Причем с рентабельностью собственного капитала (ROE) не ниже 35%

От «Сбербанк страхования» ждут 1-го места на рынке инвестиционного и накопительного страхования жизни по итогам 2015 г., а уже в 2014 г. компания должна работать с показателем ROE не ниже 35%, следует из презентации дирекции банковского страхования Сбербанка (есть в распоряжении «Ведомостей»). Для этого уже в 2013 г. компания запустит оплату всех видов страховок с помощью банковской карты, продажи через «Сбербанк онлайн», «коробочных» продуктов (в отделениях банка) и даже рассылку предварительно одобренных полисов.

Представитель Сбербанка подтвердил, что такая стратегия есть. Группа Сбербанка действительно ставит своей целью захват 25-35% рынка по длинным видам страхования, продолжает он, текущие результаты работы Сбербанка обнадеживают, сборы по длинным видам страхования превышают 600 млн руб. в месяц. Представитель «Сбербанк страхования» уточняет, что компания с июня собирает ежемесячно свыше 600 млн руб. по долгосрочному страхованию жизни. Сборы компании за первое полугодие — 1,95 млрд руб. (см. врез), или в среднем 325 млн руб. в месяц.

На страховом рынке высокую рентабельность сейчас дают только банковские продукты и корпоративный бизнес в связке с административным ресурсом, говорит Алексей Янин из «Эксперт РА». Среди российских страховщиков с рейтингом Fitch только «ВТБ страхование» имеет ROE выше 35%, отмечает Анастасия Литвинова из Fitch. Используя каналы материнского банка ВТБ, компания несет очень низкие издержки на продажу полисов, объясняет она, ключевая прибыльная линейка бизнеса — страхование от несчастного случая. У «ВТБ страхования» высокий результат благодаря не только страхованию от несчастных случаев, но и обязательному страхованию жизни и здоровья военнослужащих, замечает Татьяна Никитина из Национального рейтингового агентства. На российском рынке есть компании, которые на длительном промежутке показывают высокую ROE, считает кредитный аналитик Standard & Poor’s Виктор Никольский: это «Согаз» (25% за последние пять лет) и «ВТБ страхование» (около 50% за последние четыре года). По сегментам это страхование корпоративного имущества и продажа полисов страхования от несчастных случаев при кредитовании, отмечает он.

«Сбербанк страхование» и «РСХБ страхование» только начали свою деятельность, продолжает Никитина, на этапе становления затраты всегда выше по сравнению с уже выстроенной системой, поэтому чистая прибыль у этих компаний невелика или отсутствует. Но динамика результата от страховой деятельности опережает среднерыночные значения, потенциал у этих компаний, несомненно, есть, подчеркивает она. По словам Никитиной, ROE у топ-20 страховщиков жизни выше, чем у остальных. Но в компаниях, входящих в финансовые группы, реальный показатель ROE подсчитать трудно, так как центр прибыли часто находится вне страховщика, добавляет она. Достичь высокой ROE возможно, только если материнский банк оставляет прибыль на уровне страховщика, считает Литвинова.

Рентабельность собственного капитала на уровне 35% — это «очень и очень высокий показатель, который недостижим при обычных обстоятельствах», говорит руководитель страховой практики KPMG в России Эдриан Квинтон. ROE наиболее успешных российских страховых компаний составляет, как правило, 20-25% и это очень хороший уровень, замечает он: рентабельность собственного капитала страховых компаний в США составляет 5-7%, а в среднем по всему миру — 12-15%.

Квинтон считает, что ROE в 35% может быть в двух случаях: у нишевой компании с очень высоким уровнем доходности, достигаемым за счет выпуска экзотических продуктов; либо у компании с небольшим собственным капиталам, защитой от регулирующих страховых нормативов, с высокими страховыми премиями в сочетании с доступом к очень выгодному финансированию и бесплатным продажам через банковскую сеть. «При обычных обстоятельствах и в долгосрочной перспективе 20% — это хороший целевой уровень для развивающегося рынка, такого как российский», — констатирует Квинтон.

13.08.13 Ведомости vedomosti.ru

В первом полугодии 2013 года жители страны потратили почти 47 миллиардов рублей, чтобы застраховать свою жизнь и здоровье — на 64 процента больше, чем за это время в 2012-м. Однако по такому показателю, как расходы на страховку на душу населения, Россия по-прежнему отстает не только от Европы и США, но уступает даже Венесуэле. «РГ» решила разобраться, почему.

России, конечно, пока далеко до Америки, где застраховать можно все и от всего. Тем не менее и россиянам есть из чего выбрать. Помимо привычных напастей вроде пожара, наводнения, ДТП или ситуации, которую известный киногерой Юрия Никулина описывал, как «споткнулся, упал, очнулся — гипс», у нас также можно застраховаться от любого вида мошенничества с банковскими картами, от укуса клеща, падения летательных аппаратов, увольнения с работы…

Однако расходы жителей страны на страхование хоть и растут, но пока не дотягивают до показателей экономически развитых стран. К примеру, в 2012 году, по данным Центра стратегических исследований «Росгосстраха», на страховку приходилось лишь 1,5 процента всех потребительских расходов россиян.

