А также от изнасилования, слабоумия, кариеса, потери языка и сотни других бед и несчастий.

Говорят, здоровье не купишь. А вот в Чечне точно знают цену даже самой маленькой царапинке. По поручению республиканского парламента комитет по госзаказу подготовил документацию для проведения открытого конкурса на право заключения контракта по страхованию жизни и здоровья 40 депутатов. Ситуации, в которых они получат денежные компенсации, изложены на двух десятках листов и больше напоминают карманную медицинскую энциклопедию. В списке есть такие недуги, которые произнести-то трудно, не говоря уже о том, чтобы их подхватить в собственном кабинете.

ПОПРИКУСИ ЯЗЫК!

Парапроктит, гломерулонефрит, экзофтальм. Говорят ли о чем-то вам эти слова? Если да, значит, вы или дипломированный медик, или чеченский депутат. Ведь если парламентарий не будет разбираться в болезнях и их симптомах, как он сможет понять, ждать ли ему компенсацию? Хотя, внимательно прочитав документацию, стало понятно — чем не заболей депутат в Чечне, он не прогадает. Выплаты в размере от 0,1% до 95% от страховой суммы (общая сумма страхования депутатов пока не определена — Авт.) положены за полученные на работе проблемы с нервной системой, начиная от потери памяти и сотрясения мозга, заканчивая слабоумием и резким нарушением интеллекта; сердечно-сосудистые и легочные заболевания; повреждения органов слуха и зрения. Детально застрахована и депутатская пищеварительная система. Парламентарию выплатят компенсацию даже за вывих зуба и потерю языка. Так что, желая осадить коллегу, чеченским депутатам не следует говорить: «Прикуси язык!». А то ведь воспримет человек буквально, и плати ему после этого до 80% страховки в зависимости от длины прикушенной части. Если вместе с языком депутат потеряет и челюсть (попадает ли под действие этого пункта вставная челюсть — не уточняется), он получит и того больше. Документ гласит: если в результате одного случая получены травмы разного характера и разных частей тела, то итоговый размер страховой выплаты определяется путем суммирования выплат за каждое повреждение. В общем, оптом болеть выгоднее. Единственное, с чем есть небольшая неясность — это с острым пищевым отравлением. Если оно произошло случайно, то документ гарантирует выплату до 15% от суммы страховки. А если несвежий горох был положен в депутатский суп преднамеренно?.. Если же во время несварения желудка у депутата произойдет «деформация заднепроходного отверстия» (ст. 26, ч. «в» госзаказа чеченского парламента), страховщик заплатит в два раза больше. А если эта деформация возникнет в результате изнасилования на рабочем месте (ст. 36, ч. «б») — то в три.

ЯДЕРНЫЙ ВЗРЫВ — НЕСТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ

Отдельно в документе обговорены ситуации, в которых страховщик освобождается от выплат. В частности, компенсации не предусмотрены, если застрахованное лицо (и другие части тела) намерено нанесло себе травмы. Страховые выплаты также не получат пьяницы, наркоманы и самоубийцы. Лечиться за свой счет чеченским парламентариям придется также в том случае, если они пострадали во время «форс-мажорных обстоятельств, приведших к гражданской войне, народным волнениям, мятежу, путчу, военным действиям, вооруженным столкновениям и иным аналогичным или приравниваемым к ним событиям независимо от того, была ли объявлена война». Из своего кошелька депутаты должны оплачивать и восстановление после «прямого или косвенного воздействия ядерного взрыва».

Да… Трудно быть депутатом. И смертельно опасно — столько болезней и других неприятностей, оказывается, подстерегает чиновников прямо на рабочем месте!

КСТАТИ

Имущество для чеченского парламента оказалось дороже, чем собственные сотрудники. Этак раза в два. Согласно документам, если на страхование жизни и здоровья депутатов из республиканского бюджета готовы выделить нескольким более 2 млн рублей, то на страхование зданий и сооружений (включая отделку), расположенных на площади почти в 17 000 кв. м. — 4,7 млн рублей. Страховка распространяется на все, включая внутреннюю и внешнюю отделку, тонированные вестибюли, металлические ворота кирпичный забор, тротуарную плитку, КПП, гараж, уборную. Если же, не дай Бог, одновременно пострадает все парламентское имущество, поседевшим страховщикам придется выплатить почти 230 млн рублей.

* Устаревшие названия геморроя, лихорадки и грыжи.

27.08.12 Комсомольская правда kp.ru

Введение специального депозитария для хранения ценных бумаг, на которых зарабатывают страховщики жизни, может уничтожить их бизнес, предупредил Игорь Шувалов президента.

Введение специализированного депозитария на рынке страхования жизни может негативно сказаться на нем. Об этом, как стало известно «Известиям», первый зампредседателя правительства Игорь Шувалов сообщил президенту. Он указал, что обязательное использование страховщиками спецдепозитария при инвестировании средств может привести к увеличению их расходов, и как следствие — к удорожанию продуктов. Шувалов также не исключил сценарий, при котором компании по страхованию жизни вовсе откажутся от данной деятельности.

Поручение проработать вопрос об использовании спецдепа на страховом рынке в декабре прошлого года дал президент, на тот момент Дмитрий Медведев. На первом этапе данный механизм планируется реализовать в сфере страхования жизни. Сегодня специализированный депозитарий применяется на рынке пенсионного обеспечения — он хранит ценные бумаги, в которые вложены средства, и ведет их учет. Со страховщиками спецдепы пока не работают. Введение данного института на рынке призвано усилить контроль за качеством бумаг, в которые инвестируют страховщики.

Как рассказал «Известиям» источник в правительстве, в ответ на поручение первый вице-премьер Игорь Шувалов сообщил Владимиру Путину, что применение на рынке страхования жизни спецдепа позволит обеспечить «максимальную надежность и сохранность средств». Это будет способствовать повышению доверия граждан к страховщикам жизни.

При этом могут увеличиться расходы страховщиков на ведение дел. Следствием может стать рост тарифов на рынке или уменьшение размера выплат застрахованным гражданам, указал Шувалов. Он также не исключил сценарий, при котором из-за снижения прибыли компании вовсе могут свернуть деятельность по страхованию жизни. В настоящее время доля данного продукта на российском страховом рынке и так составляет лишь около 3%. В странах с развитой экономикой показатель достигает порядка 50%.

