В борьбу за длинные деньги частных инвесторов включились страховщики. Они предлагают программы вложений в ценные бумаги, нефть, золото и другие активы с гарантией возврата вложений и страхованием жизни на 5-10 лет. Входной билет стоит от 100 000 до 1 млн руб.

Первые российские программы инвестиционного страхования вывели на рынок «Альянс Росно жизнь» и «Альфастрахование-жизнь» в 2010 г. Позднее к ним присоединились еще ряд компаний. В этом году «Росгосстрах-жизнь» предложила программу «Управление капиталом» для инвестиций в паевые фонды, а «Ренессанс жизнь» — продукт «Вклад в будущее» (фондовый рынок) для клиентов премиум-сегмента банка «Открытие». С ноября «Сбербанк страхование» начало продажу «Смартполиса» для инвестиций в индексе РТС, золото и одновременно в оба инструмента (см. таблицу). Запуск инвестиционного страхования планирует и «Метлайф Алико».

Секреты кухни

По форме эти инвестиционные программы представляют собой полис накопительного страхования жизни (НСЖ) с единовременной уплатой взноса. Возврат вложенной суммы гарантируется договором.

Для этого страховщики размещают значительную часть денег клиента в гособлигации или депозиты, так чтобы в конце срока получилось не менее гарантированной суммы. Часть страхового взноса (до 15%) идет на покрытие расходов компании на ведение дел и управление.

В отличие от традиционного НСЖ инвестиционные программы позволяют клиенту выбирать из предложенного списка активов или стратегий c различным уровнем риска те, куда страховщик будет вкладывать остаток взноса. Инвестирование этого остатка должно дать к концу срока дополнительный доход. Его величина не устанавливается, она будет зависеть от динамики цен выбранных клиентом активов и стратегии управления ими. При неблагоприятном развитии ситуации дохода может не быть, признаются страховщики.

Впрочем, по их словам, инвестиционные продукты должны приносить больше, чем накопительные полисы. А по ним за 2011 г. компании начислили доход в размере 3,5-7,5% в рублях и 3,5-5,1% в валюте. Гендиректор СК «Сбербанк страхование» Максим Чернин уверен, что «Смартполис» при росте рынка базового актива способен дать инвестору больший доход, чем депозиты ведущих банков.

Сегодня страховые компании предлагают инвестиционные программы на фондовые индексы, акции, паи ПИФов, золото, нефть и их комбинации как в рублях, так и в валюте (см. таблицу). Нередко клиенту в течение срока действия полиса позволяют поменять стратегию или актив.

У каждой компании свой подход к управлению рисковыми активами клиентов — от обычной покупки бумаг и ребалансировки портфеля в ручном режиме до инвестирования в базовые активы с плечом по алгоритмическим моделям с помощью роботов, как в «Альянс Росно жизни» и «Сбербанк страховании». Клиенту остается лишь следить за состоянием активов в личном кабинете на сайте страховой компании. «В рамках одной стратегии в разное время могут использоваться различные инструменты: российские и зарубежные акции, ПИФы, хедж-фонды, фьючерсы и опционы, отвечающие определенной инвестиционной идее. Этими активами управляют несколько УК», — рассказывает директор по инвестиционному страхованию «Альфастрахование-жизни» Ксения Казакова.

Минимальные суммы вложений в страховые продукты — 100 000-1 млн руб. или эквивалент в валюте. «Сбербанк страхование» позволяет разбить даже минимальный взнос в 100 000 руб. поровну между рублями и долларами.

Особый случай

Некоторые идут еще дальше. К примеру, большинство страховщиков гарантируют возврат 100% вложений в конце срока. А «Сбербанк страхование» предлагает полисы с гарантией — 105-110% взноса (в зависимости от срока). Но чем выше гарантия, тем меньше потенциал доходности, предупреждает Чернин.

А по программе «Вклад в будущее» от «Ренессанс жизни» клиент, наоборот, может принять на себя повышенный риск, согласившись на меньшую гарантию: 95% взноса для «агрессивной» стратегии, 80,5% — для «агрессивной плюс», рассказал Андрей Бессонов, управляющий директор блока «Розничный бизнес» банка «Открытие».

«Владелец нашего “Смартполиса” имеет право один раз пролонгировать на год действие договора. Это понадобится, если закрытие продукта придется на период спада рынка или если клиент уверен в продолжении его роста», — приводит пример Чернин.

Владельцы любого инвестиционного полиса автоматически страхуются на случай смерти. При уходе из жизни в период действия полиса наследникам выплачиваются гарантированная сумма и накопленный к этому моменту инвестиционный доход. Но страховщики включают в программы дополнительные риски, например гибель в результате несчастного случая. «Сбербанк страхование» тогда выплачивает удвоенный взнос плюс доход. «Альфастрахование-жизнь» увеличивает страховую сумму на 5%, если клиент погиб в авиакатастрофе или при кораблекрушении, приводит пример директор по инвестиционному страхованию Ксения Казакова.

Инвестиционное страхование — не для агрессивных, а скорее для умеренных и консервативных инвесторов, отмечает Казакова. «Для них отсутствие гарантии выплаты дохода и невозможность выйти из программы досрочно без потерь» — одни из основных недостатков продукта, считает международный финансовый консультант Исаак Беккер. Клиент может досрочно выйти из страховой программы не «по текущей стоимости активов», а с потерей 5-20% взноса в зависимости от срока, прошедшего от начала программы, поясняет Бессонов.

30.11.12 Ведомости vedomosti.ru

Банкам придется включать в расчет полной стоимости кредита страховые тарифы. Так Центробанк борется со слишком дорогими кредитами: люди будут точно знать, сколько они платят банкам, а те — больше отчислять в резервы, размер которых скоро привяжут к эффективной ставке.

Мы собираемся уточнить порядок расчета полной стоимости кредита, включив в него тарифы по договорам страхования, заключение которых заемщиком выступает фактически условием предоставления потребительских кредитов«, — сообщил «Ведомостям» через пресс-службу первый зампред ЦБ Алексей Симановский. Так обеспокоенный бурным ростом высокорискового потребительского кредитования регулятор хочет предупредить возможное занижение банками эффективных ставок кредитования.

В этом году розничное кредитование выросло более чем на 40%, а быстрее всего — потребкредиты и кредитные карты. В следующем году ЦБ ожидает такой же рост.

С марта 2013 г. ЦБ собирается повысить резервные требования по потребительским кредитам. Коэффициенты риска (от них зависят отчисления) будут зависеть от процентных ставок: от 1,1 для ссуд под 25% годовых в рублях (20% в валюте) до 2,5 для кредитов дороже 60% годовых (30% в валюте).