Если брать «живые» деньги, то за страхование собственной жизни с января по июль 2013 года, наши соотечественники заплатили 34,42 миллиарда рублей, подсчитали эксперты Ассоциации страховщиков жизни и Всероссийского союза страховщиков. Рост в этом секторе превысил 84,4 процента. Еще 12,05 миллиарда рублей пришлось на премии по страхованию от несчастных случаев.

Статистика впечатляет, но такие цифры — отнюдь не доказательство того, что граждане становятся более ответственными и покупают полисы по доброй воле.

«Рост темпов и объемов страхования жизни тесно связан с количеством кредитов, выдаваемых населению», — констатирует руководитель Центра стратегических исследований «Росгосстраха» Алексей Зубец. Приобретение страховки во многих случаях является основным требованием банка при выдаче кредита заемщику, напоминает эксперт. Страховаться не обязательно, но без этого вы денег просто не получите. При этом страхование в банке стоит в разы дороже, чем в страховой компании. «Часто вместо полисов страхования жизни в пакете с кредитами заемщикам продается страхование от несчастных случаев. Это тоже способствует ускоренному росту этого сегмента», — подчеркивает Зубец.

Свой вклад в увеличение этого сектора вносят работодатели. «Страхование работников от несчастного случая и добровольное медицинское страхование — продукты, которые компании наиболее часто включают в социальный пакет сотрудников.

Это позитивно сказывается на деловой репутации компании, является конкурентным преимуществом на рынке труда», — подтверждает Тамара Смирнова, директор по личному страхованию «СОГАЗ».

Сами же люди не проявляют большого энтузиазма, когда речь заходит о страховке. О последствиях несчастных случаев по собственной инициативе позаботились 3,9 процента граждан. Полис добровольного медицинского страхования, купленный за свой счет, имеет 2,3 процента населения. А возможностью накопительного страхования собственной жизни пользуется лишь 0,8 процента жителей России. «Даже самостоятельно выезжая за границу, полисы по-прежнему покупают единицы, — сетует вице-президент Ассоциации туроператоров России (АТОР) Владимир Канторович. — С одной стороны, страховки, которые продаются российским туристам, часто оказываются фактически неработающими, там слишком много исключений, Но главная причина в том, что большинство наших граждан свято верят: на отдыхе с ними ничего не может случиться. Поэтому на страховке, как правило, экономят. Тем более что многие страны — те же Турция и Египет — ее не требуют».

Как ни странно, но об имуществе россияне заботятся больше, чем о себе любимых. Дачу или загородный дом застраховали 4,2 процента населения. Полис КАСКО (добровольное страхование автомобиля) есть у 13,5 процента автовладельцев. Квартира застрахована у 4,2 процента граждан. Но такая статистика опять же во многом объясняется увлечением россиян кредитами.

По прогнозам Центра стратегических исследований «Росгосстраха», в 2013 году общий сбор страховой премии составит около 911 миллиардов рублей. — на 13 процентов больше, чем в прошлом. «Основные проблемы, сдерживающие массовый рост страхования, обусловлены сравнительно низким общим уровнем страховой культуры среди населения, которое недооценивает важность и необходимость страхования как способа финансовой защиты», — полагает Иван Сычев, партнер налоговой практики Ernst & Young. К тому же в развитых странах залогом роста рынка страхования является стабильно растущий средний класс. В России он только формируется.

Алексей Зубец, в свою очередь, замечает, что потребность в добровольном страховании рождается из наличия у граждан определенного уровня благополучия, которое они хотят и могут защитить. У нас этим может похвастаться 15-20 процентов населения. Именно эти люди по собственной инициативе страхуют особняки, дорогие машины, покупают полисы ДМС. Остальным защищать нечего. И если уж они приобретают страховку, то только вынужденно. К примеру, когда этого требует банк.

08.08.2013 Российская газета rg.ru

Общий объем страховой премии, собранной российскими страховщиками жизни, по итогам первого полугодия 2013 года вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 64,1% и составил 46,47 млрд рублей, следует из совместного анализа Ассоциации страховщиков жизни /АСЖ/ и Всероссийского союза страховщиков /ВСС/.

В том числе из этой суммы 34,42 млрд рублей составили премии по страхованию жизни /рост на 84,4%/. Премии по иному личному страхованию /страхованию от несчастных случаев/ выросли на 24,78% и достигли 12,05 млрд рублей.

Объем страховых выплат за отчетный период вырос на 4,02%ц и составил 5,43 млрд рублей. При этом выплаты по страхованию жизни сократились на 8,1% до 4,01 млрд рублей, в то время как выплаты по страхованию иному, чем страхование жизни, увеличились на 66,3% до 1,42 млрд рублей.

По результатам полугодия в топ-5 крупнейших компаний по страхованию жизни по общему объему собранной премии вошли: «Ренессанс Жизнь», которая увеличила сборы на 335,2%, «Альфастрахование Жизнь», «Росгосстрах Жизнь», «МетЛайф Алико» и «Русский Стандарт Страхование».

В пятерку крупнейших компаний по личному страхованию вошли: «Ренессанс Жизнь», PPF Страхование жизни, «Росгосстрах Жизнь», «Альфастрахование Жизнь» и «МетЛайф Алико».