В связи с этим Шувалов сообщил президенту о прорабатываемых мерах, которые позволят нивелировать негативные последствия введения спецдепа. Одна из них — включение страховых организаций в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС). Кроме того, планируется рассмотреть возможность применения для них упрощенных форм отчетности.

В перспективе усиливать контроль за тем, как компании по страхованию жизни управляют деньгами клиентов, необходимо, сказал «Известиям» председатель комитета Всероссийского союза страховщиков по развитию страхования жизни Максим Чернин.

— Но усиление надзора за рынком без введения мер, стимулирующих его развитие, вряд ли будет способствовать росту страхования жизни в России. Важна последовательность действий: сначала дать рынку толчок для роста, и лишь затем устанавливать ограничения, а лучше делать это одновременно, — сказал Чернин.

Президент Ассоциации страховщиков жизни Александр Зарецкий добавил, что усиливать контроль за рынком страхования жизни справедливо тогда, когда он заметно вырастет. Пока же, по его словам, речь идет об усилении надзора за 3% российского рынка страхования, причем наименее проблемного — не зафиксировано случаев ни выявления огромного количества нарушений, ни массовых жалоб клиентов, ни банкротств.

Делать ставку на включение страховщиков жизни в систему ОПС преждевременно, поскольку ее дальнейшее существование под вопросом. В правительстве сегодня рассматривается вопрос об отмене накопительной части пенсии в связи с возникшим дефицитом Пенсионного фонда России — за прошлый год он составил 924 млрд рублей. Упрощение отчетности также не станет стимулом для клиентов более активно покупать программы страхования жизни. Спросом будут пользоваться продукты, которые оптимизируют налогообложение клиентов, говорит Зарецкий.

В числе основных стимулов развития рынка страхования жизни участники рынка называют введение налоговых льгот, прежде всего на доходы физических лиц, если те страхуют жизнь. Также, по их словам, важно освободить компании, оформляющие в страховых организациях пенсионные программы и долгосрочные программы накопительного страхования жизни, от социального взноса — в размере 30% от суммы страховой премии. Сегодня подобное послабление предоставлено законом клиентам негосударственных пенсионных фондов, которые таким образом имеют преимущество.

Еще одна мера — введение инвестиционного страхования жизни, при котором клиент берет на себя часть инвестиционных рисков, заложенных в продукте, но при этом имеет возможность получать дополнительный доход от размещения части страхового взноса. Подобные продукты широко распространены на Западе, в России же на текущий момент не легализованы. Наконец, государство может предложить страховщикам жизни в качестве инструмента инвестирования структурные облигации с доходностью «инфляция плюс».

— Таким образом те средства, которые государство недополучит на налогах, вернутся через облигации, — подытожил Чернин. Cоздание спецдепозитария нельзя рассматривать в отрыве от других инициатив, подтверждает директор департамента корпоративной стратегии Allianz РОСНО Жизнь Илья Ланкевич.

14.08.12 Известия izvestia.ru

Роспотребнадзор активизировал борьбу с банками, которые навязывают страховки при выдаче кредитов. Между тем, как выяснил портал Банки.ру, жалоб на действия кредитных организаций, настойчиво предлагающих застраховать жизнь и здоровье, стало меньше, но при этом судебная практика по таким делам остается противоречивой.

В конце июля Роспотребнадзор опубликовал письмо своим территориальным управлениям с разъяснениями постановления пленума Верховного суда «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». В документе руководство ведомства указывает на сохраняющуюся проблематику «обеспечения защиты прав потребителей-заемщиков от недобросовестной практики навязывания при получении кредита страховых услуг». Речь в первую очередь идет о страховании жизни и здоровья, имущественное страхование обязательно, так как страхуется предмет залога.

«Мы каждый договор рассматриваем индивидуально на предмет того, какие его условия могли быть признаны незаконными, нарушающими права потребителя, — поясняет начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. — Для нас главное — разобраться: страховка действительно является способом обеспечения обязательств и гарантией возврата кредита, как утверждают банки, либо она была условием выдачи кредита, на что жалуются заемщики, а также понять, вынуждал ли банк оформлять страховку».

Статистики конкретно по жалобам на банки, навязывающие страховки, Роспотребнадзор не ведет. В Федеральной антимонопольной службе (ФАС), которая также контролирует деятельность кредитных организации в этой сфере (следит за тем, чтобы банк давал возможность заемщику выбирать между кредитом со страховкой и кредитом без нее), обозревателю Банки.ру сообщили, что количество таких жалоб снизилось. «Сократилось и число дел, возбужденных в отношении банков и страховщиков, по сравнению с 2011 годом», — рассказала заместитель начальника управления контроля финансовых рынков ФАС Ирина Смирнова. Она увязывает снижение числа жалоб в том числе и с действиями самих банков. «Возбуждение дел против некоторых банков стало показательным для других кредитных организаций, которые начали работать в рамках закона и при наличии кредитов, включающих личное страхование, разрабатывают альтернативные продукты без страховок», — говорит Смирнова.

Опрошенные порталом банки также утверждают, что жалоб стало меньше, но ненамного. «Жалуются реже, возможно, сказывается судебная практика, — поясняет представитель банка на условиях анонимности. — Раньше заемщики оспаривали страховки, если они были оформлены банком по договору присоединения. Сейчас все больше банков составляют агентские договоры, которые суды признают законными».

Но в целом судебная практика остается противоречивой, соглашаются банкиры. «Часто решения зависят от региона, — говорит директор департамента правового обеспечения Хоум Кредит Банка Александр Гонтаренко. — Где-то суд может посчитать, что заемщика ввели в заблуждение и навязали ему страховку. В других регионах суд считает, что банк довел до заемщика полную информацию, и принимает решение в пользу банка».

Зампред правления банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королев рассказал, что пока в большинстве случаев суды принимают решения по искам заемщиков, пытающихся отсудить страховку, в пользу кредитной организации. «У нас 80% жалоб на неправомерные страховки поступают от заемщиков, которые уже выплатили кредиты, а также от неплательщиков, — отмечает он. — Последние аргумент о том, что страховка им была навязана, используют для обоснования своего нежелания платить банку по кредиту».

