления министерства Ростислав Кокорев. По его словам, целый ряд идей, предложенных страховщиками жизни, ведомство считает возможными для реализации. В частности, ведомство склонно поддержать предложение компаний о формировании законодательных условий для введения долгосрочного накопительного страхования жизни с инвестиционной составляющей, когда держатели полисов могут влиять на политику инвестирования средств.

«Как нам кажется, можно было бы поддержать и предложение об освобождении от НДС, взносов по накопительным полисам, осуществляемых третьими лицами в пользу застрахованных. Например, когда взносы делаются детьми в пользу родителей. Полагаю, что от такого налогового послабления не будет большого ущерба казне», — цитирует Кокорева «Интерфакс». Чиновник также положительно отозвался о предложении страховщиков жизни выравнять налоговые условия по сопоставимым программам с НПФ, если речь идет о полисах сроком действия не менее 10 лет.

Эти предложения страховщики жизни неоднократно обсуждали с Минфином, напоминает чиновник министерства, и многие из них легли в основу предложений, подготовленных по поручению президента Дмитрия Медведева. Например, по налоговым льготам для юрлиц и физлиц по страхованию жизни: когда компании-работодатели, покупающие сотрудникам полисы страхования жизни, освобождались бы от уплаты налогов по страховке, а физлица имели налоговые вычеты (как в системе НПФ). А также предложения по получению страховщиками доступа к пенсионным деньгам и крупным инфраструктурным проектам (например, облигациям с госгарантией, доходность которых превышала бы инфляцию). Минфин в целом поддерживает эти меры, говорит чиновник министерства.

В 2011 г. объем рынка страхования жизни в России составил 34,8 млрд руб. Из них, по оценкам страховщиков, около половины пришлось на кредитное страхование жизни (рисковые полисы при ипотечном и автомобильном кредитовании), другая половина — на накопительное и инвестиционное страхование (классическая «жизнь» с рисковой и накопительной составляющей и продукты с разной доходностью в зависимости от инвестстратегии). Средняя рыночная премия по накопительным полисам — около 25 000 руб. в год, а по инвестпродуктам она у некоторых компаний достигает 1 млн руб. в год.

Если предложенные страховщиками и поддержанные чиновниками меры будут реализованы, в течение 7-10 лет премии по страхованию жизни в России могут вырасти в 15 раз, отмечал президент Ассоциации страховщиков жизни Александр Зарецкий. В этом случае совокупный размер премии может составить 0,3-1,2 трлн руб., премия на душу населения — 3000-8000 руб., доля премии страхования жизни в ВВП — 0,5-1,5% (сейчас общая премия — 22 млрд руб., премия на душу населения — 160 руб., доля в ВВП — менее 0,1%).

По словам президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Константина Угрюмова, представители НПФ отрицательно относятся к предложению о выравнивании налоговых условий для страховщиков и НПФ. Налоговые преференции — некая поощрительная мера со стороны государства за реализацию социальной функции, возложенной на НПФ. Такие организации подпадают под ограничение комиссионных вознаграждений, они не могут переложить на клиентов часть расходов на компенсацию понесенных убытков, возникших в связи с изменением рыночных условий.

18.06.12 Ведомости vedomosti.ru

Страховщики отмечают рост спроса на страхование детей от несчастных случаев на время отдыха. Рост сборов по этому виду страхования участники рынка оценивают в 20% с начала года.

Объем рынка детского страхования вырастет скачкообразно, если воплотится в жизнь инициатива премьер-министра РФ Дмитрия Медведева, который в начале июня предложил ввести обязательное страхование детей во время отдыха.

«Постепенный рост интереса есть, но спрос в основном формируют детские учреждения, школы и лагеря отдыха, — говорит Вера Ямщикова, руководитель отдела добровольного медицинского страхования детей Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование». — А активность частных клиентов в основном связана с требованиями спортивных тренеров оформить для ребенка полис страхования от несчастных случаев».

Запросы приходят именно от туристических компаний, которые занимаются организацией детского отдыха, а вот роста активности клиентов-родителей не наблюдается, подтверждает Михаил Морозов, замдиректора департамента личного страхования СК «Оранта».