Страхование жизни предусматривает защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни с накоплением представляет собой совмещение инвестиционного фонда и рискового страхования, когда часть денег клиента идет на покрытие страховых рисков, другая часть вкладывается в высоконадежные, но малодоходные сферы бизнеса и приносит инвестиционный процент. В случае дожития по окончании срока страхования клиент получает вложенные деньги назад вместе с процентами. Страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования, при потере здоровья, при наступлении смерти застрахованного.

06.08.13 ИТАР-ТАСС itar-tass.com

Страховщики жизни создают продукты «от несчастного случая», совмещенные с инвестициями в нефть, пшеницу и индекс РТС. Доходность по ним сильно различается.

Программа «Абсолют нефть» совмещает в себе страхование жизни, возможность получить выплату в размере полной стоимости полиса и доход от инвестиций в индекс Brent Oil, рассказал президент «Метлайф Алико» Александр Зарецкий. По условиям договора стоимость пятилетнего полиса начинается от 300 000 руб. Выплата по истечении срока формируется из суммы взноса и инвестдохода, если за время действия полиса произошел рост стоимости базового актива. В случае смерти от болезни выплата составит 100% от первоначального взноса, от несчастного случая — 200%. «Если бы пятилетний договор со взносом в 1 млн руб. начал действовать с 1 января 2007 г. по 2012 г., когда рост индекса Brent составил 85,5%, в конце срока страхования клиент получил бы более 1,5 млн руб.», — объясняет экономику процесса Зарецкий.

Это не первый продукт, привязанный к нефти, отмечает гендиректор «Сбербанк страхования» Максим Чернин. Ранее аналогичные продукты запустили СК «Альянс лайф» и «Ренессанс жизнь». У первой стоимость полиса начинается от 200 000 руб. Его условия позволяют выбирать между индексом РТС, золотом или Brent Oil и включают бонусный риск по выбору клиента. Кроме того, можно зафиксировать дополнительный доход, увеличить страховую сумму или сменить базовый актив. «Ренессанс жизнь» предлагает выбирать между нефтью, золотом и одной из трех стратегий, по которой компания инвестирует пятую часть из 93% оплаченной премии.

Условия «Абсолют нефти» не позволяют выбрать, например, размер инвестируемой части, сменить базовый актив или поменять стратегию, говорит Зарецкий, но нефть — это более понятная для российского клиента инвестиция.

Совмещать страхование жизни с инвестициями в индекс РТС, золото, сою, пшеницу, кукурузу и даже акции Сбербанка предлагает своим клиентам «Сбербанк страхование». Продукты питания — качественная альтернативная инвестиция, отмечает Чернин, для расчета стоимости инвестиций компания использует контракты на Чикагской товарной бирже и привязанные к ним котировки на Московской бирже.

По мнению замдиректора «Эксперт РА» Павла Самиева, такие полисы ориентированы на потребителей с доходом выше среднего и не являющихся квалифицированным инвестором.

Доходность биржевых инвестинструментов неоднородна — от хорошего плюса до впечатляющего убытка, говорит председатель правления инвестхолдинга «Финам» Владислав Кочетков, инвесторы в серебро за пять лет могли заработать 8,7%, что ниже доходности золота, превысившей 35%. Те, кто инвестировал в индекс РТС, за последние пять лет не смогли заработать, напротив, убыток составил почти 40%, добавляет он. Российские акции, по словам Кочеткова, преимущественно не успели восстановить потери, понесенные во время кризиса, лишь акции Сбербанка подорожали на 33%. За последние пять лет хорошую прибыль смогли получить лишь отдельные категории инвесторов — и то полученная доходность зачастую не дотягивает до той, которую обеспечивает банковский депозит за аналогичный период, констатирует Кочетков.

17.07.13 Ведомости vedomosti.ru

Завтра в Санкт-Петербурге открывается II Международная банковская конференция, на которой представители финансовых институтов из многих стран будут обсуждать насущные проблемы отрасли. Одна из актуальных тем конференции — банкострахование, которое получило широкое распространение в нашей стране.

По данным агентства «ЭкспертРА», в 2012 году страховщики, связанные с банковскими структурами, выросли на 70%, а рыночные — лишь на 13%. Общий прирост рынка в 28% был обеспечен прежде всего одним видом — страхованием жизни и здоровья заемщиков потребкредитов (прирост 77%).

По данным ФСФР, страховые премии по договорам страхования, заключенным при участии кредитных организаций, за 2012 год составили 106 млрд рублей. Крупнейшие банки уже не отдадут этот высокомаржинальный вид страхования «чужим» страховым компаниям. Рыночным страховщикам необходимо полностью переориентироваться на страхование собственных рисков банков, страхование юрлиц при кредитовании и продвижение через банки коробочных продуктов, не связанных с кредитованием. Новый импульс рынку банкострахования придаст накопительное страхование жизни.