Зачастую решающей для суда может оказаться разница в стоимости кредита со страховкой и кредита без нее. Если ставка по кредиту без страховки намного выше, то суд может расценить это как признак навязывания услуги. По словам представителей банков, суд может посчитать критичной разницу от 5 процентных пунктов.

09.08.12 banki.ru

Суд признал незаконным включение в стоимость билета добровольной страховки на время поездки. При этом услуга предоставлялась только одним оператором. Даже после судебного разбирательства другие страховые компании не получат доступ к этому сегменту, уверены эксперты.

В РЖД объяснят кассирам, что не нужно навязывать страховку всем покупателям билетов. Об этом «Коммерсантъ FM» сообщили в транспортной компании. Ранее Высший арбитражный суд подтвердил законность решения ростовского управления Федеральной антимонопольной службы. В УФАС выяснили, что кассиры не уведомляли пассажиров о покупке добровольной страховки, а просто включали ее стоимость в итоговую цену билета. Путаница могла произойти из-за наличия двух видов страхования пассажиров, сообщил радио новостей пресс-секретарь РЖД Дмитрий Перцев.

«Первое — это обязательное страхование, которое стоит 2 руб. 30 коп., которое уже в стоимости проезда. А второй вид страхования — это добровольное страхование от несчастных случаев. Естественно, когда пассажир покупает билет, билетный кассир его обязан спросить о том, хочет ли он себя застраховать или нет. Что касается данного случая, мы разберемся в своей компании и проинформируем билетных кассиров о том, как они должны действовать при предложении пассажирам приобрести услуги добровольного страхования», — сказал Перцев.

Страхованием пассажиров РЖД занимается общество «Жасо». Стоимость полиса страхования от несчастных случаев варьируется от 30 до 200 руб., сообщили «Коммерсантъ FM» в страховой компании: «Полисы есть разного номинала. Соответственно, чем больше номинал полиса, тем больше страховая сумма, начиная от 30 и заканчивая 200 руб. Но в основном берут либо 50, либо 100 руб. Это страхование от несчастного случая на время поездки. Если с вами что-то случается, вывих не дай бог, или что-то такое, вам оплачивают дни вашей нетрудоспособности по лечению. Те дни, которые вы будете лечиться, не будете ходить на работу, вам их оплатят. На любом вокзале, когда покупаете билет на поезд, говорите, что вам нужна страховка, но как правило, кассиры сами предлагают ее. Полис, действительно, только вместе с билетом».

B мае этого года компания РЖД перевезла почти 94 млн пассажиров. Если каждый приобретал вместе с билетом страховой полис по средней цене 100 руб., то за один месяц можно было заработать более 9 млрд руб. Вряд ли решение высшего арбитражного суда позволит попасть на этот рынок другим игрокам. считает директор департамента стратегического анализа компании ФБК Игорь Николаев.

«Больше десяти лет РЖД удавалось достаточно успешно противостоять тому, чтобы появилась реальная конкуренция на рынке страховых услуг на железнодорожном транспорте. Если можно рассчитывать, то пока на малозначительные изменения, потому что при желании, конкурсы, открытые конкурсы — мы все равно увидим, что «Жасо», которое имеет опыт, важные преимущества, будет пользоваться привилегированным положением», — уверен Николаев.

Чистая прибыль ОАО «РЖД» за первые три месяца текущего года выросла по сравнению с прошлым годом более чем на 14% и составила 32 млрд руб.

31.07.12 Коммерсант kommersant.ru

Если полис все-таки покупается, выгодоприобретателем по нему должен быть не кредитор, а его клиент, считает Роспотребнадзор.

Эта позиция изложена в письме главы службы Геннадия Онищенко руководителям территориальных управлений ведомства от 23 июля. В нем говорится о сохраняющейся практике «навязывания страховых услуг при получении кредита». «Застраховать жизнь и здоровье заемщиков по договору личного страхования можно исключительно при наличии его волеизъявления», — указывает Онищенко. Его письмо разъясняет постановление пленума Верховного суда «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Банки требуют страховать жизнь и здоровье при выдаче ипотечных или иных крупных кредитов, говорит начальник управления службы Олег Прусаков. Впрочем, это лишь пример. Ведь при автокредитовании, например, банки требуют приобретать полис каско на автомобиль. «Важен сам принцип, а не вид продукта», — говорит Прусаков.

Раньше банки требовали, чтобы заемщик страховал риск невозврата кредита — покупал страховку жизни и здоровья в компании из предложенного банком перечня. ФАС и Роспотребнадзор заставили банкиров не навязывать клиентам своих страховщиков. Многие банки и сейчас предлагают (а некоторые до сих пор требуют) заемщикам застраховаться. Страхователь по такому договору — заемщик, выгодоприобретатель, как правило, — банк, которому страховщик возмещает задолженность умершего или потерявшего трудоспособность заемщика.

Но такое страхование должно осуществляться в пользу самих заемщиков, а не банков, настаивает Онищенко. Иначе сделка «содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страховщика».

Роспотребнадзор выполняет одну из своих задач — сделать кредиты доступнее для граждан, уверяет Прусаков. По его словам, основные вопросы, которые ставит служба, таковы: было ли страхование добровольным, можно ли получить кредит на таких же условиях, но без страховки, почему банки сами не могут застраховать риски невозврата кредита?

Страхование жизни в принципе подразумевает, что страхователь назначает выгодоприобретателем третье лицо, спорит вице-президент банка «Ренессанс кредит» Сергей Королев. Страховые выплаты может получить кто-то из наследников страхователя, например супруга, но в этом случае банк может требовать задолженность со всех родственников, получивших что-либо в наследство, отмечает он. Чтобы наследники могли спокойно вступить в наследство, а не расплачивались по долгам умершего, страхователь и назначает выгодоприобретателем банк, говорит Королев. Страхование в пользу банка — гарантия того, что люди, проживающие в квартире, взятой в ипотеку, останутся жить в ней, отмечает директор департамента «Альфастрахования» Ирина Карнаева. Поэтому если не указывать выгодоприобретателем банк, нужно назвать таковыми проживающих в квартире лиц, которые смогут либо погасить кредит за счет страховки и остаться в квартире, либо отказаться от квартиры, получив денежные средства.