За 5 месяцев текущего года объем премий по коллективному страхованию детей от несчастного случая вырос в 2,5 раза по сравнению с аналогичным периодом 2011 года, говорит Валерий Калужин, директор департамента личного страхования Северо-Западного окружного филиала СК «Согласие».

Полис страхования ребенка от несчастного случая можно оформить на срок от 1 дня. Страховка покрывает медицинские расходы на случай травм и смерти во время активного отдыха и занятий спортом в России и за рубежом.

Стоимость полиса зависит от возраста ребенка, и расценки начинаются от нескольких сотен рублей за страхование на срок до месяца и до 3-4,5 тыс. рублей за годовой полис. А при коллективном страховании стоимость полиса на 3 месяца со страховой суммой 200 тыс. рублей составит около 1 тыс. рублей.

Расходы на лечение ребенка покрывает и полис добровольного медицинского страхования (ДМС), цена которого варьируется от 30 тыс. до 100 тыс. рублей за год в зависимости от возраста ребенка.

Доля детского ДМС относительно стабильна и последние годы держится примерно на одном уровне из-за довольно высокого уровня стоимости детского страхования по сравнению с аналогичными программами для взрослых, говорит начальник управления личного страхования петербургского филиала ОАО «Согаз» Валерия Беляева. В Петербурге доля детского ДМС не превышает 5% рынка ДМС, причем порядка 70% из них — полисы страхования детей первого года жизни, оценивает Вера Ямщикова. По данным Федеральной службы по финансовым рынкам РФ, объем сборов по личному страхованию (кроме страхования жизни) в I квартале в Петербурге составил 3,3 млрд рублей.

14.06.12 Деловой Петербург dp.ru

Руководство ФИФА определилось с размерами страховых выплат клубам за травмы футболистов, полученные в международных матчах — они будут зависеть от зарплаты игрока, но не могут превышать 27 тысяч долларов в день и 9,7 миллионов в год, сообщает Reuters. При этом команды будут получать деньги не более чем 12 месяцев с момента инцидента.

На страховку игроков с 1 сентября 2012 года по 31 декабря 2014 года ФИФА планирует потратить 91 миллион долларов. Отметим, что страховать футболистов на Евро-2012 будет УЕФА.

25.05.12 sportbox.ru

В области страхования жизни наблюдается бурная законодательная деятельность. Страховщики предлагают реанимировать сегмент с помощью налоговых преференций для себя и клиентов. А взамен готовы поучаствовать в спасении пенсионной системы.

Страхование жизни

Доля страхования жизни на российском страховом рынке в 2011 году составила всего 2,7%, тогда как в странах с развитой экономикой доля этого сегмента порядка 50%. Всего в 2011 году российские страховщики жизни собрали 34,7 млрд руб.— по этому показателю наша страна занимает 48-е место в мире. Сбор на душу населения составил 244 руб., доля страхования жизни в ВВП — 0,07%. Для сравнения, сбор премий по страхованию жизни на душу населения в Великобритании превышает российский показатель более чем в 400 раз, в Венгрии — в 80 раз, в Индии — в 9 раз.

Впрочем, так было не всегда. В начале 2000-х годов рынок страхования жизни развивался стремительно. Объяснялось это тем, что 99% рынка приходилось на так называемые зарплатные схемы, предназначенные для минимизации налогообложения. Однако, как уверяют во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС), благодаря усилиям Страхнадзора и изменениям в законодательстве к 2007 году налоговые схемы в страховании стали редкостью — естественно, съежился и объем рынка.

Сегодня, по подсчетам ВСС, в России осталось всего 64 активных страховщика «по жизни», в том числе 11 «дочек» ведущих иностранных компаний. Причем в ближайшие годы их количество, скорее всего, уменьшится. С 1 января 2012 года минимальный размер уставного капитала компании, занимающейся страхованием жизни, был увеличен до 240 млн руб., что превышает требования к капиталу российских банков или негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Таким образом, держать страховую компанию, занимающуюся «жизнью» лишь для полноты линейки, слишком дорогое удовольствие.