В этом году, по прогнозам аналитиков, темпы роста банкострахования замедлятся, а рост рынка будет по-прежнему обеспечивать страхование жизни и здоровья заемщиков при потребкредитах. Темпы прироста банкострахования, по прогнозу «ЭкспертРА», составят 20%. Основа рынка банкострахования прошлых лет — страхование KАСКО автомобилей, приобретаемых в кредит, — уходит в дилерский канал продаж. Драйвером рынка банкострахования в 2013 году останется страхование жизни и здоровья заемщиков при потребкредитовании, его прирост составит 50%. Однако к 2014 году рынок страхования при потребительском кредитовании ждет насыщение — вечно расти за счет навязывания простых продуктов невозможно.

Высокими темпами растет страхование собственных рисков банков: страхование эмитентов банковских карт (прирост в 2013 году, по словам руководителя отдела рейтингов страховых компаний департамента рейтингов «ЭкспертРА» Алексея Янина, составит 100%), страхование ответственности персонала и D&O — страхование финансовых рисков членов советов директоров и руководства (30%), комплексное страхование рисков банков ВВВ (25%). Темпы прироста взносов в страховании залогового имущества юридических лиц замедлятся и составят 7%, что связано с ростом доли беззалогового кредитования. Тем не менее в этом сегменте продолжат доминировать рыночные страховые компании. Еще одно перспективное для рыночных страховщиков направление сотрудничества, в котором особенно заинтересованы средние и небольшие банки, — продажа в отделениях банков коробочных страховых продуктов, не связанных с банковскими услугами.

Новым импульсом развития рынка банкострахования в 2013-2014 гг. станет накопительное и инвестиционное страхование жизни, которое невозможно навязать. Здесь необходимы особые технологии продаж, которыми обладают классические страховщики жизни. По оценке экспертов, лишь крайне небольшое число крупнейших банков смогут развить это направление силами собственных страховых компаний.

68% рынка банкострахования приходится на страхование КАСКО при автокредитовании и страхование жизни и здоровья заемщиков при потребкредитовании.

КАСКО, возможно, последний год является лидером по доле страховых взносов в общем объеме рынка банкострахования. Его доля начиная с 2009 года постоянно снижается: в 2009 году она составляла 53%, в 2012-м — уже 37%. Обратная тенденция за этот же период происходила в страховании жизни и здоровья заемщиков при потребкредитовании. За три последних года доля этого вида в общем объеме взносов, собранных через банки, выросла с 10% (2009 г.) до 31% (2012 г.). По мнению аналитиков, в 2013 году объем страхования жизни и здоровья заемщиков при потребкредитовании превысит объемы КАСКО. В 2012 году объем взносов по нему составил 49,6 млрд рублей (прирост за 2012 год +77%), по КАСКО — 59 млрд рублей (+7%). Снижение страхования КАСКО при автокредитовании связано с ростом активности дилеров и предложением ими более интересных условий страхования (обслуживание автомобиля напрямую в дилерском центре, страхование постгарантийных автомобилей и другое). Таким образом, страхование КАСКО становится все больше дилерским каналом продаж.

«Основная проблема рынка страхования жизни сейчас — отсутствие диверсификации. Он почти замкнулся на продаже одного продукта — кредитного страхования жизни. И даже появление два года назад нового направления — инвестиционного страхования жизни — существенно не повлияло на долю кредитного страхования в общем сборе премии. Такой фокус на одном продукте таит в себе определенный риск, так как в случае стагнации или кризисных явлений в банковском сегменте вслед за кредитованием снизятся и продажи кредитного страхования», — отмечает директор по работе с финансовыми институтами «МетЛайф Алико» Жанна Гончарова.

Страхование заемщика от потери работы начинает занимать важную долю в банкостраховании. Объем этого сектора за 2012 год увеличился на 122% с уровня в 3,7 млрд рублей в 2011 году до 8,2 млрд рублей. Доля вида в общем объеме банкострахования составила 5%.

Сельскохозяйственное страхование заемщиков выросло на 57% за 2012 год. Концентрация в секторе сельхозстрахования заемщиков очень высокая: на долю трех крупнейших страховщиков приходится 67% этого рынка.

Достаточно высокими темпами растут сегменты банкострахования, связанные со страхованием собственных рисков банков. На 161% увеличилось страхование эмитентов банковских карт, на 61% — страхование ответственности персонала и страхование D&O, на 43% — страхование недвижимости банков, на 34% — комплексное страхование рисков банков (ВВВ). Однако объем этих видов страхования остается по-прежнему низким, их совокупные взносы за 2012 год составили 1,8 млрд рублей. «Банки все больше интересуются продуктами для себя. В первую очередь это BBB и D&O. Финансовые размеры наших банковских учреждений не очень крупны, они только примериваются к этим страховым продуктам, поэтому массового развития эти виды страхования пока не получили», — говорит первый заместитель генерального директора Страхового дома ВСК Елена Веневцева.

Высоким потенциалом роста обладает страхование эмитентов банковских карт в связи с введением Закона «О национальной платежной системе». По мнению «ЭкспертРА», на первом этапе рост в этом секторе может быть значительным, однако высокий уровень мошенничества с электронными системами может со временем снизить интерес страховщиков к страхованию эмитентов банковских карт, как это произошло в страховании банкоматов.