Это ударит по прибыли и капиталам банков, специализирующихся на таком кредитовании: Симановский оценивал сокращение норматива достаточности капитала (Н1) в 0,5-1 п.п.

В ответ на ужесточение требований банкам, вероятно, придется снизить ставки, что они могут компенсировать повышением комиссий, в частности, по связанным страховым продуктам, предупреждали недавно аналитики Райффайзенбанка. ЦБ хочет затруднить им это.

Страхование является добровольным и не учитывается при расчете полной стоимости кредита. Но минимум 50% кредитов наличными и в магазинах выдается с договором страхования заемщика, говорит управляющий партнер Frank Research Group Юрий Грибанов. Речь идет о страховании жизни, трудоспособности, занятости и товара, перечисляет он: «В результате при ставках 30-35% годовых страхование добавляет еще около 5%». Банкам это приносит ощутимый доход, следует из их отчетов по МСФО (см. врез). «Страхование стало очень серьезным источником дохода — банки снижают ставку по кредитам, а страховка позволяет компенсировать это, поскольку страховых случаев очень немного», — объясняет участник рынка.

Представители ХКФ-банка, «Ренессанс кредита» и «Русского стандарта» не стали обсуждать действия банков в случае изменений формулы ЦБ. Кредитные специалисты научились доносить до клиентов преимущества страхования, рассказывал менеджер ХКФ-банка: «Люди понимают, что, если в их жизни что-то случится — они потеряют работу или серьезно заболеют, — страховая компания возьмет погашение кредита на себя».

При этом подавляющее большинство клиентов оформляет страховку в кредит — т.е. страховая премия прибавляется к размеру кредита, увеличивая его.

ТКС-банк новация ЦБ не затронет, ведь он не ставит условием выдачи кредиток наличие страховки, надеется представитель банка Олег Анисимов, к тому же страховку можно «в любой момент отключить — например, через интернет-банк». То же говорят и представители других лидеров рынка потребкредитования.

13.11.12 Ведомости vedomosti.ru

Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) России не ждет введения налоговых льгот в страхование жизни раньше 2014 года, сообщил замглавы службы Игорь Жук на конференции «Страхование жизни — стратегический выбор для рынка и государства».

«Я не предполагаю, что льготы могут появиться ранее, чем через год-полтора-два, — сказал он. — Бюджет уже сверстан… С ноября по июнь следующего года нам надо убедить государство, Минфин, что налоговые льготы — это не дыра, куда все утечет, а возможность страхование жизни сделать доступным механизмом».

Ранее в газете «Известия» появилась информация, о том, что министерство финансов не будет облагать налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) инвестиционные доходы граждан по полисам, которые предлагают страховщики жизни. Страховые компании добиваются налоговых вычетов по инвестициям граждан в долгосрочные полисы.

По его словам, в этом сегменте также необходимо проработать механизм компенсационного или гарантийного фонда, который может быть создан, например, по аналогии с Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Это может повысить доверие к рынку страхования жизни. «АСВ — это понятный механизм», — сказал замруководителя ФСФР.

Жук отметил, что в настоящий момент больше двух третей жалоб клиентов, поступающих в ФСФР по поводу проблем со страхованием жизни, связаны с непониманием страхователем договора страхования. «Можно было бы поработать получше со страхователем и разъяснить ему, что и от чего страхуется», — сказал чиновник.

Он также отметил, что у службы есть большое желание поработать «по поводу продуктового набора» на рынке страхования жизни, а также по поводу стандартного договора в этом сегменте.

«У нас нет желания снизить количество компаний, работающих на этом рынке, есть желание делать стандартные продукты, которые понятны страхователю», — сказал он.

По его словам, в настоящее время реально на рынке страхования жизни работает 50 страховщиков.

Представитель ФСФР также затронул тему лицензирования в данной области. «У нас сейчас очередь из 40 компаний на получение лицензий, из них большинство — по страхованию «не жизни». Поэтому тема лицензирования в этом сегменте для нас вторична. Притока новых компаний по страхованию жизни особо не наблюдается», — сказал Жук.

12.11.12 Прайм prime-tass.ru

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» провело исследование «Страхование жизни в России: жизни нужна стратегия». По итогам 2012 года агентство прогнозирует темпы прироста взносов по страхованию жизни 60-65%, объем взносов — 55-58 млрд рублей.

Руководитель отдела рейтингов агентства Алексей Янин объясняет высокие темпы прироста взносов посткризисным восстановлением объемов кредитного страхования и расширением банковского канала продаж. Продажи через банки составляют порядка 50-60% всех продаж страховщиков жизни. При принятии законодательных и институциональных инициатив, разработанных Ассоциацией страховщиков жизни (АСЖ) и Всероссийского союза страховщиков (ВСС), заметный рост доли страхования жизни в совокупных страховых взносах, по его мнению, произойдет через год: полноценный эффект от введения налоговых льгот, организации гарантийного фонда, развития продуктов unit-linked (страхование жизни с инвестиционной составляющей), участия страховщиков в пенсионной системе и применения других мер наступит не раньше 2014 года. В 2013 году в связи с замедлением темпов прироста потребкредитования темпы прироста взносов по страхованию жизни также замедлятся по сравнению с 2012 годом и составят 50-55%, объем рынка будет находиться в диапазоне 84-88 млрд рублей.

В исследовании отмечается, что среднерыночный показатель доли расходов страховщиков на ведение дела в первом полугодии 2012 года сократился, составив 47,1%. Эта доля падала за счет снижения затрат на развитие филиальных сетей, рекламу и маркетинг. Тем не менее сдерживающее влияние на сокращение показателя оказывают высокие комиссии банков-посредников (45 до 70% в зависимости от степени «родства» страховщиков и банков).

Участники конференции обсудили также Стратегию развития страхового рынка до 2020 года, подготовленную минфином, в которой говорится, что российский рынок страхования жизни в 2020 году может достичь 2% ВВП, а объем премий в этом сегменте составить 2,7 трлн рублей.

По словам одного из разработчиков Стратегии, партнера международной консалтинговой компании Oliver Wyman Кураса Гетца, при достижении такого уровня проникновения активы страховщиков жизни могут составить около 17 трлн рублей, это примерно 40% от сегодняшнего российского фондового рынка. А доля долгосрочных инвестиций в общем объеме активов в управлении страховщиков может составить в среднем 44%. Таким образом, около 7 трлн стало бы доступно для инвестирования в долгосрочные продукты, например инфраструктурные.