01.08.12 Ведомости vedomosti.ru

Конституционный Суд признал не соответствующей Основному закону норму, допускающую возможность двойного взимания НДФЛ со страховых выплат, уплачиваемых работодателем в интересах работника по договорам страхования жизни.

Дело о проверке конституционности части 1 статьи 31 Федерального закона от 24 июля 2007 года № 216-ФЗ «О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации» было рассмотрено КС РФ без проведения публичных слушаний. По его итогам 16 июля 2012 года было вынесено Постановление 18-П/2012, которое сегодня опубликовано на официальном сайте КС РФ.

Поводом к рассмотрению дела послужил запрос Южно-Сахалинского городского суда, в производстве которого находится дело по иску жительницы Сахалинской области к страховой компании и межрайонной инспекции Федеральной налоговой службы. Истица просит суд взыскать с ответчиков налог на доходы физических лиц, удержанный и перечисленный в бюджет со страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни, который был заключен в ее пользу в 2005 году между организацией, в которой она работала, и страховой компанией. По мнению истицы, с реально полученного один раз дохода налог на доходы физических лиц был уплачен ею фактически дважды. Сначала это сделала организация-работодатель, до 1 января 2008 года перечисляя страховой компании страховые взносы из своих средств, включала их в подлежащий налогообложению доход истицы, из которого удерживала и уплачивала в бюджет налог на доходы физических лиц по ставке 13 процентов. А в 2010 году в связи с наступлением страхового случая (дожитие застрахованного физического лица до окончания срока действия договора добровольного страхования жизни), страховая компания также удержала из страховой выплаты налог на доходы физических лиц и перечислила его в бюджет.

До принятия оспариваемого закона взносы, уплачиваемые работодателями страховым компаниям за застрахованных лиц по договорам добровольного страхования жизни, облагались налогом на доходы физических лиц. При этом страховые выплаты по окончании действия договора страхования жизни при определении налоговой базы по налогу на доходы физических лиц не учитывались.

С 1 января 2008 года страховые взносы перестали учитываться при определении налоговой базы по НДФЛ. При этом страховые выплаты, производимые страховой компанией застрахованному физическому лицу стали облагаться налогом. На практике такое регулирование привело к тому, что осуществляемые страховыми компаниями после 1 января 2008 года выплаты включаются в качестве дохода застрахованного лица в налоговую базу по налогу на доходы физических лиц, при том что со страховых взносов, выплачиваемых до 1 января 2008 года, налог также удерживался и перечислялся в бюджет.

В этой ситуации КС РФ увидел нарушение конституционных принципов равенства и соразмерности налогообложения в отношении налогоплательщиков, относящихся к одной и той же категории физических лиц, застрахованных по договорам добровольного долгосрочного страхования. Поэтому Суд предписал законодателю внести изменения в переходные положения Федерального закона от 24 июля 2007 года № 216-ФЗ «О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации». Вплоть до внесения соответствующих изменений на все договоры добровольного долгосрочного страхования жизни, заключенные до 1 января 2008 года, распространяется прежний порядок налогообложения: НДФЛ облагаются только страховые взносы, страховые же выплаты налогообложению не подлежат.

Комментируя ситуацию, судья КС РФ Михаил Клеандров пояснил, что «если гражданин уже уплатил налог дважды, то чтобы вернуть деньги, ему следует обратиться в территориальный орган Федеральной налоговой службы. В случае отказа он вправе оспорить это решение в суд общей юрисдикции».

20.07.12 Право.ру pravo.ru

Громкий скандал зреет на страховом рынке Петербурга. Компания «Росгосстрах-Жизнь» попала под прицел антимонопольной службы, которая сегодня расследует беспрецедентное дело о навязывании страхования жизни и здоровья заемщикам Сбербанка. Петербуржцев, бравших в банке потребительские кредиты, фактически шантажом заставляли подписывать страховые договоры на бешеные суммы — от 30 до 70 тысяч рублей! Для сравнения: такая же страховка в других фирмах города стоит не более 6 тысяч рублей. Таким образом, доходы скромной страховой компании уже исчисляются миллиардами рублей. «МК» в Питере» в деталях изучил практический опыт того, как можно делать деньги из воздуха.

Почем здоровье детского врача?

Сколько петербуржцев застраховались в «Росгосстрах-Жизни» при заключении потребительского договора, точно неизвестно. Но речь, судя по всему, идет о десятках тысяч человек. По официальным данным, которые предоставил Сбербанк, только в 2010 году таковых застрахованных «счастливчиков» было порядка 80 процентов от всех заемщиков. Как заявила на совещании в Управлении Федеральной антимонопольной службы (УФАС) по Петербургу представитель Сбербанка, только в ноябре 2010 года было застраховано в «Росгосстрах-Жизни» 1800 человек из 2000 заемщиков!

В их числе Михаил Корехов — детский врач, работающий на скорой помощи в Приморском районе Петербурга. Кредит в 750 тысяч рублей он взял в Сбербанке после того, как сгорел его дом.

— Я обратился за кредитом в Сбербанк по рекомендации моих друзей, опыта в таких делах у меня нет никакого, — рассказывает Михаил. — Банк рассмотрел мое заявление и дал добро. После чего я подписал все документы (и кредитный, и страховой договоры были уже заполнены, оставалось только поставить подпись. — Ред.), никто даже не объяснил мне, что с меня возьмут такую огромную страховку — 67 тысяч рублей!

Эти 67 тысяч автоматически вычли из кредита в 750 тысяч. То есть Михаил Корехов получил в итоге 685 тысяч рублей. По его словам, до того, как эта сумма была переведена на его сберкнижку, он ничего не знал об этом вычете.

— Я был уверен, что получу весь кредит — 750 тысяч рублей. Вся эта сумма была уже распланирована до копейки, были заключены договоры со строителями, — говорит Михаил. — Но, когда я увидел совершенно другую цифру, пришел в ужас. Самое обидное, что метаться в поисках другого банка, ждать, пока мне там выдадут кредит, я уже не мог. Нужны были деньги здесь и сейчас.