09.07.13 Российская газета rg.ru

Президент РФ Владимир Путин подписал закон, расширяющий перечень страховых случаев при обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих в РФ, соответствующий документ размещен на официальном портале правовой информации в среду.

Страховыми случаями по обязательному государственному страхованию, в дополнение к действующим положениям, признаются смерть застрахованного лица и установление застрахованному лицу инвалидности до истечения одного года после увольнения с военной службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов.

Договор обязательного государственного страхования, в котором прописываются условия, права и обязанности сторон, должен содержать положения, предусмотренные типовым договором обязательного государственного страхования, утверждаемым правительством РФ.

03.07.13 РИА Новости ria.ru

Нельзя просто так прийти в банк и получить именно то, что нужно. В этом кредитные организации схожи с точками быстрого питания. Вы четко называете блюда, которые хотели бы съесть, но старательный кассир обязательно предложит дополнительный пирожок или напиток. Принимая решение об оформлении кредита, важно помнить, что вас вряд ли отпустят с одним только кредитом.

Неожиданно для себя можно стать участником промоакции, получить ненужную пластиковую карту или попасть под повышение процентных ставок. Но самое интересное – это страховка. О взаимоотношениях между кредитными организациями и страховыми компаниями можно написать целый эпос. Ну, а сегодня мы побываем по обе стороны баррикад и посмотрим на проблему страхования кредитов с разных точек зрения: клиента и банка.

Предложение, от которого невозможно отказаться

Законы не обязывают клиента страховать риски при оформлении кредита. Юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Рустам Батыров сообщил нам, что на данный момент отсутствуют какие-либо нормы, прямо предусматривающие обязательность страхования жизни, здоровья (трудоспособности) заемщика.

Небольшое исключение составляет ипотечное кредитование. По словам Р. Батырова, в постановлении правительства от 11.01.2000 г. «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ» есть косвенное упоминание о необходимости страхования рисков, влияющих на платежеспособность клиента. В постановлении говорится об этапе обеспечения, который может содержать в себе требование о страховании предмета ипотеки, жизни заемщика, а также права собственности.

Но строгость законов компенсируется их неисполнением. Существует устоявшаяся практика прибавки к договору о кредитовании страхового полиса от компании-партнера банка. Зачастую клиента не ставят в известность, а когда он узнает об этом, то уже слишком поздно. Например, консультант может клясться, что никакой страховки нет. Вы с легким сердцем подписываете договор, а потом удивляетесь суммам ежемесячных взносов. Поэтому, прежде чем ставить подпись, очень внимательно читайте договор и требуйте разъяснения каждого непонятного пункта.

Так, наша читательница Виктория из Москвы попала в неприятную историю. Несмотря на настойчивые просьбы, сотрудник банка оформил страховку на сумму 13 тыс. 860 рублей (при сумме кредита 83 тыс. 869 рублей). При этом никакого документа о страховании клиент не получил.

Дмитрий из Санкт-Петербурга оказался более крепким клиентом. Банк представил ему на подпись договор страхования на сумму 74 тыс. рублей. И это при кредите в 186 тыс. рублей со ставкой 30%. Дмитрий поступил мудро – перечеркнул все документы и ушел.

И таких случаев множество. Если вы были лишены возможности получить кредит без страховки или вам не выдали страховые документы, Рустам Батыров рекомендует обращаться с жалобой о неправомерных действиях банка в Роспотребнадзор и ФАС.

«Если договор уже действующий, а заемщик не был предупрежден о необходимости внесения страховых взносов, то нужно обратиться в суд с требованиями о признании ничтожными соответствующих условий кредитного договора (действий банка по взиманию взносов) и о взыскании денежных средств, потраченных на незаконно навязанные услуги по страхованию», – заключает юрист.

Клиент прав не всегда

Людей понять можно. Кто же хочет сильно переплачивать, да и еще при таких процентных ставках. Но также важно учитывать позицию банка. К сожалению, не все заемщики одинаково надежны. И не каждый прилежно исполняет обязанности. Кто-то допускает просрочки по глупости или забывчивости, а есть и злостные неплательщики.

Чтобы снизить возможные риски и получить законную прибыль, банки пытаются подстраховаться. Под таким углом позиция кредитных организаций кажется рациональной. И если условия страхования являются приемлемыми, клиент вполне может обезопасить себя или свою семью от форс-мажорных обстоятельств. Ведь случиться может что угодно.

Первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский рассказал, как банк страхует жизнь, здоровье и трудоспособность своих клиентов. «Страховыми случаями будут являться диагностирование критических заболеваний, потеря трудоспособности, уход из жизни», – отметил банкир. Еще одна программа страхования от Совкомбанка – риск недобровольной потери работы. Страховой случай наступает, когда клиента увольняют в результате сокращения или ликвидации предприятия и он регистрируется в службе занятости в качестве безработного.

По словам директора департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса «Номос-банка» Александра Базанова, кредитные организации страхуют своих клиентов от потери работы, а также предоставляют возможность застраховать жизнь и здоровье. «Размер страхового взноса, уплачиваемого клиентом по полису, рассчитывается индивидуально в зависимости от страховой суммы, срока кредита и страхового тарифа. Клиент может приобрести страховой полис как за счет собственных средств, так и в кредит», – комментирует А. Базанов.