По его мнению, такой рынок напрямую создал бы около 51 тыс. рабочих мест и способствовал бы созданию еще большего числа дополнительных рабочих мест в других отраслях на уровне примерно 430 тысяч. В результате государство могло бы получить дополнительных налогов около 280 млрд руб.

Гендиректор компании «Сбербанк страхование» Максим Чернин добавил, что показатель в 2% ВВП уже давно достигнут страховым рынком Восточной Европы, причем за 7-10 лет. Очень действенным толчком к развитию отрасли может стать повышенное внимание государства к рынку страхования жизни. В странах Восточной Европы страхование жизни традиционно является важной составляющей госпрограмм и базой для развития экономики за счет аккумулирования «длинных» денег. Государство, в свою очередь, стимулирует спрос путем реализации информационных программ, предоставления налоговых льгот и законодательного расширения продуктовой линейки. Причем партнерство государства и рынка должно носить стратегический характер. Особое внимание, например, следует уделять вопросам регулирования отрасли. В минфине должен быть межведомственный специалист, нацеленный на задачу по повышению доли «длинных» резервов по страхованию жизни и пенсионных фондов в ВВП. Пока же этот показатель у нас составляет около 2%, в то время как в Европе — до 70%. Доля годового оборота вообще смешная — менее 0,1% ВВП.

Как сообщил глава АСЖ Александр Зарецкий, прогнозы относительно роста страхового рынка РФ, сделанные ассоциацией, несколько скромнее видения Oliver Wyman. Так, АСЖ ожидает роста рынка до 1 трлн рублей премий и 3 трлн рублей активов к 2020 году при условии налогового стимулирования и устойчивого развития экономики. Инфляционные ожидания относительно курса рубля, евро, доллара имеют ключевое значение для развития страхования жизни. Сегодня эти ожидания скорее негативны. В такой ситуации налоговые стимулы могут быть серьезным аргументом для того, чтобы люди стали откладывать часть денег на страхование.

Цифры, заложенные в Стратегии, вполне реалистичны. По словам гендиректора российского филиала Generali PPF Сергея Перелыгина, уровень проникновения страхования жизни в России крайне низкий — так, затраты на страхование жизни среднего россиянина составляют 6 евро в год, а европейца — 1,5 тыс. евро. Причины кроются как в недоверии россиян к финансовым институтам, так и в отсутствии практического опыта использования долгосрочных накопительных страховых программ.

06.11.12 Российская газета rg.ru

Банковские страховщики платят преимущество по факту смерти заемщиков, в остальном ситуация с выплатами оставляет желать лучшего.

При различных видах кредитных программ требуются различные виды страховок. В целом, можно выделить три блока «кредитных» полисов.

Во-первых, страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока наступления иного события. По словам Карины Артемьевой, начальника аналитического управления Национального рейтингового агентства, оно используется как составная часть ипотечного страхования, включающего наряду с этим страхование залогового имущества (объекта недвижимости) и титульное страхование (страхование риска утраты права собственности на приобретенное имущество).

Во-вторых, страхование от несчастных случаев и болезней. Оно используется в следующих банковских продуктах: ипотечное кредитование, потребительские кредиты, а также как составная часть программы страхования владельцев кредитных карт.

В-третьих, страхование финансовых рисков, которое используется как составная часть ипотечного страхования, включающего наряду с этим страхование жизни на случай смерти заемщика и страхование залогового имущества (объекта недвижимости), а также как составная часть программы страховой защиты владельцев кредитных карт (наряду со страхованием от несчастных случаев и страхованием гражданской ответственности перед третьими лицами).

С тем, что банки научились продавать своим клиентам максимальное количество страховок, уже все понятно. Страхуются как будто заемщики, но на самом деле в первую очередь это в интересах банка – застраховать себя от всевозможных рисков невозврата. Понятно, что при наступлении этих самых рисков кредитные организации получат страховое возмещение так или иначе. А вот когда случаются такие «промежуточные» ситуации, когда страховой случай наступил, но, в целом, заемщик может погашать дальше кредит, то здесь поведение страховой компании может быть любым, а банки настаивать на выплатах не станут, не их это дело. Это так, но, напомним, заемщик покупает полисы, якобы страхуя себя. Почему же зачастую получить выплату по «кредитной» страховке так непросто…

А выплат нет

Статистика по выплатам банковских страховщиков очень печальная. За первое полугодие 2012 года страховые компании смогли урегулировать в общей сложности 1,2% всех заявленных страховых случаев на рынке (110 тыс. штук из 9,47 млн.). Львиная доля убытков (37,9% и 10%) пришлись на страхование жизни от смерти, дожития или иного события (32,5%), на договоры с аннуитетными схемами (37,9%), и такой известный банковский вид страхования, как страховка от несчастного случая и болезней (10% всех убытков рынка).

А вот накопительное страхование жизни, которое страховщики продвигают через банки, особой популярностью (судя по данным) не пользуется. «В принципе, это очень интересный, доходный и в то же время очень сложный страховой продукт, – рассказывает Виктор Хребет, заместитель директора департамента развития бизнеса банка «Западный». – Но в целом по рынку в настоящее время накопительное страхование популярностью у населения не пользуется». В этом небольшом банке подобных продуктов не предлагают. Но и во многих крупных кредитных организациях накопительных программ для розницы нет. Например, об этом рассказали в Промсвязьбанке, нет их и в Пробизнесбанке, банке «Хоум Кредит», и др.

Всего на топ-15 приходится лишь 0,8% от всех выплат рынка по накопительным программам. Что показательно, большая доля приходится на «Уралсиб-Жизнь». Но, может быть, у него все еще впереди. Примерно такая же ситуация и с выплатами по медстрахованию, где из 78,579 тыс. выплат 78171 осуществила компания «Алико». Есть также накопительные продукты у Абсолют-банка, Райффайзенбанка и ряда других иностранных игроков.

Тенденции на рынке банкострахования

Федеральная антимонопольная служба практически перестала интересоваться «сговорами» между банками и страховщиками. Да и сами кредитные организации, как правило, либо заключают соглашения с рядом компаний, либо заводят свою собственную. Страховщики честно сознаются в том, что им роднее свои страховщики.

«Наши клиенты для обеспечения надежной страховой защиты могут воспользоваться услугами страховых компаний, которые соответствуют требованиям Абсолют-банка и внесены в аккредитованный список, – рассказывает Алексей Трубицын, начальник управления по работе с партнерами. – Список компаний, осуществляющих взаимодействие с банком в рамках программ автокредитования, состоит из 12 страховщиков, а среди «ипотечных» страховых компаний – 7 игроков». Отметим, что в первый список «избранных» попали крупнейшие страховщики типа «Росгосстрах» и такие игроки, как, например, «Евро-Полис» (ГК «Абсолют»). Эта же компания входит в список ипотечных страховщиков.