Дорогое заблуждение заемщиков

Врач Корехов тогда даже не догадывался, что спокойно может отказаться от такой страховки! Добровольное страхование на то и добровольное, что гражданин сам решает, нужно ему оно или нет. Но Корехов, как и все остальные, даже не задался этим вопросом. Заемщики сейчас каются в своей юридической безграмотности, страховщики и банковские служащие кивают на некие «внутренние технологические документы», в которых якобы был расписан весь механизм добровольности страхования.

— Только потом, серьезно изучив эту тему, я узнал, что мог в течение двух недель отказаться от страховки, и мне бы вернули всю сумму. Но мне никто об этом ни слова не сказал! — возмущается еще один заемщик Владимир Мясников, также подписавший «недобровольный» договор страхования с «Росгосстрах-Жизнью». Только в отличие от доктора Корехова, которому ни слова не сказали про страховку («Подписывайте, и все!»), Мясникову прямым текстом было сказано: «Не подпишете заявление о страховке, кредит в банке не получите».

— Я брал кредит на 350 тысяч рублей, — рассказывает Владимир. — Это был уже не первый мой опыт кредитования. Поэтому я был совершенно спокоен, не ожидал никакого подвоха.

Но кредитный менеджер Сбербанка сразу поставил Мясникова перед фактом — нужно обязательно заключить договор страхования с «Росгосстрах-Жизнью», тогда кредит точно дадут.

— Сумма страховки составила почти 35 тысяч рублей! — говорит Владимир Мясников. — Я был в шоке. Да, надо было отказаться и уйти. Но срочно были нужны деньги, и я пошел на эти траты. Но мне эта история не давала покоя, я изучил все законы и понял, что меня специально ввели в заблуждение!

Как стать лидером рынка

Как рассказывает сегодня еще один заемщик Сбербанка Юрий Курилов (кредит брал на сумму 478 тысяч рублей, из них 44 тысячи пошли на оплату страховки), у него уже была страховка жизни и здоровья, оформленная в другой компании. Но в Сбербанке настояли на том, что лучше будет купить страховку у «Росгосстрах-Жизни» — мол, шансы на получение кредита тогда будут почти стопроцентными. Курилова уговаривал на покупку страховки тот же кредитный менеджер, что работал с Мясниковым. В Сбербанке теперь говорят, что этот менеджер больше в банке не работает — уволился по собственному желанию.

По данным «МК» в Питере», по той же схеме данная страховая компания работала в 2010 году и в других регионах страны. Неудивительно, что сборы «Росгосстрах-Жизни» уже в 2011 году составили более 4 миллиардов рублей! По страхованию жизни компания вышла на первое место в России, значительно оторвавшись от конкурентов. Догнать «лидера рынка» и в самом деле было непросто. В среднем по городу годовая страховка стоит от одной тысячи до 6 тысяч рублей. Но никак не 30 тысяч, и уж тем более 68 тысяч рублей, как в случае с клиентами Сбербанка.

Страховые концы — в воду

Управление Федеральной антимонопольной службы по Санкт-Петербургу подозревает Сбербанк и «Росгосстрах-Жизнь» в нарушении закона «О защите конкуренции». Наказание по этой статье — штраф до 50 000 рублей или дисквалификация на срок до трех лет для должностных лиц или штраф в размере до 15 процентов выручки от реализации товара — в данном случае страховок.

Но в Сбербанке сейчас говорят, что «проблемы больше нет». Здесь уже работают с четырьмя страховыми компаниями (в их числе по-прежнему остается «Росгосстрах-Жизнь»), поэтому, мол, у петербуржцев, желающих оформить потребительский кредит, есть выбор — и в том, где застраховаться, и вообще решить, нужна им эта страховка или нет. Почему в 2010 году все было иначе, ответа нет.

Компания «Росгосстрах-Жизнь» — лидер рынка, партнер Сбербанка — до сих пор не имеет в Петербурге даже своего представительства. Работает только московский офис. Еще одна любопытная деталь: никто из застрахованных в «Росгосстрах-Жизни» при оформлении кредита в банке не получил ни страховой полис, ни квитанцию об оплате. Люди звонили потом в головную компанию «Росгосстрах», пытаясь выяснить свою страховую судьбу. Но там у них требовали номер полиса, которого у петербуржцев не было и в помине! Кредитный договор со Сбербанком, где была информация о страховании, «Росгосстрах» никак не впечатлил. Таким образом, найти страховые концы оказалось практически невозможно! Тогда за что платились эти огромные суммы? За то, чтобы «Росгосстрах-Жизнь» заработала 4 миллиарда и стала лидером рынка?

Сбербанк внакладе не остался

Отдельный вопрос: какая была выгода Сбербанка? В банке говорят, что с помощью страховки защищали свои деньги, мол, мало ли что могло случиться с заемщиком, а в случае его смерти была бы гарантия, что вся сумма кредита вернется обратно в банк. Но кто поверит, что могущественный банк «приютил» «Росгосстрах-Жизнь» просто так? Как распределялась прибыль между двумя этими организациями, большая коммерческая тайна.

Питерские заемщики, чья жизнь была застрахована на несколько десятков тысяч рублей фактически в результате шантажа («А иначе не выдадим кредит!»), теперь ходят по властным инстанциям в поисках справедливости — они уверены, что между Сбербанком и «Росгосстрах-Жизнью» был сговор. Осталось только его доказать. Но никто не берется это делать — ни полиция, ни прокуратура. Самым смелым пока оказался только Роспотребнадзор по Петербургу и Ленобласти, который наложил на Сбербанк крошечный, как комариный укус, штраф (20 тысяч рублей).

Интересно теперь, какое решение примет питерское УФАС. Вердикт огласят в начале августа. «МК» в Питере» будет следить за развитием событий.

11.07.12 Московский Комсомолец mk.ru

Накопительное страхование жизни один из самых неоднозначных, но перспективных инвестиционных инструментов на российском рынке. Потенциал этого сегмента огромен — пока в накопительных страховых программах задействовано не более 6% россиян. Чтобы повысить доверие к этому продукту россиян, запуганных дефолтами и кризисами, финансовые власти задумались о создании органа, аналогичного Агентству по страхованию вкладов. Страховщики предлагают ввести законодательную норму, по которой клиент сам может определить, в какие инструменты будут вкладываться его средства. А пока участники рынка пытаются стимулировать интерес потребителей при помощи комплексных продуктов, объединяющих страховку и депозиты.