Заместитель директора департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц» Анна Романенко утверждает, что заемщики имеют право присоединиться к договору коллективного страхования, предусматривающему страхование от несчастных случаев и болезней, а также от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей дохода. Сумма страховки может быть включена в сумму кредита.

При этом все представители банка уверяют, что отказ от страховки не является достаточным поводом для отказа в кредите или повышения процентной ставки. Также опрошенные представители кредитных организаций говорят о том, что клиент может застраховаться в любой компании.

Ветер перемен

Но ничто не вечно, и даже устоявшаяся система взаимоотношений банков и страховщиков может быть кардинально изменена. В конце прошлой недели комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал принять во втором чтении поправки к закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Если эта инициатива будет реализована, банки, которые выступают в качестве посредника между страховщиком и клиентом, потеряют возможность быть выгодоприобретателями при реализации страховых продуктов.

Эти поправки приводят законодательную базу страхового рынка в соответствие с современными требованиями, уверен член Совета Федерации, член профильного комитета по бюджетам и финансовым рынкам Николай Журавлев. «Требования к содержанию единого государственного реестра субъектов страхового дела будут способствовать повышению прозрачности страховой деятельности. Своевременным является уточнение порядка участия иностранного капитала в уставном капитале страховых организаций и повышение прозрачности лицензирования», – добавляет сенатор.

Помимо положительных изменений поправки могут привести к проблемам, особенно в сегменте ипотечного кредитования. Так, требования АИЖК к кредитам гласят, что залог должен быть застрахован в пользу банка-кредитора. И в этом случае кредитная организация выступает и агентом, и выгодоприобритателем. По мнению Н. Журавлева, такая ситуация является абсолютно рыночной и нормальной.

«Но если банк не будет выгодоприобретателем в договоре страхования, он не сможет продать ипотечную закладную АИЖК, а следовательно, получить средства на дальнейшее предоставление ипотеки населению», – продолжает член Совета Федерации. То есть под удар попадут и простые заемщики.

Чтобы сохранить прибыль, банкам придется искать обходные пути. Например, регистрировать дочерних страховых агентов и отправлять своих клиентов к ним. А это, опять же, будет не так удобно для заемщика, который раньше мог в режиме «одного окна» и оформить кредит, и застраховаться. Кроме того, кредитные организации могут повысить ставки, чтобы отбить возрастающие риски.

Важно, что на данный момент клиент сам волен выбирать, где оформить страховку и оформлять ли ее вообще. И банки не имеют права навязывать свои условия. «Поэтому получается, что законопроект о страховом деле борется не с недобросовестной продажей страховых полисов, а создает неудобство заемщику, заставляет приличных участников рынка уходить в схемотехнику», – подытоживает Николай Журавлев.

25.06.13 РБК rbc.ru

Сегодня в Москве открывается XI Международная конференция по страхованию, в которой примут участие специалисты из стран ШОС. Она призвана предоставить страховщикам площадку для ведения публичного диалога с государством, коллегами из других стран и обществом по наиболее острым и актуальным проблемам. Одной из главных тем конференции будет страхование жизни.

Итоги работы российского рынка страхования жизни в 2012 году позволяют говорить о сохранении высоких темпов роста. Сборы ведущих компаний по страхованию жизни выросли на 65,1%. При этом выплаты выросли на 154,1%. Таким образом, наша отрасль остается самой динамично развивающейся на страховом рынке.

Основным драйвером в 2012 году по-прежнему было кредитное страхование (страхование жизни заемщиков), предлагаемое через банки. Поддержать этот тренд могли бы продажи долгосрочных накопительных, инвестиционных и пенсионных программ, но для этого необходимо реализовать комплекс стимулирующих мер.

Одна из таких мер — это более активное включение страховщиков в обновляемую пенсионную систему России. Прежде всего в ее добровольную часть, — за счет налогового стимулирования работодателей, предлагающих добровольные пенсионные страховые программы у себя на предприятиях.

В чилийской пенсионной модели (так же как потом было сделано в Польше и в ряде других стран) пенсионные фонды занимались только администрированием процесса накопления и инвестированием (либо через какие-то управляющие компании, либо напрямую). Как только подходил пенсионный возраст гражданина, накопленные суммы передавались в страховую компанию, которая осуществляла выплату аннуитетов, то есть пенсию. Страховщика выбирал сам будущий пенсионер. За счет такого разделения уменьшались риски, в том числе главный риск — что накопленных денег на выплаты сегодняшним пенсионерам не хватит и Пенсионный фонд начинает залезать в карман тех, кто сегодня еще платит взносы.

Концепция нашей пенсионной реформы предполагает расширение круга финансовых институтов, которые могут участвовать во втором и третьем уровнях пенсионной системы. Тем самым государство заботится не о страховых компаниях, банках или пенсионных фондах, а о гражданине, которому предоставляется более широкий выбор финансовых инструментов для обеспечения своего будущего.

Страховые компании могут предложить очень интересные продукты для будущих пенсионеров, которые сочетают в себе возможности накапливать, получать дополнительный доход на инвестиции и получать еще страховую защиту, которая также важна для пенсионера. До достижения пенсионного возраста человек может получить серьезные заболевания, травмы, инвалидность, эти риски тоже надо каким-то образом финансировать.