Клиент может принести полис и от другого страховщика, уверяет Алексей Трубицын, но в таком случае банк проводит оценку страховой компании на соответствие требованиям банка, и уже по итогам проверки принимается решение относительно возможности использования полиса данного страховщика. «При выборе страховой организации для оформления страхового полиса в рамках той или иной программы кредитования, требующей страхования предмета залога, заемщик может воспользоваться одной из компаний, предложенных банком, – продолжает Роман Карандин, начальник отдела банковского страхования Райффайзенбанка. – Клиент при этом может оформить договор страхования в компании, не учтенной в списке банка». Тем не менее, по его словам, такая компания должна быть проверена банком в соответствии с требованиями, предъявляемыми кредитной организацией к страховщикам. Если предложенная компания пройдет проверку, такой договор может быть принят банком. «Требования, которые банк предъявляет к страховым организациям, соответствуют Постановлению № 386 Правительства РФ и проходили экспертизу ФАС РФ», – уверяет эксперт.

Автостраховки

По оценкам аналитиков, продажи других флагманских страховых продуктов, как, например, автокаско распределяется следующим образом: около 40% продается через автосалоны, 20% – через банки, еще 30% продают брокеры и агенты, а 10% – в офисах и через Интернет. По приблизительным подсчетам у топ-20 крупнейших страховщиков автокаско в стране 20% должно составить почти 16 млрд. рублей.

Картина по выплатам тоже говорящая. Коэффициент выплат по каско в Европе составляет свыше 100%. Это объясняется легко. На объемах страховщики собирают большую премию, вкладывают деньги в доходные инструменты, на том и зарабатывают. В России же ситуация другая – у нас зарабатывают «на невыплатах». Рассчитав показатель по Топ-20, мы получим порядка 63%. Это очень невысокий коэффициент, по сути, страховые компании стараются обойти выплаты по каско стороной.

Когда мы говорим о кредитном каско, то тут трудно отказаться выплачивать возмещение, коли машина не цела. Но всякое бывает, к тому же большинство страховых случаев по кредитным машинам (впрочем, не только) – не тотальные (то есть подлежат ремонту). И здесь есть различные отговорки. К примеру, практически каждая вторая страховая компания предлагает в пакете каско опцию – один/два страховых случая без справок ГИБДД. Как правило, такие выплаты должны соответствовать определенным условиям, например, одна деталь, только покраска, до 30 тыс. рублей, до 5% стоимости автомобиля, и др. В общем, какое-то время назад автор статьи попалась именно на последнем условии. В 2008 году у меня была машина стоимостью 650.000 рублей, я повредила (поцарапала) крыло, по звонку в колл-центр меня сориентировали, что такое ДТП можно оформить и без справок. В итоге работы по починке у официального дилера составили 35 тыс. рублей, что больше 5% стоимости автомобиля. Вот так пришлось к суммам ежемесячных кредитных платежей добавить еще и эту сумму на ремонт автомобиля.

04.11.12 Банкир.ру bankir.ru

Такая идея стимулирования страхового рынка содержится в концепции, разработанной на деньги Сбербанка, «ВТБ-Страхования», «Ингосстраха» и «Согаза» и отправленной в Минфин.

Россияне должны получить возможность вносить в залог по кредитам текущие и лишь планирующиеся накопления по долгосрочным полисам страхования жизни. Такое предложение содержится в Cтратегии развития страхового рынка до 2020 года (есть у «Известий»), которая на прошедшей неделе была отправлена участниками рынка в Министерство финансов.

Страховщики, которые, напомним, засуетились на фоне обсуждения пенсионной реформы и желающие подключиться к пенсионной системе, обещают покупателям полисов не только возможность копить средства и страховать жизнь и здоровье одновременно, но и получать дополнительные доходы от своих накоплений. Такие заявления содержатся в стратегии: участники хотят расширить свой рынок и ускорить его рост.

План развития отрасли для страховщиков разрабатывала международная консалтинговая компания, входящую в группу Marsh & McLennan — Oliver Wyman. Стоимость составила $1 млн; заплатили четыре компании — Сбербанк, «ВТБ-Страхование», «Ингосстрах» и «Согаз». Стратегия может стать базовым документом, который возьмет за основу Минфин. Уже к концу года ведомство Антона Силуанова должно подготовить и представить официальный документ, указывающий путь развития страхования до 2020 года.

По сути, в стратегии предлагается дать возможность гражданину использовать потенциальные сбережения в качестве платежного средства, на которые можно будет купить квартиру или под залог которых можно будет взять крупный кредит. При этом выплаты по дожитию (то есть то, что человек станет получать после того, как сделает все взносы по полису страхования жизни) могут быть использованы для погашения основного долга.

«В течение срока кредита заемщики платят только проценты банку и премии страховщику по накопительному полису», — говорится в материалах стратегии.

Как отметил в разговоре с «Известиями» президент Ассоциации страховщиков жизни (АСЖ) Александр Зарецкий, в дополнение к этой инициативе в стратегии есть предложения о предоставлении гражданам, участвующим в накопительных программах страхования жизни, налоговых вычетов, которые уплачиваются в размере 13% от взносов. По его словам, такие комплексные программы давно работают на Западе, пользуясь большой популярностью у населения. Кроме того, если гражданин использует накопительный полис как залог по кредиту, тогда у него отпадает необходимость покупать дополнительную страховку от несчастных случаев при оформлении кредита, говорит Зарецкий.

— Несмотря на высокие темпы строительства, квартирный вопрос по-прежнему стоит очень остро: в среднем на одного жителя крупного города России приходится порядка 20 кв. м, тогда как в Европе этот показатель превышает порог в 30 кв. м, а в США — 60, — описывает потенциал ипотечного рынка гендиректор российского подразделения Generali PPF Сергей Перелыгин. — В такой ситуации поддержка семей для приобретения, например, первой квартиры нужна. Вместе с тем решение вопроса — за государством.

Страховщики жизни считают идею использования накоплений по полису в качестве залога по ипотеке или кредиту очень перспективной (это дополнительный стимул для потребителя покупать полисы), но весьма сложной в реализации.