В системе накопительного страхования жизни (НСЖ) задействованы всего лишь 6% россиян, в то время как на Западе это около 80% населения. Долгосрочное страхование не слишком популярно в России. «Мы не привыкли планировать свое будущее на длительный срок, так же как и задумываться о том, что будет с нашим здоровьем через относительно большой период времени. Поэтому и с институтом страхования жизни россияне знакомы еще очень слабо. Причин этому можно назвать множество: восприятие гражданами экономической ситуации как нестабильной, наличие более серьезных и значимых проблем, слабое доверие к финансовым институтам», — говорит генеральный директор компании «Альфа-Страхование Жизнь» Алексей Слюсарь.

Последние несколько лет этот сегмент страхового рынка растет на 25–30% в год. «Если говорить о социальном портрете клиентов, оформляющих договор на накопительное страхование жизни, то это, как правило, женщина, реже мужчина, от 30 до 50 лет, имеющие высшее образование, постоянное место работы, чаще занимающие руководящую позицию (директора, руководители подразделений), средний или выше среднего доход, семейные, с одним-двумя несовершеннолетними детьми. Это люди с высоким уровнем жизненной и информационной активности, думающие о своем будущем», — говорит директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах-банка Вилен Ли.

Как это работает

Накопительное страхование жизни представляет собой страхование жизни и здоровья с возможностью накопления определенной суммы денежных средств и получения гарантированного инвестиционного дохода по окончании срока действия программы. Срок страхования в среднем составляет от пяти до 20 лет. При этом, отмечает Вилен Ли, чаще всего договоры по программе заключаются на минимальный срок — пять лет.

На все время действия страховки потребителю обеспечено получение возмещения, если у страхователя возникнут серьезные проблемы со здоровьем. Страховыми случаями считаются временная потеря трудоспособности в результате получения телесных повреждений, долгосрочная потеря трудоспособности, повлекшая инвалидность, смерть застрахованного. Страховая защита в полном объеме начинает действовать сразу после приобретения полиса, даже если сделан всего один взнос. Сколько бы выплат страхователь ни получал, это не уменьшает размера суммы, которая ему причитается по окончании действия полиса. В случае смерти застрахованного средства перечисляются наследникам. Договор страхования можно расторгнуть и получить так называемую выкупную сумму и доход, накопленный к этому моменту. Выкупная сумма представляет собой разницу между внесенной суммой взносов и расходами страховой компании на обслуживание клиента. В зависимости от того, как долго длилось действие договора, страховая компания может удержать до 25–30% от внесенной суммы.

Оформление договора накопительного страхования жизни может занимать несколько месяцев. Столь длительная процедура обусловлена необходимостью прохождения полного медицинского осмотра. Страховщики не рискнут заключать договор накопительного страхования жизни с клиентами, страдающими серьезными заболеваниями сердца, психическими отклонениями, диабетом, онкологическими заболеваниями.

После заключения договора накопительного страхования жизни, к оговоренному возрасту страхователь получает запланированную сумму и приятным бонусом к ней идет доход, полученный страховой компанией от инвестирования ваших средств. Размер взносов, периодичность которых также оговаривается заранее, зависит от размера выбранной страховой суммы, срока страхования, возраста и пола. «Чем старше страхователь, тем дороже ему обойдется полис накопительного страхования жизни», — констатирует начальник управления координации продаж инвестиционных продуктов Нордеа-банка Денис Клюковский.

Внесенные по страховке деньги делятся на две части. Одна часть откладывается на страховую защиту потребителя, а вторая накапливается для последующей выплаты. Накопительная часть инвестируется и приносит доход. В доходной части то и заключается привлекательность или, вернее, непривлекательность накопительного страхования жизни для российского страхователя. «Невысокая популярность этого вида страхования, в частности, обусловлена низким показателем гарантированной доходности по страхованию, который объясняется отсутствием возможности у страховщиков инвестировать в рисковые, но потенциально высокодоходные активы», — отмечает Алексей Слюсарь. Пока перечень возможных инструментов для инвестирования страховой компанией не слишком обширен, страховщики имеют право инвестировать деньги, полученные по этому виду страхования, без ограничений лишь в гарантированные государством федеральные ценные бумаги. В зависимости от экономической обстановки в разные годы величина дохода будет разной, когда меньше, когда больше. Последние несколько лет размер инвестиционного дохода по договорам накопительного страхования жизни составлял до 10% годовых. Такая доходность отчасти позволяла конкурировать с «длинными» банковскими депозитами. Однако страховщики и банкиры выбрали другой путь, став партнерами.

Синергия бизнеса банков и страховых компаний позволила вывести на рынок комплексный продукт. Идея состоит в том, чтобы клиент вложил часть денег в систему накопительного страхования жизни, а оставшуюся часть положил на депозит по ставкам выше средних. Это позволяет частично нивелировать проблему слишком низкой доходности накопительного страхования жизни. Доходность таких депозитов варьируется от 7 до 12% годовых. Срок вклада у опрошенных «МН» банков не превышает год, а максимальная сумма депозита может составлять не более пяти первоначальных страховых взносов в НСЖ. По словам банкиров, такие продукты пока пользуются популярностью лишь у состоятельных граждан.

«Сейчас банки активно начинают осваивать тему продажи НСЖ страховых компаний-партнеров. Многие из них приобретают свои «жизненные» компании. Если ранее речь шла о страховании жизни в рамках кредитных продуктов, в частности ипотеки, то теперь можно говорить об интересе банков к классическому накопительному страхованию», — отмечает Вилен Ли из Росгосстрах-банка. По оценке компании «Allianz РОСНО Жизнь» до половины ежегодного прироста бизнеса рынок страхования жизни получил от инвестиционно-страховых продуктов, превалирующая доля которых продается именно через банки. «Если средняя сумма по полисам инвестиционно-страховых продуктов, которые открывались через агентский канал, составляет около 300 тыс. руб., то через банковский — ближе к 1 млн руб. К слову, средний возраст клиентов, приходящих через банки, приходится на интервал между 45–50 годами, превалирующую долю составляют мужчины», — говорит заместитель гендиректора «Allianz РОСНО Жизнь» Максим Пушкарев. По словам эксперта, на рынке очевиден возросший интерес таких крупных банков, как Сбербанк, Альфа-банк, Юникредит-банк, Номос-банк, Нордеа-банк, Ситибанк, Райффайзенбанк, к традиционным накопительным программам и инвестиционно-страховым продуктам.