Похожая система была реализована в Казахстане. Там действует обязательное страхование ответственности работодателя, все сотрудники, в том числе на опасных производствах, защищены этим страхованием на случай смерти и инвалидности. При гибели работника от профессионального заболевания или несчастного случая на производстве семья погибшего или сам работник при наступлении инвалидности начинает получать пенсию от страховой компании, через которую был сформирован соответствующий социальный план. Это действительно важно, потому что страховщики забирают и часть той нагрузки, которую несет соцстрах (а она на самом деле минимальная, если посмотреть в абсолютных цифрах), и предоставляют обеспечение предприятиям, которые хотели бы делать больше, поскольку сегодняшними минимумами соцстраха не привлечешь людей на действительно вредные или опасные производства. Когда предприятие формирует подобную программу через страховую компанию, оно может выбрать значительные суммы страховой защиты и пенсий, это создает правильную обстановку в коллективе и удерживает людей на их рабочих местах.

Страховщики должны научиться делать сеть эффективной, и только те, кто в этом преуспеет, смогут остаться на рынке
Если говорить о динамике рынка страхования жизни, то потенциал его роста за счет вмененного страхования очень скоро исчерпается. Кредитование не может расти так же стремительно, как в последние два года, когда кредитный рынок восстанавливался после кризиса 2008 года. Реальные доходы населения либо растут очень низкими темпами, либо не растут вообще, а значит, темпов роста кредитного рынка под 40% в год в обозримом будущем не ожидается, скорее всего, они будут плавно снижаться. Таким образом, в нашем сегменте сохранить темпы роста смогут только те компании, которые продолжают делать ставку на классическое страхование жизни и здоровья.

Еще один фактор — зависимость от банков. В кредитном канале страховщики оказались в довольно сложной ситуации, в которую сами же себя и поставили. Когда делается ставка на «чужой» канал продаж, появляется зависимость от него, он начинает выкручивать руки. И когда страховщик потом приносит в банк другие продукты, там ожидают, что и по ним будут платиться столь же высокие комиссии, как по вмененному страхованию. Вероятно, введение каких-то нормативов и ограничений на размер комиссии могло бы пойти на пользу рынку, но любое ограничение, в принципе, можно обойти, кроме того, банк может создавать кэптивных страховщиков и получать прибыль там.

Соответственно, «некэптивные» страховщики могут рассчитывать на устойчивое долгосрочное развитие только в том случае, если у них есть другие каналы продаж. Страховая компания, в том числе по страхованию жизни, сильна настолько, насколько сильна ее собственная дистрибуция (в первую очередь агентская сеть). Но развитие собственной сети требует денег, страховщики должны научиться делать сеть эффективной, и только те, кто в этом преуспеет, смогут остаться на рынке.

Наши прогнозы на 2013 год базируются на ожиданиях замедления темпов роста рынка до 30-40% в год (это более правдоподобный сценарий). Кредитное страхование при этом все равно останется основным, будет продолжать расти сегмент инвестиционного страхования. Продолжат увеличиваться сборы по корпоративному страхованию жизни — хотя бы потому, что там покрытие привязано к уровню зарплат, которые подвержены инфляционному росту. Кроме того, будут пользоваться спросом пенсионные программы страховщиков, поскольку неопределенностей в государственной пенсионной системе остается слишком много.

04.06.13 Российская газета rg.ru

Минфин согласился на налоговые вычеты до 120 000 руб. для граждан, купивших полисы долгосрочного страхования жизни. Мера поддержит только продукты для среднего класса.

О том, что Минфин согласовал налоговые льготы для граждан, купивших полис долгосрочного страхования жизни, «Ведомостям» рассказали три участника совещаний в министерстве и подтвердил федеральный чиновник, знакомый с подготовкой законопроекта. Покупатели полисов смогут получить налоговый вычет в сумме до 120 000 руб. в год, следует из законопроекта о стимулировании частных инвестиций в ценные бумаги (в него включены поправки, есть у «Ведомостей»). Вычет позволит вернуть до 15 600 руб. ранее уплаченного подоходного налога. А страхователи в возрасте до 18 лет не будут платить налог (13%) и с адресованных им выплат.

Собеседники «Ведомостей» говорят, что страховщики просили у министерства аналогичных льгот для компаний, страхующих своих сотрудников, но получили отказ.

Предложения могут быть внесены в Госдуму уже в весеннюю сессию, они должны заработать с 1 января 2014 г., говорят собеседники «Ведомостей». Чиновник Минфина подтверждает, что поправки будут внесены в составе общего пакета изменений в Налоговый кодекс. «Льготы — вещь приятная и дадут эффект, но не очень большой и не очень быстро — через год-два в лучшем случае», — ожидает начальник отдела Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина. Классическое страхование жизни сложно развивается в стране из-за отсутствия необходимых средств у страхователей, замечает она: должно пройти время, прежде чем страхователи оценят возможность сэкономить через получение вычетов. Льготы, о которых идет речь, хорошо работают в Европе, где государство мотивирует людей к долгосрочному накоплению, говорит гендиректор «Сбербанк страхования» Максим Чернин: «У нас не такой большой налог на доходы, как за границей, но и эта мера может дать существенный импульс». По данным Ассоциации страховщиков жизни, за 2011 г. новые договоры по накопительному страхованию жизни принесли страховщикам до 10 млрд руб., по итогам 2012 г. цифр пока нет. Если примут льготы, премия по новым договорам может вырасти в разы за несколько лет, полагает Чернин.