— Если человек, который возьмет кредит, будет иметь полис личного страхования жизни, то накопленная страховая сумма в конечном счете может быть ниже предполагаемой задолженности по кредиту. В этом случае можно ввести механизм «дострахования» до необходимой суммы, — описывает сложности директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахования» Ирина Карнаева. — Риск банкротства физического лица также должен быть прописан в договоре личного страхования.

В банках пока не совсем понимают, как инициатива может быть реализована на деле. В ВТБ24 сказали, что хотели бы подождать реального внедрения в жизнь проекта. Руководитель блока продаж и развития бизнеса сети Юниаструм Банка Егор Шкерин сказал, что, по его мнению, частное лицо может распоряжаться своими активами как ему угодно, в том числе предоставлять свои накопления по страхованию жизни в качестве залога.

Специфика российского рынка страхования жизни (страхование жизни — это различные системы накопления на образование детей, на старость и т.п.) в том, что доходность по полису, как правило, ниже, чем доходность по банковским депозитам, к тому же доверие граждан к таким продуктам невелико, поэтому сектор пока имеет не те масштабы, на которые претендуют его участники, говорит замглавы агентства «Эксперт РА» Павел Самиев. Пока доля страхования жизни в России невелика — пара процентов от рынка страхования в целом. По данным ФСФР, за первое полугодие 2012 года объем заплаченных клиентами взносов (премий) по страхованию жизни вырос на 50%, до 22 млрд рублей.

29.10.12 Известия izvestia.ru

Любителям зимнего отдыха придется раскошелиться.

Совет Федерации РФ и страховые компании предлагают ввести в Экологический кодекс главу об обязательном страховании ответственности тех, кто выходит зимой в лес и на лед. Предлагается ввести обязательное страхование жизни и здоровья рыбаков, автомобилистов, лыжников и других любителей проводить досуг на поверхности замерзших водоемов. Станет ли нововведение налогом на хобби, очередной «обдираловкой», или качество работы спасательных служб в результате все же улучшится?

Ледяной налог

На прошлой неделе метеорологи пугали нас первым снегом. Прогноз, как это у них часто бывает, не оправдался. Однако слетающие один за другим листки календаря неумолимо свидетельствуют о приближении зимы. А с ней — снега и льда. Застывание водоемов до степени безопасного нахождения человека в зависимости от характера зимы завершается в средней полосе к концу декабря. В конце года тысячи участников зимней рыбалки и лыжных прогулок оказываются на льду. Есть даже любители встречать в таких условиях Новый год.

Увы, но некоторым из них не суждено дожить до весны. Статистика погибших ужасает. По данным МЧС РФ, около 100 человек в Москве, столько же в Санкт-Петербурге гибнут ежегодно, провалившись под лед. В начале XXI века посреди миллионных мегаполисов люди умирают страшной смертью, достойной разве что пещерного человека. Всего же по стране зима ежегодно уносит с собой 6,5–7 тысяч утонувших и обморозившихся.

Главный специалист по организации скорой медицинской помощи Комитета по здравоохранению правительства Ленинградской области Михаил Иванеев: «По Ленобласти, без учета статистики Санкт-Петербурга, в прошлый зимний сезон — с ноября 2011 года по март 2012 года включительно — зафиксировано 30 смертельных исходов при утоплении. Всего в 2011 году в Ленинградской области утонуло 245 человек, а за 9 месяцев 2012 года — 214 человек».

Причины понятны. Не секрет, что практически ни одна зимняя рыбалка не обходится без употребления отдыхающими спиртных напитков. На льду нет сотрудников ГИБДД; за вождение в пьяном виде никто там права не отберет. Вот и начинают некоторые автолюбители пируэты на льду выделывать — до ближайшей полыньи. Лыжники — народ более трезвый, как правило, это спортсмены. Но их губит неопытность, незнание ледовой обстановки. Рыбак, хоть и пьяный, помнит, где полынья. Лыжник, желающий срезать путь по удобной ледяной дороге, играет в «русскую рулетку».

По меньшей мере половины нелепых смертей можно было бы избежать, если бы в местах массового скопления людей на льду четко работала спасательная служба. Причем речь не просто об МЧС, а об особом ее подразделении. Основные силы МЧС предназначены для проведения крупных спасательных операций. Срок развертывания — полчаса. Это один из самых высоких показателей оперативности в мире; у американских спасателей, к примеру, норматив 40 минут.

Но человек, провалившийся под лед при отрицательной температуре воздуха, через 7–10 минут теряет сознание, а через 15 минут превращается в труп. Нужно, чтобы спасатель за 10 минут до него добежал и хотя бы веревку ему кинул. А для этого надо, чтобы спасатель не ехал по вызову, а находился на месте происшествия. Дежурил, как летом на пляже. Но мест зимнего лова гораздо больше, чем пляжей: необходимо отслеживать не участки берега, а изрядную долю площади водохранилищ. В бюджете МЧС денег на это нет.

Губернаторы и мэры городов проблему видят. Дополнительные точки дежурства в местах массовой зимней ловли зачастую организуются на средства тощих региональных и городских бюджетов. Но на полный охват всех мест «дикого» отдыха этого не хватает. Даже Москва-река с Яузой и прилегающими водохранилищами полностью не охвачена — отсюда зимние утопленники, всплывающие потом напротив стен Кремля (такое было и в 2010-м, и в 2011-м).

Плата за риск

Проблему надо решать. Нужен автоматически работающий механизм финансирования дежурства спасателей. К сожалению, на государственное финансирование рассчитывать не приходится, и деньги предлагается брать из карманов самих любителей зимнего отдыха.

В начале марта ряд региональных законодательных собраний подготовил и внес в Госдуму законопроект об обязательном страховании любителей различных видов зимнего отдыха. Документ получил предварительное одобрение Совета Федерации. Однако в весеннюю сессию его принять не успели. Перенос на осень грозит тем, что до начала нынешнего зимнего сезона он в силу не вступит. Хотя до 1 января 2013-го, то есть до начала массового подледного лова, успеть еще можно. В планах Госдумы рассмотреть законопроект в конце октября — начале ноября.

Под новый закон, если он будет принят, попадает до 40% россиян, то есть почти половина населения. Откуда так много? Сюда относятся все те, кто хотя бы раз в год катается на лыжах или выезжает на машине на лед. Прибавьте к ним еще любителей сноуборда, кайтеров и иных сторонников отдыха и прогулок на льду. Ну и основную головную боль спасателей и комитетов по здравоохранению в зимний период — 30 млн участников подледного лова. Фактически для лыжников и рыбаков планируется ввести своеобразный аналог ОСАГО.