Чего не хватает?

Несмотря на то что рынок накопительного страхования жизни ежегодно прирастает почти на треть, по мнению экспертов, ему необходимы стимулы, без которых его развитие до зарубежных масштабов невозможно. Придать импульс рынку должны сразу несколько идей, отмечают участники рынка. «Во-первых, поддержка Минэкономразвития идеи использования в России системы unit-linked. Концепция unit-linked предполагает более высокий потенциальный доход по сравнению с обычным накопительным страхованием жизни за счет инвестирования по желанию клиента в более рискованные и потенциально более доходные финансовые инструменты. Соответственно, возрастет доходность инвестиционного страхования жизни по сравнению с существующими продуктами», — констатирует Алексей Слюсарь. Вторым фактором должен стать анонсированный запуск накопительного страхования жизни Сбербанка, которого ждет весь рынок. «Это создаст импульс к значительному увеличению как данного сегмента, так и рынка страхования жизни в целом», — отмечает Вилен Ли.

Кроме того, необходимы гарантии, которые будут не менее серьезными, чем система страхования вкладов. Этот вопрос пока в стадии обсуждения, но недавно ФСФР приняла решение о создании рабочей группы для обсуждения модели создания в России гарантийного фонда по долгосрочному страхованию жизни.

А как на Западе?

В странах с устойчивыми страховыми традициями доля накопительного страхования жизни достигает 70–80% от всех страховых сборов. Полисы долгосрочного накопительного страхования
жизни имеют приблизительно 90% взрослого населения. В структуре ВВП доля страхования жизни в среднем по европе составляет 6–10%, в Швейцарии – 12%, в России она ничтожна. Во
Франции на страховые полисы, и прежде всего на полисы накопительного страхования, приходится около 30% всех финансовых активов населения и 10% их суммарного имущественного достояния. В целом отечественные и зарубежные страховые продукты по накопительному страхованию жизни идентичны, потому что наши страховщики разрабатывали их на основе западных программ. однако сравнивать тарифы и размеры страховых сумм не приходится, потому что на Западе и прожиточный уровень выше, и продолжильность жизни дольше.

27.06.12 Московские новости mn.ru

Многие страховые накопительные программы по доходности за прошлый год обогнали инфляцию, а некоторые из них обошли лучшие годовые вклады в рублях. Инвестиционный доход по полисам достигал 9-10,7% в рублях и 4-5% в валюте.

Покупатель полиса накопительного страхования жизни (НСЖ) обязуется в течение нескольких лет платить установленные взносы, чтобы накопить к нужному сроку определенную сумму, а страховая компания гарантирует ему ежегодное начисление небольшого дохода на вложенные средства — как правило, 2-4% годовых как в рублях, так и в валюте.

Фактически же страховая компания может начислить больший процент на накопления — если удачно инвестирует страховые резервы. Страховщики имеют право инвестировать резервы по НСЖ в федеральные государственные ценные бумаги и бумаги, гарантированные РФ (без ограничений), ценные бумаги субъектов РФ и муниципальных образований (до 30% от резервов), корпоративные облигации (до 20%), депозиты и векселя банков (до 50%), акции и паи паевых инвестиционных фондов (по 10% максимум), драгметаллы (до 10%) и проч. Допускаются инвестиции и в зарубежные долговые бумаги.

Объявленный доход начисляется не на всю сумму страховых взносов клиента, а только на его накопительную часть и ранее начисленный доход. Другая часть взноса уходит на покрытие риска гибели (иногда потери трудоспособности) застрахованного и расходов страховой компании.

Откуда дровишки

Информацию о реально начисленном доходе страховщики сообщают клиентам после подведения годовых итогов — во II квартале следующего за отчетным года.

Некоторые страховщики жизни согласились раскрыть «Ведомостям» сведения об инвестиционном доходе, начисленном за 2011 г.

Оказалось, что в прошлом году по доходности страховые накопительные программы в большинстве случаев обогнали инфляцию (6,1%), а некоторые из них — и лучшие годовые рублевые вклады со ставкой 9,75% (подробнее см. таблицу).

В частности, начисленный доход по полисам СК «Русский стандарт страхование» за 2011 г. составил 10,7% от суммы накоплений. По словам генерального директора компании Антона Кушнера, достичь высокого результата помогли депозиты и облигации банка «Русский стандарт».

А вот «Райффайзен лайф» основную часть активов инвестировал в российские и зарубежные гособлигации, остальное — в корпоративные облигации, евробонды и депозиты, рассказал гендиректор компании Максим Чумаченко. В результате начисленный доход по рублевым программам составил 9% от накоплений клиента, по валютным — 3,5-4,5%.

По словам представителя СК «Алико», в минувшем году управляющий резервами сотрудник компании придерживался максимально консервативной стратегии инвестирования: более 85% средств было размещено в российские гособлигации, еще 12% — в облигации компаний, а вот акций в портфеле не было вовсе. При этом на счета застрахованных начислено 5,67%.

Своими силами

Хотя по закону страховщики могут передавать профессиональным управляющим до 20% страховых резервов, большинство опрошенных компаний (в частности, «Эрго жизнь», «Райффайзен лайф», «Алико») заявили, что управляли резервами самостоятельно, без привлечения специализированных компаний.

Но «Альянс Росно жизнь» для управления резервами привлекает УК «Альянс Росно управление активами» (ей доверено около 12% активов). А по словам председателя совета директоров «Дженерали ППФ страхование жизни» в России Вита Седлачека, его компания привлекает к управлению консультанта — УК «Лайтхаус капитал». Резервы по большей части размещаются в облигациях (33% — государственные, 27% — муниципальные и корпоративные) и на депозитах (30%).

Риск на выбор

Скромной доходностью программ накопительного страхования по сравнению с акциями, паями ПИФов, производными инструментами эксперты зачастую объясняют низкую популярность этого инструмента инвестиций. На него приходится примерно половина объема всего рынка страхования жизни, значительную долю которого занимает «добровольно-принудительное» страхование заемщиков.