Страховка от банка

В России продажи полисов «жизни» сейчас идут в основном через банки, которые с помощью пониженных ставок стимулируют заемщиков покупать полисы на случай возможной смерти, болезни или потери работы со страховой суммой, равной сумме кредита. В последнее время банки стали активнее предлагать и накопительные страховые программы. Как правило, доход по этим продуктам состоит из двух частей — гарантированной ставки (в среднем 3-3,5%) и тех процентов, которые, возможно, страховщик заработает сверх того.

Так, в начале мая о старте продаж накопительных страховок заявили два крупных банка: Нордеа-банк (в регионах) и Номос-банк. Планы по запуску собственных накопительных и инвестиционных страховок жизни в этом году обнародовал Сбербанк, который в конце 2011 года приобрел страховую компанию «Альянс Лайф». В марте ее руководителем был назначен Максим Чернин, возглавлявший до того компанию «Allianz РОСНО Жизнь», также он — председатель комитета ВСС по развитию страхования жизни.

По словам старшего вице-президента Сбербанка Дениса Бугрова, в течение трех-четырех лет банк намерен занять 25% российского рынка инвестиционного и накопительного страхования жизни. Продажи новых страховых продуктов, которые, по словам Дениса Бугрова, ориентированы в первую очередь на 10% населения России с наиболее высоким доходом, начнутся в четвертом квартале 2012 года. Инвестиционное и накопительное страхование жизни сочетает возможность долгосрочных накоплений и защиту от рисков в отношении жизни и здоровья. «Мы глубоко верим в потенциал этого направления и высоко оцениваем его значимость для российской экономики»,— заявил Денис Бугров.

Однако, несмотря на большие планы Сбербанка на поле накопительного и инвестиционного страхования жизни, последнего на российском рынке до сих пор нет — в силу законодательных ограничений. Инвестиционное страхование жизни (так называемые полисы unit-linked) предполагает возможность распределения рисков между страховщиком и страхователем. Как следствие, страхователь может выбирать инвестиционную стратегию по программе накопительного страхования жизни, исходя из индивидуально приемлемого уровня риска.

В 2010 году несколько страховщиков («АльфаСтрахование Жизнь», «Allianz РОСНО Жизнь» и др.) запустили аналоги инвестиционного страхования с поправками на российскую действительность. «Согласно законодательству, страховщик обязан прописать в договоре страховую сумму, которая даже в случае получения инвестиционного убытка не может быть уменьшена. В итоге не только страховщики, но и клиенты ограничены выбором стратегии инвестирования, инструментами и доходностью, которая априори не может быть достаточно высокой,— рассказывает директор департамента инвестиционно-страховых продуктов «Allianz РОСНО Жизнь» Павел Деньгин.— Страховые продукты unit-linked предполагают отсутствие каких-либо ограничений по страховой сумме, что дает возможность клиенту заработать потенциально высокий доход по своим вложениям наравне например, с ПИФом. При этом сам клиент, а не страховая компания выбирает из предложенных ему вариантов подходящую стратегию инвестирования в зависимости от риска».

Законы по жизни

В последнее время в правительстве, Минфине и ФСФР обсуждается концепция развития рынка страхования жизни, подготовленная ВСС совместно с Ассоциацией страхования жизни (АСЖ). Параллельно с этим ФСФР предложила создать гарантийные фонды для страховщиков жизни.

Концепция ВСС и АСЖ предусматривает ряд изменений в законодательстве и нормативных документах по формированию и размещению резервов, в требованиях к марже и платежеспособности. Эти новшества позволят российским страховщикам продавать продукты unit-linked. В частности, предлагается создать страховщикам условия для инвестирования в инфраструктурные облигации и включения их в состав активов, принимаемых для покрытия резервов и собственных средств страховщиков.

Также страховщики жизни намерены стать равноправными участниками системы обязательного пенсионного страхования. Они хотят, чтобы им передали функции по выплате пенсий по государственному пенсионному страхованию.

Для реализации задуманного, по мнению страхового сообщества, необходимо в первую очередь внести изменения в Налоговый кодекс. «Дело в том, что сейчас, например, если юрлицо захочет для своих сотрудников приобрести какую-либо накопительную страховую программу, на всю сумму страховой премии ему придется заплатить социальный взнос в районе 30%,— уточняет Максим Чернин.— А при покупке программы дополнительного пенсионного обеспечения в НПФ никакого дополнительного налогового бремени для клиента не возникает». Освободить от налогов предлагается как пенсионные страховые программы, так и договоры добровольного страхования жизни сроком от пяти лет.