Но само по себе страхование не панацея. Хотя бы потому, что добровольное страхование экстремальных увлечений на льду уже давно допустимо законом, хотя не является массовым. Чтобы самостоятельно застраховаться, необходимо специально договариваться со страховой компанией и все прописывать в полисе. Если человек хочет себя обезопасить, то он должен прийти в страховую компанию, рассказать, чем он увлекается, и застраховать свое хобби. В данном случае будут повышающие коэффициенты, но он сможет обезопасить себя и свою семью. Цена годовой страховки обычного подледного рыбака — от 1000 до 1500 руб. Что вполне сопоставимо с тем же ОСАГО (напомним, что в Москве оно стоит 700 руб.).

Другое дело, что сам застрахованный за эти деньги мало что получает. Семье, конечно, выплатят 150–200 тыс. руб. по страховому случаю. Но только если сам застраховавшийся получит серьезные травмы (обморожения) или погибнет. Перспектива нерадостная.

Речь же идет о том, чтобы на изъятые из карманов любителей зимнего отдыха деньги коренным образом улучшить систему спасения для них же. Есть конкретные предложения по каждой категории граждан: спортсмены, рыбаки, отдыхающие. Разработчики проекта не стали изобретать велосипед (к чему он на льду?) и решили воспользоваться мировым опытом. Любителей зимнего отдыха, в том числе дрифтинга (маневрирования на автомобилях по скользкой поверхности), хотят приравнять к спортсменам.

В мире и в России давно существует практика недопуска спортсменов к соревнованиям при отсутствии страховки. В соседней Финляндии — северной стране с огромной популярностью зимнего отдыха на озерах — каждый прудик кому-нибудь принадлежит (в том числе муниципалитетам). Хозяин водоема обязан не допустить незастрахованных на лед. А также пьяных. В сауне после рыбалки — пожалуйста, но на льду ни-ни.

То же самое касается лыжников, которых можно рассматривать как спортсменов. Хозяин леса обязан проложить в нем оборудованную лыжную трассу. Дорогостоящее освещение в темное время не обязательно (финны давно изобрели лыжную шапочку с фонариком на лбу), но флажки со светоотражающими элементами должны быть. Неплохо показал себя и радиомаяк в той же шапке. При необходимости спасатель идет по трассе и сразу видит, где заплутавший свернул с нее на целину. А по ней далеко не уйдешь.

Необходимо ввести инструмент обязательного страхования ответственности не только граждан, но и в первую очередь организаторов мероприятий с массовым выходом на лед. Председатель совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров Юрий Бугаев: «Есть сфера предпринимателей по организации рыбной ловли и экстремального спорта на льду. Можно организовать страхование всех пользователей услуг, чтобы организующее предприятие не несло лишних затрат при наступлении неблагоприятных событий. И ввести страхование ответственности самих предприятий, которые организуют отдых на льду. В России и в мире существует практика недопуска спортсменов к соревнованиям при отсутствии страховки. Можно рассмотреть возможность применения этой практики и к формам спортивного отдыха».

На скользкой дорожке

Чтобы создать профессиональную систему, которая компенсировала бы риски при массовом выходе людей на лед, страховой полис будет заводиться на ответственную организацию, которая эту услугу предоставляет. В нем будут прописаны основы безопасности и поведения на льду, основы обязательного страхования непосредственно того человека, который приехал воспользоваться услугой, за счет той или иной ответственной организации.

Дело ведь не только в спасателях, но и в профилактике. Банально, но опасность легче предотвратить, чем потом доблестно ее ликвидировать. Тут нет особых нововведений. В общем-то, инструкцию по нахождению на льду должен помнить каждый. Страховка страховкой, но прежде всего инструкторы советуют включать голову и глаза. «Если видишь, что меньше 7–8 см, то, мужчина, тебе не стоит идти на лед!» Это цитата из инструкции, между прочим. Если это первый лед, то выход разрешен при толщине льда не менее 5 см и только в одиночку. Если люди перемещаются компанией, то лед должен быть не менее 7–8 см.

На собранные с участников зимнего отдыха страховые взносы планируется организовать не только дежурства, но и инструктаж. Когда душа поет, а рыба клюет, об инструкциях забывают. В местах массового выхода крайне необходим суровый мужчина в форме МЧС, который занудным голосом заставит рыбака эту инструкцию еще раз прочитать. По статистике, простое напоминание о правилах техники безопасности снижает вероятность несчастных случаев на треть.

Причем наиболее опасен не первый, а, как ни странно, последний, весенний лед. Рыбаки за зиму привыкают к твердой поверхности, расслабляются. А она вдруг уже подтаяла. Гендиректор ассоциации рыболовов «Дикий карп» Владислав Самсонов: «Весенний лед опаснее первого. Солнце уже греет. И рыбаки стараются подольше продлить удовольствие от рыбалки под теплым солнцем. В этот период вода более обогащена кислородом из-за попадающих в реки и водоемы ручейков, начинается более активный клев. Настоящие рыбаки об этом знают и идут на риск, продлевая свое увлечение».

В ходе обсуждения законопроекта были озвучены требования безопасности к местам, где могут оказаться люди на льду. В первую очередь обязательно должны быть указатели, запрещающие или разрешающие выход на лед. На любых водоемах, неважно, частные они или государственные, должны быть в наличии хоть какие-то средства спасения. Зимой это как минимум резиновые лодки и камеры, чтобы была возможность оказать срочную помощь провалившемуся.

Предполагается, что стоимость обязательной страховки для гражданина составит около 1 тыс. руб. С организаций будут брать гораздо больше — от 30 до 250 тыс. руб. в зависимости от площади водоема. Конечно, перспектива платить за то, что раньше было бесплатным, не радует. Но утопленники радуют еще меньше.

Можно ли спастись самостоятельно, если все же провалился под лед? Теоретически можно. Эксперты по безопасности советуют в первую очередь не паниковать; паника — самое страшное. Не нужно экономить силы (10 минут!), а наоборот, мобилизоваться. Как можно быстрее доплыть до края полыньи и выбраться, несмотря на то что острые края ледяных закраин режут руки. Затем нужно по возможности бегом добраться до сухой одежды (нормальный рыбак всегда имеет с собой запасной комплект). Несмотря на озноб, как можно быстрее раздеться догола, сбросив все мокрое. Еще быстрее надеть сухое, а если его нет — хотя бы завернуться в сухое одеяло. Согреваться и растираться всеми способами, на месте не стоять. Звать на помощь, лучше всего сразу вызвать «скорую».