Увеличить инвестиционную привлекательность накопительного страхования могло бы введение поправок в законодательство, разрешающих использование системы unit-linked, которая позволяет клиенту выбирать приемлемый для него уровень риска из предлагаемых страховщиком. «Unit-linked дает клиенту возможность получить более высокий доход по сравнению с классическим договором НСЖ. Клиент, заключая договор, сам решает, в какой актив будет вложена определенная часть страховой премии. Причем речь идет о рисковых активах, обладающих значительным потенциалом роста в средне- и долгосрочной перспективе. Например, акции и производные финансовые инструменты, которые страховщики сами почти не включают в портфель, как рисковые», — поясняет заместитель гендиректора СК «Эрго жизнь» Михаил Чехонин.

22.06.12 Ведомости vedomosti.ru

Рынок банковского страхования в 2012 году продолжает расти и увеличится в сравнении с аналогичным показателем прошлого года на 30% — до 160 миллиардов рублей, считает зам гендиректора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев.

Согласно исследованию агентства в 2012 году доля кэптивных страховщиков (компании, аффилированные с банками) в секторе банкострахования продолжит расти. Так, если в 2010 году она составляла 15%, в 2011 году — 28%, то в 2012 году этот показатель будет на уровне 40%, а в 2013 году — около 50%.

При этом в 2012 году именно кэптивные страховщики заберут большую долю розничного банкострахования, которая в 2011 году составляла 80%.

Модель взаимодействия банка с аффилированной страховой компанией крайне привлекательна в части страхования жизни и здоровья заемщиков, а также страхования заемщика от потери работы. Эти виды страхования являются наименее убыточными, что позволяет финансовой группе генерировать высокую прибыль, а страховой компании платить банку очень высокие комиссии, отмечает эксперт.

«Мы провели опрос нескольких руководителей страховых компаний. По оценкам участников рынка, комиссия банку от продажи услуг по страхованию жизни и здоровья заемщиков при потребительском кредитовании в среднем составляет 70%, но называются цифры и 80%, и 90%, в то время как для «своих» страховщиков — 50%», — говорит эксперт.

В то же время лишь небольшое количество банков раскрывают в своей отчетности доходы от продажи страховых продуктов.

По словам Павла Самиева, универсальным страховым компаниям придется развивать стагнирующее страхование рисков юрлиц и самих банков.

Между тем Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) не высказывает сильной озабоченности развитием банкострахования в части роста кэптивных компаний, отмечает замглавы службы Игорь Жук. Если комиссия составляет 70%, то услуга для населения имеет несколько завышенную цену, но при этом количество жалоб и претензий недовольных этой услугой, в сравнении с другими видами жалоб, мизерное.

Важными событиями для рынка является покупка Россельхозбанком и Сбербанком собственных страховых компаний. Пока влияние этих игроков рынка незначительное, но, очевидно, что со временем они будут оказывать влияние на бизнес рыночных игроков. Кроме этого недавнее решение ФАС, позволяющее банкам ограничивать круг страховых компаний при коллективном страховании банковских заемщиков, открывает дорогу к дальнейшему приобретению банками страховых компаний и переводу страхового бизнеса в дочерние структуры. Роль кэптивных страховых компаний увеличивается, и объем бизнеса, который передается им банками, также растет.

Темпы прироста рынка банкострахования превышают темпы прироста всего рынка страхования, это означает, что увеличивается уровень проникновения страхования в банковские продукты. Это — посткризисная тенденция нескольких последних лет. В условиях увеличения конкуренции и снижения маржи банки ищут возможность получить дополнительный комиссионный доход. Появляются новые специальные продукты с опциональной услугой страхования при пониженной процентной ставке по кредиту.

При этом, по словам исполнительного директора СК «МАКС» Андрея Мартьянова, компании не отказались от демпинга. Крайне высокие комиссии, по сути, являются демпингом со стороны страховщиков, не говоря об уровне тарифов. Но здесь надо брать во внимание уровень тарифов и убыточности. Компании не могут бесконечно увеличивать тарифы для достижения «заданного» банком уровня комиссионного дохода. У любой страховой компании есть согласованные с надзором нормативы структуры тарифной ставки по продуктам.

Соблюдение этих нормативов должно быть неотъемлемой частью любой системы управления рисками. Из-за демпинговой политики большое количество страховщиков ушло с рынка, не справившись со своими обязательствами. Есть примеры, когда страховые компании-партнеры банков, заключив договоры на три-пять лет, покинули страховой рынок, не выполнив обязательства и не передав свои портфели договоров. Банки столкнулись с ситуацией отсутствия обеспечения по своим кредитам.

По мнению исполнительного вице-президента компании МСК Алексея Маргуляна, на рынке сегодня присутствуют разные страховые компании, которые решают для себя разные задачи. Кого-то интересует доля рынка, кого-то — возможность зарабатывать в данном бизнесе, а кого-то — построить пирамидальный бизнес. Поэтому уровень комиссии, возможно, стоит ограничить на законодательном уровне. Такого разнобоя, по его мнению, в комиссиях быть не должно. Нормальный уровень комиссий 15-20%. Сейчас есть случаи, когда они доходят до 50-60%. Это обусловливается и демпингом, и особенностями ценообразования, которое позволяет эти комиссии платить.

По мнению независимых экспертов, несмотря на радужные перспективы роста рынка банковского страхования, нельзя оценивать это явление только как исключительно положительное. Несмотря на то что на рынке появился такой сильный игрок, как Сбербанк, а рынок накопительного страхования начинает набирать обороты, до настоящего качественного развития рынку банковского страхования еще очень далеко.

Пока банкиры и страховщики не утолят свои аппетиты и не пойдут на снижение процентов по кредитам и ставкам страхования по сопутствующим им программам, повышение уровня достатка среднего заемщика останется нереализуемой задачей, поскольку он вынужден переплачивать в той же ипотеке 1-2% годовых за страхование. А у некоторых игроков, если речь идет об ипотеке, страхование жизни оценивается в 5-6 тыс. долларов в год.

19.06.12 Российская газета rg.ru