Кроме того, для страховых посредников—юридических лиц предлагается отменить НДС с комиссионного вознаграждения. А для страхователей — двойное налогообложение доходов со страховой выплаты в случаях, когда страхователем и выгодоприобретателем являются разные лица, состоящие в прямом родстве (супруги, дети и родители). Кроме того, предлагается расширить применение социального налогового вычета, включив в него помимо договоров добровольного пенсионного страхования договоры добровольного накопительного страхования жизни сроком более пяти лет. При этом страховщики хотят, чтобы размер налогового вычета увеличился со 120 тыс. до 200 тыс. руб. в год и автоматически индексировался на величину инфляции. Также страховщики предлагают разрешить направлять материнский капитал на открытие детских накопительных и смешанных программ страхования жизни. «По сути, все эти налоговые льготы призваны компенсировать невысокую доходность по накопительным программам страхования жизни, которая не всегда перекрывает инфляцию»,— говорит Максим Чернин.

Помимо налогового стимулирования ВСС предлагает создать систему гарантирования прав страхователей жизни на случай банкротства или неплатежеспособности страховой компании, а также ввести обязательную актуарную оценку страховщиков жизни. «Если предложения страховщиков будут учтены в полной мере, страхование жизни может стать даже более существенным драйвером развития отрасли, чем в 2003 году было ОСАГО. При поддержке государства сборы по страхованию жизни могут вырасти в десятки раз,— уверен заместитель гендиректора СК «ЭРГО Жизнь» Михаил Чехонин.— А это и источник длинных инвестиций в российскую экономику, и возможность частично переложить на страховщиков функции государства по социальному и пенсионному обеспечению граждан».

В случае реализации всех предложений ВСС и АСЖ обещают, что уже через десять лет на одного россиянина будет приходиться $200-300 премии (уровень Польши, Чехии, Словакии), или около 1,5-2% ВВП. При этом минимум половина всего рынка страхования будет приходиться на страхование жизни.

По мнению ВСС, рынок должен расти и в связи с появлением на нем инвестиционного страхования, и за счет включения страховщиков в пенсионную систему. «Обеспечение пенсий, пособий, лечений — все это сегодня полностью лежит на плечах государства, и уровень социальной нагрузки на государство становится критическим. Развитие страхования жизни — наиболее эффективный инструмент, снижающий часть этой нагрузки»,— считает управляющий директор «Росгосстрах Жизнь» Александр Бондаренко.

Учитывая, что правительство фактически официально признает, что пенсионная реформа потерпела крах, инициатива страховщиков по созданию «эффективной пенсионной системы на принципах накопления и страхования» вполне может получить поддержку Кремля. По крайней мере, Игорь Шувалов после изучения доклада ВСС распорядился вернуться к теме развития накопительного страхования жизни в конце мая — уже с детальной проработкой.

В числе основных факторов, тормозящих развитие рынка страхования жизни, страховщики называют также недоверие граждан к индустрии финансовых услуг в целом и институту страхования в частности. А также высокую инфляцию и, как следствие, отрицательные реальные процентные ставки по накопительным страховкам. Проблему доверия населения к долгосрочному страхованию жизни можно решить относительно просто — с помощью создания гарантийных фондов. А вот удастся ли компенсировать потери клиентов за счет введения перечисленных налоговых льгот и страховок unit-linked — большой вопрос. Решить его положительно, по мнению начальника управления маркетинга СК «Ингосстрах-Жизнь» Юлии Алехиной, можно, если предложения ВСС и АСЖ по развитию рынка страхования жизни реализуются, притом что экономическая ситуация в стране будет благоприятной.

21.05.12 Коммерсант kommersant.ru Елена Ковалева

Банки, принимая решение по заявке на кредит, в том числе потребительский, предпочитают выбирать тех клиентов, чья жизнь застрахована. Заемщики идут на это неохотно, многим удается, получив кредит, расторгать договоры страхования. Тем не менее этот бизнес набирает обороты, поскольку активно развивается потребительское кредитование.