22.10.12 Московский комсомолец mk.ru

Страхование детей в нашей стране становится все более популярным: родители, не желающие стоять в очереди в городских поликлиниках и травмпунктах, готовы платить за индивидуальный подход врачей к своим чадам. Впрочем, такие страховки могут обеспечить не только своевременную медицинскую помощь, но и способствовать накоплению кругленькой суммы к совершеннолетию. В чем особенность каждой из таких программ, выясняли «Новые Известия».

Если обобщать все страховые услуги, ориентированные на детей, то они делятся на три вида: накопительные программы, страховка от несчастного случая и полис добровольного медицинского страхования (ДМС). При этом заключить любой из этих договоров, по словам руководителя департамента страхования «Росгосстрах-Жизнь» Светланы Агафоновой, могут не только родители ребенка, но и другие родственники: сестры, братья, бабушки или дедушки. Впрочем, для окончательного оформления полиса без письменного согласия папы или мамы все же не обойтись.

Все капризы юных клиентов

Обеспечить ребенку качественное медицинское обслуживание в платных поликлиниках и больницах можно, приобретя полис ДМС. Стоимость такой страховки может быть очень разной и зависит от уровня выбранных учреждений и набора услуг. «ДМС для детей может включать в себя амбулаторно-поликлиническое обслуживание, вызов врача на дом, стоматологию, скорую помощь и стационарное лечение, – перечисляет директор по развитию продуктов добровольного медицинского страхования СК «Альянс» Людмила Хайдарова. – Обычно в комплексную программу ДМС для детей входит не только лечение заболеваний, но и профилактические осмотры и вакцинация, предусмотренные нормативами Минздравсоцразвития. Состав услуг, входящих в программу ДМС, составляется с учетом возраста ребенка. Во-первых, это касается графика профилактических осмотров и вакцинации для различных возрастных групп. Во-вторых, учитываются особенности развития юных клиентов. Например, для детей от трех лет в программы ДМС включаются услуги логопеда и психолога».

Стоимость полиса ДМС для ребенка также зависит от его возраста и состояния здоровья. К примеру, услуги приходящего на дом педиатра для младенца стоят дороже консультации терапевта, принимающего в поликлинике. Больше придется заплатить и за обслуживание ребенка с хроническими заболеваниями, которого необходимо чаще показывать врачам.

На всякий случай

Некоторые родители, вполне довольные обслуживанием в городских детских поликлиниках и не видящие смысла в оформлении ДМС, зачастую ограничиваются страхованием своих чад от несчастных случаев. Такой полис гарантирует выплату, если в силу непредвиденных обстоятельств ребенок получил перелом, вывих, растяжение, ожог, сотрясение мозга, а иногда и укус. Набор базовых опций входит в обычную страховку, расширенный же вариант родители самостоятельно могут дополнить теми или иными рисками, устранение которых готова взять на себя выбранная компания.

При этом иногда в выплатах может быть отказано. «Такие случаи всегда строго индивидуальны, – поясняет директор департамента страхования от несчастных случаев и болезней ОАО СК «Альян» Дмитрий Шарафутдинов. – Так, например, полис может действовать как круглые сутки, так и только в часы нахождения ребенка в школе или в спортивной секции. И поэтому, если при наличии полиса с ограниченным действием страховой случай произойдет за пределами школы или спортивной организации, страховое возмещение выплачено не будет».

Что касается кратковременных программ, то, по словам начальника управления маркетинга «Ингосстарх–Жизнь» Юлии Алехиной, в большинстве случаев они рассчитаны на страхование от несчастных случаев и болезней и могут быть оформлены на любой период, начиная от трех дней. «Такой договор может действовать на время каникул, поездки или какого-то другого события, – поясняет специалист. – Приобретать такой договор в дополнение к уже имеющемуся имеет смысл в том случае, когда есть потребность застраховать дополнительные риски, увеличить страховые суммы. При расширении страхового покрытия обязательно нужно ставить страховую компанию в известность об уже имеющемся полисе».

Для того чтобы принять окончательное решение, родители, по мнению г-жи Хайдаровой, должны понимать принципиальную разницу между этими двумя продуктами. «ДМС и страхование от несчастных случаев помогают решать разные задачи, – напоминает специалист. – ДМС гарантирует оказание медицинской помощи, входящей в программу страхования, сразу при наступлении страхового случая, а страхование от несчастных случаев позволяет потом компенсировать иные финансовые потери от произошедшей травмы. Иначе говоря, страховая выплата по страхованию от несчастных случаев позволит покрыть дополнительные расходы, возникшие в связи с травмой, которые не покрываются ДМС».

Арифметика взросления

В последние годы многие родители «распробовали» накопительные программы, предлагаемые страховыми компаниями. «Такие полисы предназначены для того, чтобы позаботиться об оплате образования, сделать подарок к совершеннолетию и обеспечить старт во взрослую жизнь, – рассказывает г-жа Алехина. – В зависимости от цели программы, семейной ситуации и предпочтений страхователя застрахованным и получателем страховой выплаты может быть как сам ребенок, так и взрослый страхователь. Первый вариант предпочитают бабушки и дедушки, разведенные родители, спонсоры и крестные. Осторожные родители зачастую выбирают другую накопительную программу, по которой получателем страховой суммы по дожитию становятся они сами, получая возможность дальше решать, как деньгами распорядиться. В этом случае ребенок назначается выгодоприобретателем на случай смерти страхователя, а страховая выплата производится только по окончании срока действия договора».

Наглядный пример того, как работает эта программа, приводит директор департамента маркетинга и корпоративной стратегии СК «Allianz РОСНО Жизнь» Илья Ланкевич: «Если 26-летняя мама заключает договор накопительного страхования в пользу дочки сроком на 15 лет и вносит раз в год около 32 тыс. рублей, то к окончанию срока страхования ожидаемая страховая сумма по дожитию составит примерно 575 700 рублей. В то же время мама застрахована на случай ухода из жизни и полной потери трудоспособности. Последнее означает, что в случае инвалидности застрахованная перестает платить регулярные взносы, страховая компания продолжает делать это за нее, и дочь в любом случае получает через 15 лет полную сумму накоплений».

При этом такой договор всегда можно дополнить различными опциями: страхованием от несчастных случаев или защитой страхового взноса. А когда настанет время получить накопленную сумму, это можно сделать как единовременно, так и поэтапно.

21.09.12 Новые Известия newizv.ru

Стоит ли отказываться от страховки при получении потребкредита?