Сейчас средняя стоимость классического полиса накопительного страхования жизни — 40 000-60 000 руб., говорит Чернин. Однако это цена полиса для среднего класса, считает один из страховщиков: «Но для обеспеченных людей, приобретающих полисы стоимостью около 1 млн руб. с инвестиционной составляющей (позволяет получать ежегодные проценты на доход. — “Ведомости”), вычет — как мертвому припарка». Значит, самые дорогие и интересные для бизнеса продукты не получат нужного стимула, сожалеет он.

21.05.13 Ведомости vedomosti.ru

Минздрав России надеется, что законопроект «Об обязательном страховании пациентов при оказании медицинской помощи» будет направлен в Госдуму осенью.

«Мы хотели бы летом завершить общественные обсуждения и согласования и осенью внести законопроект в Госдуму», — заявил пресс-секретарь министра здравоохранения России Олег Салагай журналистам в понедельник.

Он подчеркнул, что в любом случае законопроект будет внесен в Госдуму в этом году.

Законопроект предусматривает страховую выплату в размере 2 млн рублей в случае смерти пациента. «Размеры страховых выплат в случает смерти пациента составят 2 млн рублей. При наступлении инвалидности первой группы — 1,5 млн рублей, второй группы — 1 млн рублей, третьей группы — 500 тыс. рублей», — сообщил Салагай.

Салагай сообщил, что законопроект «Об обязательном страховании пациентов при оказании медицинской помощи» устанавливает принцип всеобщности и обязательности страхования пациентов. «Медицинские организации будут обязаны осуществлять страхование пациентов. Это будет непременным условием оказания медицинской помощи», — сказал он.

Между тем, законопроект о врачебных ошибках многие эксперты считают нежизнеспособным.

Как заявил председатель Комитета Госдумы по охране здоровья Сергей Калашников, предложенная в документе система абсолютно не жизнеспособна в современных российских условиях.

Законопроект предполагает, что все лечебно-профилактические учреждения страны (включая частные) будут обязаны страховать свою ответственность перед пациентами за возможное нанесение ущерба в процессе медицинского вмешательства или невмешательства. Причем государственным учреждениям деньги на страховку будут выделяться из Фонда обязательного медицинского страхования, из которого, к слову, финансируется львиная доля всей бесплатной медпомощи россиянам. Частным же медклиникам придется покупать страховку за свой счет. Тем временем, выплаты пациентам за врачебные ошибки предполагаются весьма существенные: два миллиона рублей за смертельный исход, полтора — за инвалидность 1 группы, и 1 миллион — за инвалидность 2 группы. Кстати, если инвалидность не установлена, но пациент все же пострадал — он не получит ничего. Тем временем, о ситуации с врачебными ошибками сегодня можно судить по отчетам Фонда ОМС. Согласно их данным, каждая десятое медицинское вмешательство в стране выполняется с теми или иными нарушениями.

Кто же будет определять, а был ли ущерб? Согласно документу, этим должны заниматься некие общественные комиссии, которые будут работать при региональных минздравах. Иными словами, вдова должна будет сечь себя сама. «А кто в таком случае будет заинтересован в том, чтобы не было ошибок, — задается резонным вопросом депутата Калашников. — Врачу все будет по барабану — за него страховку выплатит страховая компания. И никакого стимула работать без ошибок у него не появится. С больницей — та же история. Ну, а этим общественным комиссиям, в предложенном виде вообще невыгодно будет бороться с врачебным произволом».

Калашников признает, что мириться с безответственностью врачей нельзя: «В наш комитет поступает очень много жалоб от пострадавших пациентов, но решение в их пользу принимаются крайне редко. У нас действует жесткая корпоративная защита со стороны медицинского сообщества». По мнению депутата, ответственность должна быть предусмотрена для тех, кто совершает ошибки — но при этом наши врачи, конечно, не смогут выплачивать пациентам миллионные ущербы.

«На качество медицинской помощи в стране этот законопроект никак не повлияет, — уверен замдиректора НИИ Общественного здоровья РАМН Александр Линденбратен. — Качество зависит совсем от других вещей: материально-технической базы, квалификации врачей. Более того — с принятием документа врачи смогут совершать сколь угодно много ошибок: они ведь будут застрахованы. И еще один важный момент: откуда Фонд ОМС возьмет дополнительные средства на страховки при общем недофинансировании здравоохранения и перспективах по его сокращению к 2015 году?»

Депутат Калашников полагает, что проблему можно будет решить посредством создания саморегулирующих врачебных организаций — тогда медицинское сообщество само сможет судить своих коллег и принимать стандарты их работы.

15.04.13 Интерфакс interfax.ru ; Московский комсомолец mk.ru