Предлагая заемщику застраховать свою жизнь, банки стараются таким образом обезопасить себя на случай потери трудоспособности в результате несчастного случая, инвалидности и смерти клиента. Если такое событие произойдет, с банком расплатится страховщик. Как правило, на страховании жизни кредитор настаивает, если речь идет о крупном займе. Страхование жизни — дело добровольное, но банк может отказать в кредите, не объясняя причин, если клиент не хочет страховаться, или использовать другие аргументы. «Иногда в случае отказа приобрести полис страхования жизни банк может повысить ставку по кредиту, то есть фактически «застраховаться» другим способом», — говорит заместитель председателя правления по личным видам страхования компании «ЭРГО Русь» Михаил Чехонин.

Заемщики нашли выход из положения. Часть из них, получив кредит, расторгают договор со страховщиком, и таких попыток становится все больше. «После получения кредита некоторые заемщики пишут заявление в страховую компанию о расторжении договора страхования и возврате страховой премии», — рассказывает директор по развитию центра страхования ипотечных и розничных банковских рисков компании «Альянс» Виталий Ус. Они мотивируют это тем, что были введены в заблуждение, поскольку не знали, что страхование жизни — необязательный вид страхования.

Клиенты не воспринимают страховой полис как защиту собственных интересов, бюджета и в конечном счете интересов его семьи и не хотят за него платить дополнительные деньги. Стоимость полиса зависит от ряда параметров, в частности от возраста заемщика, срока кредитования, суммы кредита. Например, в компании «ЭРГО Русь» для 30-летнего мужчины, который берет в кредит 300 тыс. руб. на год, стоимость полиса составит 4 тыс. руб. А в «Ренессанс Страховании» для мужчины 35 лет, который берет потребительский кредит 150 тыс. руб., скажем, на покупку кухни, стоимость полиса составит 375 руб. за год.

Если с кредитором что-то случится, убеждают страховщики, обязанность выплачивать долг банку ложится на его родственников. «Однако многие воспринимают страховку как ненужное приложение к кредиту, удорожающее его стоимость. Не хотелось бы, чтобы люди осознавали необходимость в страховании на собственном горьком опыте, лишившись трудоспособности или потеряв члена семьи, из заработков которого оплачивался кредит», — говорит Михаил Чехонин.

Динамика этой части бизнеса страхования жизни напрямую зависит от того, как развивается само потребительское кредитование. «Если для 2009 года была характерна стагнация, премии снизились в целом по рынку на 40,6%, то в 2010-м мы наблюдали впечатляющий рост на 61%, что было обусловлено существенным увеличением объемов потребительского кредитования. Этот рост продолжился и в 2011 году», — говорит управляющий директор департамента массовых видов страхования группы «Ренессанс Страхование» Елена Скуратова. Сейчас ситуация в мировой экономике не отличается стабильностью, но «несмотря ни на что, рынок кредитования продолжает расти, и в этом году крупные банки прогнозируют его дальнейший рост на 20–30%, причем именно за счет потребительского кредитования; если реализуется такой сценарий, то примерно с такой же динамикой будет развиваться и страхование жизни при потребкредитовании», считает Михаил Чехонин.

Непопулярная классика

Доля классического страхования жизни (не привязанного к кредитованию) в общем объеме страхового рынка России в 2011 году оказалась одной из самых низких в мире — всего 2,7%. В то время как для стран с развитой экономикой этот показатель составляет порядка 50%, что сравнимо по оборотам с рынком страхования имущества и ответственности. Традиционно программы по страхованию жизни делятся на две основные категории — рисковые и смешанные. В первом случае страховщик выплатит возмещение, если его клиент получит, например, травму или будет признан нетрудоспособным. То есть договор покрывает конкретный набор рисков в течение определенного срока. Вторая категория страховых продуктов также включает защиту от различных рисков, но подразумевает еще и возможность получить вложенную сумму к оговоренному сроку. Иначе говоря, при наступлении страхового случая компания выплачивает возмещение, при этом договор продолжает действовать, если страхователь платит взносы. Конечная сумма, которую клиент должен получить к оговоренному в договоре сроку, остается без изменений. Если клиент уходит из жизни, как в первом, так и во втором случае деньги получает выгодоприобретатель, указанный в полисе, или наследники.