В последнее время, оформляя кредит в банке, мы часто слышим от менеджера: «Страховаться будете?». Как показывает практика, это не худший вариант. Бывает, что, пробежав глазами и быстро подписав договор, мы уже дома обнаруживаем, что наша жизнь и здоровье застрахованы, а платить по кредиту нам теперь придется заметно больше, чем мы ожидали. Какие права имеет в таких случаях клиент банка, сколько заемщиков добровольно сейчас страхуют свою жизнь или риск потери работы, решил выяснить «ЭВ».

«Доля заемщиков, оформляющих страховку с кредитом, достаточно велика: от 30% до 80% клиентов по разным типам кредитов оформляют тот или иной страховой полис», — сообщил директор департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Дмитрий Ищенко. Он напомнил, что в рамках программы «Автокредитование» все заемщики обязаны застраховать автомобиль по рискам КАСКО. Это требование зафиксировано в кредитном договоре и обусловлено тем, что автомобиль находится в залоге у банка, который хочет быть уверен в его сохранности. Точно так же все давно привыкли к требованиям банков страховать заложенные им в ипотеку квартиры. А вот страхование жизни при ипотеке — дело добровольное, хотя банки и стимулируют заемщиков делать это, повышая ставку кредита для незастрахованных.

Страхование жизни и здоровья, а также риска потери работы для заемщиков, берущих обычные потребительские кредиты, активно развивается лишь последние три года. Сегодня такую возможность предлагает практически каждый банк. «Данная опция не является обязательной, у клиента всегда есть выбор — оформлять данный вид страховки или нет», — комментирует Ищенко.

Чаще всего именно более низкая ставка по кредиту при наличии страхования жизни побуждает страховаться более чем половину клиентов по потребительскому беззалоговому кредитованию, оценил начальник управления розничных кредитных продуктов банка «Стройкредит» Игорь Матазов. В случае выбора варианта со страховкой жизни ставка по кредиту будет на 1–3% ниже, отмечают банкиры.

Однако кредит со страховкой, пусть и с более выгодными условиями, не может быть единственно возможным предложением банка. «Если банк предлагает кредит со страхованием жизни и здоровья, то он должен также предоставить клиенту альтернативный продукт — без страховки. Это требование предусматривается письмом президиума Высшего арбитражного суда (ВАС) № 146 от 13 сентября 2011 года», — разъясняет Матазов. «Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия», — говорится в письме ВАС.

Зная это, заемщики могут избежать самой распространенной ошибки — представления о том, что кредитов без страховки больше не выдают. Иногда сообщить такое клиенту могут и сами операционисты банка, которые за продажи страховок, как правило, получают премию. Но грамотный заемщик должен напомнить сотруднику банка об указании Высшего арбитражного суда и попросить его все же поискать кредит без страховки. Если же в банке действительно нет кредитных программ без страхования жизни, можно направить жалобу в Роспотребнадзор или Федеральную антимонопольную службу. Это можно сделать через официальные сайты ведомств. Эти службы регулярно предписывают тем или иным банкам прекратить нарушения прав потребителей.

Сейчас подавляющее большинство банков все же дает клиентам выбор — купить страховку или нет. Но если вы все же приобрели полис вместе с кредитом, а потом решили погасить его досрочно, знайте, что прекратить действие полиса вместе с досрочным погашением кредита, возможно, и не удастся. «Этот вопрос регулируется правилами страхования конкретной страховой компании», — говорит Дмитрий Ищенко.

Поэтому, перед тем как подписать согласие на страховку, поинтересуйтесь правилами страхования той компании, с которой сотрудничает банк, — операционист всегда может их представить.

Если правила страховой компании не предусматривают досрочного расторжения уже оплаченного, скажем, на три года полиса, а вы решили погасить кредит досрочно — это не значит, что деньги, заплаченные за страховку, пропадут. Полис страхования жизни или риска потери работы будет действовать весь тот период, который вы оплатили при получении кредита. И если, досрочно погасив кредит, заемщик, например, получит травму, деньги по действующему полису страховая компания направит не в банк на погашение кредита, а на счет заемщика. Поэтому покупку полиса вместе с кредитом все-таки нельзя считать нерациональной тратой средств.

11.09.12 Московский комсомолец mk.ru

Исследовательский центр компании «Росгосстрах Жизнь» выявил 5 основных причин необходимости страхования жизни, говорится в сообщении компании.

По результатам исследования самыми популярными причинами необходимости страховки стали следующие ответы клиентов компании:

— я не хочу быть финансовой обузой для своей семьи в случае, если со мной произойдет несчастье;

— я являюсь единственным кормильцем в семье;

— я одна воспитываю ребенка;

— я хочу накопить определенную сумму денег к важному событию;

— я хочу получать достойную пенсию.

По данным специалистов страховой компании больше всего ценят свою жизнь офисные работники, врачи и учителя. «Полисы накопительного страхования жизни, как правило, приобретают женщины в возрасте от 30 до 50 лет, преимущественно с высшим образованием, и имеющие, пусть небольшой, но стабильный доход, — поясняет руководитель департамента страхования компании «Росгосстрах Жизнь» Светлана Агафонова. — Самые популярные программы — это «Семья» (Престиж) и «Дети» (Престиж), которые одновременно предусматривают финансовую защиту от непредвиденных обстоятельств и накопление денежных средств. При этом основная цель большинства клиентов — накопление средств к поступлению ребенка в ВУЗ». Так за 1-е полугодие 2012 года компанией было заключено 60977 договоров накопительного страхования со средним страховым покрытием в 500 тыс. руб.

По данным социологов, в России сегодня бесплатно учатся менее 40% студентов, а, например, в Европе — более 80%. Стоимость года обучения в нашей стране на коммерческой основе доходит до 250 тыс. руб.

«Человек, который не понимает, для чего нужно страхование жизни, скорее всего, никогда не задумывается о завтрашнем дне. Конечно, несчастные случаи происходят с нами не так часто. Однако они случаются, и это — факт. Страхование жизни необходимо нам для чувства защиты и, конечно же, чтобы получить финансовую помощь в тот момент, когда человек в ней очень нуждается. Страхование будет крайне полезным для человека, кем бы он ни был: бизнесменом, строителем или пенсионером» — добавляет Светлана Агафонова.

Согласно данным Центра стратегических исследований «Росгосстрах» россияне больше всего боятся полной потери трудоспособности. Прежде всего, это связано с психологическим аспектом — человека сильнее пугает быть зависимыми от своих родственников и не иметь возможности обслужить себя, нежели умереть.

Вложив небольшую сумму в накопительное страхование жизни, страхователь сразу же приобретает страховку на случай потери трудоспособности, сопоставимую с размером годового дохода и выше. Никакой другой финансовый инструмент такого не позволяет.

05.09.12 Прайм prime-tass.ru