Полис по страхованию жизни не спасет от экономических кризисов или трагичных обстоятельств. Но, как стараются убедить страховщики, программы по страхованию жизни формируют привычку к регулярному пополнению своего счета на запланированные дорогостоящие проекты, такие как обучение ребенка, приобретение квартиры, или на черный день.

16.05.12 Московские новости mn.ru

Арбитражному суду г.Москвы предстоит рассмотреть (дело А40-119466/2011) вопрос о включении в договоры кредитования пункта, обязывающего заемщиков в обязательном порядке страховать жизнь и здоровье. Это положение появлялось там ко взаимной пользе банков и страховых компаний (в большей степени последних), но вызывало протесты у кредитующихся лиц, так как приводило к удорожанию заемных средств.

Федеральная антимонопольная служба также увидела здесь нарушение законодательства о защите конкуренции. В августе прошлого года УФАС по Московской области приняло ряд решений о незаконности включения в кредитные договоры с заемщиками-физиками пункта, обязывающего их страховаться в обязательном порядке. Источник, знакомый с ситуацией, рассказал «Право.Ru», что в этом ФАС усмотрела нарушение ст.11 закона (запрет на ограничивающие конкуренцию соглашения или согласованные действия хозяйствующих субъектов).

Страховщикам это очень не понравилось, и они начали подавать в арбитражный суд заявления, оспаривая изданные УФАС акты (первым это сделал «Ингосстрах» еще в октябре прошлого года). Теперь они объединены в одно производство — против антимонопольного ведомства единым фронтом выступают одиннадцать страховых компаний («Ингосстрах», «Альфастрахование», «Военно-страховая компания», «Национальная страховая группа», страховая компания «Цюрих», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах», страховая группа «Уралсиб», «Ренессанс страхование», «Альянс» и «Прогресс-гарант») плюс примкнувший к ним «Москоммерцбанк». Судья Светлана Кузнецова назначила заседание на 5 июня.

12.05.12 Право.ру pravo.ru

Можно оформить страховые полисы на 5-30 лет и по истечении срока получить дополнительный доход.

Сразу несколько банков объявили о начале продаж полисов накопительного страхования жизни. Такие полисы, имеющие инвестиционную доходность, банки продвигают совместно со своими партнерами — страховыми компаниями. Подобное сотрудничество позволяет банкам привлекать новых клиентов и получать дополнительный комиссионный доход. Комиссия может достигать 40% страховой премии в первый год действия договора страховой компании с клиентом.

Пока инвестиционно-страховые продукты банки намерены предлагать состоятельным клиентам и продвигают услуги в своих VIP-офисах.

Появление в своих офисах полисов накопительного страхования жизни анонсировали Номос-банк совместно с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», а также Нордеа банк вместе со страховой компанией «Allianz РОСНО Жизнь».

Сумма ежегодного взноса — от 50 тыс. рублей, он может быть уплачен единовременно или в рассрочку, уточняет директор департамента премиального банкинга Номос-банка Дмитрий Домарев. При этом гарантированная ставка доходности составляет 3% годовых плюс инвестиционный доход, добавляет он. Но ожидаемая доходность зависит от работы инвестиционного подразделения страховой компании.

К оплачиваемым рискам полиса относятся дожитие до конца срока программы и смерть в течение этого срока.

Росэнергобанк также планирует предложить подобную услугу до конца года. Как объясняет заместитель председателя правления банка Марк Шрайбер, классический банковский вклад открывается на определенный ограниченный во времени срок, а программу накопительного страхования можно сравнить с формированием пенсионных накоплений — формат и цель очень похожи.

При этом клиент периодически отчисляет определенную сумму по договору страхования, эта сумма размещается страховщиком с использованием различных инвестиционных инструментов, и в результате этих операций формируется доход.

Как пояснил Роман Лобусев, начальник отдела комиссионных продуктов ОТП банка, его банк не предлагает клиентам полисы накопительного страхования жизни, а также иные инвестиционно-страховые решения. «На сегодняшний день рынку известно не так много успешных кейсов продвижения инвестиционно-страховых решений через банки, — скептичен Роман Лобусев. — Но банк внимательно следит за развитием рынка и оценивает возможность запуска таких продуктов».

Накопительные программы с 2005 года предлагает Ситибанк совместно со страховой компанией CiV Life.

Как отмечают в кредитном учреждении, страхование — лишь один из дополнительных непрофильных продуктов, которые банк предлагает своим клиентам, и доходы от продажи страховых продуктов несравнимы с доходами от профильных продуктов: банковских карт, кредитов, вкладов.

Количество клиентов, желающих узнать о данном продукте, растет с каждым днем, говорит Денис Клюковский, начальник управления координации продаж инвестиционных продуктов Нордеа банка. Рынок накопительного страхования очень перспективный, об этом свидетельствует то, какие шаги делает локомотив банковского рынка — Сбербанк, замечает Денис Клюковский.

До недавнего времени Сбербанк продавал накопительные программы партнеров, а в конце прошлого года приобрел страховую компанию «Альянс Лайф» и заявил о том, что планирует развивать накопительное и инвестиционное страхование самостоятельно.

10.05.12 Деловой Петербург dp.ru

Ведомство проверяло, как используются средств федерального бюджета, выделенные на страхование военнослужащих в 2010-2011 годах.

Счетная палата (СП) России выявила ряд проблем в сфере обязательного государственного страхования военнослужащих, говорится в сообщении СП. Ведомство проверяло, как используются средств федерального бюджета, выделенные на обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан в 2010-2011 годах. Аудиторы исследовали также показатели финансовой устойчивости и надежности.

Проверка показала, что сохраняется немало проблем, которые не позволяют развиваться этому виду страхования, а также препятствуют эффективному использованию государственных средств. Эта ситуация сложилась несмотря на существование специального законодательства, которое регулирует отношения в области страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним граждан, отмечают аудиторы СП.

В качестве примера приводится «неоднозначное толкование и применение норм законодательства» при заключении и исполнении государственных контрактов между Минобороны России и страховыми компаниями. Это привело к задержкам выплат страховых сумм и возникновению задолженности перед застрахованными гражданами, признанными инвалидами в 2009 году из-за увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в 2008 году во время прохождения военной службы или сборов. По причине «несовершенства норм законодательства» были нарушены законные права военнослужащих, говорится в сообщении. Более того, до сих пор не погашена часть задолженности перед 918 застрахованными военнослужащими с мая по декабрь 2009 года.

Законодательство в России не определяет порядок и конкретные сроки согласования страховых тарифов, сетуют в СП. Оно также не регулирует число людей, подлежащих обязательному государственному страхованию. В результате в ряде случаев страхователи применяли тарифы, которые были определены за предшествующий период, а численность застрахованных — на свободно выбранную дату.

СП решила направить представления в ОАО «Росгосстрах» и ЗАО «МАКС» (участники рынка страхования военнослужащих). Информационные письма получат правительство РФ, Минобороны, МВД, Минфин, ФСФР, Военно-страховую компанию, контрольное управление президента РФ. Отчет и информация об основных итогах проверки направляется в Госдуму и Совет Федерации.

12.04.12 bfm.ru

Антимонопольщики разоружились перед кредитными учреждениями и страховыми компаниями

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) пошла на уступку банкам и страховым компаниям. Президиум ФАС признал, что если банк самостоятельно продает заемщику страховку при кредитовании, то имеет право предлагать услуги только одного страховщика. Теперь банки смогут работать со «своими» страховщиками. Потребителям не по вкусу ограничение права выбора.

Добровольно-принудительно

Страхование жизни и здоровья при оформлении кредита считается добровольным, но практика показывает, что без страховки в кредите могут отказать. Или поднять процентные ставки. Иногда банковские сотрудники прямо говорят: без страховки кредиты не даем. Для банка страхование заемщика означает снижение рисков. А для потребителей-заемщиков оно оборачивается очередной навязанной услугой.

При ипотечных кредитах даже наличие страховки не гарантирует, что кредит обойдется дешевле. «В договоре ипотечного кредитования была определена обязанность заемщиков страховать заложенное имущество (квартиру), жизнь и здоровье заемщика и риск признания судом недействительным факта продажи квартиры на вторичном рынке. Хотя по закону, оформляя в банке ипотеку, человек обязан страховать только имущество», — рассказывают реальные заемщики на банковских форумах в Интернете.

По статистике ФАС, стоимость такой комплексной страховки составляет от 0,34 до 5% от стоимости самого кредита, то есть в среднем около 150 тыс. руб. в год. Такие же схемы применяются банками и при автокредитовании. Навязывается полное КАСКО, хотя в законе четко сказано, что обязательным является только ОСАГО. Заемщик вынужден платить по 40–50 тыс. руб. в год непонятно кому и за что.

Вернее, хорошо понятно. Заемщику ведь предлагаются не просто страховые компании, а «аккредитованные» при банке. Далеко не все банки пускают к себе страховщиков только по критериям надежности и качества. Скорее, выберут компанию с самыми выгодными для банка условиями. А иногда просто возьмут «откат».

Страховщики компенсируют его за счет заемщиков. В результате самостоятельно можно найти более выгодные предложения. Разница в цене комплексной страховки пролоббированной банком компании и «чужой» может составлять более 25%. Совсем недавно та же ФАС выявила сговор между банком и страховщиками: у всех компаний, из которых якобы мог выбрать заемщик, были одинаковые тарифы. А отказ от невыгодного предложения карался штрафом в 2000 евро.

Возможно, это не от хорошей жизни: найденные заемщиками самостоятельно страховые компании, продающие услуги по демпинговым ценам, зачастую ненадежны. Но почему из-за действий отдельных недобросовестных потребителей права выбора должны лишаться все — непонятно.

Странное решение

На навязанные страховые услуги нужно было жаловаться в ФАС. Но она по факту встала на сторону банков. В марте ФАС разрешила банкам ограничить выбор страховых компаний в нескольких случаях. Самый важный — когда банк сначала выкупает страховку у страховой компании, а потом сам продает ее заемщику при выдаче кредита. «Заключая договор коллективного страхования, банк имеет право не предлагать своему клиенту услуг альтернативного страховщика», — постановил президиум ФАС.

Договоры коллективного страхования заключаются при выдаче кредитов на сравнительно небольшие суммы. «В этом случае включение банком страховки в стоимость кредита не столь заметно для заемщика», — указывает Павел Нуждов, руководитель направления по развитию страхования одного из крупных банков. Однако, как показывает практика, спрос на коллективное страхование среди потребителей едва ли не первым стал восстанавливаться после кризиса и сейчас составляет порядка 40–50% от всех займов.

До оглашения данного решения заключение банками договоров с ограниченным кругом страховых компаний при кредитном страховании было главным поводом для претензий ФАС и его региональных управлений к банкам и страховым компаниям. Решение ФАС легализовать право банка на сотрудничество только с одной страховой компанией в рамках коллективного страхования фактически дает лазейку банкам для сотрудничества только с кэптивными, то есть аффилированными, «своими» страховщиками.

Интересно, что, согласно решению Высшего арбитражного суда (ВАС) по делу ВАС-146 п. 8 от 13 сентября 2011 года, банки не имеют права навязывать клиентам страховку. Данная практика признана судом «навязанной» услугой. Фактически ВАС разрешил заемщикам брать кредит, не страхуясь.

Однако банкам это невыгодно — риск увеличивается. Но идти напрямую против закона они не могут. Кредитование без страховки практикуется, однако процентные ставки при этом становятся выше. ФАС, не желающая нарушать закон, дала заемщикам льготу. «Проценты без страхования не должны превышать процентную ставку со страховкой более чем на 10%», — постановил президиум ФАС. Начальник отдела страхового рынка Управления контроля финансовых рынков ФАС Ирина Акимова: «ФАС может потребовать от банка предоставить экономическое обоснование слишком большого дисконта».

Однако дисконт в 10%, установленный ФАС для кредита со страховкой и без нее, выше рыночного. Сейчас разница составляет 3–5%. Например, 21,5% по потребительскому кредиту со страховкой жизни и здоровья и 24,5% без нее. Вопрос о том, приведет ли решение ФАС к росту ставок по кредитам без страховки, остается открытым.

09.04.12 Московский комсомолец mk.ru